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黨的十七屆三中全會(huì)明確提出建立“現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)可以進(jìn)行流轉(zhuǎn)，農(nóng)村的小型金融機(jī)構(gòu)也將被允許從金融機(jī)構(gòu)融入資金等，這些都將給農(nóng)村金融發(fā)展帶來全新的發(fā)展契機(jī)，給農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展注入新的動(dòng)力，更有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，逐步完善農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)體系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

一、深刻理解《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》的重要意義

黨的十七屆三中全會(huì)審議通過了《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，對(duì)于進(jìn)一步動(dòng)員全黨全國人民各民族人民按照科學(xué)發(fā)展觀的要求建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，為奪取全面建設(shè)小康社會(huì)新勝利、開創(chuàng)中國特色社會(huì)主義事業(yè)新局面而奮斗，具有十分重大的現(xiàn)實(shí)意義和指導(dǎo)意義。

1,《決定》明確了新形勢(shì)下推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的指導(dǎo)思想、目標(biāo)任務(wù)、重大原則，提出了推進(jìn)農(nóng)村改革的發(fā)展的總體思路、加強(qiáng)農(nóng)村制度建設(shè)的重大任務(wù)、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重大舉措、發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè)的重大安排，對(duì)推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展作出了全面部署，是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的綱領(lǐng)性文件。

2,根據(jù)《中華人民共和國農(nóng)村土地承包法》規(guī)定農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)可以依法采取轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓等多種方式流轉(zhuǎn)，現(xiàn)在黨的十七屆三中全會(huì)又再明確提出農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)可以進(jìn)行流轉(zhuǎn)的問題，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的合理流轉(zhuǎn)，有利于完善土地承包經(jīng)營權(quán)能，充分實(shí)現(xiàn)農(nóng)民對(duì)承包土地各項(xiàng)權(quán)益。對(duì)建立和完善農(nóng)村金融體系具有正本歸源的提導(dǎo)意義。

3,農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的實(shí)現(xiàn)，將有利于農(nóng)村農(nóng)民在資金融通活動(dòng)中發(fā)揮積極和重要的作用。而且對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，意味著債權(quán)的保障程度得到提高，市場(chǎng)空間也得到拓展。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融體系缺陷的探索

當(dāng)前，農(nóng)村的金融體系主要是以農(nóng)信社為主及幾大專業(yè)銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)成，其主要的業(yè)務(wù)是以簡(jiǎn)單存取貸的資金流轉(zhuǎn)及不動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)為主，金融工具單一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面窄小。其次，是農(nóng)村金融體系存在著制度性缺陷，準(zhǔn)入過嚴(yán)，現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)至鎮(zhèn)級(jí)居多，至社區(qū)和村相對(duì)比較少，要實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)服務(wù)到社村還有相當(dāng)大的差距。究其原因，從主觀上來分析主要有以下幾個(gè)方面：

1,農(nóng)村社村一級(jí)經(jīng)濟(jì)總量相對(duì)較少，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的形式相對(duì)單一，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的頻率也相對(duì)低。廣東及沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)情況相對(duì)比較好，內(nèi)地及邊遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)的情況尤為明顯，從現(xiàn)行的金融政策下，銀行作為自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，必然不愿意做“虧本”的買賣。

2,現(xiàn)在農(nóng)村村民的投融資能力比較差。一方面受到政策及外部環(huán)境的影響，另一方面農(nóng)民可抵押融資的條件貧乏。盡管《中華人民共和國農(nóng)村土地承包法》規(guī)定農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)可以依法采取轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓等多種方式流轉(zhuǎn)，但不包括抵押。即使法律上允許農(nóng)地可以抵押，相當(dāng)一部分的農(nóng)民是不愿意抵押的，因?yàn)樗麄兣率チ送恋兀鹑跈C(jī)構(gòu)也要看抵押物能否處置、變現(xiàn)，由于農(nóng)民承包的土地只能用作農(nóng)業(yè)，不能改變用途，目前還難于處理變現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)也就不愿意接受農(nóng)地作為抵押物。

從客觀上分析，目前農(nóng)村的金融體系仍存在以下幾方面的缺陷：

1,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融規(guī)模總量不足，金融工具單一，缺少必要的融資及相關(guān)的衍生產(chǎn)品和工具，農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)面狹窄。

2,國家對(duì)進(jìn)入農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻過高，過嚴(yán)，不切合農(nóng)村的實(shí)際。對(duì)照現(xiàn)代商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式要求偏高。

3,當(dāng)前國家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特別是被流轉(zhuǎn)土地的農(nóng)民切身利益的保護(hù)，農(nóng)民私有財(cái)產(chǎn)的保護(hù)及農(nóng)村資產(chǎn)定價(jià)的公式（準(zhǔn)則）等相關(guān)的法律不健全。

4,國家對(duì)商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展缺少必要的規(guī)定。商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)必然以自身經(jīng)濟(jì)利益為于歸，必然會(huì)影響對(duì)農(nóng)村金融業(yè)的投入和農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。

5,目前國家對(duì)農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管不足，存在一定的不規(guī)范行為，未能很好地為農(nóng)村服務(wù)，為農(nóng)民服務(wù)，有效地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而且保險(xiǎn)的范圍、涉及的面相對(duì)較窄。

6,國家對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持政策還不足夠。十七屆三中全會(huì)的《決定》明確提出要加大對(duì)農(nóng)村金融政策的支持、拓寬融資渠道，綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)更多信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村，這些雖然都有助于農(nóng)村金融改革獲得實(shí)質(zhì)性加快，但仍然需要相關(guān)的配套政策的支持。

三、構(gòu)筑農(nóng)村金融體系，建立促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)制

農(nóng)村金融體系的建設(shè)關(guān)系到農(nóng)村落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的關(guān)鍵。我們必須要以創(chuàng)新的思維，結(jié)合農(nóng)村當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，建立一套國家政策推動(dòng)與市場(chǎng)力量相組合的農(nóng)村金融體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

1,要繼續(xù)放新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)限制和監(jiān)管。調(diào)整現(xiàn)行法律法規(guī)，繼續(xù)降低市場(chǎng)準(zhǔn)入的門檻，鼓勵(lì)和支持民間資本，如：農(nóng)村項(xiàng)目發(fā)展基金等私人資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域，參與市場(chǎng)竟?fàn)?。調(diào)整監(jiān)管方式，按不同資本進(jìn)入狀態(tài)不同，分層次建立監(jiān)管機(jī)制。

2,在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，把村級(jí)經(jīng)濟(jì)的閑置資金或資本與民間資本相結(jié)合，組建村級(jí)信貸機(jī)構(gòu)或銀行，按投資比較分享收益及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，定向借貸給農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)。這個(gè)機(jī)構(gòu)由所在的村民委員會(huì)共同監(jiān)管，按照商業(yè)金融機(jī)構(gòu)模式進(jìn)行營運(yùn)，一方面有利于提高村級(jí)經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)的升值，免盲目投資，造成資產(chǎn)的流失。如：塘廈鎮(zhèn)大坪社區(qū)，出售土地的收益，除按國家規(guī)定改善社區(qū)的人居環(huán)境外，在擴(kuò)大集體和發(fā)展經(jīng)濟(jì)方面就存在一定的難度，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)云變幻，投資經(jīng)營性項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)較大，難以保證資產(chǎn)的增值和補(bǔ)值，只好建廠房搞租賃經(jīng)濟(jì)，在金融海嘯下，也顯得鰱危機(jī)重重。另一方面，同屬區(qū)域內(nèi)的農(nóng)民發(fā)展項(xiàng)目，其經(jīng)濟(jì)實(shí)力，個(gè)人誠信等諸方面都會(huì)比較清楚，存在的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較低。同時(shí)也緩解農(nóng)民發(fā)展項(xiàng)目融資難的矛盾。

3,通過發(fā)揮財(cái)政、稅收的杠桿政策，把增大農(nóng)村的金融供給，拓寬農(nóng)村融資渠道與促進(jìn)土地合理流轉(zhuǎn)，發(fā)展土地集約化經(jīng)營，提高土地資源的利用率緊密結(jié)合起來，吸取美國早期圈印第安人土地的教訓(xùn)，防止出現(xiàn)政府過分動(dòng)員“城市資本下農(nóng)村”，讓土地的流轉(zhuǎn)遵循經(jīng)濟(jì)規(guī)律，讓農(nóng)民自已自然流轉(zhuǎn)。

4,國家要盡快制定土地流轉(zhuǎn)的規(guī)則，價(jià)格定制的準(zhǔn)則，規(guī)范土地流轉(zhuǎn)的行為，通過法律的手段保持土地被流轉(zhuǎn)農(nóng)民的切身利益，防止出現(xiàn)新的社會(huì)矛盾和不穩(wěn)定因素的產(chǎn)生。

5,建立電子化農(nóng)民信用檔案和信用評(píng)級(jí)機(jī)制。加大宣傳力度，倡導(dǎo)誠信，建立“守信激勵(lì)、失信懲罰”的獎(jiǎng)懲機(jī)制，為推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸決策和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等發(fā)揮作用，促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)的健康發(fā)展。

6,十七屆三中全會(huì)的《決定》出臺(tái)后，明確了提速農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，致力于建立“現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”，從目前情況來看，政府還應(yīng)在以下幾方面增加配套的政策：

（1）,農(nóng)村小企業(yè)貸款指導(dǎo)性意見；

（2）,農(nóng)民小額貸款指導(dǎo)性意見或規(guī)定；

（3）,允許村鎮(zhèn)銀行、信貸機(jī)構(gòu)及農(nóng)村互助組織在一定的條件下可以向銀行或金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資；

（4）,加大財(cái)政的支持力度，對(duì)于構(gòu)建農(nóng)村主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目給予資金上的補(bǔ)貼；

（5）,減免農(nóng)村小額金融信貸機(jī)構(gòu)的營業(yè)稅；

（6）,擴(kuò)大國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼面。

（7）,允許村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)合作組織對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展專項(xiàng)發(fā)行債券。

7,推動(dòng)農(nóng)業(yè)與金融業(yè)相結(jié)合，發(fā)展以農(nóng)業(yè)為載體的金融衍生產(chǎn)品。改變過去村鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)以“租賃”為主的單一經(jīng)濟(jì)模式，以市場(chǎng)的力量推動(dòng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，把我國是農(nóng)業(yè)大國發(fā)展成為農(nóng)業(yè)強(qiáng)國。

構(gòu)筑農(nóng)村金融體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展，緊緊圍繞著如何改變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的方式，創(chuàng)造良好的生存和發(fā)展環(huán)境，增加農(nóng)民的收入，進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)差別和貧富差距，積極開創(chuàng)轉(zhuǎn)型發(fā)展新路。