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改革開放30年來，中國金融體制改革取得了重大成績。但以黨的17大提出的科學(xué)發(fā)展觀對照，中國的金融體制改革還需進(jìn)一步深化。本文試圖探討中國金融如何貫徹“以人為本”這一科學(xué)發(fā)展觀的核心，在理論上理解科學(xué)發(fā)展觀在金融領(lǐng)域的內(nèi)涵，結(jié)合我國的金融實(shí)踐提出具有前瞻性的構(gòu)想，為實(shí)現(xiàn)中國金融的全面協(xié)調(diào)與可持續(xù)發(fā)展提供參考思路。

關(guān)鍵詞：科學(xué)發(fā)展觀；以人為本的金融；全面協(xié)調(diào)發(fā)展；可持續(xù)發(fā)展

科學(xué)發(fā)展觀是同志在黨的十七次代表大會報(bào)告的精髓?？茖W(xué)發(fā)展觀明確了中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的本質(zhì)、目的、內(nèi)涵和要求，強(qiáng)調(diào)中國經(jīng)濟(jì)必須走以人為本、全面協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展的道路，為我國今后社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展指明了方向。論文百事通作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的金融也必須以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，使之成為以人為本的、全面協(xié)調(diào)的、可持續(xù)發(fā)展的金融。

一、建立以人為本的金融是深化中國金融體制改革的出發(fā)點(diǎn)

以人為本是科學(xué)發(fā)展觀的核心，是黨和國家工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，也應(yīng)該是深化我國金融體制改革的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。

1以人為本的金融是金融業(yè)內(nèi)在的本質(zhì)要求，也是滿足客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷變化的時代需求

從人類思想發(fā)展史來看，以人為本的思想源遠(yuǎn)流長。早在2000多年前的我國春秋時期，齊國政治家管仲就提出了以人為本的原則：“夫霸王之所始也，以人為本。本理則國固?！币匀藶楸颈豢闯墒墙⒑挽柟贪酝踔畼I(yè)的根本原則。建立在科學(xué)唯物主義基礎(chǔ)上的馬克思的人本主義思想認(rèn)為，人的本質(zhì)是一切社會關(guān)系的總和，即人是具體的、現(xiàn)實(shí)的人，是生活在一定生產(chǎn)方式中的人。人應(yīng)該向自身、向社會人復(fù)歸。因此，“一切從人出發(fā)，一切為了人”、“出發(fā)點(diǎn)是人，歸宿點(diǎn)也是人”、“以人為對象、以人為主體、以人為目的”、“使每個人都能自由發(fā)展”是人類一切活動的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。

在金融領(lǐng)域人本主義是金融業(yè)內(nèi)在的本質(zhì)要求，也是滿足現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷變化的客觀需求。現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)使金融市場的眾多參與主體的要求和行為更加復(fù)雜，對金融的需求越來越綜合化和細(xì)化；金融服務(wù)既表現(xiàn)為多樣化，又表現(xiàn)為全能化和智能化；金融服務(wù)的對象既要滿足富人，又要兼顧窮人。滿足這種不斷變化的全方位的金融需求就是人本主義在金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)的體現(xiàn)。

以人為本的金融之核心是對人的尊重。被人輕視“是一個沒有任何人可以忍受，也是永遠(yuǎn)不能忍受的困境”。對人的尊重既要求金融業(yè)在進(jìn)行金融交易和服務(wù)過程中，公平地對待每一位客戶，尊重客戶的隱私，充分認(rèn)識并尊重服務(wù)社區(qū)的文化和傳統(tǒng)，通過合理的渠道供給金融資源從而使更多的人受益；也要求金融業(yè)內(nèi)部創(chuàng)造寬松的人文環(huán)境，通過人力資源的價(jià)值提升來保證金融業(yè)核心競爭力的提高。

2以人為本的金融應(yīng)該是為廣大人民群眾開辟多種投融資渠道、提供多樣化金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融商業(yè)性金融處于激烈的市場競爭之中，為了自身的生存和發(fā)展，它們無疑需要充分的利潤誘因，以利潤最大化為其目標(biāo)。同時，出于風(fēng)險(xiǎn)的防范，金融業(yè)在所開展的業(yè)務(wù)中需要規(guī)定硬性的進(jìn)入門檻，比如貸款中的抵押物或者特殊的擔(dān)保，“銀行只愿意貸款給那些不缺錢的人”。銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是如此，中間業(yè)務(wù)亦是如此，從金融機(jī)構(gòu)推出的各種投資理財(cái)產(chǎn)品來看，也是為資產(chǎn)持有者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和優(yōu)化資產(chǎn)組合提供服務(wù)的，“持有資產(chǎn)是獲得金融服務(wù)的前提”。所有這些，對金融業(yè)生存與發(fā)展來說似乎是無可厚非的。

然而，金融是國民經(jīng)濟(jì)大系統(tǒng)中的一個子系統(tǒng)，它又是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，因此，它在追求自身利益、防范風(fēng)險(xiǎn)的同時，不能不承擔(dān)起應(yīng)該承擔(dān)的社會責(zé)任，尤其是對那些迫切需要借助于金融謀求發(fā)展的落后地區(qū)、弱勢群體和急需發(fā)展的行業(yè)。但事實(shí)是后者往往由于不能滿足金融部門的某些條件而被排斥于金融服務(wù)之外，這即是所謂的“金融排斥”。金融排斥存在于包括發(fā)達(dá)國家在內(nèi)的世界各國。根據(jù)英國金融服務(wù)局(FSA)2000年的調(diào)查，英國7％左右的家庭沒有金融產(chǎn)品，20％的家庭只有銀行賬戶，處在金融服務(wù)的邊緣；在那些低收入家庭中金融排斥的狀況更加嚴(yán)重。發(fā)展中國家的金融排斥現(xiàn)象就更加普遍。研究表明，中國的金融排斥現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重，尤其是在農(nóng)村和西部貧困地區(qū)，隨著國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)撤離，而其他形式的金融機(jī)構(gòu)沒有及時填補(bǔ)金融供給的缺口，農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的金融需求不能得到滿足。其他諸如中小民營企業(yè)、下崗職工和農(nóng)民工等，都是金融排斥的主要對象。而這種漠視貧困、漠視真實(shí)世界中人的痛苦與愿望的狀況，被世界著名小額信貸專家尤努斯認(rèn)為是經(jīng)濟(jì)學(xué)的最大失敗。

金融排斥表現(xiàn)在貸款的發(fā)放就是貸款歧視。貸款歧視“是在貸款人沒有道德風(fēng)險(xiǎn)、銀行也不會面臨逆向選擇時，金融機(jī)構(gòu)單方面憑借其他非合理因素限制金融資源分配的一種現(xiàn)象?！薄梆伩钇缫暿窃谶^于理性當(dāng)中的非理性選擇”，是金融機(jī)構(gòu)憑借其對金融資源的控制權(quán)，在分配金融資源過程中按借款者“身份”所實(shí)行的一種歧視。貸款歧視使經(jīng)濟(jì)社會中的弱勢群體缺少足夠的途徑或方式獲得貸款，使他們在利用金融產(chǎn)品或金融服務(wù)方面存在諸多困難和障礙。這就導(dǎo)致金融領(lǐng)域的“馬太效應(yīng)”——窮者更窮，富者更富，其后果是金融資源供給的嚴(yán)重失衡以及嚴(yán)重的貧富兩極分化。很顯然，金融排斥以及貸款歧視是有悖于以人為本的科學(xué)發(fā)展觀的。

金融排斥產(chǎn)生于金融機(jī)構(gòu)對金融資源的控制，因而它們在提供金融產(chǎn)品和服務(wù)時，遵循的是“供給推動”的理念。我國金融業(yè)要真正貫徹以人為本的科學(xué)發(fā)展觀，就必須在金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置、金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供和創(chuàng)新的過程中，注重“需求遵從”的觀念，以滿足各個層次的人民群眾的金融需求為己任。

3以人為本的金融應(yīng)該是創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有金融性財(cái)產(chǎn)收入，并保護(hù)廣大人民群眾的投資利益和合法收入的金融

黨的十七大報(bào)告提出，要“創(chuàng)造條件讓更多的群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入”。財(cái)產(chǎn)性收入是財(cái)產(chǎn)主體擁有的財(cái)產(chǎn)增值的結(jié)果。如何使群眾手中的金融資產(chǎn)增值，是以人為本給我國金融業(yè)提出的一個新的課題。

在增加和保護(hù)人民群眾金融性財(cái)產(chǎn)收入中，金融市場扮演著非常重要的角色。而要做到這一點(diǎn)，金融市場的層次必須多樣化，金融產(chǎn)品必須不斷推陳出新，并保證金融監(jiān)管有效。多層次的金融市場首先應(yīng)該包括資金活動的一切場所：貨幣市場、資本市場、外匯市場、黃金市場等；其次是每一個市場都應(yīng)有滿足不同客戶需求的子市場。而金融產(chǎn)品的創(chuàng)新就是要求金融市場盡可能增加交易品種，增大投資者可供選擇的余地，使之實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)的期限結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)的最優(yōu)組合。然而，金融創(chuàng)新不能離開金融監(jiān)管。有效的金融監(jiān)管是社會公眾擁有金融性財(cái)產(chǎn)收入的重要保證。西方著名政治家、前聯(lián)邦德國總理赫爾穆特?施密特曾精辟地指出：“市場，無論是國內(nèi)市場還是國際市場，都是一種合理的機(jī)制，應(yīng)當(dāng)予以肯定。然而，市場不是主管道德的機(jī)構(gòu)，它不會致力于社會公正、克服失業(yè)，或者確立金融理性或財(cái)政理性。因此，市場需要一種由社會保障、稅收和預(yù)算政策、金融和貨幣政策所構(gòu)成的框架，需要一種競爭秩序，還需要種種安全條例，用于保護(hù)乘客、儲戶或環(huán)境，等等?！?/p>

改革開放以來我國的資本市場已經(jīng)取得了一定的進(jìn)步，但要真正做到以人為本，還有一些重大的體制性、制度性和機(jī)制性的障礙需要完善。例如，在大力推進(jìn)大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)上市的同時，應(yīng)加緊中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場的建設(shè)，為中小企業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造條件；在穩(wěn)步推動固定收益類產(chǎn)品發(fā)展的同時，應(yīng)積極穩(wěn)妥地發(fā)展股指期貨等金融衍生產(chǎn)品，即使更多群眾取得金融性財(cái)產(chǎn)收入，也使他們有規(guī)避和防范風(fēng)險(xiǎn)的工具；在提高投資者風(fēng)險(xiǎn)防范意識和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的同時，應(yīng)逐步形成行政監(jiān)管、法制監(jiān)管、自律監(jiān)管和社會監(jiān)管的監(jiān)管體系，以保護(hù)廣大投資者的投資利益和合法收入。

4以人為本的金融應(yīng)該是加強(qiáng)金融企業(yè)文化建設(shè)、促進(jìn)全體職工全面、自由發(fā)展的金融

如果說前面所講的以人為本是從金融服務(wù)的外部對象說的，那么，這里所說的以人為本則是從金融業(yè)自身說的。

以人為本不是一種簡單的工作方式方法，而是一種重要的價(jià)值取向。它的基本要求就是依靠人、尊重人、解放人。金融工作要靠職工去做，客戶的爭取和穩(wěn)定要靠職工去努力，金融企業(yè)競爭力的提升要靠職工能力的發(fā)揮。因此，我們應(yīng)該依靠人(職工)。而依靠人的前提是尊重人，也就是尊重職工的個人價(jià)值和社會價(jià)值，尊重他們的獨(dú)立的人格、權(quán)利、創(chuàng)造性和個性的發(fā)展。依靠人是對職工現(xiàn)有的工作能力的肯定，尊重人是對職工現(xiàn)有地位的肯定，而解放人則是為了提高職工未來的工作能力和地位。解放人就是要不斷沖破一切束縛職工潛能充分發(fā)揮的體制和機(jī)制，同時給職工提供更好的學(xué)習(xí)環(huán)境和進(jìn)一步提高的機(jī)會，實(shí)現(xiàn)馬克思所說的個人的自由發(fā)展是一切人自由發(fā)展的條件的要求。

二、全面協(xié)調(diào)的金融是深入中國金融體制改革的重中之重

改變我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的各種非均衡現(xiàn)象，使我國經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)發(fā)展是科學(xué)發(fā)展觀的基本要求之一。作為國民經(jīng)濟(jì)重要組成部分的金融在貫徹全面協(xié)調(diào)發(fā)展的精神時，不僅要做到金融內(nèi)部各個方面的協(xié)調(diào)發(fā)展，更要做到金融經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)、對內(nèi)經(jīng)濟(jì)與對外經(jīng)濟(jì)、人與自然的協(xié)調(diào)發(fā)展。

1用系統(tǒng)論的觀點(diǎn)看待全面協(xié)調(diào)發(fā)展的金融

所謂系統(tǒng)是由兩個或兩個以上(可數(shù)或不可數(shù))的元素或元素組合構(gòu)成的一種集合。一個系統(tǒng)中元素的子集合形成這個(大)系統(tǒng)的子系統(tǒng)。

從利益的角度說，元素或元素組合或子系統(tǒng)間的關(guān)系可以是競爭關(guān)系(它們?yōu)榱俗约旱淖畲罄鏁r)，也可以是沖突關(guān)系(它們的利益相侵，或競爭達(dá)到尖銳化時)，還可以是博弈關(guān)系(它們的利益既依賴又有矛盾時)，更可以是合作或協(xié)調(diào)關(guān)系(它們?yōu)榱艘粋€共同目標(biāo)時)。一句話，它們之間是何種關(guān)系完全是以它們是否有一個共同目標(biāo)，并為實(shí)現(xiàn)這一共同目標(biāo)而做出貢獻(xiàn)為判斷標(biāo)準(zhǔn)。

在協(xié)調(diào)關(guān)系中，各個元素或元素組合或子系統(tǒng)之間的關(guān)系也是復(fù)雜的。第一，它們之間的關(guān)系可以是“金字塔式”的結(jié)構(gòu)關(guān)系，即它們之間是分層次的。第一層次決定著第二層次，等等。第二，它們之間可能存在一實(shí)一虛的二象對偶關(guān)系，即它們是同一事物的兩個側(cè)面?！皩?shí)”能為人所感知，它的運(yùn)動產(chǎn)生“虛”；“虛”是“實(shí)”的存在形式。兩者同生同滅。第三，二象對偶關(guān)系的兩方面是非對稱的，即它們的權(quán)重是不相同的，而這一權(quán)重是隨時間而變化的，因此，它們之間的關(guān)系是動態(tài)的關(guān)系，而不是靜態(tài)的關(guān)系。

用系統(tǒng)論的這些原理來分析全面協(xié)調(diào)發(fā)展的金融，那么，首先應(yīng)該看到金融是國民經(jīng)濟(jì)這個大系統(tǒng)中的一個子系統(tǒng)，因此，它應(yīng)該為實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)做出自己的貢獻(xiàn)。既然如此，金融就應(yīng)該促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)發(fā)展。在這里，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是第一層次，是“實(shí)”，而金融經(jīng)濟(jì)是第二層次，是“虛”。其次，金融經(jīng)濟(jì)雖然是整個國民經(jīng)濟(jì)的一個子系統(tǒng)，但它本身又是一個復(fù)雜的系統(tǒng)。它不僅包含了多種類型的金融機(jī)構(gòu)，而且包含了各種各樣的金融市場和金融工具與服務(wù)。因此，金融經(jīng)濟(jì)內(nèi)部也有一個全面協(xié)調(diào)發(fā)展的問題。再次，從金融政策來說，也有一個全面協(xié)調(diào)的問題，例如，貨幣政策是由貨幣的數(shù)量政策(貨幣供應(yīng)量)和貨幣的價(jià)格政策(利率政策與匯率政策)構(gòu)成的，因此，貨幣政策內(nèi)部也應(yīng)該協(xié)調(diào)。在這里，貨幣數(shù)量政策是第一層次，是“實(shí)”，貨幣價(jià)格政策是第二層次，是“虛”。最后，人類社會是整個大自然的一部分，因此，金融經(jīng)濟(jì)也負(fù)有促進(jìn)人與自然協(xié)調(diào)發(fā)展的責(zé)任。金融應(yīng)該通過自己特有的工具，例如，貨幣、信貸、保險(xiǎn)等等保護(hù)人類賴以生存的地球，甚至太空。2全面協(xié)調(diào)發(fā)展的金融是實(shí)現(xiàn)金融經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)、人與自然、對內(nèi)與對外經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)發(fā)展的金融

現(xiàn)代金融活動的虛擬性越來越強(qiáng)，金融系統(tǒng)的運(yùn)行呈現(xiàn)出相對獨(dú)立于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的特殊規(guī)律。但是，這并不意味著實(shí)體經(jīng)濟(jì)決定金融經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)律發(fā)生了變化。實(shí)際上，在金融經(jīng)濟(jì)高度虛擬性的外表下，涌動著的仍然是實(shí)體經(jīng)濟(jì)。就以股票指數(shù)期貨來說，雖然它以股票指數(shù)為標(biāo)的物，并有自己的交易規(guī)則和運(yùn)行規(guī)律，且股票指數(shù)的波動體現(xiàn)了股票市場的整體波動，但追根溯源，股票指數(shù)的波動實(shí)際上是構(gòu)成股票指數(shù)的各種股票的波動的反映，而各種股票的波動又是各種股票發(fā)行者的經(jīng)營狀況或整個國家宏觀經(jīng)濟(jì)的表現(xiàn)。當(dāng)然，我們也必須看到，隨著金融經(jīng)濟(jì)虛擬性的增強(qiáng)，其對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響也變得更加復(fù)雜和重要：金融經(jīng)濟(jì)或者促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，或者阻礙實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，在貫徹科學(xué)發(fā)展觀時，我國的金融經(jīng)濟(jì)必須協(xié)調(diào)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程也就是人類從自然界獲取自身生存和發(fā)展所需要的衣、食、住、行的過程。然而不幸的是，人類在向大自然索取的同時卻在破壞著自己賴以生存的自然環(huán)境。這在近代，尤其是當(dāng)代表現(xiàn)得尤為突出。人類對自然的掠奪實(shí)際上是在毀滅自己。而在我國追求GDP高速發(fā)展的同時對自然環(huán)境的破壞更是觸目驚心。在這個追求實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的數(shù)量而不問人與自然協(xié)調(diào)發(fā)展的過程中，我國的金融經(jīng)濟(jì)也有不可推卸的責(zé)任。因此，我國金融經(jīng)濟(jì)在貫徹科學(xué)發(fā)展觀時，如何促進(jìn)人與自然的協(xié)調(diào)發(fā)展也是必須加以解決的。

近些年來，困擾我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個嚴(yán)峻的問題是經(jīng)濟(jì)的內(nèi)外失衡。我國經(jīng)濟(jì)的對外失衡表現(xiàn)為多年的、持續(xù)的、大幅度的“雙順差”，而經(jīng)濟(jì)的對內(nèi)失衡表現(xiàn)為投資、儲蓄占GDP的比重過大，而消費(fèi)占的比重不僅小，且在下降。雖然促進(jìn)我國對內(nèi)經(jīng)濟(jì)與對外經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展需要各個部門、各種政策的共同努力，但金融經(jīng)濟(jì)、金融政策具有重要的、不可替代的作用。

總之，全面協(xié)調(diào)發(fā)展的金融應(yīng)該是通過金融經(jīng)濟(jì)特有的工具、手段和服務(wù)實(shí)現(xiàn)金融經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性互動，實(shí)現(xiàn)人與自然和諧共存，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)內(nèi)外均衡發(fā)展。

3全面協(xié)調(diào)發(fā)展的金融是金融體系內(nèi)部全面協(xié)調(diào)發(fā)展的金融

上面所說的全面協(xié)調(diào)發(fā)展的金融是指金融經(jīng)濟(jì)與外部經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，而這里所說的全面協(xié)調(diào)發(fā)展的金融則是指金融體系內(nèi)部的全面協(xié)調(diào)發(fā)展，即各種金融機(jī)構(gòu)、各類金融市場、不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域、直接融資和間接融資等的協(xié)調(diào)發(fā)展。這里我們著重談以下幾方面：

目前我國的銀行資產(chǎn)占全社會金融資產(chǎn)的80％以上，而四大國有商業(yè)銀行所支配的金融資產(chǎn)又達(dá)到金融資產(chǎn)總量的60％左右。這種金融資產(chǎn)格局所帶來的最大問題是間接融資比重過大，直接融資比重過小，使直接融資與間接融資發(fā)展失衡。央行的數(shù)據(jù)顯示，2005年我國直接融資與間接融資的比例為1：99，到2006年為18：82。也就是說，82％的融資來自于銀行貸款，而來自于債券市場和股票市場的融資也只有18％。而在我國的直接融資中也存在著不協(xié)調(diào)：股票融資大于債券融資，而債券市場上金融債和國債大于企業(yè)債(6％左右)。有資料顯示，目前美國企業(yè)通過股票融資的比重正在不斷下降，而公司債券融資已占企業(yè)外部融資的90％。

我國的間接融資與直接融資的不協(xié)調(diào)和直接融資內(nèi)部的不協(xié)調(diào)使金融風(fēng)險(xiǎn)過分地集中在商業(yè)銀行，從而影響著金融體系的穩(wěn)定，同時，也限制了金融市場功能的發(fā)揮和市場效率的進(jìn)一步提高，也不利于將企業(yè)推向直接融資的資本市場，接受資本市場投資者的監(jiān)督。而對于非上市的中小企業(yè)來說，這種融資結(jié)構(gòu)不僅使它們的間接融資受到約束，直接融資也受到約束。

我國不僅存在著東、中、西部之間區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的巨大差距，就是在這三個地區(qū)內(nèi)部，甚至在一個省(市、區(qū))內(nèi)部也存在著巨大的地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)差距。而與此同時各個地區(qū)間的金融差距也是巨大的，金融差距甚至已經(jīng)超過財(cái)政差距和經(jīng)濟(jì)差距。這表現(xiàn)在：金融企業(yè)為了自己的利益紛紛從農(nóng)村撤退，將金融資源向城鎮(zhèn)、向大型企業(yè)傾斜，使農(nóng)村地區(qū)金融供給嚴(yán)重不足，“三農(nóng)”問題成為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”；商業(yè)銀行將在中西部地區(qū)的存差紛紛調(diào)往東部資金富裕地區(qū)，使中西部經(jīng)濟(jì)的發(fā)展仍然受到資金不足的制約。

一句話，金融體系內(nèi)部的全面協(xié)調(diào)發(fā)展是我國金融進(jìn)一步發(fā)展的需要，也是我國金融經(jīng)濟(jì)推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)人與自然協(xié)調(diào)發(fā)展的需要。

三、建立可持續(xù)發(fā)展的金融是衡量中國金融體制改革成敗的關(guān)鍵

經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展是指我國經(jīng)濟(jì)未來的、長遠(yuǎn)的、永續(xù)的發(fā)展。這就是說，科學(xué)發(fā)展觀不僅要解決這代人的自由發(fā)展問題，也要關(guān)注，或者更要關(guān)注將來人的自由發(fā)展問題。與這一要求相適應(yīng)，經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展要求金融可持續(xù)發(fā)展，而金融可持續(xù)發(fā)展是經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。

1經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展觀是可持續(xù)發(fā)展金融的理論依據(jù)

傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展觀是建立在工業(yè)文明基礎(chǔ)上的，是以環(huán)境的犧牲為代價(jià)、以資源掠奪式的開采和利用為手段，以追求經(jīng)濟(jì)數(shù)量的增長為衡量標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)展觀。這種發(fā)展觀把人與自然資源、自然環(huán)境對立起來，造成資源的枯竭和生態(tài)平衡的破壞，最終使經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不可持續(xù)。生態(tài)的破壞、資源的耗竭、能源的危機(jī)、人口的膨脹、環(huán)境的污染等等嚴(yán)重地威脅著人類的生存，人們不得不對傳統(tǒng)發(fā)展觀進(jìn)行反思，可持續(xù)發(fā)展觀應(yīng)運(yùn)而生?？沙掷m(xù)發(fā)展觀就是要使經(jīng)濟(jì)發(fā)展既滿足當(dāng)代人的需要，又不危害后代人的生存和發(fā)展，使人類具有長期持續(xù)發(fā)展的資源、環(huán)境和能力。

很顯然，我國金融的發(fā)展也必須以經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展觀為指導(dǎo)，成為可持續(xù)發(fā)展的金融。與實(shí)體經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展不同的是：金融經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展是指我國的金融業(yè)能夠在激烈的國內(nèi)外競爭中立于不敗之地，在頻繁的、嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)襲來時具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。這次全球金融危機(jī)就考驗(yàn)了許多國家的金融體系。

2可持續(xù)發(fā)展的金融是以金融創(chuàng)新為基礎(chǔ)的金融

金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的源泉，大到一國的金融體系小到一家金融機(jī)構(gòu)，都必須具備強(qiáng)大的創(chuàng)新能力，才能適應(yīng)各種外部環(huán)境和金融業(yè)競爭的需要，保持持續(xù)的自我更新、自我發(fā)展能力。金融資源也是一種稀缺資源。所謂金融創(chuàng)新就是為提高有限的金融資源的使用效率而進(jìn)行的金融要素的重新組合，金融創(chuàng)新的最終目的是提高金融業(yè)的競爭力，特別是核心競爭力。

我國各類金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新應(yīng)該把握住事關(guān)全局的創(chuàng)新。以銀行業(yè)為例，在利率市場化、存貸款利差縮小的背景下，國際銀行業(yè)的利潤增長點(diǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)上。因此，我國商業(yè)銀行在進(jìn)行存款與貸款的創(chuàng)新的同時，應(yīng)該把創(chuàng)新的主要注意力放在中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上。雖然我國各家商業(yè)銀行近些年來也非常強(qiáng)調(diào)中間業(yè)務(wù)的重要性，但是與外資銀行相比，國內(nèi)銀行的中間業(yè)務(wù)競爭力還比較低下。發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的50--60％來源于中間業(yè)務(wù)，目前在華外資銀行中間業(yè)務(wù)的收入占總收入的比重一般在50％左右，而中資銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10％以內(nèi)，平均為7--8％。

鑒于長期以來我國存在的一定程度的金融抑制，因此，制度創(chuàng)新對于金融的可持續(xù)發(fā)展更加重要。我國的金融體制改革一直走的是政府主導(dǎo)的路徑，在制度的供給上也是外部的強(qiáng)制性制度變遷，真正發(fā)自于金融需求的誘致性制度變遷很少。金融制度創(chuàng)新不僅在于通過創(chuàng)新解決目前的問題，更在于建立一套富有創(chuàng)新力量的制度供給模式。在制度創(chuàng)新中要更多地考慮需求方的因素并有前瞻性，這樣的制度才能擁有長久的生命力。

3可持續(xù)發(fā)展的金融是化解金融風(fēng)險(xiǎn)、保障金融安全的金融

金融的安全與穩(wěn)定是金融可持續(xù)發(fā)展的保障。雖然任何事物的發(fā)展都不可能是直線式前進(jìn)的，金融業(yè)從本質(zhì)上說又是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因而，金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行始終是各個國家所關(guān)注的，是一國金融健康發(fā)展的必要條件。在經(jīng)濟(jì)、金融全球化的背景下，資本，尤其是規(guī)模龐大的投機(jī)資本在國際上迅速流動；衍生金融工具在避險(xiǎn)的同時又存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，這種潛在的風(fēng)險(xiǎn)如果被人為地加以利用，就會演變?yōu)閷?shí)實(shí)在在的風(fēng)險(xiǎn)；混業(yè)經(jīng)營和跨國經(jīng)營在有利于金融資源的合理配置的同時，也帶來了金融監(jiān)管的困難。所有這些都使得金融的外部性和脆弱性不斷增強(qiáng)，使金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性比歷史上任何時候都厲害。因此，能不能化解金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融安全無疑應(yīng)該成為金融是否可持續(xù)發(fā)展的標(biāo)志。而當(dāng)前的金融監(jiān)管必然涉及到國際協(xié)調(diào)問題。美國次貸危機(jī)所引發(fā)的全球金融危機(jī)給國際社會提出了重構(gòu)國際金融秩序、加強(qiáng)國際金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的問題。中國應(yīng)該積極參與這一問題的解決，以促進(jìn)我國金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

4可持續(xù)發(fā)展的金融應(yīng)該是具有良好金融生態(tài)系統(tǒng)的金融

這里首先有兩個概念應(yīng)該加以區(qū)分。一個是金融生態(tài)系統(tǒng)，一個是金融生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)系統(tǒng)是金融體系與其環(huán)境之間物質(zhì)的交換、能量的交流、信息的傳遞等相互關(guān)系及關(guān)系調(diào)節(jié)的總和。因此，金融生態(tài)系統(tǒng)包括三個部分：生態(tài)主體系統(tǒng)、生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)和生態(tài)調(diào)節(jié)系統(tǒng)。金融生態(tài)的主體系統(tǒng)是金融體系本身；金融生態(tài)的環(huán)境系統(tǒng)是金融體系賴以存在和發(fā)展的外部環(huán)境，如經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法律環(huán)境、信用環(huán)境等；金融生態(tài)的調(diào)節(jié)系統(tǒng)則是金融體系與外部環(huán)境之間的關(guān)系的調(diào)節(jié)機(jī)制。

金融要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展必須有一個良好的金融生態(tài)系統(tǒng)。第一，從金融生態(tài)系統(tǒng)主體來說，既然金融資源是一種戰(zhàn)略性稀缺資源，因此也存在合理利用、適度開發(fā)的問題。如果過度開發(fā)和濫用金融資源，破壞金融生態(tài)系統(tǒng)的主體，也就破壞了金融可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。第二，從金融生態(tài)系統(tǒng)的外部環(huán)境來說，良好的金融生態(tài)環(huán)境是金融體系健康持續(xù)發(fā)展的必要條件。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展一定的情況下，良好的金融生態(tài)環(huán)境主要是法制環(huán)境和信用環(huán)境。目前，我國的金融業(yè)之所以大而不強(qiáng)、結(jié)構(gòu)扭曲、效率低下、風(fēng)險(xiǎn)隱患嚴(yán)重、發(fā)展后勁不足，在一定程度上可以說與金融生態(tài)環(huán)境存在的問題有關(guān)：盲目追求數(shù)量的經(jīng)濟(jì)增長方式使金融資源的配置效率低下，動搖了金融可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)；誠信的缺失和誠信體系建設(shè)的滯后導(dǎo)致金融資源配置結(jié)構(gòu)扭曲；法制環(huán)境的欠佳使金融資源的正常循環(huán)失去了法律的保障。第三，靈活有效的調(diào)節(jié)系統(tǒng)是金融可持續(xù)發(fā)展的保證。金融生態(tài)系統(tǒng)的失調(diào)可能引發(fā)經(jīng)濟(jì)或金融危機(jī)。而靈活有效的調(diào)節(jié)系統(tǒng)可以及時發(fā)現(xiàn)金融生態(tài)系統(tǒng)的主體與外部環(huán)境之間是否存在著不協(xié)調(diào)，也可以迅速地矯正它們之間的關(guān)系，從而使它們良性互動，達(dá)到動態(tài)平衡，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)論

科學(xué)發(fā)展觀指明了深化中國金融體制改革的發(fā)展方向，即中國金融必須以人為本，走全面協(xié)調(diào)與可持續(xù)發(fā)展的道路。本文試圖在理論上破解中國金融貫徹科學(xué)發(fā)展觀的涵義，以期對中國金融改革的實(shí)踐有所啟示。