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利率市場化改革是我國金融市場化改革的重要內(nèi)容之一，隨著我國加入WTO和市場經(jīng)濟機制逐步健全，利率市場化改革的外在壓力和內(nèi)在動力都逐步加大。經(jīng)央行批準，農(nóng)村信用社作為利率改革試點，在全國率先實施了利率改革。

農(nóng)村信用社利率改革狀況及目的

我國關(guān)于利率市場化改革的議論由來已久，農(nóng)村信用社作為改革的試點率先開始實施。從2001央行下發(fā)文件選擇第一批試點單位開始，農(nóng)村信用社利率改革的規(guī)模和范圍不斷擴大。至2004年，農(nóng)村信用社貸款利率浮動區(qū)間進一步放寬到基準利率的2.3倍，表明農(nóng)村利率市場化的進程又向前邁進了一步，農(nóng)村利率向市場化趨勢發(fā)展。

農(nóng)村信用社利率改革試點體現(xiàn)了農(nóng)村金融市場資源配置的合理要求。目前，商業(yè)銀行的經(jīng)營特性使其在農(nóng)村地區(qū)起到農(nóng)村資金“抽水機”的作用，農(nóng)村資金的非農(nóng)化造成支農(nóng)資金來源日益匱乏，成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的阻力。因此，這次農(nóng)村信用社利率改革試點的主要目的就是希望通過利率浮動這一政策優(yōu)惠，讓農(nóng)村信用社獲得一定程度的競爭優(yōu)勢，從而降低農(nóng)村資金“非農(nóng)化”的速度，促進資金的回流，提高農(nóng)村資金資源的配置和使用效率，增強農(nóng)村信用社從事農(nóng)村金融服務的信心和能力。

農(nóng)村信用社利率改革的效應

實施農(nóng)村信用社利率改革，實際效果卻需要進一步的理性分析。本文分別從農(nóng)村信用社自身、“三農(nóng)”建設(shè)、民間信貸、當?shù)卣确矫娣治隼矢母锏男?/p>

（一）對農(nóng)村信用社自身的效應

利率改革使農(nóng)村信用社籌集資金能力有所提高，但作用有限。究其原因，有以下幾個方面：一是雖然存款利率上升，但和民間信貸相比，仍然差距較大，因此，對民間游資吸引力不足，對資金需求旺盛、民間借貸活躍地區(qū)追求高利的民間游資幾乎沒有吸引。二是從商業(yè)銀行吸引存款效果不明顯。商業(yè)銀行存款中活期存款部分主要是生產(chǎn)性流動資金(特別是沿海地區(qū))，其存款動機主要是獲得便利的服務。目前農(nóng)村信用社結(jié)算手段落后，難以與商業(yè)銀行強大的服務功能和優(yōu)良的品牌效應相抗衡，農(nóng)村信用社提高存款利率對商業(yè)銀行的活期存款沒有較大影響；而農(nóng)村信用社存款利率浮動幅度過小、信譽較差，也難以吸引為數(shù)不多的投資性定期存款。因此，目前農(nóng)村信用社利率改革對商業(yè)銀行影響不明顯，甚至沒有影響，無法有效地遏制農(nóng)村資金非農(nóng)化趨勢。三是相當部分存款客戶不會因利率上浮而改變存款意愿。許多存款客戶認為，自己選擇金融機構(gòu)不僅取決于利率，還會綜合考慮，因而不會因利率上浮而改變存款意愿。因此，利率改革后，并沒有出現(xiàn)存款客戶群體性“大搬家”現(xiàn)象，且行社之間、城鄉(xiāng)之間存款的流動性也不大。四是服務手段落后使高利率改革誘惑效力不強。在目前農(nóng)村信用社結(jié)算工具等服務手段落后的情況下，靠利率上浮拉動業(yè)務的發(fā)展終究力度有限，且隨著成本的上升，其資金獲利空間也會逐步縮小，最突出的表現(xiàn)是工行和農(nóng)行均能利用其結(jié)算便捷手段從沿海的廣東、福建等打工人員密集的地區(qū)攬儲，而農(nóng)村信用社對此卻無能為力。同時，對于約束機制不健全、風險防范意識缺乏的農(nóng)村信用社而言，利改政策還會帶來經(jīng)營風險增大等問題。

（二）對三農(nóng)建設(shè)的效應

隨著農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，其服務“三農(nóng)”職能逐步被農(nóng)村信用社取代，在當前的農(nóng)村金融體系中，農(nóng)村信用社已成為支農(nóng)的主力軍，其實也等于農(nóng)村信用社已壟斷了農(nóng)村金融市場的經(jīng)營。“三農(nóng)”對貸款利率的需求已沒有選擇權(quán)，只能被動接受農(nóng)村信用社的貸款利率定價。但當前，農(nóng)村信用社為了改善經(jīng)營狀況、消化歷史陳欠往往利用利改政策，大幅提高貸款利率，使原本較高的實際利率更高，大幅度的貸款利率上浮不僅加重了農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶和其他經(jīng)濟組織的利率負擔，不能體現(xiàn)出資金的互助性；而且在上浮將近2倍的貸款利率下，貸款手續(xù)依然繁瑣，貸款用途受到嚴格限制，不能及時解決農(nóng)民的資金需求，使農(nóng)民的貸款需求受到抑制。這無疑會將改革成本最終轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)民身上，加重了貸款農(nóng)戶的負擔，不利于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也違背了利率試點的初衷，最終對農(nóng)村信用社持續(xù)健康發(fā)展將產(chǎn)生消極的影響。

（三）對當?shù)卣男?/p>

對農(nóng)信社的利率改革，政府部門最大的擔心是貸款利率上浮會增加經(jīng)濟發(fā)展成本，就縣、鄉(xiāng)政府而言，由于商業(yè)銀行實施了信貸收縮戰(zhàn)略，從基層商業(yè)銀行獲取貸款難度很大，地方經(jīng)濟發(fā)展的資金來源更多地要靠農(nóng)信社的支持，而農(nóng)信社實施利率改革無疑將增加地方資金使用的成本，削減企業(yè)獲利空間，進而減少政府的預期收益，因此地方政府對農(nóng)信社利率市場化改革存在一定的擔憂。

農(nóng)村信用社利率改革中存在的問題

現(xiàn)有的利率改革與政策的設(shè)計目標相背離?！笆蟆碧岢隽巳娼ㄔO(shè)小康社會的宏偉目標，而實現(xiàn)這一目標關(guān)鍵在于提高農(nóng)民收入水平。近些年，政府對支持“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展提供了一系列的政策傾斜支持。然而，多數(shù)農(nóng)村信用社把利率市場化理解為利率的上浮。其原因在于：在農(nóng)村，農(nóng)村信用社沒有其他正規(guī)金融機構(gòu)的競爭，容易形成壟斷價格。目前，絕大多數(shù)農(nóng)村信用社已失去互助、合作的本性，無視農(nóng)村市場真實的資金需求狀況，不是真正以滿足農(nóng)村多方、多層次的資金需求為服務宗旨，而是在盈利動機的驅(qū)使下，追求高利潤回報。在這種背景下，現(xiàn)行的利率市場化改革使相當多的農(nóng)村信用社獲得了更多的壟斷利潤，致使其商業(yè)化傾向嚴重了，合作性質(zhì)漸漸喪失，背離了主要為“三農(nóng)”服務的政策設(shè)計目標。同時，農(nóng)村信用社利率改革是存貸款利率提升方向的改革，這就意味著農(nóng)戶貸款要支付更高成本的利息，如此利率改革顯然增加了農(nóng)戶負擔，在一定程度上約束了農(nóng)戶的投資需求。顯然，國家支農(nóng)政策傾斜與利率改革帶來的農(nóng)民負擔加重之間存在矛盾。由于利率改革沒有根本遏制農(nóng)村資金通過郵政儲蓄流向城市的趨勢，也沒有根本解決“三農(nóng)”發(fā)展所需的巨額廉價資金的需求矛盾。因此，當前依靠利率市場化迅速解決農(nóng)村資金緊缺的局面不現(xiàn)實。利率改革并不能從根本上提升農(nóng)村信用社的競爭力。一些農(nóng)村信用社是被動地接受利率改革，對利率改革試點的理解還僅僅停留在尋求解決資金困難的層面，甚至還沉浸于利率改革試點帶來資金短暫增長的喜悅中。但這一存款增長的效應是在中央銀行定向給予“特許權(quán)”的前提下獲得的，而非農(nóng)村信用社通過提高自身經(jīng)營機制而取得。而此種“特許權(quán)”不可能長期擁有，如果農(nóng)村信用社未能利用這短暫時期進行實質(zhì)性改變，一旦利率市場化真正到來，商業(yè)銀行又可利用自身的優(yōu)勢，重新奪回市場，可能會使相當一部分農(nóng)村信用社存貸款市場的份額急劇下降，經(jīng)營更加困難，甚至會被擠出市場。

農(nóng)村信用社自身狀況與其擔負的歷史重任極不相稱。農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明晰、經(jīng)營手段落后、業(yè)務品種單一、自我約束能力弱的現(xiàn)實狀況，使其離真正意義上的金融企業(yè)有極大的差異，與其所擔負的歷史重任極不相稱。首先，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明晰，治理結(jié)構(gòu)殘缺，經(jīng)營理念陳舊，經(jīng)營自主性差，離改革的要求還有極大的差異。其次，農(nóng)村信用社資金定價能力低，確定利率水平帶有一定的主觀盲目性。第三，農(nóng)村信用社經(jīng)營模式單一，缺乏規(guī)避利率風險的有效手段。第四，金融監(jiān)管機制不完善，目前的監(jiān)管仍停留在檢查層面上，缺乏深度和廣度?？傊r(nóng)村信用社還不是真正意義上的金融企業(yè)，農(nóng)村信用社作為利率改革試點的條件還不完備。

農(nóng)村信用社利率改革的對策

農(nóng)村金融體制改革問題，不單純是金融問題，而是事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)利穩(wěn)定的大局問題。為此，本文針對目前利改中存在的問題提出一些對策。

完善農(nóng)村金融服務體系。農(nóng)村利率市場化改革應首先從健全和完善農(nóng)村金融服務體系入手，構(gòu)建滿足多種利率需求，不同功能和層次的金融服務體系。由于農(nóng)信社承擔著支持“三農(nóng)”的政策性任務，但在事實上又很難恢復其合作性質(zhì)，因此在未來的改革中，在堅持目前的“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責”的總體要求下，應著力建設(shè)政策金融、合作金融和商業(yè)金融相結(jié)合的農(nóng)村金融體系，應打破金融壟斷，允許并鼓勵民間金融組織成長，有效降低農(nóng)村的融資成本，滿足融資需求，提高融資效率。在上述農(nóng)村金融服務體系基礎(chǔ)上，應建立合作制利率和市場化利率并行的多重利率結(jié)構(gòu)體系。為了最大程度地滿足當?shù)剞r(nóng)村資金的需要，應建立起以滿足個體農(nóng)戶生活、個體經(jīng)濟組織非規(guī)?；男☆~生產(chǎn)性資金需求的合作制利率，以及對各類農(nóng)村工商業(yè)經(jīng)濟組織根據(jù)市場供需狀況、單個企業(yè)的風險、資信狀況等因素提供市場化的利率，即恢復合作制利率和實行市場化利率并行的多重利率結(jié)構(gòu)體系。

加強農(nóng)村信用社自身建設(shè)。只有加強自身建設(shè)，農(nóng)村信用社才能適應市場經(jīng)濟和利率市場化改革的要求。首先，深化體制改革，強化制度建設(shè)。明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，增強農(nóng)信社自主經(jīng)營，自我約束，自擔風險和自我發(fā)展的能力。其次，建立高效的信息溝通機制，提高利率定價水平和風險防范能力。第三，加快金融創(chuàng)新，大力發(fā)展中間業(yè)務，拓展非利差收入的來源。必須加快產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新的步伐，積極探索和發(fā)展不受利率波動影響的非利差型業(yè)務，更多的重視農(nóng)村的零售金融需求，培植新的利潤增長點。第四，提高員工素質(zhì)，改善技術(shù)條件和服務水平。培養(yǎng)一批符合農(nóng)信社業(yè)務要求，具備專門知識和經(jīng)驗，且具有現(xiàn)代金融企業(yè)所需的法制意識、服務意識的合格人才從事農(nóng)信社的管理和經(jīng)營。

利率改革要遵循“分門別類，區(qū)別對待”原則。農(nóng)村信用社在利率改革中要杜絕貸款利率一律上浮甚至一浮到頂?shù)默F(xiàn)象，要遵循“分門別類，區(qū)別對待”原則，根據(jù)轄區(qū)實際情況，實行多層次的貸款利率政策。比如：對基本農(nóng)田建設(shè)、種植基礎(chǔ)作物的貸款利率規(guī)定不上浮；對良種種植、養(yǎng)殖等需要扶持的產(chǎn)業(yè)貸款利率規(guī)定最高不得超過國家基準利率的30%；對存單抵押貸款利率、優(yōu)質(zhì)信用等級的企業(yè)堅持不上浮或下??；對個體工商戶、自然人貸款和保證貸款可以實行較高的浮動幅度。這樣一來，既可以規(guī)避風險，同時又可以留住優(yōu)質(zhì)客戶。切實體現(xiàn)關(guān)注“三農(nóng)”、服務“三農(nóng)”、支持“三農(nóng)”的傾斜優(yōu)惠政策，以減輕農(nóng)民的負擔，增加農(nóng)民收益。

問題變得更加刻不容緩。及早開放民間金融，對內(nèi)實現(xiàn)銀行業(yè)國民待遇，才是符合國家利益的上策。

內(nèi)容摘要：按照“入世”承諾，2006年年底中國金融市場完全對外開放，民間金融市場的開放已經(jīng)迫在眉睫。民間金融有其自身優(yōu)勢，開放我國民間金融市場利大于弊，民間金融存在的諸多弊端將隨之得以消除或控制。

關(guān)鍵詞：金融市場民間金融開放

民間金融市場對外開放的背景分析

隨著我國銀行業(yè)正式向外資全面開放，我國取消了外資銀行在中國經(jīng)營人民幣業(yè)務的地點限制和客戶限制，落實加入WTO金融領(lǐng)域兌現(xiàn)國民待遇的承諾。

國民待遇是國際上關(guān)于外國人待遇的最重要的制度之一，其基本涵義是指一國以對待本國國民之同樣方式對待外國國民，即外國人與本國人享有同等的待遇，它是實行市場經(jīng)濟的基本條件，是平等競爭的基礎(chǔ)。目前，我國政府還在研究開放民間金融究竟是利大還是弊大。

筆者認為，開放民間金融也是利弊共存，其利肯定遠大于弊?；仡櫸覈耖g金融的存在與發(fā)展，從公元前2000多年的夏商時起，民間貨幣信貸已經(jīng)在民間存在了四千多年，唐朝的民間金融相當昌盛，國民經(jīng)濟也很發(fā)達。而真正的國家金融是在1935年前后才開始的，但當時仍然存在一定量的民間金融，就是錢莊、票號和當鋪等機構(gòu)。上世紀50年代，類似當鋪、銀行、錢莊這樣的民間金融機構(gòu)被國家儲蓄所代替，并被100%國營化。民間金融從那時被定義為“非正規(guī)金融”，但是民間金融這種形式一直存在并默默地發(fā)揮著它的作用。

當前的民間金融規(guī)模和巨大作用更是不容忽視。根據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計，全國民間金融的規(guī)模高達1萬億元。另外，我國居民和民營企業(yè)還10多萬億元的儲蓄沒有轉(zhuǎn)化為投資。與此同時，數(shù)百萬家中小民營企業(yè)卻同時存在著貸款難、融資難的尷尬。目前非國有部門對GDP的貢獻超過了70%，但是它在過去十幾年里獲得的銀行正式貸款卻不到20%，其余的80%以上都流向了國有部門。目前全國中小企業(yè)約有三分之一強的融資來自非正規(guī)金融途徑。