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經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)由于金融機構(gòu)的撤并等原因，近年來新增存貸差不斷擴大，已嚴重影響到了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，成為急需思考和解決的問題，筆者對此進行了深入的調(diào)查和思考。

一、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)新增存貸差的表現(xiàn)

1、近年來，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)新增存貸差不斷擴大，且呈上升趨勢。據(jù)對安澤縣2001年至2004年金融機構(gòu)各項存款和貸款的調(diào)查，2001年全縣金融機構(gòu)存貸差為存差1768萬元；2002年存貸差為存差3758萬元，較上年增長112.6%；2003年存貸差為存差7480萬元，較上年增長99.1%；2004年存貸差為存差17169萬元，較上年增長129.5%；年平均以113.7%的速度遞增。這表明金融支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的力度在無形中減弱，金融機構(gòu)大量存款資金不能充分發(fā)揮信貸積極作用。

安澤縣金融機構(gòu)2001年至2004年新增存貸差示意圖

2、近年來，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)新增存貸差擴大以商業(yè)銀行為主，表現(xiàn)突出；農(nóng)村信用社表現(xiàn)平緩，且占比呈下降趨勢。據(jù)對安澤縣2001年至2004年農(nóng)行及農(nóng)村信用社各項存款和貸款的調(diào)查，2001年至2004年農(nóng)行的存貸差分別為存差2409萬元、2530萬元、7078萬元、7070萬元，分別占全縣存貸差額的136.3%、67.3%、94.6%、41.2%。而此時農(nóng)村信用社2001年至2004年存貸差分別為存差1006萬元、1672萬元、2134萬元、3554萬元，分別占全縣存貸差的56.9%、44.5%、28.5%、20.7%。這表明農(nóng)村信用社比商業(yè)銀行實際發(fā)放的貸款要多，信貸支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展力度較強，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系“三農(nóng)”發(fā)展的橋梁作用凸現(xiàn)。

安澤縣農(nóng)行、農(nóng)信社2001年至2004年新增存貸差示意圖

二、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)新增存貸差的危害

1、地方經(jīng)濟得不到有效支持,地方政府表示不滿,且對于部分金融機構(gòu)的支持力度在逐步減弱.一方面有效推動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的項目很難得到銀行信貸資金支持，信貸資金對于部分資金需求大的項目猶如杯水車薪，根本不能滿足經(jīng)濟發(fā)展的資金需要，使得這些好的項目被迫“夭折”，經(jīng)濟調(diào)產(chǎn)的進度因此而遲緩，同時影響了居民的收入水平。另一方面地方政府對此表示嚴重不滿，相應在支持部分金融機構(gòu)工作上力度逐步減弱，使得金融機構(gòu)存在的部分問題得不到有效解決，政府評先評優(yōu)與其無緣，依法收貸不積極配合，政府的部分資金也不存入該機構(gòu)，政府和銀行的關(guān)系比較緊張。

2、中小企業(yè)出現(xiàn)“貸款難”問題,金融機構(gòu)和中小企業(yè)關(guān)系疏遠.由于存貸差的不斷擴大，中小企業(yè)向金融機構(gòu)融資困難變得更大，除了得到一定的票據(jù)貼現(xiàn)支持外，大部分中小企業(yè)得不到銀行的信貸直接支持，中小企業(yè)和金融機構(gòu)的關(guān)系變得十分疏遠，出現(xiàn)中小企業(yè)和當在金融機構(gòu)幾乎不打交道，轉(zhuǎn)而將其存款存到容易得到信貸支持的經(jīng)濟相對發(fā)達的地區(qū)。

3、民間借貸活動頻繁,民間借貸范圍和額度在不斷滋長,對社會穩(wěn)定形成一定的潛在危機.由于銀行幾乎不放貸款，而居民信貸需求較旺，貸款需求者在得不到銀行信貸支持后，轉(zhuǎn)而將目光投向民間借貸，使得民間不規(guī)范的借貸行為如高利貸現(xiàn)象愈演愈烈，民間借貸的范圍不斷擴大，信貸額度也在不停增長，“地下金融”問題嚴重。民間借貸過于頻繁，必然產(chǎn)生部分違法違規(guī)行為，積累大量的社會問題，對社會的長治久安容易造成沖擊。

4、不利于銀行自身盈利,利息收益率下降,收貸難度變大,信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降.一方面，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)的中間業(yè)務占比很小，其自身盈利主要依靠傳統(tǒng)的存貸款利差，在其吸收大量資金后卻不發(fā)放貸款，有的選擇上存、有的選擇存入央行，這樣獲利空間較小，影響到了其的收益水平。另一方面，在部分貸戶看到銀行貸款難后，干脆不去主動歸還貸款，思想上出現(xiàn)寧可多掏罰息也比歸還貸款后再貸不上款強的認識，因此加大了收貸的難度，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量也得不到迅速提高。

三、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)新增存貸差形成的原因分析

1、商業(yè)銀行體制轉(zhuǎn)變，支持對象發(fā)生轉(zhuǎn)移，且貸款審批權(quán)上收,責權(quán)利不平衡.一是隨著金融體制改革的不斷深入，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)大部分國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)相繼撤并，且商業(yè)銀行經(jīng)營目標和經(jīng)營方向也主要轉(zhuǎn)向大中城市及大中型企業(yè)，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的中小企業(yè)及農(nóng)民已被排斥在其信貸優(yōu)先支持對象之外，這樣即使有一定的資金由于不是支持對象也得不到信貸支持。二是目前大部分商業(yè)銀行信貸審批權(quán)限上收，貸款審批手續(xù)比較繁瑣，審批時間較長，使得部分貸戶望而卻步。三是銀行都加大了對貸款發(fā)放的責任追究制，片面強調(diào)信貸資產(chǎn)的“零風險”，一旦貸款形成風險，輕者要對信貸員進行罰款，重者信貸員要下崗清收，而相應的獎勵機制卻跟不上，使得信貸人員出現(xiàn)“懼貸”和“畏貸”思想，挫傷了信貸員放貸積極性。

2、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務量受阻，經(jīng)營范圍存在局限性.目前隨著糧棉油退出保護價領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位面臨著新的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營范圍和經(jīng)營對象都出現(xiàn)了一定的不適應，信貸業(yè)務固步不前，發(fā)放貸款額度也在逐年減少，這在一定程度上也形成了存貸差的加劇。

3、農(nóng)村信用社服務“三農(nóng)”宗旨及資金實力較差，使得農(nóng)村信用社支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展“心有余而力不足”。一是農(nóng)村信用社職能定位和服務宗旨主要是為“三農(nóng)”服務，發(fā)放貸款也主要采用農(nóng)戶小額信用貸款和多戶聯(lián)保貸款，且發(fā)放額度較小，對于中小企業(yè)的信貸需求和額度較大項目的貸款需求只能“拒之門外”。二是農(nóng)村信用社一般資金實力都十分有限，且存在著一定的風險隱患，尤其要保留一定的資金應付支付風險，這在一定程度上也限制了其發(fā)放貸款的能力。

4、大量資金外流也造成存貸差的擴大.一是郵政儲蓄機構(gòu)吸收大量的資金存到人民銀行，即使人民銀行允許其自主營運，也要將資金集中到其郵政省局以上統(tǒng)一使用，不能作為信貸資金發(fā)放到當?shù)?據(jù)對安澤縣的調(diào)查，郵政儲蓄資金將占到全縣總存款余額的30%左右，這說明有將近三分之一的存款不能用作發(fā)放貸款。二是商業(yè)銀行由于怕發(fā)放出的貸款收不回，形成不良，因此都“理智”地選擇資金上存的途徑，寧可少收點利息也能保證資金的安全。三是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)資金向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)“搬家”現(xiàn)象嚴重，由于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)貸款比較容易，部分中小企業(yè)紛紛到經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)借貸，而經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的金融機構(gòu)大都要求貸款戶到其營業(yè)場所開戶，這樣經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的資金就大量涌入經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，出現(xiàn)了資金的“搬家”現(xiàn)象。

5、外部信用環(huán)境較差，制約了金融機構(gòu)放貸的積極性。由于中小企業(yè)本身融資較難，加上目前社會信用意識淡薄，社會信用環(huán)境較差，逃廢銀行債務現(xiàn)象時有發(fā)生，金融機構(gòu)出于自身資金安全的考慮，也謹慎不愿發(fā)放貸款，這又是形成存差變大的一個原因。

6、金融機構(gòu)不規(guī)范的考核，“拉存款現(xiàn)象”也虛增了存款。金融機構(gòu)都強調(diào)存款興行、存款興社，加上年終要考核存款任務完成情況，于是采取不正當手段拉存款問題隨之出現(xiàn)，使年終存款余額出現(xiàn)虛增，也在一定程度上也影響到存貸差的擴大。

四、幾點思考建議

1、真正貫徹落實穩(wěn)健的貨幣政策，人行加強“窗口指導”力度，使貨幣政策能夠和當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展有機結(jié)合，取得金融調(diào)控的有效發(fā)揮。一是人行應加大對當?shù)亟?jīng)濟狀況及經(jīng)濟發(fā)展情況的調(diào)查研究，了解和掌握當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展要求，并和地方政府及時進行溝通，結(jié)合穩(wěn)健貨幣政策的意圖和精神，制定出符合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的“有保有壓、調(diào)控結(jié)合”的貨幣信貸政策指導意見，及時引導貸款投向，支持當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整。二是人行應及時發(fā)現(xiàn)貨幣信貸政策執(zhí)行中存在的問題和不足，適時進行“窗口指導”，發(fā)放信貸提示，確保轄區(qū)金融機構(gòu)能夠滿足當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的信貸需求。三是人行要定期對轄區(qū)金融機構(gòu)貫徹執(zhí)行貨幣政策情況及貨幣政策執(zhí)行效果進行監(jiān)測和檢查，并綜合進行分析，并將監(jiān)測分析情況向金融機構(gòu)進行反饋，指導金融機構(gòu)較好執(zhí)行貨幣政策，取得對當?shù)亟?jīng)濟的最大支持。

2、盡快改革金融體制，使郵政儲蓄資金返流，農(nóng)發(fā)行擴大經(jīng)營范圍，商業(yè)銀行要兼顧當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。進一步加強對金融體制的改革力度，充分考慮經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的實際情況，一是允許郵政儲蓄資金返流，回哺當?shù)亟?jīng)濟。要求當?shù)剜]政儲蓄機構(gòu)將其吸收存款的一定比例交由農(nóng)村信用社代為管理，由農(nóng)村信用社發(fā)放貸款，支持當?shù)亟?jīng)濟，同時由農(nóng)村信用社向郵政儲蓄機構(gòu)返還部分利潤；二是重新合理定位農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能，擴大其經(jīng)營范圍，允許農(nóng)發(fā)行用信貸資金支持農(nóng)業(yè)基礎建設、農(nóng)業(yè)調(diào)產(chǎn)項目等基礎性、社會效益性的資金需求，允許農(nóng)發(fā)行積極開展下崗失業(yè)擔保貸款、國家助學貸款等政策性強的貸款，進一步彌補其他金融機構(gòu)的信貸支持弱點；三是商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行應適當調(diào)整信貸支持對象范圍，在集中向大中型企業(yè)支持的同時，兼顧分支機構(gòu)所在地的經(jīng)濟發(fā)展，合理發(fā)放部分貸款支持當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。

3、增強農(nóng)村信用社的資金實力及服務功能，充分發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶作用。一是繼續(xù)做好對農(nóng)村信用社的改革工作，進一步加大增資擴股力度，不斷充實其資金實力。二是繼續(xù)增強農(nóng)村信用社服務功能，做好農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保的發(fā)放工作。農(nóng)村信用社信貸人員要徹底走出去，深入到農(nóng)戶中，及時了解農(nóng)戶的信貸需求，主動為農(nóng)民牽線搭橋，送好信息和技術(shù)，用好信貸資金，使有效的資金發(fā)揮最大的作用，從而真正成為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。

4、加強溝通協(xié)作，增進了解支持，改善銀政、銀企關(guān)系。一是金融機構(gòu)要勤向政府有關(guān)領(lǐng)導匯報貨幣政策、金融運行、金融政策、經(jīng)營策略等情況，積極和政府進行溝通和聯(lián)系，做好解釋，取得政府的理解和支持。二是加強與企業(yè)的溝通，通過采取召開銀企座談會、客戶聯(lián)誼會等方法，和企業(yè)等客戶交心談心，互通信息，贏得企業(yè)和客戶的諒解和支持。三是改善金融服務態(tài)度，提高服務質(zhì)量，向企業(yè)和客戶提供優(yōu)質(zhì)高效服務，在除貸款以外的服務上狠下功夫，同樣可以贏得企業(yè)和客戶。

5、適當改變當前貸款發(fā)放考核機制和經(jīng)營管理理念，消除“畏貸”和“懼貸”思想，加大信貸資金支持力度。一是金融機構(gòu)要適應當前金融工作的形勢和變化，改變存款興行的策略，大力發(fā)展中間業(yè)務，提高非利息收入水平和占比，尋求新的利潤增長點。二是要改變當前貸款的發(fā)放考核機制，不要片面強調(diào)或過于追求貸款“零風險”，加強對信貸人員思想道德修養(yǎng)的職業(yè)道德教育，使貸款責權(quán)利相均衡，從而消除“畏貸”和“懼貸”思想，提高貸款發(fā)放的積極性。三是立足當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展實際，深入評估經(jīng)濟發(fā)展項目的可行性與效益性，大力支持有效益、有市場的中小企業(yè)發(fā)展，有力支持當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。

6、合理引導民間借貸，使民間借貸成為銀行信貸的補充，不斷豐富融資渠道。一是要通過立法，進一步規(guī)范民間借貸行為及民間借貸的利率，使民間借貸行為有法可依。二是要做好民間借貸的疏導工作，合理引導民間借貸的資金投向，使民間借貸成為銀行信貸的補充。三是要加強對民間借貸的監(jiān)管，通過監(jiān)督管理，規(guī)避存在問題，規(guī)范操作行為，消除風險隱患。

7、優(yōu)化信用環(huán)境，為銀行信貸資金提供良好的運行環(huán)境。一是由政府牽頭，成立信用環(huán)境治理組織，加強誠信宣傳教育，引導借款人增強信用觀念。二是政府要高度重視銀行信貸資金安全，嚴厲打擊逃廢銀行債務行為，建立黑名單制度，充分調(diào)動公、檢、法等有關(guān)部門的力量，通過行政、法律途徑打擊逃廢銀行債務行為，為銀行增加信貸投入吃下“定心丸”。三是政府要盡快建立信用擔保機制，由政府牽頭，積極組織地方財政、貸款人共同出資組建政府性質(zhì)的擔保機構(gòu)，解決轄區(qū)貸戶貸款擔保難的問題，消除銀行信貸投入的后顧之憂。