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職工醫(yī)療互助保障方案范文第1篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)；農(nóng)民工；醫(yī)療；醫(yī)療服務(wù)

目前，全國(guó)各省先后推出農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)暫行辦法，重點(diǎn)解決農(nóng)民工在城市務(wù)工期間的住院醫(yī)療保障問(wèn)題。本文就北京、深圳、青島、湖南等全國(guó)二十多個(gè)省(市)正在試行的農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)方案進(jìn)行評(píng)述，試探求既適應(yīng)農(nóng)民工群體特征及現(xiàn)實(shí)需求，又盡可能與城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度接軌的農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)過(guò)渡方案。

一、全國(guó)各地農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)的方案

(一)參保對(duì)象。目前，陜西、湖南、寧夏、山西等全國(guó)大部分省份的農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)參保對(duì)象皆實(shí)行“全省所有城鎮(zhèn)用人單位，包括各類(lèi) 企業(yè) 、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位和個(gè)體經(jīng)營(yíng)組織等(以下簡(jiǎn)稱(chēng)用人單位)，都應(yīng)按規(guī)定為與其形成勞動(dòng)關(guān)系的農(nóng)民工辦理醫(yī)療保險(xiǎn)”的政策規(guī)定。農(nóng)民工無(wú)論就業(yè)于何種性質(zhì)單位，都能享受醫(yī)療保險(xiǎn)。遼寧省沈陽(yáng)市鑒于大部分農(nóng)民工已在所在單位參加城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，因此將參保對(duì)象界定為“僅限于在外地注冊(cè)在我市從事建筑施工的單位、在本市已參加養(yǎng)老保險(xiǎn)而未參加醫(yī)療保險(xiǎn)且招用農(nóng)民工占本單位用工人數(shù)70％以上的個(gè)體餐飲和娛樂(lè)等服務(wù)性行業(yè)及其與之形成勞動(dòng)關(guān)系的農(nóng)民工”。廣東省深圳市的醫(yī)保方案名為《深圳市勞務(wù)工醫(yī)療保險(xiǎn)暫行辦法》，參保對(duì)象專(zhuān)指“所有企業(yè)及與其建立勞動(dòng)關(guān)系的勞務(wù)工”。鑒于其地域的特殊性，將參保對(duì)象擴(kuò)大到包括牧民在內(nèi)的“農(nóng)牧民工”。

(二)繳費(fèi)辦法。天津、陜西等全國(guó)大部分地區(qū)對(duì)住院醫(yī)療保險(xiǎn)或大病醫(yī)療保險(xiǎn)采取用人單位繳納的辦法。僅寧夏回族自治區(qū)要求用工期限3個(gè)月以上的大病住院保險(xiǎn)費(fèi)用“用人單位承擔(dān)90％，個(gè)人承擔(dān)10％”，對(duì)選擇參加統(tǒng)賬結(jié)合基本醫(yī)療保險(xiǎn)，保費(fèi)由用人單位和農(nóng)民工個(gè)人共同繳納，只有以個(gè)人名義參保的才要求個(gè)人承擔(dān)全部費(fèi)用。遼寧省大連市保費(fèi)均由用人單位承擔(dān)，農(nóng)民工只享受相關(guān)待遇。天津、大連繳費(fèi)基數(shù)為“全市上年度在崗職工月平均工資的60％”，繳費(fèi)比例分別為3.5％和2％。重慶市要求參保單位按繳費(fèi)基數(shù)的1.4％繳納醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金，按0.1％繳納大額醫(yī)療費(fèi)互助保險(xiǎn)資金，農(nóng)民工個(gè)人每月繳納5元作為大額醫(yī)療互助保險(xiǎn)費(fèi)。山西省的做法是按3％的費(fèi)率繳費(fèi)，要求2.5％左右劃入基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金，0.5％左右劃入大額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)助資金。深圳市規(guī)定“每人每月12元，其中用人單位繳8元，勞務(wù)工個(gè)人繳4元，6元作為門(mén)診基金，用于支付門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用，5元作為住院統(tǒng)籌基金，用于支付住院醫(yī)療費(fèi)用，1元用于調(diào)劑”。南京市除參加“大病醫(yī)療保險(xiǎn)”外，要求同時(shí)參加“農(nóng)民工大病醫(yī)療互助保險(xiǎn)”，按4元／人的月標(biāo)準(zhǔn)繳納，用于建立大病醫(yī)療互助基金，此費(fèi)用由農(nóng)民工個(gè)人承擔(dān)?！坝萌藛挝灰陨夏甓犬?dāng)?shù)卦趰徛毠て骄べY為基數(shù)，繳費(fèi)率控制在1％－3％以?xún)?nèi)”辦法最為普遍，湖南、陜西、安徽、寧夏回族自治區(qū)等全國(guó)大部分地區(qū)均采取此辦法。

(三)醫(yī)保待遇。目前，農(nóng)民工大病住院醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍基本為“住院和門(mén)診特殊病”，起付標(biāo)準(zhǔn)、個(gè)人自付比例大多按照當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定執(zhí)行。建有大額醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)助基金的，住院最高支付限額以上部分可通過(guò)大病醫(yī)療補(bǔ)助解決。重慶、南京及北京都設(shè)置了農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)“統(tǒng)籌基金賬戶(hù)”及“大額醫(yī)療費(fèi)互助保險(xiǎn)資金”專(zhuān)戶(hù)，為農(nóng)民工大病醫(yī)療提供可靠的基金保障。依照南京市的規(guī)定，對(duì)起付標(biāo)準(zhǔn)以上、最高支付限額(暫定為6萬(wàn)元)以下的門(mén)診大病和住院醫(yī)療費(fèi)用，根據(jù)費(fèi)用分段由大病醫(yī)療保險(xiǎn)基金按50％～80％比例支付，最高支付限額以上、符合規(guī)定支付范圍的門(mén)診大病和住院醫(yī)療費(fèi)用，由農(nóng)民工大病醫(yī)療互助基金按規(guī)定給予定額補(bǔ)助。北京市規(guī)定統(tǒng)籌基金年度支付最高數(shù)額為5萬(wàn)元，超過(guò)此限額時(shí)，大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金支付70％，年度累計(jì)不得超過(guò)10萬(wàn)元，其余30％由個(gè)人承擔(dān)。重慶市統(tǒng)籌基金支付限額3萬(wàn)元，大額醫(yī)療費(fèi)互助保險(xiǎn)資金支付限額20萬(wàn)元。寧夏回族自治區(qū)農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付范圍較為狹窄，僅限于住院 治療 的醫(yī)療費(fèi)用及急診搶救留觀(guān)并收轉(zhuǎn)住院前7日內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，不包括門(mén)診特殊病和大額醫(yī)療費(fèi)救助。在醫(yī)保待遇執(zhí)行上，除深圳市使用專(zhuān)用《深圳市勞務(wù)工醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》、待遇與連續(xù)參加勞務(wù)工醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)間掛鉤外，其它省份均依照統(tǒng)籌地區(qū)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的藥品目錄、診療項(xiàng)目及醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍和支付標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，繳費(fèi)當(dāng)期享受相關(guān)待遇，期間發(fā)生費(fèi)用由社會(huì)統(tǒng)籌支付。

(四)基金管理。農(nóng)民工大病住院醫(yī)療保險(xiǎn)基金由用人單位繳納保費(fèi)和統(tǒng)籌基金利息構(gòu)成，根據(jù)“以收定支、收支平衡”原則支付。在基金結(jié)算上，南京、深圳市實(shí)行當(dāng)年核算，基金結(jié)余部分結(jié)轉(zhuǎn)下年度繼續(xù)使用，不足支付時(shí)，在下一年度調(diào)整繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并予以補(bǔ)足。寧夏回族自治區(qū)統(tǒng)籌基金支付標(biāo)準(zhǔn)按保費(fèi)有效期和醫(yī)療費(fèi)用分段累加 計(jì)算 等辦法確定，每年公布一次。針對(duì)基金安全問(wèn)題，各地多采用“單獨(dú)建賬，專(zhuān)款專(zhuān)用，收支兩條線(xiàn)，納入財(cái)政專(zhuān)戶(hù)”辦法。深圳市將用人單位繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)列入成本，而南京市則規(guī)定“市、區(qū)兩級(jí)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的事業(yè)經(jīng)費(fèi)不得從基金中提取，其經(jīng)費(fèi)列入市、區(qū)兩級(jí)財(cái)政預(yù)算”。

(五)政策執(zhí)行方面?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于解決農(nóng)民工問(wèn)題的若干意見(jiàn)》中指出，“有條件的地方，可直接將穩(wěn)定就業(yè)農(nóng)民工納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)”。從全國(guó)二十幾個(gè)省份方案執(zhí)行情況看，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)大多采取直接擴(kuò)面形式，一定時(shí)限能穩(wěn)定就業(yè)的農(nóng)民工便可直接進(jìn)入該體系。對(duì)于大病住院醫(yī)療保險(xiǎn)，要求建立農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)基金預(yù)算和決算制度、財(cái)務(wù) 會(huì)計(jì) 制度以及內(nèi)部審計(jì)等制度，實(shí)行統(tǒng)一政策，屬地管理，分級(jí)執(zhí)行。具體而言，由統(tǒng)籌地區(qū)勞動(dòng)保障行政部門(mén)負(fù)責(zé)組織實(shí)施，醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)參保、繳費(fèi)、待遇支付，醫(yī)療服務(wù)則由定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)根據(jù)國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄、診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)提供。上海、成都實(shí)行的農(nóng)民工綜合保險(xiǎn)較之有較大差異，特別是在醫(yī)保運(yùn)行模式上不再采取政府經(jīng)辦的傳統(tǒng)做法，而是由商業(yè)保險(xiǎn)公司委托，這是一種農(nóng)民工、企業(yè)、政府多方受益的醫(yī)保運(yùn)作模式，在減輕政府負(fù)擔(dān)的同時(shí)，強(qiáng)化了農(nóng)民工權(quán)益保障的社會(huì)責(zé)任。

二、農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)方案存在的問(wèn)題

(一)醫(yī)療保障項(xiàng)目與農(nóng)民工實(shí)際需求脫節(jié)?；谵r(nóng)民工流動(dòng)頻繁、帳戶(hù)接續(xù)不便的特點(diǎn)，目前各地試行農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)方案基本遵循“不建個(gè)人賬戶(hù)、只建統(tǒng)籌基金”原則，保障項(xiàng)目?jī)H限于住院及特殊門(mén)診。從推行效果看，農(nóng)民工醫(yī)療保障現(xiàn)狀與政策目標(biāo)存在一定差距，主要原因是保障項(xiàng)目與實(shí)際需求不匹配。依照目前相關(guān)規(guī)定，門(mén)診費(fèi)用由個(gè)人帳戶(hù)開(kāi)支，必須與個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)掛鉤，即農(nóng)民工必須個(gè)人承擔(dān)保費(fèi)，或部分承擔(dān)、或全額承擔(dān)，現(xiàn)行方案大多采用“現(xiàn)收現(xiàn)付、以收定支、收支平衡、略有結(jié)余”進(jìn)行管理，基金積累難以成為個(gè)人帳戶(hù)資金劃撥來(lái)源。若沒(méi)有其它資金來(lái)源渠道，全部由農(nóng)民工個(gè)人承擔(dān)，這種個(gè)人賬戶(hù)等同于個(gè)人存款，以大數(shù)法則分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)意義將不復(fù)存在。即使個(gè)人帳戶(hù)采用社會(huì)共濟(jì)原則籌資，在目前工資水平普遍低下的狀況下，無(wú)論全額或部分承擔(dān)保費(fèi)都很難調(diào)動(dòng)農(nóng)民工的參保熱情?；诖祟?lèi)多種原因，目前各地多實(shí)行“建社會(huì)統(tǒng)籌、用人單位繳費(fèi)、保當(dāng)期大病”辦法，基金支付范圍只涵蓋大病醫(yī)療和特殊門(mén)診。有調(diào)查數(shù)據(jù)表明，目前進(jìn)城農(nóng)民工平均年齡為28.6歲，從生命周期 規(guī)律 來(lái)看，這類(lèi)青壯年農(nóng)民工人群的大病住院概率相當(dāng)?shù)停Ｒ?guī)疾病則不可避免。因此，農(nóng)民工迫切需要的不是大病住院保障而是常見(jiàn)門(mén)診醫(yī)療保障。另外，在農(nóng)民工頻繁流動(dòng)的環(huán)境下，用人單位繳費(fèi)且只保當(dāng)期大病，意味著農(nóng)民工任何工作異動(dòng)都可能導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)待遇的終止，隨時(shí)都可能重新被排除社會(huì)保障網(wǎng)之外。

(二)城鎮(zhèn)醫(yī)療服務(wù)供給與農(nóng)民工實(shí)際需求不匹配。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生資源一直采取以城市居民醫(yī)療需求為中心的戶(hù)籍人口管理模式。在跨區(qū)域流動(dòng)農(nóng)民工已超過(guò)1.2億的今天，這種模式表現(xiàn)出明顯的缺陷。正規(guī)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的高額醫(yī)療費(fèi)用與農(nóng)民工低收入間的矛盾比較突出。2004年衛(wèi)生部調(diào)研結(jié)果顯示，農(nóng)民工患病后25.4％的人選擇城鎮(zhèn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，73.2％的人采取從藥店買(mǎi)藥或服用自帶存藥的方式。這種事實(shí)證明農(nóng)民工沒(méi)有真正享受城鎮(zhèn)醫(yī)療服務(wù)。

(三)農(nóng)民工老年醫(yī)療保障存在政策缺失。根據(jù)國(guó)務(wù)院研究室課題組調(diào)查結(jié)果顯示，目前1.2億城市農(nóng)民工的平均年齡為28.6歲，且流動(dòng)性頻繁、勞動(dòng)關(guān)系極不穩(wěn)定。所以目前我國(guó)農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)方案很少涉及農(nóng)民工老年醫(yī)保的相關(guān)問(wèn)題。大連、天津、沈陽(yáng)等很多地區(qū)規(guī)定：“農(nóng)民工達(dá)到法定退休年齡時(shí)，用人單位不再為其繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，農(nóng)民工本人也不再享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇”。這意味著當(dāng)農(nóng)民工年老后，醫(yī)療保險(xiǎn)將隨用人單位繳費(fèi)停止而終止，如果沒(méi)有其他相關(guān)政策規(guī)定來(lái)延緩其醫(yī)保關(guān)系，農(nóng)民工將重新游離于社會(huì)保障網(wǎng)之外。農(nóng)民工長(zhǎng)年從事苦、累、臟、險(xiǎn)工作，慢性病或其它高危重病的困擾較城鎮(zhèn)職工更為嚴(yán)重，更需要老年醫(yī)療保障，尤其在當(dāng)前農(nóng)民工逐漸成為城市產(chǎn)業(yè)工人主體的形勢(shì)下，如不能在農(nóng)民工年老后享有與城鎮(zhèn)職工同等醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，不僅是政府職能的缺失，同時(shí)也分裂了勞動(dòng)者醫(yī)療保險(xiǎn)制度的統(tǒng)一性。

三、完善農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)方案的建議

(一)建立農(nóng)民工彈性醫(yī)保制度。農(nóng)民工是個(gè)復(fù)雜而龐大的群體，城市移民型、回鄉(xiāng)型及城鄉(xiāng)兼業(yè)型等類(lèi)別人群特征各異，同一種醫(yī)保制度安排很難滿(mǎn)足所有需求，有必要根據(jù)其就業(yè)特征及醫(yī)療特點(diǎn)制定彈性醫(yī)保制度。對(duì)城市穩(wěn)定就業(yè)且具有相對(duì)固定勞動(dòng)關(guān)系的農(nóng)民工，可將其直接納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系；流動(dòng)頻繁、收入低下的農(nóng)民工，基于其 經(jīng)濟(jì) 能力和其它條件的限制，可按照“低費(fèi)率、保當(dāng)期、保大病、不建個(gè)人賬戶(hù)”原則開(kāi)展大病醫(yī)療保險(xiǎn)，重點(diǎn)保當(dāng)期住院醫(yī)療，有條件的地方可同時(shí)參加大額醫(yī)療救助；對(duì)回鄉(xiāng)務(wù)農(nóng)的農(nóng)民工，應(yīng)督促其參加原籍 農(nóng)村 新型合作醫(yī)療；個(gè)體經(jīng)營(yíng)等靈活就業(yè)農(nóng)民工，則可按照目前靈活就業(yè)人員醫(yī)保辦法，以個(gè)人名義參加統(tǒng)籌地區(qū)基本醫(yī)療保險(xiǎn)。農(nóng)民身份的轉(zhuǎn)變使現(xiàn)行農(nóng)民工醫(yī)保暫行辦法向城鎮(zhèn)醫(yī)保制度轉(zhuǎn)換成為必然，不同醫(yī)保制度間的銜接與醫(yī)保關(guān)系接續(xù)需要彈性運(yùn)作。在制度轉(zhuǎn)換方面，由現(xiàn)行大病住院醫(yī)療保險(xiǎn)轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系的，可將先前醫(yī)保模式連續(xù)參保時(shí)間折算為城鎮(zhèn)醫(yī)保繳費(fèi)年限，達(dá)到最低繳費(fèi)年限即按城鎮(zhèn)醫(yī)保規(guī)定執(zhí)行相關(guān)待遇，也可對(duì)此期間醫(yī)保保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)繳，基數(shù)設(shè)定為當(dāng)?shù)厣夏甓瘸擎?zhèn)單位在崗職工平均工資，補(bǔ)繳比例稍低于基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，補(bǔ)繳后可累計(jì)繳費(fèi)年限，但不能補(bǔ)記補(bǔ)繳期間個(gè)人賬戶(hù)；在運(yùn)作模式方面，鑒于農(nóng)民工流動(dòng)頻繁的特點(diǎn)，可建立相應(yīng)的賬戶(hù)中斷與復(fù)效制度，對(duì)因失業(yè)、短期回鄉(xiāng)或工作變換出現(xiàn)保費(fèi)中斷未繳的農(nóng)民工，可保留其醫(yī)療關(guān)系，經(jīng)補(bǔ)繳后，保費(fèi)辦理接續(xù)或轉(zhuǎn)移。這種彈性運(yùn)作模式可促進(jìn)當(dāng)前“保當(dāng)期、不建個(gè)人帳戶(hù)”的農(nóng)民工醫(yī)保暫行辦法向全民統(tǒng)一基本醫(yī)保制度轉(zhuǎn)變。

職工醫(yī)療互助保障方案范文第2篇

關(guān)鍵詞：基本醫(yī)療 補(bǔ)充醫(yī)療 意外傷害保險(xiǎn)

中圖分類(lèi)號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9082（2015）10-0073-01

醫(yī)療保險(xiǎn)是最基礎(chǔ)的保險(xiǎn)，僅提供基本的醫(yī)療保險(xiǎn)，并不是覆蓋所有的醫(yī)療費(fèi)用。針對(duì)因身體自然生病產(chǎn)生的可報(bào)銷(xiāo)的費(fèi)用，也就是因疾病在醫(yī)院產(chǎn)生的費(fèi)用?；踞t(yī)療保險(xiǎn)里包括大額保險(xiǎn)及企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，這兩項(xiàng)保險(xiǎn)也是基于基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度實(shí)施的。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不屬于強(qiáng)制性的，它是基于醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上的補(bǔ)充保險(xiǎn)?；踞t(yī)療保險(xiǎn)屬于社保，是強(qiáng)制性的，包括面廣，小到門(mén)診的頭疼腦熱，大到住院所產(chǎn)生的費(fèi)用都是可以按比例報(bào)銷(xiāo)的。但醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)比例有限，要是得一場(chǎng)大病個(gè)人帳戶(hù)的資金就很捉襟見(jiàn)肘了。因此，可能很多人舍不得看病而影響到自己的健康。因此，需要企業(yè)整體進(jìn)行規(guī)劃和設(shè)計(jì)。

2011年1月11日，國(guó)家安監(jiān)總局印發(fā)了《高危行業(yè)企業(yè)安全生產(chǎn)費(fèi)用提取和使用管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，擬將電力、冶金、機(jī)械行業(yè)納入企業(yè)安全生產(chǎn)費(fèi)用提取和使用辦法使用的范圍。雖然最終電力行業(yè)并未被列入高危行業(yè)范疇，但也說(shuō)明了電力行業(yè)的特殊性，隨著職工年齡的不斷增長(zhǎng)及工作中出現(xiàn)不確定的不安全因素，有必要通過(guò)多個(gè)保險(xiǎn)品種組合的方式，對(duì)企業(yè)員工醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)進(jìn)行有力補(bǔ)充。

一、建立多險(xiǎn)種組合醫(yī)療保障制度

某發(fā)電企業(yè)職工2009年醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生情況如下，企業(yè)員工共有1032人，全年共發(fā)生職工住院15人，費(fèi)用165352.7元，基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)金額為82463.4元，職工自費(fèi)金額較大，負(fù)擔(dān)較重。

通過(guò)對(duì)幾年來(lái)員工醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生情況的分析，該企業(yè)構(gòu)建了多險(xiǎn)種組合醫(yī)療保障制度，在原有基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加了企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)意外險(xiǎn)，為員工醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)提供了保障。

1.企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是相對(duì)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)而言的，是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。主要適用于減輕職工住院及門(mén)診發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，于減輕職工在基本醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)后承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)。

在職工的醫(yī)療費(fèi)用中，除基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金和大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金解決了大部分外，職工個(gè)人還要承擔(dān)一部分醫(yī)療費(fèi)用。某發(fā)電企業(yè)在繳納了基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)和大額醫(yī)療互助資金之外，又建立了企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，根據(jù)該公司制度：職工在進(jìn)行門(mén)診就醫(yī)時(shí)統(tǒng)籌醫(yī)療費(fèi)用達(dá)到2000元以上的部分進(jìn)行90%報(bào)銷(xiāo)，最高報(bào)銷(xiāo)限額3000元，職工在住院就醫(yī)時(shí)，統(tǒng)籌醫(yī)療費(fèi)用在基本醫(yī)療最高限額12萬(wàn)以?xún)?nèi)的，企業(yè)按70%進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，個(gè)人負(fù)擔(dān)30%；基本醫(yī)療最高限額12萬(wàn)以上的企業(yè)按92%進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，個(gè)人負(fù)擔(dān)8%；符合特殊診療費(fèi)用的（例如安裝在體內(nèi)的人工器官的費(fèi)用）企業(yè)按50%報(bào)銷(xiāo)，個(gè)人負(fù)擔(dān)50%；特殊人群（比如：患惡性腫瘤放射治療和化學(xué)治療、腎透析、腎移植后服抗排異藥三種特殊病及精神病長(zhǎng)期住院治療患者）企業(yè)按70%報(bào)銷(xiāo)，個(gè)人負(fù)擔(dān)30%。

通過(guò)企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的建立，解決了基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金和大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金支付之余的醫(yī)療費(fèi)用，重點(diǎn)解決退休人員和患病人員醫(yī)藥費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重的困難，提高職工的醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。

2.意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是指的是團(tuán)體或個(gè)人因?yàn)椴恍⌒模辉谝?，或是因?yàn)榻煌ǖ绕渌庠谝蛩囟鴮?duì)人身產(chǎn)生的傷害。如，磕磕碰碰，扭傷，或是交通工具等造成的傷害。意外傷害通常所說(shuō)的是致傷、致死或致殘，常用到的是意外傷害醫(yī)療，此項(xiàng)險(xiǎn)種具有獨(dú)立性。

醫(yī)療保險(xiǎn)與意外險(xiǎn)兩樣險(xiǎn)種是一種補(bǔ)充，一個(gè)是因疾病，一個(gè)是因意外，首先，醫(yī)療保險(xiǎn)與意外險(xiǎn)是不同性質(zhì)的保險(xiǎn)，意外傷害是商業(yè)保險(xiǎn)，是自愿的。意外傷害只報(bào)銷(xiāo)因意外帶來(lái)的醫(yī)療包括工傷引起的，被車(chē)撞的，操作失誤引起的等等。醫(yī)療保險(xiǎn)不報(bào)身故的，也就是說(shuō)人死了不賠的，而意外傷害險(xiǎn)里，因意外引起傷害死亡的都要按保額賠付。所以一些從事危險(xiǎn)性工作的企業(yè)應(yīng)為職工購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，因?yàn)楣ぷ黠L(fēng)險(xiǎn)比較高。基本醫(yī)療保險(xiǎn)是降低自然生病帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，而意外險(xiǎn)是把意外帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。從而降低企業(yè)和員工的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，醫(yī)療保險(xiǎn)與意外險(xiǎn)是兩個(gè)互不相同但又有所關(guān)聯(lián)的險(xiǎn)種，互為補(bǔ)充，因而在基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。

該企業(yè)委托中介經(jīng)濟(jì)公司為員工設(shè)計(jì)了一款團(tuán)體意外險(xiǎn)，就拿這項(xiàng)保險(xiǎn)說(shuō)明一下意外險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用：

某發(fā)電企業(yè)員工意外險(xiǎn)方案

方案?jìng)渥ⅲ汗Ｕ县?zé)任：工傷意外是以特約的形式加入到保單中，當(dāng)發(fā)生工傷意外身故時(shí)意外傷害賠償30萬(wàn)，特約的工傷意外賠償30萬(wàn)，共計(jì)60萬(wàn)。方案中含猝死責(zé)任，即被保險(xiǎn)人猝死，視為意外死亡。賠付30萬(wàn)元。

二、多險(xiǎn)種組合醫(yī)療保障制度的應(yīng)用

該企業(yè)職工2013年醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生情況如下，企業(yè)員工共有1099人，全年共發(fā)生職工住院19人，費(fèi)用145430.4元，基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)金額為73736.65元，補(bǔ)充醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)66222元；工傷1人，全額報(bào)銷(xiāo)103112元；發(fā)生意外險(xiǎn)3人，全額報(bào)銷(xiāo)51505.59元。

該企業(yè)職工2014年醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生情況如下，企業(yè)員工共有1193人，全年共發(fā)生職工住院25人，費(fèi)用276987.3元，基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)金額為143597.7元，補(bǔ)充醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)56860元；工傷1人，全額報(bào)銷(xiāo)103112元；發(fā)生意外急診3人，報(bào)銷(xiāo)79462.7元。

由上述數(shù)據(jù)可知，自2013年該企業(yè)使用多險(xiǎn)種組合醫(yī)療保險(xiǎn)制度以來(lái)，員工承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用比率明顯減少，且出現(xiàn)的個(gè)別特殊事件也都得到了保險(xiǎn)公司的賠付。

如2014年1月該企業(yè)員工甲駕駛小型轎車(chē)行至一道路交叉路口時(shí)，車(chē)輛駛?cè)肼坊屡c行道樹(shù)發(fā)生碰撞，造成死亡。此員工死亡費(fèi)用醫(yī)保保險(xiǎn)是不給予報(bào)銷(xiāo)的，但這家企業(yè)為員工購(gòu)買(mǎi)了意外傷害保險(xiǎn)，按照此項(xiàng)保險(xiǎn)方案意外險(xiǎn)公司賠付該員工55萬(wàn)元。

2014年5月的上午7時(shí)30分，該企業(yè)員工乙在吃早餐的路上，行至職工食堂附近昏迷暈倒，工友隨即聯(lián)系120急救中心，同時(shí)該公司醫(yī)務(wù)室人員到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行急救，并迅速將其送往醫(yī)院救治，與8點(diǎn)52分醫(yī)生診斷改員工猝死。該員工在救治及猝死所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用均不在基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍內(nèi)，依據(jù)意外險(xiǎn)協(xié)議改員工獲得30萬(wàn)元的賠付。

三、仍存在的問(wèn)題及解決方法

通過(guò)探索建立多險(xiǎn)種醫(yī)療保障體系，對(duì)企業(yè)員工的醫(yī)療保險(xiǎn)做到了多方面的費(fèi)用補(bǔ)充，妥善解決有關(guān)人員如退休、死亡人員的醫(yī)療待遇。但仍存在以下幾個(gè)問(wèn)題：

職工醫(yī)療互助保障方案范文第3篇

【關(guān) 鍵 詞】城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保障/單一性弊端/多層次體系

【 正 文 】

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-0448(2000)01-0050-04

一

現(xiàn)行公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度一方面缺乏對(duì)醫(yī)院和個(gè)人的有效約束機(jī)制，造成醫(yī)療資源的大量浪費(fèi)，國(guó)家和企業(yè)負(fù)擔(dān)加重；另一方面，又沒(méi)有覆蓋到非公有制單位的職工，使非公有制職工無(wú)法享受到醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，滿(mǎn)足不了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立的需要。這些制度本身所存在的缺陷，使得公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度難以為繼，到了非改不可的程度。那么，到底用什么樣的制度來(lái)替代50年代建立起來(lái)的單一的、高保障、低覆蓋的公費(fèi)醫(yī)療制度和勞保醫(yī)療制度呢？是用另一項(xiàng)單一的醫(yī)療保險(xiǎn)制度來(lái)代替，還是用一個(gè)多層次醫(yī)療保障制度體系來(lái)代替？很顯然，建立多層次的城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系應(yīng)該是醫(yī)療保險(xiǎn)改革的唯一出路。

首先，建立多層次的醫(yī)療保障體系是提高醫(yī)療資源使用效率，滿(mǎn)足城鎮(zhèn)職工不同層次的醫(yī)療保險(xiǎn)需求的保證。隨著人們生活水平的提高，健康意識(shí)的增強(qiáng)，人們對(duì)醫(yī)療的需求也逐漸增多。不僅有治療疾病的需要，而且有強(qiáng)身健體、購(gòu)買(mǎi)各種保健營(yíng)養(yǎng)藥品的需要。因此，必須建立多層次的醫(yī)療保障制度來(lái)滿(mǎn)足人們不同的醫(yī)療需要。如果企圖由一項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度來(lái)滿(mǎn)足包括保健在內(nèi)的所有醫(yī)療需求，一方面過(guò)高的醫(yī)療費(fèi)用政府和企業(yè)無(wú)法承擔(dān)，另一方面加大了醫(yī)療費(fèi)用控制和管理的難度，更易造成醫(yī)療資源的嚴(yán)重浪費(fèi)，使得有的人醫(yī)療消費(fèi)滿(mǎn)足過(guò)度，有些人的疾病又得不到治療的現(xiàn)象更為突出。這不僅不能消除公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療的弊端，反而使其“雪上加霜”，更無(wú)法適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求。這與醫(yī)療保險(xiǎn)改革的方向是相背離的。另一方面，由于人的健康狀況各不相同，患病的概率也各不一樣，有些患大病、重病的人確實(shí)需要花費(fèi)大量的醫(yī)療費(fèi)用；有的人群更容易患病，如退休職工。如果強(qiáng)行用一種單一的保障水平低的制度來(lái)代替另一種保障程度高的制度，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致一些有客觀(guān)需要的人群的醫(yī)療得不到保障，給醫(yī)療保險(xiǎn)體制轉(zhuǎn)換帶來(lái)困難。老年人由于身體不斷衰老，抵抗力下降，除了生病的概率大之外，一旦得了病，病情多比較重，所需的醫(yī)療費(fèi)用也較高。大多數(shù)老年人都是因疾病在醫(yī)療搶救無(wú)效的情況下辭世的。因此，老年人身體狀況，決定其醫(yī)療需求更加迫切、廣泛和特殊。這些都要求我們應(yīng)針對(duì)老年人口這一特殊的醫(yī)療消費(fèi)群體給予更多的關(guān)注，提供多層次的適合他們特點(diǎn)的醫(yī)療保障措施。對(duì)于現(xiàn)在的退休職工來(lái)說(shuō)，還不僅僅如此，由于在傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)體制中，政府或企業(yè)把職工醫(yī)療的費(fèi)用都包下來(lái)了，因而，發(fā)給職工的工資中就不包括這部分資金，同時(shí)職工也沒(méi)有為自己將來(lái)看病積攢醫(yī)療費(fèi)的意識(shí)。如今要在這種無(wú)積累、無(wú)準(zhǔn)備的情況下過(guò)渡到新的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，他們?cè)诮?jīng)濟(jì)上和心理上都很難適應(yīng)。因此必須根據(jù)各個(gè)群體的客觀(guān)需要建立多層次的醫(yī)療保障制度，即用一個(gè)多層次的醫(yī)療保障體系來(lái)代替單一的“全包型”的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。

其次，建 立多層次的醫(yī)療保障體系是由醫(yī)療需求本身難預(yù)測(cè)、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)決定的。與其他需求相比，醫(yī)療需求更具有事前的不確定性。人們對(duì)自己何時(shí)患病是難以預(yù)測(cè)的，不可能像購(gòu)買(mǎi)其他商品那樣，對(duì)購(gòu)買(mǎi)時(shí)間、數(shù)量、品種都可以事先作出安排。但是一旦疾病發(fā)生，患者就無(wú)法加以選擇，哪個(gè)時(shí)候看病、作哪些檢查、吃哪些藥、進(jìn)行怎樣的治療都只能由醫(yī)生根據(jù)病情來(lái)確定。這些特點(diǎn)使得醫(yī)療保險(xiǎn)的提供既有必要，又帶有很大的風(fēng)險(xiǎn)。由于人們對(duì)疾病一般無(wú)法預(yù)測(cè)，在平時(shí)身體好的時(shí)候很少想到自己會(huì)生病，在自己年富力強(qiáng)的時(shí)候人們也很難自覺(jué)地為滿(mǎn)足自己將來(lái)年老的醫(yī)療需求而儲(chǔ)備足夠的資金。這就需要外力的推動(dòng)，一方面，強(qiáng)化人們對(duì)疾病的認(rèn)識(shí)，另一方面，在醫(yī)療資金上給予幫助。醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立，正是將人們不自覺(jué)的醫(yī)療資金籌集行為用制度的形式規(guī)范起來(lái)，同時(shí)，企業(yè)和社會(huì)也承擔(dān)起相應(yīng)的職責(zé)。此外，也正是醫(yī)療需求事先的不確定性和事后的無(wú)法選擇性，使醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)尤其是老年人的醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)巨大。任何一種單一的保險(xiǎn)制度都無(wú)法承擔(dān)這一風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了分散醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，也只能建立多層次的醫(yī)療保障體系。

最近，建立多層次的醫(yī)療保障體系也是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)本身的性質(zhì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定的。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不僅具有強(qiáng)制性，而且具有普遍性，即要對(duì)符合條件的所有人口普遍實(shí)行醫(yī)療保險(xiǎn)。同時(shí)，由于目前我國(guó)還處于社會(huì)主義初級(jí)階段，社會(huì)生產(chǎn)力水平不高，綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展、居民收入也不平衡，不少企業(yè)效益欠佳，職工收入偏低，企業(yè)改革和政府機(jī)構(gòu)改革還在不斷深化，我們還不具備向所有城鎮(zhèn)勞動(dòng)者提供完全醫(yī)療保障的能力。也就是說(shuō)，在目前生產(chǎn)力水平不太發(fā)達(dá)的情況下，我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)只能解決大多數(shù)人普遍出現(xiàn)的疾患，保障大多數(shù)人的基本醫(yī)療。而對(duì)發(fā)生概率相對(duì)較小的疾病，以及特殊人群的不同層次的醫(yī)療需要，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是無(wú)法解決的，只能通過(guò)其它醫(yī)療保險(xiǎn)途徑來(lái)解決。這樣既能調(diào)動(dòng)其他保險(xiǎn)主體的積極性，又能減輕政府的壓力，同時(shí)還可以滿(mǎn)足人們?cè)诨踞t(yī)療保險(xiǎn)之外的其他醫(yī)療需求。

二

建立多層次的醫(yī)療保障體系是與我國(guó)政府醫(yī)療保險(xiǎn)改革思路相吻合的。1998年12月國(guó)務(wù)院頒布了《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》。雖然在《決定》中沒(méi)有明確提出建立多層次醫(yī)療保障體系，但仔細(xì)分析可以看出，《決定》所涉及的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度是城鎮(zhèn)多層次醫(yī)療保障體系的主要組成部分。建立除基本醫(yī)療保障之外的其它的醫(yī)療保障制度實(shí)際上是落實(shí)《決定》的配套措施。如果沒(méi)有其他醫(yī)療保障制度的配合，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度是很難建立和有效地運(yùn)作的。同時(shí)，城鎮(zhèn)職工的醫(yī)療保障也是不健全和不完備的。

1998年12月國(guó)務(wù)院頒發(fā)的《決定》是在總結(jié)1994年國(guó)務(wù)院4部委下發(fā)的《關(guān)于職工醫(yī)療制度改革的試點(diǎn)意見(jiàn)》（即九江、鎮(zhèn)江試點(diǎn)方案），1996年國(guó)務(wù)院4部委下發(fā)的《關(guān)于職工醫(yī)療保障制度改革擴(kuò)大試點(diǎn)意見(jiàn)》（即50多個(gè)城市的擴(kuò)大試點(diǎn)方案）的經(jīng)驗(yàn)，考慮我國(guó)經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)的國(guó)情的基礎(chǔ)上形成的。1998年新的醫(yī)改方案的基本走向是：社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)只保障職工的基本醫(yī)療，即使在基本醫(yī)療中也強(qiáng)調(diào)了個(gè)人的責(zé)任，至于其它的醫(yī)療需求只能由另外的醫(yī)療保障制度來(lái)滿(mǎn)足。據(jù)此，在方案設(shè)計(jì)上，它一方面沿襲了前兩個(gè)試點(diǎn)方案中“個(gè)人賬戶(hù)與社會(huì)統(tǒng)籌”相結(jié)合的基本改革框架，建立了由單位和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)的籌資機(jī)制。另一方面，更進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)“低水平，廣覆蓋”的原則，強(qiáng)調(diào)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有限責(zé)任。這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.降低了醫(yī)療保險(xiǎn)金的籌集比例。根據(jù)目前企業(yè)效益不佳的現(xiàn)狀，為了減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)，新方案的籌資比例與1994年九江、鎮(zhèn)江兩個(gè)試點(diǎn)城市的醫(yī)改方案相比明顯降低?！皟山痹圏c(diǎn)時(shí)的籌資比例是工資總額的11%（其中個(gè)人交納1%），而新方案將籌資比例降到了8%（其中個(gè)人交納2%）。這意味著醫(yī)療費(fèi)用的支付標(biāo)準(zhǔn)要相應(yīng)降低，基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平也要相應(yīng)降低，個(gè)人負(fù)擔(dān)比例提高。

2.嚴(yán)格劃定了“個(gè)人賬戶(hù)”與“社會(huì)統(tǒng)籌”的支出范圍。在近幾年的醫(yī)療改革試點(diǎn)中，各地探索了多種“個(gè)人賬戶(hù)與社會(huì)統(tǒng)籌相結(jié)合”（簡(jiǎn)稱(chēng)“統(tǒng)賬結(jié)合”）的模式。其中，最有特色的是“直通式”、“兩立式”?！爸蓖ㄊ健笔侵覆环执笮〔『烷T(mén)診住院，醫(yī)療費(fèi)用都先從個(gè)人賬戶(hù)支付，個(gè)人賬戶(hù)用后，超支到一定數(shù)額（比如個(gè)人年工資的5%），再由社會(huì)統(tǒng)籌基金報(bào)銷(xiāo)，但個(gè)人仍須自負(fù)一部分。這種“三段相通”的運(yùn)作模式，保障水平較高，但激勵(lì)和約束作用發(fā)揮不夠，不利于統(tǒng)籌基金的平衡?！皟闪⑹健笔侵笇€(gè)人賬戶(hù)和統(tǒng)籌基金完全劃斷，劃定各自的支出范圍。個(gè)人賬戶(hù)主要支付小額醫(yī)療費(fèi)用和門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用，超額自負(fù)；統(tǒng)籌基金主要支付大額醫(yī)療費(fèi)用和住院醫(yī)療費(fèi)用，個(gè)人仍要自負(fù)一定比例。這種方案增加了個(gè)人責(zé)任，約束力也明顯增強(qiáng) 。1994年九江、鎮(zhèn)江醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)時(shí)采用的是“直通式”，但最后使得兩地的統(tǒng)籌基金難以平衡。所以，在國(guó)務(wù)院1998年頒布的《決定》中規(guī)定：“統(tǒng)籌基金和個(gè)人賬戶(hù)要?jiǎng)澏ǜ髯缘闹Ц斗秶?，分別核算，不得相互擠占”。這實(shí)際上表明，新的醫(yī)改方案采用的是“兩立式”。這種模式一方面有利于個(gè)人醫(yī)療賬戶(hù)的合理使用，減輕了統(tǒng)籌基金的支付壓力，但另一方面，不可否認(rèn)對(duì)于一些身體素質(zhì)較差、大病小病不斷的人來(lái)說(shuō)，醫(yī)療費(fèi)用自負(fù)的比重就較大，如果沒(méi)有其他的醫(yī)療保險(xiǎn)制度的支持，個(gè)人恐怕很難負(fù)擔(dān)。

職工醫(yī)療互助保障方案范文第4篇

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；醫(yī)療保險(xiǎn)；重大疾??；互助基金；可行性

一、江西財(cái)經(jīng)大學(xué)在校生所享醫(yī)療保障現(xiàn)狀

（一）醫(yī)療保障體系構(gòu)成

在校生醫(yī)保體系主要由兩部分構(gòu)成，第一部分是學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)，其又包括兩個(gè)部分，一是基本醫(yī)療保險(xiǎn)，主要用于支付一般的定點(diǎn)醫(yī)院的門(mén)診和住院費(fèi)用。在江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，該類(lèi)保障的籌資標(biāo)準(zhǔn)為每人每年150元，均由財(cái)政補(bǔ)助，個(gè)人無(wú)需繳費(fèi)。二是大病補(bǔ)充保險(xiǎn)，是對(duì)大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障的一項(xiàng)制度性安排，是由公開(kāi)招標(biāo)的保險(xiǎn)公司賠付。其繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每人每年15元，于每年9月由個(gè)人繳納、學(xué)校代收，統(tǒng)一向南昌市醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)繳納。第二部分是學(xué)生平安保險(xiǎn)，屬于商業(yè)保險(xiǎn)。該類(lèi)保障的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每人每年60元，在新生入校時(shí)一并繳清大學(xué)四年的費(fèi)用，共240元，自愿繳納。

（二）現(xiàn)行的醫(yī)療保障體系存在的問(wèn)題

1. 大學(xué)生醫(yī)保制度缺乏獨(dú)立規(guī)劃，中央政策指導(dǎo)意見(jiàn)實(shí)施效果差

在醫(yī)療保障政策制定的過(guò)程中，大學(xué)生往往作為政策附加群眾出現(xiàn)。自大學(xué)生醫(yī)療保障制度建立與推行以來(lái)，我國(guó)并未建立相應(yīng)的社會(huì)保險(xiǎn)法對(duì)其進(jìn)行保障，未明確政府、高校和大學(xué)生群體這三方在醫(yī)療保障體系中的權(quán)責(zé)義務(wù)關(guān)系，醫(yī)療保障的相關(guān)細(xì)節(jié)也未明確規(guī)范，導(dǎo)致一些醫(yī)療糾紛無(wú)法直接根據(jù)法律規(guī)定來(lái)解決。

2. 學(xué)平險(xiǎn)理賠程序復(fù)雜，保障范圍過(guò)于局限，投入回報(bào)率低

首先，學(xué)平險(xiǎn)的賠償手續(xù)比較復(fù)雜，保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后，要先通知其投保的保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司對(duì)案件進(jìn)行審核等一系列工作后才進(jìn)行理賠。其次，只有因意外傷害產(chǎn)生的門(mén)診費(fèi)用和住院醫(yī)療費(fèi)用才能報(bào)銷(xiāo)理賠。死亡賠付很少，意外傷害身故賠償6萬(wàn)，疾病身故僅3萬(wàn)，而這難以彌補(bǔ)失去孩子后家里的經(jīng)濟(jì)及精神損失。最后，根據(jù)江西財(cái)經(jīng)大學(xué)校醫(yī)保辦相關(guān)數(shù)據(jù)估計(jì)，每年學(xué)平險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用還不及保費(fèi)的1/3，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)巨大。

3. 城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障不夠

大學(xué)生納入的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保在各類(lèi)醫(yī)院報(bào)銷(xiāo)校外門(mén)診的起付標(biāo)準(zhǔn)和報(bào)銷(xiāo)比例都不一樣，容易導(dǎo)致寧愿在校醫(yī)院治療的情況，而校醫(yī)院通常設(shè)施簡(jiǎn)單，很容易出現(xiàn)耽誤就醫(yī)的現(xiàn)象。大病補(bǔ)充保險(xiǎn)最高保額35萬(wàn)，而諸如白血病等大病的治療費(fèi)用往往遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)35萬(wàn)，很多藥物還不在可以報(bào)銷(xiāo)的藥物之中，這就造成一些大病的保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

二、大學(xué)生重大疾病網(wǎng)絡(luò)互助社區(qū)的構(gòu)想介紹

（一）基本介紹

“大學(xué)生重大疾病網(wǎng)絡(luò)互助社區(qū)”是在大學(xué)生城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，參考“教職工重大疾病互助基金”，對(duì)學(xué)平險(xiǎn)的挑戰(zhàn)與對(duì)目前醫(yī)保體系的改進(jìn)，旨在增強(qiáng)重大疾病的保障。每年9月，學(xué)生自愿選擇基金份額數(shù)加入社區(qū)，所籌資金形成社區(qū)互助基金，由基金監(jiān)管部門(mén)委托學(xué)校附近的國(guó)有銀行設(shè)專(zhuān)戶(hù)管理，實(shí)行專(zhuān)款專(zhuān)用。參保成員民主選舉出的基金的投資部門(mén)、執(zhí)行部門(mén)和監(jiān)督部門(mén)成員，使基金實(shí)行收支兩條線(xiàn)管理。正常情況下，參保學(xué)生可在每年6月，根據(jù)相關(guān)辦法，由執(zhí)行部門(mén)則在基金平臺(tái)上按照相關(guān)規(guī)則對(duì)其醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。若有參保學(xué)生急缺醫(yī)療費(fèi)用，則可在相關(guān)單位的證實(shí)下在該網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上提前預(yù)支。若在獲得補(bǔ)助限額后，學(xué)生自負(fù)費(fèi)用部分負(fù)擔(dān)依舊重大，無(wú)力承擔(dān)，還可在該平臺(tái)發(fā)起籌。同時(shí)，學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)操作也納入該平臺(tái)，利于學(xué)生城鎮(zhèn)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)處理。平臺(tái)建立利用區(qū)塊鏈技術(shù)，信息合理公開(kāi)，不斷擴(kuò)大人數(shù)，建立一個(gè)由校及省再及國(guó)的大型大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。

（二）互助基金平臺(tái)運(yùn)行模式圖及解析

該基金平臺(tái)可與學(xué)生的百合平臺(tái)掛鉤，即門(mén)戶(hù)網(wǎng)賬號(hào)即為該基金平臺(tái)賬號(hào)。平臺(tái)分為兩個(gè)通道，一是城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)渠道，另一個(gè)是互助基金報(bào)銷(xiāo)渠道。

三、構(gòu)建的難點(diǎn)及對(duì)策

（一）保費(fèi)的厘定

保費(fèi)的多少?zèng)Q定著愿意參保大學(xué)生人數(shù)，而人數(shù)則決定著該互助保險(xiǎn)是否符合風(fēng)險(xiǎn)大量原則。只有符合吸納盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)單位，才能使用大數(shù)法則精算出具體的保費(fèi)，確保保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

由于2013年江西財(cái)經(jīng)大學(xué)在校生報(bào)銷(xiāo)人數(shù)最多，且所用醫(yī)療費(fèi)最多，所以我們選擇利用該年的數(shù)據(jù)分析。2013年，商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)金額為344000元，其中除去居民醫(yī)療保險(xiǎn)以及商業(yè)保險(xiǎn)后的自付費(fèi)用共1585004.57元。假設(shè)學(xué)生未使用商業(yè)保險(xiǎn)，在申請(qǐng)報(bào)銷(xiāo)的201名學(xué)生中，自付費(fèi)用與人數(shù)情況如表1所示。

參考江西財(cái)經(jīng)大學(xué)教職工重大疾病互助保險(xiǎn)辦法，因此我們可以設(shè)立如下補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，如表2所示。

另外，我們利用表1與表2中的數(shù)據(jù)，計(jì)算得出每年大概需要基金總額為80.8萬(wàn)元，而江西財(cái)經(jīng)大學(xué)在校生大約30000人，了解互助平臺(tái)的被調(diào)查對(duì)象中超過(guò)80%的人愿意嘗試互助基金，因此可設(shè)每份基金份額為80.8/（3*0.8）=33.6元。同時(shí)，該平臺(tái)的基金也接受外界資金的捐助，所以該份額將會(huì)少于該金額?？紤]到對(duì)于不同的人群其經(jīng)濟(jì)能力及對(duì)保險(xiǎn)的需求不同，我們提出一人可購(gòu)買(mǎi)多份基金份額的想法。最多購(gòu)買(mǎi)三份，購(gòu)買(mǎi)兩份者補(bǔ)助比例在原來(lái)基礎(chǔ)上增加10%，最高累計(jì)補(bǔ)助限額提高至15萬(wàn)元；三份則增加15%，最高累計(jì)補(bǔ)助限額提高至20萬(wàn)元。對(duì)于家庭貧困的學(xué)生，則可減半?yún)⒈ＹM(fèi)用。

（二）互助基金的管理

參照保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》中的規(guī)定，相互保險(xiǎn)組織的資金應(yīng)實(shí)行全托管制度?？蓪⒋髮W(xué)生網(wǎng)絡(luò)互助社區(qū)的基金由基金監(jiān)管部門(mén)委托學(xué)校附近的國(guó)有銀行設(shè)專(zhuān)戶(hù)管理，實(shí)行專(zhuān)款專(zhuān)用。參保學(xué)生共同組成會(huì)員大會(huì)，是該互助平臺(tái)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，采取一人一票的表決方式。會(huì)員大會(huì)主要負(fù)責(zé)選舉產(chǎn)生基金的監(jiān)管、投資、執(zhí)行部門(mén)的成員，表決通過(guò)基金投資預(yù)算方案、互助社區(qū)的管理辦法等，需有2/3以上的會(huì)員同意才可通過(guò)。基金的投資部門(mén)可由會(huì)員大會(huì)選舉出的金融學(xué)院老師組成，制定基金投資方案和基金的投資；基金執(zhí)行部門(mén)可由會(huì)員大會(huì)選舉出的校醫(yī)保辦老師和信管學(xué)院老師組成，負(fù)責(zé)基金的發(fā)放，投資操作和平臺(tái)的維護(hù)；基金的監(jiān)督部門(mén)可由參保學(xué)生選舉出的學(xué)生代表和學(xué)工處的老師組成，負(fù)責(zé)監(jiān)督投資和執(zhí)行部門(mén)，實(shí)行基金籌集、預(yù)算和審核。

（三）互助社區(qū)平臺(tái)公開(kāi)透明措施

要求平臺(tái)透明程度提高的同時(shí)，將帶來(lái)個(gè)人隱私泄露的問(wèn)題。而是否公開(kāi)透明也關(guān)乎著大學(xué)生對(duì)此的信任與了解，進(jìn)而影響參保人數(shù)，從而影響大數(shù)法則的運(yùn)用是否正確。因此，我們提出將信息合理公開(kāi)的想法。例如，在網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)上，將一些證件信息適當(dāng)加上馬賽克。同時(shí)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，提高平臺(tái)的透明度。任何會(huì)員可進(jìn)入互助基金報(bào)銷(xiāo)渠道查詢(xún)基金的具體使用情況、余額及投資動(dòng)態(tài)等信息以及提取的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等情況。設(shè)置監(jiān)督舉報(bào)渠道，并在監(jiān)管部門(mén)成立檢查小組。若發(fā)現(xiàn)有任何人員違規(guī)操作，則可實(shí)施計(jì)入檔案處分以及在平臺(tái)嚴(yán)重警告等。

四、特色和優(yōu)勢(shì)

（一）費(fèi)用低，報(bào)銷(xiāo)迅速，融合城鎮(zhèn)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)渠道

通過(guò)前面保費(fèi)厘定的計(jì)算，可得出該互助社區(qū)的基金份額將低于34元。每年六月份集中在該網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上處理過(guò)去一年的報(bào)銷(xiāo)事項(xiàng)，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的線(xiàn)上操作使得獲取補(bǔ)助更加快捷。倘若有參保學(xué)生急缺醫(yī)療費(fèi)用，則可提前預(yù)支基金。商業(yè)保險(xiǎn)的投入回報(bào)率低、慈善捐助的不確定以及眾保的強(qiáng)制性，相比較于重大疾病網(wǎng)絡(luò)互助社區(qū)的費(fèi)用低、快捷等特點(diǎn)，可以得出后者更適合與城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合，來(lái)完善大學(xué)生的醫(yī)療保障體系。

（二）擴(kuò)大了保障范圍，提高了保障程度

大學(xué)生重大疾病網(wǎng)絡(luò)互助社區(qū)的報(bào)銷(xiāo)范圍不局限于學(xué)平險(xiǎn)的意外傷害，也不局限于城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的住院報(bào)銷(xiāo)，重在補(bǔ)助醫(yī)療過(guò)程中發(fā)生的自付費(fèi)用部分，而且增加了一些門(mén)診大病和慢性病的保障。

（三）基金與眾籌相結(jié)合

參保學(xué)生當(dāng)患有重大疾病需大額醫(yī)療費(fèi)時(shí)，而平臺(tái)中的基金不足以幫助該學(xué)生解決時(shí)，可以在平臺(tái)中發(fā)起眾籌尋求幫助，不僅可以防止眾籌過(guò)度、信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象，而且更加全方面的保障大學(xué)生的健康。

五、可行性分析

本次研究以江西財(cái)經(jīng)大學(xué)為例，研究大學(xué)生重大疾病網(wǎng)絡(luò)互助社區(qū)是否可行。選取江西財(cái)經(jīng)大學(xué)主要有兩點(diǎn)理由：第一，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)的學(xué)生來(lái)自全國(guó)30個(gè)省、直轄市，有全日制在校生3萬(wàn)余人，具有普遍性。第二，其C構(gòu)部門(mén)設(shè)置，人力資源以及財(cái)務(wù)等均比較完善，可作為一般高校的代表。該網(wǎng)絡(luò)互助社區(qū)的可行性研究主要分為技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和操作可行性。

（一）技術(shù)可行性

根據(jù)江西財(cái)經(jīng)大學(xué)目前投入在門(mén)戶(hù)網(wǎng)以及教學(xué)平臺(tái)中的技術(shù)支持，以及建立該網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所需要的技術(shù)支持和建成之后維持平臺(tái)的一些必備技術(shù)均是一些相對(duì)比較簡(jiǎn)單的技術(shù)來(lái)看，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)與技術(shù)面建立該平臺(tái)是不存在問(wèn)題的。

（二）經(jīng)濟(jì)可行性

首先，建立該平臺(tái)僅需要少量的技術(shù)方面的人員，因此在人力上肯定不會(huì)存在問(wèn)題；其次，初期所需運(yùn)營(yíng)資本較少；最后，通過(guò)保費(fèi)厘定部分的分析可知該平臺(tái)可使大學(xué)生以更低的費(fèi)用來(lái)滿(mǎn)足更多的醫(yī)療保障需求。

（三）操作可行性

首先，根據(jù)我們的問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，在了解互助平臺(tái)的調(diào)查對(duì)象中，超過(guò)80%的人愿意嘗試網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，因此平臺(tái)建立之后將有足夠大的基數(shù)來(lái)滿(mǎn)足風(fēng)險(xiǎn)大量原則以及大數(shù)法則，保證平臺(tái)正常運(yùn)行；其次，三方相互監(jiān)管、收支兩條線(xiàn)管理以及各種透明化措施使得基金能夠平穩(wěn)操作；最后，該平臺(tái)的建立有利于構(gòu)建和完善大學(xué)生醫(yī)保體系，因此具有操作的可行性。

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職工醫(yī)療互助保障方案范文第5篇

關(guān)鍵詞：供電企業(yè)；醫(yī)療保險(xiǎn)；崗位保護(hù)機(jī)制

中圖分類(lèi)號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-2374（2013）32-0142-02

新一輪健康普查顯示，我國(guó)從業(yè)人員疾病發(fā)生率普遍提高，一些特殊行業(yè)從業(yè)者常會(huì)發(fā)生多種疾病，嚴(yán)重影響了在職人員的健康水平。針對(duì)職業(yè)疾病或意外傷亡事件多發(fā)的局勢(shì)，國(guó)家要求用人單位進(jìn)一步完善醫(yī)療保險(xiǎn)制度，為在職人員提供良好的醫(yī)療保障機(jī)制，使其能積極投身企業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)改革中。供電企業(yè)員工常會(huì)遇到危險(xiǎn)性作業(yè)任務(wù)，鼓勵(lì)職工參與醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)其本身是一種不可缺少的保障措施，同時(shí)也為企業(yè)福利政策改革提供了條件。

1 我國(guó)供電企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

供電系統(tǒng)是傳輸電能給用戶(hù)使用的主要服務(wù)平臺(tái)，借助供電系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)資源的優(yōu)化配置，降低能源調(diào)控失誤造成的資源浪費(fèi)率。供電單位是電能供應(yīng)管理的主要部門(mén)，其應(yīng)當(dāng)以安全調(diào)度管理為中心，加快新時(shí)期安全供電作業(yè)的建設(shè)改革，保障地區(qū)用電傳輸?shù)陌踩耘c高效性。在所有電網(wǎng)調(diào)度中，雷擊是自然界對(duì)電網(wǎng)破壞的常見(jiàn)問(wèn)題，自然雷電瞬間引起的強(qiáng)大電流，可造成供電線(xiàn)路燒壞、變壓器燒損等。另外，若供電設(shè)施長(zhǎng)時(shí)間暴露野外作業(yè)，也會(huì)因雨水、冰凍、暴曬等因素，逐漸產(chǎn)生不同形式的危害，進(jìn)而對(duì)電力傳輸帶來(lái)諸多的損壞作用。表面上，電力系統(tǒng)故障對(duì)供電設(shè)備造成的危害，實(shí)質(zhì)上也是電工人員作業(yè)面臨的一大隱患，每年我國(guó)超過(guò)30萬(wàn)電力從業(yè)人員，因電力檢修與維護(hù)操作而發(fā)生意外事故，涉及賠償金額超過(guò)2000萬(wàn)，這對(duì)于供電企業(yè)來(lái)說(shuō)是一筆不小的損失。如何在供電企業(yè)經(jīng)營(yíng)中建立安全保障機(jī)制，這就必須要借助醫(yī)療保險(xiǎn)，既能減小員工傷亡治療費(fèi)用的支出，也能降低了企業(yè)承當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)損失。

2 醫(yī)療保險(xiǎn)的作用

政府除了借助國(guó)家輔助政策外，也借助了金融業(yè)提供的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)，倡導(dǎo)員工參與醫(yī)療保險(xiǎn)活動(dòng)以提高生活保障指數(shù)，以獲得更多方面的生活保障。雖然醫(yī)療保險(xiǎn)屬于盈利性的保險(xiǎn)模式，但因其意外賠償額度較高而受到了社會(huì)的認(rèn)可，并且在城市地區(qū)已經(jīng)普遍推廣開(kāi)來(lái)。基于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的開(kāi)放性，保險(xiǎn)公司開(kāi)始將市場(chǎng)戰(zhàn)略中心轉(zhuǎn)移到企業(yè)區(qū)域。結(jié)合企業(yè)發(fā)展情況，醫(yī)療保險(xiǎn)的具體作用：

2.1 保障員工生活

傳統(tǒng)觀(guān)念認(rèn)為，保障供電企業(yè)快速發(fā)展應(yīng)依賴(lài)于各種社會(huì)保障制度給予的幫助，以社會(huì)保障基金為基礎(chǔ)向員工提供物質(zhì)幫助，解決其實(shí)際生活的基本需要。伴隨著社會(huì)改造進(jìn)程的加快，國(guó)家財(cái)政支出中心轉(zhuǎn)移到了經(jīng)濟(jì)事業(yè)發(fā)展中，對(duì)社會(huì)保障體系提供的專(zhuān)項(xiàng)基金額度略有控制，若長(zhǎng)期依賴(lài)于社會(huì)保障基金解決企業(yè)居民的生活問(wèn)題，這在現(xiàn)實(shí)執(zhí)行中是很難實(shí)現(xiàn)的。未來(lái)企業(yè)保障制度應(yīng)借助醫(yī)療保險(xiǎn)功能的發(fā)揮，為員工提供國(guó)家資助以外的保險(xiǎn)服務(wù)。醫(yī)療保險(xiǎn)屬于盈利性的經(jīng)濟(jì)組織，但其經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的改革發(fā)展，已經(jīng)逐漸形成相對(duì)完善的保險(xiǎn)服務(wù)體系，可根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際需要提供專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)服務(wù)，充分保障了員工投保的利益。

2.2 加快企業(yè)改革

電力行業(yè)發(fā)展關(guān)系著我國(guó)事業(yè)建設(shè)的整體實(shí)力。新時(shí)期為了解決企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)改革存在的困境，地方政府開(kāi)始擬定相關(guān)的社會(huì)保障機(jī)制，確保員工在改革建設(shè)中的主體地位。醫(yī)療保險(xiǎn)融入供電企業(yè)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展，這對(duì)于新企業(yè)建設(shè)而言是現(xiàn)代化改革的重要內(nèi)容，能夠?yàn)橥晟破髽I(yè)社會(huì)保障機(jī)制提供更多的支持。大部分保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面擬定了一套完整的方案，可以向員工提供諸多保險(xiǎn)服務(wù)，加快了新企業(yè)面貌的改革進(jìn)程。例如，保險(xiǎn)公司在推廣企業(yè)業(yè)務(wù)期間，提供了理財(cái)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、少兒保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)六大類(lèi)，幾乎涵蓋了企業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的各項(xiàng)內(nèi)容。

3 電企業(yè)職工參與醫(yī)療保險(xiǎn)的必要性

醫(yī)療保險(xiǎn)是指通過(guò)國(guó)家立法，按照強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)原則，及“以收定支，收支平衡，略有結(jié)余”的籌資原則，運(yùn)用醫(yī)療資金，保證人們公平的獲得適當(dāng)?shù)尼t(yī)療服務(wù)的社會(huì)保險(xiǎn)制度。換言之，醫(yī)療保險(xiǎn)就是當(dāng)勞動(dòng)者生病或受到傷害后，由國(guó)家或社會(huì)提供醫(yī)療服務(wù)或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)保障制度。根據(jù)供電企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，企業(yè)員工參與醫(yī)療保險(xiǎn)必要性分析需結(jié)合企業(yè)、員工等雙方面。

3.1 提高生產(chǎn)效率

對(duì)于生產(chǎn)型企業(yè)來(lái)說(shuō)，生產(chǎn)效率與收益高低成正比，全面提升日常生產(chǎn)效率是電力行業(yè)改革的重點(diǎn)。員工參與醫(yī)療保險(xiǎn)有利于提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，促進(jìn)生產(chǎn)的發(fā)展。醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)進(jìn)步、生產(chǎn)發(fā)展的必然結(jié)果。反過(guò)來(lái)，醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立和完善又會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)社會(huì)的進(jìn)步和生產(chǎn)的發(fā)展。一方面醫(yī)療保險(xiǎn)解除了勞動(dòng)者的后顧之憂(yōu)，使其安心工作，從而可以提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，促進(jìn)生產(chǎn)的發(fā)展；另一方面也保證了勞動(dòng)者的身心健康，保證了勞動(dòng)力正常再生產(chǎn)。

3.2 維持收入均衡

我國(guó)目前依舊堅(jiān)持著“按勞分配”的大生產(chǎn)模式，供電企業(yè)在員工薪資分配方面必須保持均衡性，這樣才能緩解企業(yè)與員工之間的矛盾。職員參與醫(yī)療保險(xiǎn)能夠有效調(diào)節(jié)收入差別，體現(xiàn)社會(huì)公平性，使供電企業(yè)員工共同參與生產(chǎn)活動(dòng)，且相處融洽。例如，醫(yī)療保險(xiǎn)通過(guò)征收醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)和償付醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)費(fèi)用來(lái)調(diào)節(jié)收入差別，是政府一種重要的收入再分配的手段。

3.3 保障社會(huì)安定

保險(xiǎn)本身就是對(duì)意外事故的安全保障，參與醫(yī)療保險(xiǎn)是維護(hù)社會(huì)安定的重要保障。醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)患病的勞動(dòng)者給予經(jīng)濟(jì)上的幫助，有助于消除因疾病帶來(lái)的社會(huì)不安定因素，是調(diào)整社會(huì)關(guān)系和社會(huì)矛盾的重要社會(huì)機(jī)制。就供電企業(yè)來(lái)說(shuō)，部分員工在工作中會(huì)接觸到高危性任務(wù)，特別是電力故障檢修與調(diào)試人員，常常發(fā)生觸電傷亡。借助醫(yī)療保險(xiǎn)可對(duì)意外傷亡者提供救治保障，維護(hù)了社會(huì)安定與和諧。

3.4 促進(jìn)和諧建設(shè)

當(dāng)前，我國(guó)正以科學(xué)發(fā)展觀(guān)為指導(dǎo)，積極開(kāi)展社會(huì)主義和諧文化建設(shè)，醫(yī)療保險(xiǎn)是促進(jìn)社會(huì)文明和進(jìn)步的重要手段。醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)互助共濟(jì)的社會(huì)制度，通過(guò)在參保人之間分?jǐn)偧膊≠M(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)出了“一方有難，八方支援”的新型社會(huì)關(guān)系，有利于促進(jìn)社會(huì)文明和進(jìn)步。此外，保險(xiǎn)公司利用投保人繳納的保險(xiǎn)金，可支援國(guó)家其他事業(yè)發(fā)展，為各類(lèi)基礎(chǔ)設(shè)施改造活動(dòng)提供了資金方面的

保障。

3.5 優(yōu)化資金收支

從相反角度來(lái)說(shuō)，若供電企業(yè)員工積極參與醫(yī)療保險(xiǎn)，促使企業(yè)創(chuàng)建基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金和個(gè)人賬戶(hù)，這對(duì)于內(nèi)部資金收支也具有調(diào)控作用。基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金由統(tǒng)籌基金和個(gè)人賬戶(hù)構(gòu)成，職工個(gè)人繳納的基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，全部計(jì)入個(gè)人賬戶(hù)。用人單位繳納的基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)分為兩部分，一部分用于建立統(tǒng)籌基金，另一部分劃入個(gè)人賬戶(hù)。劃入個(gè)人賬戶(hù)的比例一般為用人單位繳費(fèi)的30%左右，這樣就強(qiáng)化了企業(yè)資金收支分配的有效性。

4 保險(xiǎn)公司需積極調(diào)整業(yè)務(wù)模式

市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)是保險(xiǎn)公司推銷(xiāo)產(chǎn)品的主要方式，擬定市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方案有助于加快保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售速度，并且全面提高產(chǎn)品的有效銷(xiāo)售率。保險(xiǎn)公司向供電企業(yè)推廣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)不足，所編制的營(yíng)銷(xiāo)方案與供電企業(yè)實(shí)況存在很大的差異。具體表現(xiàn)：一是方法，營(yíng)銷(xiāo)方式不合理直接影響了業(yè)務(wù)推廣的成效，保險(xiǎn)公司未考慮供電企業(yè)員工投保意識(shí)的局限性，對(duì)企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳力度不足，減弱了員工積極參與商業(yè)投保的意識(shí)；二是優(yōu)惠，首次投保缺少足夠的優(yōu)惠力度，削弱了供電單位員工參加商業(yè)投保的興趣，也降低了保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售量。保險(xiǎn)公司應(yīng)深入分析供電企業(yè)潛在的保險(xiǎn)市場(chǎng)以及供電企業(yè)員工參與投保具備的潛在收益，保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)模式方面需及時(shí)進(jìn)行有效的調(diào)整。從實(shí)際業(yè)務(wù)推廣情況分析，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)針對(duì)供電企業(yè)的實(shí)況擬定業(yè)務(wù)方案，這樣才能向供電企業(yè)全面推廣醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不僅方便了企業(yè)職工的保險(xiǎn)服務(wù)，也能為自身業(yè)務(wù)創(chuàng)造更多的收益。

5 結(jié)語(yǔ)

電能是社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)中不可缺少的能源之一，搞好電能資源優(yōu)化配置是供電企業(yè)經(jīng)營(yíng)改革的重點(diǎn)。為了促進(jìn)企業(yè)職工參與電力生產(chǎn)活動(dòng)的積極性，企業(yè)必須要為員工提供優(yōu)越的福利待遇，使其在職業(yè)崗位上實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值，并且對(duì)未來(lái)職業(yè)道路提供人生保障。供電企業(yè)要深入分析員工參與醫(yī)療保險(xiǎn)的必要性，以及企業(yè)內(nèi)部投保資金額度的綜合控制，編制適合供電企業(yè)員工投保的醫(yī)療保險(xiǎn)方案，這有助于企業(yè)資金的合理周轉(zhuǎn)。

參考文獻(xiàn)

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