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車險管理辦法范文第1篇

為進(jìn)一步加強(qiáng)交通系統(tǒng)公務(wù)車輛的管理，規(guī)范交通系統(tǒng)公務(wù)用車紀(jì)律，通過宏觀管理與自行管理相結(jié)合的方法，以達(dá)到“管而不死，活而不亂”的目的，經(jīng)研究，特制定交通系統(tǒng)公務(wù)車輛管理辦法（補(bǔ)充）如下：

一、加強(qiáng)督查

1、督查主體：小車隊(duì)負(fù)責(zé)實(shí)施督查工作。

2、督查對象：局、所公務(wù)車輛、交通運(yùn)政、路政稽征車輛、局屬各企業(yè)公務(wù)車輛。

3、督查內(nèi)容：

①城區(qū)內(nèi)運(yùn)政車輛出歸庫時間為：春夏季為早5:30，晚19:00；秋冬季為早6:00，晚18:00。因特殊情況用車需早出晚歸，經(jīng)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)同意，用車人要告知督查人員。

②駕駛員開英雄車、疲勞駕車、酒后駕車及私自出車。

③帶標(biāo)志的稽征車輛停放在賓館、飯店、桑拿、舞廳等娛樂場所及在城內(nèi)亂停亂放。

④在未經(jīng)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的批準(zhǔn)下，公車私用或車輛出縣。

⑤私自將車交于他人駕駛。

⑥在惡劣天氣（雨、雪、霧、滑等）及上級領(lǐng)導(dǎo)安排不能出車的特殊情況出車。

⑦稽征車輛參與婚喪嫁娶，車內(nèi)容留社會閑散人員和使用車輛參與非法活動。

4、違紀(jì)查處：在督查中，發(fā)現(xiàn)有違反上述督查內(nèi)容者，出現(xiàn)一次者給予當(dāng)事者系統(tǒng)內(nèi)通報批評；累計二次者取消當(dāng)事人當(dāng)年評優(yōu)評先資格，累計三次以上者當(dāng)事人待崗，是單位負(fù)責(zé)人的就地免職，觸犯法律的，移送司法機(jī)關(guān)處理。督查實(shí)行每月一通報，兌現(xiàn)處理結(jié)果。

為確保督查正常工作用車，督查用車由交通局直接調(diào)派，督查取證攝像等器材由交通局辦公室解決。

二、車輛維修

1、維修方式

①小車隊(duì)維修站繼續(xù)保留。

②局、所公務(wù)車輛、治安辦車輛、城區(qū)內(nèi)五個執(zhí)法隊(duì)車輛通過申報程序，統(tǒng)一在小車隊(duì)維修站維修保養(yǎng)。外部維修一律不予報銷，確需外部維修，由維修站簽署意見，同意后方可維修，否則局將一律不予解決費(fèi)用。各站車輛本著自愿原則，可到維修站維修。

③維修站在進(jìn)行維修時，不收工時費(fèi)，保證所用配件為正廠產(chǎn)品，按進(jìn)價收取，維修站不對外經(jīng)營。

2、經(jīng)費(fèi)結(jié)算

①每部車預(yù)支1000元用于維修站資金周轉(zhuǎn)。

車險管理辦法范文第2篇

北京市勞動局、北京市財政局、北京市稅務(wù)局聯(lián)合的《北京市城鎮(zhèn)臨時工養(yǎng)老保險暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》已于1989年1月1日起執(zhí)行，為了更好地貫徹《暫行辦法》，對執(zhí)行過程中的幾個具體問題提出以下處理意見，現(xiàn)發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。

一、臨時工工作不滿一個月，其養(yǎng)老基金如何繳納？

臨時工工作滿16天不滿一個月的，個人及用工單位可按《暫行辦法》的規(guī)定，按工作期間的實(shí)際收入繳納養(yǎng)老基金，繳費(fèi)時間按一個月計算。臨時工工作時間不滿16天的，個人及用工單位不繳納養(yǎng)老基金，也不計算繳費(fèi)年限。

二、用工單位繳納的養(yǎng)老基金及代扣的臨時工個人養(yǎng)老基金，可否在用臨時工終結(jié)時一次繳付？

用工單位使用臨時工的時間滿16天不滿一個月的，可按上述辦法繳付。使用臨時工的時間超過一個月的必須按月，按照京勞籌發(fā)字〔1988〕551號規(guī)定的時間繳付養(yǎng)老基金。

三、臨時工未達(dá)到退休年齡即喪失勞動能力，可否參照勞動保險條例中的有關(guān)規(guī)定提前享受養(yǎng)老保險待遇？

不能。臨時工未達(dá)到退休年齡即喪失勞動能力，經(jīng)街道勞動部門指定醫(yī)院開據(jù)證明以后，可將臨時工個人繳納養(yǎng)老基金的全部，退還給臨時工個人，同時收回其養(yǎng)老保險手冊。

四、臨時工未達(dá)到退休年齡死亡時，其本人所交納的養(yǎng)老基金全部，退還給臨時工遺屬，并收回其養(yǎng)老保險手冊。

五、臨時工按規(guī)定享受一次性養(yǎng)老補(bǔ)助費(fèi)的，在領(lǐng)取養(yǎng)老補(bǔ)助費(fèi)的同時，必須交回養(yǎng)老保險手冊。

六、臨時工在享受養(yǎng)老保險期間死亡時，遺屬在領(lǐng)取喪葬費(fèi)時，必須交回養(yǎng)老保險手冊。

車險管理辦法范文第3篇

[關(guān)鍵詞]機(jī)動車輛保險 產(chǎn)品創(chuàng)新 現(xiàn)狀

一、我國機(jī)動車輛保險的演進(jìn)過程

我國機(jī)動車輛保險產(chǎn)品經(jīng)歷了屢次變臉,由最初的一家公司開辦,到目前的經(jīng)營主體多樣化;隨著標(biāo)的的多樣化,車險名稱從汽車保險更名為機(jī)動車輛保險。伴隨著我國保險業(yè)的發(fā)展而發(fā)展起來,下面從不同時期來回顧我國機(jī)動車輛保險演進(jìn)過程中的一些重要階段和標(biāo)志性事件。

解放初期機(jī)動車輛保險是以機(jī)動車輛本身及機(jī)動車輛的第三者責(zé)任為保險標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險,在國外稱為汽車保險。20世紀(jì)50年代初,中國人民保險公司開辦了汽車保險。不久出現(xiàn)爭議,認(rèn)為車險以及三者險對于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,會導(dǎo)致交通事故增加,對社會產(chǎn)生負(fù)面影響,于是人保公司1955年停辦車險。改革開放初期中國保險業(yè)進(jìn)入了全面恢復(fù)和快速發(fā)展的新時期。最初,汽車保險承保的標(biāo)的只有汽車,隨著其發(fā)展,保險標(biāo)的范圍擴(kuò)大。目前,世界上許多國家仍沿用汽車保險這一名稱,而我國已于1983年11月將其改為機(jī)動車輛保險,使其有了更規(guī)范的名稱。針對我國原有機(jī)動車輛保險條款和費(fèi)率的不足,中國保監(jiān)會于2000年重新修訂了機(jī)動車輛保險條款,并于7月1日開始正式執(zhí)行新的“機(jī)動車輛保險條款”。與舊的條款相比,新條款明確指出了機(jī)動車輛保險合同屬于不定值保險合同。對機(jī)動車輛損失險的保險金額,新條款規(guī)定投保人和保險人可以選擇以下三種方式之一協(xié)商確定:按新車購置價確定;按投保時的實(shí)際價值確定;由投保人和保險人協(xié)商確定。2001年7月,中國人民保險公司宣布正式啟動“事故車輛定損系統(tǒng)”。2002年1月頒布實(shí)施的我國《道路交通法》規(guī)定,對無人員傷亡的輕微交通事故,處理時交警不再負(fù)責(zé)定責(zé)和調(diào)解,所以,占據(jù)我國車險市場最大份額的中國人民保險公司首先在一些地區(qū)試行“碰撞賠案快速處理辦法”。我國2002年3月4日《改革機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問題的通知》(保監(jiān)發(fā)[2002]26號):機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率不再由保監(jiān)會統(tǒng)一制訂,而是由各保險公司自主制訂、修改和調(diào)整,經(jīng)保監(jiān)會備案后,向社會公布使用。2002年8月15日《關(guān)于改革機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率管理制度的通知》(保監(jiān)發(fā)[2002]87號):自2003年1月1日起在全國范圍內(nèi)實(shí)施新的機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率管理制度,2000年版機(jī)動車輛保險條款不再在全國統(tǒng)一執(zhí)行。條款變化的特點(diǎn)為:2000年采用統(tǒng)頒條款;2003年采用個性化產(chǎn)品。2002年中國保監(jiān)會明確規(guī)定了從2003年1月1日起車險費(fèi)率及條款在全國放開,這一規(guī)定的出臺,引發(fā)了各家保險公司在車險市場上的激烈競爭。中國人民保險公司自主制訂了機(jī)動車輛保險改革方案,設(shè)計開發(fā)了8個主條款和配套的11個附加條款,成為首家獲得中國保監(jiān)會批準(zhǔn)、實(shí)施車險條款費(fèi)率的保險公司。中國平安保險公司也隨即公布了其制作的我國首張完整的車險精算費(fèi)率表,該份費(fèi)率表是在平安保險公司自身經(jīng)營的數(shù)據(jù)上,參照國外先進(jìn)模式和經(jīng)驗(yàn)制作的。新費(fèi)率表在主險、附加險基礎(chǔ)費(fèi)率的基礎(chǔ)上,引入了13項(xiàng)費(fèi)率修正系數(shù),體現(xiàn)了在從人、從車、從地域因素下的實(shí)際風(fēng)險。2006年7月1日,伴隨機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的實(shí)施,中國保險行業(yè)協(xié)會即推出了包括機(jī)動車輛損失險和商業(yè)第三者責(zé)任險兩個險種的A,B和C三套行業(yè)商業(yè)車險產(chǎn)品。在2006版行業(yè)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,經(jīng)過修訂和擴(kuò)充,在中國保險行業(yè)協(xié)會的牽頭下,由中國人保、中國平安、太平洋三家公司聯(lián)合制定,開發(fā)完成了2007版車險行業(yè)條款,分A、B、C三款,于2007年4月1日正式啟用。截至2009年底,全國機(jī)動車保有量已超過1.86億輛,全國機(jī)動車駕駛?cè)私咏?億人,機(jī)動車輛保險也得到了長足發(fā)展。國內(nèi)大多數(shù)財產(chǎn)保險公司都在經(jīng)營機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)。2009年10月1日起隨著新《保險法》的開始實(shí)施,各產(chǎn)險公司也分別對06版機(jī)動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款A(yù)款、B款和C款進(jìn)行修訂,截止2009年11月底,中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司、陽光財產(chǎn)保險股份有限公司等數(shù)十家財產(chǎn)保險公司紛紛獲得保監(jiān)會的新條款審批。大多數(shù)公司已經(jīng)在2009年10月1日之前正式啟用09版車險新條款。

二、我國機(jī)動車輛保險產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀與動力

按保險產(chǎn)品創(chuàng)新的主要誘導(dǎo)因素來進(jìn)行劃分,可將產(chǎn)品創(chuàng)新劃分為四種類型:即順應(yīng)需求論、制度供給論、技術(shù)推進(jìn)論和綜合誘導(dǎo)論?；仡櫸覈鴻C(jī)動車輛保險產(chǎn)品演進(jìn)的過程,可以看出以上幾種誘導(dǎo)因素在不同階段分別起著作用。市場的需求是原始動力,而制度的創(chuàng)新是基本保障,技術(shù)進(jìn)步是后援保障,三者相輔相成共同促進(jìn)了機(jī)動車輛保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。

我國機(jī)動車輛保險按投保方式分為強(qiáng)制保險和商業(yè)保險。強(qiáng)制保險的代表險種是交強(qiáng)險,商業(yè)保險的代表險種是商業(yè)ABC三款綜合車險條款。交強(qiáng)險的全稱是:機(jī)動車道路交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險,是國家或地區(qū)基于公共政策考慮,為維護(hù)社會公眾利益,以頒布法律或行政法規(guī)的形式來強(qiáng)制實(shí)施的汽車責(zé)任保險。2009年10月改版采用09新車險條款。目前險種分基本險種和附加險種兩部分,大部分公司基本險種包括車輛損失險和第三者責(zé)任險。另有部分保險公司把基本險種進(jìn)行了細(xì)分或補(bǔ)充。如人保公司把車輛損失險細(xì)分為家庭自用汽車損失險、非營業(yè)用汽車損失險、營業(yè)用汽車損失險,平安公司把第三者責(zé)任險細(xì)分為第三者綜合責(zé)任險、第三者人身傷亡責(zé)任險,天安公司把第三者責(zé)任險細(xì)分為第三者人身傷害責(zé)任險、第三者財產(chǎn)損失責(zé)任險,華安公司在基本險種中補(bǔ)充了駕駛員座位責(zé)任險,天安公司在基本險種中補(bǔ)充了乘客傷害責(zé)任險、駕駛?cè)藗ω?zé)任險等。

下面來了解我國目前市面上最新的09版機(jī)動車輛保險產(chǎn)品的創(chuàng)新情況:人保、平安、中銀保險及國壽財產(chǎn)保險機(jī)動車輛保險險別對比圖表。

三、保障體系

結(jié)合我國機(jī)動車輛保險產(chǎn)品的創(chuàng)新歷程,盡管市場的需求是原始動力,但是同樣需要技術(shù)和制度的保障,車險產(chǎn)品核心后援保障緯度強(qiáng)調(diào)的是與產(chǎn)品創(chuàng)新相配套的各個重要環(huán)節(jié)對產(chǎn)品創(chuàng)新的有效支持,對創(chuàng)新產(chǎn)品價值的市場實(shí)現(xiàn)予以有效保障。其中公司文化背景和客戶資源管理體系的建立、完善、銷售渠道的支持、風(fēng)險管控的落實(shí)、產(chǎn)品適當(dāng)宣傳、公司投資能力等都能滿足產(chǎn)品設(shè)計提出時的一些假想。

1.制度和法規(guī)方面的保障。我國經(jīng)營車險的公司主要是財產(chǎn)險公司,而財產(chǎn)險公司的監(jiān)管主體是中國保險監(jiān)督管理委員會。行業(yè)唯一的《保險法》已經(jīng)過兩次修訂。于2009年10月1日實(shí)施的新《保險法》中,第136條規(guī)定:“關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費(fèi)率,應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時,應(yīng)當(dāng)遵循保護(hù)社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。其他保險險種的保險條款和保險費(fèi)率,應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。保險條款和保險費(fèi)率審批、備案的具體辦法,由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照前款規(guī)定制定?！钡?37條規(guī)定:“保險公司使用的保險條款和保險費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的,由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停止使用,限期修改;情節(jié)嚴(yán)重的,可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費(fèi)率?！钡?38條規(guī)定:“國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險公司償付能力監(jiān)管體系,對保險公司的償付能力實(shí)施監(jiān)控?！?/p>

2.新技術(shù)的采用。車險車品創(chuàng)新無論從經(jīng)營環(huán)節(jié)的每一步,還是從銷售渠道和方式上看,都離不開新技術(shù)的推廣,電腦的推廣使得保險單從過去的手寫保單變遷到機(jī)器打印,人工核保定損變遷到遠(yuǎn)程定損,電話、數(shù)碼相機(jī)、DV機(jī)、電子筆、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代通訊設(shè)施的使用使得車險產(chǎn)品從展業(yè)、投保、核保、承保、查勘、定損、理算、續(xù)保等環(huán)節(jié)得以現(xiàn)代化。車險費(fèi)率的厘定也源自精算技術(shù)的發(fā)展。

3.投保意識和服務(wù)意識的提升。隨著保險市場的開放,車主風(fēng)險意識的提升,保險公司競爭的白熱化,銷售渠道的創(chuàng)新等共同催生了消費(fèi)者的投保意識和保險公司的服務(wù)意識。這些也成為車險產(chǎn)品創(chuàng)新的保障體系。

參考文獻(xiàn):

[1]李克穆,李開斌.個人保險產(chǎn)品創(chuàng)新研究.中國金融出版社,2005.5.

[2]李娟.機(jī)動車強(qiáng)制責(zé)任保險中投保人危險增加通知義務(wù)之探討.保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報,2008,(3).

[3]趙明嵐,邱劍.節(jié)能保險產(chǎn)品創(chuàng)新.保險研究,2009,(3).

車險管理辦法范文第4篇

【關(guān)鍵詞】機(jī)動車輛保險；理賠；服務(wù)問題；改善措施

一、機(jī)動車輛保險理賠

機(jī)動車保險理賠是指被保險的車輛在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，保險人依據(jù)保險合同對被保險人提出的索賠請求進(jìn)行處理的行為，機(jī)動車輛保險人需要履行對機(jī)動車輛被保險人支付機(jī)動車輛賠償保險金的義務(wù)和責(zé)任，這種履行機(jī)動車輛保險義務(wù)與責(zé)任的過程通常稱為機(jī)動車輛保險理賠，簡稱理賠。機(jī)動車保險理賠涉及到保險合同雙方的權(quán)力與義務(wù)的實(shí)現(xiàn)，是保險經(jīng)營中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。保險理賠一般應(yīng)遵守"重合同、守信用、實(shí)事求是、主動、迅速、準(zhǔn)確、合理"的原則。機(jī)動車輛保險理賠程序?yàn)榱笝z驗(yàn)、審查單證、審核責(zé)任、損失調(diào)查、核算損失程度、損余處理、給付賠款以及行使代位追償權(quán)。

二、華安保險公司車輛保險理賠中存在的問題

1.理賠周期太長。從被保險人報案開始一直到得到保險公司的賠款大約要一個月的時間。盡管理賠的流程并不復(fù)雜，但是每一步都要花費(fèi)很長時間，導(dǎo)致的最終結(jié)果就是理賠周期過長。理賠周期長已成為車險服務(wù)中存在的重大問題，這也造成了很多想要通過理賠得到賠償金的客戶沒有得到及時的幫助而造成更大的二次傷害，不管對于保險公司還是被保險人本身，這都是得不償失的。因此很多車險投保人對華安公司理賠速度都很不滿意，，甚至很多投保人認(rèn)為華安公司只注重承保過程而忽視理賠過程，只注重承保時帶來的利益而忽視理賠時客戶的需要。

2.審批環(huán)節(jié)過多。由于審批方式太過老套所以間接導(dǎo)致了審批環(huán)節(jié)的增多，再加上審核制度本身的局限性，使得理賠申請要在華安公司內(nèi)部進(jìn)行層層審批。從車險投保人報案開始，層層的審批也就隨之而來。理賠申請手續(xù)以及理賠申請書的填寫要經(jīng)過嚴(yán)格的審批，只有審批合格后才能進(jìn)行下一步，雖然華安公司在健全管理信息系統(tǒng)方面投入了很多資金，但是在審批環(huán)節(jié)上還是以紙質(zhì)操作為主，并沒有明顯的進(jìn)步，這種方式往往會造成審批的主觀性太強(qiáng)和審批不全面等問題，所以下一步為了降低風(fēng)險就需要再次進(jìn)行審批，這也就無形之中導(dǎo)致了審批環(huán)節(jié)的再次增多。

3.信息系統(tǒng)不完善。雖然華安保險公司已經(jīng)建立了覆蓋全公司的管理信息系統(tǒng)，但是滿足不了目前的需求，在華安保險公司會經(jīng)常出現(xiàn)理賠資料流轉(zhuǎn)速度過慢，查詢效率過低等問題。保險公司擁有每個投保人的詳細(xì)資料，但由于公司章程的限制，在現(xiàn)場勘查時都是通過電話來調(diào)配勘查人員，這就使得保險合同的內(nèi)容不能第一時間被勘查人員得知，所以勘查人員在現(xiàn)場時無法對被保險人投保的車型及險種等有足夠的了解，這就直接影響了保險理賠的速度，有時甚至?xí)a(chǎn)生不必要的麻煩，遭到客戶的投訴。

4.管理制度缺失。華安保險公司采取將車輛承保與理賠分離的管理辦法，承保部門可以用保單和承保額來衡量業(yè)績，并且有嚴(yán)格的規(guī)章制度，確保了承保過程中的每一步都有章可依。但是理賠部門的情況卻不容樂觀，在理賠過程中出現(xiàn)了很多問題，由于獎懲機(jī)制的缺乏和績效考核制度的不完善，使得理賠部門的員工缺乏危機(jī)感，工作沒有動力并且服務(wù)態(tài)度差以至于造成客戶流失的后果。甚至有部分理賠人員憑借經(jīng)驗(yàn)處理賠案件,主觀性和隨意性都太大。

三、理賠現(xiàn)狀的改善措施

隨著車輛保險市場的不斷發(fā)展，車輛投保人的維權(quán)意識也逐漸提高，對車險理賠服務(wù)提出了更高的要求，傳統(tǒng)的理賠模式已經(jīng)不適用于當(dāng)代的保險業(yè)，所以對傳統(tǒng)理賠模式的改革和完善成為保險業(yè)的首要任務(wù)，以確保理賠模式適應(yīng)時展的步伐。

1.提高服務(wù)質(zhì)量。因?yàn)檐囕v投保人對服務(wù)質(zhì)量的要求越來越高，所以在同等的成本條件下，提供更好服務(wù)的保險公司就處于有利地位。保險服務(wù)包括承保服務(wù)和理賠服務(wù)，以往保險公司只注重承保服務(wù)，忽視理賠服務(wù)，使人們產(chǎn)生“重承保輕理賠”的看法，影響保險業(yè)的發(fā)展。只有重視理賠并且提高理賠的服務(wù)質(zhì)量才能使保險業(yè)更快更好的良性發(fā)展。

2.提高員工專業(yè)素養(yǎng)。目前市面上的車輛品牌不斷更新?lián)Q代并且機(jī)動車輛現(xiàn)場查勘定損是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的工作，這也就迫使查勘定損人員必須有更高的專業(yè)性并且經(jīng)常更新專業(yè)知識，以適應(yīng)工作的需要，而現(xiàn)有培養(yǎng)模式無法滿足這種要求，所以提高員工的專業(yè)素養(yǎng)已成必然趨勢。

3.堅(jiān)持能力與職位想匹配原則。在車險理賠管控諸要素中,人的因素是最重要的,選好人是做好車險理賠工作的前提和保障。因此,管理者要選用業(yè)務(wù)素質(zhì)和政治素質(zhì)較高的人到理賠崗位上來。

4.優(yōu)化管理考核制度。華安保險公司要想在激烈的市場競爭之中脫穎而出就必須要建立一套公平、公正的并且具有很強(qiáng)操作性的考核制度，可以將員工的工資與自身績效相結(jié)合來提高員工的工作積極性和整個理賠隊(duì)伍的素質(zhì)。

參考文獻(xiàn)：

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車險管理辦法范文第5篇

一、機(jī)動車輛保險費(fèi)率管制的弊端

我國機(jī)動車輛保險是從20世紀(jì)50年代初隨著中國人民保險公司的成立而產(chǎn)生和發(fā)展起來的。恢復(fù)國內(nèi)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)以來到80年代末，保險市場主要由中國人民保險公司獨(dú)家經(jīng)營，保險市場是完全壟斷的市場，人保本身既是管理者也是經(jīng)營者，保險公司的總公司制訂機(jī)動車輛保險費(fèi)率，分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行費(fèi)率并可在一定范圍內(nèi)享有費(fèi)率浮動權(quán)。90年代以后，特別是1995年以來，隨著保險市場上經(jīng)營主體的增加，競爭加劇，機(jī)動車輛保險市場存在高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)和中介人炒作保險公司等惡性競爭行為，保險監(jiān)管部門開始對機(jī)車險條款費(fèi)率的實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。1995年頒布實(shí)施的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）為保險費(fèi)率的嚴(yán)格監(jiān)管提供了法律依據(jù)?！侗ｋU法》第106條規(guī)定：“商業(yè)保險主要險種的基本保險條款和費(fèi)率，由金融監(jiān)管部門制訂。保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報金融監(jiān)管部門備案。”機(jī)動車輛保險作為保險監(jiān)管部門認(rèn)定的主要險種，其條款費(fèi)率由保險監(jiān)管部門制訂，保險公司只能執(zhí)行。特別是1998年中國保監(jiān)會成立以后，針對機(jī)車險市場的無序競爭局面，先后出臺了一系列整頓機(jī)動車輛保險市場的規(guī)章制度，在除深圳以外的全國范圍內(nèi)統(tǒng)一機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率，監(jiān)制機(jī)動車輛保險單，打擊機(jī)動車輛保險的違規(guī)行為。不可否認(rèn)，實(shí)行這種高度集中的費(fèi)率管理體制，在保險市場不發(fā)達(dá)、保險經(jīng)營主體的內(nèi)控和自律能力較差、消費(fèi)者保險意識不強(qiáng)的情況下，便于操作和管理，有利于維護(hù)被保險人的利益和良好的市場秩序。但隨著保險市場的發(fā)展，其弊端也逐漸顯現(xiàn)出來。

（一）違背了價值規(guī)律的客觀要求

保險費(fèi)率是保險產(chǎn)品的價格，合理的價格要求既反映價值，又調(diào)節(jié)供求。統(tǒng)一的保險費(fèi)率扭曲了價格對保險產(chǎn)品供需的真實(shí)反映與調(diào)節(jié)作用，偏高的費(fèi)率勢必在誘發(fā)隱蔽的價格戰(zhàn)的同時，抑制了有效的保險需求。一是由于保險費(fèi)率修訂的權(quán)利不在保險公司，當(dāng)市場需求發(fā)展變化后，保險人不能根據(jù)市場的變化對費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，只有等監(jiān)管部門來調(diào)整，使保險費(fèi)率對市場的反映失靈。二是統(tǒng)一費(fèi)率是一種政府制訂的壟斷價格，監(jiān)管部門在制訂費(fèi)率時，考慮到測算的偏差和費(fèi)率調(diào)整的時滯性，在對未來損失率進(jìn)行測算時，往往作比較保守的考慮，使費(fèi)率水平偏高，保險公司在壟斷價格的保護(hù)下有較大的利潤空間，在一定程度上助長了高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)等保險市場的惡性競爭行為，這就是這些年來機(jī)動車輛保險市場惡性競爭屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因?yàn)楸ｋU公司無權(quán)調(diào)整費(fèi)率，當(dāng)某類保險標(biāo)的的賠付率偏高時，使保險公司不愿承保該類保險標(biāo)的。如機(jī)動車輛保險中的個人營業(yè)性貨車，在現(xiàn)行費(fèi)率條件下，很多保險公司往往拒保或附加苛刻的條件限制承保。

（二）違背了保險費(fèi)率的公平合理原則

保險費(fèi)率計算與征收的公平合理是保險經(jīng)營的基本原則，該原則要求保險費(fèi)率一方面要顧及投保人的保險費(fèi)負(fù)擔(dān)能力；另一方面要真實(shí)反映保險標(biāo)的的損失概率，使依據(jù)保險費(fèi)率所收取的保險費(fèi)能抵補(bǔ)保險賠付支出。而且應(yīng)根據(jù)保險標(biāo)的、風(fēng)險的種類和程度，訂立適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，使保險費(fèi)率與保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況相匹配。現(xiàn)有的機(jī)動車輛保險包括基本險（車輛損失險和第三者責(zé)任險）和附加險，條款費(fèi)率是在原中國人民保險公司條款費(fèi)率的基礎(chǔ)上修改而成。其保險費(fèi)率存在體系單一、要素不合理、缺乏個性化等缺陷。具體表現(xiàn)：

（1）實(shí)行全國統(tǒng)一的費(fèi)率表，使費(fèi)率體系單一。由于我國幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風(fēng)險狀況存在較大的差異，全國統(tǒng)一的費(fèi)率往往使被保險人實(shí)際面臨的風(fēng)險與所交付的保險費(fèi)缺乏對價關(guān)系，導(dǎo)致有的地區(qū)被保險人應(yīng)交的保險費(fèi)過低，有地區(qū)被保險人應(yīng)交的保險費(fèi)過高，有失公平合理。例如，車輛損失險的風(fēng)險責(zé)任包括除地震外的“一攬子”自然災(zāi)害，看似保險公司承保的風(fēng)險責(zé)任面寬，而事實(shí)上沒有真實(shí)的反映風(fēng)險的地區(qū)差異性，使一些根本不會出現(xiàn)“龍卷風(fēng)”、“海嘯”地區(qū)的被保險人事實(shí)上分?jǐn)偭嗽摀p失的保險費(fèi)。

（2）風(fēng)險要素不合理，缺乏個性化，使費(fèi)率有失公平合理。現(xiàn)行的費(fèi)率體系基本上屬于“從車費(fèi)率”，即影響費(fèi)率的主要因素是機(jī)動車輛本身的種類和用途，而對駕駛員、地域范圍、保險保障程度、歷史損失記錄及保險公司經(jīng)營成本等影響保險經(jīng)營的其他風(fēng)險因素基本上未考慮或考慮很少，費(fèi)率在一定程度上不能反映保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況、機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營成果和公司管理成本。

（三）不利于增強(qiáng)保險公司的競爭能力

產(chǎn)品是市場競爭的根本，不同的保險消費(fèi)者面臨不同的風(fēng)險保障需求，但全國機(jī)動車輛保險費(fèi)率統(tǒng)一，消費(fèi)者別無選擇。在此情況下，會使保險公司的工作重點(diǎn)本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監(jiān)管機(jī)關(guān)要到優(yōu)惠的政策就可以高枕無憂。保險公司沒有產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在動力和外在壓力，用不著去從事產(chǎn)品開發(fā)與產(chǎn)品創(chuàng)新，客觀上削弱了保險公司的產(chǎn)品開發(fā)能力。同時，統(tǒng)一費(fèi)率使得國內(nèi)保險公司在保險費(fèi)率的精算、核保技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計資料的系統(tǒng)化采集等保險公司的基礎(chǔ)運(yùn)作方面的競爭能力較為落后。此外，統(tǒng)一費(fèi)率破壞了公平競爭原則，保護(hù)了落后公司。在我國機(jī)動車輛保險市場有多家市場主體，并已形成保險公司之間的競爭格局的情況下仍采用統(tǒng)一的管制費(fèi)率，使那些經(jīng)營管理水平較高和風(fēng)險控制較好的保險公司不能根據(jù)其損失成本而降低費(fèi)率，這實(shí)際上保護(hù)了那些經(jīng)營效益不佳的保險公司，使其在競爭中不會因成本劣勢而被淘汰。

二、實(shí)施機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化的背景

保險費(fèi)率市場化簡單地說就是由保險市場決定保險費(fèi)率。機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化是指保險公司根據(jù)保險市場產(chǎn)品供需狀況、根據(jù)對產(chǎn)品損失數(shù)據(jù)的收集分析、公司資源狀況和其經(jīng)營目標(biāo)策略，在符合定價基本原則的前提下獨(dú)立的厘定費(fèi)率。

在經(jīng)濟(jì)全球化和保險市場國際化的背景下，保險市場開放力度的加大和競爭的加劇，使費(fèi)率市場化成為保險市場發(fā)展的必然趨勢。從歐美各國保險業(yè)發(fā)達(dá)國家的車險經(jīng)營情況看，除了法定責(zé)任保險外，其他車險產(chǎn)品的設(shè)計和銷售大多經(jīng)歷過從無序競爭到嚴(yán)格監(jiān)管，再到條件成熟時逐步過渡為市場調(diào)節(jié)的發(fā)展過程。過去以保守著稱的日本財產(chǎn)保險市場在對外開放過程中，也不得不改變統(tǒng)一定費(fèi)的做法，實(shí)施費(fèi)率市場化。我國已經(jīng)加入WTO，國內(nèi)保險公司要應(yīng)對外國保險公司的競爭與挑戰(zhàn)，就必須對費(fèi)率制度進(jìn)行改革，實(shí)施費(fèi)率市場化，增強(qiáng)民族保險業(yè)的競爭能力。因?yàn)橘M(fèi)率市場化后，保險公司要自己承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，要在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展，不得不設(shè)計適銷對路的險種，制訂科學(xué)合理的費(fèi)率，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這樣各保險公司必須改善內(nèi)部管理，提高經(jīng)營管理水平，加大信息化建設(shè)的投入，增加產(chǎn)品的技術(shù)含量，提高整體的競爭能力。

機(jī)動車輛保險是國內(nèi)保險市場財產(chǎn)保險的主要險種，多年來其保險費(fèi)收入一直位居財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的首位，近幾年保險費(fèi)收入占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保險費(fèi)收入的比重均在60％以上。同時，該險種也是財產(chǎn)保險領(lǐng)域發(fā)展時間較長、種類較全、管理相對規(guī)范的險種，因此成為我國保險市場實(shí)施費(fèi)率市場化的試點(diǎn)對象。2001年3月，保監(jiān)會選擇深圳市作為試點(diǎn)城市對機(jī)動車輛保險費(fèi)率結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整。同年10月1日，保監(jiān)會在廣東省進(jìn)行機(jī)動車輛保險費(fèi)率改革試點(diǎn)，機(jī)動車輛保險費(fèi)率由保險公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案。具體地說，就是保險公司可以參照監(jiān)管部門制訂的基準(zhǔn)費(fèi)率，依據(jù)風(fēng)險因素、安全記錄和自身的管理情況，自主地制訂機(jī)動車輛保險費(fèi)率，經(jīng)試點(diǎn)地區(qū)保險監(jiān)管部門備案并向社會公布后開始實(shí)施。2002年3月，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于改革機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問題的通知》文件，規(guī)定“保監(jiān)會不再制訂統(tǒng)一的機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率，各保險公司自主制訂、修改和調(diào)整機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率，經(jīng)保險監(jiān)管部門備案后，向全社會公布使用?！贝宋募南掳l(fā)，標(biāo)志著我國保險費(fèi)率市場化以機(jī)動車輛保險為突破口，已跨出了關(guān)鍵性的一步。但機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化不可能一蹴而就，它需要一個漸進(jìn)的過程，要實(shí)現(xiàn)市場化的目標(biāo)需要相應(yīng)的條件和配套措施。

三、推進(jìn)機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化的幾點(diǎn)建議

（一）機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化的過程

一般來說，保險費(fèi)率市場化需要以下條件：一是國家有一套完善的保險監(jiān)管法律體系，對市場主體的行為、保險業(yè)務(wù)和保險公司的運(yùn)作進(jìn)行規(guī)范；二是保險監(jiān)管部門建立了以償付能力為核心的保險監(jiān)管模式；三是市場主體運(yùn)作規(guī)范、市場操作透明，即經(jīng)營主體的經(jīng)營活動處于政府和公眾的監(jiān)督之下，它們以利潤最大化為基本的經(jīng)營目標(biāo)，且使其有一套保持公司正常運(yùn)營的制約機(jī)制?？紤]到我國現(xiàn)階段保險公司的經(jīng)營管理水平、市場發(fā)育水平和監(jiān)管水平，為了緩和費(fèi)率市場化對機(jī)動車輛保險市場的沖擊，確保機(jī)動車輛保險消費(fèi)者認(rèn)同費(fèi)率市場化，對此應(yīng)分階段逐步推進(jìn)。

1.機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化應(yīng)有過渡期，該期間保險公司仍可使用保監(jiān)會制訂的費(fèi)率或作為參照費(fèi)率，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行費(fèi)率結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

2.在實(shí)施機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化初期，保監(jiān)會要對機(jī)動車輛保險制訂、修改和調(diào)整條款，費(fèi)率的監(jiān)管辦法作出較具體的規(guī)定，包括保險公司的哪一級公司有制訂權(quán)、保險監(jiān)管部門具體的監(jiān)管程序、保險公司向監(jiān)管部門備案應(yīng)提交的具體材料、費(fèi)率制訂和調(diào)整的公式、測算數(shù)據(jù)、方案及調(diào)整費(fèi)率的因素等作出具體的規(guī)定。

3.隨著保險公司經(jīng)營管理水平的提高和保險行業(yè)自律能力的提高，待條件成熟時，保險監(jiān)管部門只規(guī)定厘定費(fèi)率的原則和方法，而將費(fèi)率具體制訂和管理交給保險公司和行業(yè)協(xié)會。

（二）實(shí)現(xiàn)保險監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變

保險費(fèi)率市場化要求保險監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變來適應(yīng)這種變化。從世界各國保險業(yè)的發(fā)展情況來看，多數(shù)國家在實(shí)施保險費(fèi)率市場化的過程中，保險監(jiān)管的核心已轉(zhuǎn)為對償付能力的監(jiān)管。我國目前對保險實(shí)行的是嚴(yán)格監(jiān)管方式，即對保險公司的市場行為監(jiān)管與償付能力并重監(jiān)管。費(fèi)率市場化要求改變目前對費(fèi)率的嚴(yán)格管制，而將監(jiān)管的重心向償付能力監(jiān)管為主過渡。因此，保險監(jiān)管部門應(yīng)對償付能力監(jiān)管的指標(biāo)體系的可行性和可操作性進(jìn)行修改和完善，要求各保險公司對最近年度的償付能力情況進(jìn)行詳細(xì)測算，待條件成熟時，把償付能力作為評價保險公司的重要指標(biāo)，根據(jù)償付能力狀況對保險公司進(jìn)行分類監(jiān)管。通過具體的償付能力指標(biāo)的監(jiān)管，可以對保險公司的經(jīng)營狀況進(jìn)行跟蹤和分析，以保證保險公司的最低償付能力水平，維護(hù)被保險人利益。同時，在條件成熟時，建立保險市場的退出機(jī)制。

機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化和今后將逐步實(shí)施的其他險種的費(fèi)率市場化，以及保險監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變，需要法律法規(guī)的完善與之配套。因此，應(yīng)加快修改《保險法》，盡快出臺《保險違法行為處理辦法》、《保險公司信息披露管理辦法》和《再保險管理辦法》。

（三）保險公司內(nèi)控制度的建立

要逐步實(shí)施機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化，今后監(jiān)管部門不再制訂條款費(fèi)率，而由保險公司依照一定原則和程序自訂條款費(fèi)率，市場的問題交給市場去解決。過去由監(jiān)管部門包攬的難題今后交給保險公司自己去解決，這種新情況必然產(chǎn)生怎樣通過企業(yè)內(nèi)控來防范和約束經(jīng)營風(fēng)險的新問題。從世界其他國家車險費(fèi)率市場化看，除技術(shù)條件和監(jiān)管條件外，還要求微觀經(jīng)營主體具備以下條件：一是效益觀念對保險公司的經(jīng)營行為有硬約束，賠本的買賣不能做；二是大多數(shù)公司在競爭中要有理性的思維，不采取不負(fù)責(zé)任的經(jīng)營政策，自覺規(guī)避風(fēng)險；三是保險公司內(nèi)部要實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)化定價，防止在市場上出現(xiàn)內(nèi)訌。

要具備以上條件，保險公司必須建立內(nèi)控制度。內(nèi)控制度是保險人對保險經(jīng)營活動的自我控制和管理，它的目標(biāo)是防范風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)利潤最大化。如果保險公司不能成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營主體，費(fèi)率市場化可能會產(chǎn)生新一輪的惡性競爭，造成保險市場的混亂。要使保險公司真正成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營主體，關(guān)鍵是要明晰其產(chǎn)權(quán)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。只有使市場經(jīng)營主體企業(yè)制度健全，才能使保險市場得以有序發(fā)展，保險費(fèi)率市場化才能順利的實(shí)施。

（四）加強(qiáng)行業(yè)自律，為機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化創(chuàng)造一個良好的競爭環(huán)境

為順利實(shí)現(xiàn)機(jī)動車輛保險費(fèi)率由嚴(yán)格管制向市場化過渡，應(yīng)充分發(fā)揮保險行業(yè)組織對保險市場的協(xié)調(diào)和管理作用。配合機(jī)車險費(fèi)率市場化的實(shí)施，行業(yè)組織應(yīng)作以下工作：

1.加強(qiáng)宣傳和輿論導(dǎo)向，通過媒體向公眾宣傳車險費(fèi)率改革意義，講清保險經(jīng)營的基本原則和費(fèi)率厘定的基本原理，澄清業(yè)內(nèi)外對車險費(fèi)率市場化就等于自由化，就會大幅度降價的錯誤認(rèn)識。

2.在充分調(diào)研和論證的基礎(chǔ)上制定可以操作的機(jī)動車輛保險行業(yè)自律辦法或公約，以維護(hù)行業(yè)利益和防止新一輪的惡性競爭。

3.進(jìn)行本地區(qū)機(jī)動車輛保險費(fèi)率水平及浮動合理區(qū)間的測算工作，為機(jī)動車輛保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)合理確定費(fèi)率提供參考數(shù)據(jù)。

4.積極研究機(jī)動車輛保險機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律問題，爭取建立機(jī)動車輛保險機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律機(jī)制和違約違規(guī)處理機(jī)制，通過整頓和規(guī)范中介環(huán)節(jié)來為保險機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律與公司內(nèi)控創(chuàng)造外部的基礎(chǔ)條件，真正實(shí)現(xiàn)機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率改革的目的。

（五）建立財產(chǎn)保險精算制度

保險業(yè)務(wù)是一種風(fēng)險管理業(yè)務(wù)，精算是進(jìn)行風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，而風(fēng)險管理的能力在很大程度上決定了保險公司的競爭力。因此，各家保險公司要想提高管理水平，保持健康的發(fā)展，提高市場競爭力，就需要切實(shí)提高自身的精算水平。保險公司只有具備了足夠的精算能力才能夠合理地厘定費(fèi)率，有效地管理風(fēng)險。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)放開費(fèi)率設(shè)定，就必須監(jiān)督保險公司厘定的費(fèi)率是否充足合理，這需要精算提供保證。同時，償付能力監(jiān)管需要根據(jù)精算原理制定出符合中國國情的準(zhǔn)備金評估標(biāo)準(zhǔn)和法定償付能力監(jiān)管體系。

我國目前已初步構(gòu)建了壽險精算體系，它包括：精算師考試認(rèn)可制度、精算報告制度和指定精算師制度。今后保監(jiān)會應(yīng)在借鑒壽險精算制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，建立財產(chǎn)保險和再保險的精算體系，要求各家財產(chǎn)保險公司和再保險公司同步建立非壽險精算制度，為保險費(fèi)率市場化提供技術(shù)保證。

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