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【摘要】本文通過對外資銀行對我國金融體系的影響進行分析，并提出了我國本土銀行業(yè)的應對之策。

【關鍵詞】外資銀行金融體系

一、外資銀行在我國發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

1981年我國批準設立了第一家外資銀行——南洋商業(yè)銀行深圳分行，自此外資銀行開始以不同的策略方式進入中國市場，“入世”后其進入速度進一步加快。截至2001年底，在華開設的外資銀行營業(yè)性機構只有190家，“入世”后的5年間就增加了122家。然而，從全國范圍來看，外資銀行這種通過增設分支機構擴張業(yè)務規(guī)模的方式，不管是從資產(chǎn)規(guī)模和存貸款市場份額，還是從盈利水平等來看，所取得的效果都不盡如人意。“入世”后7年間以四大銀行為代表的國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模增長將近兩倍，而股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行均增長了三倍有余，外資銀行的資產(chǎn)總額增長速度略快于股份制銀行和城市商業(yè)銀行。

改革開放政策實行后，中國就成為全球為數(shù)不多的高成長市場，而金融業(yè)市場的增長速度更要快于宏觀經(jīng)濟的增長速度，為了分享中國經(jīng)濟高速成長的成果，外資銀行勢必會加速進入中國金融市場。而與在中國設立分支機構相比，外資銀行更主要的方式則是通過入股中資銀行或與中資銀行結成戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式來打入中國市場。2005年，中國銀行業(yè)股改進入高潮，國有銀行的股權出售一浪高過一浪。在四大國有商業(yè)銀行中，建設銀行約用15%左右的股權換來了40億美元左右的資金，中國銀行則將用10%的股權換來30億美元左右的資金，工行用10%左右的股權換來30億美元左右的資金。

在持股比例上，多家外資金融機構持股比例接近了銀監(jiān)會規(guī)定的20%的上限，如匯豐銀行持有交通銀行19.9%的股份，渣打銀行持有渤海銀行19.99%的股份，荷蘭國際集團持有北京銀行19.9%的股份，澳洲聯(lián)邦銀行持有杭州市商業(yè)銀行19.9%的股份等。從國內銀行來看，也有多家外資機構合計持股比例接近銀監(jiān)會25%的上限，如興業(yè)銀行被三家外資金融機構合計持股達到24.98%，西安市商業(yè)銀行被兩家外資機構合計持股達到24.9%，北京銀行被兩家外資機構合計持股達到24.9%，南京銀行被兩家外資機構合計持股達到24.2%等。通過參股中資銀行，外資銀行可以迅速解決分支網(wǎng)絡布點太少、客戶基礎不足的缺陷花旗銀行競購財務狀況不佳的廣東發(fā)展銀行，看重的主要就是廣發(fā)的全國性金融業(yè)務牌照和其500多家分支機構。

二、外資大舉進入對我國金融安全造成的影響

從以上分析可以看出，外資通過在我國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)設立分支機構搶奪我國銀行業(yè)高端市場，同時通過以低廉的價格收購中國銀行業(yè)資產(chǎn)以解決分支網(wǎng)點少等缺陷，并且跨過了銀行行政監(jiān)管部門對外資銀行業(yè)的特許權牌照監(jiān)管等短期內難以逾越的障礙，一方面可以獲得股價折價發(fā)行所帶來的益處；另一方面還可以分享中國經(jīng)濟發(fā)展所帶來的利潤分紅，可謂是一舉兩得的聰明之舉。

但是，外資銀行業(yè)進入中國市場其目的似乎不限于此。美國國會更于2007年9月通過決議，要求中國政府取消對外資入股中國銀行的控股比例限制，以打開中國的金融市場。這里暫且不論美國有何權力對別國的國內事務指手畫腳，單從動機來看，美國出臺這項決議就表明了美國控股中國銀行業(yè)進而控制中國經(jīng)濟的迫切要求。

十年前，亞洲金融危機的發(fā)生，頃刻間將整個亞洲經(jīng)濟、乃至世界經(jīng)濟拖入到危險的邊緣，使得亞洲四小龍的經(jīng)濟神話成為過去，東南亞國家三十年積累的財富大幅縮水。金融動蕩一直蔓延到日本、俄羅斯等國家，許多國家社會秩序陷入混亂，印尼、馬來西亞均發(fā)生騷亂和政府動蕩，各國金融體系面臨了不同程度的重組和整頓。這是國際炒家們成功地進行的一次對別國的“剪羊毛”行動，使亞洲國家?guī)资甑陌l(fā)展成果頃刻間被洗劫一空。金融危機雖然說與其產(chǎn)生危機國家在缺乏有效監(jiān)管同時過早實行自由匯率制度等自身經(jīng)濟的種種缺陷有關，但是國際游資的主觀惡意炒作卻是其更直接的原因。同樣的，中國銀行業(yè)在沒有建立起一個成熟的經(jīng)營模式成功抵御外部沖擊時過早地開放國內金融市場，勢必會引起金融系統(tǒng)的動蕩，進而引起整個中國經(jīng)濟的動蕩。從世界經(jīng)濟發(fā)展史可以看出，以美國為首的國際銀行家們有很大的動機通過政治施壓等手段，敲開中國金融門戶，進而實行其一系列的“剪羊毛”的手段，來掠奪中國經(jīng)濟建設成果。另一方面，金融系統(tǒng)被外資控制，勢必會削弱中國中央銀行進行金融調控的力度，進而使中國經(jīng)濟間接處在外國資本的控制之下。目前，我國金融市場的監(jiān)管體系和管理機制還很不完善，抵抗外來金融風險的能力還很弱。在這種情況下，在金融領域大規(guī)模招商引資，容易造成中國經(jīng)濟控制權的喪失，危及國家金融安全。倘若我國的金融業(yè)主權一旦掌控在外資之手，外資會利用金融資本滲透、控制國內產(chǎn)業(yè)資本，相互融合，形成壟斷一切的金融資本。屆時，國內企業(yè)的一舉一動都處在國際競爭對手的監(jiān)控之下；而且外資機構還會將其全球金融市場上的金融風險通過關聯(lián)交易和衍生工具轉嫁到其控股的中國企業(yè)之中，從而轉移風險，收獲利潤，控制我國的經(jīng)濟命脈，逼使我國成為其附庸。所以，我們不能不提高警惕，對中國金融開放步伐要慎之又慎，在沒有把握時寧可慢一些，也不能犯急功近利的危險，使中國經(jīng)濟付出慘重代價。

三、我國銀行業(yè)應采取的政策措施

1.減緩金融機構上市步伐，并對現(xiàn)有上市銀行機構進行制度監(jiān)管與控制

中國政府引入國際戰(zhàn)略投資者的初衷是為了引入國外銀行先進的技術和管理經(jīng)驗，提高中資銀行服務水平。但是，外資參股中資銀行的意圖卻是分享中國銀行業(yè)的壟斷利潤進而控制中國經(jīng)濟，這從外資機構入股中資銀行后的作為可以看出。除個別中資銀行之外，很多參股的外資金融機構并沒有向中資銀行派駐董事和管理人員，與中資銀行在業(yè)務方面開展的合作也很少。即使在那些外資金融機構持有股份比例較高、有外資董事和管理人員的中資銀行里面，中資銀行的收入結構在近幾年來也基本沒有變化，其利潤來源仍然是主要依靠利差收入，由此可以看出，中資銀行服務水平改善程度也十分有限。

通過引入外國資金學習西方國家先進經(jīng)驗、提高我國金融業(yè)服務水平，看來只是我們自己一廂情愿的做法。而我們在付出巨大代價的同時，卻給了西方國家進一步控制我國經(jīng)濟的工具手段。所以，我國當務之急是減緩國有商業(yè)銀行上市的步伐，對現(xiàn)有的上市商業(yè)銀行進行治理整頓，出臺相應的管理措施，以減小其中外國金融資本所可能會起到的破壞作用。

2.努力提高中資銀行服務水平，提高中間業(yè)務收入比例

當前中資銀行中間業(yè)務發(fā)展水平與外資銀行相比存在很大的差距，不僅在規(guī)模、占比、發(fā)展水平等經(jīng)營指標方面落后，而且在經(jīng)營管理手段、產(chǎn)品創(chuàng)新機制和優(yōu)良的金融服務水平等方面的差距更大。據(jù)了解，目前中資銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重一般在10%以內，平均為7%～8%，而目前在華外資銀行中間業(yè)務的收入占總收入的比重一般在50%左右。所以，面對外資銀行在中間業(yè)務方面的競爭，中資銀行要有清醒的認識，要盡快迎頭趕上，切不可忽視或拖延。要真正認識到發(fā)展中間業(yè)務是今后中資銀行提高盈利水平改善客戶結構、增強銀行核心競爭能力的重要手段；要認識到中間業(yè)務具有表外性、服務性風險小、成本低、利潤高等特點，要努力改變中間業(yè)務品種單一、創(chuàng)新不足的現(xiàn)象；要以市場為導向，突破傳統(tǒng)業(yè)務的經(jīng)營范圍和模式，充分挖掘市場潛力，研究市場消費心理，分析市場發(fā)展趨勢，積極研發(fā)新的中間業(yè)務產(chǎn)品。在學習和引進外資銀行的全新的投資理念、成熟的財富管理工具以及豐富的操作經(jīng)驗的基礎上，要把發(fā)展中間業(yè)務的重點放在信用卡、個人高端客戶理財、住房抵押貸款、網(wǎng)上銀行、衍生品、電話銀行、咨詢顧問、資產(chǎn)管理、第三方合作等方面；還要加強中資銀行與保險、證券等金融機構的合作，大力發(fā)展投資銀行、國際保理、國內保理、國內信用證、保函等高附加值的業(yè)務以及財務咨詢、合格境外機構投資者（QFII）托管。

另外，銀行監(jiān)管部門要加強對中間業(yè)務管理，加強監(jiān)管的主動性，把商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展與加強監(jiān)管有機地結合起來，加強統(tǒng)籌研究，減少無序競爭，鼓勵和支持中資銀行開展中間業(yè)務，引導中資銀行的中間業(yè)務良性發(fā)展，逐步探索出一套符合我國國情的行之有效的發(fā)展中間業(yè)務的觀念、方法和途徑，努力打造出一批屬于自己的特色品牌和形象。

3.加快銀行業(yè)對內開放步伐

在我國銀行業(yè)對外開放十分迅速的同時，對外開放卻十分遲緩，至今沒有獲得突破性進展。目前出現(xiàn)的四大銀行之外的銀行，雖有民營股份，但并非真正意義上的民營銀行，或者是國有控股，或者行長的任命還是官方行為。因此，在我國金融改革中，要正確處理好國有商業(yè)銀行與民營銀行的合作關系。一是要正確認識國有商業(yè)銀行的主體地位和作用。國有商業(yè)銀行是金融體系的主體，是社會主義國家經(jīng)濟增長、結構調整、社會穩(wěn)定、人民富裕的基本條件和關鍵樞紐，更是國家宏觀調控、彌補市場失靈的重要保證；二是國有商業(yè)銀行要適應我國市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，必須提高經(jīng)營管理水平，完善公司治理結構和運行效率的內控機制，優(yōu)化配置金融資源，提高金融資產(chǎn)質量，建立中國特色的、與國際慣例接軌、與市場經(jīng)濟相適應的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度；三是要堅持建立以國有商業(yè)銀行為主體，股份制商業(yè)銀行為依托，其余金融機構為補充的金融體系。在金融改革中，我們主張不能改變國有商業(yè)銀行的性質，但對其他金融機構允許民營化經(jīng)營，做到穩(wěn)步發(fā)展多種所有制的中小金融企業(yè)，形成理性競爭環(huán)境。應該說，銀行業(yè)的對內開放，已經(jīng)是水到渠成的事情了，目前需要的是轉變觀念、盡快推動的決心。而外資銀行的全面進入，使得國內發(fā)展民營銀行的問題變得更加刻不容緩，啟動越晚，民營銀行就會在制度約束之外，面臨更多的市場環(huán)境約束，從而更難獲得改革成效。