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個(gè)人理財(cái)?shù)脑瓌t范文第1篇

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中違規(guī)行為產(chǎn)生的原因分析

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中違規(guī)行為產(chǎn)生的原因，可以使銀行業(yè)采取有針對(duì)性的政策和措施，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行有效治理。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中各種常見(jiàn)違規(guī)行為進(jìn)行分類分析，其產(chǎn)生的主要原因如下。

(一)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員背離以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，追求短期利益，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中多種違規(guī)行為發(fā)生的直接原因以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，要求個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以客戶為中心，以客戶需求為導(dǎo)向，通過(guò)滿足客戶理財(cái)需求實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售，通過(guò)為客戶創(chuàng)造價(jià)值實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)。但是，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行業(yè)有些員工背離以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，忽視監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一系列規(guī)定和要求，顛倒客戶需求與產(chǎn)品銷(xiāo)售之間的關(guān)系，放棄“客戶利益”和“風(fēng)險(xiǎn)匹配”原則，不是以滿足客戶理財(cái)需求為目標(biāo)，而是以實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售為目的，在片面追求短期利益的驅(qū)動(dòng)下，或心存僥幸，或鋌而走險(xiǎn)，置客戶利益和銀行利益而不顧，將客戶誘入不適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)環(huán)境之中。沒(méi)有樹(shù)立牢固的以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，片面追求個(gè)人短期利益，既是一部分銀行員工在銷(xiāo)售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中，故意混淆理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)，刻意掩藏理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特性和其他不利于銷(xiāo)售的信息，吹噓產(chǎn)品高收益或無(wú)根據(jù)的高預(yù)期收益率，錯(cuò)誤評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力等違規(guī)行為發(fā)生的直接原因，也是在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中暴露出的“存單變臉”、“風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度”以及產(chǎn)品與客戶錯(cuò)配等銷(xiāo)售錯(cuò)誤產(chǎn)生的直接原因。

(二)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人員對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)缺乏清晰的認(rèn)識(shí)，對(duì)監(jiān)管規(guī)定缺乏全面的、具體的了解，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中各種違規(guī)行為產(chǎn)生的重要原因個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一種新型的綜合化、個(gè)性化服務(wù)方式，它所包含的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)、綜合理財(cái)服務(wù)以及與此相關(guān)聯(lián)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售等都不同于傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款、貸款等交易型業(yè)務(wù)。但是，有些銀行員工對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)缺乏充分的、清晰的認(rèn)識(shí)，有些銀行員工甚至將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的混同于傳統(tǒng)的柜面交易型業(yè)務(wù)。在辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中，如果不了解或者忽視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)，極其容易誘發(fā)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估走過(guò)場(chǎng)、不充分履行信息披露義務(wù)、不履行充分告知責(zé)任、不當(dāng)推介、違規(guī)承諾、不按照規(guī)定提供賬單服務(wù)等多種違規(guī)行為。為了規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)，制定實(shí)施了一系列監(jiān)管規(guī)定，這些監(jiān)管規(guī)定不僅涉及到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)全流程，而且，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各個(gè)重要環(huán)節(jié)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還制定實(shí)施了全面、具體的操作性規(guī)定。目前，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，由《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》和相關(guān)法律、法規(guī)等構(gòu)成的外部合規(guī)管理制度體系已臻于完善，各個(gè)商業(yè)銀行內(nèi)部合規(guī)管理制度也日益健全。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員辦理業(yè)務(wù)的合規(guī)性與其對(duì)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的認(rèn)識(shí)和了解程度有著內(nèi)在的聯(lián)系。但是，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不少銀行員工對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定缺乏全面的、具體的認(rèn)識(shí)，尤其是對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定實(shí)施的指引性規(guī)范化文件的要求缺乏系統(tǒng)性了解，因而在受理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，既不能?chē)?yán)格按照監(jiān)管規(guī)定和要求辦理，也不能?chē)?yán)格按照內(nèi)部規(guī)章制度辦理，而是僅憑自己的經(jīng)驗(yàn)和想象處理。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)缺乏清晰的認(rèn)識(shí)，對(duì)監(jiān)管規(guī)定缺乏全面的、具體的了解，不履行充分告知責(zé)任、選擇性披露理財(cái)產(chǎn)品信息、產(chǎn)品與客戶錯(cuò)配等違規(guī)行為就難以避免。

(三)不能正確處理內(nèi)部銷(xiāo)售壓力，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中違規(guī)行為產(chǎn)生的不能忽視的因素目前，銀行業(yè)普遍對(duì)產(chǎn)品銷(xiāo)售實(shí)行內(nèi)部計(jì)價(jià)和任務(wù)考核，利益的驅(qū)動(dòng)和考核的壓力，使一部分員工不能正確處理個(gè)人利益與客戶利益、個(gè)人利益與組織利益、短期利益與長(zhǎng)期利益之間的關(guān)系，不能把滿足客戶理財(cái)需求與擴(kuò)大產(chǎn)品銷(xiāo)售有機(jī)結(jié)合起來(lái)，不是以客戶理財(cái)需求為導(dǎo)向，圍繞滿足客戶理財(cái)需求實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷(xiāo)售，而是片面追求完成銷(xiāo)售任務(wù)或計(jì)提獎(jiǎng)勵(lì)。員工在面對(duì)銷(xiāo)售壓力時(shí)，如果不是從提高服務(wù)水平和營(yíng)銷(xiāo)技能入手，而是簡(jiǎn)單的以傳統(tǒng)促銷(xiāo)方式應(yīng)對(duì)，那么，忽視客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力、隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特性、不履行信息披露義務(wù)、夸大產(chǎn)品預(yù)期收益率、不當(dāng)承諾、產(chǎn)品與客戶錯(cuò)配等多種違規(guī)行為就難以避免。

(四)監(jiān)管規(guī)定不盡完善，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有些活動(dòng)游離于合規(guī)與違規(guī)之間，也導(dǎo)致產(chǎn)生一部分違規(guī)行為在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，銀監(jiān)會(huì)一直致力于建立、健全相關(guān)規(guī)章制度，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)、快速發(fā)展提供制度保障。但是，監(jiān)管制度在有些方面的規(guī)定已經(jīng)落后于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要;有些監(jiān)管規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng)、抽象，缺乏可操作性，在實(shí)踐工作中形有實(shí)無(wú)，使銀行無(wú)據(jù)可依;有些監(jiān)管規(guī)定又過(guò)于瑣碎，明顯與實(shí)際工作脫節(jié)，使銀行無(wú)可適從。監(jiān)管規(guī)定不盡完善，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中發(fā)生的一些糾紛，公說(shuō)公有理，婆說(shuō)婆有理。監(jiān)管規(guī)定的滯后或過(guò)時(shí)，使一些個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)游離于合規(guī)與違規(guī)之間，成為一部分違規(guī)行為發(fā)生不可忽視的誘因。例如，《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》第九條規(guī)定:“商業(yè)銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，禁止誤導(dǎo)客戶購(gòu)買(mǎi)與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品?！边@樣規(guī)定是正確的，但是，第九條緊接著強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險(xiǎn)匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。”本條所強(qiáng)調(diào)的內(nèi)容不僅過(guò)于籠統(tǒng)，而且與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)組合原則相悖，因?yàn)榫蛦蝹€(gè)產(chǎn)品而論，并不存在哪種產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)高于或低于客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力，關(guān)鍵在于客戶的購(gòu)買(mǎi)量及其在資產(chǎn)組合中的占比;同時(shí)，本條所強(qiáng)調(diào)內(nèi)容屬于禁止性規(guī)定，商業(yè)銀行必須無(wú)條件執(zhí)行。而《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》規(guī)定:“對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動(dòng)向無(wú)相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評(píng)估不適宜購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品的客戶推介或銷(xiāo)售該產(chǎn)品?！币簿褪钦f(shuō)依據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，商業(yè)銀行只要依照監(jiān)管規(guī)定向客戶當(dāng)面說(shuō)明有關(guān)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本知識(shí)，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果，并以書(shū)面形式確認(rèn)是客戶主動(dòng)要求了解和購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，則可以銷(xiāo)售任何產(chǎn)品。顯然，三個(gè)監(jiān)管文件政出同門(mén)，但內(nèi)容相互沖突，商業(yè)銀行在執(zhí)行過(guò)程中難免無(wú)可適從;而且，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是由客戶決策，風(fēng)險(xiǎn)和收益由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)，《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》第九條內(nèi)容的籠統(tǒng)性、抽象性規(guī)定，很容易在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中造成責(zé)任倒置。又例如，《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第二十八條規(guī)定:“在理財(cái)計(jì)劃的存續(xù)期內(nèi)，……賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。商業(yè)銀行與客戶另有約定的除外。”此規(guī)定在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展之初十分必要，但隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，該規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng)和過(guò)時(shí)的問(wèn)題突顯出來(lái):一方面，中長(zhǎng)期理財(cái)計(jì)劃(尤其是保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃)仍然應(yīng)當(dāng)依此規(guī)定辦理;另一方面，大量短期理財(cái)計(jì)劃(尤其是一天或幾天的理財(cái)計(jì)劃)或保證收益理財(cái)計(jì)劃再依照此條規(guī)定辦理已無(wú)必要，事實(shí)上，商業(yè)銀行和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶對(duì)此也已取得共識(shí)。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中違規(guī)行為的矯治措施

對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為進(jìn)行矯治，是一項(xiàng)艱巨、復(fù)雜、細(xì)致的系統(tǒng)工程。對(duì)各種違規(guī)行為進(jìn)行有效治理，必須從總體上進(jìn)行系統(tǒng)化設(shè)計(jì)，從細(xì)微處著手，采取標(biāo)、本兼治的策略。

(一)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員必須牢固樹(shù)立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，充分認(rèn)識(shí)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要性，高度重視違規(guī)行為的嚴(yán)重危害，自覺(jué)將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各項(xiàng)活動(dòng)全面納入合規(guī)經(jīng)營(yíng)軌道商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加大力度，教育、引導(dǎo)員工牢固樹(shù)立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，充分認(rèn)識(shí)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要性和違規(guī)行為的嚴(yán)重危害，正確處理個(gè)人利益與客戶利益、眼前利益與長(zhǎng)期利益之間的關(guān)系，自覺(jué)遵守監(jiān)管規(guī)定。同時(shí)，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為進(jìn)行全面清理和排查，制定、實(shí)施個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)管理方案，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行全面治理，引導(dǎo)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員自覺(jué)將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各項(xiàng)活動(dòng)全面納入合規(guī)經(jīng)營(yíng)軌道。

(二)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)監(jiān)管力度監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)監(jiān)管力度，各級(jí)銀監(jiān)會(huì)應(yīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)進(jìn)行合規(guī)檢查，重點(diǎn)針對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)進(jìn)行定期巡查和突擊檢查，對(duì)各種違規(guī)行為依照法律法規(guī)進(jìn)行嚴(yán)肅查處。各級(jí)銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步充分發(fā)揮自律性監(jiān)管作用，將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的常見(jiàn)違規(guī)行為通過(guò)各種公開(kāi)渠道和形式告之廣大消費(fèi)者;引入“神秘人制度”，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行明察暗訪，發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為即時(shí)予以糾正。

(三)進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)教育商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)教育培訓(xùn)，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員在提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)水平和營(yíng)銷(xiāo)能力的同時(shí)，能夠清晰的、全面的、準(zhǔn)確的掌握個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定，了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)、各項(xiàng)活動(dòng)的“高壓線”，知道“觸線”、“越線”的后果。有條件的商業(yè)銀行應(yīng)組織編寫(xiě)《個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)手冊(cè)》，把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)、監(jiān)管規(guī)定、各種常見(jiàn)違規(guī)行為及其責(zé)任追究制度、防止發(fā)生違規(guī)行為的措施等作為手冊(cè)的主要內(nèi)容，將《個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)手冊(cè)》發(fā)放至各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及相關(guān)業(yè)務(wù)人員，全面普及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)管理知識(shí)。同時(shí)，針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)及其相關(guān)業(yè)務(wù)人員的銷(xiāo)售壓力，教育廣大員工改正以損害客戶利益來(lái)應(yīng)對(duì)壓力的錯(cuò)誤做法，引導(dǎo)員工樹(shù)立正確的壓力觀和釋放壓力的正確方法，指導(dǎo)員工不斷提高服務(wù)水平和營(yíng)銷(xiāo)能力。

(四)健全和完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持證上崗制度按照監(jiān)管規(guī)定，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)施崗位資格管理，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員實(shí)施嚴(yán)格的持證上崗制度。但是，現(xiàn)階段監(jiān)管機(jī)構(gòu)并未明確規(guī)定認(rèn)證機(jī)構(gòu)，因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員所持證書(shū)五花八門(mén)。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，作為水平證書(shū)，市場(chǎng)尚未形成權(quán)威性認(rèn)證組織;作為資格證書(shū)，則有必要進(jìn)一步強(qiáng)化銀行業(yè)協(xié)會(huì)的認(rèn)證在各種證書(shū)中的權(quán)威地位。為此，銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步改進(jìn)對(duì)相關(guān)人員的培訓(xùn)、考試、認(rèn)證工作，把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)、理財(cái)產(chǎn)品合規(guī)銷(xiāo)售以及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定作為培訓(xùn)、考試的重點(diǎn)和授予證書(shū)的依據(jù)，從性質(zhì)和特點(diǎn)上，將協(xié)會(huì)的認(rèn)證與各種社會(huì)認(rèn)證組織以及商業(yè)銀行內(nèi)部認(rèn)證進(jìn)行明確區(qū)分，突出協(xié)會(huì)認(rèn)證特色和公信力，明確將銀行業(yè)協(xié)會(huì)頒發(fā)的證書(shū)作為從業(yè)的必要條件，強(qiáng)調(diào)協(xié)會(huì)證書(shū)的不可缺少性和不可替代性，對(duì)取得協(xié)會(huì)資格證書(shū)的從業(yè)人員，協(xié)會(huì)實(shí)施注冊(cè)登記管理和制度化持續(xù)培訓(xùn)、檢查、考核(考試)、換證，不斷健全和完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持證上崗制度。

個(gè)人理財(cái)?shù)脑瓌t范文第2篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展；對(duì)策

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以客戶的實(shí)際需求為理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)客戶的客觀資本狀況確立風(fēng)險(xiǎn)屬性，制定理財(cái)方案，是以人為本的科學(xué)發(fā)展理念的具體實(shí)踐，有利于商業(yè)銀行拓展信息及資本渠道，提升了銀行品牌的影響力，為商業(yè)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)科學(xué)、穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展注入了新的活力及旺盛的生命力?，F(xiàn)如今個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利的重要支撐力量，加大對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策研究具有極強(qiáng)的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)理論研究

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指根據(jù)客戶的理想財(cái)務(wù)目標(biāo)、投資偏好及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，結(jié)合投資者實(shí)際的財(cái)務(wù)指標(biāo)分析，利用商業(yè)銀行自身的資源及專業(yè)性優(yōu)勢(shì)，幫助客戶制定的多樣化、個(gè)性化的投資理財(cái)組合規(guī)劃。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠滿足不同客戶多樣化、階段化的增值保值需求，增加了銀行的資金儲(chǔ)備數(shù)量，拓寬了銀行盈利來(lái)源，降低了金融資本風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)、服務(wù)多元化、全方位的發(fā)展。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要涉及生命周期、投資組合、資本資產(chǎn)定價(jià)及金融創(chuàng)新四個(gè)基本金融資本知識(shí)理論。同時(shí)，安全性原則、量入為出原則、經(jīng)濟(jì)效益原則貫穿整個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的始終。商業(yè)銀行逐漸重視理財(cái)產(chǎn)品的品牌建設(shè)，以信托類產(chǎn)品作為理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)，重視理財(cái)產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)體系及分層服務(wù)體系的構(gòu)建與完善。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要分為三個(gè)服務(wù)階段：首先，要充分了解客戶的基本情況，并作出客觀財(cái)務(wù)狀況分析。這是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)順利開(kāi)展的前提和保障，全面、準(zhǔn)確的了解客戶的收支狀況、金融資本購(gòu)買(mǎi)力、收入來(lái)源及自身投資經(jīng)驗(yàn)及技能等才能合理、科學(xué)的優(yōu)化調(diào)整客戶的投資理財(cái)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)的增值保值能力。其次，要根據(jù)客戶理想財(cái)務(wù)目標(biāo)，推薦理財(cái)產(chǎn)品和投資建議。這一階段要充分利用銀行的資源優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)考慮客戶的投資偏好及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，根據(jù)客戶的實(shí)際考核指標(biāo)推薦相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。最后，要對(duì)客戶的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行必要的修正及保護(hù)。國(guó)家金融資本市場(chǎng)政策、復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境及客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況是不斷發(fā)展變化的，商業(yè)銀行基于利潤(rùn)及信用的需要應(yīng)該及時(shí)采取有效的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避防范措施，合理檢測(cè)客戶理財(cái)產(chǎn)品的收益及風(fēng)險(xiǎn)水平，保證客戶理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。在近些年的發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)商業(yè)銀行努力實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向現(xiàn)代化綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)的轉(zhuǎn)變、由單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向電子網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)轉(zhuǎn)變、由同質(zhì)化服務(wù)向個(gè)性化、品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變帶動(dòng)了商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)前進(jìn)的步伐，提升了自身經(jīng)營(yíng)服務(wù)的質(zhì)量、內(nèi)涵和功能，增強(qiáng)了自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的制約與限制分析

（一）缺乏對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的正確、全面認(rèn)識(shí)

首先，由于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，無(wú)論是客戶還是銀行職員都存在對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)問(wèn)題。在對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的理解上容易混淆與負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)概念，甚至將理財(cái)業(yè)務(wù)單純的作為一種產(chǎn)品，以銷(xiāo)售好壞評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)好壞，局限了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。其次，過(guò)分的強(qiáng)調(diào)外在客觀因素對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響，僅僅試圖依靠政府政策及外來(lái)資源促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，缺乏必要的內(nèi)在認(rèn)識(shí)驅(qū)動(dòng)力。最后，傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄理財(cái)觀念限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣，絕大多數(shù)公民受傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄保護(hù)和積累意識(shí)影響較深，不愿意或拒絕接受銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)介紹，過(guò)度偏好或迷信儲(chǔ)蓄的安全保值功能。同時(shí)，我國(guó)公民缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益之間關(guān)系的科學(xué)認(rèn)識(shí)，對(duì)銀行推廣的個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估不能正確理解與認(rèn)識(shí)，僅僅試圖依靠選擇低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，選擇性的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，限制了高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率，造成了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的畸形發(fā)展。

（二）金融市場(chǎng)發(fā)展不完善，缺少健全的信用體制

我國(guó)商業(yè)銀行利率受到眾多因素的制約，不能實(shí)現(xiàn)利率的完全市場(chǎng)化，理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格及利潤(rùn)優(yōu)勢(shì)不顯著，特別是金融市場(chǎng)發(fā)展的不完善，限制了理財(cái)投資渠道的拓展。健全的信用體系是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡協(xié)調(diào)發(fā)展的重要保證，客戶收支、資產(chǎn)、負(fù)債等信息的消極存在，增加了理財(cái)產(chǎn)品的選擇性風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致銀行做出錯(cuò)誤的、脫離實(shí)際的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)劃，為個(gè)人與銀行都帶來(lái)不必要的損失。在我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展實(shí)踐中，金融市場(chǎng)的三大主體銀行、保險(xiǎn)、證券一直處于相對(duì)分離的狀態(tài)，特別是國(guó)家政策的獨(dú)立操作，獨(dú)立監(jiān)督的要求，使銀行受限難以與保險(xiǎn)、證券產(chǎn)品相結(jié)合，個(gè)人業(yè)務(wù)局限于轉(zhuǎn)讓、、通存通兌等低級(jí)日常業(yè)務(wù)，難以滿足客戶在證券、保險(xiǎn)方面的個(gè)人投資需求。

（三）銀行自身對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約

盡管從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量繁多，但是由于缺乏必要的對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)性認(rèn)識(shí)，難以對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行深層次挖掘，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)在重復(fù)率非常高。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)及銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的科學(xué)性成為其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部落后的理財(cái)理念及硬件、軟件設(shè)備限制了銷(xiāo)售渠道的暢通，沒(méi)有完整可靠的運(yùn)營(yíng)操控系統(tǒng)，就難以完成嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)據(jù)計(jì)算和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，雙方的權(quán)利責(zé)任難以得到監(jiān)督和管理，增加了商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)和與難度。

三、促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）學(xué)習(xí)先進(jìn)理財(cái)發(fā)展理念，加深自身的專業(yè)化程度

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身的發(fā)展環(huán)境及特點(diǎn)，明確理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)產(chǎn)品定位，積極爭(zhēng)取國(guó)家政策支持，豐富個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品內(nèi)容和種類，根據(jù)不同等級(jí)及層次的客戶需求擴(kuò)展證券、基金、信托等類別的多元化產(chǎn)品，不斷跟新現(xiàn)代化科技文化的理財(cái)觀念，堅(jiān)持品牌的開(kāi)發(fā)建設(shè)。同時(shí)，加大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)職員的專業(yè)技能培訓(xùn)，以CFP考試為核心建立合理、科學(xué)的競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制，建立一批高素質(zhì)的專業(yè)化個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍。

（二）積極構(gòu)建推進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境

銀行要大力推動(dòng)金融體制改革，擴(kuò)大、鞏固客戶群體，展開(kāi)跨行業(yè)的金融領(lǐng)域合作，提升商業(yè)銀行的資金運(yùn)行率，商業(yè)銀行利用自己的信用及資源優(yōu)勢(shì)，可以開(kāi)發(fā)更多的理財(cái)產(chǎn)品空間。

（三）建立、健全一個(gè)科學(xué)有效的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售體系

一方面，我們要實(shí)施客戶關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)管理戰(zhàn)略，以客戶的實(shí)際需求為銷(xiāo)售的核心價(jià)值，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員要適當(dāng)?shù)呐c客戶通過(guò)各類社會(huì)活動(dòng)接觸，增加客戶的信任度。在銷(xiāo)售過(guò)程中，要全方位、多層次的為客戶的實(shí)際利益考慮，提供個(gè)性化、人性化的服務(wù)。另一方面，注重商業(yè)銀行內(nèi)部的營(yíng)銷(xiāo)資源的有機(jī)組合，以不同的利潤(rùn)中心協(xié)調(diào)各部門(mén)的銷(xiāo)售利益，增強(qiáng)各部門(mén)間的合作服務(wù)意識(shí)，激發(fā)工作積極性與產(chǎn)品的整合創(chuàng)新。

隨著銀行金融資本競(jìng)爭(zhēng)的加劇，不斷衰退的傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展需要，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展賦予了商業(yè)銀行新的內(nèi)涵和生命力。加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)研究，有利于轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)理財(cái)投資理念，刺激個(gè)人投資欲望，優(yōu)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的體系結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的盈利增長(zhǎng)方式，有助于商業(yè)銀行革新思想，提升理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)水平，提高國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)商業(yè)銀行的全方位、多層次、多元化的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 金玉環(huán). 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展存在問(wèn)題及對(duì)策[J]. 現(xiàn)代商業(yè). 2009（06）

個(gè)人理財(cái)?shù)脑瓌t范文第3篇

一、我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的主要問(wèn)題

1、缺乏具備理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的全能性金融人才。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同其他業(yè)務(wù)一樣都涉及到員工的素質(zhì)問(wèn)題，由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有涉及面廣、政策性強(qiáng)、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，銀行需要組建一支政治素質(zhì)好、事業(yè)心強(qiáng)的專家型客戶經(jīng)理隊(duì)伍，為客戶提供全方位、多功能的理財(cái)服務(wù)。然而，長(zhǎng)期的分業(yè)經(jīng)營(yíng)使銀行普遍缺乏優(yōu)秀理財(cái)人員。高素質(zhì)的理財(cái)顧問(wèn)并不是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單就可以造就的，必須在具備自身良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過(guò)專業(yè)性、系統(tǒng)性的培訓(xùn)才能完成，這是一個(gè)長(zhǎng)期而且需要不斷積累的過(guò)程。因此，缺乏合格的理財(cái)顧問(wèn)已成為我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一道瓶頸。

2、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念滯后，缺乏主動(dòng)出擊創(chuàng)造市場(chǎng)的意識(shí)。對(duì)于個(gè)人理財(cái)這種商品來(lái)講，營(yíng)銷(xiāo)是十分關(guān)鍵的。目前，銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念相對(duì)滯后，突出表現(xiàn)為：市場(chǎng)開(kāi)拓意識(shí)不強(qiáng)，仍習(xí)慣于坐在辦公室等客上門(mén)；營(yíng)銷(xiāo)手段落后，停留在一般競(jìng)爭(zhēng)手段上；對(duì)營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)細(xì)分不夠，也沒(méi)有同客戶形成穩(wěn)定的聯(lián)系，等等。銀行業(yè)是一個(gè)以人為導(dǎo)向的行業(yè)，堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)是銀行的寶貴資源，客戶的需求就是銀行的服務(wù)范圍和領(lǐng)域。我國(guó)商業(yè)銀行要發(fā)展好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、要在競(jìng)爭(zhēng)中求得生存，就只有以客為尊，圍繞客戶制定戰(zhàn)略計(jì)劃，加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。吸引客戶，留住客戶，銀行才能生存。

3、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在日常運(yùn)作方面存在的問(wèn)題。有些銀行沒(méi)有按照監(jiān)管部門(mén)的要求將代客理財(cái)?shù)馁Y金與銀行自營(yíng)資金分開(kāi)管理、單獨(dú)核算。有些銀行不是等代客理財(cái)產(chǎn)品到期后再核算、分配投資收益，而是定期在營(yíng)業(yè)支出中計(jì)提應(yīng)付利息，再將應(yīng)付利息以支付投資收益的名義轉(zhuǎn)到客戶的賬戶；有的銀行則由分支機(jī)構(gòu)先支付利息，再將墊付的利息上劃總行……，這些都是不規(guī)范的操作方式。

監(jiān)管部門(mén)一再要求各家商業(yè)銀行在銷(xiāo)售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不得承諾保證金不受損失和最低收益率，但多數(shù)銀行未按要求執(zhí)行。如有的銀行在向客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中承諾“該產(chǎn)品收益率固定，最終收益上不封頂，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期存款利率，理財(cái)本金到期保證100%返還”；有的銀行雖然使用預(yù)期收益率，但每期產(chǎn)品向客戶支付的實(shí)際收益率與預(yù)期收益率完全一樣；多數(shù)銀行都是按季度定期向客戶支付固定收益，有的甚至還以醒目的方式提示客戶“免收利息稅”，以增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)客戶的吸引力。

有的銀行在理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中提示的風(fēng)險(xiǎn)較為籠統(tǒng)，如“本產(chǎn)品不可提前支取，具有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、波動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)”，但未說(shuō)明這些風(fēng)險(xiǎn)具體指的是什么。有的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示比較含糊，容易引起歧義，沒(méi)有體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比的原則。

二、解決我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題的對(duì)策

針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，結(jié)合國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)服務(wù)的實(shí)踐，我國(guó)應(yīng)從培育客戶資源、明確市場(chǎng)定位、注重理財(cái)品種、復(fù)合型專業(yè)人才培養(yǎng)等方面進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)。

1、制訂良好的培訓(xùn)方案，提高客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平。金融全球化和混業(yè)經(jīng)營(yíng)全球化，對(duì)理財(cái)業(yè)的工作人員提出了更高的要求，除了要具備扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)外，還應(yīng)具備良好的語(yǔ)言、溝通以及承受壓力的能力，因此組建一支專業(yè)的、全能的個(gè)人理財(cái)專家隊(duì)伍勢(shì)在必行。這不僅是培養(yǎng)人才的需要，同時(shí)也是我國(guó)順應(yīng)金融全球化的需要。銀行管理層在加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)的學(xué)習(xí)、研究以及積極創(chuàng)造條件設(shè)置客戶經(jīng)理的同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)他們的培訓(xùn)和管理。另外，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立和完善客戶經(jīng)理人員的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)道德規(guī)范，創(chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的金融從業(yè)人員資格認(rèn)證體系（可以借鑒美國(guó)的金融策劃師CFP認(rèn)證制度），以規(guī)范中國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)的發(fā)展，全面提升客戶經(jīng)理的素質(zhì)。

2、調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)策略，營(yíng)造品牌效應(yīng)。近年來(lái)，在金融產(chǎn)品同質(zhì)化越來(lái)越嚴(yán)重的情況下，品牌營(yíng)銷(xiāo)已成為各家銀行掌握競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)的重要手段。因此，我們有必要重新規(guī)劃現(xiàn)有的業(yè)務(wù)品種，在廣度、深度、關(guān)聯(lián)度三要素上做文章。通過(guò)應(yīng)用現(xiàn)代高科技手段，及時(shí)而又不間斷地向市場(chǎng)推出系列化、特殊化、現(xiàn)代化的業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，輔之以精美的包裝、廣泛的宣傳、良好的服務(wù)，使之更加適應(yīng)市場(chǎng)的需求，樹(shù)立起各商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的名優(yōu)品牌，并通過(guò)現(xiàn)有的各種業(yè)務(wù)宣傳陣地，以統(tǒng)一的宣傳形象、統(tǒng)一的宣傳資料進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，以吸引更多的客戶。在營(yíng)銷(xiāo)策略上，應(yīng)根據(jù)地理、收入、生活方式等不同標(biāo)準(zhǔn)并結(jié)合自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，實(shí)行差別經(jīng)營(yíng)，突出重點(diǎn)，走“主營(yíng)理財(cái)，專營(yíng)理財(cái)，特色理財(cái)，精品理財(cái)”之路。

3、采取措施解決理財(cái)業(yè)務(wù)在日常運(yùn)作方面出現(xiàn)的問(wèn)題。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是客戶為實(shí)現(xiàn)投資增值，按照“自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，與銀行簽訂委托協(xié)議，將其資金委托給銀行進(jìn)行投資理財(cái)?shù)男袨?。因此，商業(yè)銀行客戶理財(cái)?shù)馁Y金與自營(yíng)資金在性質(zhì)上有很大的區(qū)別，應(yīng)該分開(kāi)管理，封閉運(yùn)作，單獨(dú)核算成本和收益，而不能納入自營(yíng)業(yè)務(wù)收支的范圍。理財(cái)資金不得承諾本金不受損失和固定收益，實(shí)際收益應(yīng)視投資運(yùn)作和市場(chǎng)變化情況而浮動(dòng)。

商業(yè)銀行在銷(xiāo)售、推廣理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要按照符合客戶利益和謹(jǐn)慎、盡職的原則，以明晰、通俗的文字說(shuō)明投資對(duì)象、投資組合、投資范圍、投資方式和收益預(yù)測(cè)、收益分配等情況，充分、清晰地揭示可能存在的風(fēng)險(xiǎn)和損失，保證客戶在正確理解風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上謹(jǐn)慎選擇投資。在理財(cái)期間，要定期將資金運(yùn)作、投資收益、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等詳細(xì)信息向客戶披露。要明確銀行和客戶雙方在交易中的權(quán)利和義務(wù)，確定客戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)承擔(dān)的投資和收益風(fēng)險(xiǎn)，避免出現(xiàn)法律糾紛。

盡快完善相關(guān)法律、法規(guī)，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，同時(shí)為監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督和檢查以銷(xiāo)售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品為名義變相高息攬儲(chǔ)、進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的行為提供處罰依據(jù)。

三、我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)展望

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)呈現(xiàn)出大的發(fā)展趨勢(shì)。

1、從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。國(guó)內(nèi)銀行原來(lái)的服務(wù)基本上以網(wǎng)點(diǎn)為單位，服務(wù)渠道單一。個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要發(fā)展趨勢(shì)就是由原來(lái)單一的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)渠道服務(wù)向網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)轉(zhuǎn)變。從中國(guó)目前銀行業(yè)的發(fā)展情況來(lái)看，各商業(yè)銀行所能提供的金融產(chǎn)品其實(shí)基本上是一致的。隨著人們金融活動(dòng)范圍的擴(kuò)展，為了爭(zhēng)奪客戶，健全的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)將是今后商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的另一個(gè)焦點(diǎn)。

銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)渠道的發(fā)展走過(guò)了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來(lái)的發(fā)展方向?qū)㈦S著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及金融業(yè)運(yùn)營(yíng)成本降低的要求，不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制。能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行正日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重正逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的個(gè)人業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

2、從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。過(guò)去國(guó)內(nèi)銀行對(duì)品牌營(yíng)銷(xiāo)不夠重視，各家銀行產(chǎn)品的種類、結(jié)構(gòu)、功能都比較接近，消費(fèi)者難以區(qū)分。隨著改革開(kāi)放的逐步深入，作為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展新趨勢(shì)的品牌競(jìng)爭(zhēng)，正越來(lái)越受到各家銀行的重視，成為現(xiàn)代銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在。特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，作為面向廣大客戶的服務(wù)，在金融產(chǎn)品易被模仿的市場(chǎng)背景下，一家銀行要保持與眾不同的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，品牌無(wú)疑是必須重視的競(jìng)爭(zhēng)手段之一。而個(gè)人理財(cái)品牌一旦在用戶心目中樹(shù)立了良好的形象和聲譽(yù)，就會(huì)大大提高產(chǎn)品的附加值和銀行的商譽(yù)，這對(duì)銀行整體形象的提高有著不可估量的作用。

個(gè)人理財(cái)品牌的形成需要深厚的文化底蘊(yùn)作為支撐，隨著人們生活水平提高，消費(fèi)者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的要求已不僅僅是一種使用價(jià)值，而更多的是一種品牌、一種文化、一種格調(diào)、一種心理的滿足。同樣是資源投入，同樣是業(yè)務(wù)宣傳和營(yíng)銷(xiāo)，一旦從品牌的角度出發(fā)，市場(chǎng)的格局就清晰了，整體的觀念就顯現(xiàn)了，就會(huì)成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的領(lǐng)跑者。

個(gè)人理財(cái)?shù)脑瓌t范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；策略

1、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述及發(fā)展現(xiàn)狀分析

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行近幾年開(kāi)辦的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行根據(jù)客戶所確定的階段性的投資目標(biāo)，按照客戶的實(shí)物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支狀況，圍繞客戶的收入、消費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則的、人生不同階段的財(cái)務(wù)安排，并在此過(guò)程中提供有針對(duì)性的綜合化的差異性理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。銀行的理財(cái)產(chǎn)品總的來(lái)說(shuō)比投資其他產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度稍微低一些，主要類型有和股票型產(chǎn)品掛鉤的，和貨幣型市場(chǎng)掛鉤的，和基金公司的產(chǎn)品掛鉤的，以及和信托型掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，這幾大類風(fēng)險(xiǎn)特性都不一樣，廣義來(lái)說(shuō)，銀行理財(cái)產(chǎn)品最原始的產(chǎn)品就是居民儲(chǔ)蓄，這方面本金是零風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)收益就會(huì)比較低一些，就是我們說(shuō)國(guó)家出臺(tái)的利率政策的制訂，風(fēng)險(xiǎn)比較高的就是和銀行掛鉤的結(jié)構(gòu)性的股票型基金。

1.1 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品分別經(jīng)歷了以下三個(gè)階段：

萌芽階段(1978年-2002年)，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始了辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，此時(shí)，各銀行的競(jìng)爭(zhēng)中主要以銀行儲(chǔ)蓄及國(guó)債為主，人們的理財(cái)方式也只是通過(guò)簡(jiǎn)單的存儲(chǔ)業(yè)務(wù)來(lái)獲得微薄的利息收入，直到1996年的中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行推出了最早的理財(cái)產(chǎn)品。

起步階段(2002年-2006年)，真正拉開(kāi)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)序幕的是2002年10月招商銀行推出的“金葵花理財(cái)”業(yè)務(wù)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的收入水平的穩(wěn)健遞增，人們擁有的財(cái)富不斷增加，理財(cái)?shù)囊庾R(shí)不斷的增強(qiáng)，對(duì)于金融服務(wù)的需求不再只局限于簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄存款、獲取利息，理財(cái)需求與理念也得以提升，中國(guó)開(kāi)始進(jìn)入了前所未有的理財(cái)階段，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。

初步發(fā)展階段(2006年至今)，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴(kuò)大，種類在不斷的創(chuàng)新，不斷滿足消費(fèi)者日漸提高的理財(cái)要求，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展逐步走上快車(chē)道。

1.2 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

據(jù)Wind資訊統(tǒng)計(jì)，商業(yè)銀行2009年共發(fā)行約4358款理財(cái)產(chǎn)品（見(jiàn)下圖），就國(guó)有四大行而言，其中中行發(fā)行428款，建行發(fā)行302款，工行發(fā)行151款，農(nóng)行同期僅發(fā)行14款產(chǎn)品，勢(shì)頭非常迅猛。2010年僅前5個(gè)月，統(tǒng)計(jì)顯示銀行理財(cái)產(chǎn)品達(dá)到了3906支，其中絕大部分產(chǎn)品目標(biāo)對(duì)象是城市居民或機(jī)構(gòu)，極少部分專門(mén)針對(duì)農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品。

隨著我國(guó)居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求日漸凸顯的情況下，我國(guó)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)和專業(yè)化的品牌。隨著我國(guó)理財(cái)服務(wù)業(yè)開(kāi)放步伐的加速，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體現(xiàn)了客戶數(shù)量多、財(cái)富增長(zhǎng)快、客戶對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)提高等特點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展勢(shì)頭，已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。但在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)日趨增大，存貸款利差日趨縮小、外資銀行步步進(jìn)逼的形勢(shì)下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也出現(xiàn)了一些問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)深入分析其問(wèn)題之所在，以促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展。

2、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及原因

2.1 金融機(jī)構(gòu)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)階段采用的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制，限制了銀行業(yè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展的空間。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范疇不僅包含投資理財(cái)還包含融資、保障結(jié)算等，投資理財(cái)涉及股票、基金、信托、投資型保險(xiǎn)、債券、期貨、不動(dòng)產(chǎn)等。從國(guó)際發(fā)展來(lái)看，分業(yè)經(jīng)營(yíng)雖然對(duì)控制風(fēng)險(xiǎn)有一定的優(yōu)勢(shì)，但是未來(lái)的趨勢(shì)是金融服務(wù)“一站式”的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。由于現(xiàn)有的嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，使得金融機(jī)構(gòu)無(wú)法跨越行業(yè)壁壘將三者優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，不能提供包括證券、保險(xiǎn)在內(nèi)的綜合理財(cái)服務(wù)，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃制定起來(lái)就有相當(dāng)?shù)碾y度，導(dǎo)致了銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)受到了許多限制，只能停留在銀行業(yè)務(wù)這一個(gè)層面，采取一些網(wǎng)上銀行、柜臺(tái)優(yōu)先、綠色通道，免年費(fèi)、利率優(yōu)惠等較低層面的手段。

2.2 理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富，但與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比國(guó)內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品品種較少而且同質(zhì)化嚴(yán)重。在投資領(lǐng)域,幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)與成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比,更多的是形似,還沒(méi)有達(dá)到神似。在業(yè)務(wù)范圍上表現(xiàn)為，把現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，普遍缺乏更為細(xì)致的客戶分層，無(wú)法為客戶提供切合需求的個(gè)性化服務(wù)；在財(cái)務(wù)策劃上技術(shù)人才的支持都無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財(cái)需求。從目前國(guó)內(nèi)同業(yè)的情況來(lái)看，基礎(chǔ)金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無(wú)幾，理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和定價(jià)無(wú)法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)完全體現(xiàn)為市場(chǎng)價(jià)格的激烈比拼，嚴(yán)重影響了理財(cái)市場(chǎng)的健發(fā)展。同時(shí)，金融產(chǎn)品的復(fù)制特點(diǎn)加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行剛剛發(fā)出新的理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行就能夠立刻跟進(jìn)，名目雖不雷同，但功能特點(diǎn)相似、投資收益相當(dāng)，幾乎是克隆。許多理財(cái)產(chǎn)品只是名字的區(qū)別，而沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的差異，對(duì)個(gè)人客戶而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂，卻缺少實(shí)際吸引力。個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€(gè)性化服務(wù),因?yàn)橛幸欢ㄘ?cái)富的一個(gè)人,他在生命的不同周期階段,對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?。而且人們?duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)偏好程度不一樣,有的人可以承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn),有的人不愿意冒風(fēng)險(xiǎn),所以根據(jù)不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求、進(jìn)行個(gè)性化服務(wù),進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新,這才是我們未來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)真正和方向。

2.3 業(yè)務(wù)整合不夠

個(gè)人理財(cái)是一項(xiàng)綜合服務(wù)，涉及銀行內(nèi)部多個(gè)部門(mén)，銀行體現(xiàn)“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，為客戶提供一站式的綜合服務(wù)，它的順利開(kāi)展必須依賴前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合。而目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)分別由多個(gè)部門(mén)管理，導(dǎo)致前后臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割。個(gè)人理財(cái)未能形成相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)作系統(tǒng)，使商業(yè)銀行無(wú)法為客戶提供一站式的服務(wù)。需要商業(yè)銀行建立適應(yīng)理財(cái)市場(chǎng)變化的組織管理體系，優(yōu)化內(nèi)部組合。

2.4 缺乏高素質(zhì)的綜合理財(cái)人員

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力，還必須具有優(yōu)良的品德、誠(chéng)實(shí)守信。但是國(guó)內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷(xiāo)售行為的不規(guī)范，推銷(xiāo)效果低下。

3、完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的建議策略

3.1 推進(jìn)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

目前在全球混業(yè)經(jīng)營(yíng)浪潮的沖擊下，我國(guó)在現(xiàn)有的政策法律下，放開(kāi)對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的限制，鼓勵(lì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并且出臺(tái)了相應(yīng)的政策。商業(yè)銀行可以借助這一契機(jī)積極促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心是通過(guò)對(duì)客戶資產(chǎn)運(yùn)用的規(guī)劃和合理組合，實(shí)現(xiàn)客戶消費(fèi)效用的最大化，因此，推進(jìn)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，將成為推動(dòng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的一個(gè)前提條件。首先，金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)充分發(fā)揮監(jiān)管部門(mén)宏觀指導(dǎo)、協(xié)調(diào)支持的職能，呼吁各銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間要加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，并應(yīng)積極鼓勵(lì)其提升行業(yè)合作的深度和廣度，進(jìn)行各金融機(jī)構(gòu)之間理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)的各作，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的突破。其次，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。在完善個(gè)人理財(cái)服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系的基礎(chǔ)上，實(shí)行個(gè)人理財(cái)服務(wù)“規(guī)范與發(fā)展并重、創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則。應(yīng)做好指導(dǎo)和協(xié)調(diào)工作，做好與法律、工商、稅務(wù)、非銀行金融機(jī)構(gòu)等配套及相關(guān)行業(yè)主管部門(mén)的協(xié)調(diào)、規(guī)劃及跨行業(yè)管理辦法的制訂，為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具。

3.2 以市場(chǎng)細(xì)分為基礎(chǔ)，建立個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新機(jī)制，實(shí)行產(chǎn)品差異策略

市場(chǎng)細(xì)分是按照一定因素將某一整體市場(chǎng)劃分為若干個(gè)分市場(chǎng)，以便確定企業(yè)的目標(biāo)市場(chǎng)。在每一個(gè)子市場(chǎng)內(nèi)，客戶具有相同的特質(zhì)，銀行可以針對(duì)他們?cè)O(shè)計(jì)出相應(yīng)的產(chǎn)品，提供個(gè)性化的銷(xiāo)售組合，從而提供更有個(gè)性，各具特色、更符合客戶需要的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性和可復(fù)制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財(cái)產(chǎn)品以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認(rèn)知度和榮譽(yù)度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中超出。商業(yè)銀行要在多個(gè)層面進(jìn)行創(chuàng)新，首先是要在理念上進(jìn)行創(chuàng)新，銀行要改變過(guò)去理財(cái)業(yè)務(wù)強(qiáng)制推銷(xiāo)的理念，樹(shù)立全新的以客戶為中心的服務(wù)理念。其次，在理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)架構(gòu)上進(jìn)行創(chuàng)新，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候，要有總行牽頭，統(tǒng)一產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)格、銷(xiāo)售程序、產(chǎn)品宣傳，這樣才能保證理財(cái)產(chǎn)品的品牌。第三，引入多方參與合作開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，銀行個(gè)人理財(cái)離不開(kāi)保險(xiǎn)、證券、信托的參與，銀行要改變單打獨(dú)斗的格局，積極尋找與第三方合作的機(jī)會(huì)。

3.3 建立完善的組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特殊性要求,打破業(yè)務(wù)間相互割裂的局面,以便為客戶提供一站式理財(cái)服務(wù)。因此,銀行應(yīng)結(jié)合組織機(jī)構(gòu)改革和業(yè)務(wù)分工重組,根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和要求,專門(mén)指定一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的,職責(zé)比較明晰的,專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理,規(guī)劃和發(fā)展。對(duì)現(xiàn)有銀行制度進(jìn)行清理整合，梳理規(guī)范業(yè)務(wù)和管理流程，對(duì)崗責(zé)體系進(jìn)行明晰和細(xì)化，構(gòu)建科學(xué)的基礎(chǔ)管理平臺(tái)，發(fā)揮先進(jìn)的管理方法和科技手段的作用。實(shí)現(xiàn)管理科學(xué)化，提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力，運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化的方法來(lái)解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題。明確理財(cái)人員職責(zé)，將理財(cái)人員個(gè)人職責(zé)、工作成績(jī)與考核獎(jiǎng)懲緊密結(jié)合起來(lái)。通過(guò)將理財(cái)業(yè)務(wù)納入經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核，提高理財(cái)產(chǎn)品計(jì)價(jià)比重，逐步向全面產(chǎn)品計(jì)價(jià)過(guò)渡等考核方法的改進(jìn)，發(fā)揮激勵(lì)機(jī)制的作用，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性。同時(shí)，商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立健全全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向客戶充分披露相關(guān)信息。

3.4 加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng)，形成有效的客戶經(jīng)理制度

商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，由于涉及面廣，政策性強(qiáng)，情況復(fù)雜，服務(wù)要求高等特點(diǎn)，因此培養(yǎng)一支富于創(chuàng)新，善于經(jīng)營(yíng)，勇于開(kāi)拓的復(fù)合型理財(cái)人員隊(duì)伍，特別是客戶經(jīng)理的專業(yè)素質(zhì)，是理財(cái)中心在未來(lái)的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)中掌握主動(dòng)權(quán)，獲得更大的生存和發(fā)展空間的關(guān)鍵。為滿足VIP客戶日益增長(zhǎng)的客戶金融服務(wù)需求，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)在構(gòu)建新型營(yíng)銷(xiāo)體系的同時(shí)，順應(yīng)世界金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)潮流，引進(jìn)、培養(yǎng)和儲(chǔ)備一批熟悉理財(cái)規(guī)劃和外匯、基金、證券、期貨和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高、精、尖專門(mén)業(yè)務(wù)人才，培養(yǎng)一支忠誠(chéng)敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍，發(fā)揮他們作為理財(cái)業(yè)務(wù)主力軍的作用。同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)理財(cái)人員理財(cái)觀念的培養(yǎng)則是理財(cái)人員進(jìn)行理財(cái)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，擴(kuò)大理財(cái)市場(chǎng)份額的現(xiàn)實(shí)需要。人才隊(duì)伍的建設(shè)要特別重視和培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。銀行要對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。

4、結(jié)束語(yǔ)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)委托業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)的核心是“理”，所以銀行要改變過(guò)去單純業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的理念，全新樹(shù)立“以客戶為中心”的理念，利用銀行創(chuàng)造的各種金融工具，為客戶真正搭建起一個(gè)適合終身受用的、收益風(fēng)險(xiǎn)均衡的理財(cái)組合，滿足客戶財(cái)富保值增值的目的。從根本上說(shuō)，個(gè)人理財(cái)是利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源,幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過(guò)程。這是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，只要能夠得到客戶的信任,銀行便會(huì)有源源不斷的客源和生意,利潤(rùn)接踵而至。因此,銀行應(yīng)當(dāng)著眼于長(zhǎng)期,制定理財(cái)服務(wù)終身制,對(duì)凡是接受過(guò)本行服務(wù)的客戶實(shí)行“盯住制”,無(wú)論這些客戶是否仍繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)或接受本行的服務(wù),客戶經(jīng)理都應(yīng)當(dāng)繼續(xù)跟蹤和了解客戶的各種情況,及時(shí)提供各種經(jīng)濟(jì)、金融信息,使其感受到本行對(duì)其予以的關(guān)注與重視,從而激發(fā)其忠誠(chéng)感,最終駐留或返回本行?？傊?樹(shù)立服務(wù)終身制的理念是銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的制勝關(guān)鍵。

參考文獻(xiàn)：

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個(gè)人理財(cái)?shù)脑瓌t范文第5篇

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村信用社 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) SWOT分析

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)綜合國(guó)力和國(guó)民收入逐年提高，居民的理財(cái)意愿與理財(cái)意識(shí)日益增長(zhǎng)，我國(guó)已進(jìn)入全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代，然而作為定位農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村信用社，在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的開(kāi)拓和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面缺乏足夠的投入，不僅影響了廣大農(nóng)村人口的理財(cái)需求，也使農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)收入大大降低。因此，農(nóng)村信用社積極開(kāi)拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)恰逢其時(shí)。

一、我國(guó)農(nóng)村信用社拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的SWOT分析

SWOT分析就是確認(rèn)企業(yè)所面臨的優(yōu)勢(shì)（Strength）與劣勢(shì)（Weakness）、機(jī)會(huì)（Opportunity）與威脅（Threats），并據(jù)此確定企業(yè)的戰(zhàn)略定位，在最大程度利用內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)和外部機(jī)會(huì)同時(shí)，使企業(yè)內(nèi)部劣勢(shì)與外部威脅降低到最低限度。本文嘗試?yán)肧WOT方法分析我國(guó)農(nóng)村信用社拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)、劣勢(shì)和面臨的機(jī)會(huì)與威脅。

1、內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)條件分析

（1）擁有良好的客戶關(guān)系。當(dāng)?shù)貑T工在農(nóng)信社隊(duì)伍中占大多數(shù)，員工了解客戶的資信和道德情況，有利于開(kāi)展信息調(diào)查、需求分析、產(chǎn)品創(chuàng)新等工作，這種獨(dú)特的人脈資源優(yōu)勢(shì)，大大降低了農(nóng)信社的運(yùn)營(yíng)成本。另外，農(nóng)村中的工商企業(yè)等經(jīng)濟(jì)組織與農(nóng)信社多年合作，已經(jīng)形成一種朋友關(guān)系，要充分利用這一優(yōu)勢(shì)。

（2）網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋面廣是農(nóng)村信用社最大的優(yōu)勢(shì)資源。農(nóng)信社作為地方金融的主力軍，每一鄉(xiāng)鎮(zhèn)至少設(shè)置一至兩個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)則多達(dá)幾十個(gè)，在城市周邊地區(qū)幾乎每個(gè)行政村都有網(wǎng)點(diǎn)。密集的網(wǎng)點(diǎn)分布，拉近了農(nóng)信社與客戶的距離，有利于農(nóng)信社新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的市場(chǎng)推廣，高效快捷地滿足了客戶的各種金融需求，這一優(yōu)勢(shì)也是其他銀行所無(wú)法比擬的。

2、內(nèi)部劣勢(shì)條件分析

（1）缺乏專業(yè)的理財(cái)人員。銀行個(gè)人理財(cái)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，不僅要求理財(cái)人員全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，具備專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，而且需要理財(cái)人員具備豐富的實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，具有較強(qiáng)的溝通能力和管理能力。但目前我國(guó)農(nóng)信社現(xiàn)有從業(yè)人員綜合素質(zhì)較低，難以勝任高標(biāo)準(zhǔn)高要求的理財(cái)工作。如果讓現(xiàn)有員工轉(zhuǎn)崗從事理財(cái)業(yè)務(wù)，由于其底子薄基礎(chǔ)差，難免會(huì)出現(xiàn)工作效率低下、操作風(fēng)險(xiǎn)加大、客戶糾紛增多等問(wèn)題。

（2）農(nóng)信社的科技手段落后。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要一套完整的理財(cái)分析軟件和以客戶為基礎(chǔ)的資料庫(kù)系統(tǒng)。目前，大部分農(nóng)村信用社電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，農(nóng)信社業(yè)務(wù)平臺(tái)尚未建立個(gè)性化的客戶關(guān)系管理體系，沒(méi)有相應(yīng)的理財(cái)管理軟件，導(dǎo)致與客戶之間頻頻產(chǎn)生信息溝通障礙，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)難以準(zhǔn)確鎖定目標(biāo)客戶群，更談不上為客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好分析、制定理財(cái)目標(biāo)和實(shí)施理財(cái)計(jì)劃、擴(kuò)大理財(cái)產(chǎn)品推廣等方面了。

3、外部環(huán)境機(jī)會(huì)分析

（1）農(nóng)民理財(cái)需求日益增強(qiáng)。我國(guó)農(nóng)村改革不斷深化，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入不斷增加，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步調(diào)整，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)保持了穩(wěn)定的發(fā)展態(tài)勢(shì)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，農(nóng)民的資產(chǎn)配置多樣化，對(duì)資產(chǎn)管理和理財(cái)意識(shí)日益增強(qiáng)，傳統(tǒng)的存貸款服務(wù)已經(jīng)不能滿足農(nóng)民的需求，這便為農(nóng)信社拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了很好的機(jī)會(huì)。

（2）政府的優(yōu)惠政策扶持。近年來(lái)，在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的號(hào)召下，在“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”的政策傾斜下，農(nóng)信社迎來(lái)了大好發(fā)展機(jī)遇。一方面，中央加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，農(nóng)民收入和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況逐步趨好，需求的加大為農(nóng)信社的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機(jī)遇。

4、外部環(huán)境威脅分析

（1）外部競(jìng)爭(zhēng)者加入。國(guó)家放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。農(nóng)業(yè)銀行重返農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，進(jìn)一步強(qiáng)化為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位和責(zé)任；政策性銀行關(guān)注縣域經(jīng)濟(jì)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行都已進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，兩者都將以利率低、額度大和期限長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)奪農(nóng)信社的優(yōu)質(zhì)客戶；郵政儲(chǔ)蓄銀行全面開(kāi)辦銀行業(yè)務(wù)，將成為鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)信社的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手；民間金融組織的興起在存貸款方面將會(huì)給農(nóng)信社帶來(lái)較大壓力。以上各種競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的加入，給農(nóng)村信用社未來(lái)發(fā)展帶來(lái)了許多不確定性和嚴(yán)重挑戰(zhàn)。

（2）農(nóng)村客戶理財(cái)認(rèn)知度低。由于人們的思想觀念落后，很多人只知道農(nóng)信社有存貸款業(yè)務(wù)，而不知道農(nóng)信社還有代繳代收、保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)，對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，更是知之甚少。受收入條件的限制，人們會(huì)將收入分配于必要的生活開(kāi)支，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)似乎沒(méi)什么興趣。另外，即使一部分人想改變傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄模式，但由于人們對(duì)金融理財(cái)缺乏認(rèn)識(shí)，又沒(méi)有專業(yè)的人員指導(dǎo)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，加之農(nóng)信社理財(cái)人員在宣傳理財(cái)產(chǎn)品時(shí)注重宣傳收益，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分等原因，使理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展會(huì)產(chǎn)生一定風(fēng)險(xiǎn)，一旦出事，人們就會(huì)將全部責(zé)任歸咎于農(nóng)信社，阻礙了理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展。

二、我國(guó)農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

1、農(nóng)信社理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀

由于農(nóng)村信用社的理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展較為緩慢，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展在農(nóng)信社顯得較為冷清，產(chǎn)品十分匱乏，甚至面臨著較為缺失的尷尬處境。據(jù)普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)，2011年1月至8月，全國(guó)共有20家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)僅發(fā)行了279款銀行理財(cái)產(chǎn)品（由于缺乏對(duì)農(nóng)村信用社理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，本文僅以普益財(cái)富對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的分析作為近似替代，但要注意農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的范圍要大于農(nóng)村信用社）。其中，較早涉足銀行理財(cái)市場(chǎng)的北京農(nóng)商行、成都農(nóng)商行和上海農(nóng)商行，各自建立了“金鳳凰理財(cái)”、“天府理財(cái)”和“鑫意理財(cái)”等品牌，并定期推出銀行理財(cái)產(chǎn)品滿足投資者需要。

2、農(nóng)信社理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)

據(jù)普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品具有以下特點(diǎn)：第一，幣種結(jié)構(gòu)單一，全為人民幣理財(cái)產(chǎn)品，未有外幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行。第二，產(chǎn)品類型簡(jiǎn)單，全為單一性產(chǎn)品，無(wú)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行。第三，投資方向集中，債券與貨幣市場(chǎng)類產(chǎn)品占比超過(guò)50%。此外，以資金池形式運(yùn)作的組合投資類理財(cái)產(chǎn)品和票據(jù)資產(chǎn)類產(chǎn)品，也是部分農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主推產(chǎn)品。第四，期限短期化，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品平均期限為79天，明顯短于全國(guó)平均水平（116天）。第五，收益率略低于全國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益率。2011年1月至8月，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品平均年收益率為3.96%，略低于全國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品平均年收益率（4.04%）。其中，理財(cái)產(chǎn)品期限較短成為影響收益率的一重要原因。

三、發(fā)展農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

靈活多樣適合大眾需求的理財(cái)方式如股票、基金、國(guó)債、黃金、債券等在大多數(shù)農(nóng)村信用社尚未推出，理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新較為落后。從需求和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)看，加大發(fā)展我國(guó)農(nóng)信社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是必然趨勢(shì)。因此盡快發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種進(jìn)而提升中間業(yè)務(wù)收入逐漸成為農(nóng)信社加快自身經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力的客觀需求，同時(shí)也是農(nóng)信社更好地服務(wù)“三農(nóng)”、助推城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇。

1、完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的流程

針對(duì)農(nóng)信社不同于其他商業(yè)銀行的特點(diǎn)，我們應(yīng)該制定和完善適合農(nóng)信社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的流程。首先我們要堅(jiān)持以下原則：第一，流程與戰(zhàn)略有效對(duì)應(yīng)。一個(gè)完善的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)流程需要有明確的戰(zhàn)略作保障，而基于戰(zhàn)略的流程設(shè)計(jì)才能達(dá)到事半功倍的效果。第二，有了流程與戰(zhàn)略的有效對(duì)應(yīng)，我們還要堅(jiān)持以客戶為中心原則。業(yè)務(wù)流程的不斷完善實(shí)質(zhì)是為了滿足不同客戶在不同階段的需求，從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始到結(jié)束，保持與客戶的高度聯(lián)系才能使理財(cái)業(yè)務(wù)順利開(kāi)展?；谶@兩點(diǎn)原則，將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的流程具體分為以下幾步：尋找并分析客戶，與客戶建立關(guān)系，收集分析客戶信息，對(duì)客戶理財(cái)建議，客戶資產(chǎn)投資管理，維護(hù)客戶關(guān)系。

2、加強(qiáng)金融理財(cái)知識(shí)教育

加強(qiáng)金融理財(cái)知識(shí)教育要從理財(cái)業(yè)務(wù)人員和理財(cái)客戶兩個(gè)角度進(jìn)行思考。一方面，客戶是理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎(chǔ)，提高消費(fèi)者的金融知識(shí)水平和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力有利于農(nóng)信社理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。所以農(nóng)信社要對(duì)客戶進(jìn)行教育，設(shè)立咨詢平臺(tái)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓客戶更好地理解理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面，通過(guò)外部招聘人才、內(nèi)部培養(yǎng)人才等方式建立一支優(yōu)秀的個(gè)人理財(cái)員工隊(duì)伍，加強(qiáng)對(duì)員工進(jìn)行有關(guān)證券、保險(xiǎn)、外匯、黃金等專業(yè)性理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)，努力提升農(nóng)信社專家理財(cái)?shù)牧己眯蜗蟆?/p>

3、拓展理財(cái)市場(chǎng)

銀監(jiān)會(huì)頒布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，規(guī)定理財(cái)產(chǎn)品中風(fēng)險(xiǎn)最低的保證收益理財(cái)產(chǎn)品，其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)金額都在人民幣5萬(wàn)元以上，外幣在5000美元（或等值外幣）以上。農(nóng)信社若想向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，就必須拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，農(nóng)信社要積極培育農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)，建議開(kāi)展金融知識(shí)下鄉(xiāng)服務(wù)，把理財(cái)產(chǎn)品帶到農(nóng)民身邊去，積極向農(nóng)民介紹理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)、操作流程等，更好地開(kāi)展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)。強(qiáng)化對(duì)理財(cái)人員營(yíng)銷(xiāo)理念培訓(xùn)，使理財(cái)人員積極開(kāi)拓市場(chǎng)，不斷發(fā)掘新客戶，進(jìn)一步拓展理財(cái)市場(chǎng)。

4、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于農(nóng)信社來(lái)講有一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此一定要按照《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的要求，加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)和外部監(jiān)督兩種風(fēng)險(xiǎn)防范措施，另外還應(yīng)該對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，吸收他行經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)制定相應(yīng)的防范措施。首先，對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行可行性分析，建立新產(chǎn)品的驗(yàn)收制度。其次，通過(guò)實(shí)踐考察與工作經(jīng)驗(yàn)，有效揭示主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。再次，在知道主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的基礎(chǔ)上完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部操作制度。最后，通過(guò)實(shí)踐檢驗(yàn)，不斷增強(qiáng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程的科學(xué)實(shí)用性。組建專門(mén)負(fù)責(zé)市場(chǎng)調(diào)研、新品種的研發(fā)和推廣等工作的部門(mén)，制定統(tǒng)一規(guī)范的內(nèi)部規(guī)章管理制度和操作流程；建立完善的理財(cái)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體制。深化制度改革，完善農(nóng)信社法人治理結(jié)構(gòu)，消除農(nóng)信社在管理體制、經(jīng)營(yíng)體制中的弊端，提高農(nóng)信社的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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