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家庭理財方式范文第1篇

榮太太，30歲，某高校商學院教師，月收入1.4萬元，年獎金2萬元；榮先生，33歲，某公司中層管理人員，月收入1.8萬元，年獎金2萬元。榮先生每月的生活消費支出4500元，榮太太每月生活消費支出5500元。孩子3歲，生活消費支出2000元。榮太太和榮先生3年前購買了一套住房，目前市值180萬元，尚有公積金貸款72萬元和商業(yè)貸款33萬元未償還，每月房貸還款7700元。兩人購買了一輛家用車，價值21萬元，每月養(yǎng)車費用約3000元。預(yù)留的旅游支出每年2萬元。為了給孩子籌備教育金，榮太太做了基金定投，目前基金價值為2.4萬元?；钇诖婵?2萬元，定期存款20萬元。榮太太管理著家庭財務(wù)，一方面覺得償還房屋貸款的壓力很大，另一方面想為孩子籌備100萬元的教育金用于出國留學。

家庭財務(wù)狀況診斷

表1顯示，榮太太家庭的負債占資產(chǎn)的比重為44.6%，表明榮太太的家庭財務(wù)較安全，風險評級為中等風險。

從表2顯示的家庭收入支出情況來看，夫妻月總收入3.2萬元，其中，男方的月收入為1.8萬元，占比56.25%；女方的月收入為1.4萬元，占比43.75%。男女雙方經(jīng)濟地位相近，同時構(gòu)成家庭經(jīng)濟支柱。

目前家庭月總支出為2.37萬元，其中，日常生活支出為1.2萬元，占比50.63%；月房貸還款支出為7700元，占比32.49%。家庭日常支出占月收入比重為37.5%，低于50%，表明家庭控制開支能力較強，儲蓄能力較強。家庭月房貸還款占月收入的比重為24.06%，低于40%，表明家庭財務(wù)風險較低，處于較為安全的水平。從年結(jié)余來看，每年可結(jié)余12.56萬元，留存比例為29.62%，表明家庭儲蓄能力較好。

家庭理財規(guī)劃

建議榮太太做一個完整的家庭理財規(guī)劃，以便統(tǒng)觀全局，將家庭財務(wù)資源做更合理的配置。

應(yīng)急規(guī)劃

建議榮太太準備11.82萬元作為應(yīng)急資金，以保障意外情況出現(xiàn)時未來6個月的生活費用和房貸費用。榮太太可以將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于購買貨幣基金（或余額寶、理財通等類貨幣基金產(chǎn)品）。

長期保障

由于目前的年保費支出6000元僅為榮先生年收入的2.54%，按保費支出占年收入的10%～15%計算，榮先生還可以增加1.76萬～2.94萬元的保費支出，用于重疾險、壽險、意外險的購買。如果榮太太也按榮先生的方式來做長期保障，則保額需要設(shè)置為146萬元，保費支出需要增加1.88萬～2.82萬元。

子女教育

為實現(xiàn)榮太太在孩子18歲時籌備100萬元教育資金的目標，按3%的通脹率和7%的年均收益率測算，榮太太每月需要投資4797元。顯然，目前每月投資1000元無法實現(xiàn)籌備100萬元教育資金的目標。

養(yǎng)老規(guī)劃

由于女方退休時間早于男方，按女方退休時間來測算養(yǎng)老費用的籌備時間。目前榮先生和榮太太兩人的生活費剛好1萬元（退休時孩子已獨立，孩子的生活費用不用考慮），按3%的通脹率計算，榮太太退休時每月需要的生活費用為20938元，應(yīng)籌備的養(yǎng)老費用為628萬元（預(yù)期壽命80歲）。如果榮太太打算自己籌備其中的50%，另50%社?？梢詽M足，則榮太太每月需要定投3877元。

規(guī)劃完成后收支調(diào)整

上述基本規(guī)劃完成后，榮太太家庭財務(wù)缺口是36092元，表明上述基本規(guī)劃中有一部分是無法實現(xiàn)的。從上述檢視中可以看到，主要是規(guī)劃中榮太太家庭的保險費用支出無法滿足。榮太太可以在如下兩種方案中進行選擇：第一，將年度保險費支出控制在2.7萬元以內(nèi)，此時長期保障額度也會降低；第二，運用定期存款來支付前期的保險費用，后期隨著收入的增加，這一資金缺口將縮小。

其他規(guī)劃

榮太太的定期存款為20萬元。如果榮太太不愿將該部分存款用來支付保險費用，且又不愿參與較高風險的投資，則建議將該部分資金用于提前償還商業(yè)貸款。一方面，降低定期存款利率與貸款利率倒掛的情況，另一方面償還部分商業(yè)貸款后，房貸風險也大大降低，對長期保障的需求也隨之降低。

實施策略

（1）將12萬元作為應(yīng)急資金，將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于購買貨幣基金（或余額寶、理財通等類貨幣基金產(chǎn)品）。

（2）可將保費支出從6000元增加到2.7萬元，夫妻雙方都需要配置商業(yè)保險，以重大疾病險、壽險、意外險為主。由于榮太太在高校，較榮先生更有保障，因此建議保額分配為：榮太太1/3，榮先生2/3。

（3）每月定投金額需從1000元提高至4797元，才能在孩子18歲時籌備到所需要的教育金。

家庭理財方式范文第2篇

（一）普通家庭金融投資理財?shù)姆懂?/p>

金融指的是以貨幣為主要載體的一系列經(jīng)濟活動，金融活動是目前社會最主要的經(jīng)濟活動形式之一，相較于以生產(chǎn)加工和銷售為主的經(jīng)濟活動，金融活動能夠在較短的時間內(nèi)聚集大量社會財富并使這些資源得到二次利用，實現(xiàn)更多的經(jīng)濟價值。對金融活動進行注資，并從金融活動所形成的經(jīng)濟價值中獲得分紅形式的利潤，就是金融投資理財。我國社會的金融大盤是由各大上市公司、企業(yè)、政府和市場經(jīng)濟的自然變化決定的，但是，普通家庭的投資理財也涵蓋在社會金融理財范圍之內(nèi)，對于普通家庭來說，投入在金融活動中的貨幣雖然不多，但也是極為重要的一筆財富；并且，許多家庭的金融投資理財都是分階段性的，比起企業(yè)和社會金融活動，普通家庭金融投資理財?shù)哪康母鞔_，甚至連理財收益的處理都是比較固定的。從以上對金融投資理財和家庭理財?shù)姆治觯覀兊玫狡胀彝ソ鹑谕顿Y理財?shù)姆懂?，即，普通家庭金融投資理財是以不具有經(jīng)濟組織性質(zhì)的家庭為單位的金融投資理財行為，這種理財行為目標指向為低風險高收益，并且理財?shù)耐緩胶湍Ｊ竭x擇以家庭需要為主要原則。

（二）我國普通家庭金融投資理財?shù)姆椒?/p>

金融投資理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當中收益率最高的一種方式，但也是風險最高的一種，其優(yōu)點是比較容易操作，但需要專業(yè)知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風險中等的是基金和國債?；鹗菍ｉT收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔分紅和風險?；鹜顿Y的風險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風險中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探討家庭金融投資理財?shù)囊饬x

普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數(shù)參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經(jīng)濟的整體發(fā)展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，對我國經(jīng)濟的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。

二、我國普通家庭金融投資理財?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)

家庭理財已經(jīng)不是一個新鮮的話題，我國傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務(wù)管理意識，實際上就是家庭理財?shù)目s影?，F(xiàn)代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟活動的主要目標，而大多數(shù)家庭都必須要負擔老人養(yǎng)老、子女讀書上學、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟問題，家庭經(jīng)濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟社會的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經(jīng)濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現(xiàn)家庭資金的增值?；谶@兩點原因，家庭理財已經(jīng)成為目前我國普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價值。

（二）普通家庭金融投資理財?shù)男问骄哂袝r代性特征

普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風險的規(guī)避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，購買基金已經(jīng)成為家庭理財總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發(fā)展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。

（三）普通家庭金融投資理財中存在的問題

盡管家庭理財已經(jīng)成為我國普通家庭中較為常見的一種金融活動形式，很多理財愛好則也對股票、期貨、基金等理財方式進行了廣泛的學習和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢敭a(chǎn)進行科學的管理，這使得家庭理財?shù)膶嶋H作用減弱，有時候甚至影響到家庭經(jīng)濟狀況的穩(wěn)定性，例如，2008年的金融經(jīng)濟危機使得很多家庭陷入股票危機當中，導(dǎo)致家產(chǎn)蕩然無存。對風險規(guī)避的能力較差，甚至對風險缺乏預(yù)測能力，是大多數(shù)家庭理財中普遍存在的一個問題；第二個問題就是，很多家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y者對“理財”活動本身存在著認知偏差。流行于網(wǎng)絡(luò)的家庭理財輔APP“她理財”聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進行了一次家庭理財理念調(diào)查，發(fā)現(xiàn)家庭理財中存在著五大誤區(qū)：第一，大多數(shù)理財者認為家庭理財行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數(shù)理財者認為家庭理財就是家庭金融投資；第三，大多數(shù)家庭并沒有符合家庭實際需要并且規(guī)劃長遠的理財目標，很多家庭理財行為實際上是在隨波逐流；第四，家庭理財者對理財收益存在明顯偏好而忽視了理財風險；第六，理財者認為家庭金融投資理財?shù)倪^程實際上就是掙錢的過程。家庭理財中這五大誤區(qū)的存在，實際上是由于理財者并沒有對家庭金融投資理財本身形成清楚的認知，將投資理財當成一種單獨的金融的活動而并沒有對家庭的財務(wù)進行整體的管理，一味追求利益忽視風險，或者不能重視到理財?shù)膹?fù)雜性和整體性。

三、我國普通家庭金融投資理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢

（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式

社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據(jù)美國當前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無論你現(xiàn)在有多少財富，在市場經(jīng)濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經(jīng)濟以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經(jīng)濟的發(fā)展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財?shù)膬?yōu)勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發(fā)展，理財產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，人民幣理財產(chǎn)品又有準儲蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對家庭理財?shù)膸椭饔迷絹碓叫?，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財?shù)闹饕绞?/p>

（二）普通家庭金融理財對金融風險的對抗力加強

由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財?shù)闹匾曢L度提高，家庭對抗金融風險的能力也會逐漸增強。在全球性出現(xiàn)金融危機的大環(huán)境之下，金融市場的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風險環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風險。那些熱衷于家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強對金融知識的學習，力求從根本上鞏固自身對金融投資環(huán)境的認知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來進行金融知識的學習，金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學習過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風險。

（三）普通家庭金融理財將呈現(xiàn)出目標統(tǒng)一下的多元化模式

目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經(jīng)是未來發(fā)展的主要趨勢，而家庭對抗金融風險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風險，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現(xiàn)出一個目標統(tǒng)一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學理財對風險的態(tài)度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產(chǎn)品形式多樣，家庭理財者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財產(chǎn)品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來說，應(yīng)當一較長年限的、穩(wěn)定性較強的理財產(chǎn)品為主。

四、對家庭金融投資理財?shù)慕ㄗh

（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念

為了實現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項目和規(guī)避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

（二）善于利用投資收益

在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。

（三）重視理財中的家庭個體差異

家庭經(jīng)濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財?shù)姆绞接兴町?。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟稍差的北方家庭有放棄理財?shù)南敕ǎ械燃彝⒇敻恢饕糜陴B(yǎng)老、孩子上學、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

家庭理財方式范文第3篇

【關(guān)鍵詞】家庭；理財規(guī)劃；設(shè)計

隨著社會經(jīng)濟快速增長，人們的生活水平逐步提升，家庭的財富積累也快速增長。但是，由于近幾年受到經(jīng)濟危機的影響，每個家庭所擁有的資產(chǎn)也在不斷的貶值，導(dǎo)致現(xiàn)金的購買力逐漸降低。這樣便需要廣大人民群眾在進行家庭理財規(guī)劃設(shè)計的過程中應(yīng)該在保證資產(chǎn)不貶值的情況下提升資產(chǎn)的應(yīng)用效益。

一、家庭理財規(guī)劃存在的誤區(qū)

1.理財目標不明確

通過比較國外的投資者和國內(nèi)的投資者，其國內(nèi)投資者的最大特點就是在投資理財?shù)倪^程中非常頻繁的買進和賣出，從而導(dǎo)致一些投資者始終沒有指定非常明確的家庭規(guī)劃目標。

家庭理財?shù)哪繕司褪羌彝ダ碡斠?guī)劃設(shè)計的重點內(nèi)容。一些人們雖然會為你提出一些建議的規(guī)劃途徑，但是我們在理財規(guī)劃設(shè)計的過程中便應(yīng)該明確自己的目標，避免理財規(guī)劃設(shè)計的盲目性和隨意性。

2.風險意識不強

股票投資是屬于一種高風險的投資，所以并不是所有的人都非常適合投資股票，如抗風險能力較弱的退休老年人群。通常這部分人的風險意識都比較第，在投資股票的過程中很容易跟風炒股，這樣一旦在選股的過程中出現(xiàn)失誤，便很容易遭受非常慘重的損失。

二、家庭理財規(guī)劃的基本程序

通常在家庭理財規(guī)劃的過程中需要讓家庭的可支配財富與消費支出應(yīng)該相互匹配起來，并根據(jù)實際情況制定系統(tǒng)完善的理財規(guī)劃方案。通常在制定家庭理財規(guī)劃的基本程序時，需要按照下列幾步進行：

1.全面評估自身家庭的財務(wù)狀況

在設(shè)計家庭理財規(guī)劃方案的過程中，需要全面了解家庭的實際財務(wù)狀況，如經(jīng)濟收入一般有多少？一般花費多少？這樣通過根據(jù)實際情況設(shè)置預(yù)算，能夠非常清晰的了解每個家庭的經(jīng)濟收入與支出情況。

2.確定合理的家庭理財目標

我們在日常生活中如果不清楚自己想到得到什么，則難以真正得到。因此，在設(shè)計家庭理財規(guī)劃方案的過程中需要注意下列兩點：一是應(yīng)該量化理財目標；二是應(yīng)合理的預(yù)計實現(xiàn)的時間。通常在制定家庭理財目標的過程中必須保證理財目標的合理性，如果完全脫離家庭的實際情況所制定的理財目標則是無效的，甚至在今后還可能會出現(xiàn)較大的支出，或者是投資，所以在制定理財目標的過程中應(yīng)該盡量保證目標的細化和層次化。

3.制定實施計劃

在制定了合理的家庭理財規(guī)劃目標之后，便需要根據(jù)實際情況制定理財?shù)膶嵤┯媱潯Ｆ渲?，在實施計劃中?yīng)該包括家庭的債務(wù)計劃、保險計劃、籌資計劃和退休計劃等幾項內(nèi)容。同時，針對每個家庭在不同的時期中，其理財計劃也存在著一定的差異性，下面就結(jié)合每一個家庭的不同時期制定合理的理財規(guī)劃建設(shè)。

第一階段：單身期。由于人們在剛剛進入社會，一般經(jīng)濟收入都比較低，支出花費較大。因此，在這個階段中的家庭理財則需要以儲蓄或者是低成本投資為主。同時，所投入的資金應(yīng)該選擇容易變現(xiàn)的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。

第二階段：家庭形成期。家庭形成期所有的事業(yè)都處在快速成長的時期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般體現(xiàn)在消費非常沖動，以及家庭中的禮尚往來。因此，在家庭的這個階段中的理財所選取的適合方式一般是貨幣基金，其具有收益高、安全性高和流動性高的特點。同時，一般家庭在這個階段中的抗風險能力較強，適合做一些大型的投資。

第三階段：家庭的成長期。由于在家庭的成長期中，人們的事業(yè)正好處于成熟期，個體的收入呈現(xiàn)出大幅度增加的趨勢，家庭的財富也不斷豐富。但是，家庭的消費支出也逐步增多，如父母的贍養(yǎng)、子女的教育費用等，甚至還會考慮換房或者換車。因此，針對家庭在這個階段中的收入應(yīng)該大于支出，稍有結(jié)余。這樣則可以考慮投資一些債券、基金和銀行理財?shù)荣Y產(chǎn)，盡量給家庭買一些保障類的保險產(chǎn)品。

第四階段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業(yè)鼎盛的階段，家庭的個體收入基本上達到了頂峰階段。其中，這個階段的家庭經(jīng)濟支出一般在父母的贍養(yǎng)方面，以及幫助子女成家方面。因此，在這個階段方面可盡量采取穩(wěn)健型的理財方式，如債券、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品，且可以為養(yǎng)老做好定期儲備。

4.記好賬，做好家庭理財預(yù)算

家庭理財是一門非常有藝術(shù)的學問。在家庭理財規(guī)劃的設(shè)計過程中，記賬是非常重要的一個環(huán)節(jié)。所謂記賬就是將每天購買東西所花費的錢一一的記錄下來，通過記賬的方式讓整個家庭所有的資金流入與流出都非常透明化。

以家庭資金的流入來講，每個家庭在每一個月所領(lǐng)取的薪酬資金都應(yīng)該是固定的，所以在業(yè)務(wù)性質(zhì)方面便可以通過估算平均收入的方式來統(tǒng)籌計算每一個月可能獲得的經(jīng)濟收入情況。當每一個月的經(jīng)濟收入高于平均經(jīng)濟收入的時候，則可以暫時將多出來的錢存放起來；如果業(yè)績收入不好的時候便需要采取彌補的方法，減少經(jīng)濟支出。其中，計算整個家庭中每個人的經(jīng)濟收入是家庭理財規(guī)劃設(shè)計的第一步。

在整個家庭中，經(jīng)濟收入除了固定的收入之外，還包括額外的獎金收入和投資收入。針對這部分收入可不納入到固定的收入范圍內(nèi)，最好通過設(shè)立獨立的基金進行管理，以便能夠用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算計支出部門，如每個月的飲食費用、學費、交通費用和娛樂費用和水電費用等，這樣通過將預(yù)算支出的費用記錄下來，并計算在扣除開支之后的家庭結(jié)余。這樣如果剩得少，則可以購買一些收益的商品進行存放。

當然，在每個家庭中的經(jīng)濟支出也很可能會出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，所以這便需要通過記賬來進行控制。其中，可通過合理的控制飲食花費來降低家庭的經(jīng)濟支出，或者是從下個月的經(jīng)濟儲存額中進行透支，避免產(chǎn)生過多的收入花費。這樣在購買一些價格較貴的商品的時候，可以采取攤提的方式來進行購買，但是在攤提的時間段中不能夠允許自己再有其他的經(jīng)濟花費。

三、實施計劃

完美的理財實施計劃并沒有任何意義，所以想要進行科學合理的理財規(guī)劃，便需要在長時間的堅持中達到良好的家庭理財目標。其中，在家庭理財規(guī)劃設(shè)計方案的實施過程中，需要嚴格按照所制定的設(shè)計方案進行實施，避免家庭理財規(guī)劃設(shè)計方案成為擺設(shè)。同時，還應(yīng)該避免出現(xiàn)生搬硬套的情況，而是應(yīng)該根據(jù)家庭的實際情況及時調(diào)整理財規(guī)劃方案，不斷的進行理財反思和總結(jié)，及時發(fā)現(xiàn)自己在理財過程中存在的不足之處，以便能夠在遇到相似的問題時能夠采取正確的理財方案。這樣能夠最大限度減少家庭在理財方面的投資失誤，提升家庭的經(jīng)濟收益。

四、結(jié)論

家庭理財方式范文第4篇

【關(guān)鍵詞】家庭理財 非理 對策

近年來我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展使得居民收入劇增，但市場經(jīng)濟也造成了居民對購房、養(yǎng)老、子女教育等問題的擔憂，由此催生了人們對家庭理財?shù)男枨?。而在普通居民家庭理財中?jīng)常會有一些不理智的舉動，比如從眾、慣性、掉進營銷員的“登門檻”圈套、夫妻博弈心理等等，這些狹隘投資心理的泛濫與偏重直接利益的投資畸形結(jié)構(gòu)反映了國民素質(zhì)與社會制度存在著巨大問題，需要從多個角度去改革改進改善。

一、家庭理財非理的內(nèi)涵

家庭理財屬于家庭的投資行為，是為滿足家庭成員不斷增長的物質(zhì)文化需要，將自己擁有的貨幣資金通過對現(xiàn)存投資方式進行有效組合，追求家庭財產(chǎn)增值的過程。經(jīng)濟學中的非理是指偏離了經(jīng)濟利益最大化目標的行為。它包括兩種情況：第一，在經(jīng)濟主體的目標函數(shù)中非經(jīng)濟目標的重要性超過了經(jīng)濟利益最大化目標；第二，經(jīng)濟主體并非主動放棄經(jīng)濟利益最大化目標，但其決策和行為客觀上損害了這一目標的實現(xiàn)，使經(jīng)濟利益達不到現(xiàn)實條件決定的最優(yōu)水平?？傊彝ダ碡斨械姆抢硎侵冈诩彝ダ碡斦咴谶M行投資理財?shù)倪^程中，由于客觀社會因素或投資者主觀心理因素，導(dǎo)致家庭投資者在投資決策過程中偏離經(jīng)濟效益最大化的目標而做出的投資決策的行為。

二、家庭理財非理表現(xiàn)

（一）中國傳統(tǒng)文化和觀念傾向嚴重

受中國傳統(tǒng)文化和習俗的影響，許多家庭首選銀行存款作為投資工具，然而只有存款利息等于或高于通貨膨脹率時，才可使存款保值、增值來達到投資目的。若存款利息低于通貨膨脹率，從表面上看，錢的數(shù)量在增多，實際上它的購買力卻在降低。

（二）過分自信

過分自信的人往往把過去一二次成功的經(jīng)驗認為是成功的秘訣，不問具體情況、條件是否發(fā)生變化，或者根據(jù)一些有限的小道消息作出投資決策，其結(jié)果是可想而知的。

（三）從眾心理

我們周圍有些居民，看到別人炒股，他也去炒股；看到別人集郵，他也去集郵。反正看到別人干什么，不考慮自己的實際情況，盲目跟著別人干。到最后，他可能炒股，股票虧；集郵，郵票虧；干什么，虧什么。其實不同的家庭應(yīng)選擇不同的投資品種或投資組合，平時應(yīng)注意積累理財知識，樹立和堅持適合自己家庭的投資理財原則。

（四）短線投機心理

很多老百姓一提到投資理財，就認為是去賺錢。于是變得急功近利，變得貪婪恐懼，甚至抱著賭一把的心態(tài)，“墮落”成了一個投機的“賭徒”，不冷靜分析思考，就被一些表面的高額回報廣告所誘惑，踏入陷阱，被人騙，結(jié)果到最后錢沒賺到，還虧損不少，搞得心力交瘁。有的甚至弄得生活都沒著落。陷入困境。更有甚者，甚至冒著非法的風險去放“高利貸”。

（五）過度集中投資和過度分散投資

在進行家庭理財時，有些人傾向于把資金壓在一項投資上，這樣不利于分散風險；而有些則把雞蛋放在過多的籃子里，這樣會導(dǎo)致沒有足夠的精力關(guān)注每個市場的動向，使得投資分析不到位，結(jié)果可能在哪兒都賺不到錢，甚至會出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。無論是過于集中投資還是追求廣而全的投資理財組合，都不適合資金量小的普通老百姓，所以尋求適合自己家庭的投資理財組合就變得尤為重要。

（六）風險厭惡心理

有些投資者由于不愿意冒險，往往在投資前就預(yù)算出回報，在面對獲得時傾向“風險規(guī)避”；而面對損失時則傾向于“追求風險”，從而引發(fā)非理。這種現(xiàn)象也是弗里德曼—薩維奇困惑的體現(xiàn)：人們在購買保險時表現(xiàn)出風險厭惡，但在彩票投資上卻表現(xiàn)出一種風險尋求。卡尼曼和特維斯基在2002年提出前景理論中，通過對價值函數(shù)的解釋提出損失厭惡的概念，即等量的損失要比等量的獲得，對人們的主觀感受產(chǎn)生更大的影響，因此人們寧愿回避損失而不愿意冒風險去獲得收益。

（七）迷信專家學者

隨著網(wǎng)絡(luò)和媒體的發(fā)展，很多普通老百姓開始越來越關(guān)注經(jīng)濟，關(guān)注投資理財。于是，各類形形的專家學者開始粉墨登場，有的出場費到了幾萬一次，發(fā)表了各種各樣的言論。但聽的老百姓依然是云里霧里，沒有實際操作幫助。大家發(fā)現(xiàn)很多所謂的專家學者只是象牙塔里的理論人士，可能理論上能說得頭頭是道，但卻沒有任何實際操作經(jīng)驗，其作用可能還不如一個在市場第一線有經(jīng)驗教訓的業(yè)務(wù)員有價值。事實上真正投資理財賺錢的人是沒時間整天講課出書的。

三、改進家庭理財?shù)慕ㄗh

（一）家庭自身條件的改進

在新的經(jīng)濟形勢下，家庭理財明顯開始拓展。但由于長期以來經(jīng)濟環(huán)境的影響和傳統(tǒng)理財觀念的根深蒂固，家庭在理財上存在種種認知偏差，導(dǎo)致了家庭理財?shù)姆抢?，由此給家庭理財增加了很多的風險甚至會帶來損失。于是，更新家庭理財觀念，把握一定的投資理財技巧，選擇適合自己家庭的投資方式，及時調(diào)整家庭的理財計劃，把握機會，成為了規(guī)范家庭理財方式和規(guī)避家庭理財非理的必要條件。

（二）政府應(yīng)為居民家庭理財創(chuàng)造良好的投資環(huán)境

家庭理財有利于投資率和投資總額的適度增長，有助于資源實現(xiàn)合理、有效的配置。社會主義市場經(jīng)濟條件下，市場對資源配置起基礎(chǔ)性作用。然而我國家庭理財市場發(fā)育還不成熟，金融理財市場法律體系和規(guī)章制度的建設(shè)還不夠完善，理財從業(yè)人員還存在職業(yè)道德風險，導(dǎo)致我國家庭理財市場一系列的非理。政府應(yīng)制定相關(guān)政策和措施，發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，優(yōu)化理財市場環(huán)境。

（三）金融理財機構(gòu)應(yīng)提高服務(wù)水平

金融理財機構(gòu)是家庭理財?shù)闹匾黧w，正是因為它的存在，家庭理財才有了活動空間和施展的余地。因此，金融理財機構(gòu)應(yīng)努力開發(fā)理財產(chǎn)品，滿足居民家庭理財需求；加強專業(yè)理財人員的培育，促使專業(yè)理財人員樹立正確的理財觀念；提升理財從業(yè)人員的素質(zhì)，為家庭理財提供更好的服務(wù)。

參考文獻

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家庭理財方式范文第5篇

近期，匯豐中國了一項在北京、上海、廣州、深圳等九大城市中高收入人群進行的理財需求調(diào)查報告。報告顯示，與以往人們簡單注重財富增長需求不同的是，在經(jīng)歷金融危機的波動之后，越來越多的中高收入人群對家庭的重視程度有提高，78％的內(nèi)地受訪者表示，擁有財富是為了給家庭提供安逸的生活和保障。其中，子女教育、財富增長、提高生活品質(zhì)是他們最為關(guān)心的重點問題。正是在此基礎(chǔ)上，匯豐中國正式推出其“匯豐卓越理財家庭金融服務(wù)”，可提供包括子女教育、醫(yī)療保健、安家置業(yè)、退休養(yǎng)老在內(nèi)的一系列金融保障型服務(wù)。

事實上，推出家庭金融服務(wù)理念的銀行并非匯豐一家。華僑銀行就把個人金融服務(wù)定位于保障家庭財富的家庭銀行，把家的概念作為業(yè)務(wù)核心。

盡管目前中資銀行尚沒有推出全面的家庭金融服務(wù)品牌，但在一些銀行中早有以家庭為服務(wù)單位的產(chǎn)品和金融服務(wù)推出。可以預(yù)見的是，以家的概念為核心的金融服務(wù)系統(tǒng)將是銀行理財服務(wù)未來的發(fā)展方向。

匯豐：FNAT洞悉家庭財務(wù)需求

2009年5月，匯豐中國正式推出其“匯豐卓越理財家庭金融服務(wù)”。與以往的銀行理財服務(wù)相比，側(cè)重于向家庭提供的金融服務(wù)，更加類似于一個金融服務(wù)平臺，將各種理財服務(wù)整合打包在一起。

匯豐(中國)上海分行行長侯雪銘介紹說，“匯豐卓越理財家庭金融服務(wù)”主要有四大業(yè)務(wù)重點，包括子女教育、醫(yī)療保障、安家置業(yè)和退休養(yǎng)老?！斑@也是目前客戶們最為關(guān)心的家庭財務(wù)問題?！?/p>

但是由于很多客戶對自己的理財需求還僅僅停留在比較初步的概念上，如何才能幫助洞悉客戶需要哪些財務(wù)服務(wù)。侯雪銘告訴記者，正是基于這一點，匯豐中國此次在卓越理財服務(wù)中引入了“FNAT”財務(wù)需求分析工具?！拔覀兊乃悸吩谟谕ㄟ^向客戶了解一些基本的財務(wù)問題，幫助他們以量化的形式了解到如何來實現(xiàn)家庭的財務(wù)目標。”

比如說，在FNAT財務(wù)需求分析工具中，需要向客戶了解到的信息以9個核心問題的方式來呈現(xiàn)，這些問題主要包括客戶的基本個人情況、現(xiàn)時的資產(chǎn)狀況(包括存款、投資、物業(yè)的市值)、收支情況(像收入、家庭支出等)以及他們希望的理財目標(包括希望何對退休、需要退休收入的預(yù)期是多少，退休后的開支是多少等等)。

侯雪銘介紹說，盡管這些問題看起來簡單，但是在設(shè)計時也花費了不少心思?！耙环矫嫦到y(tǒng)需要客戶提供有效的信息，對財務(wù)需求的分析具有作用；另一方面，考慮到客戶對于隱私的關(guān)注和問題耗費的時間，希望盡量減少問題的數(shù)量?！?/p>

在FNAT財務(wù)需求分析工具中，會根據(jù)客戶填入的這些信息，生成一些具體的財務(wù)計劃。像對于退休計劃，根據(jù)客戶現(xiàn)有的退休金儲備、未來的退休時間和退休生活水平，系統(tǒng)可以計算出養(yǎng)老金的缺口，根據(jù)客戶的偏好，分析工具將生成一份具體的投資計劃表。從投資計劃表中，客戶可以了解到，自己需要按月或是按年投入多少資金，才能夠彌補這一缺口。

同樣，對于子女教育金、置業(yè)資金以及保險保障，這一分析工具也具有基本相同的功能?！拔覀兯Ｍ麑崿F(xiàn)的是，客戶利用這一工具能直觀地了解缺口所在，從而針對性地選擇合適的財務(wù)安排來填補缺口。”侯雪銘說。據(jù)悉，目前匯豐的這一系統(tǒng)已經(jīng)在各家理財中心上線。

在了解自己財務(wù)需求的基礎(chǔ)上，匯豐將一系列金融服務(wù)進行整合。如應(yīng)對子女教育金的需求，可為客戶提供從教育需求分析、教育金準備到留學海外的全套服務(wù)，包括教育金保障產(chǎn)品、協(xié)助留學前的準備、提供環(huán)球網(wǎng)絡(luò)支持等。應(yīng)對保險保障需求，可提供雙重保障功能的健康保障計劃供。此外，還有養(yǎng)老年金保險計劃等幫助客戶滿足退休的保障需求。

華僑銀行：以家庭作為業(yè)務(wù)核心

事實上，推出家庭金融服務(wù)概念的銀行并非匯豐一家。華僑銀行成立法人子銀行，并對國內(nèi)居民開展人民幣業(yè)務(wù)以來，就一直定位于保障家庭財富的家庭銀行。

華僑銀行(中國)個人銀行業(yè)務(wù)上海地區(qū)總經(jīng)理胡林華告訴記者，中國是一個非常重視家庭觀念的國家?！昂涂蛻艚佑|就可以發(fā)現(xiàn)，他們不管是工作還是投資，都是為了家庭，為了孩子。”因此，在提供理財服務(wù)時，華僑銀行把自己定位于專注于提供“家庭”金融服務(wù)的銀行。

胡林華介紹說，華僑銀行中國的個人業(yè)務(wù)主要涵蓋三部分――保障、儲蓄和投資。通過這些金融產(chǎn)品的整合，華僑銀行可以為每個客戶一家老小，包括整個家族的財務(wù)規(guī)劃提供服務(wù)。

“同時，我們所提供的金融服務(wù)中，也時刻圍繞著家這個主題?！焙秩A說，像在華僑銀行中國個人理財產(chǎn)品中，“小小金融家”兒童儲蓄計劃就是一項富于特色的金融服務(wù)。

現(xiàn)在越來越多的父母已意識到應(yīng)該讓孩子從小學習理財知識，讓孩子在步入社會之前就具備獨立生活的能力。記者了解到，在華僑銀行家庭金融服務(wù)的“小小金融家”計劃中，家長既可以選擇與子女聯(lián)名或是單獨以子女的名義來開設(shè)賬戶。之后父母就可以與孩子共同進行賬戶的管理。在親子互動中，既帶領(lǐng)子女學到了金融理財知識，又增強了父母與子女的溝通交流。同時，兒童儲蓄計劃中的起存金額低，只需要人民幣100元，不設(shè)有賬戶管理費。

同時，作為華僑銀行財富管理的增值服務(wù)中，也有不少內(nèi)容側(cè)重于提高客戶家庭的生活質(zhì)量?！拔覀儠ㄆ陂_展一些優(yōu)化家庭生活活動，”胡林華介紹道：“像我們會經(jīng)常開展提升家庭生活素質(zhì)的講座和活動，在不同節(jié)期還有感謝好禮送給客戶家庭。”

興業(yè)銀行：家庭理財卡打理家財

盡管在中資銀行中，尚沒有銀行正式推出全面家庭理財服務(wù)品牌，但是在很多銀行產(chǎn)品中，以家庭為單位的金融產(chǎn)品已經(jīng)展露一角。像興業(yè)銀行所推出的“自然人生”家庭理財卡就是其中的代表。

據(jù)介紹，“自然人生”家庭理財卡是國內(nèi)的首套家庭系列理財卡，從卡的類型來看，可以分為男性、女性、青少年三種不同群體，并設(shè)置有黑金卡、白金卡、金卡和銀卡四個層次，共十二種個性理財卡，提供全方位的服務(wù)。因此，“自然人生”家庭理財卡幾乎所有家庭的借記卡使用需求。家庭成員可以按照自己的需求來進行選擇。