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隨著經(jīng)濟、金融、電子商務(wù)的發(fā)展，我國的支付市場和支付體系也正在發(fā)生重大變化。非銀行機構(gòu)開始介入支付市場，如一些地方為公用事業(yè)繳費成立的代收付中心、一些地方為滿足多用途儲值卡使用的需要建立的清算機構(gòu)，網(wǎng)上支付機構(gòu)也隨著經(jīng)濟的發(fā)展正在日益興起。

一、網(wǎng)

上支付發(fā)展現(xiàn)狀

2005年初，國務(wù)院辦公廳2號文件《關(guān)于加快我國電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》和《電子簽名法》的出臺以及《電子支付指引》的推出為網(wǎng)上支付的發(fā)展提供了法律和政策上的支持，短短一年時間內(nèi)，僅國內(nèi)的第三方支付平臺就已經(jīng)發(fā)展到50多家。對比六年前，電子支付系統(tǒng)的運用已經(jīng)取得了迅速的發(fā)展，特別是第三方支付平臺的出現(xiàn)，引發(fā)了支付方式的變革。

網(wǎng)上支付的發(fā)展，疏通了電子商務(wù)交易過程的資金流，打通了電子商務(wù)發(fā)展的支付瓶頸。從整個支付體系看，網(wǎng)上支付將逐步成為我國支付市場和支付體系的重要組成部分。目前，十七家全國性的商業(yè)銀行都開辦了電子銀行業(yè)務(wù)，并且大部分都設(shè)立了專門的電子銀行部門，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。據(jù)工商銀行數(shù)據(jù)顯示，2004年，工商銀行企業(yè)交易額是206870億，網(wǎng)上筆數(shù)是3486萬筆，個人網(wǎng)上支付交金額已經(jīng)突破了2351億，個人交易筆數(shù)是3683萬筆，說明網(wǎng)上支付方式取得了飛速的發(fā)展。網(wǎng)上支付由于其獨具的方便性得到了廣大消費者的喜愛，通過對阿里巴巴支付寶進行的調(diào)查顯示，過半的被調(diào)查用戶對網(wǎng)上支付有極大興趣。其中60以上的用戶是因為其便捷性、節(jié)省時間而選擇使用的。個人網(wǎng)上支付涵蓋網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡(luò)游戲、定房訂票、網(wǎng)絡(luò)教育等多個行業(yè)，支付方式則多以銀行儲蓄卡為主。

二、網(wǎng)上支付面臨的問題

1.安全問題

根據(jù)對網(wǎng)上支付使用情況的調(diào)查顯示，目前網(wǎng)民不使用網(wǎng)上支付的原因，最主要是因為擔(dān)心安全，其次是個人隱私，以及注冊麻煩和不太習(xí)慣使用這些工具等因素。央視生活頻道近日播出的節(jié)目中，披露了一種新型金融造假手段，不法分子在網(wǎng)民網(wǎng)上購物交易時，利用與銀行網(wǎng)站相類似的網(wǎng)絡(luò)頁面，盜取銀行卡密碼等私人信息，然后通過網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的方式將資金轉(zhuǎn)走，導(dǎo)致網(wǎng)民在支付的過程中受到損失。另外，黑客、木馬病毒的攻擊讓網(wǎng)民在支付的過程中防不勝防。木馬潛伏在計算機中，時刻監(jiān)視用戶的一舉一動，從而盜取帳戶密碼和信息。而黑客，則利用系統(tǒng)漏洞、用戶的安全意識薄弱入侵用戶的計算機，盜取用戶的相關(guān)信息和密碼，導(dǎo)致網(wǎng)民在網(wǎng)上支付受損。安全問題已經(jīng)成為影響網(wǎng)上支付發(fā)展的主要因素。

2.金融監(jiān)管問題

網(wǎng)上支付雖然給網(wǎng)民帶來很多方便，解決了電子商務(wù)的支付瓶頸問題，但由于目前我國關(guān)于電子支付的法律法規(guī)并不完善，網(wǎng)上支付無序的發(fā)展存在一定金融安全隱患。

（1）缺乏對吸儲行為的監(jiān)管

目前，第三方支付平臺利用資金暫時停留，在交易過程中約束和監(jiān)督了買家和賣家，保護了買賣雙方的利益。專家認(rèn)為，在支付過程中，資金在第三方里面會出現(xiàn)一段時間上的滯留，隨著將來用戶數(shù)量的急劇增長，這個資金沉淀量將會非常巨大。據(jù)了解，目前國內(nèi)一些第三方支付系統(tǒng)的年交易額已經(jīng)達到了數(shù)億元，而據(jù)估計，在今后兩年內(nèi)，這個數(shù)字將達到十幾億甚至幾十億元，即使按照簡單測算，每天滯留在第三方平臺上的資金也至少有數(shù)百萬元，而根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額將可以在第三方支付平臺中停留3天到一周不等。這樣，平臺中隨時都有數(shù)以千萬的資金停留。如果他們出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，則必將危及其吸存資金安全，損害買賣交易雙方的利益，如果支付服務(wù)商（特別是專門從事支付服務(wù)的第三方服務(wù)商）的服務(wù)領(lǐng)域擴大到在定程度，如果交易客戶和沉淀資金達到一定規(guī)模，很有可能引發(fā)系統(tǒng)性支付風(fēng)險，并引發(fā)社會問題。

在國內(nèi)，法律規(guī)定只有金融機構(gòu)才有權(quán)利吸納用戶的錢，其他企業(yè)和機構(gòu)不得從事類似的活動。但由于第三方支付平臺出現(xiàn)不久，而且交易數(shù)額仍顯不大，所以目前還沒有相應(yīng)金融監(jiān)管法規(guī)和機構(gòu)管理。專家認(rèn)為，目前我國對電子支付方面的法律法規(guī)仍顯單薄，由于數(shù)額較小，網(wǎng)上支付還沒有引起一些金融監(jiān)管部門的重視。但網(wǎng)上支付現(xiàn)在正處在高速發(fā)展時期，交易額在短期內(nèi)也可能會有較大的增長。目前這個時期，是建立監(jiān)管體系的最佳時機。

（2）電子貨幣發(fā)行合法性有待確定

目前許多網(wǎng)上支付平臺實際上發(fā)行了某種形式的電子貨幣，客戶以法定貨幣購買電子貨幣后即能用該電子貨幣購買注冊在相應(yīng)電子商務(wù)企業(yè)的不特定賣家提供的商品或服務(wù)，從而使該電子貨幣具有了廣泛的支付能力。同樣，手機支付使手機充值卡具備了電子貨幣的功能。而對于這種電子貨幣，盡管從國際電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢來看，基于網(wǎng)絡(luò)發(fā)行的電子貨幣將成為今后電子商務(wù)中的重要支付工具，但由于目前國內(nèi)缺乏對其性質(zhì)、發(fā)行主體、使用范圍等方面的法

律規(guī)定，其合法性有待明確。

（3）第三方機構(gòu)提供支付結(jié)算服務(wù)，突破了現(xiàn)行特許經(jīng)營限制

許多支付服務(wù)機構(gòu)為交易雙方開立賬戶，并通過充值賬戶后以電子貨幣為載體進行賬戶間的支付結(jié)算，完成交易款項劃撥。這種行為在事實上突破了商業(yè)銀行“結(jié)算”業(yè)務(wù)和“收付款業(yè)務(wù)”專營的法律規(guī)定。此類業(yè)務(wù)的進一

步發(fā)展特別是當(dāng)其達到一定規(guī)模后，勢必對銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。

（4）加大資金非法轉(zhuǎn)移監(jiān)管

由于對網(wǎng)上交易的真實交易背景難以查證，網(wǎng)上支付平臺有可能成為不法分子資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)資金的便利工具。買賣雙方通過制造虛假交易，利用網(wǎng)上支付平臺順利完成資金轉(zhuǎn)移，從而達到非法交易的目的（如洗錢、賄賂、非法回扣等）。比如，目前大部分的網(wǎng)上支付是基于銀行卡完成的，買賣雙方可以通過制造虛假交易，由買方通過信用卡透支消費，賣家收到款項后變現(xiàn)，從而達到非法套現(xiàn)的目的。信用卡套現(xiàn)具有較大風(fēng)險，國內(nèi)商業(yè)銀行對信用卡取現(xiàn)有較嚴(yán)格限制并收取較高的費用，而通過網(wǎng)上支付平臺則使持卡人非常便利地繞開了發(fā)卡行管制，以一般消費方式達到了預(yù)借現(xiàn)金的目的，如果該方式被廣泛利用，信用卡套現(xiàn)金額過高，很有可能引發(fā)金融風(fēng)險。

3.市場規(guī)范問題

（1）缺乏市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)提供第三方支付服務(wù)的機構(gòu)已經(jīng)發(fā)展到50余家。在國家政策和經(jīng)濟環(huán)境的推動下，網(wǎng)上支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢。于是，在短短一年內(nèi)，第三方服務(wù)機構(gòu)出現(xiàn)了爆炸式增長。而這些機構(gòu)因為技術(shù)實力和經(jīng)濟實力的區(qū)別，提供的服務(wù)良莠不齊。目前，有些支付服務(wù)商開始著眼于“價格秀”，使整個市場看起來熱鬧而又顯得有些無序。無序的競爭將影響產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，影響服務(wù)的質(zhì)量，而且存在潛在的金融風(fēng)險。因此，為了保證支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，為電子商務(wù)解決支付瓶頸，專家建議政府相關(guān)部門抓緊建立支付市場的準(zhǔn)入制度，提高整個支付產(chǎn)業(yè)的服務(wù)水平和競爭力。

（2）缺乏相應(yīng)法律法規(guī)

目前，具體到為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，法律上基本還是一個空白。傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)則在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)規(guī)范中有一定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及網(wǎng)上支付的法律只有《電子簽名法》（解決了類似傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)中簽章的問題），規(guī)章有人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、銀監(jiān)會的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》，除此沒有其他規(guī)范。如果從我們近期討論的為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付問題來看，法律制度上幾乎一片空白。法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致政府機構(gòu)對目前從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的這些機構(gòu)和他們的業(yè)務(wù)要不要監(jiān)管，要不要有一定的規(guī)則去規(guī)范缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。正是因為法律法規(guī)建設(shè)的滯后導(dǎo)致了網(wǎng)上支付存在的一系列問題。包括安全問題、金融監(jiān)管問題、消費者權(quán)益保護問題等等。

三、問題的解決思路

1.用證書技術(shù)解決網(wǎng)上支付安全問題

對于網(wǎng)上支付的安全問題，中國《電子商務(wù)世界》雜志主編趙廷超博士認(rèn)為，美國等發(fā)達國家雖然在網(wǎng)上支付的應(yīng)用廣度和深度上都領(lǐng)先于中國，但就網(wǎng)上支付安全問題來看，中國的保障體系明顯比其完善。在中國，網(wǎng)上支付安全問題并沒有外界傳說的那么可怕，只是目前很多消費者還不了解中國網(wǎng)上支付有諸多的保護措施，也缺乏必要的安全交易常識，這些是導(dǎo)致網(wǎng)上支付所謂不安全的最直接原因。要解決這些問題，可以采取移動證書，瀏覽型證書或者是動態(tài)密碼等技術(shù)手段。同時培養(yǎng)消費者的使用習(xí)慣，增加消費者的安全意識和交易常識。

2.建立金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，完善法律法規(guī)建設(shè)

建議相關(guān)金融部門進一步完善現(xiàn)有的金融監(jiān)管制度，針對第三方網(wǎng)上支付的行業(yè)特點，建立網(wǎng)上支付管理規(guī)范，為網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建立一個良好的政策法律環(huán)境，引導(dǎo)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。同時完善現(xiàn)有法律法規(guī)，對網(wǎng)上支付機構(gòu)存在的“吸儲”行為進行界定，確定其合法性，并制定相應(yīng)的管理辦法，避免帶來更大的金融風(fēng)險；對第三方支付機構(gòu)提供支付和結(jié)算服務(wù)的行為進行界定，并制定相應(yīng)的管理辦法加以引導(dǎo)；對資金非法轉(zhuǎn)移通過技術(shù)手段和法律法規(guī)進行嚴(yán)密控制；對電子貨幣發(fā)行的許可提供法律依據(jù)。

3．建立健全市場監(jiān)管體系，完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境

建議工商管理部門和金融管理部門建立健全第三方支付機構(gòu)進入市場的準(zhǔn)入制度。適當(dāng)提高進入市場的門檻，保證支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。避免網(wǎng)上支付服務(wù)機構(gòu)因基礎(chǔ)薄弱，導(dǎo)致保護消費者網(wǎng)上支付產(chǎn)生風(fēng)險，保護消費者的合法權(quán)益，提高網(wǎng)上支付的服務(wù)質(zhì)量。同時，工商部門應(yīng)對網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)進行合理引導(dǎo)，避免無序競爭，影響網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。金融機構(gòu)應(yīng)加強和第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)的合作，合理制定費率標(biāo)準(zhǔn)，完善支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境，推動支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

計世資訊認(rèn)為，網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)適應(yīng)了新形式下的支付需要，對推動電子商務(wù)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。因此，需要及時規(guī)范網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境，完善相應(yīng)的法律法規(guī)建設(shè)，促進網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的良性競爭和健康發(fā)展。