電子商務(wù)的發(fā)展推動和促進(jìn)了網(wǎng)上銀行的發(fā)展,但網(wǎng)上銀行在發(fā)展的同時(shí)也面臨各種安全問題,而且網(wǎng)上銀行對安全性的要求比一般網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)更高。網(wǎng)上銀行既面臨著黑客和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的考驗(yàn)和挑戰(zhàn),同時(shí)還面對著銀行內(nèi)部操作人員的操作性風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)。作者認(rèn)為,網(wǎng)上銀行的安全問題是一個(gè)典型的人———機(jī)關(guān)系問題,所有的各種安全保密功能都是由人設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)的,而破壞、干擾各種安全和保密功能的也是人。因此,只有從技術(shù)、管理和法律三方面入手并協(xié)調(diào)好技術(shù)、管理和法律三方面的關(guān)系,才能有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)網(wǎng)上銀行的安全性和正常運(yùn)行。

一、網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀簡述

網(wǎng)上銀行(也稱網(wǎng)絡(luò)銀行)服務(wù)于1995年由美國的SecurityFirstNetworkBank推出,隨后,網(wǎng)上銀行數(shù)目迅速增加,到1999年底,美國網(wǎng)上銀行服務(wù)網(wǎng)站達(dá)到3500個(gè)。據(jù)《銀行家》雜志調(diào)查,截至2000年2月,歐洲網(wǎng)上銀行服務(wù)網(wǎng)站共有122個(gè),亞太地區(qū)也不斷增加。目前在我國香港地區(qū)的東亞、大新、水隆及萬國寶通銀行也開展了較為全面的網(wǎng)上服務(wù)業(yè)務(wù)。在我國內(nèi)地,招商銀行率先開通了網(wǎng)上銀行,涉足網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上實(shí)時(shí)支付等業(yè)務(wù),1999年底,又推出了“招銀新浪一網(wǎng)通”;另外,中國建設(shè)銀行、中國工商銀行和中國銀行等國有商業(yè)銀行也相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

國外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種廣泛,覆蓋了除現(xiàn)金之外的所有零售銀行業(yè)務(wù)和部分投資銀行業(yè)務(wù),包括為客戶提供查詢、轉(zhuǎn)賬、付款等基本理財(cái)服務(wù)以及證券投資、基金銷售、外匯買賣、貿(mào)易融資、抵押按揭貸款等多種業(yè)務(wù)。國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)包括提供賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、工資、網(wǎng)上購物、訂票、金融資訊等多種服務(wù),總體上國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)屬于剛起步,與美國等西方發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)上銀行相比,尚存在一定的差距。

網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)操作目前有兩種形式:一種是完全依靠Internet發(fā)展的純粹的虛擬銀行,不開設(shè)任何分支機(jī)構(gòu),完全依托互聯(lián)網(wǎng)開展銀行業(yè)務(wù),如上面提到的ecuri2tyFirstNetworkBank;另一種則是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,把傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)拓展到Internet上,設(shè)立新的服務(wù)平臺,如花旗、匯豐、大通曼哈頓、美洲銀行等全球大銀行的網(wǎng)上銀行及國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的網(wǎng)上銀行。

二、網(wǎng)上銀行所面臨的安全問題

進(jìn)入2005年，各家商業(yè)銀行紛紛披露各自的網(wǎng)上銀行客戶賬戶數(shù)字，其中有的企業(yè)賬戶達(dá)到數(shù)十萬的規(guī)模，有的個(gè)人賬戶達(dá)到上千萬的規(guī)模。但有一點(diǎn)是共同的，即賬戶的活躍度不高。另據(jù)一項(xiàng)針對我國大中城市就業(yè)者的典型調(diào)查顯示，被調(diào)查人群對于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的知曉率已高達(dá)90%。種種跡象表明，網(wǎng)上銀行是認(rèn)知度高，實(shí)際運(yùn)用的少。網(wǎng)上銀行還沒有真正“火”起來。

發(fā)展沒有疑問

網(wǎng)上銀行最早起源于美國，美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)。國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種:一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)形成營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、pOS機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行于一體的綜合服務(wù)體系。目前，無論從全球，是我國情況看，此種形態(tài)占據(jù)網(wǎng)上銀行的絕大比例。負(fù)擔(dān)銀行的典型代表WellsFarg。被認(rèn)為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)t高達(dá)160萬，接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20%。Wells一Farg。的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶，因?yàn)槭褂镁W(wǎng)上銀行的客戶普遍素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多。

另外一種是信息時(shí)代崛起的直接銀行，機(jī)構(gòu)少、人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。德國的一家直接銀行沒有分支機(jī)構(gòu)、員工只有370人，卻服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬美元。一份美州銀行的關(guān)于客戶分析的研究報(bào)告顯示:對于一家商業(yè)銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%會在1年至2年內(nèi)離開:只擁有定期存款賬戶的企業(yè)，1年至2年內(nèi)30%會離開;而同時(shí)擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%至2%。實(shí)踐表明:包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的多種金融服務(wù)渠道的存在，能夠真正挽留住客戶。為何不“火”在美國，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量已占到銀行總業(yè)務(wù)量的10%左右，預(yù)計(jì)2005年有可能增加到50%。而在我國很多銀行，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量尚不足總業(yè)務(wù)量的1%。網(wǎng)上銀行發(fā)展為何不“火”，真正的困難之一是安全問題。網(wǎng)上銀行安全包括的方面很多，但可概括為兩個(gè)層面一是網(wǎng)絡(luò)自身的系統(tǒng)安全問題。(1)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方面因素。Internet的共享性和開放性使網(wǎng)絡(luò)安全存在先天不足，因此，對網(wǎng)上銀行的安全構(gòu)成威脅。(2)難以抗拒的災(zāi)害。本畢業(yè)論文由整理提如地震、雷擊、風(fēng)災(zāi)等自然災(zāi)害和火災(zāi)、停電等意外事故等都有可能造成網(wǎng)絡(luò)問題或主機(jī)工作的不穩(wěn)定，從而嚴(yán)重影響網(wǎng)上銀行的安全。(3)人為因素。如工作人員的失職、失誤造成網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)異常。(4)各種病毒在網(wǎng)絡(luò)上流傳，從而使得系統(tǒng)特別是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭到破壞。另一個(gè)是各種主動攻擊手段所帶來的安全問題。(1)黑客玫擊。黑客通過ln一temet非法入侵網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，從而使系統(tǒng)和數(shù)據(jù)遭到破壞。(2)犯罪分子利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行經(jīng)濟(jì)犯罪。如:“網(wǎng)絡(luò)釣魚”攻擊者利用欺騙性的電子郵件和偽造的Web站點(diǎn)來進(jìn)行詐騙活動，受騙者往往會泄露自己的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，如信用卡號、賬戶號和口令、社保編號等內(nèi)容。詐騙者通常會將自己偽裝成知名銀行、在線零售商和信用卡公司等可信的品牌，在所有接觸詐騙信息的用戶中，有高達(dá)5%的人都會對這些騙局作出。向應(yīng)。

基礎(chǔ)在變牢

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的特點(diǎn)在于，從以柜面服務(wù)為主的傳統(tǒng)服務(wù)渠道向以“機(jī)構(gòu)加鼠標(biāo)”的立體式、全方位服務(wù)渠道的全面轉(zhuǎn)型。這種新渠道模式的出現(xiàn)，不僅保證了個(gè)人客戶的穩(wěn)固，而且可以節(jié)約更多的人力去服務(wù)vip客戶和企業(yè)客戶?，F(xiàn)在，我國網(wǎng)上銀行重點(diǎn)發(fā)展自助式的中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和信息業(yè)務(wù)，而機(jī)構(gòu)柜面則主要通過銀行員工的人才資源優(yōu)勢，為優(yōu)質(zhì)客戶、企業(yè)客戶提供理財(cái)、信貸等需要面對面交流的服務(wù)，并提升服務(wù)質(zhì)量，銷售個(gè)性化的高附加值產(chǎn)品。幾乎任何銀行業(yè)務(wù)，除了一定需要與銀行員工面對面交流的，或者離不開現(xiàn)金轉(zhuǎn)移的品種，通過網(wǎng)上銀行完成，成本都是相對較低的。因?yàn)椋W(wǎng)上銀行交易突破了時(shí)間、空間限制，隨時(shí)隨地提供金融服務(wù)，提高了工作效率，與傳統(tǒng)銀行經(jīng)營方式相比有著巨大的成本優(yōu)勢。從一定的意義上說，得網(wǎng)銀者得天下，今后網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的競爭將是激烈的、必然的。超級秘書網(wǎng)

一、我國網(wǎng)上銀行存在的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）網(wǎng)上銀行操作存在著法律風(fēng)險(xiǎn)

我國的電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行是近年來興起和發(fā)展起來的，大多數(shù)針對網(wǎng)上銀行的操作和運(yùn)營并沒有完善的配套法律措施，這使得銀行在業(yè)務(wù)開展的過程中面臨著無法可依的現(xiàn)狀，規(guī)范網(wǎng)上銀行的操作和運(yùn)營變得十分困難。網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的形式是多樣的，我國針對商業(yè)銀行的法律法規(guī)一直存在著滯后性的問題。銀行在沒有法律對其進(jìn)行約束的情況下，很難采取積極的防范措施將犯罪活動消滅在萌芽之中。

（二）網(wǎng)上銀行存在著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)對于銀行來說是一把雙刃劍，一方面它使得銀行的運(yùn)營效率和運(yùn)行流程得到大幅度的提升，另一方面也使得銀行處于一種開放狀態(tài)之中，網(wǎng)絡(luò)犯罪在電腦和網(wǎng)絡(luò)日益普及的情況下不斷增長，各種網(wǎng)站都存在著被攻擊的可能性，而網(wǎng)上銀行更是黑客們的焦點(diǎn)。網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能性越來越大，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過網(wǎng)上銀行面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。另外，在電子技術(shù)和信息化不斷發(fā)展的過程中，網(wǎng)上銀行面臨著嚴(yán)峻的競爭環(huán)境，電子金融技術(shù)不斷更新，人們使用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的頻率和次數(shù)在不斷加大，人們根據(jù)各家商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品品種和服務(wù)進(jìn)行精細(xì)篩選，最終選擇較為滿意的銀行。在這種情況下，商業(yè)銀行如果不跟上時(shí)代的步伐，那么勢必會在競爭中落后，甚至被市場淘汰。

（三）商業(yè)銀行面臨著選擇性風(fēng)險(xiǎn)

摘要：網(wǎng)上銀行是我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的業(yè)務(wù)品種，它具有虛擬性、時(shí)空性、開放性的特點(diǎn)，具有更為快捷、便利、低成本、高效益等優(yōu)勢，但同時(shí)也給商業(yè)銀行帶來了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)等新型的法律風(fēng)險(xiǎn)，對銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范提出了新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)針對網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)采取相應(yīng)的對策，以維護(hù)金融穩(wěn)定。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；法律風(fēng)險(xiǎn)；防范對策

1網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)

1.1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行的虛擬性、開放性使銀行交易突破了時(shí)間、地域的局限，在業(yè)務(wù)操作中對技術(shù)軟件有著高度的依賴性，因而技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)成為網(wǎng)上銀行面臨的最大的法律風(fēng)險(xiǎn)之一。如果銀行使用的技術(shù)軟件不能使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正常運(yùn)作，導(dǎo)致現(xiàn)金支付、兌付、結(jié)算、網(wǎng)上證券等業(yè)務(wù)出現(xiàn)差錯(cuò)而給客戶造成直接或間接的經(jīng)濟(jì)損失，客戶有權(quán)要求開戶銀行承擔(dān)賠償責(zé)任，開戶銀行有義務(wù)賠償客戶的經(jīng)濟(jì)損失。其次，開戶銀行在向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)時(shí)，應(yīng)詳細(xì)說明相關(guān)軟件的操作方法，客戶作為消費(fèi)者享有知情權(quán)。因銀行的解釋說明不到位，導(dǎo)致客戶操作失誤，由此造成的相應(yīng)損失，銀行也有責(zé)任賠償。所以，開戶銀行在選擇技術(shù)軟件時(shí)，應(yīng)深入研究和分析軟件的技術(shù)含量和可靠性，以免影響服務(wù)質(zhì)量和銀行信譽(yù)，承擔(dān)不必要的損失。

1.2系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)

一、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問題

1.網(wǎng)上交易的信用體系還沒有建立。在網(wǎng)絡(luò)交易中，信息傳遞、支付結(jié)算等都在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中進(jìn)行，交易雙方對對方的身份、信用等都不了解，雖然在支付過程中有第三方平臺，但有些網(wǎng)店的交易信譽(yù)、評價(jià)等都存在虛假交易或刷單等行為，消費(fèi)者無法掌握對方的真實(shí)情況，給交易帶來風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于我國整個(gè)社會信用體系還不完善，社會公眾對信用評價(jià)的重視程度還不高，這也影響了網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展。

2.消費(fèi)者觀念落后。一是使用還不廣泛。一方面體現(xiàn)在使用人群上，一些發(fā)達(dá)城市和城市中的年輕人是使用的主體。但是中小城市，網(wǎng)銀的普及率還很低，很多顧客還不愿接受網(wǎng)上交易。另一方面，在網(wǎng)銀使用項(xiàng)目上還比較單一，主要體現(xiàn)在網(wǎng)上購物、交費(fèi)、信用卡支付等方面的交易，網(wǎng)銀的很多功能和項(xiàng)目沒有得到普及。

3.網(wǎng)上銀行發(fā)展的基礎(chǔ)服務(wù)還不到位。主要體現(xiàn)在：一是宣傳不到位。由于缺少全面的宣傳，很多人對網(wǎng)上交易還是心存疑慮。特別是近年來媒體上經(jīng)常披露的電信以及網(wǎng)絡(luò)詐騙等案例，更加深了消費(fèi)者的恐懼心理。二是設(shè)備受限。因網(wǎng)上交易既需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，又需要對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用和掌握，這樣限制了很大一部分人群的使用。

4.運(yùn)營模式有待轉(zhuǎn)變。目前，網(wǎng)上銀行基本都是采用傳統(tǒng)銀行加網(wǎng)上銀行的綜合模式。它利用傳統(tǒng)銀行的品牌影響力和號召力來提升網(wǎng)上銀行的形象，推出配套的產(chǎn)品。但由于受外在因素的影響，網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù)，交易量和交易類型還很少，盈利能力還很弱，需要進(jìn)一步研究網(wǎng)上銀行的交易項(xiàng)目、交易流程和經(jīng)營模式等。

二、加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理的對策