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摘要：網(wǎng)上銀行是我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的業(yè)務(wù)品種，它具有虛擬性、時空性、開放性的特點，具有更為快捷、便利、低成本、高效益等優(yōu)勢，但同時也給商業(yè)銀行帶來了技術(shù)風險、系統(tǒng)運行風險、制度風險、交易風險等新型的法律風險，對銀行業(yè)的風險防范提出了新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)針對網(wǎng)上銀行的法律風險采取相應(yīng)的對策，以維護金融穩(wěn)定。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；法律風險；防范對策

1網(wǎng)上銀行法律風險的現(xiàn)實表現(xiàn)

1.1技術(shù)風險

網(wǎng)上銀行的虛擬性、開放性使銀行交易突破了時間、地域的局限，在業(yè)務(wù)操作中對技術(shù)軟件有著高度的依賴性，因而技術(shù)風險成為網(wǎng)上銀行面臨的最大的法律風險之一。如果銀行使用的技術(shù)軟件不能使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正常運作，導致現(xiàn)金支付、兌付、結(jié)算、網(wǎng)上證券等業(yè)務(wù)出現(xiàn)差錯而給客戶造成直接或間接的經(jīng)濟損失，客戶有權(quán)要求開戶銀行承擔賠償責任，開戶銀行有義務(wù)賠償客戶的經(jīng)濟損失。其次，開戶銀行在向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)時，應(yīng)詳細說明相關(guān)軟件的操作方法，客戶作為消費者享有知情權(quán)。因銀行的解釋說明不到位，導致客戶操作失誤，由此造成的相應(yīng)損失，銀行也有責任賠償。所以，開戶銀行在選擇技術(shù)軟件時，應(yīng)深入研究和分析軟件的技術(shù)含量和可靠性，以免影響服務(wù)質(zhì)量和銀行信譽，承擔不必要的損失。

1.2系統(tǒng)運行風險

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易前，特定的認證機構(gòu)對客戶的電子簽名及其身份的真實性要進行驗證，提供具有法律意義的電子認證服務(wù)。網(wǎng)上銀行判別注冊客戶合法性身份和確認交易有效性的標識是客戶證書及相應(yīng)密碼。假設(shè)安全認證系統(tǒng)在運行中出現(xiàn)故障，導致注冊客戶出現(xiàn)交易損失，那么，開戶銀行應(yīng)當和認證機構(gòu)共同承擔連帶賠償責任。

縱觀我國現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議，許多網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議有免責條款的約定，諸如：因戰(zhàn)爭、自然災害等不可抗力原因，或通訊、供電故障等非乙方過錯原因?qū)е乱环讲荒苈男斜緟f(xié)議規(guī)定的義務(wù)，乙方不承擔責任。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第117條規(guī)定，因不可抗力不能履行合同，根據(jù)不可抗力的影響，部分或全部免除責任，但法律另有規(guī)定的除外。據(jù)此，在發(fā)生不可抗力的情況下，如果不可抗力導致合同完全不能履行，則全部免除遭受不可抗力一方的不能履行合同責任；如果不可抗力只影響部分合同的履行，則未影響的部分，當事人仍需履行。同時，應(yīng)引起我們注意的是上述服務(wù)協(xié)議中所約定的不可抗力，并未詳細具體地說明或列舉什么情況屬于不可抗力。如果網(wǎng)上銀行運行系統(tǒng)受到外部的惡意攻擊，比如計算機病毒的發(fā)作、網(wǎng)絡(luò)黑客侵襲等造成系統(tǒng)癱瘓，客戶信息失竊或資金被盜等，客戶發(fā)出交易指令，而銀行卻無法執(zhí)行客戶指令，此情況是否可以視為不可抗力？而在這些情況下，銀行的舉證也存在障礙，很難證明盡了應(yīng)盡的防范外部惡意攻擊的義務(wù)。另外，根據(jù)《民法通則》有關(guān)無過錯責任的歸責原則，銀行應(yīng)承擔相應(yīng)的法律責任，至少要承擔客戶的部分損失。同時，根據(jù)《合同法》第118條規(guī)定，銀行因不可抗力不能履行合同的，應(yīng)當及時通知客戶，以減輕可能給其造成的損失，并應(yīng)在合理的期限內(nèi)提供證明，方能免除責任，否則，也應(yīng)承擔因未及時通知客戶而給客戶造成更大損失的法律責任。

1.3制度風險

目前，我國仍然欠缺專門調(diào)整網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律制度，僅有的為數(shù)不多的金融行政規(guī)章，其內(nèi)容主要局限于對銀行業(yè)務(wù)操作進行規(guī)范和約束，但對交易中必然涉及的銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)沒有進行規(guī)范和調(diào)整。因此，在實踐中，各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展都是依據(jù)本銀行制定的格式合同，比如服務(wù)協(xié)議等形式進行。對這些合同的法律效力有待確定，尤其是容易發(fā)生歧義的條款在實踐中會引發(fā)糾紛。況且網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范圍涉及面廣，既包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，也包括新興的中間業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上保險、網(wǎng)上證券等，法律關(guān)系復雜，涉及的客戶類型多樣。一旦發(fā)生糾紛，如何明確當事人之間的法律責任是比較復雜的問題。在網(wǎng)上銀行事件中已出現(xiàn)一些糾紛，比如客戶資金被盜，電子匯兌糾紛等。在司法實踐中，法院應(yīng)當如何處理該類糾紛，責任歸屬于誰？法律依據(jù)何在？我國在2004年8月頒布了《電子簽名法》，依據(jù)該部法律規(guī)定，可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力，消費者可用手寫簽名、公章的“電子版”、秘密代號、密碼或人們的指紋、聲音、視網(wǎng)膜結(jié)構(gòu)等安全地在網(wǎng)上付錢、交易及轉(zhuǎn)賬?！峨娮雍灻ā返耐ㄟ^，標志著中國首部真正意義上的信息化法律正式誕生。這部法律確定了網(wǎng)上銀行交易合同的成立地點，在一定程度上為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展提供了法律支持。但總體上而言，立法的欠缺和立法的滯后仍然給法官判案提出了現(xiàn)實難題，也給銀行從事網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來潛在的法律風險。

另外，因特網(wǎng)是跨越國界的。因此網(wǎng)上銀行具有無邊界性，國與國之間的有關(guān)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律制度也存在差異，在跨國交易中不可避免地會產(chǎn)生國與國之間的法律沖突，導致客戶與開戶銀行陷入法律糾紛中，從而加大了網(wǎng)上銀行的法律制度風險。

1.4交易風險

由于網(wǎng)上交易的低成本，吸引越來越多的客戶上網(wǎng)購物。上海艾瑞市場咨詢有限公司在2004年底所做的一次專項調(diào)查顯示，超過一半的網(wǎng)民已經(jīng)使用過網(wǎng)上銀行服務(wù)。此外，大約51%的受調(diào)查網(wǎng)民表示，會在未來12個月內(nèi)選擇使用網(wǎng)上銀行服務(wù)。在網(wǎng)上銀行各項業(yè)務(wù)中，通過網(wǎng)上銀行購物等服務(wù)最受歡迎。但是在實際操作中，有些客戶因自己保管或使用不當?shù)仍蛐孤顿~戶密碼，或者一些不法分子利用多數(shù)客戶趨利和貪小心理，套取客戶銀行卡的賬戶密碼，趁機截取客戶的資金，給銀行客戶造成經(jīng)濟上的損失。

3防范網(wǎng)上銀行法律風險的對策

3.1網(wǎng)上銀行法律風險的成因分析

（1）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)技術(shù)和管理中的漏洞導致風險的發(fā)生。

（2）傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式難以發(fā)揮作用。

（3）網(wǎng)上銀行的開放性容易引起風險。

（4）立法的缺失使法律監(jiān)督不到位。

3.2防范網(wǎng)上銀行法律風險的對策

（1）加強內(nèi)部管理，完善規(guī)章制度和業(yè)務(wù)協(xié)議。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能否健康有序地發(fā)展，能否避免和減少法律糾紛，在一定程度上取決于銀行內(nèi)部管理工作是否到位。商業(yè)銀行應(yīng)當采用先進的技術(shù)水平，強化內(nèi)部管理，提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。根據(jù)網(wǎng)上銀行的需要和發(fā)展，不斷完善有關(guān)內(nèi)部規(guī)章制度。在實際操作中，對于銀行和客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系通過業(yè)務(wù)協(xié)議規(guī)范，盡可能做到詳盡和具體化；對于銀行和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的協(xié)議要明確約定，如遇網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)故障引發(fā)的相關(guān)損失應(yīng)如何處理；對于銀行與軟件供應(yīng)商之間的協(xié)議要明確約定，如果因為軟件、硬件的原因引發(fā)的事故而造成的損失如何承擔責任等等，通過協(xié)議的約定分擔法律風險。同時擬訂的協(xié)議必須兼顧當事人各方的利益，體現(xiàn)公平、合理、合法。

（2）加強客戶風險防范意識。

首先，由于網(wǎng)上銀行操作的復雜性，有可能出現(xiàn)因客戶的疏忽或錯誤操作而引起風險，因此，應(yīng)當強化對客戶的教育。比如，現(xiàn)在商業(yè)銀行都對網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)流程進行演示，這樣可以使客戶了解網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的運行流程和具體操作等，減少錯誤的發(fā)生率；其次，客戶密碼是商業(yè)銀行識別客戶身份的重要憑據(jù)。中國人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法〉第39條規(guī)定：“發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該交易的有效憑證。發(fā)卡銀行可憑交易明細記錄或清單作為記賬憑證?！睋?jù)此，客戶只要提供正確的密碼，銀行就視其為該賬戶的合法客戶，由此引起的法律后果由客戶本人承擔。所以在實踐中，為避免客戶密碼被盜，商業(yè)銀行應(yīng)加大對網(wǎng)上銀行客戶支付密碼的重要性的宣傳，告知客戶密碼設(shè)置應(yīng)避免簡單化，注意保管好密碼，以免密碼被泄露，使客戶具備風險防范意識。

（3）加強國際協(xié)調(diào)與合作。

網(wǎng)上銀行的開放性，無邊界性，也強化了國際金融風險的傳染性。因此，對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管不僅屬于一國金融監(jiān)管的范疇，而且需要不同國家金融監(jiān)管當局的相互配合，形成嚴密的全球監(jiān)管系統(tǒng)。比如，對利用網(wǎng)上銀行交易方式進行非法避稅、洗錢等行為的監(jiān)管；對利用網(wǎng)上銀行進行跨國走私、販毒、色情等犯罪活動的監(jiān)管；對利用網(wǎng)上銀行方式非法侵襲他國客戶資料的電腦黑客進行監(jiān)管等等。

（4）加強對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度。

目前，利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案件不斷增多，作案方式也更加隱蔽和復雜，網(wǎng)上銀行因其交易對象金融貨幣的特殊性，成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的重點攻擊目標。電腦黑客不斷侵襲網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行的支付安全面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。如果一家銀行出現(xiàn)重大的網(wǎng)上銀行安全事故，如黑客入侵造成系統(tǒng)故障和客戶資料丟失等，那么客戶對網(wǎng)上銀行支付方式就會產(chǎn)生懷疑，從而影響銀行的聲譽。因此要使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能夠順利開展，就必須加強對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度。我國1997年修正的《刑法》新增加了對計算機犯罪的規(guī)定，比如：“非法侵入計算機信息系統(tǒng)罪”、“破壞計算機信息系統(tǒng)罪”、“利用計算機實施金融詐騙、盜竊、貪污、挪用公款、竊取國家秘密或者其他犯罪等”。但是隨著社會信息化程度的不斷提高，計算機犯罪日益滲透，危害的程度也越來越高，而刑法對計算機犯罪的規(guī)定較為粗疏、原則，量刑也較輕，對網(wǎng)上銀行犯罪的威懾力較弱。因此，目前迫切需要順應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展，針對新的網(wǎng)上銀行犯罪問題進一步制定出更加具體細化、操作強的法律規(guī)定，加大對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度，以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻

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［3］蘇濤.網(wǎng)絡(luò)銀行的風險［N］.金融時報，2005-04-20．