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外資銀行發(fā)展情況范文第1篇

外資銀行在華投資進程

以我國1979年改革開放為開端,綜合來看外資銀行在華投資進程可以分為三個階段,其分割點是2001年我國加入世貿(mào)組織,2006年11月新外資銀行管理條例的實施。

第一階段:從改革開放之初至加入世貿(mào)組織之前

這一階段外資銀行進入我國銀行業(yè)領(lǐng)域尚處于嘗試時期,而我國也僅僅采取試點的措施引進銀行業(yè)外國直接投資,并沒有具體的開放時間表。對外資銀行的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)也是由我國根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展需要,結(jié)合對外資銀行的監(jiān)管經(jīng)驗,逐步調(diào)整和規(guī)范。這一階段可劃分為三個過程。

一是1979年至1993年,為外資銀行進入和起步發(fā)展期。1979年,批準設(shè)立第一家外資銀行代表處――日本輸出入銀行北京代表處,拉開了我國銀行業(yè)對外開放的序幕;1981年7月,批準外資銀行在深圳、廈門、珠海、汕頭和海南五個經(jīng)濟特區(qū)設(shè)立營業(yè)性機構(gòu),從事外匯金融業(yè)務(wù);1990年9月,上海成為繼經(jīng)濟特區(qū)以后率先引進外資銀行營業(yè)性機構(gòu)的沿海開放城市;1992年起,允許引進外資銀行營業(yè)性機構(gòu)的地域進一步擴大到大連、天津、青島、南京、寧波、福州、廣州七個沿海城市。截至1993年底,外資銀行營業(yè)性機構(gòu)共有76家,平均每年設(shè)立五家,資產(chǎn)總額為89億美元。

二是1994年至1997年,外資銀行進入快速發(fā)展期。首先我國頒布了一系列的法規(guī)使銀行業(yè)對外開放的政策更加透明穩(wěn)定,如1994年,我國頒布了規(guī)范外資銀行管理的第一部法規(guī)――《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》。其次,在一些區(qū)域允許符合條件的外資銀行辦理人民幣業(yè)務(wù),如1996年12月,允許符合條件的外資銀行在上海浦東試點辦理人民幣業(yè)務(wù)。這一時期也是我國吸引外國直接投資增長最快的時期、同時也是進入我國市場的外資銀行快速增加的時期。如圖1.1所示,截至1997年底,外資銀行在華資產(chǎn)總額達到270億美元,四年內(nèi)增長了2倍。外資銀行營業(yè)性機構(gòu)達到164家,四年內(nèi)增加了90家,每年凈增加20多家。

三是1998年至2001年,外資銀行進入調(diào)整期。受亞洲金融危機和我國加入世貿(mào)組織不確定性的影響,銀行業(yè)開放進程有所減緩。1998年外資銀行資產(chǎn)總量出現(xiàn)了負增長,到2000年外資銀行資產(chǎn)才又開始增加。截至2001年底,外資銀行營業(yè)性機構(gòu)為177家,四年內(nèi)僅增加了13家,每年凈增加不到4家;如圖1.1所示資產(chǎn)總額達到450億美元,四年內(nèi)增長了67%,年增長率明顯下降。

第二階段:從加入世貿(mào)組織至2006年11月新外資銀行管理條例的實施

根據(jù)WTO有關(guān)協(xié)議,我國承諾,自加入時起,允許外國金融機構(gòu)向所有客戶從事外匯業(yè)務(wù),無地域限制。人民幣業(yè)務(wù)先放開上海、深圳、天津和大連;入世一年內(nèi),開放廣州、珠海、青島、南京和武漢;兩年內(nèi),開放濟南、福州、成都和重慶;三年內(nèi),開放昆明、北京和廈門;四年內(nèi),開放汕頭、寧波、沈陽和西安;五年內(nèi)取消地域限制。另外在入世兩年內(nèi),允許外國金融機構(gòu)向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。入世五年內(nèi),允許向所有中國客戶提供服務(wù)。審批標準不含經(jīng)濟需求測試或營業(yè)許可的數(shù)量限制。申請人民幣業(yè)務(wù)的外國金融機構(gòu)需在中國營業(yè)三年并連續(xù)兩年盈利。承諾意味著加入WTO后五年內(nèi)外資銀行將享受國民待遇。 我國加入世貿(mào)組織后,外資在華資產(chǎn)數(shù)量迅速增長,到2006年已經(jīng)達到了9279億人民幣。2008年底在華外資銀行資產(chǎn)總額是13448億人民幣,比上年同期增長了41%,占全國金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的2.16%,增長加速明顯。同時外資銀行在華營業(yè)性機構(gòu)在入世后也得到了迅速的發(fā)展。

第三階段:從2006年底新外資管理條例的實施至今

2006年12月11日起,《中華人民共和國外資銀行管理條例》及其《實施細則》正式開始施行,標志著我國完全履行了加入WTO對銀行業(yè)的有關(guān)承諾,外資銀行具有完全的市場準入。截至2008年底,銀行業(yè)金融機構(gòu)累計利用外資余額為1.3萬億元,同比增長7.37%。46個國家和地區(qū)的196家銀行在華設(shè)立237家代表處。12個國家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立28家外商獨資銀行(下設(shè)分行157家)、2家合資銀行(下設(shè)分行5家,附屬機構(gòu)1家)、外商獨資財務(wù)公司2家。另有25個國家和地區(qū)的75家外國銀行在華設(shè)立116家分行。獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外國銀行分行為57家、外資法人銀行為25家,獲準從事金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)的外資銀行機構(gòu)數(shù)量為50家,包括渣打銀行、東亞銀行、匯豐銀行、恒生銀行等。在華外資銀行業(yè)營業(yè)機構(gòu)基本面健康,由美國次貸問題引發(fā)的國際金融危機對我國外資銀行業(yè)營業(yè)機構(gòu)的影響有限。

外資銀行在華投資特點分析

從理論上說,外資銀行進入中國的可選擇路徑大致有四種:在中國開辦獨立的分支機構(gòu)、購買并持有中國國內(nèi)銀行機構(gòu)的股份、與中方合資建立新的銀行、成立外商獨資銀行。但實際上,外資銀行進入中國的主要形式是前兩者。隨著中國金融領(lǐng)域?qū)ν忾_放進程的加快,外資銀行在華投資表現(xiàn)為明顯的來源國特點、地域性特點和投資形式特點。

外資銀行來源國情況分析

在我國發(fā)展的跨國銀行,較多地來自與我國屬同一區(qū)域的亞洲國家。按資產(chǎn)來衡量,來自亞洲的跨國銀行占了在華外資銀行的56%。這一現(xiàn)象的形成與我國改革特點有關(guān)。

改革初期我國銀行業(yè)進入門檻較高但是卻在其他行業(yè)積極引進FDI。外資商業(yè)銀行不能在華擴展人民幣業(yè)務(wù),因此大多外資銀行進入動機是跟隨原有客戶,以對原有客戶開展金融、貿(mào)易等方面的服務(wù)。如日聯(lián)銀行天津分行基本上就是跟隨日本豐田公司在天津建立公司而設(shè)立的。由于在我國的FDI大部分來源于亞洲地區(qū),因此便出現(xiàn)了外資銀行主要來源于亞洲地區(qū)的情況。隨著銀行業(yè)進入門檻的不斷放低,筆者相信跟隨策略將不再是外資銀行進入的主要動機,會有更多的跨國銀行進入中國市場。與中東歐國家不同的是,由于我國采取的是漸進式改革,在改革的過程中并沒有依賴國際勢力與金融機構(gòu),因此未來在華經(jīng)營的跨國銀行母國來源將具有多樣性,并不會像依賴于歐洲發(fā)達國家進行改革的中東歐國家那樣――跨國銀行來源國多集中于一個地區(qū)。歐美銀行多屬發(fā)達國家,其金融系統(tǒng)的發(fā)展較為成熟,大量新的歐美銀行進入無疑會增加我國銀行業(yè)市場的競爭。

外資銀行在華投資地域特點分析

從發(fā)達國家的情況來看,外資銀行主要選擇設(shè)點在其金融或經(jīng)濟中心。如美國的外國銀行80%以上都將網(wǎng)點設(shè)在紐約、舊金山、芝加哥等金融中心,加拿大的外國銀行則集中在多倫多、溫哥華等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。外資銀行在我國進行投資時也不例外,在我國的投資表現(xiàn)出如下特點。

重點布局在大中城市。外資銀行依據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平、金融業(yè)務(wù)容量及客戶分布情況,把其機構(gòu)重點布局在中國沿海大中城市,并輻射到中、西部地區(qū)城市,而不像中資銀行那樣依照中國的行政區(qū)劃來設(shè)置機構(gòu)并對其作相應(yīng)的定格。

以京、滬、深為中心向周圍輻射。外資銀行在華設(shè)點的策略為:分別以京、滬、深為中心向周圍的環(huán)渤海、長三角和珠三角三個中國最為富庶的地區(qū)形成輻射之勢,并借此通過以點帶面的輻射效應(yīng)把服務(wù)縱深到廣大中、西部地區(qū)城市。

沿海的大中城市是外資銀行機構(gòu)發(fā)展的中心。由于我國東部沿海地區(qū)經(jīng)濟較為發(fā)達,經(jīng)濟的外向度也較高,沿海的大中城市是外資銀行機構(gòu)發(fā)展的中心。在上海、北京、廣州、深圳、大連等發(fā)達地區(qū)占所有外資銀行機構(gòu)數(shù)目的一半以上。

發(fā)達地區(qū)多是對金融服務(wù)要求較多的地區(qū),外資銀行要開發(fā)國內(nèi)市場必然會以此為據(jù)點,而內(nèi)資銀行設(shè)立分支機構(gòu)多年受制于行政指導(dǎo),因此轉(zhuǎn)變觀念,以需求為導(dǎo)向擴張機構(gòu)應(yīng)該是內(nèi)資銀行向外資銀行學(xué)習(xí)的方面。否則經(jīng)濟增長帶來的銀行業(yè)利潤的增長將由外資銀行較多地獲取。

外資銀行在華投資路徑特點分析

外資銀行在華投資路徑以2003年12月公布的《境外金融機構(gòu)投資入股中資金融構(gòu)管理辦法》為節(jié)點,表現(xiàn)為明顯的階段性特點?！毒惩饨鹑跈C構(gòu)投資入股中資金融構(gòu)管理辦法》規(guī)定:“單個境外金融機構(gòu)向中資金融機構(gòu)投資入股比例不得超過20%”,“多個境外金融機構(gòu)對非上市資金融機構(gòu)投資入股比例合計達到或超過25%的,對該非上市金融機構(gòu)按照外資金融機構(gòu)實施監(jiān)管。多個境外金融機構(gòu)對上市中資金融機構(gòu)投資入股比例合計達到或超過25%對該上市金融機構(gòu)仍按照中資金融機構(gòu)實施監(jiān)管”?！肮芾磙k法”實施前,外資銀行在華投資多采取獨立設(shè)置分支機構(gòu)的形式,“管理辦法”實施后外資銀行在華投資更多地采取參股形式,主要表現(xiàn)為如下特點。

以參股形式進入和獲取中國市場。在2006年12月11日以前,受中國開放人民幣業(yè)務(wù)的時間表限制,外資銀行采取入股方式提前進入中國國內(nèi)銀行市場,以其自身良好的形象和業(yè)績,推廣了外資銀行的品牌、產(chǎn)品和服務(wù)。同時,為弱化進入一個國家初期風(fēng)險較大的情況,外資銀行采取參股國內(nèi)銀行的方式,以充分利用國內(nèi)銀行分支網(wǎng)絡(luò)和廣泛的客戶基礎(chǔ),從而快速進入傳統(tǒng)人民幣業(yè)務(wù)領(lǐng)域,達到其迅速贏利的目的。

參股對象以國有商業(yè)銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行為主?！肮芾磙k法”公布后,很快中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行均有外資銀行參股。同時,我國成立時間較短的部分股份制銀行,如中信銀行、廣東發(fā)展銀行和浦東發(fā)展銀行等由于業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,也成為外資銀行參股的重點對象。第三,一些經(jīng)濟地理位置優(yōu)越,發(fā)展?jié)摿^大的城市商業(yè)銀行也成為外資銀行參股的對象。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明,至2002年底,匯豐控股有限公司持有上海銀行8%股權(quán),國際金融公司持有南京商業(yè)銀行15%股權(quán),加拿大豐業(yè)銀行持有西安市商業(yè)銀行12.4%股權(quán)。

參股地域以沿海和中心城市向內(nèi)地和周邊地區(qū)發(fā)展為特點。這也是國際銀行跨國投資的共同性特點之一,外資銀行在發(fā)展過程中高度重視成本與效益的統(tǒng)一,主要依據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、金融業(yè)務(wù)容量和發(fā)展?jié)摿σ约翱蛻舴植记闆r等作為參考,審慎選擇入股地域。因此,在經(jīng)濟發(fā)達的中國沿海地區(qū)和中心城市往往是外資銀行優(yōu)先進入的地區(qū)。

少數(shù)控股成為外資參股中資銀行的主要特點?？鐕綟DI的股權(quán)策略一般可以分為四種類型:一是獨資經(jīng)營方式,即擁有全部股權(quán)的95%及以上。二是多數(shù)控投,即擁有全部股權(quán)的51%～94%。三是對等控股,即雙方各自擁有股權(quán)的50%。四是少數(shù)控股,即擁有全部股權(quán)的49%以下。而根據(jù)2003年《境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定,目前單個外資銀行在華投資入股比例均未超過20%,因此均屬于少數(shù)控股。但近兩年也有例外的情況值得主意,即外資銀行在參股國內(nèi)銀行時,以大股東身份對國內(nèi)銀行實施較大的影響。如2006年11月,以花旗銀行為代表的投資團隊收購了廣東發(fā)展銀行超過85%的股份,其中花旗銀行持有20%股份,其合作者IBM持有4.74%的股份,雖然與中國人壽、國家電網(wǎng)持股比例相當,但是花旗銀行在實質(zhì)上卻已經(jīng)獲得了廣東發(fā)展銀行絕對的經(jīng)營控制權(quán)。

對策建議

外資銀行的業(yè)務(wù)在中國迅速擴展,壓縮了中資銀行的一部分利潤空間,同時也提高了中國銀行業(yè)的總體競爭力,有利于銀行業(yè)穩(wěn)定性的提升。在金融危機背景下堅持銀行業(yè)對外開放的總思路,無疑也是一種正確的選擇,但在堅持銀行業(yè)對外開放的同時也應(yīng)注意。 注意外資銀行在華投資的新特點,保證國家金融穩(wěn)定。針對近兩年出現(xiàn)的外資銀行通過不同手段控股中資銀行的情況,應(yīng)充分評估控股對中國銀行業(yè),以及整體經(jīng)濟的影響,完善相應(yīng)

法律法規(guī),保障國家金融安全。

加強監(jiān)管提高中資銀行的核心競爭力,推動多層次多元化銀行服務(wù)體系的形成。繼續(xù)推進國有銀行改革。同時要從深層次上完善公司治理,建立有效的風(fēng)險防范機制、業(yè)務(wù)創(chuàng)新機制及合理的績效考核體系,完善人力資源與薪酬管理,從制度上增強國有銀行的活力。

外資銀行發(fā)展情況范文第2篇

關(guān)鍵詞　外資銀行　經(jīng)營發(fā)展　金融監(jiān)管

1979年第一家外資銀行機構(gòu)――日本輸出入銀行經(jīng)批準進入北京設(shè)立代表處，拉開了外資銀行進入中國金融市場的序幕。1995年，中國向外資銀行開放的城市增加到24個。2001年12月11日，中國正式加入世界貿(mào)易組織后，外資銀行進入中國金融市場的速度不斷加快，與中資銀行的競爭與合作也全方位展開。

一、外資銀行在華經(jīng)營情況

1、外資銀行在華機構(gòu)設(shè)置

目前，外資銀行進入中國主要有以下方式：一是參股或控股中資金融機構(gòu)，中資銀行性質(zhì)未變；二是在華建立代表處，待條件具備升格為分行，最后升級為獨立法人銀行；三是在中國建立合資銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等其他形式的金融機構(gòu)，但性質(zhì)上屬外資銀行。

外資銀行在華機構(gòu)從地區(qū)分布特征看，外資銀行機構(gòu)主要集中在我國東部沿海城市，大部分集中在我國經(jīng)濟較為發(fā)達的中心城市，如上海、深圳、廣州、北京、天津、大連、廈門等地，這些城市外資銀行設(shè)立分行的數(shù)量占到在華外資銀行分行總數(shù)的87％。截至2010年3月末，據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，外資銀行在我國共設(shè)有34家外商獨資銀行，下設(shè)202家分支機構(gòu)，2家外商合資銀行，1家外商獨資財務(wù)公司，226家外資銀行在華代表處、95家外資銀行分行。

從來源國別(地區(qū))分布特征看，目前，港資、韓資、日資、美資、歐資銀行在華均設(shè)有分支機構(gòu)，甚至一些新興市場經(jīng)濟國家也開始在我國建立網(wǎng)點。在華外資銀行來自德國、日本以及我國香港地區(qū)的最多，網(wǎng)點數(shù)量占到在華外資銀行總數(shù)的60％左右，其次為法國、美國、英國等國家。這些國家和地區(qū)的銀行來華設(shè)立銀行機構(gòu)較多。

從國際超強銀行在華分布特征看，進入美國《財富》雜志排行榜500強的國際跨國金融機構(gòu)中，已有一半以上在華建立了機構(gòu)，在投資銀行、公司金融、個人銀行業(yè)務(wù)各方便競相發(fā)展業(yè)務(wù)，與中資銀行展開了激烈的競爭，尤其在上海、廣州、北京、深圳、天津等大城市尤為突出。

2、外資銀行在華業(yè)務(wù)經(jīng)營現(xiàn)狀

2006年底，中國銀行業(yè)開放過渡期結(jié)束，外資銀行開始全面經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。從整體上看，外資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點主要是集中在貿(mào)易融資、中間業(yè)務(wù)和高端個人銀行業(yè)務(wù)，外資銀行在客戶選擇和產(chǎn)品設(shè)計方面，一般都避開中資銀行的優(yōu)勢。在客戶群上，外資銀行主要選擇高端零售客戶、需要復(fù)雜金融產(chǎn)品和海外金融服務(wù)的公司客戶。競爭的主要手段是產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)整合。不同類型的進入方式意味著不同的經(jīng)營策略，不同的國家和地區(qū)的外資銀行由于背景不同，其業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略迥異。如，批發(fā)和零售兼營的全能型銀行選擇了全面發(fā)展的戰(zhàn)略；批發(fā)型銀行專注于拓展企業(yè)和銀行業(yè)務(wù)市場；還有的則致力于專項業(yè)務(wù)；日本的銀行主要面向日本企業(yè)客戶；臺灣則努力發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)；歐洲的銀行多采用入股的方式，發(fā)展方式較為謹慎；美國的銀行多采用激進的產(chǎn)品設(shè)計。

截至2009年底，在華外資銀行的資產(chǎn)總額達到1.35萬億人民幣。在華外資銀行資產(chǎn)和市場份額的情況如圖1所示。

至2009年底，在華外資總貸款規(guī)模為人民幣7236億元，存款總額為7336億，不良資產(chǎn)占比0.85％，利潤總額64.5億元，保持了資本充足率在21％左右水平，其中核心資本充足率亦達到20.76％。按照主要經(jīng)營指標衡量，在華外資銀行經(jīng)營情況排名見表1。

2009年，外資銀行在中國市場取得的利潤大幅下滑，但中國仍然是外資銀行“新興市場戰(zhàn)略”發(fā)展的中心。在全球金融危機影響逐步緩解和中國經(jīng)濟快速回升的背景下，在華外資銀行發(fā)展呈現(xiàn)出一些新的特點。

(1)網(wǎng)點拓展瞄準新興熱點地區(qū)。網(wǎng)點布局在追逐國家區(qū)域發(fā)展規(guī)劃的同時更趨均衡化。2009年，外資銀行在繼續(xù)深化一線城市的營銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的基礎(chǔ)上，同時緊密跟蹤近年來涌現(xiàn)的新興區(qū)域發(fā)展熱點，加速在東部沿海和中西部各主要區(qū)域中心城市的布局，如天津、青島、寧波、大連、廈門等沿海港口城市，匯豐、花旗、東亞等前期布局較早的銀行已經(jīng)開始加速在這些城市的支行網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。包括重慶、成都、武漢、濟南、太原、南寧、哈爾濱等在內(nèi)的重要省會城市和區(qū)域中心城市也成為外資銀行競相布局的新熱點。除加速重點城市的網(wǎng)點布局外，外資銀行在我國農(nóng)村地區(qū)的布局也繼續(xù)穩(wěn)步推進，如匯豐和花旗分別在我國一些農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和貸款公司。

(2)股權(quán)投資進退分化明顯。受全球金融危機影響，2009年外資銀行在華股權(quán)投資出現(xiàn)了進退明顯分化的復(fù)雜局面。由瑞銀集團2008年底盡拋所持中行H股開始，外資金融機構(gòu)對中資銀行股份的減持在2009年上半年達到了，包括中行、建行、工行3家大型銀行和招行、民生等中型股份制銀行在內(nèi)的多家主要中資銀行都先后受到外資戰(zhàn)略投資者的大幅減持，主要是為了應(yīng)對金融危機沖擊的自救之舉，而非對中資銀行投資價值的否定。與此同時，另一些國際金融機構(gòu)則加緊了對中國銀行業(yè)的股權(quán)擴張，一類是以德意志銀行和西班牙對外銀行為代表的、受金融危機影響較小的歐洲金融集團；另一類是以恒生銀行等為代表的亞洲金融機構(gòu)，由于以傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為主，遠離危機發(fā)源地，受金融危機的沖擊相對有限，也開始了針對中國城市商業(yè)銀行的資本擴張。這也從一個側(cè)面顯示了國際投資者對中國金融市場發(fā)展前景的信心。

(3)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。外資銀行重新重視他們更擅長的理財中間業(yè)務(wù)、投資銀行和財務(wù)顧問業(yè)務(wù)上。另外，加快了人民幣業(yè)務(wù)的拓展，在銀行卡、個人貸款、電子銀行等業(yè)務(wù)上創(chuàng)新不斷，其捕捉市場機會和產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計等方面的優(yōu)勢得到進一步展現(xiàn)。

二、我國對外資銀行的監(jiān)管

隨著外資銀行在華的不斷發(fā)展，一方面為中國銀行業(yè)的國際化帶來了新的動力，有利于引進先進的管理技術(shù)和我國國際金融中心的建設(shè)，另一方面，隨著監(jiān)管對象的增加，監(jiān)管范圍的擴大，監(jiān)管理念的更新，也對我國的金融監(jiān)管當局提出了更高要求。

1、目前的監(jiān)管體系

中國根據(jù)加入世貿(mào)組織承諾和自主開放政策的需要，修訂和頒布了一系列法律法規(guī)和部門規(guī)章，逐步形成了以《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律，《中華人民共和國外資銀行管理條例》、《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》和《中國銀行業(yè)對外開放報告》等法規(guī)、文件和部門規(guī)章組成的外資銀行監(jiān)管法規(guī)體系。

銀監(jiān)會成立以后，形成了銀行、證券、保險分業(yè)監(jiān)管的金融

監(jiān)管體系，這一方面反映了監(jiān)管當局加強監(jiān)管制度建設(shè)和提高監(jiān)管效率的意圖，另一方面也預(yù)示著金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的格局仍將繼續(xù)維持。銀監(jiān)會的成立為提升外資銀行監(jiān)管的專業(yè)性提供了保障。在具體操作上，我國對外資銀行從進入日常－監(jiān)管－風(fēng)險控制與處置－市場退出各方面，建立了一套完整的監(jiān)管程序。

2、對外資銀行監(jiān)管中存在的主要問題

盡管這些年來中國銀行業(yè)的監(jiān)管水平總體有了明顯的提高，但是受到多種因素影響，許多方面與《巴塞爾協(xié)議》的要求有較大的差距，并且面臨著一些監(jiān)管矛盾。主要體現(xiàn)在以下幾方面。

(1)監(jiān)管目標和監(jiān)管理念不適應(yīng)新形勢的發(fā)展。外資銀行監(jiān)管在一定意義上具有政治行為特征，但是監(jiān)管不是管制。加強監(jiān)管不是提升干預(yù)力度，加大監(jiān)管成本，而是為了本國更好的發(fā)展，吸取他人長處，彌補自己的不足。由于監(jiān)管原則和監(jiān)管理念的不明確，導(dǎo)致了監(jiān)管職責(zé)不明確、結(jié)構(gòu)性的監(jiān)管過度和監(jiān)管不足并存。

(2)監(jiān)管法規(guī)不夠完善。監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化，而我國的金融立法相對滯后。引進外資銀行以來，直到2006年頒布《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》和《外資銀行管理條例實施細則》彌補了法律監(jiān)管上的漏洞，但相關(guān)法規(guī)的健全工作隨著外資銀行的不斷發(fā)展還有待進一步完善和健全。

(3)監(jiān)管資源嚴重不足。目前，我國外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監(jiān)管部門對各外資銀行報送的報表、材料進行全面分析，以確認其經(jīng)營的合規(guī)性。而對于外資銀行運營的風(fēng)險性監(jiān)管上處于監(jiān)管不足的狀態(tài)。

(4)監(jiān)管資源嚴重不足。目前，我國外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面，表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，缺乏靈敏、準確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上，表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當局與相關(guān)機構(gòu)缺乏信息交流。

(5)缺乏與外資銀行母國監(jiān)管者的合作。當今世界金融體系間的跨國聯(lián)系不斷加大，僅在某一國范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當局要加強與各外資銀行母國監(jiān)管者的合作，以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施，降低共同面臨風(fēng)險。而我國金融監(jiān)管當局在這一方面尚處于十分被動的境地。

3、有關(guān)對外資銀行監(jiān)管的建議

此次次貸危機引起的全球金融危機的爆發(fā)，已經(jīng)將美國金融政策和監(jiān)管體制的重大缺陷暴露無疑。針對我國目前的金融監(jiān)管體系，我們應(yīng)認真總結(jié)次貸危機爆發(fā)的原因，借鑒可用經(jīng)驗，完善我國的金融監(jiān)管體制。

外資銀行發(fā)展情況范文第3篇

一、外資銀行在華儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)劣勢比較

外資銀行在華發(fā)展日益顯現(xiàn)出其發(fā)展的優(yōu)勢，給我國國內(nèi)的銀行業(yè)帶來了巨大的壓力和競爭，除此之外，當然也有值得國內(nèi)銀行學(xué)習(xí)的經(jīng)驗。我國國內(nèi)的銀行必須正確的分析外資銀行的利弊，學(xué)習(xí)其優(yōu)勢之處，使得自身能夠得到更大的發(fā)展。

1、外資銀行儲蓄業(yè)務(wù)在華發(fā)展的優(yōu)勢

（1）外資銀行相對于國內(nèi)銀行而言，具有對于國際金融市場更加的了解，與其他國家之間的聯(lián)系更加的密切，更有利于了解世界的金融資訊，增加投資者的收益等優(yōu)勢。

（2）業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量好、效率高。外資銀行能夠在較短的時間內(nèi)完成顧客的需求，并且保質(zhì)保量，金融衍生工具的運用能力強，有較強的利率風(fēng)險承受能力。

（3）外資銀行的利率較高，并以活期存款為主。外資銀行儲蓄業(yè)務(wù)的安全有保障，受到了大額客戶的喜愛，客戶對象多為經(jīng)營機制較為健全的大型的企業(yè)。

（4）具有較為完善、先進的經(jīng)營體制，健全的內(nèi)部控制制度和先進的風(fēng)險評估控制機制，能夠應(yīng)對各種業(yè)務(wù)問題；且吸引了大批優(yōu)秀的人才，相應(yīng)的工作人員的素質(zhì)較高，受過良好的教育，有豐富的經(jīng)驗。

而外資銀行的這些優(yōu)勢之處，恰恰是國內(nèi)銀行的薄弱之處。國內(nèi)銀行存在的問題和不足非常明顯：國內(nèi)銀行的儲蓄業(yè)務(wù)的速度較快，但是不能夠保質(zhì)保量，只是追求業(yè)務(wù)數(shù)量的增長；儲蓄業(yè)務(wù)項目較少，沒有及時的開拓新的項目內(nèi)容，創(chuàng)新能力差，不能實現(xiàn)業(yè)務(wù)多樣化；國內(nèi)銀行的工作人員總體的素質(zhì)和教育水平較低，不能滿足銀行業(yè)高學(xué)歷高素質(zhì)的要求；最主要的是，國內(nèi)銀行的活期存款的利率低，與外資銀行的利率水平相差較遠。

（2）外資銀行儲蓄業(yè)務(wù)在華發(fā)展的劣勢

外資銀行儲蓄業(yè)務(wù)相對于國內(nèi)銀行儲蓄業(yè)務(wù)的劣勢主要有：進入門檻較高，對業(yè)務(wù)的金額有一定的限制；外資銀行的儲蓄業(yè)務(wù)中，外幣存款利率差別大，有可能導(dǎo)致收益受損；雖然外資銀行收益高，但是相應(yīng)的投資風(fēng)險也大。

二、外資銀行儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展對國內(nèi)銀行業(yè)的影響

引進外資銀行給中國銀行業(yè)帶來了極大的緊迫感和競爭意識，在一定的程度上促進了中國國內(nèi)銀行加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和管理模式，為國內(nèi)銀行提升綜合的經(jīng)營實力提供了極大動力，同時也給國內(nèi)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了一定的壓力和影響。

（一）對中國銀行業(yè)發(fā)展的積極影響

（1）促進銀行業(yè)體制變革。我國的國內(nèi)銀行為了改進自身的不足之處，必須學(xué)習(xí)外資銀行的經(jīng)營管理的經(jīng)驗和治理模式。

（2）促進銀行業(yè)提高競爭實力。引進外資銀行給我國的國內(nèi)銀行樹立了一個良好的榜樣，有助于刺激國內(nèi)銀行產(chǎn)生生存意識和競爭意識，促使引進技術(shù)，提高員工素質(zhì)，加強銀行內(nèi)部管理，建立完善競爭機制。

（3）促進銀行業(yè)形成特色機制。外資銀行的在華發(fā)展，使得國內(nèi)銀行能夠借鑒外資銀行的成功經(jīng)驗，從而形成自己的特色機制，以符合中國國內(nèi)的國情和人民大眾的習(xí)慣。

（4）促進銀行業(yè)實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。國內(nèi)銀行注重創(chuàng)新的重要性，使國內(nèi)銀行能準確抓住人民的需要，發(fā)展新的業(yè)務(wù)，并且能擴大業(yè)務(wù)的規(guī)模，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量。

（二）對中國銀行業(yè)發(fā)展的消極影響

（1）外資銀行的來華發(fā)展，給中國國內(nèi)銀行帶來了一個強勁的對手。外資銀行本身的實力雄厚，國內(nèi)銀行不具有與之競爭的能力。而且外資銀行的發(fā)展歷史悠久，經(jīng)驗豐富，會使得國內(nèi)銀行喪失與之競爭的信心，產(chǎn)生“破罐子破摔”的心理，不利于銀行的發(fā)展。

（2）國內(nèi)銀行相比于外資銀行來說，在各方面都有一定的欠缺，不如外資銀行來的發(fā)達。外資銀行的特色和優(yōu)勢，會對我國的民族金融業(yè)產(chǎn)生不小的沖擊，打擊了國內(nèi)銀行發(fā)展的自信心。

（3）外資銀行主要是以獲取利潤為自身發(fā)展的目的，可能會出現(xiàn)為了自身的利益和發(fā)展損害他人的利益，甚至于違背我國的政策措施的現(xiàn)象，不利于國內(nèi)經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

三、加快中國銀行業(yè)發(fā)展的建議

（一）對外資銀行在華儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

在現(xiàn)階段，外資銀行發(fā)展的重心移向了中國的銀行業(yè)市場，并且在短時間內(nèi)就占據(jù)了一定的地位。但是，外資銀行的在華儲蓄業(yè)務(wù)要想得到更好的發(fā)展，就要采取更加貼近中國國內(nèi)國情的措施。

現(xiàn)在國內(nèi)人民收入不斷增加，人民生活水平顯著提高，所以外資銀行要針對這一現(xiàn)狀開發(fā)更多的金融產(chǎn)品，多樣化金融服務(wù)領(lǐng)域，從而加速銀行的發(fā)展。

外資銀行的發(fā)展要立足于中國本土的風(fēng)俗人情，貼近實際，要從人民的具體的需求中發(fā)展金融業(yè)務(wù)，使外資銀行的業(yè)務(wù)實現(xiàn)本土化，這樣更有利于自身發(fā)展。

另外外資銀行需要多加注意我國國內(nèi)的政策措施和對于外資銀行的優(yōu)惠條款，也要注意與其他國內(nèi)銀行之間的相互競爭與合作的關(guān)系，不可盲目為了眼前的自身的利益，使用不正當?shù)氖侄胃偁幎鴵p害他人的權(quán)益。

（二）國內(nèi)銀行在外資銀行在華儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的情況下的發(fā)展建議

針對外資銀行在華儲蓄業(yè)務(wù)的快速的發(fā)展，我國國內(nèi)銀行必須采取以下的措施來加速發(fā)展：

（1）我國國內(nèi)的銀行業(yè)必須借鑒國外銀行業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢之處，吸取外資銀行的經(jīng)驗，從而建立完善的銀行監(jiān)管機制，銀行業(yè)的監(jiān)管立法應(yīng)具有前瞻性，應(yīng)充分考慮到本國銀行業(yè)發(fā)展的方方面面，彌補原先立法中的漏洞。

（2）我國的國內(nèi)銀行必須學(xué)習(xí)外資銀行的經(jīng)營管理的經(jīng)驗和治理模式，改進自身的不足之處。

（3）國內(nèi)銀行需要學(xué)習(xí)外資銀行這個良好的榜樣，產(chǎn)生生存意識和競爭意識，引進先進的技術(shù)，加強銀行內(nèi)部事務(wù)的管理，改變老舊的經(jīng)營方式，從而建立完善的競爭機制。

（4）國內(nèi)銀行必須注重于創(chuàng)新。培養(yǎng)工作人員的創(chuàng)新意識，積極開發(fā)新的業(yè)務(wù)，準確抓住國情的需要，滿足人民大眾的要求。

外資銀行發(fā)展情況范文第4篇

關(guān)鍵詞:外資銀行進入;效率;市場競爭度;體系穩(wěn)定性

一、國外關(guān)于外資銀行進入對東道國銀行業(yè)影響的研究綜述

(一)外資銀行進入對東道國銀行業(yè)效率的影響

一些學(xué)者以多國的數(shù)據(jù)進行研究,認為外資銀行進入給東道國銀行業(yè)帶來積極的影響:Terrell(1986)分析了14個發(fā)達國家銀行市場的總體核算資料后發(fā)現(xiàn),外資銀行的競爭雖然會降低當?shù)劂y行的份額和利潤,卻可以完善銀行業(yè)市場的功能,提高社會的總體福利水平。Bhattacharaya(1993)研究了巴基斯坦、土耳其和韓國的國內(nèi)銀行市場,結(jié)果表明允許外資銀行進入能夠增加國外資本對國內(nèi)項目的資金資助。Demirgu?-Kunt,Huizinga(1999)研究了外資銀行在不同國家的績效表現(xiàn)后發(fā)現(xiàn),通常在發(fā)達國家經(jīng)營的外資銀行的利息收入和利潤率比東道國銀行要低,而在發(fā)展中國家境內(nèi)經(jīng)營的外資銀行則能獲得比東道國銀行更好的績效表現(xiàn)。Claessens,Demirgu?-Kunt,Huizinga(2001)通過對80個國家1988-1995年7900家銀行數(shù)據(jù)的分析發(fā)現(xiàn):

1、在發(fā)展中國家,外國銀行比本國銀行具有更高的利息邊際和利潤,而在發(fā)達國家,上述結(jié)論則相反。

2、外國銀行參與程度的上升顯著降低了東道國銀行的利息邊際、利潤和總成本。

3、效率改進效應(yīng)與外國銀行進入的數(shù)量而不是其所占據(jù)的市場份額顯著相關(guān)。

也有一些學(xué)者以單個國家的數(shù)據(jù)進行研究,認為外資銀行進入會給東道國銀行業(yè)帶來積極的影響:Levine(1996)的研究認為,外資銀行進入的主要收益包括3個方面:更好地提供本國金融服務(wù);更好地構(gòu)建本國金融基礎(chǔ);更好地獲得國際資本渠道。Denizer(2000)研究土耳其的情況后發(fā)現(xiàn),外資銀行進入導(dǎo)致國內(nèi)銀行的利差收入、資產(chǎn)收益率以及管理費用都下降了。Fachada(2008)研究了巴西的情況,發(fā)現(xiàn)外資銀行進入會減少國內(nèi)銀行的成本,但不會減少國內(nèi)銀行的利潤,表明外資銀行進入迫使國內(nèi)銀行更有效率。

另有一些學(xué)者認為外資銀行進入給東道國銀行帶來的成本大于收益:Unite等(2003)選取了1990-1998年菲律賓16家國內(nèi)銀行的數(shù)據(jù)進行了實證分析,研究結(jié)果表明,外國銀行的進入增加了國內(nèi)銀行的風(fēng)險,使貸款損失準備金上升。Uiboupin(2004)研究了中東歐國家的情況,表明外資銀行進入降低國內(nèi)銀行的利息收入、非利息收入和利潤,提高國內(nèi)銀行短期內(nèi)的管理成本,而且外資銀行進入可能增加?xùn)|道國的競爭。

另外,一些學(xué)者認為外資銀行進入對東道國銀行業(yè)效率的影響具有不確定性:McFadden(1994)研究了澳大利亞銀行業(yè),但沒有明顯證據(jù)表明外資銀行進入可以提高國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)。Hermes,Lensink(2002)分析了不同的經(jīng)濟發(fā)展水平下外資銀行進入對東道國銀行行為的短期影響,通過運用48個國家1990-1996年的相關(guān)數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn),在經(jīng)濟發(fā)展水平較低的國家里外資銀行進入可能聯(lián)系著更高的本國銀行成本和利息邊際,而對經(jīng)濟發(fā)展水平高的國家的影響結(jié)果要么不夠顯著,要么降低了本國銀行的成本、盈利和利息邊際。

(二)外資銀行進入對東道國銀行業(yè)市場競爭度的影響

Panzar,Rosse(1987)提出了使用H-統(tǒng)計量來估計競爭的程度。Cho(1990)分析了印度尼西亞的情況,認為外資銀行進入后,銀行市場的競爭明顯加強。Clarke等(1999)研究了阿根廷銀行,結(jié)果支持更多的外資進入可以緩慢地提高國內(nèi)銀行在部分地區(qū)間的競爭。Barajas等(2000)用面板數(shù)據(jù)進行估計,表明金融自由化通過增加競爭、降低中介成本和提高貸款質(zhì)量,對哥倫比亞的銀行效率產(chǎn)生有益影響,但是,競爭增加導(dǎo)致銀行尤其是國內(nèi)銀行的風(fēng)險增加和貸款質(zhì)量惡化。Maritinez,Mody(2004)對拉美五國的經(jīng)驗研究發(fā)現(xiàn):外國銀行進入伴隨著本國銀行市場集中程度的上升,而市場集中程度聯(lián)系著更大的市場權(quán)力和更高的銀行利差和管理成本,結(jié)果外國銀行的持續(xù)進入并未產(chǎn)生預(yù)期中的顯著效率效應(yīng)。Levy Yeyati,Micco(2007)分析了8個拉美國家的數(shù)據(jù),采用Panzar,Rosse提出的H-統(tǒng)計量,發(fā)現(xiàn)外資銀行的進入將削弱國內(nèi)銀行業(yè)的競爭,從而降低銀行部門的效率,其原因是外資銀行憑借其特定的產(chǎn)品優(yōu)勢而獲得了壟斷地位和壟斷利潤。

(三)外資銀行進入對東道國銀行體系穩(wěn)定性的影響

Demirgu?-Kunt,Detragiache(1997)運用多元Logist模型研究了53個國家1980-1995年的數(shù)據(jù),研究發(fā)現(xiàn)金融自由化增加了銀行危機發(fā)生的可能性。Dages等(2000)研究發(fā)現(xiàn),1994-1999年阿根廷和墨西哥兩國外資銀行的貸款增長速度比當?shù)劂y行穩(wěn)定,說明外資銀行進入不一定損害金融部門的穩(wěn)定性。Barth等(2002)發(fā)現(xiàn),在外資銀行進入限制較少的國家,不僅銀行的利差收入和日常開支較低,而且貨幣危機發(fā)生的可能性較低。Goldberg(2002)利用20世紀80年代美國各家銀行對不同國家的債權(quán)數(shù)據(jù),通過研究發(fā)現(xiàn),美國銀行收縮貸款與國外發(fā)生危機在時間上不具有對應(yīng)關(guān)系。Crystal等(2002)分析了智利、哥倫比亞、阿根廷等7個拉美新興市場國家的外資銀行在當?shù)氐牟①徯袨楹?認為外資介入當?shù)劂y行的產(chǎn)權(quán)一般會對這些國家金融體系的穩(wěn)定和發(fā)展帶來正面影響。

二、國內(nèi)關(guān)于外資銀行進入對東道國銀行業(yè)影響的研究綜述

(一)外資銀行進入對東道國銀行業(yè)效率的影響

黃憲、熊福平(2006)通過實證檢驗,計量結(jié)果表明由于我國經(jīng)濟金融體制上的固有特點,我國銀行業(yè)績效在面臨外資競爭時,也表現(xiàn)出了較大的不同。李曉峰等(2006)研究我國14家銀行1994-2004年的數(shù)據(jù),發(fā)現(xiàn)外資銀行的進入使得國內(nèi)銀行的流動性、非利息收入、經(jīng)營費用和資產(chǎn)收益率降低,并使其資產(chǎn)質(zhì)量下降,風(fēng)險增加,但是技術(shù)外溢效應(yīng)以及對國內(nèi)銀行盈利性的影響并不顯著,而且,金融業(yè)的對外開放對國有銀行造成的沖擊小于股份制銀行。譚鵬萬(2007)利用中東歐10國105家內(nèi)資銀行1997-2004年的面板數(shù)據(jù),研究表明,隨著中東歐國家經(jīng)濟發(fā)展水平和銀行業(yè)發(fā)展水平的提高,外資銀行進入對中東歐國家內(nèi)資銀行稅前資產(chǎn)利潤率和非利息收入占總資產(chǎn)比重的負面影響將減弱。陳奉先、涂萬春(2008)用我國24家銀行1999-2006年間的數(shù)據(jù)構(gòu)建模型進行檢驗,最后得出結(jié)論:短期內(nèi)外資銀行進入會導(dǎo)致東道國銀行業(yè)利潤水平下降、風(fēng)險管理水平上升;外資銀行機構(gòu)數(shù)量的增加和持股比重的上升都能刺激中國銀行業(yè)效率的改進,但是外資銀行持股比重的影響更具普遍性;不同類型銀行對外資銀行進入的反應(yīng)存在差異,國有商業(yè)銀行反應(yīng)比較遲鈍,而股份制和城市商業(yè)銀行反應(yīng)比較迅速。焦建東(2008)研究我國14家商業(yè)銀行1997-2006年的數(shù)據(jù),檢驗結(jié)果表明,我國內(nèi)資銀行盈利效率、運營成本與外資銀行進入程度存在“互補”關(guān)系,收入效率和經(jīng)營穩(wěn)健性與外資銀行進入程度之間不存在長期穩(wěn)定關(guān)系。

(二)外資銀行進入對東道國銀行業(yè)市場競爭度的影響

韓文霞、劉開林(2007)引進含有交互項的模型,實證結(jié)果表明,隨著我國金融發(fā)展水平和銀行業(yè)競爭程度的不斷提高,外資銀行進入的“競爭效應(yīng)”、“溢出效應(yīng)”和“金融穩(wěn)定效應(yīng)”將得到更好的發(fā)揮。李偉、韓立巖(2008)對外資銀行進入程度與市場競爭度的關(guān)系進行了經(jīng)驗分析,發(fā)現(xiàn)外資銀行進入程度與銀行業(yè)市場競爭度呈現(xiàn)U型關(guān)系,當前外資銀行帶來的實際競爭壓力有限,只有超過一定水平時才會發(fā)揮促進作用。

(三)外資銀行進入對東道國銀行體系穩(wěn)定性的影響

葉欣、馮宗憲(2003)運用多元Logist模型,通過對50個國家1988-1997 年的外資銀行的實際進入程度、宏觀經(jīng)濟變量和金融方面的數(shù)據(jù)進行分析,得到外資銀行進入數(shù)量的增加將有助于增強本國銀行體系穩(wěn)定性的結(jié)論。林亮亮、劉開林(2007)利用12種高頻性的宏觀經(jīng)濟指標,測度了我國銀行體系1997-2005年間各個月度的脆弱性狀況,實證結(jié)果表明,外資銀行所占的資產(chǎn)份額和貸款份額對我國銀行體系穩(wěn)定性的影響均不顯著。王韻亭、林可全(2008)研究外資銀行的進入對東道國銀行體系穩(wěn)定性的影響,研究發(fā)現(xiàn):外資銀行對東道國銀行體系穩(wěn)定性的影響隨著開放階段的深入呈現(xiàn)倒“U”型的變化;使用宏觀經(jīng)濟變量分析無法準確地計量分析外資銀行的微觀戰(zhàn)略選擇及國家經(jīng)濟安全問題。

參考文獻:

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7、李偉,韓立巖.外資銀行進入對我國銀行業(yè)市場競爭度的影響:基于Panzar-Rosse模型的實證研究[J].金融研究,2008(5).

外資銀行發(fā)展情況范文第5篇

【關(guān)鍵詞】外資銀行進入 商業(yè)銀行 效率

一、引言

改革開放以來，特別是入世后，外資銀行在我國取得了較大的發(fā)展。截至2007年中旬，外資銀行資產(chǎn)總規(guī)模達到10000多億美元，約占整個銀行業(yè)資產(chǎn)總額的2.3%，而且其業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)范圍擴大得很快，能提供業(yè)務(wù)品種100多個。由此可見，外資銀行已經(jīng)成為我國金融體系的重要組成部分，研究外資銀行的經(jīng)營活動具有極其重要的現(xiàn)實意義。本文試圖從利息收入率、非利息收入率、營業(yè)費用率、稅前利潤率等方面來研究外資銀行進入對商業(yè)銀行的影響。

二、外資銀行進入對我銀行效率影響的文獻綜述

Claessens（2001）選取1988―1995年期間80個國家（包括發(fā)展中國家和發(fā)達國家）的銀行面板數(shù)據(jù)，采用了外資銀行數(shù)量占東道國銀行總數(shù)的比例和外資銀行資產(chǎn)占東道國銀行總資產(chǎn)的比例兩個指標，檢驗了外資銀行進入與東道國銀行效率之間的關(guān)系。其結(jié)論為外資銀行進入程度高會顯著減少銀行的稅前利潤和日常開支。

Hermes（2004）在回歸模型中引入經(jīng)濟發(fā)展水平這一因素，證實了不同經(jīng)濟發(fā)展水平會影響外資銀行的進入效應(yīng)。在經(jīng)濟發(fā)展水平較低的國家，外資銀行進入程度高會使銀行的日常開支與利息收入增加，從而使銀行的效率降低；而在經(jīng)濟發(fā)展水平較高的國家，外資銀行進入程度高會使銀行的日常開支與利息收入減少，從而使銀行的效率提高。

張荔、張蓉（2006）針對新興市場國家的情況展開分析，通過對17個新興市場國家1995―2002年截面數(shù)據(jù)的分析，發(fā)現(xiàn)外資銀行進入對東道國銀行有正的溢出效應(yīng)，但是這依賴于一個有效競爭的環(huán)境。

葉欣（2006）運用中國銀行業(yè)1995―2004年橫截面數(shù)據(jù)對外資銀行進入程度、市場競爭結(jié)構(gòu)、中資銀行效率水平的變化關(guān)系進行經(jīng)驗分析。研究發(fā)現(xiàn)外資銀行進入程度與中資銀行利息邊際和利潤水平顯著正相關(guān)；本國銀行市場競爭程度與外資銀行進入程度的交互項與中資銀行的稅前利潤這一效率變量顯著負相關(guān)。

馬慧敏（2007）利用14家主要商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)進行分析，發(fā)現(xiàn)外資銀行的進入使我國銀行的利差、稅前利潤率上升，并增強了我國銀行業(yè)的流動性，但總體來說效果并不明顯。

三、實證分析

1、商業(yè)銀行效率指標的建立

本文的分析主要著眼于以下三個方面。一是商業(yè)銀行經(jīng)營成本，主要通過營業(yè)費用這一指標體現(xiàn)。商業(yè)銀行的營業(yè)費用是商業(yè)銀行銷售產(chǎn)品的成本和管理費用的直接體現(xiàn)，營業(yè)費用的水平表明了銀行成本管理能力的高低。二是商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)收入，用利息收入和非利息收入代表銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)種類的變化。因我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)收入集中在存貸款業(yè)務(wù)上，故將存貸款業(yè)務(wù)的利息收入列入考察的指標。非利息收入是銀行的非貸款收入的指標體現(xiàn)，也是對銀行開展表外業(yè)務(wù)能力的一種衡量。三是商業(yè)銀行的經(jīng)營利潤，主要通過稅前利潤這一指標體現(xiàn)。稅前利潤通過營業(yè)收入與營業(yè)支出的差額，加上營業(yè)外收入與支出的和計算得出，是銀行盈利能力的具體表現(xiàn)。

考慮到各家銀行的資產(chǎn)規(guī)模存在較大差異，以上指標均采用比例的形式。同時，外資銀行進入方面則選取外資銀行資產(chǎn)占我國銀行業(yè)全部資產(chǎn)的比例為指標。另外，由于經(jīng)濟發(fā)展水平對商業(yè)銀行經(jīng)營的效果有一定影響，在考察中也加入了我國經(jīng)濟發(fā)展狀況的因素。為保證數(shù)據(jù)的一致性，用名義GDP變量即名義GDP的增長率來衡量我國經(jīng)濟發(fā)展水平。

2、數(shù)據(jù)說明

本文選取的樣本區(qū)間為1996年至2006年，主要選取5家國有商業(yè)銀行和資產(chǎn)排名靠前的8家股份制商業(yè)銀行（含中信銀行、招商銀行、民生銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行和興業(yè)銀行）。所用數(shù)據(jù)來源于《中國金融年鑒》（涉及資產(chǎn)負債表和損益表）和《中國統(tǒng)計年鑒》1997―2006年各卷和上述銀行2006年年報。

3、變量的選取

因變量：營業(yè)費用率，稅前利潤率，利息收入率和非利息收入率。自變量：外資銀行資產(chǎn)占我國銀行業(yè)全部資產(chǎn)的比例，外資銀行設(shè)立的營業(yè)性分行數(shù)占我國銀行機構(gòu)數(shù)的比例，名義GDP增長率。

4、模型的建立

為消除序列的自相關(guān)，各變量采用一階差分形式，具體建立模型如下：

ΔIit=α+βΔFt+λΔXt+εit

其中，Iit是被解釋變量（反映外資銀行進入后對國內(nèi)銀行經(jīng)營效率影響的程度），由國內(nèi)銀行各主要經(jīng)營指標即利息收入率、非利息收入率、營業(yè)費用率、稅前利潤率等構(gòu)成；α為截距項；F反映外資銀行進入程度，分別使用外資銀行資產(chǎn)份額（FS）和外資營業(yè)性分行數(shù)量份額（FN）作為自變量；X反映我國的經(jīng)濟發(fā)展水平（用名義GDP增長率即GDPGR表示）；εit為隨機誤差項。

5、回歸分析

根據(jù)收集的數(shù)據(jù)，運用Eviews軟件的Panel Data計量模塊，計量研究外資銀行在1996―2006年對我國銀行業(yè)經(jīng)營效率的影響。本文分別以外資銀行的營業(yè)性分支機構(gòu)數(shù)所占比例和外資銀行的資產(chǎn)所占比例作為解釋變量，利用固定效應(yīng)（Fixed Effects）下的GLS（Cross Section weights）法估計分析。

（注：上兩表中對應(yīng)解釋變量的數(shù)據(jù)為回歸得到的該解釋變量的系數(shù)，括號內(nèi)為該解釋變量的t檢驗值。）

對上述結(jié)果進行分析，第一，從對我國銀行業(yè)的實證分析結(jié)果看，以外資銀行營業(yè)性分行所占比例（FN）為自變量的4個估計方程t值不顯著，均未能通過統(tǒng)計檢驗。這一結(jié)果表明國內(nèi)銀行對外資銀行營業(yè)性分支機構(gòu)數(shù)目所占比例的變化不敏感，外資銀行為謀求發(fā)展而進行的“布局”并沒有引起國內(nèi)銀行較大的注意和相應(yīng)的經(jīng)營調(diào)整。

第二，與此相比，以外資銀行資產(chǎn)所占比例（FS）作為解釋變量獲得了較為顯著的計量結(jié)果。在所估計的4個方程中，非利息收入率和營業(yè)費用率的2個方程顯示，外資銀行資產(chǎn)份額作為自變量對其影響顯著。這表明，以資產(chǎn)數(shù)量比例代表的市場份額的變化對國內(nèi)銀行的影響更大，而不是單純的外資銀行對手數(shù)量增加。

第三，在使用外資銀行市場份額作為解釋變量的分析中，利息收入率和稅前利潤率都沒有獲得統(tǒng)計顯著的結(jié)果，表明國內(nèi)銀行利息收入率和稅前利潤率的變化同外資銀行進入之間沒有太大的聯(lián)系。而非利息收入率和營業(yè)費用率的計量都獲得了比較顯著的結(jié)果，而且都是系數(shù)為正，說明隨著外資銀行占據(jù)市場份額的增加，這些經(jīng)濟變量也增加了。

另外，本文在營業(yè)費用率與稅前利潤率上存在與部分國外學(xué)者研究不一致的結(jié)果。在營業(yè)費用率這一點上，我國銀行的表現(xiàn)與外資銀行的進入呈正向相關(guān)關(guān)系。這同Hermes等人的研究結(jié)果是一致的，而與Claessens的研究結(jié)果相反。后者認為，在長期，外資銀行的影響會導(dǎo)致國內(nèi)銀行提高經(jīng)營管理水平，從而降低成本。前者認為，在短期，外資銀行的進入帶來了新的技術(shù)和服務(wù)，隨著外來競爭的增強，國內(nèi)銀行為了與之競爭、彌補同對手之間的差距，勢必會加大投入，對產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)等進行改造和升級，改革原有的業(yè)務(wù)模式和組織，并加大對高素質(zhì)人力資源的投入，這些都會在短期內(nèi)導(dǎo)致銀行營業(yè)成本的增加。結(jié)合目前的情況看，我國應(yīng)該更適于Hermes等人的研究結(jié)論，即國內(nèi)銀行在面對外資銀行的競爭時增加了自身的投入。

而關(guān)于銀行稅前利潤率，我國國內(nèi)銀行在這點上與外資銀行市場份額不存在顯著相關(guān)關(guān)系，這與Hermes等人的研究結(jié)果是相同，而與Claessens的研究結(jié)果不同。對此可能的解釋是，目前外資銀行與我國商業(yè)銀行所開展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域有大差別，由此導(dǎo)致的利潤來源也不盡相同。外資銀行的主要業(yè)務(wù)優(yōu)勢在表外業(yè)務(wù)，如出口信貸、金融租賃和個人理財?shù)确矫?，而我國的銀行利潤大部分仍然來源于存貸差的收入。以2005年為例，外資銀行的表外業(yè)務(wù)與凈利息收入之比為52.4%，國內(nèi)銀行該指標的平均值為14.9%；外資銀行的表外收入與營業(yè)收入之比為19.7%，國內(nèi)商業(yè)銀行的平均值為3.4%。另外，近年來外資銀行雖已持續(xù)加快進入的步伐，但受國內(nèi)條件的限制，其資產(chǎn)份額始終維持在2%左右，對國內(nèi)銀行的影響有限。從短期來看，外資銀行的進入對我國銀行業(yè)的利潤率未形成明顯的威脅。

四、結(jié)論

從本文實證分析結(jié)果看，外資銀行進入對我國商業(yè)銀行效率具有一定程度的正面影響。這表現(xiàn)在，隨著外資銀行的進入的增加，國內(nèi)銀行非利息收入率和營業(yè)費用率相應(yīng)提高，說明國內(nèi)銀行已經(jīng)開始注重傳統(tǒng)存貸款以外業(yè)務(wù)的發(fā)展，并在增進服務(wù)、開發(fā)產(chǎn)品、提高技術(shù)等方面加大了投入。但是其影響的效果還很有限，表現(xiàn)為外資銀行進入對國內(nèi)銀行存貸款業(yè)務(wù)沒有發(fā)生顯著的變化，國內(nèi)銀行的主要收入來源仍是利息收入。由此可見，雖然中國銀行業(yè)的持續(xù)開放和改革在一定程度上增進了市場的競爭功能，但中國銀行業(yè)整體的競爭水平仍然較為低下，還有進一步提升的空間。

【參考文獻】

[1] Claessens，Asli Demirguc-Kunt,Harry Huizinga. How does foreign entry affect domestic banking markets[J]. Journal of Banking & Finance，2001（25）.

[2] Robert Lensink，Niels Hermes. The short-term effects of foreign bank entry on domestic bank behaviour：Does economic development matter[J]. Journal of banking &finance，2004（28）.

[3] 張荔、張蓉：外資銀行進入與東道國體系的效率改進――新興市場國家的截面數(shù)據(jù)分析[J].南開經(jīng)濟研究，2006（1）.