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中文系畢業(yè)論文范文第1篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；市場(chǎng)營(yíng)銷

1營(yíng)銷理念的比較

一些國(guó)際性大銀行早就有成熟的營(yíng)銷理念，而且在買方市場(chǎng)逐漸形成的過(guò)程中，西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的營(yíng)銷觀念在不斷更新。進(jìn)入90年代以后提出并樹立了“全方位客戶滿意度”的經(jīng)營(yíng)理念，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得了很大的成功。

而我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷理念雖然己有所引入，但還在逐步樹立的過(guò)程中。一方面一些國(guó)有商業(yè)銀行還不適應(yīng)新形勢(shì)，沒有真正樹立起“以客戶為中心”的營(yíng)銷觀念，在經(jīng)營(yíng)中仍帶有較深的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)痕跡。另一方面，不少銀行還簡(jiǎn)單地把營(yíng)銷與推銷等同起來(lái)，認(rèn)為營(yíng)銷就是作廣告、宣傳等，靠公關(guān)拉存款、拉客戶把產(chǎn)品推銷出去，不講效益。經(jīng)營(yíng)上沒有把市場(chǎng)營(yíng)銷管理提高到總攬全局業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的高度來(lái)認(rèn)識(shí)，沒有圍繞客戶的需求來(lái)進(jìn)行整合和規(guī)劃。

2營(yíng)銷機(jī)制的比較

發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行普遍建立了較為健全的市場(chǎng)研究機(jī)制和以客戶經(jīng)理為主要載體的運(yùn)行機(jī)制。比如花旗銀行不僅自身開展了大量的市場(chǎng)研究與發(fā)展工作，還聘請(qǐng)專門的管理顧問公司進(jìn)行調(diào)研，建立了數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)—CITIBASE，其中包含了潛在客戶名單與地址及其它重要的客戶信息等。而客戶經(jīng)理制是目前國(guó)際上大商業(yè)銀行塑造企業(yè)形象和營(yíng)銷業(yè)務(wù)的一種通行做法。

我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行均在總行建立了市場(chǎng)開發(fā)部，但在一級(jí)分行以下分支行普遍沒有這樣的組織機(jī)構(gòu)，總體來(lái)說(shuō)還沒有建立起一個(gè)各部門有機(jī)聯(lián)系有效運(yùn)行的市場(chǎng)營(yíng)銷組織結(jié)構(gòu)體系，尤其缺乏市場(chǎng)調(diào)研機(jī)制和客戶信息反饋及研發(fā)機(jī)制，缺乏專門的營(yíng)銷管理機(jī)構(gòu)?？蛻艚?jīng)理制度剛剛起步，前臺(tái)營(yíng)銷與后臺(tái)保障部門聯(lián)動(dòng)不夠，此外客戶經(jīng)理的人員素質(zhì)也有待進(jìn)一步提高。

3營(yíng)銷策略的比較

3.1產(chǎn)品策略比較西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行具有很強(qiáng)的產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)能力，利率市場(chǎng)化，并形成了較科學(xué)的金融產(chǎn)品成本核算定價(jià)系統(tǒng)、貸款定價(jià)體系、中間業(yè)務(wù)的定價(jià)體系等?；ㄆ煦y行規(guī)定每個(gè)產(chǎn)品部門每年必須有2項(xiàng)以上的新產(chǎn)品問世，并且要求集團(tuán)每年新開發(fā)的產(chǎn)品要占全球金融新產(chǎn)品創(chuàng)新的三成以上。

我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，科技投入和金融創(chuàng)新步伐都有所加快，業(yè)務(wù)范圍和品種迅速增加，也能初步做到從客戶的角度出發(fā)，圍繞客戶的需求，不斷改進(jìn)和開發(fā)一些新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。但在產(chǎn)品策略的運(yùn)用上跟西方先進(jìn)銀行相比，仍有一定差距。主要表現(xiàn)在：國(guó)有銀行對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行革新中，缺乏特色定位和技術(shù)含量及有效的激勵(lì)機(jī)制；己有的金融產(chǎn)品容易滿足現(xiàn)狀而沒有及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)需求的變化作適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)，使原有客戶失去興趣；沒有充分了解本國(guó)金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，缺少適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)的有特色的金融產(chǎn)品；同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不顧實(shí)力，盲目跟風(fēng)，對(duì)某一新產(chǎn)品一擁而上，不重質(zhì)量而對(duì)產(chǎn)品造成不良影響；營(yíng)銷策略的選擇不夠靈活等等。同時(shí)，新產(chǎn)品技術(shù)含量較低，缺乏互相關(guān)聯(lián)和配套，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新成本高，利潤(rùn)率低，創(chuàng)新速度趕不上消費(fèi)者的需求增長(zhǎng)。

.3.2價(jià)格策略的比較經(jīng)過(guò)多年積累和科學(xué)計(jì)算，國(guó)外商業(yè)銀行已經(jīng)普遍形成一套常規(guī)的費(fèi)率表，而真正對(duì)某一客戶的某項(xiàng)業(yè)務(wù)的價(jià)格水平則要根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、該業(yè)務(wù)可以帶來(lái)的股本增值及資本消耗、操作風(fēng)險(xiǎn)、銀行內(nèi)部的資金轉(zhuǎn)移價(jià)格、全面客戶關(guān)系等因素的分析，并通過(guò)客戶及業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)分析預(yù)測(cè)來(lái)綜合測(cè)算。這樣，客戶經(jīng)理在營(yíng)銷之前就可以對(duì)不同客戶不同業(yè)務(wù)的價(jià)格底線以及可能涉及的各種風(fēng)險(xiǎn)心中有數(shù)。既不會(huì)因價(jià)格不靈活喪失業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，也不會(huì)因競(jìng)爭(zhēng)而不顧最低價(jià)格要求盲目發(fā)展業(yè)務(wù)。收益性、靈活性和科學(xué)性兼顧，同時(shí)還會(huì)將相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿在整個(gè)營(yíng)銷過(guò)程。在實(shí)施價(jià)格策略過(guò)程中，國(guó)外銀行則顯得比較靈活，調(diào)整及時(shí)，計(jì)算精細(xì)。

目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品價(jià)格市場(chǎng)化驅(qū)使加強(qiáng)，但離形成真正的市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制還有差距。就利率而言，由于目前我國(guó)利率沒有放開，商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)、個(gè)人的存貸款利率都執(zhí)行人民銀行規(guī)定的同一標(biāo)準(zhǔn)。雖然確定某些貸款利率可在上下限內(nèi)浮動(dòng)，但幅度相當(dāng)有限。而從服務(wù)手續(xù)費(fèi)來(lái)看，目前基本上也由中央銀行制訂標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行一般只能照章行事，很少有變通余地。而在產(chǎn)品定價(jià)方面，商業(yè)銀行自身也缺乏研究，在業(yè)務(wù)定價(jià)方面還未建立科學(xué)的評(píng)價(jià)機(jī)制。3.3分銷渠道的比較國(guó)外商業(yè)銀行基本建立了完善的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、自動(dòng)終端、網(wǎng)上銀行等立體交叉的分銷渠道。在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)方面，實(shí)施全球化戰(zhàn)略，將網(wǎng)點(diǎn)分布在全世界各地。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，國(guó)外的銀行更注重利用網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、電子自主銀行等新型分銷工具，建立起便利的分銷渠道。幾乎所有的規(guī)模較大的商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)擁有自己網(wǎng)站，同時(shí)開設(shè)電子服務(wù)窗口，為客戶提供外匯買賣、信用卡業(yè)務(wù)、企業(yè)金融、住房貸款、理財(cái)咨詢等個(gè)性化的服務(wù)。

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的分銷渠道發(fā)展快，但效能低，結(jié)構(gòu)不合理，技術(shù)上也需要完善提高。改革開放以來(lái)，我國(guó)銀行分支機(jī)構(gòu)增加較快，大型國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)更是遍布全國(guó)各地，這對(duì)銀行業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)也的確起到了一定的作用。但隨著時(shí)間的推移，也造成了同一地域機(jī)構(gòu)重疊，分布密度過(guò)高等狀況，使銀行機(jī)構(gòu)相互間的效能受到不同程度的抵耗，網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)相對(duì)低下，有些網(wǎng)點(diǎn)甚至一直處于虧損狀態(tài)。此外我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在國(guó)外的分布較少，在競(jìng)爭(zhēng)全球性業(yè)務(wù)中處于不利的地位。

3.4促銷組合的比較發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行十分注重品牌營(yíng)銷，把品牌當(dāng)作企業(yè)的無(wú)形財(cái)富，競(jìng)爭(zhēng)力的綜合表現(xiàn)，通過(guò)內(nèi)外結(jié)合的品牌管理，塑造鮮明的個(gè)性特征來(lái)吸引顧客。如全球最大的花旗銀行90年代初，就開始注意品牌形象，推出了“高效、方便、高質(zhì)量”的卓越品牌—Citibank?；ㄆ煦y行聘請(qǐng)專家負(fù)責(zé)品牌形象設(shè)計(jì)，全面推行CIS戰(zhàn)略，通過(guò)這些努力，花旗銀行的標(biāo)語(yǔ)：“不僅是VISA卡，而且是花旗銀行的VISA卡”得到了全世界的認(rèn)同。

目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行均引入了CIS戰(zhàn)略，建立了統(tǒng)一的視覺標(biāo)識(shí)，但是在品牌營(yíng)銷上還存在定位不準(zhǔn)，品牌不統(tǒng)一，執(zhí)行把關(guān)不嚴(yán)。此外，在促銷方式上，選擇日益多元化，但組合策略運(yùn)用不好。從廣告方式來(lái)看，目前各行普遍重視了廣告宣傳，所利用的廣告媒體種類增多，數(shù)量、質(zhì)量有了一定的提高。從推銷方式來(lái)看，雖然推銷力度已有所增加，但推銷內(nèi)容單調(diào)，相對(duì)成本高。從營(yíng)業(yè)推廣方式看，各行采取了一些措施，但沒有形成別具一格的特色推廣。從公共關(guān)系來(lái)看，目前各行都加強(qiáng)了與政府、企事業(yè)單位和個(gè)人信息溝通和情感聯(lián)系，使本行的影響力和知名度有所提高，業(yè)務(wù)數(shù)量也進(jìn)一步增加。但上述四種促銷方式的組合運(yùn)用還顯欠缺，綜合促銷效果不是很理想。

通過(guò)中西方商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)比較可以發(fā)現(xiàn)：市場(chǎng)營(yíng)銷己經(jīng)廣泛深入地滲透到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理全過(guò)程中。西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷中的經(jīng)驗(yàn)和做法具有一定普遍規(guī)律性，其科學(xué)性也在實(shí)踐中被驗(yàn)證。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)從國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行的營(yíng)銷觀念和策略中吸取有益的經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用到經(jīng)營(yíng)和管理中，這將有助于國(guó)有商業(yè)銀行提高自身的經(jīng)營(yíng)管理水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置，提高經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展。

1秦駿倫著.創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)[M]，企業(yè)管理出版社.2000

中文系畢業(yè)論文范文第2篇

關(guān)于“中西文化差別與合壁”大家已經(jīng)比較熟悉，但對(duì)于“中西企業(yè)文化的差別與合壁”則是最近幾年才受到業(yè)界關(guān)注的課題，而我們所討論的企業(yè)文化是一種亞文化，它的差別與合壁必須是在研究文化的基礎(chǔ)上才可以比較深入。同時(shí)，我們這里也第一次提出“中國(guó)式企業(yè)文化”的概念，因?yàn)楣芾碛忻绹?guó)式、日本式和中國(guó)式，那么企業(yè)文化也肯定有美國(guó)式、日本式和中國(guó)式了。

一、中西企業(yè)文化定義的差別

中國(guó)引入“企業(yè)文化”是在七十年代末，但目前有許多人對(duì)于企業(yè)文化的認(rèn)識(shí)卻依然比較模糊。

美國(guó)的企業(yè)文化理論所關(guān)注的重點(diǎn)是在管理理念以及在此指導(dǎo)下所產(chǎn)生的各種制度、流程與管理體系，而日本則在美國(guó)基礎(chǔ)上創(chuàng)新，結(jié)合美國(guó)“企業(yè)形象理論CI”，在管理理念MI的基礎(chǔ)上增加了行為規(guī)范BI、視覺規(guī)范BI這兩大因素。因此對(duì)于日本來(lái)說(shuō)，企業(yè)形象與企業(yè)文化并沒有本質(zhì)上的差別，它的重點(diǎn)是對(duì)企業(yè)和員工形成統(tǒng)一規(guī)范。他們是先有管理體系而后有理念的，對(duì)于企業(yè)文化定義，日本是經(jīng)過(guò)管理實(shí)踐后才上升到理論層面，因此他們的理念體系與管理體系結(jié)合地比較密切。但企業(yè)形象在美國(guó)卻沒有直接與企業(yè)文化聯(lián)系在一起，它所強(qiáng)調(diào)的是視覺的設(shè)計(jì)，而企業(yè)文化卻是管理課題，它所強(qiáng)調(diào)的是管理科學(xué)。因?yàn)樗钠髽I(yè)文化是經(jīng)過(guò)先提煉而后推廣實(shí)踐的，因此企業(yè)形象與管理文化并不需要直接聯(lián)系。這就是企業(yè)文化在美國(guó)與日本的認(rèn)識(shí)差別了。

在中國(guó)，我們首先大力推廣的是基于日本企業(yè)文化認(rèn)識(shí)范疇的企業(yè)形象系統(tǒng)CI，因此到目前為止依然有許多企業(yè)不知道企業(yè)形象與企業(yè)文化之間的關(guān)系，他們簡(jiǎn)單地將企業(yè)形象等同于企業(yè)文化了。其實(shí)中國(guó)企業(yè)文化的現(xiàn)狀是內(nèi)外兩層皮，許多企業(yè)在導(dǎo)入企業(yè)形象系統(tǒng)之后，將企業(yè)形象的理念系統(tǒng)直接等同于管理理念，但企業(yè)的管理理念卻依然潛在管理體系之后而沒有得到提升與整理，所以企業(yè)文化務(wù)虛的認(rèn)知是當(dāng)前企業(yè)界對(duì)企業(yè)文化的基本概念。另外，中國(guó)特色企業(yè)文化的內(nèi)容是思想政治工作，由于我們企業(yè)原來(lái)的體制原因，在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)企業(yè)文化與思想政治工作基本是劃上等號(hào)的，但我們認(rèn)為，思想政治工作是國(guó)有企業(yè)特殊背景下所產(chǎn)生的一種管理文化之一，它只是中國(guó)特殊背景下企業(yè)文化的組成部分，而不是企業(yè)文化的全部，更加不是中國(guó)企業(yè)文化的全部?jī)?nèi)容。我們知道，中國(guó)現(xiàn)階段的企業(yè)形態(tài)除了國(guó)有企業(yè)外，還有外資企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)，對(duì)于他們而言，思想政治工作就不會(huì)是等于企業(yè)文化了。因此中國(guó)企業(yè)文化的認(rèn)識(shí)現(xiàn)階段是比較混亂的，有認(rèn)為是企業(yè)形象的、有認(rèn)為是思想政治工作的，甚至有認(rèn)為是員工的娛樂活動(dòng)的。

從以上可以分析出，美國(guó)認(rèn)為的企業(yè)文化重點(diǎn)在管理文化，日本認(rèn)為的企業(yè)文化重點(diǎn)是形象文化。那中國(guó)式企業(yè)文化應(yīng)該是什么定義呢？我們認(rèn)為，中國(guó)式企業(yè)文化應(yīng)該是“哲理式企業(yè)文化”，既哲理文化。所謂哲理式企業(yè)文化是指以企業(yè)哲學(xué)為中心，對(duì)企業(yè)內(nèi)外部矛盾進(jìn)行轉(zhuǎn)化的一套思維體系。這種哲理文化的特點(diǎn)是：“剛?cè)岵?jì)，以柔克剛；內(nèi)外兼修，以內(nèi)主外”?！皠?cè)岵?jì)，以柔克剛”就是將管理制度的剛性與管理理念的柔性相結(jié)合，并以管理理念來(lái)指導(dǎo)管理制度，這就是管理文化；“內(nèi)外兼修，以內(nèi)主外”是指管理文化與形象文化并進(jìn)，并以管理文化指導(dǎo)形象文化。可以看出，中國(guó)式企業(yè)文化融合了美國(guó)企業(yè)文化和日本企業(yè)文化的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)創(chuàng)新出具有中國(guó)傳統(tǒng)文化特色的新型企業(yè)文化模式。

二、中西管理思維的差別

在談中西企業(yè)文化差別之前，我們首先要了解中西企業(yè)管理思維的差別，因?yàn)槠髽I(yè)文化差別背后是管理思維的差別，管理思維是企業(yè)文化的核心。中西管理思維的差別有許多方面，但最本質(zhì)的是“邏輯思維”與“辨證思維”的差別。

美國(guó)人相信邏輯思維，它強(qiáng)調(diào)的是世界的統(tǒng)一性、非矛盾性和排中性。受這種思維方式的人相信一個(gè)命題不可能同時(shí)對(duì)或錯(cuò)，要么對(duì)，要么錯(cuò)，無(wú)中間性。通常我們說(shuō)他們是“非此即彼”思維。

中國(guó)人強(qiáng)調(diào)辨證思維，它包含著三個(gè)原理：變化論、矛盾論及中和論。變化論從世界的變化性出發(fā)，認(rèn)為世界永遠(yuǎn)處于變化之中，沒有永恒的對(duì)與錯(cuò)；矛盾論則認(rèn)為萬(wàn)事萬(wàn)物都是由對(duì)立面組成的矛盾統(tǒng)一體，沒有矛盾就沒有事物本身，中和論則體現(xiàn)在中庸之道上，認(rèn)為任何事物存在著適度的合理性。

三、中西方價(jià)值觀體系的差別

在中西方思維差別的影響下，中西方價(jià)值觀體系有明顯的差別。價(jià)值觀就是在我們這里什么是對(duì)的、什么是錯(cuò)的；什么是應(yīng)該、什么是不應(yīng)該的判斷標(biāo)準(zhǔn)。價(jià)值觀體系一般包括了價(jià)值基礎(chǔ)、價(jià)值目標(biāo)、實(shí)施途徑和約束機(jī)制四個(gè)方面。我們將中西價(jià)值觀進(jìn)行分類，價(jià)值基礎(chǔ)是“個(gè)人主義和集體主義”，價(jià)值目標(biāo)是“物質(zhì)主義和精神主義”，實(shí)施途徑是“科學(xué)主義和德化主義”，約束機(jī)制是“法治主義和人治主義”，以下我們就按照這種分類法對(duì)中西價(jià)值觀體系的差別進(jìn)行介紹。

1、個(gè)人主義與集體主義

西方人對(duì)于個(gè)人與集體的思維是側(cè)重于從個(gè)人來(lái)看集體，他們認(rèn)為集體是由個(gè)人組成的，因此關(guān)注重點(diǎn)在個(gè)人向上，強(qiáng)調(diào)個(gè)人的作用、能力、奮斗、拼搏等，因此個(gè)人英雄主義是西方價(jià)值觀的一個(gè)重要組成因素。只要有機(jī)會(huì)能夠展示自己的能力，美國(guó)人就會(huì)第一個(gè)去爭(zhēng)取，冠軍與破記錄幾乎是美國(guó)人的詞。而中國(guó)的思維體系強(qiáng)調(diào)的是集體主義，習(xí)慣從集體來(lái)分析個(gè)人，個(gè)人只不過(guò)是集體中的一個(gè)組成部分而已。在這種思維的影響下，“槍打出頭鳥，人怕出名豬怕壯”、“我是一塊磚，那里需要那里搬”的思想長(zhǎng)期指導(dǎo)著中國(guó)人的管理行為，從而形成了一種“低調(diào)、務(wù)實(shí)”的文化傾向。在這種價(jià)值觀的影響下，西方人關(guān)心的是自己怎么看，而中國(guó)人關(guān)心的是別人怎么看。

2、物質(zhì)主義與精神主義

西方人對(duì)于物質(zhì)需求一直都是認(rèn)為天經(jīng)地義的，追求利益是社會(huì)發(fā)展的需要，也是個(gè)人價(jià)值的體現(xiàn)，因此追求卓越的價(jià)值觀是社會(huì)認(rèn)同的標(biāo)準(zhǔn)。因此富人在社會(huì)得到尊重，沒有必須進(jìn)行掩蓋。而中國(guó)人向來(lái)認(rèn)為商人“重利輕義”，因此不提倡強(qiáng)調(diào)物質(zhì)利益而提倡以文化人，強(qiáng)調(diào)人的追求是通常自我修身從而達(dá)到無(wú)我境界，因此禁欲可以說(shuō)是中國(guó)文化的一個(gè)主要特點(diǎn)?！爸愠贰薄安磺笥泄Φ鬅o(wú)過(guò)”“小富既安”的思想使得中國(guó)企業(yè)長(zhǎng)期缺乏發(fā)展的思想動(dòng)力。

3、科學(xué)主義與德化主義

西方人提倡科學(xué)與理性，對(duì)于事物的分析都是建立在科學(xué)的、邏輯的、分析的思維基礎(chǔ)上，對(duì)什么是對(duì)的什么是錯(cuò)的分辨很清楚，沒有太多模糊不定的說(shuō)法，對(duì)他們而言，“對(duì)”就是“對(duì)”，“錯(cuò)”就是“錯(cuò)”，很容易分辨，提倡結(jié)果導(dǎo)向，就事論事。但中國(guó)人卻強(qiáng)調(diào)“天人合一”，期望通過(guò)自身的內(nèi)化修煉而達(dá)到價(jià)值的目標(biāo)，“獨(dú)善其身”、“修身、齊家、治國(guó)、平天下”是這種價(jià)值觀的代表。所以中國(guó)人很感性，什么事情卻是“不一定”，“對(duì)”有時(shí)候不一定對(duì)，“錯(cuò)”也不完全就是“錯(cuò)”，因?yàn)檫€要考慮時(shí)間、地點(diǎn)、背景等，特別是要講究面子問題，所以管理思維的“度”很難把握。但德化教育的境界太崇高了，以至沒有太多操作性。中國(guó)人的幸福觀某種程度上就是倫理觀，幸福等于道德了。

4、法治主義和人治主義

中西方對(duì)于人性的假設(shè)是不一樣的，西方主要假設(shè)人性是惡的，所以強(qiáng)調(diào)法律對(duì)人的行為進(jìn)行規(guī)范。他們強(qiáng)調(diào)法治社會(huì)的建立，一切運(yùn)作的基礎(chǔ)是法律，因此人們之間的關(guān)系是一種契約型的關(guān)系，按章辦事，市場(chǎng)原則是主要的價(jià)值傾向。而中國(guó)文化側(cè)重人性是善的，因此人是可以教化的，可以被感悟的。人治所關(guān)注的就是人們之間的和諧，因此關(guān)系、面子對(duì)于相對(duì)法律、市場(chǎng)而言更為重要，在中國(guó)做生意不懂關(guān)系原則是處處艱難，可以說(shuō)是“門門有派別，人人歸圈子”。三綱五常的價(jià)值觀形成了等級(jí)觀念、長(zhǎng)官意志等觀念。

四、中西企業(yè)文化運(yùn)作的差別

1、中西企業(yè)文化的模式差別

西方企業(yè)文化建立的時(shí)候，他們的企業(yè)發(fā)展時(shí)間已經(jīng)有一百多年的歷史，管理基礎(chǔ)比較扎實(shí)，對(duì)科學(xué)管理的認(rèn)識(shí)及運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)相當(dāng)成熟，所缺乏的主要是管理哲學(xué)的牽引，因此他們的企業(yè)文化模式相對(duì)簡(jiǎn)單，通常不過(guò)是提出幾點(diǎn)核心的價(jià)值觀就可以，然后在核心價(jià)值觀的指導(dǎo)下將管理理念在管理體系和流程中全程貫穿，就可以做到理念聯(lián)系實(shí)踐，文化落實(shí)行為。

但中國(guó)企業(yè)目前的管理現(xiàn)狀依然停留在經(jīng)驗(yàn)管理向科學(xué)管理的過(guò)渡階段，許多企業(yè)對(duì)于科學(xué)管理的認(rèn)知比較粗淺，更加談不是文化管理的階段，因此企業(yè)文化的模式不能太過(guò)簡(jiǎn)單，不然在初級(jí)的科學(xué)管理階段很難使企業(yè)文化可以真正體現(xiàn)在管理的體系之路，只不過(guò)是內(nèi)外兩層皮而已。因此我們認(rèn)為中國(guó)當(dāng)前的企業(yè)文化應(yīng)用型的企業(yè)文化，它的模式應(yīng)該強(qiáng)調(diào)分層次、分階段進(jìn)行運(yùn)作，要認(rèn)真區(qū)分核心理念、應(yīng)用理念和傳播理念之間的區(qū)別，更加要將形象文化與管理文化很好地融合在一起。

2、中西企業(yè)文化運(yùn)作的途徑差別

西方企業(yè)文化理論的基礎(chǔ)是管理科學(xué)，因此他們的文化模式是建立在戰(zhàn)略管理的基礎(chǔ)之上，重內(nèi)容而輕形式，盡管他們對(duì)企業(yè)文化的建設(shè)非常的關(guān)注和投入，但卻很少有企業(yè)專門去強(qiáng)調(diào)企業(yè)文化的工作或者說(shuō)是將他們歸類到企業(yè)文化的工作范疇，因此西方企業(yè)文化工作更多是體現(xiàn)在人力資源、戰(zhàn)略管理、品牌營(yíng)銷的各種管理體系之中，比較少有專門機(jī)構(gòu)去運(yùn)作企業(yè)文化。但這并沒有減輕企業(yè)文化在他們管理體系中的地位或者說(shuō)是作用，用中國(guó)企業(yè)文化的衡量標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該說(shuō)他們的企業(yè)文化更加是隱性和潛在的。

中國(guó)現(xiàn)在的企業(yè)文化運(yùn)作其實(shí)停留在探索階段，并沒有非常成熟的運(yùn)作思路或者體系?？傮w來(lái)說(shuō)，目前比較適合的運(yùn)作方式應(yīng)該是全面推進(jìn)，重點(diǎn)突破，虛實(shí)結(jié)合。全面推進(jìn)是在外部形象、內(nèi)部管理文化兩個(gè)體系應(yīng)該全面進(jìn)行，因?yàn)槲覀冊(cè)谶@些方面都是剛剛起步，并沒有成熟的模式。重點(diǎn)突破是在內(nèi)部管理文化之中，中國(guó)式管理至今并沒有明確的模式可以給我們借鑒，因此管理文化的定型就無(wú)從談起，如何尋找到適合中國(guó)企業(yè)的管理文化模式，這應(yīng)該是中國(guó)式企業(yè)文化的關(guān)鍵。虛實(shí)結(jié)合是要在企業(yè)文化的實(shí)施方式上采取多種形式，以務(wù)實(shí)為主，以虛為輔，虛實(shí)結(jié)合。

五、中西企業(yè)文化合壁

西方企業(yè)文化和中國(guó)企業(yè)文化各有優(yōu)劣，如何揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短是中國(guó)式企業(yè)文化塑造的關(guān)鍵課題。正如我們所定義，中國(guó)式企業(yè)文化是哲理文化，它所強(qiáng)調(diào)的是動(dòng)態(tài)均衡，轉(zhuǎn)化矛盾，但是它也絕對(duì)不是沒有任何原則地變化，是在一定原則條件下的變化，以不變應(yīng)萬(wàn)變，在變化中尋求不變。

1、哲理文化的內(nèi)涵

根據(jù)價(jià)值觀體系的劃分，我們認(rèn)為哲理文化必須包涵以下幾方面的內(nèi)涵，但我們必須強(qiáng)調(diào)，這些價(jià)值觀他們之間并不是絕對(duì)矛盾，而是動(dòng)態(tài)轉(zhuǎn)化，但在轉(zhuǎn)化中有一定的原則，就是誰(shuí)先誰(shuí)后的原則，不然就完全陷入到無(wú)原則的狀態(tài)。

（1）先個(gè)人而后集體

中國(guó)傳統(tǒng)文化要求強(qiáng)調(diào)集體而淡化個(gè)人，突出和諧而弱化競(jìng)爭(zhēng)，形成平均主義、吃大鍋飯現(xiàn)象。因此必須在保持團(tuán)隊(duì)精神的基礎(chǔ)上突出個(gè)人，增強(qiáng)能力主義，建立績(jī)效管理，提倡結(jié)果導(dǎo)向等價(jià)值觀。但它不能簡(jiǎn)單理解成放棄團(tuán)隊(duì)精神而強(qiáng)化個(gè)人主義，其實(shí)這兩者并不矛盾，因此個(gè)人組成了團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)影響了個(gè)人。

（2）先物質(zhì)而后精神

企業(yè)是有利潤(rùn)才能夠生存下來(lái)的，但并不僅僅是為了生存而存在。而人也不可能只是為了金錢而活著，但沒有金錢就可能活不了。馬斯洛理論告訴我們，人的需要是有階段性的，因此我們要重視員工的物質(zhì)需求，不能期望僅僅通過(guò)精神導(dǎo)向而要求員工放棄了最基本的要求。

（3）先科學(xué)而后藝術(shù)

管理既是科學(xué)的又是藝術(shù)的，如果僅僅強(qiáng)調(diào)藝術(shù)，那就很容易陷入到“人治”“權(quán)謀”的陷阱里面，成為虛無(wú)主義，因此任何藝術(shù)都是以科學(xué)為基礎(chǔ)的。中國(guó)式企業(yè)文化要強(qiáng)調(diào)在科學(xué)管理的基礎(chǔ)來(lái)進(jìn)行管理藝術(shù)，加強(qiáng)基礎(chǔ)管理的建設(shè)，在理性的基礎(chǔ)上進(jìn)行感性。

（4）先制度而后文化

人都是有兩面性的，但不管那種假設(shè)，企業(yè)并不是宗教，它不是以感化人類為終極目標(biāo)，因此不需要以承擔(dān)社會(huì)負(fù)責(zé)為生存目的。因此企業(yè)文化建設(shè)要以制度管理為基礎(chǔ)，沒有相對(duì)完善的制度管理體系來(lái)純粹談企業(yè)文化建設(shè)只會(huì)使文化空談化，失去制度基礎(chǔ)的企業(yè)文化建設(shè)將使文化精神化、空虛化。

2、目前中國(guó)企業(yè)文化需要補(bǔ)強(qiáng)的文化因素

隨著中國(guó)與國(guó)際市場(chǎng)的接軌深度及廣度的不斷強(qiáng)化，中國(guó)企業(yè)在企業(yè)文化的內(nèi)涵、深度和廣度需要不斷加強(qiáng)和提升，以適應(yīng)新的市場(chǎng)發(fā)展需要，我們稱為企業(yè)文化因素的補(bǔ)強(qiáng)。

中國(guó)企業(yè)文化需要補(bǔ)強(qiáng)的因素主要有：

能力主義：要提倡建立基于能力的企業(yè)文化，淡化“沒有功勞也有苦功”的觀念，在此基礎(chǔ)上培育結(jié)果導(dǎo)向的績(jī)效文化。同時(shí)要建立等級(jí)差別的薪酬福利體系，打破平均主義，除去吃大鍋飯的思想。要改變?nèi)瞬庞^的“德才兼?zhèn)洹庇^念，加強(qiáng)對(duì)“才”的認(rèn)識(shí)，在不違背公司精神和社會(huì)倫理的前提下，大膽啟用新人，放棄絕對(duì)“忠誠(chéng)”的人才觀。

開放容納：積極吸收各種新的觀念與思想，引入不同觀念，在創(chuàng)新管理思維的前提下保持企業(yè)文化的動(dòng)態(tài)發(fā)展，以適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展需要，因循守舊的思想是企業(yè)文化最大的敵人。

公平競(jìng)爭(zhēng)：盡管中國(guó)關(guān)系導(dǎo)向型的文化是傳統(tǒng)文化的一大特色，但在市場(chǎng)化意識(shí)日趨強(qiáng)烈的情況下，公平競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，因此如何加強(qiáng)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)與能力是企業(yè)需要強(qiáng)化的思想意識(shí)。

中文系畢業(yè)論文范文第3篇

論文關(guān)鍵詞：中西方商業(yè)銀行貸款定價(jià)模式比較

 

隨著我國(guó)金融體制改革的深化，利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，商業(yè)銀行在改革中取得了重大進(jìn)展，基本建立了自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的現(xiàn)代商業(yè)銀行模式，但是在經(jīng)營(yíng)和管理方面，仍然存在著很多問題，貸款定價(jià)就是其中之一。

制定合理的貸款價(jià)格是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)的主要手段，對(duì)于提高銀行收益、擴(kuò)大市場(chǎng)占有率、加強(qiáng)客戶忠程度都有重要意義。而在利率市場(chǎng)化的環(huán)境中，商業(yè)銀行對(duì)貸款定價(jià)的控制更是其生存和發(fā)展的根本。

一、貸款定價(jià)的含義

所謂“貸款定價(jià)”，即合理的貸款價(jià)格的確定。是指通過(guò)全面核算貸款能夠給商業(yè)銀行帶來(lái)的各種收益、商業(yè)銀行為提供相應(yīng)的貸款服務(wù)所需承擔(dān)的成本、貸款應(yīng)該得到的目標(biāo)收益等因素，對(duì)每一筆貸款確定具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，并且能夠滿足銀行的盈利性、安全性及流動(dòng)性要求的綜合價(jià)格的過(guò)程。

貸款價(jià)格的確定要符合利潤(rùn)最大化原則、確保貸款安全原則、擴(kuò)大市場(chǎng)份額原則、維護(hù)銀行形象原則。國(guó)際上，銀行貸款的價(jià)格一般是由利息和費(fèi)用兩部分構(gòu)成的。但現(xiàn)階段金融論文，我國(guó)銀行貸款只能向借款人收取利息。根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，我國(guó)商業(yè)銀行在從事貸款業(yè)務(wù)時(shí)，“自營(yíng)貸款和特定貸款，除按中國(guó)人民銀行規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)之外，不得收取其他任何費(fèi)用。”因此，在我國(guó)現(xiàn)階段，商業(yè)銀行貸款的價(jià)格就表現(xiàn)為貸款的利息。

二、中西方商業(yè)銀行貸款定價(jià)模式比較

（一）西方商業(yè)銀行的貸款定價(jià)模式

銀行在為每筆貸款定價(jià)時(shí)，應(yīng)結(jié)合貸款定價(jià)的模式來(lái)考慮影響貸款定價(jià)的因素。在西方商業(yè)銀行中，存在三種傳統(tǒng)的貸款定價(jià)模式：成本加成模式、基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式、客戶盈利分析模式。這三種模式是隨西方商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不斷變化而相繼產(chǎn)生的。

1、成本加成模式

這是一種傳統(tǒng)的“成本導(dǎo)向型”定價(jià)模式，貸款的價(jià)格必須包括：資金成本、貸款費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)、目標(biāo)收益。計(jì)算公式為：

貸款利率=貸款的資金成本率＋貸款費(fèi)用率＋風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)率＋目標(biāo)利潤(rùn)率

①資金成本：銀行獲得這筆貸款資金所付出的利息費(fèi)用和籌資費(fèi)用。

②貸款費(fèi)用：由貸款產(chǎn)生的非利息支出費(fèi)用。如信貸人員工資、設(shè)備成本和折舊等。

③風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)：又稱“貸款的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)”，即對(duì)貸款可能發(fā)生的違約風(fēng)險(xiǎn)做出的必要補(bǔ)償。

④目標(biāo)利潤(rùn)：銀行從每筆貸款中獲得的最低收益。

成本加成定價(jià)法簡(jiǎn)明、直觀的表明了商業(yè)銀行貸款價(jià)格的結(jié)構(gòu)。但是，成本加成定價(jià)模式要求銀行內(nèi)部有精確的成本核算系統(tǒng)，要求能夠精確的歸集和分配成本，但銀行往往由于產(chǎn)品的多樣化，很難進(jìn)行成本分配。另外，成本加成模型屬于“內(nèi)向型”模式，是以自身情況作為出發(fā)點(diǎn)，很容易脫離市場(chǎng)，失去貸款價(jià)格的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。第三，成本加成模式適用于單筆貸款定價(jià)，而銀行與客戶往往存在著多筆業(yè)務(wù)，所以不利于建立穩(wěn)定的客戶關(guān)系。

2、基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式

基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式也稱為“價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型”，是國(guó)際銀行廣泛采用的貸款定價(jià)方法，是建立在中央銀行基準(zhǔn)利率上的一種定價(jià)法。在市場(chǎng)基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加上不同水平的利差，使得銀行能夠?qū)Σ煌L(fēng)險(xiǎn)程度的客戶、不同的貸款種類確定不同的貸款利率。公式為：

貸款利率=優(yōu)惠利率+風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)

或貸款利率=優(yōu)惠利率×（1+系數(shù)）

這種定價(jià)法重點(diǎn)考慮不同貸款的違約成本，屬于“外向型”的定價(jià)模式。與成本加成模式比，更加貼近市場(chǎng)金融論文，是以市場(chǎng)一般價(jià)格水平為出發(fā)點(diǎn)，因此確定的價(jià)格更具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。此外，該定價(jià)法還考慮到了貸款品種、貸款規(guī)模對(duì)貸款價(jià)格的影響，比如在實(shí)際操作中貸款額度小的零售業(yè)務(wù)，貸款利率就高；貸款額度大的批發(fā)業(yè)務(wù)，貸款利率則相對(duì)較低。但是，該模型并不能作為獨(dú)立的定價(jià)模式來(lái)確定貸款的價(jià)格，并且在確定“風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)”幅度時(shí)，沒有充分考慮到銀行的資金成本。

到了20世紀(jì)70年代，基準(zhǔn)利率作為商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率的統(tǒng)治地位受到了倫敦同業(yè)拆借利率（LIBOR）的挑戰(zhàn)，貸款定價(jià)模型優(yōu)化為：

貸款利率=同業(yè)銀行拆借利率+違約風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)+期限風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)

3、客戶盈利分析模式

客戶盈利分析模式是一種“客戶導(dǎo)向型”模式，它并不是從某項(xiàng)貸款本身出發(fā)來(lái)確定其價(jià)格，而是將貸款定價(jià)納入客戶與銀行的整體業(yè)務(wù)關(guān)系中考慮。即全面考慮客戶與銀行各種業(yè)務(wù)往來(lái)的成本與收益，以及銀行利潤(rùn)目標(biāo)。計(jì)算公式為：

（貸款額×利率×期限＋其他服務(wù)收入）×（1－營(yíng)業(yè)稅及附加率）≧為該客戶提供服務(wù)發(fā)生的總成本＋銀行的目標(biāo)利潤(rùn)

銀行的這種定價(jià)模式體現(xiàn)了“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，并考慮的是銀行與客戶的整體業(yè)務(wù)往來(lái)，所以更有利于確定具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的貸款價(jià)格。但是，此種定價(jià)方法對(duì)商業(yè)銀行的成本計(jì)算與分配提出了更高的要求，要做到“分客戶核算”，加大了銀行的工作量，提高了銀行服務(wù)的總成本。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行的貸款定價(jià)模式

隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈日益突顯，各商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)最大化的目標(biāo)，必須提高其經(jīng)營(yíng)效率和經(jīng)營(yíng)管理水平，必須從以前的“規(guī)模經(jīng)營(yíng)”向“效益經(jīng)營(yíng)”轉(zhuǎn)變，必須考慮到每筆貸款的成本是否回收，貸款的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用是否得到補(bǔ)償，并獲得預(yù)期收益。

我國(guó)目前所采用的貸款定價(jià)方法是由中國(guó)人民銀行規(guī)定不同期限、不同主體的貸款基準(zhǔn)利率金融論文，商業(yè)銀行在此基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，對(duì)貸款價(jià)格進(jìn)行浮動(dòng)，浮動(dòng)區(qū)間在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)。由于要適應(yīng)利率市場(chǎng)化的發(fā)展需要，我國(guó)政府對(duì)商業(yè)銀行的貸款定價(jià)進(jìn)一步放開，取消貸款利率浮動(dòng)上限。商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的資金成本、借款人的風(fēng)險(xiǎn)、效益狀況、與商業(yè)銀行的關(guān)系等因素，在利率浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)自主定價(jià)，在不同的操作過(guò)程中采用不同的定價(jià)方法。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的定價(jià)方法主要有基準(zhǔn)利率加點(diǎn)法、貸款成本定價(jià)法、市場(chǎng)參照法和客戶關(guān)系定價(jià)法。

1、基準(zhǔn)利率加點(diǎn)法

這種方法是以人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率加上或乘以浮動(dòng)比率作為貸款價(jià)格的方法。這種方法與西方商業(yè)銀行的價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模式相類似，是我國(guó)商業(yè)銀行廣泛采用的一種貸款定價(jià)方法。具體步驟方法為：①組成利率浮動(dòng)參考指標(biāo)。該指標(biāo)是由一筆貸款的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和其他相應(yīng)指標(biāo)構(gòu)成。②參考指標(biāo)分檔次。商業(yè)銀行將第一步做出的利率浮動(dòng)參考指標(biāo)分成若干檔次，根據(jù)以往企業(yè)歷次貸款利率水平，將參考指標(biāo)的檔次分別對(duì)應(yīng)相應(yīng)的利率浮動(dòng)系數(shù)，并依據(jù)指標(biāo)的重要程度設(shè)置不同的權(quán)重。③計(jì)算利率浮動(dòng)比率。計(jì)算公式如下：

利率浮動(dòng)比率=∑（風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)對(duì)應(yīng)的浮動(dòng)系數(shù)×權(quán)重）+∑（其他指標(biāo)對(duì)應(yīng)的浮動(dòng)系數(shù)×權(quán)重）

則貸款價(jià)格=基準(zhǔn)利率＋利率浮動(dòng)比率

其中公式中的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)包括：資本金比率、還款期限、貸款擔(dān)保方式、信用等級(jí)、資產(chǎn)負(fù)債率等影響銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)；其他指標(biāo)包括存貸率、單筆貸款數(shù)額等。

這種定價(jià)模式的優(yōu)點(diǎn)是具有一定的合理性和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，是以央行的基準(zhǔn)利率為出發(fā)點(diǎn)，結(jié)合各種風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)來(lái)定價(jià)，屬于“市場(chǎng)導(dǎo)向型”定價(jià)方法。但是，由于構(gòu)成貸款風(fēng)險(xiǎn)的因素有很多種，銀行不可能全面加以計(jì)算，所以銀行就無(wú)法通過(guò)貸款定價(jià)全面管理貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2、貸款成本定價(jià)法

商業(yè)銀行采用貸款成本定價(jià)法，目的在于使確定的貸款價(jià)格能夠彌補(bǔ)銀行提供貸款服務(wù)的成本，并且使銀行能過(guò)獲得貸款相應(yīng)目標(biāo)利潤(rùn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化。貸款成本定價(jià)法的計(jì)算公式如下：

貸款價(jià)格=資金成本＋風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金＋分?jǐn)偟臓I(yíng)業(yè)費(fèi)用＋目標(biāo)利潤(rùn)

①資金成本：銀行獲得這筆貸款資金所付出的利息費(fèi)用和籌資費(fèi)用。

②風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金:對(duì)貸款提取的一定數(shù)額的呆賬損失準(zhǔn)備金。銀行的貸款存在風(fēng)險(xiǎn)，存在著形成壞賬損失的可能性，銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行遭受損失的可能，將從貸款中提取一定比例資金，作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

③營(yíng)業(yè)費(fèi)用：由貸款產(chǎn)生的非利息支出費(fèi)用。如信貸人員工資、設(shè)備成本和折舊等。

④目標(biāo)利潤(rùn)：商業(yè)銀行對(duì)貸款的預(yù)期收益。因?yàn)殂y行作為經(jīng)營(yíng)信用資產(chǎn)的企業(yè)，以營(yíng)利為主要目的金融論文，所以在計(jì)算貸款價(jià)格時(shí)也應(yīng)考慮。

貸款成本定價(jià)法與西方商業(yè)銀行的成本價(jià)成模式相類似，是從商業(yè)銀行自身角度出發(fā)對(duì)貸款進(jìn)行定價(jià)的，屬于“成本導(dǎo)向型”定價(jià)模式。商業(yè)銀行采用這種方法優(yōu)點(diǎn)在于能夠保證貸款的盈利性，獲得貸款收益。但是，由于其出發(fā)點(diǎn)是商業(yè)銀行自身，存在著內(nèi)向型特點(diǎn)，可能會(huì)影響其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3、市場(chǎng)參照法

市場(chǎng)參照法指的是商業(yè)銀行在確定貸款價(jià)格時(shí)，參考的因素來(lái)源于市場(chǎng)。此時(shí)，銀行參考的因素是同類競(jìng)爭(zhēng)者對(duì)同類貸款產(chǎn)品提供的價(jià)格、貸款產(chǎn)品的特性、服務(wù)水平等。通過(guò)這些因素，來(lái)確定自身的貸款價(jià)格。

運(yùn)用這種方法制定出的貸款價(jià)格具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行在預(yù)測(cè)成本有困難或競(jìng)爭(zhēng)者不確定時(shí)，通常采用這一方法。但是，市場(chǎng)參照法忽略了銀行自身的成本和利潤(rùn)，很可能出現(xiàn)市場(chǎng)份額增大，而銀行利潤(rùn)減少的現(xiàn)象。

4、關(guān)系定價(jià)法

這里的關(guān)系指的是客戶與銀行的業(yè)務(wù)往來(lái)、客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)、客戶對(duì)銀行的潛在價(jià)值等。商業(yè)銀行采用的關(guān)系定價(jià)法，就是根據(jù)這些關(guān)系的程度對(duì)貸款進(jìn)行定價(jià)。

關(guān)系定價(jià)法適用于銀行的長(zhǎng)期客戶及大型客戶，也是銀行吸引關(guān)系密切客戶的有效方法，可以使長(zhǎng)期客戶的忠誠(chéng)度提高。但是，這種定價(jià)是優(yōu)惠定價(jià)，價(jià)格通常比一般價(jià)格水平低，所以會(huì)對(duì)銀行的盈利水平造成影響。

（三）中西方貸款定價(jià)模式的比較

相同點(diǎn)：①在我國(guó)與西方定價(jià)模式中，都存在“成本加成定價(jià)模式”，這種定價(jià)方法能夠簡(jiǎn)明、直觀的反應(yīng)商業(yè)銀行貸款價(jià)格的結(jié)構(gòu)。但是，這種定價(jià)模式屬于“成本導(dǎo)向型”，是從商業(yè)銀行自身角度出發(fā)對(duì)貸款進(jìn)行定價(jià)的，很容易脫離市場(chǎng)，失去貸款價(jià)格的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。②“基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式”也是中西方國(guó)家商業(yè)銀行廣泛使用的定價(jià)方法金融論文，屬于“外向型”定價(jià)模式，與成本加成定價(jià)模式相比，更加貼近市場(chǎng)，因此確定出的價(jià)格更具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。但由于貸款風(fēng)險(xiǎn)因素有很多種，銀行不能全面加以計(jì)算，所以這種方法不能單獨(dú)使用來(lái)確定貸款的價(jià)格。

不同點(diǎn)：①西方國(guó)家商業(yè)銀行重視“以客戶為中心”的服務(wù)理念，因此西方商業(yè)銀行會(huì)采用“客戶盈利分析模式”為貸款定價(jià)，通過(guò)考慮銀行與客戶的整體業(yè)務(wù)往來(lái)確定出的貸款價(jià)格更具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。②與西方定價(jià)模式不同，我國(guó)商業(yè)銀行在貸款定價(jià)時(shí)，還會(huì)考慮到“市場(chǎng)參照法”，這種方法是在商業(yè)銀行預(yù)測(cè)成本有困難或競(jìng)爭(zhēng)者不確定時(shí)采用的方法。但是這種方法容易忽略商業(yè)銀行本身的成本和利潤(rùn)，造成市場(chǎng)份額增大但利潤(rùn)減少的現(xiàn)象。

從上述中西方商業(yè)銀行貸款定價(jià)方法比較可以看出，每一種定價(jià)方法都有它自身的優(yōu)點(diǎn)，但又都存在著缺點(diǎn)?？梢姡瑳]有一種定價(jià)方法是萬(wàn)能的，隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)，我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款定價(jià)時(shí)，應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有定價(jià)模式的改進(jìn)，以適應(yīng)整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境的發(fā)展。

中文系畢業(yè)論文范文第4篇

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104.一種中文分詞詞典新機(jī)制——四字哈希機(jī)制 

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106.自然語(yǔ)言檢索中的中文分詞技術(shù)研究進(jìn)展及應(yīng)用

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中文系畢業(yè)論文范文第5篇

周一市場(chǎng)繼續(xù)調(diào)整，除滬深300外，其余指數(shù)盡皆收挫，次新股指數(shù)甚至創(chuàng)出新低，分化依舊，差異較大。

在之前的數(shù)篇策略中，我們已多次指出，“個(gè)股風(fēng)險(xiǎn)依舊是當(dāng)前的主要風(fēng)險(xiǎn)”，這也是參與第一波反彈的風(fēng)險(xiǎn)所在。

 

一般而言，在市場(chǎng)快速下跌之后，往往會(huì)在某個(gè)階段進(jìn)行超跌反抽，通常被稱為“技術(shù)上的減速步驟”。在這個(gè)過(guò)程中，“弱勢(shì)的個(gè)股往往得不到資金的眷顧”，甚或可能還會(huì)不斷創(chuàng)出新低，此即是市場(chǎng)下跌的慣性所致。所以就概率而言，“第一波反彈之后的調(diào)整末端”，才是操作反彈更安全的時(shí)機(jī)所在。