改革開放后，隨著我國城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的逐步加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，農(nóng)民的收入逐年增多，廣大農(nóng)民的可支配收入也逐漸增加，但與此同時，我國廣大農(nóng)村地區(qū)由于交通、環(huán)境、信息等諸多方面的局限，造成金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量的局限，各種金融服務(wù)業(yè)務(wù)的推廣存在著一定的難度，尤其是小額現(xiàn)金支取困難等，為此，2014年，中國人民銀行組織銀行機(jī)構(gòu)在廣大農(nóng)村地區(qū)開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣工作。本次調(diào)查在此大背景下展開，重點對銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、存在問題等進(jìn)行調(diào)查，并具體進(jìn)行分析，提出相應(yīng)的建議，對于促進(jìn)銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的開展具有一定的實踐價值。

一、銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)概述

銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)至2014年中國人民銀行組織各銀行機(jī)構(gòu)實

施以來，獲得了廣大農(nóng)村地區(qū)群眾的好評，該業(yè)務(wù)簡單的理解即是通過銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)(鎮(zhèn))村的指定合作商戶服務(wù)點布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業(yè)務(wù)。銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)是一項惠農(nóng)、便農(nóng)的業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)的推廣具體一定的必然性。

二、銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)開展的情況和存在的問題

銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)在全國各省份開展以來，各省份進(jìn)度不一，實施的具體情況和效果由于受環(huán)境、思想等各方面因素的影響，因此也不相同，總體而言，在沿海和發(fā)達(dá)省份的農(nóng)村銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)推廣的效果較好，但中西部省份或地區(qū)該項業(yè)務(wù)推廣的效果不佳。通過調(diào)查，總體而言，銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)在推廣的時候存在著以下一些問題：

××××年是極不平凡的一年，不僅是我國宏觀經(jīng)濟(jì)政策作出重要調(diào)整的一年，也是零售業(yè)務(wù)發(fā)生重大變化的一年。這一年來，在全體儲蓄檢查輔導(dǎo)員的共同努力下，我們較好地完成年初制定的各項計劃。更令我們欣慰的是，在××××年基本沒有發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)案件和發(fā)生特大業(yè)務(wù)事故?，F(xiàn)將××××年度的工作簡單回顧如下：

一、各位儲蓄檢查輔導(dǎo)員嚴(yán)格履行自己職責(zé)，采取多種形式開展零售業(yè)務(wù)檢查，糾正了一些執(zhí)行規(guī)章制度的偏差，發(fā)現(xiàn)了一些違章隱患，部分支行還制定并執(zhí)行了業(yè)務(wù)核算質(zhì)量檢查考核標(biāo)準(zhǔn)，保證了各支行零售業(yè)務(wù)的正常開展。

二、組織了兩次全市性的零售業(yè)務(wù)大檢查，重點圍繞儲蓄科的管理，事后監(jiān)督的質(zhì)量，責(zé)任卡、憑證管理、特殊業(yè)務(wù)等易發(fā)案部位，對全市個支行的個營業(yè)點進(jìn)行了專題檢查，檢查面占全部網(wǎng)點的。通過檢查、通報、整改，不斷規(guī)范全市的零售業(yè)務(wù)的管理和核算。

三、在各位檢查輔導(dǎo)員寫出研討文章的基礎(chǔ)上，組織召開三次“易發(fā)案部位研討會”，對零售業(yè)務(wù)的易發(fā)案部位分個專題進(jìn)行研討，通過研討交流了一些業(yè)務(wù)中的難點，對規(guī)范管理、提高檢查輔導(dǎo)員的制度水平發(fā)揮了積極的作用。此外，結(jié)合急需解決的問題，還組織檢查輔導(dǎo)員對集零業(yè)務(wù)中存在的問題進(jìn)行了研討，為我處制定集零業(yè)務(wù)管理辦法提供了有益的參考。

四、根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的實際情況，對集零業(yè)務(wù)、掛失和按姓名查帳號業(yè)務(wù)布置了兩次專項檢查，及時糾正一些重點部位的問題，對進(jìn)一步規(guī)范零售業(yè)務(wù)起到了一定的作用。

五、根據(jù)省行零售業(yè)務(wù)處的要求，以“加強服務(wù)和執(zhí)行制度”為專題進(jìn)行了調(diào)研，不少檢查輔導(dǎo)員深入一線，與儲蓄科長、所主任、柜員一起寫出了有一定質(zhì)量的文章，提出了一些具有代表性的問題，為我行零售業(yè)務(wù)處寫出調(diào)研報告提供了依據(jù)。

*市是全省第二批社區(qū)矯正試點工作縣市。全市社區(qū)矯正工作于*年5月全面啟動。去年以來，我們以《*省適用非監(jiān)禁刑審前社會調(diào)查實施辦法（試行）》頒布實施為契機(jī)，將做好審前社會調(diào)查工作作為推進(jìn)社區(qū)矯正工作深入開展、提升司法行政職能和地位的重要手段，提高認(rèn)識、強化責(zé)任、規(guī)范操作，實現(xiàn)了審前調(diào)查工作的程序化、制度化、法制化，為全市社區(qū)矯正工作的深入開展打下了堅實的基礎(chǔ)。截止目前，我市共接受法院委托，開展審前社會調(diào)查51件，向法院提交審前調(diào)查報告51份，被法院采信48份，采信率達(dá)95%。為人民法院在刑事審判中正確適用非監(jiān)禁刑提供了依據(jù)，提高了社區(qū)矯正刑罰執(zhí)行的效果，得到了司法機(jī)關(guān)和當(dāng)事人的充分肯定，促進(jìn)了法律效果和社會效果的有機(jī)結(jié)合。我市審前社會調(diào)查工作程序的規(guī)范性和調(diào)查報告的嚴(yán)謹(jǐn)性受到黃石市中級人民法院和黃石市司法局的高度贊揚，并在黃石市予以推廣。我們的主要做法和體會是：

一、深化認(rèn)識，自我宣傳，提高審前社會調(diào)查工作知曉率

審前社會調(diào)查是指人民法院在受理刑事案件和假釋案件后，根據(jù)被告人或擬假釋罪犯的犯罪情節(jié)、主觀惡性、社會危害性及悔罪表現(xiàn)，擬依法適用非監(jiān)禁刑，在開庭審理前，委托被告人或擬假釋罪犯戶籍所在地或常住地社區(qū)矯正機(jī)關(guān)對他們的個人情況、一貫表現(xiàn)和社會背景等情況進(jìn)行調(diào)查，提出是否對被告人或擬假釋罪犯適用非監(jiān)禁刑的建議和意見，向人民法院提交書面社會調(diào)查報告的活動。這是一項新工作，目前我國的刑事法律對這方面的規(guī)定尚不健全，社會各界尤其是基層廣大人民群眾能否深入了解，能否真心實意的支持和擁護(hù)，關(guān)系到這項工作的成敗和效果。從省廳部署審前社會調(diào)查工作一開始，我們就敏銳的認(rèn)識到這項工作既是國家刑事審判和行刑制度的一次重大改革，也是拓展司法行政職能，提升基層司法行政工作的良好契機(jī)。擔(dān)負(fù)社區(qū)矯正職能的司法行政機(jī)關(guān)必須對此高度重視，自我宣傳，有責(zé)任和義務(wù)將審前社會調(diào)查工作的重要意義和作用。去年以來，我們在《黃石日報》、《楚天都市報》、《東楚晚報》、《*法治網(wǎng)》、《東楚網(wǎng)黃石新聞網(wǎng)》等有關(guān)新聞媒體上刊發(fā)社區(qū)矯正審前調(diào)查動態(tài)和案例11篇，并利用市普法辦與電視臺聯(lián)合舉辦的《舉案說法》電視欄目制作專題片進(jìn)行宣傳，同時，我局還以《*司法信息》、《*司法行政簡報》等載體做好對上信息報送和橫向信息交流工作，及時通報工作動態(tài)，便于領(lǐng)導(dǎo)和兄弟單位掌握情況，爭取社會各方面了解和支持審前社會調(diào)查工作，為審前社會調(diào)查工作創(chuàng)造良好的氛圍，促進(jìn)了審前社會調(diào)查工作的順利開展。

二、加強培訓(xùn)，落實機(jī)構(gòu)，夯實審前社會調(diào)查工作基礎(chǔ)

開展審前社會調(diào)查是一項全新的工作，對于司法行政機(jī)關(guān)而言，既是機(jī)遇更是挑戰(zhàn)，同時也是對干警能力和水平的綜合考驗。為了抓好審前社會調(diào)查隊伍建設(shè)，強化矯正隊伍法制意識，我們通過以會代訓(xùn)、分散學(xué)習(xí)、以案講解等形式強化社區(qū)矯正工作的業(yè)務(wù)技能，全面提高矯正隊伍的綜合能力，為適應(yīng)社區(qū)矯正工作的需要提供有力的人才支持。

一是加強審前調(diào)查的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高調(diào)查隊伍整體素質(zhì)。審前調(diào)查是一個專業(yè)性很強的工作，調(diào)查人員既要具備法學(xué)、心理學(xué)、社會學(xué)等方面的知識，還要掌握一定的社會調(diào)查技能，如調(diào)查溝通的技巧、分析和填寫調(diào)查表、綜合調(diào)查情況和做出客觀評估結(jié)論等。我們通過定期聘請資深法官和檢察官為審前調(diào)查人員舉辦業(yè)務(wù)講座、組織調(diào)查人員出庭旁聽等方式加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使調(diào)查人員逐步掌握審前調(diào)查的基本方式、基本內(nèi)容、調(diào)查情況的分析及如何做出調(diào)查結(jié)論等基礎(chǔ)知識，不斷提高調(diào)查隊伍的整體業(yè)務(wù)素質(zhì)。

農(nóng)合行信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)與各商業(yè)銀行相比相對偏低，他們只能論貸款而貸款，給客戶提供一些信息服務(wù)，與客戶有著深厚的感情，做一些保證貸款和抵押貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)只做些工資業(yè)務(wù)，不懂的做一些配套業(yè)務(wù)，如外匯業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等，而且利率定價也做的較死板，滿足不了客戶的需求，這些新業(yè)務(wù)往往被商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員提供了平臺，因為農(nóng)合行信貸人員對客戶信息靈、底子清，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員凡是農(nóng)合行有信貸業(yè)務(wù)的客戶他們都會去做些新產(chǎn)品業(yè)務(wù)，風(fēng)險小、回報率高、利潤豐厚。那么農(nóng)合行的信貸業(yè)務(wù)人員對這塊肥肉為什么不去吃呢？主要原因是農(nóng)合行信貸業(yè)務(wù)人員的思想觀念和業(yè)務(wù)素質(zhì)問題。

一、農(nóng)合行信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的成因

1．思想觀念陳舊，只會做傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。筆者從20*年9月5日至12月20日實際80多個工作日，實地走訪了*農(nóng)合行的9家支行，對46位信貸人員（占該行全都信貸業(yè)務(wù)人員的19.7%）管轄的前十大戶、新增量的、租賃的、有不良記錄等情況的客戶進(jìn)行財務(wù)狀態(tài)分析和到企業(yè)現(xiàn)場進(jìn)行實地走訪調(diào)查，抽查的350家企業(yè)、383戶農(nóng)戶，占46位貸款人員管轄企業(yè)客戶704家，農(nóng)戶5472戶的50%和7%，實地走訪企業(yè)102家，農(nóng)戶96戶，占抽查管轄客戶的27%，46位信貸人員共管轄貸款570552萬元，其中貼現(xiàn)業(yè)務(wù)16272萬元，占管轄貸款的2.85%，銀行承況匯票業(yè)務(wù)133946萬元，占管轄貸款的23%，開出保函業(yè)務(wù)730萬元，占管轄貸款的0.12%，國際結(jié)算量14479萬美元，占管轄貸款的2.5%，外匯存款82.4萬美元，占管轄貸款的0.01%，銀行卡累計發(fā)卡量67518張，卡中存款18706萬元,，占管轄貸款的3.3%，從上述數(shù)據(jù)表明，一些外匯業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、信用卡等配套業(yè)務(wù)占比甚少。如我們調(diào)查的一家企業(yè)，在*合行融資凈敞口人民幣5966萬元，美金400萬元，存單質(zhì)押貸款450萬元執(zhí)行基準(zhǔn)利率，其他均實行執(zhí)行利率上浮16%，融資額占該企業(yè)總?cè)谫Y資金的47%，而一家商業(yè)銀行貸款1500萬元，承兌1500萬元，用單位定期存單質(zhì)押，保證金100%，執(zhí)行利率上浮3.6%，顯然農(nóng)合行在業(yè)務(wù)操作中配套業(yè)務(wù)和利率定價上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如其他商業(yè)銀行靈活。*合行20*年5月舉辦了產(chǎn)品營銷方案設(shè)計大賽，20篇作品進(jìn)行了演講，其中只有7篇是目前現(xiàn)任信貸業(yè)務(wù)員崗人員的作品，顯然日前在崗的信貸業(yè)務(wù)員的在產(chǎn)品營銷上尚存在著一定的距離。

2．業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，與管轄的信貸客戶需求不對稱。從抽查的信貸業(yè)務(wù)員中可分三個層面，一種是信貸員會調(diào)查、有溝通能力、交際能力，在一在有一定影響力的，信息也靈，但要這些信貸業(yè)務(wù)人員寫調(diào)查報告、貸后檢查報告、五級分類填寫、算算就麻煩了，只有一二張紙好寫，有的會寫而不愿意寫怕麻煩，有的確實不會寫，這種表現(xiàn)主要是在農(nóng)合行的老一批信貸員中。第二種是信貸員會寫的，但寫的調(diào)查報告等資料都是按照企業(yè)提供的報表、與企業(yè)老板或財務(wù)人員交談而寫的，寫的調(diào)查報告與我們?nèi)嶋H調(diào)查起來有出入。提供的報表有虛假的也寫進(jìn)去，資產(chǎn)不實的也寫進(jìn)去，這種表現(xiàn)主要是新的近2年當(dāng)上信貸員的業(yè)務(wù)人員，信息不夠靈，實地調(diào)查資格又嫩，有一種怕業(yè)務(wù)做不好的思想。第三種信貸員是極個別的，可以說要被淘汰的，不懂企業(yè)的行情、也不深入調(diào)查、也不與其他信貸員溝通的，也無新增客戶、連周轉(zhuǎn)貸款也調(diào)查不清楚，雖有經(jīng)驗，但還是靠老經(jīng)驗，得過且過，這種表現(xiàn)主要是存在于老一批信貸業(yè)務(wù)人員之中。但*農(nóng)合行極大多數(shù)的信貸人員綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)是好的和比較好的。

二、提高信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的對策

1．要引導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)人員轉(zhuǎn)變觀念，增強責(zé)任意識。信貸業(yè)務(wù)人員是農(nóng)合行業(yè)務(wù)發(fā)展的主力軍，培養(yǎng)好一名合格的信貸業(yè)務(wù)員非3至5年不可，人力資源成本將不可估量，讓他們?nèi)绾无D(zhuǎn)變觀念，增強責(zé)任意識，首先要從農(nóng)合行的支行一把手抓起，引導(dǎo)和培養(yǎng)信貸業(yè)務(wù)人員，引導(dǎo)一批在地方上有一定影響力，有一定威信的老信貸人員，讓他們轉(zhuǎn)變觀念，在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，為管轄的客戶做好相應(yīng)的配套業(yè)務(wù)服務(wù)，增強他們的營銷能力；培養(yǎng)一批年青的信貸業(yè)務(wù)人員，從目前*合行的現(xiàn)狀看，信貸業(yè)務(wù)人員只占了全體員工的16.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展與管理的要求，如我們調(diào)查的46位信貸業(yè)務(wù)人員，要管57億貸款，而且農(nóng)戶數(shù)達(dá)5000多戶，一名信貸業(yè)務(wù)員既要做信用等級評定，又要做五級分類，還要辦理日常業(yè)務(wù)，更要去拓展新的客戶，如何去管理好老客戶呢？有的信貸業(yè)務(wù)人員連一年走一邊老客戶的時間都沒有，全憑客戶上門辦理業(yè)務(wù)了解情況了事，急需培養(yǎng)一批具有一定知識學(xué)歷、有營銷潛力的年青員工充足到信貸業(yè)務(wù)員隊伍，培訓(xùn)他們與客戶和農(nóng)民兄弟建立深厚的感情的農(nóng)合行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，樹立起責(zé)任意識，那么農(nóng)合行的業(yè)務(wù)陣地不會丟，農(nóng)合行才能得到長足的發(fā)展。

未落實“風(fēng)險節(jié)目管理名單”機(jī)制

《新聞之夜》屬于委制節(jié)目，BBC的委制節(jié)目則需遵守《商業(yè)與制作守則》?！妒貏t》中則有“風(fēng)險節(jié)目管理名單”規(guī)定。MRPL則是由BBCVision所制定，原因是BBCVision需接觸大量的委制節(jié)目，故需要通過該一機(jī)制預(yù)先掌握不同類型的編輯風(fēng)險。編輯風(fēng)險則又分為“固有風(fēng)險”和“名譽風(fēng)險”兩種。前者是指，BBC的委制節(jié)目，在制作或播出后會遭遇不同程度的法律訴訟（例如可能會秘密/匿名采訪，或被報道的當(dāng)事人可能會因認(rèn)為自己不詆毀，而提出法律行動），但又可能因為事件具備新聞價值或公共利益，致使難以通過現(xiàn)有的新聞編輯政策決定是否報道或呈現(xiàn)的手法。后者則是指，BBC的名譽可能會因節(jié)目播出受到損害。被列為MPRL的委制節(jié)目，需要與BBC經(jīng)營團(tuán)隊（如制作人和業(yè)務(wù)代表）討論各種風(fēng)險發(fā)生前后的處理機(jī)制，并還需要考慮發(fā)生的地點（如英國境內(nèi)或海外）進(jìn)行區(qū)分。委制單位會被要求按照討論結(jié)果撰寫風(fēng)險管理計劃書，并由BBC負(fù)責(zé)該委制節(jié)目的代表簽署確認(rèn)。然而波拉德發(fā)現(xiàn)，象薩案這么高風(fēng)險的節(jié)目竟然沒有列入MPRL機(jī)制。而且這是經(jīng)過《新聞之夜》與管理層的討論與決議。波拉德認(rèn)為這是個錯誤的決定，薩案在制播期間沒有任何的風(fēng)險管控，BBC內(nèi)部也沒有投入適當(dāng)?shù)墓芾碣Y源，并導(dǎo)致后期制播團(tuán)隊與主管之間的沖突。

制播團(tuán)隊與編輯主管之間的沖突

調(diào)查報告參考《新聞之夜》制播團(tuán)隊與編輯主管PeterRippon之間的電子郵件及訪談后發(fā)現(xiàn)，《新聞之夜》認(rèn)為擁有受害者的訪談內(nèi)容，便足以制播薩案的調(diào)查報道。工作組亦重新審視受害者的訪談內(nèi)容，亦認(rèn)為該內(nèi)容具備一定的可信度，但沖突點在于，同樣也看過的波拉德卻判定為證據(jù)不足。調(diào)查報告中寫道，就制播流程來看，若波拉德能考慮，讓制播團(tuán)隊能收集更多材料以強化訪談證據(jù)，應(yīng)為最適當(dāng)?shù)臎Q策，可降低雙方的沖突。

員工透露官方部落格對外發(fā)表個別言論

就在波拉德決定停播薩案報道后，BBC在2012年9月收到獨立電視臺（ITV）的來信，信中表示獨立電視臺知道《新聞之夜》曾計劃制播薩案報道，但卻因故無法播出。顯示BBC內(nèi)部已經(jīng)對外放出相關(guān)信息，并引起其它媒體飛關(guān)注。對此，波拉德通過BBC官網(wǎng)編輯部落格對外聲明，自己完全的按照編輯政策才換下薩維爾的調(diào)查報告，過程中并未受到上層的指示或操作。不過，波拉德的回應(yīng)聲明完全沒有經(jīng)過任何正式的會議討論，調(diào)查報告認(rèn)為，薩案已經(jīng)引起外部媒體/公眾的關(guān)注，理應(yīng)由BBC統(tǒng)一對外發(fā)言，但波拉德卻將編輯部落格當(dāng)成自己的傳聲筒，此舉甚為不妥。調(diào)查報告進(jìn)一步分析，編輯部落格的文字內(nèi)容同樣屬于BBC節(jié)目范疇之一，因此理應(yīng)遵守相關(guān)內(nèi)部編輯規(guī)范。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，BBC內(nèi)部對于相關(guān)節(jié)目部落格并沒有明確的章程規(guī)范，因此過去相關(guān)部落格的內(nèi)容也在此情況下產(chǎn)生。調(diào)查報告批評，BBC高層對于薩案的反應(yīng)過于遲鈍，包括，面對這么重大的制播案，竟然是在一個影展的午餐會上討論，而非在正式會議上說明。主管單位讓薩案未列入“風(fēng)險節(jié)目管理名單”機(jī)制也有嚴(yán)重的過失。且當(dāng)外部開始懷疑BBC高層涉嫌打壓新聞自由時，BBC也未在最快的時間內(nèi)，統(tǒng)一通過公關(guān)系統(tǒng)對外正式發(fā)表聲明。波拉德的獨立報告公布后，BBCTrust和BBC皆作出回應(yīng)。BBCTrust提到，該報告詳盡確實，指出不少目前經(jīng)營團(tuán)隊與編輯規(guī)范的缺失，未來BBCTrust也會要求新任的BBC總經(jīng)理TonyHall參考該報告內(nèi)容，改革內(nèi)部的管理制度。BBC則表示完全接受調(diào)查報告的內(nèi)容，并會在近期內(nèi)提出中長期的改革方案。另外BBC經(jīng)營團(tuán)隊也同時提出立即整改措施，相關(guān)重要事項包括：一、重新指派《新聞之夜》的總編輯和副總編輯。二、重新和資深編輯與制作人員溝通“風(fēng)險節(jié)目管理名單（MPRL）”機(jī)制的重要性，并檢討具體的落實方案。三、重新修訂編輯規(guī)范：當(dāng)工作人員收集到涉及重大的犯罪案件證據(jù)時，應(yīng)向內(nèi)部報備，通過內(nèi)部的正式會議討論，確認(rèn)未來是否要和警方采取進(jìn)一步的接觸。四、確認(rèn)BBC相關(guān)的部落格（或節(jié)目網(wǎng)站）需遵守內(nèi)部編輯政策。