根據(jù)省建設(shè)廳等九部門《關(guān)于做好住房公積金專項治理工作的通知》（*建金〔***〕7號）和《關(guān)于印發(fā)*省加強住房公積金管理專項治理工作實施方案〉的通知》（*建金〔***〕*號）精神，經(jīng)市人民政府研究，決定在我市開展住房公積金專項治理工作?，F(xiàn)結(jié)合我市實際，制定本實施方案。

一、指導(dǎo)思想和工作目標(biāo)

㈠指導(dǎo)思想：以黨的*和中紀委十七屆二次全會精神為指導(dǎo)，深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，按照《住房公積金管理條例》、《國務(wù)院關(guān)于進一步加強住房公積金管理工作的通知》（國發(fā)〔***〕1*號）及審計部門出具的審計報告和下達的審計決定的要求，以落實審計整改工作，健全監(jiān)管制度，加強內(nèi)部管理，完善繳存使用政策，查處違紀違規(guī)行為為重點，堵塞監(jiān)管漏洞，維護資金安全，改進工作作風(fēng)，提高辦事效率，為解決廣大職工住房困難，促進社會主義和諧社會建設(shè)發(fā)揮積極作用。

㈡工作目標(biāo)：住房公積金監(jiān)管力度明顯增強，及時發(fā)現(xiàn)、糾正和查處違紀違規(guī)行為；內(nèi)部管理和風(fēng)險防范能力明顯加強，資金運作風(fēng)險得到有效控制；嚴格“控高保低”的繳存政策執(zhí)行，促進繳存職工人數(shù)全面增長；服務(wù)質(zhì)量和工作效率明顯提高，群眾反應(yīng)強烈的辦事程序復(fù)雜、工作效率低下等問題得到有效解決，社會滿意度顯著提高。

二、工作任務(wù)

㈠加強對住房公積金決策、管理制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查。

論文摘要：近年來，隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，信用回歸的呼聲愈加強烈，切實加強社會信用建設(shè)，直接關(guān)3,-到我國信用制度的建立與社會信用體的完善，是當(dāng)前構(gòu)建和諧社會的一項重大課題。文章論述了信用檔案的類型、特點、構(gòu)成，就我國個人信用檔案建設(shè)中存在的問題進行了探討，提出了解決的對策。

論文關(guān)鍵詞：信用個人信用檔案檔案建設(shè)

個人信用檔案是指關(guān)于自然人信用狀況的原始記錄，是信用社會和信用制度的基礎(chǔ)。有效、可靠的社會信用體系是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的重要基礎(chǔ)之一，建立個人信用檔案制度具有重人的社會意義。

一、信用檔案類型與特點

從經(jīng)濟、金融的角度看，信用是一種借貸活動，如銀行部門的借貸、還貸活動，這是一種狹義概念?，F(xiàn)代講的信用管理實際上是廣義概念的信用，廣義的信用是狹義信用的基礎(chǔ)。據(jù)此，我們可以把信用檔案分成兩種類型：一是每個行業(yè)專用的信用檔案；二是綜合性的信用檔案。而信用檔案包括原始性、權(quán)威性、非永久性、檔案信息的共享性等特點。

二、個人信用檔案構(gòu)成

第一條為進一步深化我市住房制度改革，支持城鎮(zhèn)居民購買自用普通住房，規(guī)范住房公積金貸款管理，保障住房公積金安全運作，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、國務(wù)院《住房公積金管理條例》、中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》和《貸款通則》，結(jié)合本市實際，制訂本辦法。

第二條住房公積金貸款（以下簡稱貸款），是指住房公積金管理機構(gòu)（以下簡稱貸款人），用住房公積金向繳存了住房公積金的職工個人（以下簡稱借款人）發(fā)放的用于購買、自建、大修普通住房的貸款。貸款人發(fā)放貸款時，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人將根據(jù)本辦法進行處理。

第三條本辦法由市住房公積金管理中心委托銀行房地產(chǎn)信貸部（以下簡稱銀行信貸部）辦理。適用于全市行政事業(yè)單位，駐撫中央、省屬各單位，國有、城鎮(zhèn)集體、外資、城鎮(zhèn)私營及其他城鎮(zhèn)企業(yè)，民辦非企業(yè)單位，社會團體按規(guī)定繳納了住房公積金的職工個人。

貸款對象和條件

第四條貸款對象應(yīng)是具有完全民事行為能力，并按規(guī)定足額繳存了住房公積金的個人。

第五條借款人應(yīng)同時具備以下條件:

1.急銀行之所急———控制中間業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險

目前，中間業(yè)務(wù)是各商業(yè)銀行機構(gòu)極為重視的業(yè)務(wù)，也是金融創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)是指銀行通過為客戶辦理支付結(jié)算，以及其他委托事項從中收取手續(xù)費的各項業(yè)務(wù)，包括票據(jù)承兌、開出信用證、代客外匯交易、代客理財、匯兌等業(yè)務(wù)。由于無法對日新越異的銀行中間業(yè)務(wù)進行有效的規(guī)范和管理，業(yè)內(nèi)逐漸出現(xiàn)了一種無奈：律師服務(wù)未能在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮應(yīng)有的保駕護航作用，銀行開始從風(fēng)險經(jīng)營型企業(yè)，演變成風(fēng)險厭惡型企業(yè)，其中律師服務(wù)缺位成為重要的原因。如果說傳統(tǒng)存貸款尚有固定的法律服務(wù)模式可循，更多的中間業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，正在成為沒有法律服務(wù)規(guī)范可循、具有巨大需要的領(lǐng)域。進入銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，需要重新定位銀行相關(guān)部門的職能，與律師服務(wù)協(xié)同發(fā)揮防范控制和化解中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險。由于銀行中間業(yè)務(wù)法律規(guī)定很少，限制相對寬泛。律師應(yīng)當(dāng)積極建議銀行建立完善的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險控制機制，以專業(yè)知識對合同性文件進行法律審查。讓律師服務(wù)提前介入中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計和交易，論證中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的合法、合規(guī)性，客觀、公正、合理地安排中間業(yè)務(wù)法律框架，開展法律專題調(diào)研，研究中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險預(yù)防，建立法律風(fēng)險評價制度，研究總結(jié)法律咨詢疑難問題，逐步形成中間業(yè)務(wù)法律指引。對中間業(yè)務(wù)合同及文件進行法律審查，商業(yè)銀行總行或分行對多數(shù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)制定了規(guī)范縝密的制式合同，但在中間業(yè)務(wù)方面，由于種類繁多、產(chǎn)品差異較大，客戶需求差異化，出于業(yè)務(wù)競爭的需要，需要為客戶提供個性化服務(wù)，因此較多業(yè)務(wù)沒有制定制式合同，在此情況下銀行相關(guān)部門與律師在開展中間業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶實際需求擬訂合同。目前，中間業(yè)務(wù)立法仍有不少空白，對聯(lián)系廣、影響大的業(yè)務(wù)側(cè)重于監(jiān)管限制，忽視銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的有效規(guī)范?；谏鲜鰧嶋H，律師可以通過中間業(yè)務(wù)合同文本的審查、修訂、使用、管理，進行合同履行及跟蹤監(jiān)督，規(guī)范當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，發(fā)揮合同文本的事前防范功能，進而增強中間業(yè)務(wù)可預(yù)期性和確定性，規(guī)范銀行和客戶交易雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，防范減少糾紛。

2.開展有效性審查———控制消費貸款法律風(fēng)險

銀行的個人消費貸款(即銀行的零售業(yè)務(wù))業(yè)務(wù)領(lǐng)域，蘊含著律師非訴訟法律服務(wù)的廣闊空間。以個人住房貸款為例，律師介入銀行按揭業(yè)務(wù)，運用法律知識和經(jīng)驗，對開發(fā)商、購房者的主體資格和文件進行真實性、合法性、有效性審查，通過服務(wù)銀行、開發(fā)商和購房者三方，既能有效地防止虛假現(xiàn)象出現(xiàn)，盡可能控制信貸資金出現(xiàn)呆賬、壞賬；又能對銀行信貸資金安全、有效、及時地回收起到保障作用。通過對三方當(dāng)事人提供專業(yè)化的服務(wù)，從而保障消費貸款的安全、便捷、合法、規(guī)范。具體來說律師的法律服務(wù)應(yīng)包括：協(xié)助銀行對房產(chǎn)開發(fā)商及樓盤開展調(diào)查確認，出具法律意見書。協(xié)助銀行做好對購房者的調(diào)查核實，出具法律意見書。協(xié)助銀行、開發(fā)商、借款人三方擬訂個人住房按揭法律事務(wù)所需一切合同、協(xié)議及其他法律文件，并對三方簽訂的協(xié)議、合同及其他法律文件提供律師見證。協(xié)助各方辦理按揭貸款房屋的各項登記備案。根據(jù)借款人的還款日期，及時提醒借款人履行合同按時還款，對借款人遲延還款的，發(fā)出催款函督促購房者按時歸還本息，發(fā)現(xiàn)購房者無力歸還本息，盡早采取措施，要求開發(fā)商履行回購義務(wù)，或拍賣所抵押房產(chǎn)。

3.運用法律文書工具———優(yōu)化律師服務(wù)

銀行對開發(fā)貸款項目、技改貸款項目的項目評估是貸款前的必經(jīng)程序，項目評估報告是商業(yè)銀行審貸會決定是否貸款的重要決策依據(jù)。項目評估報告通常包括：借款人評價、項目建設(shè)條件評價、市場評估、投資估算和籌資評估、償債能力評估、貸款風(fēng)險評價等內(nèi)容。其中對于借款人資信狀況，經(jīng)過律師調(diào)查可以出具法律意見書；對于項目建設(shè)條件評價當(dāng)中的項目合法性審查，也可以通過律師調(diào)查、審查后出具法律文書。對于貸款風(fēng)險評價當(dāng)中的擔(dān)保風(fēng)險分析，律師可以對借款人擬提供抵押的抵押物合法性進行審查。對該抵押物權(quán)屬調(diào)查之后出具法律意見書。銀行流動資金貸款中的律師法律服務(wù)，主要是由律師對抵押人提供的抵押物進行合法性審查，以及到房地產(chǎn)抵押登記部門進行調(diào)查，出具相應(yīng)的法律文書。另外律師還應(yīng)該參與對借款人的資信調(diào)查，介入對借款人借款投入的項目的合法性審查，以及對借款投入項目的聯(lián)建合同的審查、聯(lián)建方的資信調(diào)查等等。

一、指導(dǎo)思想

開展專項治理工作要以黨的全會精神為指導(dǎo)，深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，按照《住房公積金管理條例》以下簡稱《條例》國務(wù)院關(guān)于進一步加強住房公積金管理工作的通知》國發(fā)[]12號）及國家審計署下發(fā)的有關(guān)住房公積金審計的要求，堅持積極穩(wěn)妥、依法治理、標(biāo)本兼治、突出重點的原則，以落實審計整改工作，健全監(jiān)管制度，加強內(nèi)部管理，完善繳存使用政策，查處違紀違規(guī)行為為重點，堵塞監(jiān)管漏洞，維護資金安全，改進工作作風(fēng)，提高辦事效率，為解決廣大職工住房困難、促進社會主義和諧社會建設(shè)發(fā)揮積極作用。

二、工作目標(biāo)和主要任務(wù)

這次專項治理工作的目標(biāo)是住房公積金監(jiān)管力度明顯增強，及時發(fā)現(xiàn)、糾正和查處違紀違規(guī)行為；內(nèi)部管理和風(fēng)險防范能力明顯加強，資金運作風(fēng)險得到有效控制；控高保低”繳存政策嚴格執(zhí)行，繳存職工人數(shù)全面增長；服務(wù)質(zhì)量和工作效率明顯提高，群眾反應(yīng)強烈的辦事程序復(fù)雜、工作效率低下等問題得到有效解決，社會滿意度顯著提高。

重點做好以下幾方面工作：

一）加強對住房公積金決策、管理制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查督促對年、年住房公積金審計后出具的審計調(diào)查報告、審計報告和下達的審計決定的執(zhí)行和落實，檢查其整改情況。加強對住房公積金管理委員會（以下簡稱“公積金管委會”履行職責(zé)情況；住房公積金管理中心（以下簡稱“公積金中心”內(nèi)部管理制度建立和執(zhí)行情況；執(zhí)行財政、財務(wù)會計制度情況，依法提取風(fēng)險準(zhǔn)備金情況，管理費用和廉租住房建設(shè)補充資金實行“收支兩條線”情況；廉租住房建設(shè)補充資金用于廉租住房建設(shè)情況；各監(jiān)督部門履行監(jiān)督職責(zé)情況；公積金監(jiān)管信息系統(tǒng)建立和運行情況的監(jiān)督檢查。對違反《條例》規(guī)定的要堅決予以糾正。