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同志們：

今天這次會議十分重要。剛才，區(qū)農(nóng)聯(lián)社高勇主任宣讀了《下花園農(nóng)村信用聯(lián)社貸款授信管理實施細則》，向我區(qū)首批授信的農(nóng)戶、個體戶、民營企業(yè)頒發(fā)了授信證書、牌匾，于濱理事長，就如何做好客戶授信工作進行了詳細的安排部署，內(nèi)容翔實具體，措施科學

得當，我完全同意。下面，我再講三點意見：

一、充分認識“客戶授信”工作的重大意義

搞好“客戶授信”工作，不僅僅是農(nóng)村信用聯(lián)社自身轉化信貸觀念、防范和控制信貸風險單一的事情，更是全區(qū)經(jīng)濟生活中的一件大事。首先，這項工作是黨中央、國務院和省委、省政府這些年在屢次召開的經(jīng)濟、金融工作會議中一貫提出和倡導的，“客戶授信”、評定信用戶、創(chuàng)建信用村工作國務院于2000年就提出來了，可以說這項工作既是銀行部門的一項金融政策，更是一項政治任務。去年省聯(lián)社張家口辦事處在《關于印發(fā)〈張家口市農(nóng)村信用社貸款授信管理辦法〉等辦法的通知》（冀信聯(lián)張辦發(fā)[2006]184號）文件中又對這項工作進行了詳細的安排。這足以說明，省、市政府和各級金融部門對這項工作的重視。第二，農(nóng)村信用聯(lián)社“客戶授信”工作事關我區(qū)農(nóng)村、民營經(jīng)濟發(fā)展。近年來，帶動我區(qū)農(nóng)村、民營經(jīng)濟發(fā)展的大頭資金都來自農(nóng)聯(lián)社，無論是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的調整、第三產(chǎn)業(yè)的繁榮，還是民營經(jīng)濟的發(fā)展壯大，農(nóng)村信用聯(lián)社都功不可沒。農(nóng)村信用社每年的貸款增幅都在5000萬元左右，去年貸款余額達到了1.8億元。而我區(qū)的其他金融機構由于行業(yè)政策原因，門檻較高，基本上是只吸收存款不發(fā)放貸款。因此，農(nóng)村信用社才是我們身邊的銀行、農(nóng)民自己的銀行和政府的銀行，是我們發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟尤其是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、非公有制經(jīng)濟、促進農(nóng)民增收唯一可依賴的金融后盾。而這次農(nóng)村信用聯(lián)社開展的這項客戶授信業(yè)務，其本質就是通過對企業(yè)、個體工商戶、居民及農(nóng)戶的信用評定，有效地幫助企業(yè)解決在擴大規(guī)模、提高生產(chǎn)能力等經(jīng)營活動中貸款難的問題。因此，搞好農(nóng)村信用聯(lián)社“客戶授信”工作，對于支持民營經(jīng)濟和推動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展具有十分重要的意義。第三，農(nóng)村信用聯(lián)社“授信”工作事關我區(qū)當前及今后經(jīng)濟發(fā)展的全局。對于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展來說，金融是“助推器”；對企業(yè)發(fā)展來說，金融是“動力源”?！翱蛻羰谛拧敝苯雨P系著我區(qū)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、第三產(chǎn)業(yè)、民營經(jīng)濟的資金投入。在今年的政府工作報告中，區(qū)政府明確提出了我區(qū)今后五年經(jīng)濟和社會發(fā)展的總體思路，其中，重點指出要“全黨抓經(jīng)濟、重點抓項目”，大力發(fā)展民營經(jīng)濟、三產(chǎn)活區(qū)和實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化戰(zhàn)略，實現(xiàn)這些既定目標如果沒有雄厚的資金保障就會成為一句空話，區(qū)域經(jīng)濟也就會很難實現(xiàn)又好又快的跨越式發(fā)展。所以說，不論從哪個方面來講，我們都必須把“客戶授信”工作搞好，促進農(nóng)村信用社更加充分地發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，為區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展、為建設社會主義新農(nóng)村更好地提供金融支持。

二、開展“客戶授信”工作需注意的幾個問題

開展客戶授信業(yè)務，對于農(nóng)村信用社是信貸管理走向規(guī)范化、科學化的具體體現(xiàn)，是當前金融行業(yè)市場化和聯(lián)社自身業(yè)務發(fā)展的必然要求；對于我區(qū)來說，是一項利民惠民的金融政策，是一次難得的發(fā)展機遇；因此，一定要把好事辦好。下面，我講一下在授信工作中需要注意的幾個問題：

（一）正確處理授信管理與現(xiàn)行信貸管理制度的關系。授信管理是在現(xiàn)行信貸管理制度和辦法的基礎上制定和實施的，是對現(xiàn)行管理制度和辦法的一種完善和補充。農(nóng)信社在授信額度范圍內(nèi)發(fā)放貸款時，應嚴格按照貸款種類的審批程序和管理要求操作，既不能降低發(fā)放的標準和條件，也不能放松信貸管理，要在嚴格控制風險的前提下，適當擴大貸款額度。同時，要注重簡化審批手續(xù)，提高辦事效率。

（二）切實增強監(jiān)管力度，掌握動態(tài)。授信管理是以客戶貸款資格認定、資信等級評定為基礎，以真實、完整掌握客戶信息資料為條件的，要求高、涉及面廣，是一項綜合性、系統(tǒng)性、動態(tài)性的風險控制工作。因此，實施授信管理必須進一步強化信貸管理的深度和廣度，掌握動態(tài)，及時了解和掌握客戶的真實情況。無論是已經(jīng)授信的還是未授信的，農(nóng)聯(lián)社都應跟蹤監(jiān)測客戶的經(jīng)營狀況，了解和分析企業(yè)本身和經(jīng)營環(huán)境的變化。一方面，企業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)權關系和經(jīng)營體制發(fā)生重大變化等現(xiàn)象致使客戶還款能力下降，貸款風險明顯增加的，應及時調減、直至取消授信額度。另一發(fā)面，經(jīng)過長期觀察企業(yè)經(jīng)營能力、產(chǎn)品質量、市場信用都不斷提高，并且經(jīng)濟效益、發(fā)展前景看好的企業(yè)要及時予以授信或提高授信額度。

（三）避免授信過度集中。金融機構授信往往會因其業(yè)務領域、地理位置限制以及所處的經(jīng)濟環(huán)境，對部分比較熱門的產(chǎn)業(yè)和往來較為密切的客戶集中授信，并對這些產(chǎn)業(yè)和客戶的發(fā)展前景預期過分樂觀，這就會出現(xiàn)授信過度集中問題，造成本來具備授信條件的行業(yè)、企業(yè)被忽略，為區(qū)域經(jīng)濟的統(tǒng)籌全面發(fā)展帶來負面影響。

特別是當爭取信貸市場份額時，這方面更容易忽視。對此，農(nóng)村信用社要嚴格執(zhí)行資產(chǎn)負債比例管理規(guī)定和暫行的授信管理辦法，杜絕授信過于集中的現(xiàn)象產(chǎn)生。

（四）完善評估程序。做好授信管理工作，必須實施全面深入、細致的授信評估，這是我們授信工作中關鍵的一步。授信評估不僅包括對借款人財務狀況、抵押品狀況的評估，還

包括對經(jīng)濟金融形勢、商品市場形勢的變化，因此他既是一項綜合性的工作，也是對專業(yè)性要求很高的工作。如果工作稍有疏漏，不僅會給授信戶的正常經(jīng)營帶來不利條件，農(nóng)聯(lián)社自身也會發(fā)生新的不良貸款。

三、加強配合，協(xié)調聯(lián)動

客戶授信工作，要求高、涉及面廣，是一項綜合性、系統(tǒng)性很強的工作，需要各有關部門加強配合、協(xié)調聯(lián)動，形成合力。各鄉(xiāng)黨委、政府及各有關部門要充分認識客戶授信工作對于促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效的重要作用，要抓住難得的發(fā)展機遇，切實加強組織領導，下真功夫用心抓，要積極主動地與信用社搞好協(xié)調配合，組織好各村、各社區(qū)的信用戶、誠信戶評定及企業(yè)授信工作，嚴格把關，在保證質量的前提下，將有能力、品質好、講信用、會經(jīng)營的農(nóng)戶、居民都評為信用戶，將管理規(guī)范、效益好、發(fā)展前景好、信譽好的企業(yè)都評為守信企業(yè)，為農(nóng)村信用社擴大資金投放創(chuàng)造良好條件。具體要做好以下四點：一是要加強信用貸款工作的組織領導。各鄉(xiāng)、有關部門要成立專門的領導小組負責此項工作，要認真組織信用貸款戶開展“回頭看”，總結信用貸款推行過程中的經(jīng)驗教訓，認真學習領會、運用好客戶授信這項惠民政策。二是要組織專人積極支持農(nóng)村信用社開展創(chuàng)建“信用戶、村、鄉(xiāng)”和“信用企業(yè)”的創(chuàng)建活動，營造“守信光榮、失信可恥”的良好氛圍，利用評定信用等級示范效應，發(fā)揮輿論作用，提高農(nóng)戶和企業(yè)經(jīng)營者的社會信用觀念，增強信用意識，優(yōu)化信用環(huán)境。三是要支持配合信用社大力開展宣傳活動，幫助企業(yè)經(jīng)營者和農(nóng)民端正對信用貸款的認識，消除少數(shù)企業(yè)和農(nóng)戶視信用貸款為“救濟款”等類似的錯誤認識。四是要結合實際，積極引導企業(yè)和農(nóng)戶積極參與到發(fā)展生產(chǎn)、抓市場和產(chǎn)業(yè)結構調整的浪潮中，為他們提供準確的市場信息，幫助篩選項目，為專業(yè)大戶提供產(chǎn)、供、銷服務，引導他們用好用活信用貸款，充分發(fā)揮貸款效益，使企業(yè)經(jīng)營者和農(nóng)民從信用貸款中真正得到實惠。另外，村黨支部和村委會要配合信用社根據(jù)農(nóng)戶個人信用、生產(chǎn)經(jīng)營能力和還款記錄，實行貸款證年檢制度，通過年檢，適時調整資信等級和授信額度，杜絕農(nóng)戶信用等級評定中“拉關系”、搞終身制等錯誤作法。

同志們，客戶授信工作事關我區(qū)民營經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整的大局。各單位、部門、企業(yè)及個人要積極配合農(nóng)村信用社搞好這項形象工程、為民工程，從而充分發(fā)揮農(nóng)聯(lián)社在支持地方經(jīng)濟發(fā)展中主力軍的作用，促進區(qū)域經(jīng)濟持續(xù)、健康發(fā)展。