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一、農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為我國強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策的重要組成部分

世界農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中的農(nóng)業(yè)保險的地位突顯。隨著世界各國農(nóng)業(yè)保險市場的不斷發(fā)育壯大，農(nóng)業(yè)保險的地位和作用得到進一步提升和重視。越來越多的國家將農(nóng)業(yè)保險作為支持和強化本國農(nóng)業(yè)的重要工具，而且越是發(fā)達國家，對于農(nóng)業(yè)保險的支持力度越大。農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)乃至對經(jīng)濟社會發(fā)展積極作用已經(jīng)顯現(xiàn)。一是防范和化解農(nóng)業(yè)風險、保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者經(jīng)營收益，這是農(nóng)業(yè)保險的原生或初級風險保障功能;二是農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定農(nóng)民收入預期，促進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向規(guī)?；?、標準化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉變，這是農(nóng)業(yè)保險的次生功能，即產(chǎn)業(yè)引導功能;三是農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為重要的農(nóng)村金融工具，有利于緩解農(nóng)村貸款難，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟，甚至改善鄉(xiāng)村治理，這是農(nóng)業(yè)保險的三級功能，即金融衍生功能。近年來，隨著我國多予少取放活和工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村方針的貫徹實施，我國強農(nóng)惠農(nóng)政策體系基本建立，農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為我國農(nóng)業(yè)支持保護體系的重要組成部分。

一是農(nóng)業(yè)保險法律政策框架體系基本形成。2004年以來，中央連續(xù)下發(fā)了11個以“三農(nóng)”為主題的一號文件，其中有10個對政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提出明確要求，相關部門制訂了相應的政策和措施，初步建立起了我國農(nóng)業(yè)保險的制度框架和運行機制。特別是2013年3月1日《農(nóng)業(yè)保險條例》正式施行，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進入了有法可依的新階段，標志著國家對農(nóng)業(yè)保險的支持措施規(guī)范化、制度化，對農(nóng)業(yè)保險的管理手段具體化、程序化。

二是農(nóng)業(yè)保險扶持政策力度不斷加大。自2007年國家明確政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼制度以來，在農(nóng)戶和地方自愿參與的基礎上，國家為投保農(nóng)戶(包括農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營主體)提供一定的保費補貼，引導和支持其參加農(nóng)業(yè)保險，并逐步加大支持力度。各級財政合計保費補貼比例平均達到75%～80%，較試點初期大幅提高。

三是農(nóng)業(yè)保險市場逐步發(fā)育壯大。我國實行農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策以來，農(nóng)業(yè)保險加快發(fā)展，短短幾年時間內業(yè)務規(guī)模已躍居世界第二，成為全球最重要、最活躍的農(nóng)業(yè)保險市場之一。2014年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入324.6億元，提供風險保障1.66萬億元，參保農(nóng)戶2.47億戶次，向3500萬戶投保農(nóng)戶支付賠款214.6億元。目前，全國近30家保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，糧食生產(chǎn)大省基本上都有2家以上農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構。一些相互制保險公司、互保協(xié)會加快發(fā)育和規(guī)范發(fā)展，成為我國特色農(nóng)業(yè)保險的重要經(jīng)營主體。

二、我國農(nóng)業(yè)保險加快創(chuàng)新與發(fā)展的基本要素已經(jīng)形成

當前，隨著我國經(jīng)濟體制改革的深化，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展呈現(xiàn)新的特點，支撐農(nóng)業(yè)保險加快發(fā)展的基本要素已經(jīng)形成。

一是農(nóng)業(yè)保險政策性定位的確立，大大提高了農(nóng)業(yè)保險在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)制度的擺位，中央和各地把農(nóng)業(yè)保險作為支持保護農(nóng)業(yè)的重要政策工具，農(nóng)業(yè)保險的重點領域和國家財政的扶持政策已經(jīng)明確，支持和強化的力度不斷加大。

二是鞏固和提升農(nóng)業(yè)發(fā)展黃金期，維護國家糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品有效供給，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)種植業(yè)、畜牧業(yè)和水產(chǎn)業(yè)，進一步增強了農(nóng)業(yè)參保的重要性和緊迫感，拓展和豐富了農(nóng)業(yè)保險的標的，提高了農(nóng)業(yè)的可保度。

三是實現(xiàn)新時期農(nóng)民收入倍增計劃，拓展和提高農(nóng)民家庭收入的這個大頭，增加種養(yǎng)業(yè)收入，規(guī)避和防范兩個風險給農(nóng)民家庭收入造成的損失，對農(nóng)業(yè)保險的依賴程度越來越高。

四是隨著我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟快速增長，農(nóng)民收入實現(xiàn)“十一連快”，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的消費能力有了較大提高，農(nóng)民的參保實力、動力和意愿明顯增強。

五是隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)營體制改革深化，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷創(chuàng)新，催生了一大批種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、股份合作經(jīng)濟組織和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，他們的經(jīng)營模式和理念發(fā)生深刻變化，對農(nóng)業(yè)保險的消費需求更為緊迫和強烈。

六是隨著農(nóng)民承包地用益物權的完善，農(nóng)村土地、農(nóng)資、勞動力等成本不斷上漲，科技含量較高的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要素投入不斷加大，依靠保險防控風險和減少損失已成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設進程中須臾不可離開的措施。七是隨著城鄉(xiāng)一體化推進，縣域經(jīng)濟和中小城鎮(zhèn)發(fā)展加快，帶動了農(nóng)村富余勞動力加快轉移，農(nóng)村社會化服務體系建設加強，在農(nóng)業(yè)農(nóng)村更多產(chǎn)業(yè)和領域釋放了農(nóng)業(yè)保險需求。八是農(nóng)業(yè)保險國際化進程加快、關聯(lián)度提高。農(nóng)業(yè)保險是面向國內外最新開放的保險領域，一些跨國保險公司爭相進入國際農(nóng)業(yè)保險市場，農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)產(chǎn)品貿易、國際期貨等緊密相連，世界各國保險產(chǎn)品關聯(lián)度不斷提高，呈現(xiàn)趨同化、一體化態(tài)勢。

三、大數(shù)據(jù)和大數(shù)法則是農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新與發(fā)展的基礎

農(nóng)業(yè)保險的本質或核心原則是大數(shù)法則，就是動員社會眾多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、經(jīng)營者合作和聯(lián)合，共同籌集保險資金，在各類風險和災害發(fā)生時分散風險、補償災后損失，起到穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和維護農(nóng)民利益穩(wěn)壓器的重要作用。大數(shù)據(jù)是大數(shù)法則的基礎，大數(shù)法則是農(nóng)業(yè)保險的靈魂。統(tǒng)籌運用好農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)，對充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險大數(shù)法則的作用至關重要。農(nóng)業(yè)分布區(qū)域性、生產(chǎn)階段性、農(nóng)事季節(jié)性、風險復雜性和主體多元性，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊屬性。這就決定了在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，抵御自然風險、實現(xiàn)精準控制比工業(yè)、服務業(yè)的難度更大，更需要大數(shù)據(jù)的引導和支撐?？v觀全球農(nóng)業(yè)發(fā)展，世界各國特別是農(nóng)業(yè)大國耕地面積廣袤，種養(yǎng)業(yè)品種繁多，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)以億計，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)習慣千差萬別，同時又都受到干旱、洪澇、風災、冰凍、病蟲害、動物疫病等自然災害的侵擾。龐大的經(jīng)營規(guī)模和自然風險，復雜性高、充滿變數(shù)，使得農(nóng)業(yè)成為世界上最復雜的大數(shù)據(jù)運用領域?？紤]到農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化所面臨的各種問題，通過大數(shù)據(jù)這種創(chuàng)新方式來解決問題意義十分重大。探索以大數(shù)據(jù)為基礎的農(nóng)業(yè)保險解決方案，是農(nóng)業(yè)保險升級、效率提高的重要手段。以大數(shù)據(jù)的掌握和應用，以大數(shù)法則為基礎的農(nóng)業(yè)保險，必將成為農(nóng)業(yè)競爭力的重要組成部分。農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新和發(fā)展必須以農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)的掌握和應用為前提。搜集、集成和分析包括各種農(nóng)作物種植面積、養(yǎng)殖規(guī)模、分布區(qū)域、品種結構、自然風險、價格變化等數(shù)據(jù)，能使政府和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者可以對有關農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)及對農(nóng)業(yè)保險要素數(shù)據(jù)做到宏觀把握、前瞻分析、科學應對，對把握農(nóng)業(yè)保險標的、領域、規(guī)模及其走勢具有重要作用。農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新和發(fā)展關鍵在于充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險兩個大數(shù)法則的作用。農(nóng)業(yè)保險本質是分散風險和分擔損失，關鍵是發(fā)揮兩個大數(shù)法則的作用。首先，初級的農(nóng)業(yè)保險大數(shù)法則，通過擴大宣傳和引導，把眾多的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、種養(yǎng)品種納入?yún)⒈７秶?其次，實行農(nóng)業(yè)再保險和巨災保險的大數(shù)法則，政府、保險機構和社會共同出資，設立專門應對巨災風險的保障基金。初級保險大數(shù)法則是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基礎，再保險和巨災保險大數(shù)法則是農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展的保證。只有把兩個大數(shù)法則都實行起來，農(nóng)業(yè)保險才能健康發(fā)展。展望全球農(nóng)業(yè)保險歷程及未來發(fā)展，以大數(shù)據(jù)和大數(shù)法則為基礎，大力推進農(nóng)業(yè)保險理念創(chuàng)新、功能創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、程序創(chuàng)新呈現(xiàn)強勁發(fā)展態(tài)勢。一是保險理念上，把農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)支持保護的重中之重，把扭曲市場的“黃箱”農(nóng)業(yè)支持保護政策向WTO允許的“綠箱”政策轉變。二是保險功能上，把農(nóng)業(yè)保險從單純的災后救濟，轉變?yōu)槭虑邦A測、事中防控、事后補償一體化的服務和保障，作為促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管控方式轉變的重要手段。三是保險產(chǎn)品上，從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險品種向氣象、產(chǎn)量和價格指數(shù)保險轉變，從保成本向保收入轉變，進一步提高農(nóng)業(yè)保險的針對性、精確度和保障水平。四是操作程序上，按照“政府引導、市場運作、自主自愿”的原則，注重發(fā)揮政府、保險公司、農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的積極性，進一步增加農(nóng)業(yè)保險覆蓋的農(nóng)作物范圍，擴大農(nóng)業(yè)保險政策的受益主體，增強保障覆蓋面和風險分散度。

四、加快農(nóng)業(yè)保險改革和創(chuàng)新

大力推進農(nóng)業(yè)保險改革和創(chuàng)新勢在必行。推進農(nóng)業(yè)保險改革和創(chuàng)新，根本目的是逐步實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)代化，走中國特色的農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)代化之路。農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)代化有著深刻的內涵。一是要逐步實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險險種現(xiàn)代化，從傳統(tǒng)單一的農(nóng)業(yè)保險險種向產(chǎn)量保險、收入保險、價格保險和指數(shù)保險等轉變;二是要逐步實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險商業(yè)模式現(xiàn)代化，充分利用大數(shù)據(jù)、云計算和物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術，從傳統(tǒng)單一的商業(yè)模式向“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險”轉變;三是要逐步實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險隊伍現(xiàn)代化，從習慣于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險管理和手段，向熟悉和掌握現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險技術和管理轉變。近年來，隨著各國農(nóng)業(yè)保險制度和政策不斷創(chuàng)新，許多國家農(nóng)業(yè)保險發(fā)展出現(xiàn)了一些新的變化。2014年初，美國通過2014—2018財年農(nóng)業(yè)法案。新法案取消了實施近18年、每年耗資近50億美元的農(nóng)業(yè)直接補貼，同時擴大農(nóng)業(yè)保險項目覆蓋范圍和補貼額度，以突出保險在防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險中的作用。這意味著美國的農(nóng)業(yè)支持保護政策由直接補貼時代正在向農(nóng)業(yè)保險時代邁進和轉變。當前，我國農(nóng)業(yè)保險面臨難得的發(fā)展機遇，也在快速發(fā)展過程中遇到一些制度設計、財政補貼、巨災風險管理、市場監(jiān)管等新變化、新情況和新問題。解決這些問題，根本出路在于大力推進農(nóng)業(yè)保險改革與創(chuàng)新，打造我國農(nóng)業(yè)保險的升級版。

一是建立健全農(nóng)業(yè)保險政策體系。實行政策性農(nóng)業(yè)保險，不只是一個政府財政補貼的單項政策行為，而是一項長期性、制度化的農(nóng)業(yè)綜合政策行為。政策性農(nóng)業(yè)保險，在堅持和強化保費補貼基礎政策的同時，應進一步建立健全包括市場準入、稅費優(yōu)惠、信貸支持、經(jīng)費補助、支持發(fā)展基層服務體系、扶持再保險發(fā)展和巨災防范等各項配套政策，形成一個綜合性的農(nóng)業(yè)保險政策體系。

二是健全農(nóng)業(yè)保險“三元結構”體系?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險的結構應該是三元結構或三元結構體系。第一，對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保障，實行農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體保險，第二，對農(nóng)業(yè)保險公司風險的分散分擔，實行農(nóng)業(yè)再保險;第三，對特殊重大的農(nóng)業(yè)巨災風險實行管控，形成農(nóng)業(yè)巨災保險體系。農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體保險是基礎，農(nóng)業(yè)再保險是支撐，農(nóng)業(yè)巨災風險保險是保障，三個結構互相依存、互為促進。只有農(nóng)業(yè)保險的三個結構形成良性循環(huán)，健全完善農(nóng)業(yè)風險管理制度的安全網(wǎng)，才能實現(xiàn)農(nóng)業(yè)風險、農(nóng)保經(jīng)營風險、巨災風險的充分保護和有效保障。

三是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險品種。要實行因地制宜、因時制宜、因標的制宜、因參保主體制宜、分級分檔的農(nóng)業(yè)保險品種結構，促進保險險種多元化，使險種更加適應參保主體的需要。中央財政保費補貼的重點放在保國家糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品供給的主要品種上，鼓勵地方開辦具有區(qū)域特色和優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品保險品種。同時，在國家和地方支持的農(nóng)業(yè)保險品種范圍內，保險機構要創(chuàng)新和細化保險產(chǎn)品，促進保險服務從單一產(chǎn)品向多品種、多檔次轉變，實行差別化補貼，增加農(nóng)民的選擇自主權。積極開發(fā)價格指數(shù)保險、氣象指數(shù)保險、農(nóng)機安全保險、獸醫(yī)責任保險、農(nóng)房財產(chǎn)保險等產(chǎn)品。

四是健全與創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險基層服務體系。農(nóng)業(yè)經(jīng)營技術性和季節(jié)性強。農(nóng)業(yè)保險與一般性的商業(yè)保險不同，農(nóng)業(yè)保險的標的是有生命的動植物，農(nóng)業(yè)保險對象是分散的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。因此，應創(chuàng)造條件，讓進入農(nóng)業(yè)領域的保險機構，既適當建立自己的基層服務網(wǎng)點，又推動其與公益性的農(nóng)業(yè)服務機構聯(lián)手合作，充分利用基層農(nóng)技推廣、農(nóng)機、農(nóng)經(jīng)、動物防疫機構，降低成本，促進生產(chǎn)技術、防災措施、保險手段相結合。應探索和研究制定農(nóng)業(yè)保險機構與基層公益性農(nóng)業(yè)服務體系的合作機制，在相關政策上給予支持。

五是簡化農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦手續(xù)。我國農(nóng)業(yè)一家一戶的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營，農(nóng)民習慣于農(nóng)業(yè)農(nóng)村政策的簡明簡要特點，決定了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦的特殊性。農(nóng)民不喜歡、不適應冗長繁雜的農(nóng)業(yè)保險合同和條款，更期待簡單明了、通俗易懂的農(nóng)業(yè)保險明白紙、一卡通。要減少經(jīng)辦環(huán)節(jié)、簡化理賠手續(xù)，這既是農(nóng)民認可農(nóng)保的重要前提，也是降低簽約成本的重要手段。特別是當前農(nóng)業(yè)保險正處于市場培育的關鍵階段，簡明理賠手續(xù)和足額賠付政策對培育市場、調動農(nóng)民參保積極性至關重要。

六是積極創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機制?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險要以服務“三農(nóng)”為理念，以實現(xiàn)參保主體利益最大化為目標，以現(xiàn)代裝備技術和管理為手段，實現(xiàn)事前防范、事中處置和災后理賠的一體化服務。要加快形成防災、減災、賠災和支持恢復災后生產(chǎn)的新型經(jīng)營機制，加快拓展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營領域，延長農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務鏈條。如有的保險公司已經(jīng)探索了林業(yè)保險災前防范、災中處置和災后理賠的有效機制。

七是完善農(nóng)業(yè)保險保費補貼分擔辦法。根據(jù)國家和地方財力水平、權責關系以及保險品種的優(yōu)先序，妥善處理好國家和地方、政府和農(nóng)民的保費分擔關系。國家圍繞糧食安全，重點保障主要糧食品種和重要農(nóng)產(chǎn)品，逐步減輕和免除糧食主產(chǎn)區(qū)的配套比例，鼓勵和支持地方積極發(fā)展區(qū)域性特色品種和對農(nóng)民收入影響大的品種。保險政策要向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體傾斜，體現(xiàn)扶持適度規(guī)模經(jīng)營的政策導向。

作者：尹成杰 單位：國務院參事室特約研究員 中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟學會會長