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農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道路的探討研究論文

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農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道路的探討研究論文

論文關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);利益誘導(dǎo);保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化;合作共濟(jì)制保險(xiǎn)

論文摘要:我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)過(guò)少,保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)虧損等內(nèi)外因素使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)二十多年來(lái)步履維艱。具體分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及面臨的困境,根據(jù)我國(guó)的實(shí)情把保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化,實(shí)行合作共濟(jì)制和再保險(xiǎn)政策化的融合等措施有利于我國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、增加保值能力、提高盈利水平,加快我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

2008年初春,中國(guó)南方發(fā)生了50年一遇的雪災(zāi),給國(guó)民經(jīng)濟(jì)造成了1516.5億元的巨額損失,其中逾半數(shù)集中在種植、林果等農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在災(zāi)后賠付的只有5770.8萬(wàn)元。我國(guó)是一個(gè)有九億多農(nóng)民的農(nóng)業(yè)大國(guó),探索建立適合國(guó)情和產(chǎn)業(yè)政策的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和發(fā)展模式是我國(guó)轉(zhuǎn)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的必然選擇,也是建立健全社會(huì)保障體系的重要組成部分。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及面臨的困境

截至2005年11月,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入只有6.5億元,與1992年歷史最高的8.7億元相比,減少了2.2億元。這次雪災(zāi)更是反映了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺陷:農(nóng)業(yè)部數(shù)據(jù)顯示,各種農(nóng)作物成災(zāi)8764萬(wàn)畝、絕收2645萬(wàn)畝,因?yàn)?zāi)損毀塑料大棚60萬(wàn)畝、受損農(nóng)機(jī)具64萬(wàn)臺(tái)、機(jī)庫(kù)棚62萬(wàn)平方米。但對(duì)于純農(nóng)業(yè)的賠付額度不足1%,總額就4000萬(wàn)元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迅速萎縮主要有以下幾點(diǎn):

(一)農(nóng)險(xiǎn)有效需求不足

目前,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足:一是農(nóng)民長(zhǎng)期的思維定勢(shì)認(rèn)為天氣是收成好壞的決定因素,缺少人為因素和管理理念的認(rèn)知,缺乏購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的積極性;二是我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展還處于初級(jí)階段,即使一部分農(nóng)戶(hù)意識(shí)到不能靠天氣吃飯,相對(duì)農(nóng)民較低收入而言,需要交納的保險(xiǎn)費(fèi)較高,抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。

(二)資金不足,政策缺陷

在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著資金不足,致使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展遲緩,抑或部分地區(qū)停滯。2008年南方雪災(zāi)農(nóng)業(yè)損失占總損失1516.5億元的逾半數(shù),賠付額不到4%就是例證。目前,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)救助機(jī)制化、政策化還沒(méi)有建立起來(lái),甚至還是空白,遇到災(zāi)害只是“頭痛醫(yī)頭,腳痛醫(yī)腳”、“治標(biāo)不治本”,完全沒(méi)有制度依靠,無(wú)法從根本上解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付與求償?shù)拿堋?/p>

(三)賠付矛盾

在測(cè)定賠付時(shí),保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)之間存在一個(gè)“利差效應(yīng)”。在農(nóng)業(yè)災(zāi)害面前,農(nóng)戶(hù)和保險(xiǎn)公司都是“經(jīng)濟(jì)理性人”,農(nóng)戶(hù)要求賠付必然把投入的所有成本和根據(jù)往年收入產(chǎn)生的預(yù)期收入都考慮在內(nèi),而保險(xiǎn)公司只是根據(jù)農(nóng)作物的現(xiàn)實(shí)生長(zhǎng)情況來(lái)測(cè)算。對(duì)于保險(xiǎn)公司的賠付,農(nóng)戶(hù)感到“得不償失”;對(duì)于農(nóng)戶(hù)的求償,保險(xiǎn)公司則認(rèn)為是“過(guò)度賠償”。這也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與分析

(一)明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目標(biāo),健全法制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度,政策性很強(qiáng),它對(duì)相關(guān)的法律的依賴(lài)程度是相當(dāng)強(qiáng)的。從國(guó)外實(shí)踐看,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有兩大政策目標(biāo):一是社會(huì)保障(社會(huì)福利)制度的建設(shè),同時(shí)兼顧農(nóng)業(yè)發(fā)展;二是促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》是一部商業(yè)保險(xiǎn)法,沒(méi)有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做出具體規(guī)范。鑒于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處于初級(jí)階段,制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策必須以促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展為主,但為了構(gòu)建和諧社會(huì),在有條件的地區(qū)可以適當(dāng)考慮提高社會(huì)福利的目標(biāo)。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性,應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍、保障水平等方面以法律法規(guī)的形式進(jìn)行規(guī)范,以避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性?;蛞蜇?cái)力問(wèn)題忽視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。

(二)因地制宜開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

我國(guó)東、中、西部的發(fā)展模式、發(fā)展水平、發(fā)展戰(zhàn)略不盡相同,各地應(yīng)在遵循本地規(guī)律的基礎(chǔ)上自行選擇保險(xiǎn)模式和水平。

首先,新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)具有農(nóng)墾背景,持續(xù)了18年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式就是政府支持下的合作互助經(jīng)營(yíng)模式的范例。1986年。新疆兵團(tuán)以財(cái)政部下?lián)艿?億元人民幣救災(zāi)款作為資本金,成立了為中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司,在兵團(tuán)區(qū)域內(nèi)試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。20年來(lái),保費(fèi)累計(jì)收入21.83億元,累計(jì)承保1.6億畝的農(nóng)作物,理賠面積累計(jì)達(dá)5345.47萬(wàn)畝,共計(jì)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支付賠款15.86億元,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率達(dá)73.26%,加上20%左右的綜合經(jīng)營(yíng)成本,收支基本平衡,略有結(jié)余。2006年,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面達(dá)到了80%以上,促進(jìn)了兵團(tuán)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定和發(fā)展。

其次,廣大農(nóng)區(qū),農(nóng)戶(hù)土地分散、規(guī)模狹小,收入太低,農(nóng)民一方面缺乏保險(xiǎn)的物質(zhì)基礎(chǔ),也缺乏合作保險(xiǎn)的意識(shí)和動(dòng)機(jī)。農(nóng)村地區(qū)完全有商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng),造成了“費(fèi)率太低保險(xiǎn)公司賠不起,太高了農(nóng)民買(mǎi)不起”的狀況。李軍在文章中指出,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品不具有私人物品的性質(zhì),而具有大部分公共物品的特征,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按完全商業(yè)運(yùn)作必然失敗。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式選擇的再思考

(一)保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化和引入利益誘導(dǎo)監(jiān)督機(jī)制

保險(xiǎn)資金應(yīng)該多渠道、多方式的籌集,要以政府為主,體現(xiàn)保險(xiǎn)的政策性、公益性,并且形成風(fēng)險(xiǎn)基金,讓有經(jīng)驗(yàn)的基金管理公司在金融市場(chǎng)上運(yùn)作,可以在國(guó)際市場(chǎng)上購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的各類(lèi)金融衍生產(chǎn)品,進(jìn)行套期保值。在操作方面,農(nóng)戶(hù)繳納的保險(xiǎn)金以法律形式規(guī)定可以取得一定的分紅,使他們手中的錢(qián)變成生息資產(chǎn),以此來(lái)提高農(nóng)戶(hù)的參保積極性。

保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化存在著如何監(jiān)督操作的問(wèn)題。林毅夫教授在國(guó)際學(xué)術(shù)界首次將監(jiān)督理論引入農(nóng)業(yè)合作社理論研究中。在集體生產(chǎn)中,生產(chǎn)隊(duì)成員的勞動(dòng)積極性同勞動(dòng)監(jiān)督的準(zhǔn)確程度和監(jiān)督的難易程度密切相關(guān),監(jiān)督越準(zhǔn)確、越容易,則生產(chǎn)隊(duì)成員勞動(dòng)的積極性就越高。農(nóng)業(yè)作業(yè)天然具有地域空間上的分散性和時(shí)間上的季節(jié)性,勞動(dòng)監(jiān)督非常困難。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是建立在家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制基礎(chǔ)上的,我們把這種模式引入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中來(lái),把農(nóng)戶(hù)、保險(xiǎn)公司和政府的利益納入一個(gè)體系:政府和農(nóng)戶(hù)成立監(jiān)督委員會(huì)監(jiān)督保險(xiǎn)公司的運(yùn)作和管理;保險(xiǎn)公司可以監(jiān)督農(nóng)戶(hù)以減少道德風(fēng)險(xiǎn)損失;農(nóng)戶(hù)又可以監(jiān)督政府保險(xiǎn)政策落實(shí)和資金投入情況,讓其互相監(jiān)督和制衡以達(dá)到各自利益最大化,最終為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供有力保障。這種保險(xiǎn)模式更適合于新疆兵團(tuán),因?yàn)閼?hù)均擁有的土地規(guī)模較大,機(jī)械化程度較高,科技含量高,兵團(tuán)農(nóng)業(yè)引入滴灌技術(shù)畝均總成本達(dá)三四百元之多,一旦損失后果就很?chē)?yán)重,必然引起農(nóng)戶(hù)的重視。另外,新疆兵團(tuán)在全國(guó)免除農(nóng)業(yè)稅的情況下,其農(nóng)戶(hù)的農(nóng)產(chǎn)品仍要統(tǒng)一上交,由國(guó)家統(tǒng)一定收購(gòu)價(jià)格。遇到天災(zāi)人禍就會(huì)“倒掛賬”(畝產(chǎn)出小于政府規(guī)定的產(chǎn)量),如果沒(méi)有保險(xiǎn),農(nóng)戶(hù)好幾年都要背著負(fù)債的壓力,極大地挫傷了農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)的積極性。

(二)合作共濟(jì)制和再保險(xiǎn)政策化的融合

據(jù)GAO(u.S.GovemmentAccount-abilityOffice)計(jì)算,2000--2006年美國(guó)政府為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付成本累計(jì)達(dá)216.78億美元,平均聯(lián)邦政府支付70%,農(nóng)民只支付30%。發(fā)達(dá)國(guó)家財(cái)力強(qiáng),農(nóng)業(yè)人口比例小等原因,在一定程度上可以實(shí)行高風(fēng)險(xiǎn)、高成本和政府高補(bǔ)貼的傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式;而我國(guó)財(cái)力有限且農(nóng)業(yè)人口比例大,必須要?jiǎng)?chuàng)新模式。有報(bào)道顯示,中國(guó)政府?dāng)M將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的純保費(fèi)補(bǔ)貼列入中央財(cái)政預(yù)算,2007年4月和7月中央財(cái)政已分別撥出10億元用于補(bǔ)貼農(nóng)作物保險(xiǎn)和生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn),但遇到2008年初大雪冰凍類(lèi)似的災(zāi)害,對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)生活來(lái)說(shuō)也是捉襟見(jiàn)肘。從目前我國(guó)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的情況看,商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮,政府財(cái)力有限,引進(jìn)外資還存在一定困難。選擇建立一個(gè)具有合作性質(zhì)的農(nóng)民投資管理的經(jīng)濟(jì)組織模式,合作共濟(jì)制比較合適:超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)

1合作共濟(jì)制的成員既是保單持有人也是公司所有人。由所有人選擇經(jīng)營(yíng)者負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)管理,追求成員收益最大化。

2投保人作為股東有權(quán)分享剩余,也可轉(zhuǎn)入下一年的保有基金,保證可持續(xù)發(fā)展。

3合作共濟(jì)制是一個(gè)地區(qū)農(nóng)戶(hù)的共濟(jì)合作行為,分布集中,便于組織管理。因農(nóng)戶(hù)分散經(jīng)營(yíng)、規(guī)模小、機(jī)械化程度低,這種模式適合我國(guó)大多數(shù)省份地區(qū),農(nóng)戶(hù)可自由入股。

我國(guó)自然災(zāi)害多且頻發(fā),農(nóng)業(yè)首當(dāng)其沖。不論是商業(yè)保險(xiǎn),還是合作共濟(jì)制在巨災(zāi)面前都無(wú)能為力,尚需要建立一個(gè)國(guó)家層次的保險(xiǎn)公司作為其后盾。由中國(guó)再保險(xiǎn)公司作為商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)業(yè)務(wù),若虧損由國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)。把合作共濟(jì)制和國(guó)家再保險(xiǎn)融合起來(lái),是市場(chǎng)和政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度方面的有機(jī)統(tǒng)一,既充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置方面的基礎(chǔ)作用,又突出政府在制度變遷中的誘導(dǎo)和財(cái)政支持的作用,用法律形式規(guī)定合作共濟(jì)制的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須向再保險(xiǎn)公司分保,賠付額由國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān),體現(xiàn)出有序分工和相應(yīng)的職責(zé),這樣保險(xiǎn)業(yè)才能穩(wěn)步發(fā)展。再保險(xiǎn)公司作為合作制保險(xiǎn)公司的最后“擔(dān)保人”和“貸款人”,對(duì)其實(shí)施監(jiān)督和指導(dǎo),為其提供有益的補(bǔ)充和持續(xù)發(fā)展的后盾。再保險(xiǎn)應(yīng)充分利用國(guó)際資本資源,改革經(jīng)營(yíng)機(jī)制,提高專(zhuān)業(yè)化水平,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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