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退休養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃范文第1篇

1、進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)首先應(yīng)該考慮的是風(fēng)險(xiǎn)而不是收益。

2、理財(cái)規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過(guò)程。

3、理財(cái)產(chǎn)品是有風(fēng)險(xiǎn)的，只是根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的不同，風(fēng)險(xiǎn)也不同。理財(cái)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)成正比，即高風(fēng)險(xiǎn)高收益，低風(fēng)險(xiǎn)低收益。

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退休養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃范文第2篇

金雞報(bào)曉，萬(wàn)象更新，正是開(kāi)啟您理財(cái)規(guī)劃的好時(shí)機(jī)。這次就和大家聊聊如何通過(guò)家庭資產(chǎn)規(guī)劃，在新的一年朝著自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)穩(wěn)步向前。每個(gè)人都有自己獨(dú)特的理財(cái)需求，大到購(gòu)置房產(chǎn)、退休養(yǎng)老，小到信用卡還款、積攢旅行費(fèi)用，不一而足。我們這里主要談3個(gè)話題：風(fēng)險(xiǎn)防范、養(yǎng)老規(guī)劃和投資理財(cái)。

一、風(fēng)險(xiǎn)防范

這可能不是最受歡迎的話題，但還是要放到第一個(gè)來(lái)講。提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范，是理財(cái)規(guī)劃的第一步，也是基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)主要有兩類：一類是財(cái)務(wù)損失，如車(chē)輛損壞、房屋著火、財(cái)物盜搶等，這類風(fēng)險(xiǎn)可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)一般保險(xiǎn)（GeneralInsurance）來(lái)保障自己的財(cái)務(wù)安全；另一類是人身傷害，如死亡、疾病、傷殘等，這類風(fēng)險(xiǎn)可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)（PersonalLife）來(lái)補(bǔ)償由此帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。一般保險(xiǎn)比較簡(jiǎn)單明了，購(gòu)買(mǎi)和自己財(cái)物價(jià)值匹配的保額及相對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種即可。

澳洲人身保險(xiǎn)主要分為4種，即身故保險(xiǎn)（Life）、全殘險(xiǎn)（TPD）、重疾險(xiǎn)（Trauma）和收入保障險(xiǎn)（IncomeProtection）。身故保險(xiǎn)是被保人在身故時(shí)給付受益人的一筆賠償金，可避免由此給親人造成財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。全殘險(xiǎn)是被保人喪失勞動(dòng)能力后給付的一筆保險(xiǎn)金，用來(lái)支付治療及生活費(fèi)用，其常常和身故保險(xiǎn)搭配購(gòu)買(mǎi)。重疾險(xiǎn)可對(duì)保單約定的疾病提供保障，例如癌癥、中風(fēng)等，可覆蓋或減輕醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。收入保險(xiǎn)是在因病不能工作時(shí)，提供一定時(shí)期的收入，以保障生活費(fèi)用支出；收入保險(xiǎn)賠付的金額一般不會(huì)超過(guò)被保人原來(lái)收入的75%，保障期限不超過(guò)60歲。

這里要強(qiáng)調(diào)下，中國(guó)的人壽保險(xiǎn)大多帶有投資儲(chǔ)蓄屬性，如分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等，即有保障加投資兩種功能。而澳洲的保險(xiǎn)更多的是純保障或消費(fèi)型險(xiǎn)種，如果要投資，就去買(mǎi)專門(mén)的投資產(chǎn)品，兩者大多是分開(kāi)的。中國(guó)客戶覺(jué)得如果沒(méi)有保險(xiǎn)事故發(fā)生，通過(guò)投資部分還可以拿回本金，甚至還有投資收益，這樣才不會(huì)“虧”；而澳洲消費(fèi)者覺(jué)得即使沒(méi)有事故發(fā)生、保費(fèi)消費(fèi)掉了，我還是享受到了保險(xiǎn)期間的祥和、踏實(shí)的心境。兩者很難說(shuō)孰好孰壞，只是消費(fèi)偏好的差異而已。

一般來(lái)說(shuō)，我們建議這4種保險(xiǎn)都要購(gòu)買(mǎi)。那么買(mǎi)多大保額合適呢？可以通過(guò)CIMER來(lái)決定?！癈”代表Clean-UpFund，即清償欠債的金額，包括信用卡、賬單、葬禮費(fèi)用（抱歉，澳洲人真的很直接，不忌諱這些東西）等；“I”表示Income，即賠付的金額滿足家庭未來(lái)生活費(fèi)用；“M”代表“Mortgage”，即保額要能還掉房貸；“E”即Education，還要能夠支付孩子的教育費(fèi)用；“R”表示“Retirement”，要能滿足退休養(yǎng)老的需求。這5個(gè)方面加起來(lái)，減去自己目前可變現(xiàn)的資產(chǎn)，就是保險(xiǎn)需求缺口。

那么，怎么購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)呢？

有兩個(gè)途徑，一個(gè)途徑是直接在年金（Superannuation）里面買(mǎi)。好處是保費(fèi)一般來(lái)說(shuō)會(huì)便宜些，因?yàn)槭呛湍杲鹄锏钠渌艘粔K買(mǎi)，享受的是“批發(fā)價(jià)”。另外，保費(fèi)直接從年金里面扣，從當(dāng)下來(lái)看，不用自己額外掏錢(qián)出來(lái)，但會(huì)減少退休金的積累。還有，因?yàn)槭菆F(tuán)體購(gòu)買(mǎi)，多數(shù)情況是自動(dòng)通過(guò)核保，不用額外體檢。不好的地方是，有些保險(xiǎn)沒(méi)辦法購(gòu)買(mǎi)，比如重疾險(xiǎn)。而且賠付速度會(huì)慢一些，保險(xiǎn)公司要先賠付到年金里，年金確認(rèn)后，才能賠付到個(gè)人。另外一個(gè)途徑就是自己直接購(gòu)買(mǎi)，好處是保險(xiǎn)方案更加個(gè)性化、選擇更豐富、理賠速度快，缺點(diǎn)是保費(fèi)可能貴一些。

二、養(yǎng)老規(guī)劃

養(yǎng)老是另外一個(gè)非常重要的話題。在澳洲，年金（superannuation）是最重要的養(yǎng)老金投資工具。從本質(zhì)上看，年金就是一個(gè)基金或信托，和其他的區(qū)別在于它可以享受特殊的稅收優(yōu)惠，例如只需交15%的ContributionTax，大大低于平均個(gè)人所得稅率。稅收優(yōu)惠的條件是存入的資金不能自由提取，年金投資必須以養(yǎng)老為目的，里面的錢(qián)必須等到退休以后或滿足非常特殊的條件才能提取。

總的來(lái)說(shuō)，澳洲年金系統(tǒng)異常復(fù)雜，且經(jīng)常在變。這里我們化繁為簡(jiǎn)，將其概括為三步：交錢(qián)、投資、領(lǐng)錢(qián)。

交錢(qián)（Contribution）就是向年金里存錢(qián)，主要有以下幾種情景。一是雇主，在澳洲，目前雇主必須為員工繳納普通收入的9.5%到員工年金中，這部分只需繳納15%的稅；二是員工自己，在不超過(guò)法律規(guī)定上限的前提下，自愿把工資的一部分交到年金里面去，這樣可以降低個(gè)人所得應(yīng)稅收入，對(duì)于所得稅率超過(guò)15%的人來(lái)說(shuō)是合算的（SalarySacrifice）；三是政府，為滿足一定條件的低收入人群繳納年金；四是可以為配偶繳納年金，某些情況下，還可以申請(qǐng)抵稅；五是自營(yíng)業(yè)主，可以繳納年金，也享受15%的低稅率。

年金的投資和普通的信托基金大同小異，也是交由基金經(jīng)理運(yùn)作。這里需要提醒的是，雖然大多數(shù)人都默認(rèn)了雇主提供的基金，但實(shí)際上您是可以選擇自己的年金基金的。例如您覺(jué)得默認(rèn)基金收益不好，或不適合自己，您可以告訴雇主轉(zhuǎn)換到中意的基金。年金投資利得也可以享受15%的低稅率，而且如果投資持有期超過(guò)12個(gè)月，則實(shí)際稅率可以降到10%！大大低于非年金投資的稅率。

年金的領(lǐng)取是有嚴(yán)格條件的，除非有嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)困境或特殊原因，投資者要過(guò)了保留年齡（PreservationAge）才能領(lǐng)取，如上頁(yè)表中所示。年金領(lǐng)取的方式可以是一次性提取，也可以以年金（IncomeStream）的方式領(lǐng)取，甚至兩者的結(jié)合，但是每年至少要領(lǐng)取最低的比例。一般來(lái)說(shuō)，投資者過(guò)了60歲以后，不管是何種領(lǐng)取方式，都是免稅的。

還有一種自管年金（SelfmanagedSuperannuationFund）在富裕家庭中十分流行。除了以上各種特征和稅收優(yōu)惠外，投資者可以享受更多的操控性和靈活性。例如投資種類更廣泛，幾乎什么都可以投資，包括實(shí)體地產(chǎn)、實(shí)物藝術(shù)品、產(chǎn)權(quán)等。但缺點(diǎn)是費(fèi)用較高，而且責(zé)任更大，自己要負(fù)責(zé)從成立、投資到分配的所有事情，即使尋求專業(yè)人士建議，最終的法律責(zé)任仍要自己承擔(dān)。所以設(shè)立之前一定要考慮清楚利弊得失。

個(gè)人總結(jié)：中國(guó)人養(yǎng)老靠房子，澳洲人養(yǎng)老靠年金。這種觀點(diǎn)可能有所偏頗，但在一定程度上反映了現(xiàn)狀。鑒于年金在養(yǎng)老規(guī)劃方面獨(dú)特的稅收優(yōu)惠，建議華人朋友充分利用、認(rèn)真規(guī)劃自己的年金。

三、投資理財(cái)

限于篇幅，這次只從理財(cái)規(guī)劃的角度提一些建議。

一是風(fēng)險(xiǎn)收益。澳洲是個(gè)成熟市場(chǎng)，相對(duì)于中國(guó)等新興市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)和收益更加匹配。通俗地講，就是低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的餡餅幾乎沒(méi)有，因?yàn)橐呀?jīng)掉完了，也早被人撿走了。所以要避免快速致富的心態(tài)，賺錢(qián)只能賺自己所能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的錢(qián)，賺資產(chǎn)配置的錢(qián)。如圖1所示。

二是資產(chǎn)配置。未來(lái)的市場(chǎng)走勢(shì)是不可預(yù)知的，我們能做的就是把握當(dāng)下，做好資產(chǎn)配置。首先是戰(zhàn)略性配置，這是我們長(zhǎng)期資產(chǎn)布局的指導(dǎo)。根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以將其分為7個(gè)等級(jí)，1代表極度保守，4代表適中，7代表非常激進(jìn)。風(fēng)險(xiǎn)偏好越高，高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)如股票、地產(chǎn)等的配置比重就越高，反之亦然。其次是戰(zhàn)術(shù)性配置。在戰(zhàn)略性配置的框架內(nèi)，投資者可根據(jù)市場(chǎng)狀況，適當(dāng)調(diào)整各資產(chǎn)的比重，抓住市場(chǎng)短期機(jī)會(huì)。如在通脹、利率上升期，就可適當(dāng)降低固定收益資產(chǎn)的比重等。合理的資產(chǎn)配置是以不變應(yīng)萬(wàn)變之策，也是唯一能夠穿越牛熊，最大概率實(shí)現(xiàn)自己投資收益的途徑。如圖2所示。

退休養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃范文第3篇

在不同生命階段，個(gè)人或家庭具有不同的財(cái)務(wù)狀況、資金需求和風(fēng)險(xiǎn)承受力，從而理財(cái)需求、壽險(xiǎn)需求也就不同，個(gè)人成長(zhǎng)生命周期、家庭生命周期、個(gè)人和家庭的收入水平都與個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的制定有著密切的關(guān)系。

“三四六”理財(cái)法從總體上說(shuō)，就是理財(cái)規(guī)劃人員要按照客戶所屬不同的家庭、收入層次和年齡段對(duì)客戶進(jìn)行科學(xué)客觀的理財(cái)規(guī)劃指導(dǎo)。具體來(lái)說(shuō)，“三四六”理財(cái)法中的“三”指的是“三種收入”：高收入人群，中高收入人群和中低收入人群?！八摹敝傅氖恰八姆N家庭”：形成期家庭（從結(jié)婚到生子），成長(zhǎng)期家庭（從子女出生到其完成學(xué)業(yè)），成熟期家庭（從子女參加工作到夫妻退休）和衰老期家庭（夫妻退休到死亡）；“六”指的是“六個(gè)年齡段”：探索期（15-24歲）、建立期（25-34歲）、穩(wěn)定期（35-44歲）、維持期（45-54歲）、空巢期（55-64歲）和養(yǎng)老期（65歲-死亡）。

二、用“三四六”理財(cái)法進(jìn)行個(gè)人壽險(xiǎn)規(guī)劃

（一）“六”個(gè)年齡階段與壽險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)

人是家庭的組成元素，個(gè)人在其成長(zhǎng)生命周期里，其個(gè)人收支平衡在不同的年齡段有很大差別，當(dāng)然對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的需求也不一樣，因此我們把個(gè)人的生命成長(zhǎng)周期以十年為一個(gè)年齡段進(jìn)而劃分為六個(gè)年齡階段，分別進(jìn)行討論，分析其理財(cái)需求，從而確定個(gè)人不同年齡階段的理財(cái)計(jì)劃，見(jiàn)表1。1.探索期

探索期大約在15-24歲的十年之間，個(gè)人在探索期主要面臨的問(wèn)題是高等教育階段大學(xué)以及高校的選擇，本科畢業(yè)后是就業(yè)還是繼續(xù)走升學(xué)路線繼續(xù)深造，如果出國(guó)深造則還需要預(yù)先考慮費(fèi)用的問(wèn)題。財(cái)務(wù)方面：此時(shí)期個(gè)人通常是單身，居住情況是同父母居住或住學(xué)校宿舍。這個(gè)時(shí)間短的個(gè)人收入通常比較單薄，有可能來(lái)源于打工或父母的零用錢(qián)以及學(xué)校的獎(jiǎng)、助學(xué)金等。因此，在壽險(xiǎn)規(guī)劃方面，由于收入很有限，所以主要考慮低保費(fèi)的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。學(xué)生可以考慮購(gòu)買(mǎi)學(xué)生綜合保障險(xiǎn)，單身青年可以考慮購(gòu)買(mǎi)保額10-20萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)或保額20-40萬(wàn)的意外死亡險(xiǎn)，受益人均為父母。

2.建立期

建立期大約在25-34歲之間，個(gè)人此時(shí)剛剛踏入社會(huì)，工作、事業(yè)上可謂是剛剛起步，其財(cái)務(wù)特點(diǎn)十分鮮明：就是低收入、高支出（“月光族”基本上都出現(xiàn)于此年齡段），而且大多數(shù)人在這個(gè)階段都會(huì)選擇擇偶、結(jié)婚、生子的生活路線，所以常常由于資金短缺而不得不求助于父母。建議年輕小夫妻們?cè)诖穗A段要努力工作，提高銀行儲(chǔ)蓄；并且注意積累資金，準(zhǔn)備購(gòu)房的首付款。在壽險(xiǎn)規(guī)劃方面：(1)購(gòu)買(mǎi)保額為年收入5-10倍的定期壽險(xiǎn)，以配偶為受益人。(2)購(gòu)買(mǎi)保額為年收入2-5倍的定期壽險(xiǎn)，以子女為受益人。(3)視實(shí)際情況購(gòu)買(mǎi)子女教育金保險(xiǎn)。

3.穩(wěn)定期

穩(wěn)定期大約在35歲-44歲這十年間，每個(gè)人基本上有了大約10年左右的工作經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)歷了這個(gè)階段，個(gè)人應(yīng)該充分明確自己的職業(yè)發(fā)展方向。在個(gè)人的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備方面：大多數(shù)這個(gè)年齡段的人，首先，其子女都已經(jīng)進(jìn)入小學(xué)或者中學(xué)學(xué)習(xí)，因此家庭應(yīng)該積極地為子女的高等教育積累足夠的教育資金；其次，不少人在這個(gè)年齡段都購(gòu)買(mǎi)了自己的房屋，如果是貸款購(gòu)買(mǎi)的，則需要準(zhǔn)備好足夠的資金償還房屋貸款；再次，此時(shí)人們已經(jīng)步入中年，因此在退休養(yǎng)老金方面也要初步具有準(zhǔn)備的意識(shí)。壽險(xiǎn)規(guī)劃方面，除了前幾個(gè)階段購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)以外，由于綜合財(cái)力的增加，還可以在增加保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)品種：(1)購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)保額始終等于房屋欠貸金額，屬于保額遞減型壽險(xiǎn)，其意義在于如果還款人由于某些意外原因不幸去世的話，房屋貸款可以由保險(xiǎn)公司繼續(xù)償還，而不至于由銀行拍賣(mài)而使活著的家屬失去房屋。(2)購(gòu)買(mǎi)教育保險(xiǎn)，為受教育階段的子女繼續(xù)籌劃今后所需要的教育費(fèi)用。

4.維持期

維持期大約在45歲-54歲期間，個(gè)人經(jīng)過(guò)20年左右的工作努力，在事業(yè)上或多或少都會(huì)取得一定的成績(jī)，其經(jīng)濟(jì)實(shí)力在此時(shí)是最強(qiáng)的。在財(cái)務(wù)規(guī)劃方面：子女此時(shí)基本上處于高等教育階段（本科或研究生），子女教育金在之前已經(jīng)準(zhǔn)備妥當(dāng)了；貸款買(mǎi)房的，房屋貸款也已經(jīng)基本還清；因此，此時(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)是準(zhǔn)備足夠的養(yǎng)老金。在壽險(xiǎn)規(guī)劃上：(1)購(gòu)買(mǎi)足夠的健康險(xiǎn)，以滿足隨著年齡增大而不斷增加的醫(yī)療費(fèi)用和護(hù)理費(fèi)用；(2)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，越早買(mǎi)越好，買(mǎi)得早，相同保額保費(fèi)就越少。當(dāng)然，由于此時(shí)個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力最強(qiáng)，因此購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)有條件的個(gè)人在考慮其保障功能的同時(shí)還可以考慮保險(xiǎn)的投資功能。

5.空巢期

空巢期大約在55歲-64歲時(shí)期，大多數(shù)人在此階段處于退休前后的時(shí)期，從事業(yè)上來(lái)講，管理人員在這個(gè)階段大都應(yīng)該做到高管位置；而技術(shù)人員都已經(jīng)積累了大量的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，從而成為了高級(jí)技師或者高級(jí)工程師；子女一般都已經(jīng)就業(yè)，他們可能會(huì)繼續(xù)與父母居住或者在外面居住。財(cái)務(wù)狀況上：此年齡段人士應(yīng)該采取穩(wěn)健的理財(cái)策略，降低投資性產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)，增加存款數(shù)量并且增加穩(wěn)定收益理財(cái)產(chǎn)品的額度。壽險(xiǎn)規(guī)劃方面：(1)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的要繼續(xù)繳納保費(fèi)，如果覺(jué)得額度不夠也可以適當(dāng)增加保額；(2)考慮到遺產(chǎn)規(guī)劃問(wèn)題，可以購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)具有合法避稅功能。

6.養(yǎng)老期

養(yǎng)老期是在65歲以后這段時(shí)期，事業(yè)上如果單位返聘，還可以繼續(xù)發(fā)揮余熱，也可以做顧問(wèn)等，子女此時(shí)基本都成家立業(yè)，擁有自己的家庭。財(cái)務(wù)規(guī)劃上：領(lǐng)取退休金，安度晚年，理財(cái)產(chǎn)品以固定收益產(chǎn)品為主。壽險(xiǎn)規(guī)劃方面：領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金直至去世。

（二）“四”種家庭與壽險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)

個(gè)人理財(cái)不僅分析個(gè)人成長(zhǎng)的生命周期，還要考慮家庭生命周期，因?yàn)槔碡?cái)策劃是根據(jù)整個(gè)家庭做出的。家庭生命周期可以分為形成期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰老期四個(gè)時(shí)期。形成期是從結(jié)婚到子女出生，成長(zhǎng)期是子女出生到子女完成學(xué)業(yè)，成熟期是子女完成學(xué)業(yè)獨(dú)立到夫妻退休，衰老期是夫妻退休到全部去世。一般，在形成期階段家庭承受風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，隨后高風(fēng)險(xiǎn)投資的比例逐漸減少，逐步增加儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老和醫(yī)療的貯備，見(jiàn)表2。

1.形成期

形成期是指從夫妻結(jié)婚到生子這段時(shí)間，一般為1-3年，這個(gè)期間的財(cái)務(wù)狀況：從單身時(shí)期的不穩(wěn)定逐漸穩(wěn)定下來(lái)，很多夫妻將要購(gòu)買(mǎi)自己的住房，因此要準(zhǔn)備首付款，也要為未來(lái)出生的子女做好教育款規(guī)劃。壽險(xiǎn)規(guī)劃方面：(1)購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，防止因大病或意外導(dǎo)致財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)較大波動(dòng)；(2)購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)，以配偶為受益人，防止自己死亡而使配偶生存狀況下降；(3)購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)保額等于房貸金額，防止還款人死亡而導(dǎo)致房屋被拍賣(mài)。

2.成長(zhǎng)期

成長(zhǎng)期是指從子女出生到子女完成學(xué)業(yè)這段時(shí)間，一般持續(xù)18-22年，家庭狀況方面夫妻二人的工作經(jīng)驗(yàn)不斷提高，工作技能不斷得到加強(qiáng)，同時(shí)，子女年齡逐漸增大，財(cái)務(wù)狀況：家庭收入逐漸穩(wěn)步提高，教育費(fèi)用支出越來(lái)越多，隨著家庭收支情況逐漸進(jìn)入穩(wěn)定狀態(tài)，應(yīng)該逐漸增加投資類金融產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)數(shù)量。壽險(xiǎn)規(guī)劃方面：(1)購(gòu)買(mǎi)教育保險(xiǎn)，為子女積累教育保障金；(2)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，解除因夫妻年紀(jì)逐漸增大而產(chǎn)生的后顧之憂；(3)購(gòu)買(mǎi)新型投資類保險(xiǎn)，其中包括分紅類保險(xiǎn)、投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)。

3.成熟期

成熟期是指子女參加工作到夫妻雙雙退休這段時(shí)間，一般為10-15年，家庭此時(shí)已經(jīng)進(jìn)入完全穩(wěn)定時(shí)期，子女經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)獨(dú)立，家庭收入穩(wěn)步提高，支出不斷減少，資產(chǎn)總額不斷增多，負(fù)債逐漸減少，事業(yè)上同時(shí)也進(jìn)入巔峰時(shí)期，但夫婦年齡增大，身體狀況不斷下滑。財(cái)務(wù)安排上：主要任務(wù)為增加退休金做準(zhǔn)備，風(fēng)險(xiǎn)投資比率逐漸下調(diào)，穩(wěn)定投資比率要提升上去。壽險(xiǎn)規(guī)劃上：主要購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，增加退休后的退休養(yǎng)老金。

4.衰老期

衰老期是指夫妻退休到死亡這段時(shí)間，隨著整體收入的下降，生活和醫(yī)療支出不斷增加，家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力逐漸下降。在財(cái)務(wù)安排上：要強(qiáng)調(diào)資金的安全性，降低風(fēng)險(xiǎn)投入的比重，資金安排在安度晚年和安排后事上。壽險(xiǎn)規(guī)劃方面：領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老金。

（三）“三”種收入水平與壽險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)

按照經(jīng)濟(jì)收入狀況，將消費(fèi)者分為高收入階層、中高收入階層和中低收入階層。[4]通過(guò)分析各自的主要風(fēng)險(xiǎn)，制定合適的壽險(xiǎn)規(guī)劃。

1.高收入階層

高收入階層是指經(jīng)濟(jì)收入水平極高、在國(guó)內(nèi)名列前茅，抗風(fēng)險(xiǎn)能力非常強(qiáng)的那部分人群，通常指的是先富起來(lái)的那一部分人，例如成功的企業(yè)家、老板、文體明星等。這部分人的財(cái)務(wù)情況有一個(gè)特點(diǎn)，那就是收入支出都非常大。壽險(xiǎn)規(guī)劃方面：(1)購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)，為自己龐大的遺產(chǎn)合法避稅，雖然我國(guó)遺產(chǎn)稅的征訂還在規(guī)劃之中，但大額遺產(chǎn)征稅是早晚的事；(2)購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，高收入人群遭遇意外以后的財(cái)務(wù)波動(dòng)數(shù)額大，對(duì)家庭沖擊更大，因此意外險(xiǎn)可以使高收入人群的意外支出更加平穩(wěn)；(3)購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)，高收入人群健康出現(xiàn)問(wèn)題后，收入損失比其他階層損失更大，因此要購(gòu)買(mǎi)高端醫(yī)療、醫(yī)療組合型健康保險(xiǎn)，解除健康問(wèn)題的后顧之憂。總之，高收入人群可以購(gòu)買(mǎi)保障型保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)，保費(fèi)占年收入達(dá)約20%左右。

2.中高收入階層

中高收入人群是指生活優(yōu)越、富足，收入水平高、穩(wěn)定，但已經(jīng)不再享受?chē)?guó)企的福利制度的那部分人群，例如像外企中的高級(jí)職員、中高層管理人員以及高級(jí)技術(shù)人員等。這些人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)能力強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)的需求量大，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度比較高，因此是保險(xiǎn)銷售的主要對(duì)象。在壽險(xiǎn)規(guī)劃方面：(1)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)，為退休、身故解除后顧之憂；(2)購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，避免因身體健康問(wèn)題導(dǎo)致收入水平明顯下降；(3)購(gòu)買(mǎi)新型壽險(xiǎn)，中高收入人群生活比較富足，往往在購(gòu)買(mǎi)基礎(chǔ)性保險(xiǎn)后還有富余資金，可以考慮購(gòu)買(mǎi)分紅型、萬(wàn)能型保險(xiǎn)和投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)步增長(zhǎng)；(4)購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)，以家人為受益人?？傊?，中高收入人群可以購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、投資險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，其總保額低于高收入階層，總保費(fèi)占年收入的10%-20%。

3.中低收入階層

中低收入階層是指收入低、福利低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低的三低階層，由于我國(guó)處于社會(huì)主義初級(jí)階段，因此這部分人比例還比較大。對(duì)于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)講，中低收入階層又分為兩大類：一類是剛解決溫飽問(wèn)題，無(wú)力購(gòu)買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)；另一類是除了滿足衣食住行以外，收入還有剩余，還有能力購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。由于我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的保障能力有限，因此很多人還需要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)予以補(bǔ)充。壽險(xiǎn)規(guī)劃方面：(1)購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)、短期意外保險(xiǎn)，由于收入低的原因，在品種上盡量考慮保費(fèi)低、保障全面的保險(xiǎn)種類；(2)購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，由于中低收入人群抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，以此保身體健康、保大病是最重要的；(3)在投資類型上選擇儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，本來(lái)生活就不富裕，儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)到時(shí)間未出險(xiǎn)可以歸還本金?？傊?，中低收入人群可以買(mǎi)意外險(xiǎn)、大病險(xiǎn)，保費(fèi)占年收入的3%-10%。

三、結(jié)論

總之，人壽保險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)過(guò)程中的重要工具之一，壽險(xiǎn)理財(cái)在個(gè)人理財(cái)中起到了很重要的作用，它具有其他理財(cái)工具所不具有的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)。目前，保險(xiǎn)觀念正逐漸深入人心，壽險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)該引起人們的高度重視?！叭牧崩碡?cái)法作為一種理財(cái)方法，把個(gè)人分為不同的年齡段、不同的收入層次，把家庭分為不同的時(shí)期，對(duì)其進(jìn)行分別理財(cái)。此方法效率更高、理財(cái)效果更科學(xué)，已經(jīng)在壽險(xiǎn)理財(cái)中得到了成功的運(yùn)用。因此，每個(gè)保險(xiǎn)公司的人都應(yīng)該熟練掌握“三四六”壽險(xiǎn)理財(cái)法，這樣才能夠更高效地為客戶做好壽險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃，同時(shí)更輕松地實(shí)現(xiàn)公司人壽產(chǎn)品的成功銷售。

參考文獻(xiàn)

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[2]北京當(dāng)代金融培訓(xùn)有限公司.金融理財(cái)原理[M].北京:中信出版社,2010:21-22.

[3]張?jiān)?李晴.基于生命周期理論的個(gè)人理財(cái)研究[J].江西金融職工大學(xué)學(xué)報(bào),2008,21(4):51-53.

退休養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃范文第4篇

Abstract： For Mr. Liu family is a typical 421 type of high income family. Its annual balance is more than 770000 yuan. Mr. Liu is doing phosphate rock business， and his income is high with high risk； his wife is an agriculture bank clerk， and her income is stable. His family members are a daughter who is in kindergarten， mother and father， mother in law and father in law. Based on introduction of Mr. Liu’s family and his asset， the paper works out the family balance sheet and income expenditure table， analyzes the assets ratio， and points out the unreasonable place in asset allocation of Mr. Liu's family， aiming to make cash planning， education planning， housing planning， insurance planning and investment planning for the family. Through the planning， the family's financial management target can be realized.

關(guān)鍵詞： 理財(cái)目標(biāo)；財(cái)務(wù)比率；教育規(guī)劃；住房規(guī)劃；保險(xiǎn)規(guī)劃

Key words： financial goals；financial ratio；education planning；housing planning；insurance planning

中圖分類號(hào)：F063.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006—4311（2012）28—0326—03

0 引言

理財(cái)規(guī)劃是指以客戶家庭的基本狀況為依據(jù)，運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金、消費(fèi)支出、教育、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)、稅收、投資、退休養(yǎng)老、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過(guò)程。

進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的流程如圖1。

制定理財(cái)規(guī)劃方案時(shí)不僅要考慮系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)先進(jìn)因素，還要考慮投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和生命周期。風(fēng)險(xiǎn)偏好有保守型、穩(wěn)健型、積極進(jìn)取型。生命周期包括單身期、家庭和事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期、退休前期和退休期。在不同的生命周期要做不同的規(guī)劃和調(diào)整，以便更好的適應(yīng)新要求，實(shí)現(xiàn)預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)。

1 家庭情況介紹

1.1 家庭成員介紹 ①劉先生，貴州省福泉市人，36歲，身體健康，在福泉市做磷礦生意，每年收入約80萬(wàn)元，在當(dāng)?shù)貙儆诟呤杖爰彝?。雖然劉先生的收入高，但因經(jīng)常往礦山跑，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也很大，而且沒(méi)有買(mǎi)任何保險(xiǎn)。②劉太太，34歲，身體健康，是福泉市一家農(nóng)業(yè)銀行柜員，每月工資加傭金約5000元，收入比較穩(wěn)定，每年年終獎(jiǎng)10000元，有五險(xiǎn)一金，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。③女兒，5歲，身體健康，在福泉市第一幼兒園，學(xué)校為孩子購(gòu)買(mǎi)了兒童意外傷害險(xiǎn)。④爺爺奶奶都健在，爺爺今年65歲，是一名退休干部，每個(gè)月有3000元的退休金，還有醫(yī)保。奶奶今年60歲，只有農(nóng)村合作醫(yī)療，無(wú)其它保險(xiǎn)。二老和劉先生一起住，爺爺在一年前不小心摔傷了腿，至今還沒(méi)有全愈，奶奶身體一般。外公外婆沒(méi)有和劉先生一起住，每個(gè)月需給予二老贍養(yǎng)費(fèi)。

1.2 家庭財(cái)產(chǎn)介紹 劉先生在福泉市有一套50萬(wàn)元的自住房，沒(méi)有房貸，物業(yè)等開(kāi)支每個(gè)月400元。劉先生有一輛價(jià)值15萬(wàn)元的小轎車(chē)，劉太太有一輛價(jià)值10萬(wàn)元的小轎車(chē)，每年養(yǎng)車(chē)費(fèi)總共50000元。家中有現(xiàn)金2萬(wàn)元，活期存款50萬(wàn)元，作為生意的流動(dòng)資金，有20萬(wàn)3年期的定期存款（2008年12月起存），自動(dòng)轉(zhuǎn)存。劉先生沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何理財(cái)產(chǎn)品，每月生活費(fèi)開(kāi)支3000元，孩子教育費(fèi)用1000元，電話費(fèi)500元，給外公外婆生活費(fèi)1000元。每年旅游花費(fèi)1萬(wàn)元。

2 理財(cái)目標(biāo)

①三年后在貴陽(yáng)市買(mǎi)一套100萬(wàn)元左右的自住房；②劉先生想讓女兒在國(guó)內(nèi)讀研究生，要為其準(zhǔn)備從現(xiàn)在到研究生畢業(yè)的一切教育費(fèi)用；③購(gòu)買(mǎi)一些理財(cái)產(chǎn)品，適當(dāng)分散生意上的風(fēng)險(xiǎn)，亦可安享晚年。

3 家庭財(cái)務(wù)狀況分析

從資產(chǎn)負(fù)債（表1）和收入支出（表2）兩方面對(duì)劉先生一家的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析。

4 理財(cái)規(guī)劃方案

退休養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃范文第5篇

1. 30歲談養(yǎng)老，太早還是太晚？

根據(jù)世界衛(wèi)生組織的統(tǒng)計(jì)，中國(guó)女性的平均壽命為76歲。按照中國(guó)女性法定退休年齡55歲計(jì)算，中國(guó)女性的平均退休生活時(shí)長(zhǎng)為21年。女性的壽命比男性長(zhǎng)，退休年齡又比男性早，所以養(yǎng)老規(guī)劃對(duì)女性而言更為迫切。如果女性購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為退休養(yǎng)老金的補(bǔ)充，越早購(gòu)買(mǎi)則年繳保費(fèi)支出越低。所以，我們建議女性一開(kāi)始工作（25歲左右），就將養(yǎng)老列入理財(cái)計(jì)劃。

養(yǎng)老金的籌備是一件需要做長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃及投資的事，一般是在個(gè)人的心智都較穩(wěn)定和成熟的情況下做更現(xiàn)實(shí)些。在日本，總體趨勢(shì)是做養(yǎng)老金規(guī)劃的客戶群越來(lái)越趨向年輕，剛大學(xué)畢業(yè)就開(kāi)始做養(yǎng)老規(guī)劃的大有人在。

2. 自由職業(yè)者擔(dān)心沒(méi)有保障？

考慮到自由職業(yè)者晚年能享受到的社保有限，所以構(gòu)建理財(cái)三角形中最基礎(chǔ)的保障類理財(cái)產(chǎn)品顯得格外重要。自由職業(yè)者更需強(qiáng)化自身的保障，以抵御意外和風(fēng)險(xiǎn)，最好趁早規(guī)劃養(yǎng)老。在保障充分的前提下，可根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好配置投資產(chǎn)品，并堅(jiān)持投資。

3. 1000萬(wàn)元不夠養(yǎng)老？

如果現(xiàn)在你60歲，擁有1000萬(wàn)元，并且有一定的理財(cái)方式，那么，你就可以過(guò)上“富婆”的晚年生活。但如果你是一位坐擁1000萬(wàn)元現(xiàn)金的30歲女性，30年之后，你開(kāi)始養(yǎng)老，在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率、通脹率等其他條件都假定不變的情況下，就存在兩種可能性：如果你只享受銀行利息，到60歲時(shí)你的養(yǎng)老水平恐怕連今天一名普通女工的養(yǎng)老水平都不如；如果你有一個(gè)理想的理財(cái)辦法，每年收益率達(dá)到15%，那么這些錢(qián)基本可保證你過(guò)上像富婆一樣的養(yǎng)老生活。以上的估計(jì)是基于以往幾十年每年工資增長(zhǎng)率14%和CPI大約為2%的假定下做出的。如果未來(lái)CPI始終像2011年7月和8月這樣保持在5%～6%，其他條件不變，那你到60歲開(kāi)始養(yǎng)老時(shí)，這1000萬(wàn)元肯定不夠用。

4. 你需要一間房子陪你到老？

中國(guó)是世界上住房自有率最高的國(guó)家，在這樣的條件下，如果允許，擁有一處住宅是個(gè)正當(dāng)?shù)?、正常的養(yǎng)老資產(chǎn)選擇，優(yōu)點(diǎn)是安全、可靠，尤其是在心理養(yǎng)老方面具有穩(wěn)定感。

在養(yǎng)老生活的數(shù)十年中，市場(chǎng)、金融存在不可預(yù)期的變化風(fēng)險(xiǎn)，持有房屋這樣的固定資產(chǎn)，屬于“穩(wěn)健型”的養(yǎng)老投資。中國(guó)傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念在快速城市化、空巢化、小家庭化的今天，已經(jīng)開(kāi)始漸漸被其他觀念取代，而“以房養(yǎng)老”的歐美觀念其實(shí)已經(jīng)得到很大的認(rèn)同，也可能是發(fā)展的趨勢(shì)。

5. 買(mǎi)保險(xiǎn)是養(yǎng)老投資的最好選擇？

首先，基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)你必須“買(mǎi)”，這是一個(gè)基本生活保障線。其次，如果你的單位建立了“企業(yè)年金”，你也要參加，這也是一個(gè)養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)屏障，由于是市場(chǎng)化投資，回報(bào)率是隨行就市的，長(zhǎng)期看是可以跑過(guò)CPI甚至社會(huì)平均工資增長(zhǎng)率的。再次，你可以從存款中拿出一部分來(lái)購(gòu)買(mǎi)一份或幾份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。最后，銀行有各種理財(cái)產(chǎn)品出售，你也可以購(gòu)買(mǎi)一些?？傊M可能地避免通貨膨脹對(duì)你購(gòu)買(mǎi)力的侵蝕，把養(yǎng)老投資和多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)等結(jié)合起來(lái)，多設(shè)立幾道風(fēng)險(xiǎn)屏障。

在利用投資組合構(gòu)建養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)需要秉承平衡穩(wěn)健的理念，充分考慮投資組合的整體性。不宜一味追求高回報(bào)，而應(yīng)兼顧風(fēng)險(xiǎn)和本金保障，從而獲得平衡穩(wěn)健的收益回報(bào)。

6. 單身女人最怕變老？

單身女性的養(yǎng)老除了要考慮退休收入來(lái)源的穩(wěn)定性、充足性和多元性，還比已婚女性多了一個(gè)養(yǎng)老服務(wù)來(lái)源與選擇的考慮。單身女性未來(lái)對(duì)社會(huì)化養(yǎng)老服務(wù)的依賴性要大很多，而社會(huì)化的養(yǎng)老服務(wù)無(wú)疑增加了單身女性的養(yǎng)老成本。