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中小企業(yè)融資問題研究范文第1篇

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 信貸融資 困境

一、國外研究綜述

國外有關(guān)企業(yè)融資的理論研究可以概括為：一是關(guān)于融資需求理論；二是關(guān)于中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)理論。

1.融資需求理論

關(guān)于中小企業(yè)融資需求理論綜述概括為：一是關(guān)于中小企業(yè)信貸配給及關(guān)系型貸款；二是宏觀經(jīng)濟政策影響。

（1）信貸配給與關(guān)系型貸款

①信貸配給。斯蒂格利茨和韋茲通過建立信貸配給模型，指出信貸市場上的信息不對稱會影響銀行的信貸風(fēng)險。Stiglitz等人以信貸市場信息不對稱為基礎(chǔ)建立的理論模型探討信貸配給對銀行信貸的影響。Bester提出抵押品可以和利率同時作為甄別機制，來甄別銀行分離貸款項目的風(fēng)險。

②關(guān)系型貸款。Greenbaum和Thakor認為企業(yè)可以和銀行建立緊密關(guān)系來購買長期的含有傭金的隱性合同，指出較強的“關(guān)系”可以減低中小企業(yè)貸款利率。（2001）Grace O.kim建立了銀行關(guān)系型投資模型，論述了中小企業(yè)對銀行的關(guān)系投資的價值和作用。

（2）宏觀經(jīng)濟政策

宏觀經(jīng)濟政策主要探討影響企業(yè)融資的貨幣政策、金融自由化、銀行業(yè)合并及結(jié)構(gòu)調(diào)整等。貨幣政策主要為：貨幣渠道和信貸渠道。金融自由化的作用是使投資增加和經(jīng)濟增長，可以通過利率提高、儲蓄增加來實現(xiàn)。Strahan和Weston引入不同規(guī)模銀行并購指出銀行的并購規(guī)模與中小企業(yè)貸款比率之間的關(guān)系，即呈倒U型的非單調(diào)函數(shù)關(guān)系。

2.融資結(jié)構(gòu)理論

國外有關(guān)融資結(jié)構(gòu)的理論研究主要分為：早期融資結(jié)構(gòu)理論和現(xiàn)代企業(yè)融資理論。

（1）早期融資結(jié)構(gòu)理論

美國經(jīng)濟學(xué)家大衛(wèi)·杜蘭特（1952），在他的《企業(yè)債務(wù)和權(quán)益成本計量方法的發(fā)展和問題》論文中將企業(yè)融資結(jié)構(gòu)概括為三種：凈收益理論、凈經(jīng)營收益理論和傳統(tǒng)理論。凈收益理論指財務(wù)杠桿率的變動對負債成本率和權(quán)益成本率影響不大，在企業(yè)各種籌資方式中債務(wù)融資總是有利的。凈營業(yè)收益理論是假設(shè)財務(wù)杠桿率的變動不會對企業(yè)資本成本率產(chǎn)生任何影響，分析出企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)、成本不影響企業(yè)的價值，不存在最優(yōu)資本結(jié)構(gòu)。相反，傳統(tǒng)理論是強調(diào)每個企業(yè)都存在一個最佳的資本結(jié)構(gòu)。

（2）現(xiàn)代企業(yè)融資結(jié)構(gòu)理論

1958年在《資本成本、公司財務(wù)與投資管理》中，美國經(jīng)濟學(xué)家莫迪亞尼（Modigliani）和米勒（Miller）基于理想的無信息成本和稅收等條件的假設(shè)下，認為企業(yè)價值與資本結(jié)構(gòu)無關(guān)，即M-M定理，這一理論標(biāo)志著現(xiàn)代企業(yè)融資結(jié)構(gòu)理論的創(chuàng)立。

除了MM定理，現(xiàn)代企業(yè)融資結(jié)構(gòu)理論中典型代表的理論有靜態(tài)權(quán)衡理論、融資次序理論、理論和生命周期理論。

3.國外中小企業(yè)融資研究評述

綜上，對國外各種理論的研究都有自己既定的假設(shè)前提和內(nèi)在邏輯，每一個特定的融資結(jié)構(gòu)理論都只提供了一個看融資結(jié)構(gòu)的視角。中小企業(yè)的自身特點使得分析中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)不能完全依靠融資結(jié)構(gòu)理論。因此，研究中國中小企業(yè)融資問題還需結(jié)合中國現(xiàn)狀與企業(yè)融資環(huán)境及中小企業(yè)的特點。

二、國內(nèi)中小企業(yè)融資研究現(xiàn)狀

最近幾年，中國學(xué)者對中小企業(yè)融資難的問題研究總體分為兩大類，一是中小企業(yè)自身特征因素；二是基于國內(nèi)特殊國情，分析解決中小企業(yè)融資問題的對策。

1.關(guān)于解決中小企業(yè)融資困境的原因

（1）中小企業(yè)的自身因素

①中小企業(yè)自身缺陷。李揚、楊思群（2001）認為中小企業(yè)自身倒閉率較高、較低資信等級、資產(chǎn)狀況差、貸款缺乏有效擔(dān)保或抵押物、自有資產(chǎn)信用低影響融資問題。楊俊龍、楊軍（2003）認為，是中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清、企業(yè)信用障礙、風(fēng)險變數(shù)。胡乃武等（2006）認為中小企業(yè)在聲譽和管理風(fēng)格等方面，相對大企業(yè)來說，其不確定性將帶來更為嚴重道德風(fēng)險。張國毅（2009）指出大多數(shù)中小企業(yè)成立時間不長自有資本缺少，管理水平參差不齊，經(jīng)營風(fēng)險大。鄭君君，趙貴玉（2009）發(fā)現(xiàn)抵押品價值過大是中小企業(yè)貸款難的主要原因。

②信息不對稱。由于中小企業(yè)面臨在信貸市場上融資信息不對稱和規(guī)模效應(yīng)等交易成本而陷入融資困境。于學(xué)花、欒謹崇（2005）認為信息不對稱會導(dǎo)致信貸配給，即信息不對稱、政府過度干預(yù)和自身內(nèi)生性融資約束。楊豐來（2006）等認為由于中小企業(yè)所有權(quán)和控制器結(jié)合較緊密，道德風(fēng)險問題更為嚴重，很多銀行就會傾向于選擇大企業(yè)而排斥中小企業(yè)。

③抵押缺失。中小企業(yè)本身資產(chǎn)較少，可用作抵押的資產(chǎn)更是少，而且，我國的金融機構(gòu)對抵押品的要求苛刻且抵押率很高，因此，我國中小企業(yè)要通過抵押來獲得金融機構(gòu)貸款是十分困難的。

（2）制度性原因

①信用擔(dān)保體系不健全。金奇發(fā)等（2006）指出我國擔(dān)保業(yè)實際上處于無部門管理的狀態(tài)。劉秀麗（2006）等認為由于金融機構(gòu)對固定資產(chǎn)的偏好以及政府行為的不協(xié)調(diào)，使中小企業(yè)抵押擔(dān)保難落實。范惠玲（2009）指出在我國企業(yè)貸款抵押、質(zhì)押等擔(dān)保必不可少，信用貸款只對極少的企業(yè)適用，導(dǎo)致中小企業(yè)很難獲得信貸。

②金融制度缺陷。楊豐來等（2006）認為金融創(chuàng)新不足，缺少支持中小企業(yè)發(fā)展的金融新產(chǎn)品。王宏（2009）強調(diào)證券市場是市場經(jīng)濟的重要組成部分，能向社會籌資，促進產(chǎn)權(quán)流動、優(yōu)化資源配置。李文艷等（2011）認為應(yīng)加快國有商業(yè)銀行的市場化改革，完善國有商業(yè)銀行信貸管理體制，建立適合我國中小企業(yè)特征的直接、間接融資市場體系，信用管理體系和融資服務(wù)配套體系，促進中小企業(yè)發(fā)展。

（3）政府行為方面

王常柏（2003）認為中小企業(yè)與中小金融機構(gòu)地位不對等，政府職能轉(zhuǎn)變滯后等都對銀行信貸有影響。張優(yōu)勤（2009）指出我國目前缺乏專門對中小企業(yè)貸款服務(wù)、擔(dān)保的機構(gòu)，社會化服務(wù)體系未成形。

2.關(guān)于解決中小企業(yè)融資困境的對策建議

林毅夫、李永軍（2001）認為發(fā)展金融機構(gòu)是有利于中小企業(yè)融資。羅正英（2003）引入信譽鏈研究認為要形成大企業(yè)與中小企業(yè)的信譽鏈結(jié)構(gòu)，調(diào)整財務(wù)信息結(jié)構(gòu)、建立“大企業(yè)監(jiān)督式財務(wù)制度”是有效的途徑。楊紹輝（2005）從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式角度，指出供應(yīng)鏈金融服務(wù)有助于緩解中小企業(yè)融資問題。李璐（2011）提出必須不斷創(chuàng)新銀行貸款、民間融資、設(shè)備融資租賃、債券融資、網(wǎng)絡(luò)融資和直接融資等多種融資途徑。

3.國內(nèi)中小企業(yè)融資研究評述

綜上，我國學(xué)者在對我國中小企業(yè)融資很多問題上已逐步達成共識，如中小企業(yè)面臨單一的融資渠道，不易上市難、很難貸款等，其原因包括中小企業(yè)自身、宏觀的制度環(huán)境、社會文化環(huán)境和金融機構(gòu)等方面；信息不對稱，中小企業(yè)信用低等都會影響融資問題，應(yīng)當(dāng)建立中小企業(yè)融資支持體系，政府對體系建設(shè)也有責(zé)任。同時在一些方面也存在爭議，比如政策性機構(gòu)、中小型、地方性、民營金融機構(gòu)對中小企業(yè)融資實施的影響等。

三、結(jié)論

總體來說，國內(nèi)外研究都從某一個角度切入，探討了中小企業(yè)融資難問題，并提出了一些可行性對策，在一定程度上對中小企業(yè)融資難困境具有緩解作用，但仍一些不足。如沒有深入分析每種對策的宏觀背景、適用條件和范圍，或在中小企業(yè)無抵押擔(dān)保的條件下銀行如何對申貸的中小企業(yè)進行審核并合理規(guī)范信貸，找到一種有效解決當(dāng)前我國中小企業(yè)融資難問題的突破口。

因此，基于中小企業(yè)融資中信息不對稱下的信貸配給和無抵押擔(dān)保背景，從商業(yè)銀行外部視角來審核中小企業(yè)發(fā)展?jié)摿Γㄟ^構(gòu)建商業(yè)銀行對中小企業(yè)信用審核指標(biāo)體系，提出一個解決我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展難題的戰(zhàn)略框架。該框架從政府、銀行、信用擔(dān)保體系和中小企業(yè)自身等方面，以政府作用為保證，以商業(yè)銀行的理念和服務(wù)創(chuàng)新為手段，以信用擔(dān)保體系完善為信用支持，以企業(yè)提高自身素質(zhì)為根本支撐，來尋找解決問題的匹配路徑。

參考文獻：

中小企業(yè)融資問題研究范文第2篇

[關(guān)鍵詞]中小企業(yè) 融資 融資方式

中小企業(yè)在保證經(jīng)濟適度增長,緩解就業(yè)壓力,推動技術(shù)創(chuàng)新,促進國民經(jīng)濟發(fā)展保持社會穩(wěn)定等重要方面發(fā)揮著越來越重要的作用。但是,我國中小企業(yè)一直面臨經(jīng)營困難、融資困難等問題,特別是2008年以來,受國際金融危機的影響,中小企業(yè)的生存更加艱難。貸款難、擔(dān)保難、融資難等問題十分突出,是當(dāng)前影響中小企業(yè)發(fā)展的一大瓶頸。有效破解中小企業(yè)融資難,促進中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展,已經(jīng)成為社會各界關(guān)注的熱點問題。

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

1.融資結(jié)構(gòu)不合理

根據(jù)現(xiàn)實情況,中小企業(yè)并不是按照傳統(tǒng)的以最優(yōu)資本結(jié)構(gòu)為目標(biāo)的方式來融資。由于害怕控制權(quán)的減少和丟失,中小企業(yè)更傾向于選擇企業(yè)干預(yù)程度最小的融資方式。這也說明了,中小企業(yè)的融資順序比較傾向于是先內(nèi)后外,在外源融資中則是先債權(quán)融資后股權(quán)融資。由于我國金融體系是以國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的,中小企業(yè)對債務(wù)融資的依賴性始終比較強,中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)并沒有隨企業(yè)成長周期的變化而有顯著的變化。

2.金融機構(gòu)對中小企業(yè)的資金支持不足

在我國,只有大型國有企業(yè)和已經(jīng)發(fā)展壯大的民營企業(yè)能夠比較充分的得到國有商業(yè)銀行充分的資金支持,而支持我國中小企業(yè)發(fā)展的則主要是城市商業(yè)銀行、誠實信用社和民生銀行。但是這種中小金融機構(gòu)規(guī)模相對較小,資金實力弱,在市場競爭中又會受到四大國有商業(yè)和股份制銀行的雙重擠壓,并且本身公司機制仍處于不斷完善之中,從而使中小金融機構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展的能力弱化。

而銀行與企業(yè)之間又存在許多的信息不對稱,使得銀行貸款面臨著向企業(yè)討債的風(fēng)險,銀行獲得企業(yè)信息狀況的難易程度和掌握的多少就成為選擇貸款對象的一個標(biāo)準。因此,銀行發(fā)放的貸款更多地投向了信譽較好并且償還能力較強的大型企業(yè)和重點企業(yè),而中小企業(yè)的投入則明顯不足。

3.融資成本高

中小企業(yè)的貸款基本上要求金額小、筆數(shù)多。但是銀行信貸在經(jīng)營環(huán)節(jié)中包括客戶調(diào)查、信用評估、貸款審批、交易費用、貸后監(jiān)督等,是與大企業(yè)是一樣的,一個都不能少。同時由于中小企業(yè)是新辦的,各項財務(wù)會計信息不健全,銀行又不能直接獲取借款客戶的可靠信息。因此,銀行對中小企業(yè)的了解必須建立在對企業(yè)信用紀錄、經(jīng)營業(yè)務(wù)等信息的了解上,而這些信息的獲取的成本高昂。所以,銀行對中小企業(yè)的貸款利率遠遠高于大型企業(yè)。同時,中小企業(yè)很難從正規(guī)的金融渠道獲得貸款,在企業(yè)急需資金的情況下,往往以高利率從正規(guī)金融系統(tǒng)之外的民間市場融資,其成本在20%左右,比大企業(yè)的貸款成本高出一倍甚至數(shù)倍。如此高昂的貸款成本又使得中小企業(yè)望而卻步。

二、中小企業(yè)融資難的原因

中小企業(yè)融資難的問題,既有企業(yè)自身問題,也有金融機構(gòu)以及社會環(huán)境等等方面的問題。主要包括以下幾個方面:

1.中小企業(yè)自身特點

與大型企業(yè)相比,中小企業(yè)自身規(guī)模較小,知名度及信譽度都不及其。而中小企業(yè)的貸款大都是流動資金貸款,貸款要得急,頻率高,管理成本也比較高。同時,中小企業(yè)在產(chǎn)品的研制開發(fā)、生產(chǎn)和銷售方面,具有高風(fēng)險的特征。因此,中小企業(yè)的這種高風(fēng)險特征難以吸引銀行的支持和投資者的注意。由于中小企業(yè)的這種狀態(tài),從而引起國有商業(yè)銀行的謹慎貸款:

第一,中小企業(yè)貸款涉及的經(jīng)營,交易成本較高。在信貸市場上,國有商業(yè)銀行對企業(yè)所有制和治理結(jié)構(gòu)均有較為嚴格的要求,而導(dǎo)致在對中小企業(yè)信貸融資中較高的費用。長此以往的較高交易費用,使得不少中小企業(yè)無力長期承擔(dān)。因此,就使得中小企業(yè)需要融資的時候通常不會第一時間考慮到商業(yè)銀行,而是另尋他法,從而使得商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間缺乏長期而穩(wěn)定合作關(guān)系,由此出現(xiàn)信息不對稱的問題。

第二,貸款權(quán)上收。按照金融體制改革的總體方案,國有銀行機構(gòu)網(wǎng)服務(wù)對象向大中城市轉(zhuǎn)移,信貸管理權(quán)限向上級行政特別是總行、省級分行集中,而中小企業(yè)又主要分布在縣市級城市,導(dǎo)致國有商業(yè)銀行管理權(quán)限、機構(gòu)設(shè)置與中小企業(yè)的信貸要求嚴重不符。

第三,在轉(zhuǎn)型過程中,由于受到傳統(tǒng)體制的慣性作用和政策制定者固有的思維模式影響,許多政策的制定是以所有制性質(zhì)為基礎(chǔ)的。國有商業(yè)銀行與國有企業(yè)都屬于“國有”,產(chǎn)權(quán)上的一致性使得國有企業(yè)形成對國有銀行金融支持固有的依賴。國有企業(yè)享有政府的“破產(chǎn)擔(dān)?！?使得銀行對國有企業(yè)貸款的風(fēng)險最終可以通過財政抵消,但是中小企業(yè)則無福享受到這一特權(quán)。

2.中小金融機構(gòu)作用沒有得到充分發(fā)揮

中小金融機構(gòu)是指股份商業(yè)銀行和地方性金融機構(gòu),其經(jīng)營機制較為靈活,服務(wù)對象主要是中小企業(yè)。在發(fā)達國家,中小金融機構(gòu)在中小企業(yè)融資方面發(fā)揮至關(guān)重要的作用,幫助許多中小企業(yè)順利成長。許多發(fā)達國家都建立了相對比較完善的服務(wù)于中小企業(yè)發(fā)展的政策性金融體系。例如,德國政府就建立了一套為中小企業(yè)服務(wù)的社會化融資和信用擔(dān)保體系。在德國政府中,聯(lián)邦經(jīng)濟和勞動部中小企業(yè)局在融資支持中起到非常重要的作用,它負責(zé)制定使用聯(lián)邦贊助資金資助項目條件,盡量做到?？顚Ｓ煤捅苊庵貜?fù)申請。為了執(zhí)行中小企業(yè)的融資支持,德國政府通過專門立法成立了促進中小企業(yè)融資的專門銀行,德國復(fù)興銀行和德國清算銀行。其他各州也都有各自相應(yīng)的中小企業(yè)資助銀行。

但是,雖然我國目前擁有一批中小企業(yè)金融中介機構(gòu),卻沒有很好地為中小企業(yè)融資提供服務(wù)。原因何在呢?分析如下:1、在信貸市場上,四大國有商業(yè)銀行為絕對的主體,從而形成了其高度壟斷,從而也限制了中小金融中介機構(gòu)的資金來源,造成其自身能力低下的狀況,從而降低了其服務(wù)的能力。2、依目前來看,這些中小金融機構(gòu)依然傾向于將資金投放到風(fēng)險較低的國有企業(yè)中去,并沒有真正在為中小企業(yè)融資服務(wù)。因此,中小企業(yè)并沒有得到相應(yīng)的服務(wù)和幫助。

3.中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不完善

首先,擔(dān)保資金規(guī)模與中小企業(yè)實際貸款需要有較大的偏離。多數(shù)擔(dān)保公司僅僅依靠自身擔(dān)保費用和擔(dān)?；鸬睦⑹杖?實力較弱,再加上受到政策限制,所提供的擔(dān)保期限短、數(shù)額小,很難滿足廣大中小企業(yè)的實際貸款需要。

其次,政府對擔(dān)保業(yè)務(wù)的不適當(dāng)干預(yù)。我國目前的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)是在各級政府的支持下建立起來的,最主要的體現(xiàn)在對擔(dān)保機構(gòu)的資金支持上。政府可能會以出資人的身份對擔(dān)保業(yè)務(wù)進行干預(yù),在實際操作中確實存在因政府確定擔(dān)保項目造成呆賬壞賬的現(xiàn)象。

再次,銀行與中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)不對稱,不符合“風(fēng)險共擔(dān),利益共享”原則。在擔(dān)保風(fēng)險的分擔(dān)上,協(xié)作銀行往往不愿意承擔(dān)義務(wù),即要求中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)百分之百的風(fēng)險。在選擇擔(dān)保方式時也要求中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)連帶責(zé)任保證,使擔(dān)保機構(gòu)陷于被動。

三、我國中小企業(yè)融資對策

1.出臺支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸扶持政策。

在我國,市場經(jīng)濟地位還未完全確立,中小企業(yè)的發(fā)展依然離不開政府的大力支持。改革開放以來,政府已經(jīng)出臺了很多有利于中小個體經(jīng)濟發(fā)展的優(yōu)惠策略,但在金融危機的背景下,政府還應(yīng)該重點從以下幾個方面支持中小企業(yè),解決其棘手的融資問題:

(1)針對宏觀經(jīng)濟形勢和宏觀政策環(huán)境的新變化,充分發(fā)揮政策的杠桿和導(dǎo)向作用,積極引導(dǎo)信貸資金向中小企業(yè)傾斜。

(2)采取財政稅收金融政策扶持中小企業(yè)發(fā)展。

(3)構(gòu)建完善中小企業(yè)融資的法規(guī)保障體系。

(4)保護和規(guī)范民間融資市場,為中小企業(yè)融資創(chuàng)造良好的環(huán)境。

2.著力構(gòu)建銀企對接長效機制

第一,針對銀企間的信息不暢通、不對稱現(xiàn)象,政府要將銀企對接工作制度化、經(jīng)?；?力求在銀企之間建立一種雙向的對接、交流、溝通和聯(lián)絡(luò)機制,為銀企間的成功合作牽線搭橋。每季度可有各地方人民銀行和本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展局牽頭,在該地區(qū)范圍內(nèi)組織大型銀企對接活動,每月由下屬鎮(zhèn)或系統(tǒng)層面與相關(guān)金融機構(gòu)組織小型銀企對接活動,進一步實現(xiàn)信貸項目的簽約。第二,深入推進“陽關(guān)信貸”工程。各金融機構(gòu)以“陽光信貸”為抓手,提升辦貸速度、控減利率幅度優(yōu)化服務(wù)態(tài)度。銀行可以組織推廣應(yīng)收賬款質(zhì)押融資,有效破解擔(dān)保難問題。第三,完善考核激勵機制。對銀行業(yè)金融機構(gòu)的考核,由單一指標(biāo)型考核轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合型考核。變單一的信貸增量考核為增量考核和結(jié)構(gòu)考核并重,在考核各支行信貸增量的同時,對新增貸款中的中小企業(yè)貸款再按一定比例進行獎勵,變單一的投放規(guī)?？己藶橐?guī)模與貸款利率水平綜合考核并重,盡可能控制貸款利率浮動幅度,幫助企業(yè)控減信貸成本。

3.著力做大中小企業(yè)信用擔(dān)保平臺

以江蘇省姜堰市為例,該市在2009年,通過社會資金入股,市國信擔(dān)保公司注冊資本由1億元增加到了1.5億元,成為蘇中地區(qū)注冊資本最大的擔(dān)保公司。同時,還要擴大擔(dān)保范圍,拓寬擔(dān)保領(lǐng)域,擔(dān)保范圍由原來的服務(wù)重點、成長型企業(yè)為主,擴大到所有中小企業(yè)以及創(chuàng)業(yè)初期缺少資金的企業(yè),服務(wù)功能由最初的單純提供資金擔(dān)保拓展到為企業(yè)提供典當(dāng)和拍賣服務(wù)。2009年,姜堰國信擔(dān)保公司就累計為156戶企業(yè)提供擔(dān)保247筆,累計擔(dān)?？傤~7.9億元。全年獲批省再擔(dān)保項目54個計1.2億元,年末擔(dān)保余額6.6億元,同比增長30%。在做大國信擔(dān)保龍頭的同時,該市還進一步創(chuàng)新思維,按照優(yōu)勢互補、利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的原則,著力構(gòu)建了市鎮(zhèn)擔(dān)保聯(lián)動機制,從而進一步放大其擔(dān)保公司的品牌優(yōu)勢,使信用擔(dān)保能力躍上一個新的臺階。

因此,在解決中小企業(yè)融資問題上,中小企業(yè)自身、政府、金融機構(gòu)等必須進一步創(chuàng)新思維,大膽探索,進充分調(diào)用和整合各方面的資源,解決中小企業(yè)融資難這一發(fā)展瓶頸,為廣大中小企業(yè)發(fā)展提供強大的金融支持。

參考文獻:

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中小企業(yè)融資問題研究范文第3篇

（1）山西中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。截至2011年，山西省中小企業(yè)約有9.2萬戶，個體工商戶80多萬家，占到全省企業(yè)總數(shù)的99%以上，從業(yè)人員580萬人。全省地方生產(chǎn)總值的50%、財政收入的40%、出貨值的60%、全社會就業(yè)的40%、城鄉(xiāng)新增就業(yè)的80%和城鄉(xiāng)居民收入的50%都是由中小企業(yè)創(chuàng)造和提供的。中小企業(yè)在山西省經(jīng)濟社會中發(fā)揮著經(jīng)濟發(fā)展“助推器”和就業(yè)“蓄水池”的作用，是拉動全省經(jīng)濟增長的重要力量，是國民經(jīng)濟的重要組成部分，是緩解城鄉(xiāng)就業(yè)壓力的主要渠道，是增加城鄉(xiāng)居民收入的主要來源，在山西省經(jīng)濟社會中占有舉足輕重的地位。（2）山西銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。截至2011年底，山西中小企業(yè)貸款余額占到貸款總額的33%，高出各項貸款增幅4.6個百分點。中國企業(yè)中有99%以上是中小企業(yè)，因此現(xiàn)有的這種貸款比例極不協(xié)調(diào)，遠遠不能滿足中小企業(yè)發(fā)展的需要。這說明當(dāng)前由于我國中小企業(yè)發(fā)展的不成熟、不完善，導(dǎo)致商業(yè)銀行對中小企業(yè)存在著嚴重的信貸歧視。為了有效防范信貸資金風(fēng)險，各個銀行都將自己的信貸對象定位在大型企業(yè)上，“抓大放小”，使中小企業(yè)很難從銀行獲得貸款。中小企業(yè)在商業(yè)銀行融資難的狀況在一定時期內(nèi)將難以改變。

二、山西中小企業(yè)融資問題分析

（1）直接融資市場發(fā)展緩慢。近年來，山西積極推進中小企業(yè)債券融資，相繼推出中小企業(yè)集合票據(jù)、中期票據(jù)、短期融資券等融資產(chǎn)品。但是，山西省中小企業(yè)直接融資市場發(fā)展緩慢，直接融資產(chǎn)品的社會認知度較低，目前參與債券融資的中小企業(yè)只有少數(shù)幾家，大部分中小企業(yè)甚至完全不了解現(xiàn)有的融資產(chǎn)品，對風(fēng)險投資基金、產(chǎn)業(yè)基金等直接融資方式更是感到陌生。（2）股東自籌和民間借貸等融資方式普遍。由于銀行信貸不能及時、足額滿足中小企業(yè)的資金需求，很多中小企業(yè)通過股東自籌或者民間融資解決前期項目資金和部分流動資金。中小企業(yè)民間融資的期限一般較短，利息在月息2分到3分不等，多為臨時流動資金周轉(zhuǎn)需要，一般向親戚朋友或熟悉的人借貸。（3）信貸融資成本偏高。由于中小企業(yè)大多效益不穩(wěn)定，金融機構(gòu)所面臨的風(fēng)險較大，所以貸款利率普遍偏高。尤其是在穩(wěn)健貨幣政策調(diào)控周期，銀行信貸規(guī)模收縮，為保證利潤不下降，各商業(yè)銀行紛紛提高了貸款利率上浮幅度，中小企業(yè)融資成本上升。（4）為中小企業(yè)服務(wù)的中介組織不健全。目前，我省構(gòu)建的“以省級擔(dān)保機構(gòu)為龍頭，以市級擔(dān)保機構(gòu)為骨干，以縣級擔(dān)保機構(gòu)為基礎(chǔ)的政策性擔(dān)保體系”基本完成。但作為我省擔(dān)保機構(gòu)基礎(chǔ)的縣級信用擔(dān)保機構(gòu)存在的，擔(dān)保能力整體較低、注冊資本金相對不足、擔(dān)保放大倍數(shù)偏小、擔(dān)保機構(gòu)間缺乏聯(lián)動擔(dān)保機制等不利因素，嚴重制約著全省擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。

三、山西中小企業(yè)融資問題的對策建議

（1）國有商業(yè)銀行要加大資金支持力度。國有商業(yè)銀行作為中小企業(yè)資金的主要供應(yīng)者，在國家金融體系中占主導(dǎo)地位，中小企業(yè)的發(fā)展，離不開國有商業(yè)銀行的資金支持。國有銀行應(yīng)制定有針對性的貸款政策和管理辦法，增加貸款種類和貸款抵押物種類等新的服務(wù)品種，為中小企業(yè)提供更好的信貸服務(wù)。（2）加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新。我省的金融服務(wù)機構(gòu)首先要積極創(chuàng)新融資產(chǎn)品。間接融資模式主要是通過向銀行貸款，獲取資金的支持，但長期以來，我國中小企業(yè)間接融資的渠道比較單一，過分依賴銀行，而缺少創(chuàng)新融資產(chǎn)品。我省的商業(yè)銀行可以從創(chuàng)新廠商銀業(yè)務(wù)、創(chuàng)新聯(lián)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)、創(chuàng)新貨押融資業(yè)務(wù)、創(chuàng)新銀保融資通業(yè)務(wù)、創(chuàng)新信用證下標(biāo)據(jù)業(yè)務(wù)、創(chuàng)新小企業(yè)財務(wù)顧問業(yè)務(wù)等方面來加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新。（3）優(yōu)化中小企業(yè)信貸審批流程。山西的各商業(yè)銀行要在風(fēng)險可控的前提下，對小微貸款的審批權(quán)限進行科學(xué)設(shè)置，優(yōu)化審貸程序，提高審批效率，完善貸款風(fēng)險定價機制及信用評級辦法，改善金融服務(wù)質(zhì)量。（4）有效控制信用及營運風(fēng)險。第一，山西的商業(yè)銀行應(yīng)從以下幾個方面來控制信用風(fēng)險：完善信貸管理的規(guī)章制度；改革信貸運行管理體制；實行嚴格的分級授權(quán)、審貸分離和集體審批制度；建立客戶授信和信用評級制度；完善信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保和以物抵債管理，以防止在經(jīng)營信貸、拆借、投資等業(yè)務(wù)時客戶發(fā)生違約行為，或由于客觀原因?qū)е驴蛻糍Y信下降給銀行帶來的不利影響，達到減小可能造成損失的目的。第二，山西的商業(yè)銀行應(yīng)從以下幾個方面來控制營運風(fēng)險：建立多元化的資本補充機制，優(yōu)化和改善資本結(jié)構(gòu)；通過不斷強化內(nèi)部控制措施、健全內(nèi)部控制體系，使管理行為得到全面規(guī)范、經(jīng)營風(fēng)險得到有效控制，各項業(yè)務(wù)在依法、合規(guī)、安全、穩(wěn)健的基礎(chǔ)上迅速發(fā)展；以保證商業(yè)銀行資本充足率符合法律規(guī)定和自身經(jīng)營的需要，達到降低經(jīng)營風(fēng)險，提高運營效益的目的。

參 考 文 獻

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中小企業(yè)融資問題研究范文第4篇

一、我國中小企業(yè)融資難成因分析

（一）企業(yè)自身存在的問題。我國中小企業(yè)雖然取得了飛速發(fā)展，但其自身卻存在著很多問題，構(gòu)成了中小企業(yè)融資難的最根本原因。

1、我國中小企業(yè)自身管理能力不高。由于我國中小企業(yè)多為家族式企業(yè)，在中小企業(yè)發(fā)展初期，家長權(quán)威的存在可以保持適當(dāng)?shù)哪哿蜏p少企業(yè)的成本，但家族式管理難以適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的需要，特別是家族內(nèi)部人員素質(zhì)的低下，容易造成企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的不明，短期行為嚴重，加上中小企業(yè)容易受經(jīng)營環(huán)境的影響，本來抵御風(fēng)險的能力就很弱，從而造成中小企業(yè)平均壽命不長。據(jù)有關(guān)方面的統(tǒng)計，我國中小企業(yè)的平均壽命只有2.9年。因此，銀行出于風(fēng)險方面的考慮，當(dāng)然不愿向中小企業(yè)提供中長期貸款。

2、中小企業(yè)財務(wù)混亂，會計信息失真。由于部分中小企業(yè)財務(wù)報表紀錄不規(guī)范，并且缺乏審計部門確認的財務(wù)報表和良好的經(jīng)營業(yè)績，因此加劇了銀行和企業(yè)之間的信息不對稱程度，增加了銀行對企業(yè)財務(wù)信息的審查難度。加上部分中小企業(yè)甚至存在“兩本賬、三本賬”的情況，使得銀行面臨的風(fēng)險增大，不敢輕易給中小企業(yè)貸款。

3、中小企業(yè)信用意識淡漠，普遍誠信度不高。部分中小企業(yè)信用觀念淡薄，以種種方式懸空、逃廢銀行債務(wù)，嚴重影響了中小企業(yè)的整體信用形象。誠信問題是目前影響中小企業(yè)獲得貸款的一個關(guān)鍵因素。按照中國人民銀行統(tǒng)計，我國每年因為逃廢銀行債務(wù)造成的直接損失約達1800多億元。

4、中小企業(yè)抵押、擔(dān)保難。由于中小企業(yè)自身實力不夠，能夠提供的抵押品如廠房、存貨等不足以作為貸款抵押物，另外由于中小企業(yè)抗風(fēng)險的能力較弱，尋求擔(dān)保也不容易。而在我國，企業(yè)向銀行貸款必須提供抵押、質(zhì)押等擔(dān)保。

5、中小企業(yè)資金需求一次性量小、頻率高，加大了融資的復(fù)雜性，增加了融資的成本和代價。中小企業(yè)以多樣化和小批量著稱，資金需求也具有批量小、頻率多的特點。這使融資的單位成本大大提高，在不考慮其他因素的情況下，中小企業(yè)少量的資金需求量將使其融資利率比大規(guī)模的資金融資利率平均高出2～4個百分點。這顯然增加了融資成本。

（二）外部因素的制約

1、金融機構(gòu)運行機制不健全是造成中小企業(yè)貸款難的重要因素。一是國有商業(yè)銀行的運營機制和管理機制制約了信貸投向的選擇。在經(jīng)營戰(zhàn)略上，國有商業(yè)銀行實施的是“重點地區(qū)、重點行業(yè)、重點產(chǎn)品、重點客戶”的“四重”戰(zhàn)略，將經(jīng)營重點放在了“大城市、大客戶”上，信貸資金更多地流向了國有大型企業(yè)，制約了對中小企業(yè)的投入。嚴格的授權(quán)、授信制度也嚴重制約了基層行的信貸行為。二是貸款的手續(xù)復(fù)雜和成本的居高不下嚴重影響了中小企業(yè)貸款的積極性。一筆抵押貸款，要經(jīng)過層層申請、審批、復(fù)查。從申請到發(fā)放往往要等上幾個月的時間。另外，企業(yè)在辦理抵押時，還要經(jīng)過房管所證明、評估所評估、保險機構(gòu)對抵押物進行保險。三項費用下來，令企業(yè)不堪重負。

2、信用法規(guī)的不健全。我國目前還沒有一部完整的規(guī)范信用的法律，特別是規(guī)范中小企業(yè)信用的法律或法規(guī)。信用法規(guī)的不健全使一些地方政府、部門和企業(yè)的經(jīng)濟行為缺乏剛性約束，信用缺失者認為有空可鉆、有利可圖，利益驅(qū)動又導(dǎo)致中小企業(yè)信用機制日益弱化。

3、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不完善，與企業(yè)信用能力提升需求不適應(yīng)。我國自1998年開始建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)試點工作，至今中小企業(yè)信用體系有了一定程度的發(fā)展，但由于資金規(guī)模比較小，來源單一，缺乏資金補償機制，加上中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險管理水平較低，缺乏風(fēng)險分散機制和有效的風(fēng)險管理機制，導(dǎo)致?lián)ＹY金的放大功能和擔(dān)保機構(gòu)的信用能力均受到較大制約。另外，與信用擔(dān)保相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后也在一定程度上影響了信用擔(dān)保機構(gòu)的規(guī)范發(fā)展。

4、證券市場門檻太高，缺少解決中小企業(yè)融資困難的直接融資渠道。目前我國的證券市場集中于全國性的深圳和上海證券交易所，其所規(guī)定的市場準入資格相對于中小企業(yè)而言，門檻太高，中小企業(yè)很難通過債券市場和股票市場籌集資金。

二、走出融資困境

（一）中小企業(yè)要加強自身素質(zhì)建設(shè)。外因是條件，內(nèi)因是根本，中小企業(yè)只有把自己整體素質(zhì)提高上去，才會從根本上解決自身融資難的問題。因此，中小企業(yè)要苦練內(nèi)功，提高自身的經(jīng)營管理水平，樹立良好的信用觀念和注意信用建設(shè)，提高市場競爭力，應(yīng)從以下方面做起：

1、提高自身經(jīng)營管理水平。中小企業(yè)應(yīng)迅速建立起適應(yīng)市場經(jīng)濟的現(xiàn)代化管理模式，注重管理，練好內(nèi)功，即科技品牌一體化，參與大企業(yè)、大集團的專業(yè)化分工協(xié)作，依靠市場和先進科技，注重質(zhì)量內(nèi)涵型發(fā)展，通過激烈的市場競爭和優(yōu)勝劣汰，時刻保持活力并不斷發(fā)展。

2、樹立良好的信用觀念。中小企業(yè)要取得社會各界的信任和支持，應(yīng)牢固樹立信用第一的觀念。一方面規(guī)范和完善企業(yè)財務(wù)規(guī)章制度，定期提供全面、準確、真實的財務(wù)信息，做到規(guī)范發(fā)展，產(chǎn)權(quán)清晰，提高自身資信等級，創(chuàng)造條件使企業(yè)在硬件上更多地符合銀行貸款條件；另一方面中小企業(yè)經(jīng)營者要加強金融法規(guī)的學(xué)習(xí)，尤其是在轉(zhuǎn)軌建制過程中，應(yīng)充分尊重銀行的債權(quán)，不逃廢、懸空金融債務(wù)，接受公眾的監(jiān)督，真正在社會上樹立起守信用的良好形象。

3、樹立競爭意識，加快企業(yè)技術(shù)改造和產(chǎn)品更新。在今天，科技進步和創(chuàng)新成為世界的主題，技術(shù)演化的速度越來越快。經(jīng)濟全球化既為中小企業(yè)發(fā)展提供了更廣闊的市場，也使競爭擴展到世界范圍，擺在中小企業(yè)面前的道路是不進則退。所以，中小企業(yè)要充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，走高科技道路，依靠科技成果，加速企業(yè)技術(shù)改造，不斷推出高質(zhì)量的新產(chǎn)品，提高企業(yè)市場競爭力。

（二）政府應(yīng)該為中小企業(yè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，拓寬企業(yè)融資渠道

1、完善有利于改善中小企業(yè)融資和發(fā)展的政策法規(guī)體系。首先，政府應(yīng)通過立法的形式，為中小企業(yè)發(fā)展?fàn)I造良性、競爭、有序的法制環(huán)境，包括行政服務(wù)、市場競爭、稅費管理等進行規(guī)范和優(yōu)化，確保中小企業(yè)的健康發(fā)展。其次，政府還應(yīng)對中小企業(yè)的設(shè)立條件、職業(yè)道德、行業(yè)自律等影響中小企業(yè)合規(guī)經(jīng)營的因素提出要求，通過立法的形式予以規(guī)范，努力建設(shè)和改善中小企業(yè)的信用環(huán)境。

2、建立健全中小企業(yè)金融機構(gòu)組織體系。允許新創(chuàng)設(shè)立或改建設(shè)立區(qū)域性股份中小銀行和合作性金融機構(gòu)，有條件的地區(qū)可探索設(shè)立專門為中小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行。城市商業(yè)銀行和城市信用社要積極吸引非公有資本入股，進一步壯大和完善為城鎮(zhèn)中小企業(yè)融資服務(wù)的實力和小企業(yè)入股，加快改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，加大農(nóng)村中小企業(yè)的信貸服務(wù)力度。

3、鼓勵針對中小企業(yè)的金融創(chuàng)新。要針對中小企業(yè)自身特點，改進對中小企業(yè)的資信評估制度，對符合條件的中小企業(yè)發(fā)放信用貸款，開展授信業(yè)務(wù)；對有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)，拓展公司理財和賬戶托管業(yè)務(wù)，放寬融資租賃公司的準入條件，支持開辦融資租賃，開展專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款試點。支持中小企業(yè)依照有關(guān)規(guī)定利用國際金融組織投資和使用國外貸款。鼓勵保險機構(gòu)開展面向中小企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，改進對中小企業(yè)的服務(wù)方式和手段，進一步發(fā)揮典當(dāng)在中小企業(yè)融資中的積極作用。

4、拓寬中小企業(yè)直接融資渠道。推進多層次資本市場建設(shè)，繼續(xù)發(fā)揮主板市場作用：在完善現(xiàn)有中小企業(yè)板塊基礎(chǔ)上，加快建立中小企業(yè)上市育成和輔導(dǎo)體系，適時啟動創(chuàng)業(yè)板市場，逐步擴大證券公司代辦股份系統(tǒng)的功能，整合和規(guī)范現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)交易市場，為非公有制企業(yè)股權(quán)轉(zhuǎn)讓提供服務(wù)，繼續(xù)推動中小企業(yè)境外上市工作。鼓勵符合產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)以股權(quán)融資、項目融資等方式籌集資金。允許符合條件的中小企業(yè)探索債權(quán)融資方式。通過稅收政策開展創(chuàng)業(yè)投資。推動建立中小企業(yè)投資公司。

中小企業(yè)融資問題研究范文第5篇

關(guān)鍵詞：勞保；中小企業(yè)；融資；問題；對策

一、勞保行業(yè)中小企業(yè)融資難問題分析

（1）企業(yè)自身內(nèi)部原因。由于我國勞保行業(yè)中小企業(yè)自身經(jīng)營風(fēng)險非常大，而且銀行貸款方面存在較大風(fēng)險，尤其是我國勞保行業(yè)還屬于勞動密集型企業(yè)，總體上來看，這類企業(yè)的總體規(guī)模是比較小的，而且科技含量也不高，企業(yè)管理水平相對較低，大部分的企業(yè)發(fā)展模式都是相互模仿的，而且大部分的企業(yè)發(fā)展都依靠價格戰(zhàn)維持競爭的，勞保行業(yè)產(chǎn)業(yè)目前處于產(chǎn)業(yè)鏈的下游。隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，勞保行業(yè)中的大部分企業(yè)都遇到了發(fā)展瓶頸期，大部分的企業(yè)都沒有太高的技術(shù)含量，并且對于資金方面的需求也并不高，大部分的企業(yè)老板都是貧農(nóng)出身，表現(xiàn)出整體素質(zhì)低下的情況，這就使得很多企業(yè)在現(xiàn)實發(fā)展過程中只能依靠價格戰(zhàn)來為維持殘酷的競爭。

（2）企業(yè)信用等級偏低。我國大部分的勞保行業(yè)企業(yè)都普遍面臨著一個極為嚴肅的問題，那就是信用程度較低，這也是制約我國勞保行業(yè)企業(yè)融資非常重要的一個方面。信用作為一種資源，同時也是企業(yè)發(fā)展過程中非常重要的一種無形資產(chǎn)，對于企業(yè)發(fā)展有著十分重要的評估作用。但是在現(xiàn)實社會發(fā)展中，勞保行業(yè)中有很多的企業(yè)都沒有嚴格遵守市場交易準則，大部分的企業(yè)都沒有嚴格按照信用法律以及法規(guī)來執(zhí)行，最終導(dǎo)致很多企業(yè)出現(xiàn)信用狀況低下以及拖欠賬款，存在較為嚴重的偷稅漏稅情況。這些問題在很大程度上將會影響到我國勞保行業(yè)企業(yè)的發(fā)展。

（3）勞保行業(yè)企業(yè)財務(wù)信息可信度低。勞保行業(yè)中小企業(yè)相對于很多大型企業(yè)而言存在較大的財務(wù)信息可信度低等問題，此類企業(yè)在財務(wù)制度方面表現(xiàn)出不健全的情況，而且會計信息方面存在較多不真實情況，真實還有很多企業(yè)都出現(xiàn)了兩個賬本。很多企業(yè)在實際交易的過程中都不使用發(fā)票，也不采用轉(zhuǎn)賬的方式，所以在財務(wù)信息方面是很難做到控制的，再加上我國對此類企業(yè)在稅務(wù)監(jiān)督方面存在較大的漏洞，這給企業(yè)提供不真實的會計信息有了許多便利。

二、勞保行業(yè)中小企業(yè)融資對策

（1）國家應(yīng)加強對勞保行業(yè)中小企業(yè)的政策扶持力度。國家應(yīng)該進一步規(guī)范信用擔(dān)保機構(gòu)。全面改善企業(yè)整體融資環(huán)境，并且全面建立起更加有利于勞保行業(yè)中小企業(yè)實現(xiàn)有效融資的相關(guān)法律法規(guī)，不斷完善我國勞保行業(yè)中小企業(yè)在融資擔(dān)保方面的體系建設(shè)，真正建立起適合于企業(yè)融資的有效的擔(dān)保體系，不斷豐富融資擔(dān)保物品抵押，盡量做到避免先前出現(xiàn)的只能夠通過使用物品抵押才能夠得到貸款的情況。另外，政府還應(yīng)該創(chuàng)建資本金補償機制，尤其是地方政府還可以承擔(dān)比較具有優(yōu)惠性質(zhì)的政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)，并且為此類企業(yè)提供比較有針對性質(zhì)的融資服務(wù)，全面實現(xiàn)稅收優(yōu)惠政策，幫助此類企業(yè)獲得融資。

（2）加強企業(yè)征信體系建設(shè)。出現(xiàn)勞保行業(yè)企業(yè)融資難最主要的問題就是企業(yè)信用程度太低，銀行在對此類企業(yè)進行房貸之前都需要耗費大量的人力以及物力對企業(yè)進行信用方面的調(diào)查，尤其是銀行擔(dān)心此類企業(yè)沒有足夠的能力還貸。所以，針對此情況，我國勞保行業(yè)中小企業(yè)應(yīng)該創(chuàng)建相應(yīng)的征信體系，在創(chuàng)建征信體系的過程當(dāng)中，并不能夠一味強調(diào)應(yīng)該以銀行為中心，在這方面，地方政府還應(yīng)該全面調(diào)動企業(yè)以及銀行，還有相關(guān)部門等多方面的積極性以及義務(wù)。例如，可以充分調(diào)動工商局等相關(guān)部門，因為這些部門往往掌握著更多的企業(yè)信息。由政府牽頭，創(chuàng)建企業(yè)征信體系。

（3）完善企業(yè)自身建設(shè)。對于勞保行業(yè)中小企業(yè)而言，企業(yè)的融資需求已經(jīng)決定了企業(yè)其先天具有的融資劣勢。由于勞保行業(yè)中小企業(yè)規(guī)模比較小，而且自身經(jīng)營風(fēng)險比較高，再加上平均經(jīng)營壽命都比較短，這些都造成企業(yè)在融資過程中難以避免的難題。所以，針對此方面企業(yè)應(yīng)該全面加強企業(yè)自身建設(shè)，以此來爭取更多的信貸機會。

三、總結(jié)

解決中小企業(yè)融資困境，需要企業(yè)自身增強生命力和持續(xù)經(jīng)營力，需要企業(yè)提高信用度，更需要擴大籌資方式，開辟多元化籌資渠道以及借鑒國際上發(fā)達國家和地區(qū)的成功經(jīng)驗，同時，還應(yīng)該完善民間融資體系。中小企業(yè)的發(fā)展對于我國經(jīng)濟發(fā)展起到了舉足輕重的作用。對于勞保行業(yè)中小企業(yè)而言，要想提升企業(yè)融資的概率，不僅僅要加強企業(yè)自身方面的建設(shè)，加強企業(yè)自身發(fā)展，還需要政府方面的支持，同樣也需要一個有利于企業(yè)發(fā)展的環(huán)境。所以，研究我國中小企業(yè)融資難問題，分析中小企業(yè)的融資途徑和解決融資難的方法，具有重要的現(xiàn)實意義。

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