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河南省銀行業(yè)在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展中做出過較大貢獻，但由于各種因素影響也積累了一些問題，有些問題還比較強烈，主要集中在農(nóng)戶貸款難，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)中小型企業(yè)貸款難等問題。如何解決這些問題，筆者有以下幾點思考。

一、銀行業(yè)對“三農(nóng)”的支持力度正逐年加大

河南省支持“三農(nóng)”的銀行機構(gòu)有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要支持全省糧棉購、銷、儲和糧棉流通，確保國家對糧棉市場的宏觀調(diào)控能力并支持糧棉產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與加工企業(yè)開展聯(lián)合經(jīng)營。農(nóng)業(yè)銀行在“三農(nóng)”中重點支持的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，實施信貸扶貧工作，支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)及農(nóng)電網(wǎng)改造、農(nóng)村商品流通和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。農(nóng)村信用社重點支持農(nóng)戶的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和加工業(yè)，農(nóng)村的小康村建設(shè)以及鄉(xiāng)、村企業(yè)和小商品流通。

近三年來，三家金融機構(gòu)平均每年新增“三農(nóng)”貸款131.02億元，年均增長2.32%，截至2003年末，三家金融機構(gòu)用于支持“三農(nóng)”貸款的余額達2185.52億元。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行用于支持糧棉購、銷、儲的貸款余額占該行貸款總額的96.53%；農(nóng)業(yè)銀行用于支持“三農(nóng)”的貸款余額占該行貸款總額的60.47%；農(nóng)村信用社用于支持“三農(nóng)”的貸款余額占全省農(nóng)村信用社貸款總額的87.63%。有力地推動了我省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

二、河南銀行業(yè)支持“三農(nóng)”發(fā)展面臨諸多問題

近幾年，河南省銀行業(yè)為支持“三農(nóng)”發(fā)展做了大量卓有成效的工作，也取得了一定的成果。但由于金融改革的滯后，現(xiàn)存的問題是不能忽視的。

問題一：資金外流不利于“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展。

農(nóng)村資金外流主要是兩個渠道。主渠道是郵政儲蓄，從全省2003年末的郵政儲蓄情況來看，儲蓄中有70%左右的資金來自于縣及縣以下廣大農(nóng)村地區(qū)；另一個渠道是國有商業(yè)銀行的縣級分支機構(gòu)，這些機構(gòu)的吸儲資金大部分被集中到省、市地區(qū)支持重點項目、重點企業(yè)、重點行業(yè)上，這些資金的流走，弱化了支農(nóng)資金，部分地方“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展明顯地感到資金支持的后勁不足。

問題二：銀行業(yè)機構(gòu)傳導(dǎo)支農(nóng)政策功能有弱化現(xiàn)象。

從目前情況看，國有商業(yè)銀行進行商業(yè)化改革、股份制改造，大多數(shù)國有商業(yè)銀行的信貸資金已從農(nóng)村市場退出，僅剩的農(nóng)業(yè)銀行在縣以下的機構(gòu)(營業(yè)所)放款功能極小，扶貧貸款從政策的扶弱性開始向商業(yè)銀行效益化方面轉(zhuǎn)變，其扶貧扶弱功能受到很大限制。隨著糧棉市場的放開，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收購業(yè)務(wù)在萎縮，開發(fā)功能又無政策支持而無法發(fā)揮。農(nóng)村信用社雖然在支農(nóng)方面發(fā)揮著主力軍的作用，但由于其體制問題以及受業(yè)務(wù)品種、服務(wù)功能、人員素質(zhì)、資金來源渠道狹窄，再加上歷年不良資產(chǎn)、財務(wù)包袱嚴(yán)重等影響，遠遠不能適應(yīng)資金需求迅猛增長的廣大農(nóng)村市場，顯得后勁不足、支農(nóng)乏力。

問題三：信貸資金缺乏風(fēng)險補償機制。

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在發(fā)展中一方面受資源和市場的雙重約束，另一方面也受自然條件和政策因素的制約，具有相當(dāng)程度的不穩(wěn)定性和風(fēng)險性，因此，銀行業(yè)在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展中承擔(dān)著較高的風(fēng)險。而目前我國又未真正建立起對支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險補償機制和有效擔(dān)保機制，支農(nóng)信貸資金在缺乏風(fēng)險分散、補償機制未建的情況下，必將導(dǎo)致支農(nóng)信貸資金難以持續(xù)快速增長。

問題四：誠信環(huán)境不佳，支農(nóng)信貸資產(chǎn)形成不良。

河南省銀行業(yè)機構(gòu)在長期支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展中承擔(dān)著大量的風(fēng)險，特別是有些地方信用環(huán)境差，欠資不還，逃債、廢債現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，加之一些財政補貼政策對企業(yè)應(yīng)補未補不到位，更加劇了支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險。

三、采取積極措施，有效發(fā)揮銀行業(yè)在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展中的作用

措施一：充分發(fā)揮現(xiàn)有銀行業(yè)機構(gòu)在農(nóng)村金融中的主體作用。

深化金融改革，完善農(nóng)村金融組織體系，形成多種金融機構(gòu)并存、競爭、合作，共同支持“三農(nóng)”的新局面。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要積極調(diào)整貸款對象，適當(dāng)延伸業(yè)務(wù)范圍，在突出支持國有購銷企業(yè)對糧棉的購銷，支持中央和地方糧棉儲備體系建設(shè)，增加國家對糧棉市場的調(diào)控能力的前提下，延伸對糧棉產(chǎn)業(yè)鏈條的信貸支持，支持具有收購資格的糧棉產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開展糧棉收購，支持糧食購銷企業(yè)與加大企業(yè)開展聯(lián)合經(jīng)營等，并承擔(dān)政策性銀行支農(nóng)業(yè)務(wù)。如：適時適度開展一些農(nóng)業(yè)科技開發(fā)貸款、農(nóng)業(yè)園區(qū)貸款、山川秀美工程貸款等，體現(xiàn)國家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策意圖。農(nóng)業(yè)銀行要繼續(xù)發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢，要對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”三位一體農(nóng)業(yè)經(jīng)濟生產(chǎn)聯(lián)合體，產(chǎn)量高、質(zhì)量好、外向型農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷基地和批發(fā)市場給予重點(信貸資金)扶持。農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮農(nóng)村金融的主力作用，加大對“六小工程”和小城鎮(zhèn)建設(shè)，加大對糧、棉、油種植大戶、畜蛋奶養(yǎng)殖大戶、農(nóng)產(chǎn)品加工大戶信貸資金的支持力度，同時運用好扶貧貸款，真正發(fā)揮起扶弱救困脫貧的作用。

措施二：明確縣域內(nèi)其他金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的義務(wù)和作用。

凡在縣域內(nèi)設(shè)有吸儲業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，都要相應(yīng)承擔(dān)部分支持“三農(nóng)”資金的信貸義務(wù)，建議其上級機構(gòu)給在縣域的分支機構(gòu)，明確一定的貸款投放比例用于支持“三農(nóng)”，相應(yīng)增加對縣域金融機構(gòu)的授權(quán)授信，增加支農(nóng)信貸資金的總量，緩解農(nóng)村信貸資金的供求矛盾。同時，建議人民銀行從每年新增的郵政儲蓄資金中切下一塊放在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村，制定專門的使用辦法，確保既能支持“三農(nóng)”，又能按期收回資金。

措施三：加快農(nóng)村信用社改革步伐，使其更具有支持“三農(nóng)”的活力。

根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》(國發(fā)[2003)15號)文件精神，加快我省農(nóng)村信用社改革步伐，使我省農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險的市場主體，切實端正經(jīng)營方向，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，以服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民為宗旨，不斷改進服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，提高服務(wù)水平，真正發(fā)揮農(nóng)村金融排頭兵的作用。

措施四：構(gòu)建支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險管理和補償機制。

首先建立支農(nóng)貸款的貼息補償機制。充分發(fā)揮中央和地方財政的作用，對確實需要支持的“三農(nóng)”貸款，而又無法保證利息收入的項目實行國家財政貼息的辦法，引導(dǎo)信貸資金向“三農(nóng)”領(lǐng)域配置；

其次，充分發(fā)揮人民銀行支農(nóng)再貸款的作用，對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社發(fā)放的支農(nóng)貸款確因自然災(zāi)害和政策性因素受到損失的，人民銀行按比例運用再貸款給予救助支持；

再次，建立農(nóng)村支農(nóng)貸款的保險機制，針對支農(nóng)貸款風(fēng)險較大的現(xiàn)實，可由農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和保險公司進行三方協(xié)商，在農(nóng)戶、農(nóng)企貸款時向保險公司投保，既拓展了保險公司的服務(wù)領(lǐng)域又減少了支農(nóng)貸款的風(fēng)險損失。公務(wù)員之家版權(quán)所有

措施五：建立農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)，推行多種擔(dān)保辦法。

針對農(nóng)戶、農(nóng)企貸款有效抵押擔(dān)保不足的情況，建議以縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府財政出資為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)籌資為輔，組成農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司，主要為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)服務(wù)，解決農(nóng)戶及農(nóng)村個體私營經(jīng)濟大額貸款難的擔(dān)保問題，并積極探索推動多種擔(dān)保辦法，如：探索實行動產(chǎn)抵押，規(guī)范程度很高的、收購的農(nóng)產(chǎn)品“倉單”質(zhì)押，權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式，以期解決“三農(nóng)”實際貸款擔(dān)保難的問題。