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家庭投資規(guī)劃書(shū)范文第1篇

理財(cái)自檢

開(kāi)始理財(cái)之前，需要對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行一次梳理。在日常生活中，您可能遇到過(guò)以下的窘迫：感覺(jué)工資不低卻每月總是不夠用。這可能是因?yàn)槟南M(fèi)支出不健康，消費(fèi)支出過(guò)多造成“月光”的現(xiàn)狀；房貸要占據(jù)您多部分開(kāi)支，可能是因?yàn)槟呢?fù)債比率和房產(chǎn)持有不健康，您可能除了房子所擁有的只有負(fù)債，負(fù)債比率過(guò)高讓您沒(méi)有富余資金進(jìn)行其他支出。

以上都是在家庭理財(cái)過(guò)程中常見(jiàn)的誤區(qū)與隱患，是邁向財(cái)務(wù)自由之路的絆腳石。如何及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決這些誤區(qū)與隱患？通過(guò)家庭理財(cái)體檢可以查出以上問(wèn)題，就像去醫(yī)院進(jìn)行身體健康體檢一樣，對(duì)家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行診斷，判斷財(cái)務(wù)狀態(tài)是否健康，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決問(wèn)題。

人生不同階段有不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)，所以，當(dāng)您的目標(biāo)發(fā)生變化時(shí)，需要重新對(duì)您的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行診斷，只有在保持家庭財(cái)務(wù)健康的前提下，您的財(cái)務(wù)目標(biāo)才可能安全實(shí)現(xiàn)，理財(cái)才能沒(méi)有后顧之憂。

尋找好朋友

如何解決家庭理財(cái)過(guò)程中出現(xiàn)的誤區(qū)與隱患？您需要理財(cái)師的幫忙。理財(cái)師是具備專業(yè)理財(cái)知識(shí)并取得相關(guān)權(quán)威認(rèn)證的人士，理財(cái)師可以幫助您有效解決以上誤區(qū)與隱患，并助您實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。不是每個(gè)人都可以成為投資專家或理財(cái)規(guī)劃師，尤其對(duì)剛開(kāi)始接觸理財(cái)?shù)娜硕?，尋找一位?duì)自己理財(cái)能有所幫助的理財(cái)師是十分必要的。他們能為投資者提供全方位的專業(yè)理財(cái)建議，保證投資者財(cái)務(wù)獨(dú)立和財(cái)務(wù)安全，是投資者理財(cái)過(guò)程中必不可少的良師益友。

目前國(guó)內(nèi)理財(cái)師隊(duì)伍雖較以前有很大發(fā)展，然而仍存在理財(cái)師素質(zhì)良莠不齊，資格證書(shū)含金量低，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)匱乏等現(xiàn)象。投資者不妨從以下幾個(gè)方面進(jìn)行篩選：

是否具有相關(guān)資格證書(shū)

選擇理財(cái)師最基本的是看他是否通過(guò)了相關(guān)資格認(rèn)證，目前國(guó)內(nèi)理財(cái)行業(yè)相關(guān)資格證書(shū)種類繁多，其中，CFP、CFA、 RFP、AFP和國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部頒發(fā)的《中華人民共和國(guó)投資理財(cái)師職業(yè)資格證書(shū)》這五個(gè)分別是國(guó)際和國(guó)內(nèi)較權(quán)威的資格證書(shū)；

是否具有豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)

一名優(yōu)秀的理財(cái)師不僅應(yīng)具備淵博的專業(yè)知識(shí)，還應(yīng)具有豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，在選擇理財(cái)規(guī)劃師的時(shí)候，投資者應(yīng)了解對(duì)方從事理財(cái)規(guī)劃的工作經(jīng)歷與背景。一名合格的理財(cái)師應(yīng)至少有三年或三年以上的個(gè)人理財(cái)相關(guān)行業(yè)的工作經(jīng)驗(yàn)。另外，選擇理財(cái)師還應(yīng)搞清他所擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，是否與您的理財(cái)需求想對(duì)應(yīng)，因?yàn)橛械睦碡?cái)師擅長(zhǎng)個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃，有的擅長(zhǎng)投資領(lǐng)域，有的擅長(zhǎng)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃，有的擅長(zhǎng)稅務(wù)規(guī)劃等。

以產(chǎn)品為中心還是以客戶為中心

目前的中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)，真正的獨(dú)立第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)與理財(cái)師數(shù)量比較少，多數(shù)的理財(cái)師都在銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等工作，理財(cái)師本身也承擔(dān)一定的銷售任務(wù)。這就造成不少理財(cái)師在為客戶服務(wù)時(shí)經(jīng)常以產(chǎn)品銷售為中心，在為客戶搭配投資組合時(shí)，偏向于自己所的產(chǎn)品，如此做法將給投資者的理財(cái)埋下重大隱患。相信任何投資者都不想選擇一位只想賣自己產(chǎn)品的理財(cái)師，優(yōu)秀的理財(cái)師應(yīng)以客戶為中心，把客戶的財(cái)富當(dāng)作自己的財(cái)富來(lái)打理。

是否具備良好的職業(yè)道德

在選擇理財(cái)師時(shí)還應(yīng)了解他是否具備良好的職業(yè)道德，比如，理財(cái)師在提出建議時(shí)，是否只用高額回報(bào)來(lái)吸引客戶，而不揭示產(chǎn)品背后的風(fēng)險(xiǎn)；理財(cái)師是否經(jīng)常與客戶保持聯(lián)系，當(dāng)市場(chǎng)發(fā)生重大變化時(shí)是否能及時(shí)通知；當(dāng)理財(cái)師自身利益與客戶利益發(fā)生沖突時(shí)，是否能做到以客戶利益為重；另外，理財(cái)師如果代替客戶操作是有背行業(yè)原則的，應(yīng)避免選擇此類理財(cái)師。

理財(cái)是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中，理財(cái)師是您的朋友，你們相互信任，相互理解。只有這樣，理財(cái)師才能更好的明白您的理財(cái)需求，更好的幫助您理財(cái)。國(guó)外成熟的高端私人理財(cái)市場(chǎng)中，理財(cái)師不是僅僅為客戶提供理財(cái)服務(wù)，而是為客戶提供全方位的服務(wù)，服務(wù)包括客戶的子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、藝術(shù)品拍賣等各方面，有時(shí)甚至為客戶預(yù)約骨科專家。與國(guó)外相比，國(guó)內(nèi)理財(cái)師還有很長(zhǎng)的路要走。

經(jīng)過(guò)以上五個(gè)方面的篩選，您是否已選出心目中理想的理財(cái)師？需要注意，理財(cái)師的建議應(yīng)只是家庭理財(cái)?shù)膮⒖迹詈笙聸Q定的還是投資者。為了更好的實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，投資者有必要加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，樹(shù)立正確的理財(cái)觀，這樣有利于更好的與理財(cái)師溝通。

先定位再選產(chǎn)品

接下來(lái)，就可以在理財(cái)師的幫助下進(jìn)行投資理財(cái)了。投資理財(cái)是為了達(dá)到財(cái)富保值、增值的目的，是實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的必要手段。在選擇理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資理財(cái)之前，需要先進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試，搞清自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好類型，然后根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇與之相對(duì)應(yīng)的投資產(chǎn)品。

保守型：該類投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力最低，屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，本金安全性最重要。適合選擇國(guó)債、債券型基金、定期儲(chǔ)蓄、貨幣市場(chǎng)基金等低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品；

中庸之道型：適合不需要短期收入，但希望在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)得到合理并穩(wěn)定成長(zhǎng)的投資人士。這類投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力處于中等水平，可以接受本金一定程度的虧損。投資者在選擇低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，可適度提高較高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品的配置比例，如股票、信托等，同時(shí)適度降低債券等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的配置比例，在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上尋求較高收益。

進(jìn)取型：這類投資者高度追求資金的增值，為了最大限度地獲得資金增值，常常不惜冒失敗的風(fēng)險(xiǎn)，將大部分資金投入風(fēng)險(xiǎn)較高的品種，可以稱之為“富有冒險(xiǎn)精神的賭徒投資者”。進(jìn)取型投資者可較高比例配置高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，如股票、黃金、期貨、外匯等，只保留較少比例的貨幣市場(chǎng)基金、現(xiàn)金、銀行存款來(lái)保持家庭的流動(dòng)性。

初涉理財(cái)?shù)摹安锁B(niǎo)”們?cè)谶x擇產(chǎn)品時(shí)還應(yīng)考慮自身的資金、投資期間是否與所投資的產(chǎn)品吻合，切忌借錢炒股，更不可為了一時(shí)的投機(jī)動(dòng)用長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)的資金。在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，還應(yīng)參考理財(cái)師的投資建議。任何收益都伴隨風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)與收益是成正比的，想不冒任何風(fēng)險(xiǎn)就能獲取很高收益是不可能存在的，這是投資永恒不變的真理。

家庭投資規(guī)劃書(shū)范文第2篇

目前，中國(guó)城市家庭有了更多的可任意支配收入。越來(lái)越多的市民有了理財(cái)意識(shí)，然而，“理財(cái)”對(duì)國(guó)內(nèi)居民而言畢竟還是一個(gè)比較新的概念，其實(shí)“投資”和“理財(cái)”并不是一回事。理財(cái)關(guān)注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學(xué)問(wèn)，它不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障；而投資關(guān)注的是如何獲取收益的問(wèn)題。因此，理財(cái)?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，我們應(yīng)將理財(cái)看作是一個(gè)系統(tǒng)，通過(guò)這個(gè)系統(tǒng)和過(guò)程，使人的一生達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無(wú)憂。

在國(guó)外，理財(cái)師的工作主要是根據(jù)客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，按照設(shè)定的目標(biāo)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)并幫助實(shí)施，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。具體為客戶理財(cái)時(shí)，理財(cái)師首先必須了解客戶的生活目標(biāo)和真實(shí)的詳細(xì)信息（包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等）；其次對(duì)收集到的信息進(jìn)行客觀的分析，一般會(huì)重點(diǎn)分析其資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及對(duì)未來(lái)生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過(guò)嚴(yán)密的分析后，理財(cái)師會(huì)利用其專業(yè)知識(shí)為客戶制定理財(cái)策劃書(shū)，并幫助客戶實(shí)施計(jì)劃。在這過(guò)程中，還需要不斷地與客戶溝通，定期修正理財(cái)方案的內(nèi)容并進(jìn)行跟蹤服務(wù)。因此，在追求投資收益的同時(shí)，理財(cái)更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。

從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，人的一生可以分為不同的階段，在每個(gè)階段中，人的收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。一般而言，家庭資產(chǎn)應(yīng)有一個(gè)合理的配置。目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言，家庭資產(chǎn)主要以金融資產(chǎn)和房產(chǎn)為主，金融資產(chǎn)又在存款、保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如30歲以前，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占25％、股票占60％。

有這樣一種投資理念，就是要把雞蛋集中放在優(yōu)質(zhì)的籃子中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。具體操作時(shí)，建議對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)于資金不多的投資者而言，把雞蛋放在過(guò)多的籃子里，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。

對(duì)一個(gè)普通收入的家庭來(lái)說(shuō)，家庭綜合理財(cái)包括開(kāi)源和節(jié)支兩方面。對(duì)普通家庭而言，節(jié)支更為迫切。所謂節(jié)支是對(duì)各項(xiàng)家庭支出排列科學(xué)的優(yōu)先次序。家庭支出按先后順序可分為三部分。一是固定支出，二是可變支出，三是消費(fèi)支出。節(jié)支主要是節(jié)約第三部分支出，而不是壓縮合理支出。節(jié)余的錢用來(lái)理財(cái)。其實(shí)子女教育、購(gòu)房和養(yǎng)老等應(yīng)從收入中固定劃出專項(xiàng)，把它當(dāng)作固定支出有規(guī)律地積攢起來(lái)。開(kāi)源方面就是增加新的來(lái)源，投資理財(cái)就是主要的手段。

家庭投資規(guī)劃書(shū)范文第3篇

張柔月薪2萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)金6萬(wàn)元，參加了三險(xiǎn)一金，離婚后家庭支出每月6000元，女兒學(xué)費(fèi)每年2000元，母親搬來(lái)同住則每月增加1000元支出，母親有退休養(yǎng)老金保險(xiǎn)，每月領(lǐng)取2000元的生活費(fèi)。

婚前財(cái)產(chǎn)張柔有30萬(wàn)元，前夫10萬(wàn)元，婚后購(gòu)置了房屋市價(jià)120萬(wàn)元，貸款余額還有30萬(wàn)元。張柔名下有存款20萬(wàn)元，前夫名下有定存50萬(wàn)元，共同基金30萬(wàn)元。前夫去年因傷病保險(xiǎn)公司理賠了20萬(wàn)元。母親在廣州還有一處房產(chǎn)，市價(jià)150萬(wàn)元，無(wú)貸款。

理財(cái)目標(biāo)（均為現(xiàn)值）：

1．張柔與前夫都想將房產(chǎn)盡早賣掉。張柔另想購(gòu)買總價(jià)200萬(wàn)元的房子，作為自己與女兒、母親的居所，母親想將其廣州房產(chǎn)賣掉，幫助女兒張柔購(gòu)房。

2．希望女兒能讀書(shū)至研究生畢業(yè)，大學(xué)學(xué)費(fèi)2萬(wàn)元/年，研究生學(xué)費(fèi)3萬(wàn)元/年。

3．張柔與女兒、母親只有社會(huì)保險(xiǎn)，皆無(wú)任何的商業(yè)保險(xiǎn)，希望知道有哪些方式可以抵御風(fēng)險(xiǎn)并預(yù)先準(zhǔn)備。

4．張柔退休前每年與家人旅游支出約6萬(wàn)元，退休后前10年，每年旅游支出3萬(wàn)元。

5．現(xiàn)在希望能購(gòu)買一輛15萬(wàn)元的小汽車代步。

6．張柔預(yù)計(jì)17年后退休，退休后日常開(kāi)支每月4000元，張柔目前養(yǎng)老金賬戶余額13.5萬(wàn)元，住房公積金貸款余額8.5萬(wàn)元。

家庭財(cái)務(wù)狀況

從表1～3來(lái)看，張柔家庭屬于典型的都市高收入無(wú)負(fù)債家庭，但收入主要是工薪收入，儲(chǔ)蓄率達(dá)75.33%，比較高。在125萬(wàn)元家庭資產(chǎn)中，除婚前30萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)未交代目前存在形式，45萬(wàn)元房產(chǎn)收入需要變現(xiàn)外，其余資產(chǎn)基本上是存款和基金形式，其中大部分為存款，雖然安全性和流動(dòng)性很高，但收益率明顯偏低，資金未能較好地發(fā)揮保值增值的作用。

保險(xiǎn)方面，張柔是家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，但除了“三險(xiǎn)一金”外，沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)，沒(méi)有建立起有效的安全保障和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，整個(gè)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將給家庭帶來(lái)巨大的財(cái)務(wù)壓力。

根據(jù)對(duì)張柔的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)卷調(diào)查，風(fēng)險(xiǎn)容忍度得分為22分，風(fēng)險(xiǎn)厭惡系數(shù)為3.67。由此可見(jiàn)，張柔屬于激進(jìn)投資者，從與張柔的接觸和了解中也發(fā)現(xiàn)，張柔家庭資產(chǎn)之所以主要是存款，主要原因是婚后經(jīng)濟(jì)的主控權(quán)都交給了前夫，自己不想也沒(méi)有時(shí)間理財(cái)，而且也不太懂得理財(cái)，但卻很想投資基金等產(chǎn)品。

理財(cái)規(guī)劃建議

張柔家庭現(xiàn)有資產(chǎn)較多，收入較高，無(wú)負(fù)債，但工資收入為最主要收入，保證家庭收入穩(wěn)定是實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。根據(jù)張柔的家庭情況，理財(cái)規(guī)劃重點(diǎn)除了當(dāng)前最需要的購(gòu)房和購(gòu)車外，做好保險(xiǎn)和投資規(guī)劃。

房產(chǎn)規(guī)劃

由于張柔與前夫均不想保留原住房，購(gòu)房是當(dāng)前急需辦理的事項(xiàng)。目標(biāo)是購(gòu)買總價(jià)200萬(wàn)元的房子，母親在廣州的住房需要明年才能出售，根據(jù)目前的資產(chǎn)情況，難以全額付款，只能使用貸款方式。假設(shè)首付30%，即60萬(wàn)元，其余用貸款方式解決。首付可用婚前財(cái)產(chǎn)30萬(wàn)元，以及目前離婚時(shí)分得的銀行存款35萬(wàn)元中的30萬(wàn)元解決。

首付以外的140萬(wàn)元缺口，先用住房公積金解決。目前住房公積金賬戶余額8.5萬(wàn)元（建議取出另用），每月工資2萬(wàn)元，每月可交公積金4800元。個(gè)人最高貸款額35萬(wàn)元、貸款17年（退休前年齡）、貸款利率4.5%計(jì)算，每月可還貸款2990元。剩下的105萬(wàn)元用商業(yè)貸款方式解決，按等本息方式，以貸款17年、利率7.48%計(jì)算，每月還貸款9109元?？紤]到每月還款數(shù)額較大，在明年賣掉母親在廣州的房子后，可提前還掉一部分貸款，以降低每月的還款壓力。

購(gòu)車規(guī)劃

對(duì)此項(xiàng)支出可用兩部分資金解決，一是可將8.5萬(wàn)元公積金取出；二是目前多數(shù)銀行支持分期付款方式購(gòu)車，剩下的6.5萬(wàn)元可用此方式解決，為減輕壓力，可在18期內(nèi)還清，目前某行費(fèi)率為7.02%，則每月還款3611元，其中一期加收4563元費(fèi)用。

假設(shè)10年后換車，仍購(gòu)買一輛現(xiàn)值15萬(wàn)元左右的車輛，按4%通脹率，屆時(shí)需要22萬(wàn)多元，可一次性付款。

學(xué)費(fèi)規(guī)劃

張柔的女兒目前小學(xué)畢業(yè)，即將上中學(xué)。初中為義務(wù)教育，費(fèi)用低，高中時(shí)為非義務(wù)教育，假設(shè)每年現(xiàn)值1萬(wàn)元，大學(xué)2萬(wàn)元，研究生3萬(wàn)元，屆時(shí)每年分別為10927元、23881元和39143元。該項(xiàng)費(fèi)用按目前收支和投資等情況，完全可以輕松支付。

保險(xiǎn)規(guī)劃

目前，張柔家庭中沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)，做好保險(xiǎn)規(guī)劃非常重要。根據(jù)“雙十法則”，家庭保費(fèi)支出應(yīng)為家庭凈年收入的10%左右，保額在凈年收入的10倍左右，張柔家庭年收入為30萬(wàn)元，因此，每年保費(fèi)支出應(yīng)在3萬(wàn)元左右，保額在300萬(wàn)元左右，基本可以滿足保險(xiǎn)需求，保證全家幸福無(wú)憂。

重點(diǎn)做好以下保險(xiǎn)：一是意外險(xiǎn)，二是壽險(xiǎn)，三是重疾險(xiǎn)。

旅游規(guī)劃

為保證旅游品質(zhì)，假設(shè)旅游支出增長(zhǎng)率與通脹率相同。在張柔60歲退休時(shí)（17年后），旅游費(fèi)用仍按前期標(biāo)準(zhǔn)。該項(xiàng)費(fèi)用按目前規(guī)劃的收支和投資情況完全可以支付。

投資規(guī)劃

從張柔的當(dāng)前資產(chǎn)和退休前收支情況看，可投資資產(chǎn)余額較大，建議做好投資規(guī)劃，以保證資產(chǎn)的保值增值。根據(jù)基本假設(shè)和最優(yōu)投資組合理論，張柔可投資于中高風(fēng)險(xiǎn)和中低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)比例為81.08%，可投資于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例為18.92%，張柔的最優(yōu)資產(chǎn)組合預(yù)期收益率為9.18%。

每個(gè)家庭應(yīng)保留3～6個(gè)月的資金作為生活費(fèi)和緊急備用金。張柔的家庭目前每月生活支出6000元，離婚時(shí)付完房貸首付后還剩下5萬(wàn)元存款，可拿出2萬(wàn)元（相當(dāng)于3個(gè)多月的月生活支出）用于日常生活備用金。隨著自己和母親年齡的增大，生活備用金應(yīng)該逐步加大。

對(duì)出售房產(chǎn)所分得的45萬(wàn)元資金和母親出售廣州的房產(chǎn)所得收入150萬(wàn)元，可按上述比例進(jìn)行分配投資。每月結(jié)余也可以基金定投的方式單獨(dú)投資于股票型或混合型基金。

家庭投資規(guī)劃書(shū)范文第4篇

張先生今年30歲，在一家外資企業(yè)做銷售主管，每年稅后收入14萬(wàn)元左右。太太劉女士目前不上班，寶寶年底降生，預(yù)計(jì)寶寶上幼兒園之前，她不會(huì)去上班。家庭每月支出包括：房貸支出3900元，生活支出3000元，娛樂(lè)、人情等支出2000元。每年兩人的商業(yè)保險(xiǎn)10000元。家庭資產(chǎn)方面包括：目前有活期存款10萬(wàn)元，基金投資3萬(wàn)元（虧損至2萬(wàn)元）。兩人2011年剛買一套新房，總價(jià)80萬(wàn)元，首付30萬(wàn)元，另外的50萬(wàn)元為公積金貸款，貸款期限20年。

家庭財(cái)務(wù)分析

1.張先生的家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為52.39%，在合理范圍之內(nèi)，表明張先生的家庭財(cái)務(wù)較安全，張先生正處于家庭成長(zhǎng)期。這一階段里，家庭最大開(kāi)支是生活費(fèi)用、保健醫(yī)療費(fèi)、孩子出生后的相關(guān)費(fèi)用。

2.張先生的流動(dòng)性資產(chǎn)有10萬(wàn)元，流動(dòng)性指標(biāo)超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)值3-6倍很多，說(shuō)明其閑置資產(chǎn)相對(duì)多一些，影響了資產(chǎn)的收益性。我們一般建議儲(chǔ)備家庭月支出的3-6個(gè)月就足夠了，其余資金可以合理分配，從總體上提高資產(chǎn)的收益性。

3.從張先生家庭目前收支情況來(lái)看，年支出為11.68萬(wàn)元。其中，日常生活支出為6萬(wàn)元，占比51.37%，在合理范圍之內(nèi)；房貸還款支出為4.68萬(wàn)元，占比40.07%，略微超出標(biāo)準(zhǔn)值40%，表明張先生的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)亮起“黃燈”；保險(xiǎn)支出占比8.56%，在正常范圍內(nèi)；儲(chǔ)蓄能力是未來(lái)財(cái)富增長(zhǎng)的關(guān)鍵。從去年的數(shù)據(jù)來(lái)看，家庭的各項(xiàng)支出指標(biāo)較為合理。但當(dāng)前經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，且相對(duì)于收入來(lái)說(shuō)，凈結(jié)余比例較低，隨著孩子年底出生，家庭支出將捉襟見(jiàn)肘，難以實(shí)現(xiàn)家庭的其他各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)。開(kāi)源節(jié)流永遠(yuǎn)是理財(cái)?shù)牡谝灰?，只有做好家庭資產(chǎn)的原始積累，才能使家庭資產(chǎn)更好的保值增值，更好的實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

理財(cái)目標(biāo)

1.張先生感覺(jué)每年存不下多少錢，想知道用什么方法能增加存款。

2.隨著年底寶寶出生，變成三口之家后，應(yīng)該怎么規(guī)劃家庭收入？

理財(cái)建議

1.現(xiàn)金規(guī)劃

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分表和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分表的測(cè)評(píng)結(jié)果來(lái)看，張先生屬于穩(wěn)健型投資者。針對(duì)該類型投資者，建議選擇相對(duì)穩(wěn)定的組合投資類型，留出3.5萬(wàn)元后，還有8.5萬(wàn)元用于投資。建議用其中2萬(wàn)元購(gòu)買指數(shù)型基金，適當(dāng)提高收益比例，其預(yù)期年平均收益率11%；用其中3萬(wàn)元購(gòu)買債券型基金，其預(yù)期年平均收益率6%；最后的3.5萬(wàn)元可以選擇一年期定期存款，以保證孩子出生后，能夠隨時(shí)用錢，其預(yù)期年平均收益率3.25%左右。這種相對(duì)穩(wěn)健的資產(chǎn)組合，年平均收益率約為6.04%左右，標(biāo)準(zhǔn)差為7.3%。

2.收入支出規(guī)劃

張先生最關(guān)心的是增加存款問(wèn)題，說(shuō)到底也就是開(kāi)源節(jié)流的問(wèn)題。這一方面要增加自己的收入，一方面要好好梳理一下自己的現(xiàn)金流，減少支出。增加收入的方式有很多，比如說(shuō)張先生可以充電學(xué)習(xí)，提高自己的技能；也可以兼職一些工作，增加家庭的額外收入；也可以努力工作，把自己變成更優(yōu)秀的員工甚至是無(wú)價(jià)的員工；劉女士也可以請(qǐng)父母幫助照顧孩子，自己去工作，增加家庭的工資收入；二人也可以慢慢增加家庭的理財(cái)收入。減少支出的方法其實(shí)說(shuō)來(lái)也很簡(jiǎn)單，首先要做的就是記賬。生活中的誘惑實(shí)在太多，名牌的衣服、包包、首飾，還有高檔的餐廳，個(gè)個(gè)都是擋不住的誘惑。建議張先生家庭試著記下自己的消費(fèi)明細(xì)，然后回頭看看有沒(méi)有浪費(fèi)的地方。這是一個(gè)好的生活習(xí)慣，可以幫助你逐步控制開(kāi)支，為攢錢做好準(zhǔn)備。攢錢是一切理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。財(cái)富不是從天上掉下來(lái)的，想要累積財(cái)富，要么你干活，要么錢干活，如果你沒(méi)有可以為你工作的錢，就只好自己去工作，就這么簡(jiǎn)單。按一般情況來(lái)看，張先生家庭收入減支出后的凈結(jié)余比例至少應(yīng)為40%，即每月需要攢下4700元左右，減去現(xiàn)在每月攢下的2000多元，還需要每月想辦法再多攢出2700元左右。

家庭投資規(guī)劃書(shū)范文第5篇

2012年，他們的理財(cái)計(jì)劃是否順利實(shí)現(xiàn)，財(cái)富的增減有什么樣的變化？

2013年，又可以分享給我們?cè)鯓拥睦碡?cái)建議？

2012年理財(cái)成績(jī)單——贏在職業(yè)收入提升

2012年，我的理財(cái)思路是比較保守的。雖然我在2006年、2008年投資過(guò)房地產(chǎn)，但2011年起，由于財(cái)政緊縮，利率上浮，二套限購(gòu)，房地產(chǎn)市場(chǎng)開(kāi)始不景氣。

我的工作是營(yíng)銷，一向有好的職業(yè)規(guī)劃，今年我的工資收入大幅度提升，這本身也是一種增值。此外，我更注重銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資，今年整體年收益不錯(cuò)，尤其是個(gè)人收入比例大于信投和理財(cái)?shù)纳仙?/p>

今年孩子讀高三，除了正常家庭開(kāi)支，出國(guó)留學(xué)等短期開(kāi)支決不是光靠理財(cái)就可以解決的。我曾經(jīng)在2007年10月購(gòu)買QDII基金失敗，損失30%，由此體會(huì)到投資不是短期能夠見(jiàn)效，具有風(fēng)險(xiǎn)屬性。而教育、養(yǎng)老基金規(guī)劃屬于中長(zhǎng)期規(guī)劃，對(duì)于中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō)，也是重要的一個(gè)規(guī)劃。

在我眼里，理財(cái)是否成功的衡量標(biāo)準(zhǔn)：一是家庭理財(cái)目標(biāo)是否達(dá)到，二是收益率能否到達(dá)10%。

2013年“私人”理財(cái)計(jì)劃——投資孩子教育，也是一種收益

我的兒子明年就要考大學(xué)，升學(xué)壓力很大。在我看來(lái)，孩子成長(zhǎng)本身就是收益回報(bào)的一種。投資包括：職業(yè)規(guī)劃、金融實(shí)體（如房產(chǎn)、企業(yè)），也包括孩子教育。投資不只是金錢展望。

因此，家庭投資會(huì)等2013年9月孩子的升學(xué)問(wèn)題塵埃落定以后。再考慮一年、三年或更長(zhǎng)期的投資。

現(xiàn)在高中補(bǔ)課一年十二萬(wàn)，還是很普通的，大學(xué)會(huì)選擇2+2，或者3+1，即其中有一到兩年在國(guó)外讀書(shū)，需要保證金，學(xué)費(fèi)也高，這樣會(huì)占用現(xiàn)金流，所以投資偏保守。

考慮擴(kuò)大資金來(lái)源口，同時(shí)選擇安全性、流動(dòng)性大的理財(cái)方式。投資堅(jiān)決不跟風(fēng)，因?yàn)椴恢滥姆N一定會(huì)成功。更重要的是確立家庭理財(cái)目標(biāo)。

2012年理財(cái)成績(jī)單——贏在短期理財(cái)+定投股票基金

2012年初，市場(chǎng)已有一種山雨欲來(lái)風(fēng)滿樓的形態(tài)，在構(gòu)思個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃時(shí)，只抱一種持盈保泰的策略。一年將盡，總結(jié)下來(lái)，這策略算是有效的。先從資金運(yùn)用上說(shuō)。因?yàn)轭A(yù)期投資機(jī)會(huì)不多，我將自己手頭百分之六十的流動(dòng)資金全運(yùn)用在銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品上，以年回報(bào)算，上半年的平均回報(bào)可在5.5%之上，下半年仍能在4.5%之上。利息上的收益就肯定跑贏投資工具上的回報(bào)。整體的回報(bào)在計(jì)算正增長(zhǎng)的外幣和黃金實(shí)物投資后，即使扣除負(fù)增長(zhǎng)的股票定投產(chǎn)品，還可跑贏在下半年放慢腳步的通脹。

除了利用銀行的理財(cái)產(chǎn)品，讓手持的現(xiàn)金賺取更好的回報(bào)外，2012年仍堅(jiān)持以定投式買入股票基金。一年下來(lái)。隨著A股依然走淡，這部分的回報(bào)看似失利，但細(xì)心計(jì)算，這些股市基金因?yàn)橛休^專業(yè)的管理及可作風(fēng)險(xiǎn)分散和對(duì)沖。它們的負(fù)增長(zhǎng)表現(xiàn)還是要比大市的崩盤局面強(qiáng)。

另一方面，定投方式即使在跌市仍有正面意義，就是可看為是整個(gè)定投的投資組合在吸納平宜貨品，也就是將整個(gè)可能長(zhǎng)達(dá)十多二十年的家庭理財(cái)組合的平均成本價(jià)拉低。有了這樣的想法，看到升市開(kāi)心，遇到跌市也是樂(lè)事。

2013年“私人”理財(cái)計(jì)劃——穩(wěn)守突擊，全家參與

2013年可以簡(jiǎn)單看成是2012年的一個(gè)持續(xù)，全球基本因素只在緩慢變化中。

投資市場(chǎng)經(jīng)常流傳一些笑話，說(shuō)投資專家的個(gè)人投資成績(jī)表大都不好看，更經(jīng)常被家中的另一半質(zhì)疑專家的投資能力。要避免這種“內(nèi)訌”風(fēng)險(xiǎn)，我的家庭理財(cái)有一個(gè)原則，就是“共同參與”。讓投資規(guī)劃和清單具透明度。

2013年的投資策略可以由保守轉(zhuǎn)為積極，以50萬(wàn)為例，原先大部分的現(xiàn)金可變形成為股市備用金，等待入市機(jī)會(huì)，國(guó)內(nèi)的投資者可將A股的全年目標(biāo)放在3000點(diǎn)。美國(guó)大選年后的經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)仍會(huì)反復(fù)，可利用美元的強(qiáng)弱變化來(lái)投資非美元貨幣，2013年的低息環(huán)境不會(huì)有大改變，利率較高的澳元仍有吸引力，但只宜在低位出現(xiàn)時(shí)才人市買人持有，預(yù)期回報(bào)是10%至15%便足夠。

最后我想提醒讀者，我們大部分的中產(chǎn)階級(jí)都是上班一族，工資的收入是主要的資金來(lái)源，要為將來(lái)的家庭、孩子、教育、生活和退休等安排所做的理財(cái)計(jì)劃不可能在一年半載內(nèi)便完成，細(xì)水長(zhǎng)流是中產(chǎn)階級(jí)要認(rèn)清的理財(cái)大方。但穩(wěn)守突擊是2013年可以運(yùn)用的戰(zhàn)術(shù)。A股在2012年見(jiàn)底的格局確認(rèn)后，除了可利用不多于百分之五十的資金投入股市，隨著市場(chǎng)情緒的改善，建議在新股認(rèn)購(gòu)上可采取較積極的態(tài)度，以此作為短線的投資。雖然近來(lái)銀行的理財(cái)產(chǎn)品回報(bào)率有所回落，但建議讀者仍要繼續(xù)參與。提高在銀行所存放資金的回報(bào)。

2012年理財(cái)成績(jī)單——贏在貨幣式基金定投

2012年初，經(jīng)過(guò)審慎分析，確定了“穩(wěn)健”的理財(cái)思路，對(duì)于股票、期貨等較為激進(jìn)的理財(cái)工具，少參與為妙。現(xiàn)在看來(lái)今年股票指數(shù)沒(méi)有多大的波動(dòng)，可以稱得上是震蕩市，但個(gè)股操作并不是很容易，很多股民都虧了錢。因此我這一年主要參與貨幣式基金、基金定投等比較保守的理財(cái)方式。經(jīng)過(guò)近一年市場(chǎng)的檢驗(yàn)。年初的理財(cái)策略較為成功。

首先，主要資金用于購(gòu)買貨幣式基金，不僅本金沒(méi)有損失，還有4%左右的分紅收益?；鸲ㄍ队?%左右的損失，不過(guò)我的資金比例很小，而且基金定投的主要目的是為了長(zhǎng)期投資，現(xiàn)在的損失是可以接受的。基金定投現(xiàn)在是建倉(cāng)階段，堅(jiān)持每月投資的方式。在建倉(cāng)階段，市場(chǎng)價(jià)格越低越好。

通俗點(diǎn)說(shuō)：假如我有50萬(wàn)，那么其中44萬(wàn)會(huì)用于購(gòu)買貨幣式基金，其余每月購(gòu)買5000元的指數(shù)型股票基金，做基金定投。截止到現(xiàn)在，貨幣式基金約有1.5萬(wàn)元的增值，共45.5萬(wàn)元?；鸲ㄍ恫糠?，購(gòu)買了5萬(wàn)元的指數(shù)基金份額，現(xiàn)在約有5%，即2500元的損失。

2013年“私人”理財(cái)計(jì)劃——增投黃金，股市須謹(jǐn)慎

2013年，我認(rèn)為全球經(jīng)濟(jì)應(yīng)該會(huì)比2012年略有起色。特別是在全球央行聯(lián)手釋放流動(dòng)性的情況下，預(yù)計(jì)黃金以及大宗商品價(jià)格會(huì)居高不下，甚至?xí)兴蠞q。

2013年的理財(cái)規(guī)劃可以比2012年更進(jìn)取一些。比如長(zhǎng)期投資方面可以配置一些黃金，在股票方面的投資也可以增加一些。