一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的基本理論經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益

學(xué)說突破了技術(shù)性利益的形式局限，將保險(xiǎn)利益界定為實(shí)際的經(jīng)濟(jì)利益，受到大多數(shù)學(xué)者的認(rèn)可，其缺陷主要在于僅從經(jīng)濟(jì)性的角度考慮保險(xiǎn)利益，而經(jīng)濟(jì)利益判斷標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，容易被濫用。我國(guó)大陸地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，理論界關(guān)注保險(xiǎn)利益也較晚，早起研究成果較少，但是今年來隨著保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，學(xué)界和實(shí)務(wù)界對(duì)保險(xiǎn)利益關(guān)注加強(qiáng)，相關(guān)理論研究成果也較多，就保險(xiǎn)利益而言，主要有“適法利益說”、“利害關(guān)系說”和“折衷主義”三種學(xué)說。通常認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的功能體現(xiàn)在避免賭博行為的發(fā)生、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和限制損失補(bǔ)償?shù)某潭热齻€(gè)方面。我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益以適法利益說為理論基礎(chǔ)，認(rèn)為保險(xiǎn)利盞是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能的損失或失去的利益。從我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定來看我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益主要是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的不為法律所禁止的可確定的經(jīng)濟(jì)利益，其主體是被保險(xiǎn)人，標(biāo)的是經(jīng)濟(jì)利益，該利益為法律所不禁止的，且該利益是可以被確定下來的。

二、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的法律規(guī)定的進(jìn)步性表現(xiàn)

我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益規(guī)定的進(jìn)步性主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益主體規(guī)定的進(jìn)步性?，F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》區(qū)分開了人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，規(guī)定了兩者各自的主體：前者的主體為投保人、后者的主體為被保險(xiǎn)人?，F(xiàn)行保險(xiǎn)法將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的主體規(guī)定為被保險(xiǎn)人而非投保人，這是最明顯的進(jìn)步之處，這具有非常重要的意義。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益歸于被保險(xiǎn)人有利于實(shí)現(xiàn)分散分先、填補(bǔ)損害的保險(xiǎn)目的，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)標(biāo)的的直接利害人，在保險(xiǎn)標(biāo)的出現(xiàn)約定情況時(shí)，損害的是被保險(xiǎn)人，受益的當(dāng)然也應(yīng)當(dāng)是被保險(xiǎn)人，這能保障財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障功能的充分發(fā)揮。確定保險(xiǎn)利益主體為被保險(xiǎn)人還能推動(dòng)投保人和被保險(xiǎn)人之間的互助行為，拓寬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，推進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。將保險(xiǎn)利益歸于被保險(xiǎn)人，可以有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)行為和賭博行為，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。二是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益時(shí)效規(guī)定的進(jìn)步性?，F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益時(shí)效作出了明確的規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益才能主張賠償。強(qiáng)調(diào)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益而不是自保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)起對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益對(duì)于拓寬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍和促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展大有裨益；這一時(shí)效規(guī)定能充分發(fā)揮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)和填補(bǔ)損害的保障功能，促進(jìn)商事交易活動(dòng)進(jìn)行和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的規(guī)定的進(jìn)步性也有重要意義，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移后，保險(xiǎn)合同的利益歸為受讓人，有利于維護(hù)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓權(quán)利，節(jié)約交易成本，只要被保險(xiǎn)人或受讓人做到通知義務(wù)，保險(xiǎn)人人在一定條件下就應(yīng)當(dāng)繼續(xù)承保保險(xiǎn)標(biāo)的，尊重契約自由，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益現(xiàn)有法律規(guī)定的不足

不可否認(rèn)的是我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益規(guī)定方面仍存在較多的不足，下文將簡(jiǎn)要進(jìn)行論述。首先，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍規(guī)定不具有可操作性?！侗ｋU(xiǎn)法》將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益規(guī)定為“投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，該定義具有原則性和模糊性，操作性不強(qiáng)。何為“法律上承認(rèn)的利益”，不同的人對(duì)此理解可能都存在差異，如果認(rèn)為是“法律明文規(guī)定的”，將使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益過分狹窄，在社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展變化的今天肯定是不適應(yīng)的，經(jīng)濟(jì)發(fā)展將會(huì)不斷產(chǎn)生未被我國(guó)現(xiàn)有法律明確規(guī)定但是又不違反法律規(guī)定的新利益，此種理解將使得新產(chǎn)生的利益不受法律規(guī)定，這顯然與我國(guó)保險(xiǎn)法的初衷違背。此外“法律上承認(rèn)的利益”，并不是所有被法律承認(rèn)的利益都是保險(xiǎn)利益范圍的，利益有精神利益和物質(zhì)利益之分，只有物質(zhì)上的利益才可能屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍而精神利益應(yīng)當(dāng)不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍。法律具有先天的滯后性，隨著社會(huì)發(fā)展和技術(shù)的進(jìn)步，總是會(huì)出現(xiàn)新的未被現(xiàn)有法律認(rèn)可的利益，按此規(guī)定，新出現(xiàn)的利益將不受保險(xiǎn)法規(guī)定，這樣過于片面，束縛保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)法分散風(fēng)險(xiǎn)的功能。其次，我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍僅作了概括性規(guī)定，而未作例舉式等具體規(guī)定。當(dāng)前國(guó)外關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍的確定有三種立法例：利益主義原則、同意主義原則、利益主義和同意主義兼顧原則。無論何種立法例，都對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益作出了例舉式規(guī)定，將實(shí)際中常遇到的利益予以明確規(guī)定，并用兜底條款進(jìn)行范圍周延。準(zhǔn)確、合理地明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍能有效避免保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的發(fā)生，提高保險(xiǎn)的目的性和功能發(fā)揮。最后，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益消滅規(guī)定存在不合理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的消滅主要是保險(xiǎn)利益享有者在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)喪失保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益消滅將導(dǎo)致被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)利益歸于消滅，保險(xiǎn)合同效力自然終止。另外如果因保險(xiǎn)事故外的原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的消滅，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益也將消滅，保險(xiǎn)合同效力也會(huì)終止。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益消滅沒有做出規(guī)定，存在立法缺陷，亟需完善。

【摘要】在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利益是指投保險(xiǎn)的人在對(duì)保險(xiǎn)的對(duì)象所具備的合法經(jīng)濟(jì)利益。在保險(xiǎn)的過程中，牽扯到財(cái)產(chǎn)等相關(guān)利益的損失的保險(xiǎn)人，對(duì)此財(cái)產(chǎn)和相關(guān)利益都具有保險(xiǎn)利益。其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益具有合法性、經(jīng)濟(jì)性及可確定性。

【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同;保險(xiǎn)利益;問題及對(duì)策

我們?nèi)祟愒诿鎸?duì)某種危險(xiǎn)的時(shí)候有一個(gè)分散承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的制度，我們稱它為“保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)利益是我國(guó)的《保險(xiǎn)法律制度》中的一個(gè)核心。關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益的問題，一直以來都是各類保險(xiǎn)人民的一個(gè)關(guān)注重點(diǎn)。本文通過對(duì)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益的分析及意義，來對(duì)保險(xiǎn)利益問題進(jìn)行說明，并提出適用于保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的策略。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的分析及意義

（一）什么是保險(xiǎn)利益

簡(jiǎn)單來說，保險(xiǎn)利益就是指投保險(xiǎn)的人對(duì)于受到保險(xiǎn)保護(hù)對(duì)象的兩者所具備的合法的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。它能夠合法成立應(yīng)具備三個(gè)條件，那就是合法性、經(jīng)濟(jì)性和可確定性。一般來說，享有財(cái)產(chǎn)權(quán)的人、保管人、占有人、股東、基于合同而產(chǎn)生的利益及期待利益這幾種情況都可認(rèn)為有保險(xiǎn)利益。

在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中，產(chǎn)品生產(chǎn)者或銷售者對(duì)于已售出的產(chǎn)品已經(jīng)無所有權(quán)了，但他們還是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，其理由也是因產(chǎn)品生產(chǎn)者或銷售者對(duì)產(chǎn)品繼續(xù)具有某種保險(xiǎn)利益;所以，即使這些產(chǎn)品的所有權(quán)在消費(fèi)者中怎么流轉(zhuǎn)變動(dòng)，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人依然是產(chǎn)品生產(chǎn)者或銷售者。同理，財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理人、加工承攬人等對(duì)其掌控的財(cái)產(chǎn)投保，也不會(huì)因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而導(dǎo)致保險(xiǎn)單的被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓。［2］由此可知，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓不一定導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人的變更。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益不隨財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而移轉(zhuǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之所以不導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人的變更，究其真正原因在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓沒有引起財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的改變。具體說來，即使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓了，即保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓了，但該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有之保險(xiǎn)利益從未改變，其仍然可以以被保險(xiǎn)人的身份存在于保險(xiǎn)合同之中。所以，在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓情況下，不能僅憑誰為交易過程中所有權(quán)的受讓人而草率地認(rèn)為保險(xiǎn)利益也歸其所有，從而得出其應(yīng)當(dāng)承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)的結(jié)論。這一點(diǎn)也得到了我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條的印證，即“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益;保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)是享有保險(xiǎn)利益之人，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)人?！?/p>

怎樣認(rèn)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的持有人?

既然財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人不是保險(xiǎn)利益的持有者，那么誰才是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的持有人呢?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的持有人又怎么認(rèn)定呢?對(duì)此，我們應(yīng)當(dāng)首先從保利利益的概念出發(fā)。

(一)保險(xiǎn)利益的概念

摘要:筆者從危險(xiǎn)增加通知義務(wù)、謊稱出現(xiàn)保險(xiǎn)事故或故意制造保險(xiǎn)事故、安全維護(hù)義務(wù)、如實(shí)告知的義務(wù)這四個(gè)方面，分析我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同法定解除事由。

關(guān)鍵詞:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同;法定解除權(quán);事由

一、引言

雖然我國(guó)在的法律上對(duì)于投保人法定解除權(quán)做出了相關(guān)規(guī)定，但法律操作性不足，保險(xiǎn)公司的實(shí)踐存在著較多的立法抽象概念。因此，筆者認(rèn)為應(yīng)明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的法定解除事由，完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的解除制度。

二、未能夠履行如實(shí)告知的義務(wù)

其一，含義:《保險(xiǎn)法》中的告知指的是在簽訂合同期間，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的或重要情況等。履行如實(shí)告知義務(wù)，要求保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)正確進(jìn)行估計(jì)，繼而明確保險(xiǎn)費(fèi)率;同時(shí)還要求保險(xiǎn)人并不需要對(duì)所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查，繼而降低保險(xiǎn)合同簽約成本，并普及保險(xiǎn)活動(dòng)。如果投保人并沒有如實(shí)告知關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)況，而保險(xiǎn)人則能夠解除合同。但是保險(xiǎn)人是否能夠解除合同，則要視情況而定［1］。其二，法律后果。針對(duì)違法告知義務(wù)，部分國(guó)家采用的是“無效主義”，但是中國(guó)、日本、德國(guó)以及美國(guó)采取的是“解約主義”。中國(guó)《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)人擁有解除合同的權(quán)力，如果投保人故意違法如實(shí)告知義務(wù)，而保險(xiǎn)人針對(duì)解除保險(xiǎn)合同簽所出現(xiàn)的各類保險(xiǎn)事件，并不需要承擔(dān)給付保險(xiǎn)金或賠償?shù)蓉?zé)任，也不需要退還投保人的保險(xiǎn)費(fèi);而投保人因?yàn)樽陨磉^失，而違法了如實(shí)告知醫(yī)務(wù)，一旦發(fā)生了保險(xiǎn)事件且造成嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)人針對(duì)解除保險(xiǎn)合同前所出現(xiàn)的保險(xiǎn)事件，并不需要承擔(dān)相應(yīng)的給付保險(xiǎn)金或賠償責(zé)任，而只需要退還保險(xiǎn)費(fèi)即可。

一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用問題

1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益界定

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益界定不明確，當(dāng)前保險(xiǎn)法沒有具體闡述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益定義。通常情況下，財(cái)產(chǎn)合同保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益判斷標(biāo)準(zhǔn)主要可以從三個(gè)方面來闡述：第一，從形式上來講，保險(xiǎn)利益主要體現(xiàn)的是利害關(guān)系；第二，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，保險(xiǎn)利益表現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)利益；第三，從法律角度來看，保險(xiǎn)利益屬于合法利益。由此可知，我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)沒有對(duì)保險(xiǎn)利益作出具體的概述，判斷標(biāo)準(zhǔn)不夠明確?；谶@種狀況，在簽訂保險(xiǎn)合同過程中，容易造成歧義。例如在倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任保險(xiǎn)合同簽訂過程中，由于沒有明確保險(xiǎn)利益，標(biāo)的可能以倉(cāng)儲(chǔ)物為主，與投保人投保倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任的目的相違背。

2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法中，若投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，那么保險(xiǎn)合同將會(huì)失效。因此，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人以及被保險(xiǎn)人必須要確保保險(xiǎn)利益，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，有助于依據(jù)保險(xiǎn)利益原則得到相應(yīng)的賠償。但在實(shí)際司法實(shí)踐過程，即使投保人或者被保險(xiǎn)人沒有訂立相關(guān)的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)利益不明確，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，雙方卻享有保險(xiǎn)利益。按照相關(guān)的保險(xiǎn)利益原則規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益能夠進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，但是對(duì)轉(zhuǎn)讓時(shí)間卻沒有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，因此導(dǎo)致發(fā)生糾紛的概率高。

二財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用完善策略