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摘要：產(chǎn)業(yè)市場結(jié)構(gòu)的形成是產(chǎn)業(yè)內(nèi)在運行規(guī)律和政府規(guī)制、產(chǎn)業(yè)政策兩類因素共同作用的結(jié)果，內(nèi)外因素的變化將導(dǎo)致市場結(jié)構(gòu)的調(diào)整。在金融全面開放的背景下，寡頭壟斷依然是我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的優(yōu)選目標。

關(guān)鍵詞：市場結(jié)構(gòu)；競爭；寡頭壟斷；銀行業(yè)

一、選題的背景及意義

改革開放以來。我國銀行業(yè)逐步形成了以四大國有銀行為主體的典型的寡頭壟斷市場結(jié)構(gòu)，1995—2002年期間，資產(chǎn)、貸款、存款各項CR4指標均大于75％，按照貝恩(Bain.JoeS)對市場結(jié)構(gòu)集中度指標分類法進行判定，CR4指標大于75％，說明我國銀行業(yè)處于高度集中的寡頭市場。這種情況近年來出現(xiàn)緩慢而明顯的下降趨勢，截至2004年底，CR4的貸款指標降至63.32％，仍處于較高的寡占狀態(tài)。但是，隨著人世過渡期的結(jié)束，我國銀行業(yè)已經(jīng)全面對外開放，外資正在加緊以各種方式進入我國銀行業(yè)，同時，民營資本也在借監(jiān)管逐步放松的國際趨勢，寫作論文逐步向銀行業(yè)滲透，我國銀行業(yè)正處在一個更加開放的市場環(huán)境之中。那么，面對市場環(huán)境的變化，我國銀行業(yè)高寡占的市場結(jié)構(gòu)將會受到怎樣的影響?發(fā)生怎樣的演變?我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)優(yōu)化目標該如何判定和選擇?對此，許多學者都做出了分析。其中較為主流的一種觀點認為。壟斷競爭是我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的必然選擇。本文對此進行理論分析和實踐論證。提出寡頭壟斷依然是我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的優(yōu)選目標。

二、對主張我國銀行業(yè)壟斷競爭結(jié)構(gòu)觀點的幾點不同意見

認為我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)應(yīng)選擇壟斷競爭的觀點。大多源于以下幾方面的原因：

1、受西方主流經(jīng)濟學的影響，長期以來形成對競爭的偏好，對壟斷的排斥。按照西方經(jīng)典的微觀經(jīng)濟學理論。只要不存在外部性，完全競爭的市場就會自動實現(xiàn)帕累托最優(yōu)的資源配置，競爭成為效率的前提，完全競爭市場是經(jīng)濟效率最高的市場形態(tài)。而壟斷作為競爭的對立面，總是與扼殺競爭、阻礙技術(shù)進步聯(lián)系在一起。從不完全競爭的兩種市場形態(tài)來看，寡頭壟斷更偏重于壟斷，而壟斷競爭更側(cè)重于競爭。所以，隨著我國金融業(yè)的進一步開放，競爭成分的增加，壟斷競爭被認為是銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的必然演進結(jié)果。

2、按照產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學SCP理論進行倒推，認為銀行業(yè)的寡頭結(jié)構(gòu)是造成我國銀行業(yè)效率低下的根本原因，因此，寫作畢業(yè)論文主張壟斷競爭結(jié)構(gòu)。按照SCP分析范式。市場結(jié)構(gòu)決定市場行為，市場行為又影響市場績效，長期以來，我國銀行業(yè)效率低下，由此歸因于高度集中的寡占市場結(jié)構(gòu)，因此，主張降低準入壁壘，增加競爭成分。

3、對壟斷和競爭存在兩種偏頗的理解。一是將競爭定位于潛在進入者和在位銀行之間的競爭。而忽略了在位銀行之間存在著更為激烈的競爭，認為增加競爭成分就是放低準入，增加競爭主體和銀行的個數(shù)。二是將壟斷結(jié)構(gòu)和壟斷行為相混淆。將反對壟斷行為替換為反對壟斷結(jié)構(gòu)。因此，認為壟斷競爭結(jié)構(gòu)更有利于競爭和反壟斷。

對于第一種觀點，就壟斷和競爭的關(guān)系而言，壟斷雖然是競爭的對立面。但它的存在并沒有消滅競爭。寡頭壟斷改變的只是競爭的形式。而非競爭的本身。壟斷結(jié)構(gòu)產(chǎn)生后，壟斷者仍然面臨著各種不同程度的競爭，即使是完全壟斷，也不能把競爭排斥在外。有學者認為任何一種壟斷地位都不可高枕無憂，壟斷地位只能憑機敏和精力贏得并得以保持。從國際范圍諸多產(chǎn)業(yè)來看，寡頭壟斷反而會使競爭大大加劇，在經(jīng)濟開放背景下，外資銀行的進入無疑會加劇我國銀行業(yè)的競爭程度。而激烈的競爭足以使寡頭壟斷銀行盡可能地努力進行新產(chǎn)品、新技術(shù)的研究和開發(fā)，盡可能地提高效率，盡可能地降低產(chǎn)品和金融服務(wù)的價格，而并非像傳統(tǒng)經(jīng)濟學理論認為的壟斷一定會破壞競爭、降低市場效率，阻礙經(jīng)濟和技術(shù)的發(fā)展。對此，一些經(jīng)濟學家根據(jù)寡頭壟斷企業(yè)組織在經(jīng)濟生活中所起的作用越來越重要這一事實，指出“壟斷導(dǎo)致資源配置低效率”的觀點，是建立在完全競爭假設(shè)前提上的，而這個前提缺乏現(xiàn)實性，因而此觀點的正確性大打折扣。

對于第二種觀點，20世紀70年代SCP理論就受到質(zhì)疑。實踐中。世界各國銀行業(yè)普遍是高度集中的寡占性市場結(jié)構(gòu)，但效率卻差異很大。20世紀80年代，W.J.Baumol和.C.Panzar提出可競爭市場理論，該理論認為，決定市場績效的并不是現(xiàn)有的市場結(jié)構(gòu)，而是市場的可競爭性或是競爭程度，在理論上彌補了SCP分析范式的缺陷。產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學大師HaroldDemsetz也從另一角度對這一問題進行了解釋，他指出，寫作碩士論文高效率的企業(yè)可以占有較大的市場份額，并伴隨著產(chǎn)業(yè)集中度的提高，優(yōu)秀企業(yè)的良好績效是因為效率而不是市場壟斷結(jié)構(gòu)造成的。秦宛順、歐陽俊(2001)所做的MP和ES假說檢驗結(jié)果也表明，我國商業(yè)銀行績效水平主要取決于銀行效率，市場結(jié)構(gòu)與銀行績效水平無顯著的統(tǒng)計關(guān)系。因而，按照SCP倒推，將我國銀行效率低下的原因歸于寡頭市場結(jié)構(gòu)，以此主張銀行業(yè)選擇壟斷競爭結(jié)構(gòu)的理由是難以成立的。從理論上看，銀行業(yè)SCP分析范式也沒有考慮到銀行業(yè)相對于制造業(yè)等產(chǎn)業(yè)組織的高負債高風險的特點，沒有考慮到不無完全信息和委托因素的影響，這些因素會對銀行廠商行為、結(jié)構(gòu)和績效之間的內(nèi)在聯(lián)系產(chǎn)生影響。可見，銀行業(yè)的SCP框架需要進一步修正。

對于第三種觀點的兩個誤區(qū)，首先，根據(jù)邁克爾•波特的觀點，一個行業(yè)存在著五種基本的競爭力量，即除了潛在加入者、代用品的威脅、購買者的討價還價能力、供應(yīng)者的討價還價能力外，還有現(xiàn)存廠商者之間的抗衡。對于銀行業(yè)來說。由于高資本的準入壁壘和高風險的政府規(guī)制，來自于潛在加入者的競爭并非構(gòu)成主要的競爭威脅，其它幾種競爭也因為銀行業(yè)獨特的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品的高同質(zhì)化的減弱。而真正的競爭壓力來自于在位銀行之間的競爭。因此，增加競爭成分并不意味著放低準入，增加低實力的主體。

其次，從壟斷的本質(zhì)看，壟斷是指特定經(jīng)濟主體為了特定目的通過構(gòu)筑市場壁壘從而對目標市場所作的一種排他性控制狀態(tài)(戚聿東1999)，分為壟斷結(jié)構(gòu)和壟斷行為。壟斷結(jié)構(gòu)是指目標市場上的市場主體不是眾多。而是為數(shù)有限。按照主體數(shù)目的有限程度，壟斷分為完全壟斷、雙頭壟斷、寡頭壟斷和壟斷競爭等多種形態(tài)。壟斷行為又分為經(jīng)濟性壟斷行為和行政性壟斷行為，前者是指市場主體的一致行動。串通合謀，制定壟斷價格謀取壟斷利潤的活動：后者是指政府與市場主體進行合謀的行業(yè)壟斷行為。實踐證明，阻礙和限制競爭的只能是壟斷行為，而不是壟斷結(jié)構(gòu)，壟斷結(jié)構(gòu)不一定必然產(chǎn)生壟斷行為，壟斷行為既可以產(chǎn)生于壟斷結(jié)構(gòu)，也可以產(chǎn)生于競爭結(jié)構(gòu)。反壟斷主要是指反對寡頭企業(yè)的壟斷行為，而寡頭壟斷結(jié)構(gòu)的效率已經(jīng)被現(xiàn)代市場結(jié)構(gòu)的實踐所證明。

綜上分析，主張我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)應(yīng)選擇壟斷競爭的觀點是缺乏理論根據(jù)的。寡頭壟斷非但不排斥競爭，而且促使競爭在更高層面上展開，從而提升市場效率和社會福利。

三、從國際銀行業(yè)與我國銀行業(yè)集中度變化的實證視角看我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的選擇

1、國際銀行業(yè)的寡頭壟斷趨勢不斷增強

進入20世紀80年代寡頭壟斷逐步成為發(fā)達國家產(chǎn)業(yè)市場的一種普遍的市場形態(tài)。國際銀行業(yè)在20世紀90年代掀起并購浪潮，隨著信息技術(shù)創(chuàng)新、經(jīng)濟全球化和金融市場管制的放松，銀行業(yè)的邊界發(fā)生變化，無論發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，國際抑或國內(nèi)范圍，銀行之間與非銀行金融機構(gòu)之間的并購日趨頻繁，單個銀行規(guī)模不斷擴張的同時，銀行業(yè)的金融機構(gòu)數(shù)目顯著下降，集中度上升。從收入角度來看，表1的數(shù)據(jù)顯示出，無論是寫作醫(yī)學論文高收入國家，還是中低收入國家，銀行業(yè)集中度指標存款CR5都很高。

從發(fā)達程度比較。表2數(shù)據(jù)表明，無論發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，存款CR5反映的銀行業(yè)集中度都在60％以上。

以上不同角度的數(shù)據(jù)說明了同一個事實，即各國銀行業(yè)市場集中度都很高，寡頭結(jié)構(gòu)是不爭的事實。

2、我國銀行業(yè)市場集中度近年來不斷下降相比之下。我國銀行業(yè)市場集中度呈現(xiàn)出下降趨勢，如表3，前四大銀行即國有商業(yè)銀行的存款、貸款和資產(chǎn)的CR4指標都呈現(xiàn)出明顯的下降趨勢，2005年和1993年相比，存款份額下降了27.8％，貸款份額下降了28.5％，資產(chǎn)份額下降了24％。

在國有商業(yè)銀行市場份額不斷下降的同時，股份制商業(yè)銀行和其它銀行類金融機構(gòu)數(shù)量不斷增加，市場份額呈擴大趨勢，如表4。

2006年11月中國銀監(jiān)會網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)(如圖1)，清晰地反映了我國銀行業(yè)的分散程度。

可以看出，與國際銀行業(yè)集中度的情況比較，我國銀行集中度并不是很高。即使使用四大國有商業(yè)銀行的集中度指標看，我國銀行業(yè)目前的集中度已經(jīng)不足60％。與歐洲國家相比處于中等水平，并且，我國銀行的集中度還處于不斷下降的趨勢中。由此看來，盲目反對壟斷，通過降低準入標準、增加金融機構(gòu)數(shù)量、擴大競爭成分、分解寡頭結(jié)構(gòu)并非理智之舉。在金融市場開放和銀行業(yè)重組融合的國際背景下，各個國家提高銀行業(yè)國際競爭力都成為迫切的需求，而一個國家銀行業(yè)競爭力難以依靠數(shù)量多、但規(guī)模小的銀行結(jié)構(gòu)做支撐，而是更需要擁有巨額資本實力的大銀行。其實，寡頭壟斷結(jié)構(gòu)是銀行業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和自身特質(zhì)的內(nèi)在要求。從理論上講，寡頭壟斷結(jié)構(gòu)適宜于資本密集型產(chǎn)業(yè)，銀行業(yè)是典型的資本密集型產(chǎn)業(yè)。而且風險高，對資本規(guī)模有更高的要求，銀行業(yè)復(fù)雜的風險控制、繁瑣的審核程序、較長時問的信息收集過程等因素要求銀行在面對不同規(guī)模、不同需求性質(zhì)的信貸業(yè)務(wù)上擁有高度靈活的貸款機制。規(guī)模小、實力弱的銀行是難以應(yīng)對的。

3、我國銀行業(yè)市場集中度逐步分散的主要因素是內(nèi)資金融機構(gòu)數(shù)量增加

20世紀90年代中期以來，我國金融業(yè)順應(yīng)金融自由化的國際趨勢，金融管制逐步松動，從銀行業(yè)來看，一方面是寫作職稱論文降低市場準入，發(fā)展多元化的內(nèi)資信貸機構(gòu)，另一方面，通過對外開放，引進外資銀行。從實際運行機構(gòu)看，內(nèi)資金融機構(gòu)增加的速度遠遠大于外資機構(gòu)，成為我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)逐步分散化的主要原因。自1994年開始，我國股份制商業(yè)銀行以及各類信貸類金融機構(gòu)不斷增加，到2006年底，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作社、郵政儲蓄機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)等五類金融機構(gòu)資產(chǎn)份額已經(jīng)占到38％。而外資銀行在我國發(fā)展，雖然經(jīng)過多年的開放，但其對我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)分散化的影響還是十分有限的。截至2006年底，在中國注冊的外資獨資和合資法人銀行業(yè)機構(gòu)共14家，200家分行和79家支行，業(yè)務(wù)品種超過100種，在華外資銀行存款總額397億美元，貸款余額616億美元，本外幣資產(chǎn)總額1033億美元，僅占中國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)的1.8％，即使考慮到2006年金融業(yè)全面開放的因素，外資銀行在相當長的時期內(nèi)也很難成為改變我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的主導(dǎo)因素。

無論是增加內(nèi)資金融機構(gòu)的數(shù)量，還是引入外資銀行，其內(nèi)在的政策邏輯是要增加銀行業(yè)的市場競爭，通過競爭刺激銀行業(yè)的服務(wù)水平和質(zhì)量的提高，提高銀行業(yè)的整體業(yè)務(wù)水平和風險管理能力，從而提高銀行業(yè)的競爭能力。但從實際效果看。并沒能夠較好地實現(xiàn)上述政策目標。外資銀行雖有先進的銀行業(yè)技術(shù)和管理經(jīng)驗，但由于其比例較小，對我國銀行業(yè)形成的實際帶動效應(yīng)微弱：而內(nèi)資金融機構(gòu)增加的主要是中小銀行和合作制城市銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)，這些金融機構(gòu)雖然增加了銀行業(yè)市場競爭的成分，滿足了不同領(lǐng)域、不同層次的金融需求，但由于規(guī)模小、資本實力弱，金融創(chuàng)新能力差，業(yè)務(wù)模式雷同，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，并且自身處于缺乏經(jīng)驗、技術(shù)水平低、業(yè)務(wù)運營能力差的階段，致使競爭只能在低層次、低水平上展開，不僅不利于提高銀行業(yè)整體的國際競爭力，而且，積累了諸多的系統(tǒng)性金融風險。可見，這種通過降低金融門檻，增加金融機構(gòu)數(shù)量來增加金融競爭的做法對于提升我國銀行業(yè)應(yīng)對激烈國際競爭壓力的能力，保持長久、可持續(xù)發(fā)展的作用還有待實踐的進一步檢驗。

四、從理論層面看銀行業(yè)選擇寡頭壟斷結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢

1、寡頭壟斷結(jié)構(gòu)可以避免銀行業(yè)的無序競爭，減少資源浪費

寡頭壟斷市場結(jié)構(gòu)中，銀行的數(shù)目相對較少。競爭建立在競爭主體實力相當?shù)幕A(chǔ)之上。因此，競爭更多的是在資金、技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)和信用度等綜合層面展開，而不是低層次的價格競爭。在壟斷競爭結(jié)構(gòu)下，市場主體多，規(guī)模小，競爭更多是在價格、產(chǎn)品差異化方面展開，而金融產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，技術(shù)投入和智力投入都較大。沒有一定實力的金融機構(gòu)是難以實現(xiàn)產(chǎn)品差別化的。

2、寡頭壟斷結(jié)構(gòu)給銀行帶來規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢

寡頭銀行由于資金實力雄厚，有利于建立良好的風險防控體系，信用水平高，在資金籌措上具有成本優(yōu)勢；寫作英語論文在貸款等資產(chǎn)盈利性業(yè)務(wù)上具有更強的議價能力，容易獲得更好的收益水平。Shaffer(1993)在對歐洲和加拿大的銀行業(yè)進行了研究之后認為，大銀行也可以通過兼并與收購來獲得更大的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。加拿大許多學者對寡頭割據(jù)的銀行市場進行了大量研究之后得出，巨型銀行仍然保持了市場競爭力。實踐證明，20世紀90年代以來的國際銀行業(yè)合并浪潮，主要目的是通過擴大規(guī)模增強競爭力。

3、寡頭壟斷結(jié)構(gòu)使銀行獲得范圍經(jīng)濟優(yōu)勢

壟斷對市場交易費用的節(jié)約主要是通過范圍經(jīng)濟來實現(xiàn)的。范圍經(jīng)濟是指廠商在一定規(guī)模下同時生產(chǎn)經(jīng)營多種不同商品和勞務(wù)的成本低于多數(shù)廠商分別生產(chǎn)經(jīng)營其中一種商品和勞務(wù)的成本總和。在國際競爭壓力下，只有寡頭銀行擁有實力涉足多種金融領(lǐng)域，進行多角化經(jīng)營，無論是利用現(xiàn)有技術(shù)、特長和經(jīng)驗開發(fā)新產(chǎn)品，增加經(jīng)營品種的同心多角化。還是利用不同技術(shù)開發(fā)金融新產(chǎn)品的水平多角化，從業(yè)務(wù)類型到產(chǎn)品種類，再到提供多種金融服務(wù)業(yè)務(wù)，使銀行獲得分散風險的操作余地和范圍經(jīng)濟的福利。特別是在全球金融混業(yè)的背景下，銀行通過購買、兼并、合資等方式實現(xiàn)規(guī)模擴張，是向更廣泛金融領(lǐng)域擴展的需要，通過集團多角化，達到增強競爭優(yōu)勢的目的。

4、寡頭銀行有較大的金融創(chuàng)新能力

在技術(shù)進步和創(chuàng)新方面。由于強大的財力支持，寡頭銀行可以投入大量的研究和開發(fā)費用，更有可能進行金融創(chuàng)新。提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量。寡頭壟斷銀行并非獨占市場，其不得不追求高效率，進行研發(fā)投入，從而推動技術(shù)進步。據(jù)資料統(tǒng)計，寫作留學生論文在資本密集型產(chǎn)業(yè)中，幾乎所有的重大技術(shù)創(chuàng)新都源于寡頭壟斷性大企業(yè)，在日本資本在10億元以上的大公司承擔的科研和設(shè)計工作占到全國總量的86％(文青，王述英2006)。超級秘書網(wǎng)

五、結(jié)論和建議

綜上所述，對我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的選擇提出以下建議：

1、制定產(chǎn)業(yè)政策

遵循產(chǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律，選擇與其相適應(yīng)的市場結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)政策應(yīng)是我國制定銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)政策及規(guī)制的主要出發(fā)點。寡頭壟斷結(jié)構(gòu)是銀行業(yè)自身特質(zhì)的內(nèi)在要求

。選擇寡頭壟斷結(jié)構(gòu)符合我國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的客觀要求。

2、明確市場結(jié)構(gòu)

寡頭壟斷也是銀行業(yè)國際化競爭的客觀需要。我國銀行業(yè)選擇寡頭市場結(jié)構(gòu)是順應(yīng)國際化趨勢的必然要求。在國際銀行業(yè)結(jié)構(gòu)從分散走向集中的大變革中，面對加入WTO后的挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)應(yīng)順應(yīng)市場潮流。明確寡頭壟斷結(jié)構(gòu)是我國銀行業(yè)的優(yōu)選目標，設(shè)法提高國內(nèi)市場的集中度，塑造少數(shù)有競爭力的銀行集團占有較高市場份額的寡頭壟斷結(jié)構(gòu)。增強銀行業(yè)的穩(wěn)健性，形成我國銀行業(yè)的國際競爭優(yōu)勢。為此，需要從提高我國銀行業(yè)國際競爭力的戰(zhàn)略高度制定銀行業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策，寫作工作總結(jié)確定政府規(guī)制原則，而不能盲目放松市場準入。

3、培育市場主體

壟斷和競爭是辯證而統(tǒng)一的關(guān)系。也是多維度的關(guān)系。反對壟斷行為不等于反對壟斷結(jié)構(gòu)，增加市場競爭不等于增加市場主體的數(shù)量。對于我國銀行業(yè)來說。主要應(yīng)反對政府和國有銀行的壟斷行為，而并不是要反對寡頭壟斷結(jié)構(gòu)，相反，應(yīng)該借國有銀行股份化上市之機，在引入競爭機制的同時，加強培育幾家真正有國際競爭實力的寡頭銀行。