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網(wǎng)上支付的特征范文第1篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；洗錢；網(wǎng)上支付工具

文章編號(hào)：1003－4625（2007）06－0064－03中圖分類號(hào)：F832.21文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、網(wǎng)上支付中的洗錢犯罪

（一）網(wǎng)上支付的特點(diǎn)

網(wǎng)上支付是電子商務(wù)環(huán)境下的一種全新電子支付方式，它是指網(wǎng)上交易的當(dāng)事人包括消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)使用安全的電子支付手段通過因特網(wǎng)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。目前開發(fā)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)根據(jù)支付工具的不同，可分為信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)和電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。網(wǎng)上支付的特點(diǎn)主要有：第一，網(wǎng)上支付是在開放的因特網(wǎng)環(huán)境下進(jìn)行的，它突破了時(shí)間和空間的限制，具有即時(shí)性和無地域性?？蛻糁灰獡碛幸痪W(wǎng)的計(jì)算機(jī)就可在瞬間實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)支付，不僅可以實(shí)現(xiàn)國內(nèi)異地之間的資金轉(zhuǎn)移，而且還可以實(shí)現(xiàn)跨國交易的款項(xiàng)支付和資金流轉(zhuǎn)。第二，款項(xiàng)的支付數(shù)字化、電子化，而傳統(tǒng)的支付是通過現(xiàn)金、票據(jù)等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來完成的。第三，網(wǎng)上支付工具和支付過程具有無形化的特征，且往往采用加密技術(shù)。網(wǎng)上支付的這些特點(diǎn)就給犯罪分子進(jìn)行洗錢活動(dòng)提供了可乘之機(jī)。

（二）網(wǎng)上支付洗錢與網(wǎng)絡(luò)洗錢、電子資金轉(zhuǎn)賬洗錢

利用網(wǎng)上支付洗錢與網(wǎng)絡(luò)洗錢、電子資金轉(zhuǎn)賬洗錢一樣都屬于高科技洗錢方式。目前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)迅速發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)開始成為洗錢的工具之一，并且越來越猖獗。網(wǎng)絡(luò)洗錢的途徑主要有電子商務(wù)、網(wǎng)上拍賣、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)賭博和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。而其中利用電子商務(wù)交易，通過在線支付實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)洗錢的方式就是利用網(wǎng)上支付洗錢。因此，從這個(gè)意義上來說，利用網(wǎng)上支付洗錢是網(wǎng)絡(luò)洗錢眾多手段和方式中的一種（見圖1）。據(jù)估計(jì)，電子商務(wù)的早期階段，每年通過因特網(wǎng)洗錢的規(guī)模約為500億美元，占全球洗錢規(guī)模的5％。2002年FBI和CSI對(duì)50個(gè)國家進(jìn)行有關(guān)“計(jì)算機(jī)犯罪和安全調(diào)查”的抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，網(wǎng)上洗錢達(dá)1000億美元。

電子資金轉(zhuǎn)賬（EFT）是指自然人或法人利用電子手段實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移和調(diào)撥，是一種安全有效的資金匯劃方式。電子資金轉(zhuǎn)賬的可跨境資金轉(zhuǎn)移，速度快以及可以通過電話銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)賬戶直接進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作的特點(diǎn)，就被洗錢者加以利用進(jìn)行洗錢運(yùn)作。據(jù)聯(lián)合國官員估計(jì)，全球每天至少有3億美元是透過電子無鈔交易方式漂白的。

網(wǎng)上支付的電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)就是對(duì)電子資金轉(zhuǎn)賬的運(yùn)用，（見圖2）它必須在線操作，其資金的支付或流轉(zhuǎn)直接針對(duì)賬戶，對(duì)賬戶的處理即意味著支付的進(jìn)行。但網(wǎng)上支付洗錢與電子資金轉(zhuǎn)賬洗錢的區(qū)別主要體現(xiàn)在：網(wǎng)上支付是適應(yīng)于電子商務(wù)而發(fā)展起來的，是基于互聯(lián)網(wǎng)的在線電子支付。利用網(wǎng)上支付洗錢一般有網(wǎng)上交易作為基礎(chǔ)，隱蔽性較高；而利用電子轉(zhuǎn)賬洗錢不一定要以網(wǎng)上交易作為基礎(chǔ)，也不一定要通過互聯(lián)網(wǎng)才能操作，例如只需通過電話銀行即可享受電子轉(zhuǎn)賬服務(wù)。

二、網(wǎng)上支付洗錢的特點(diǎn)及其流程

（一） 網(wǎng)上支付洗錢的特點(diǎn)

目前犯罪分子主要是利用電子現(xiàn)金、信用卡等支付工具進(jìn)行網(wǎng)上支付洗錢。下面結(jié)合案例來分析網(wǎng)上支付洗錢的特點(diǎn)。

案例一：利用電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)清洗恐怖組織的活動(dòng)資金。歐洲某恐怖組織的洗錢專家雷夫?yàn)閷⒔M織的走私巨額資金轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏ǖ馁Y金，首先建立了一個(gè)通過智能卡（為電子現(xiàn)金的一種形式）來支付服務(wù)費(fèi)用的在線娛樂公司。然后，指派洗錢雇員們到當(dāng)?shù)刂悄芸òl(fā)行公司那里購買同一類型的智能卡。接著對(duì)該在線娛樂公司的服務(wù)進(jìn)行網(wǎng)上支付，直至該筆資金全部轉(zhuǎn)化成該公司的服務(wù)收入。最后娛樂公司向智能卡發(fā)行公司申請(qǐng)幣值轉(zhuǎn)移登記，登記被核實(shí)后，這些資金就轉(zhuǎn)變成了合法的收入，從而達(dá)到了清洗的目的。

案例二：利用信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)清洗詐騙所得資金。我國重慶市的一名犯罪分子秦海在發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上也有銀行服務(wù)之后，萌生了利用“互聯(lián)網(wǎng)”洗黑錢的念頭。首先，秦海找人制作了屬于他本人的假身份證，然后通過偷窺、詐騙等手段獲取了受害人的信用卡資料。接著秦海通過信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)開始實(shí)施網(wǎng)上購物。最后，秦海將購買的部分商品進(jìn)行出售，從而將詐騙所得資金轉(zhuǎn)化為了實(shí)物和合法的銷售收入。

結(jié)合這兩個(gè)案例，并與傳統(tǒng)的洗錢犯罪相比較，利用網(wǎng)上支付洗錢的主要特征體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一，網(wǎng)上支付洗錢具有更高的隱蔽性。一方面，網(wǎng)上支付將傳統(tǒng)支付方式中面對(duì)面的信用關(guān)系虛擬化了，支付的匿名性增加。此外，一些犯罪分子通過詐騙、網(wǎng)絡(luò)犯罪等來盜取客戶的賬戶信息。因此在網(wǎng)上支付中，交易方是否是本人就無法得到確認(rèn)。案例2中秦海正是通過騙取他人信用卡信息來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)犯罪。另一方面，與傳統(tǒng)的貨幣相比，網(wǎng)上支付工具也具有較高的匿名性。網(wǎng)上支付工具往往采用加密技術(shù)，其無形化和支付的無國界性使得對(duì)其的追蹤監(jiān)控難度加大。因此，犯罪分子可以較安全和放心地利用網(wǎng)上支付進(jìn)行黑錢的漂洗。案例1中，雷夫就是利用了智能卡將恐怖組織的資金全部轉(zhuǎn)化為匿名的電子現(xiàn)金。第二，網(wǎng)上支付洗錢一定程度上脫離了傳統(tǒng)監(jiān)管部門或第三方中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。通過互聯(lián)網(wǎng)和先進(jìn)的電子支付工具，交易的買賣雙方即可在沒有銀行等金融機(jī)構(gòu)或第三方中介機(jī)構(gòu)參與的情況下，實(shí)現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)，從而也就脫離了傳統(tǒng)的反洗錢金融監(jiān)管部門，在案例1中，雷夫正是看到了，利用智能卡進(jìn)行網(wǎng)上支付，一方面可以避免第三方的參與及其監(jiān)控，另一方面可以實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金的直接支付和轉(zhuǎn)移，降低洗錢風(fēng)險(xiǎn)。第三，網(wǎng)上支付使得有關(guān)調(diào)查機(jī)構(gòu)難以識(shí)辨“真實(shí)交易”和“虛假交易”，從而增加監(jiān)測(cè)可疑交易的難度。案例1中，從表面上看，在線娛樂公司進(jìn)行的交易都沒有可疑，但實(shí)際上，雷夫控制了智能卡和該娛樂公司，在貌似正當(dāng)交易的外衣掩蓋下從事洗錢犯罪。

（二）網(wǎng)上支付洗錢的流程分析

通過以上兩個(gè)案例的分析，可以看出網(wǎng)上支付洗錢也大致經(jīng)歷放置、培植和融合三個(gè)階段（見圖3）。

放置階段：即處理大額現(xiàn)金階段。犯罪分子X首先將犯罪所得由傳統(tǒng)貨幣形式如現(xiàn)金，轉(zhuǎn)化為便于控制且不易被懷疑的電子貨幣形式如電子現(xiàn)金等，即從有形變?yōu)闊o形，以用于網(wǎng)上支付。

培育階段：主要通過復(fù)雜的金融交易，編織一個(gè)難以審查的復(fù)雜的交易網(wǎng)，徹底切斷犯罪收益與其來源的內(nèi)在聯(lián)系。在網(wǎng)上支付系統(tǒng)下，犯罪分子X利用不同的身份在互聯(lián)網(wǎng)上與商家A、商家B和商家C（這些商家或者受X控制，如商家A；或者為任何可以提供在線金融服務(wù)的商家，如商家B和C）等眾多商家進(jìn)行交易，重復(fù)多次地對(duì)網(wǎng)上商品和在線服務(wù)進(jìn)行購買。這些交易往往能夠立即完成，且不易留下任何可疑痕跡，也不會(huì)受到任何地域的限制，從而掩飾黑錢的真實(shí)來源。

整合階段：這一階段是將清洗后的資金融合于正常經(jīng)濟(jì)體系中。犯罪分子X利用和控制參與網(wǎng)上交易的商家A，通過虛假交易使黑錢成為該商家的合法經(jīng)營收入;或?qū)⒂煤阱X從商家B,商家C購得的商品轉(zhuǎn)賣給他人，從而獲得合法的銷售收入，最終將清洗的資金融入合法的經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)。

三、我國網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)

（一）網(wǎng)上支付的安全問題

網(wǎng)上支付的安全性是我國網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。目前網(wǎng)上支付中發(fā)生問題比較多的還是用戶的身份認(rèn)證，是信息安全的薄弱環(huán)節(jié)。一方面，在非網(wǎng)絡(luò)環(huán)節(jié)，信用卡等網(wǎng)上支付工具發(fā)放過程不規(guī)范，如銀行業(yè)務(wù)員直接向?qū)W生推銷信用卡，甚至將卡分包給學(xué)生，提供上游源，學(xué)生負(fù)責(zé)下游推銷。這就容易給犯罪分子以可乘之機(jī)，冒用他人身份，偽造申請(qǐng)人信息騙取信用卡。另一方面，網(wǎng)絡(luò)交易中由于缺乏面對(duì)面的接觸，通過賬戶交易的人可能不是最初開立賬戶的人。究竟是誰真正控制了這個(gè)賬戶以及商業(yè)活動(dòng)是如何開展的都很難掌控清楚。這就給犯罪分子提供了隱蔽性。

（二）網(wǎng)上支付的法律問題

我國現(xiàn)有的關(guān)于電子商務(wù)交易和網(wǎng)上支付的法律和規(guī)章還很不完善，特別是對(duì)電子票據(jù)、網(wǎng)上支付工具的立法和規(guī)范尚基本屬于空白。因此當(dāng)新型的網(wǎng)上支付工具被運(yùn)用時(shí)，就會(huì)增加其潛在的被用于洗錢犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。如電子現(xiàn)金可以通過雙方的專用電子錢包實(shí)現(xiàn)個(gè)人之間的直接轉(zhuǎn)移，當(dāng)被用于進(jìn)行跨國交易時(shí)，其洗錢風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。此外，即使是發(fā)現(xiàn)了網(wǎng)上支付洗錢，由于我國缺乏網(wǎng)上反洗錢立法，犯罪證據(jù)如何獲得以及獲得的電子記錄能否作為法庭證據(jù)，就成為反洗錢可能碰到的問題。

（三）網(wǎng)上支付的其他問題

網(wǎng)上支付的運(yùn)用使得在網(wǎng)上進(jìn)行電子交易的集團(tuán)公司和小公司的活動(dòng)沒有什么差別，且電子交易信息很難匯總，即使技術(shù)可行，也可能面臨成本過高、數(shù)量巨大、缺乏商業(yè)價(jià)值或執(zhí)法價(jià)值的問題，加上數(shù)據(jù)的經(jīng)常更新，使得網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商對(duì)電子交易記錄重視不夠。此外，網(wǎng)上支付缺乏有效的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控手段和完善的監(jiān)控體系，沒有足夠的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和高科技反洗錢人才，這些問題很大程度上也增加了洗錢的風(fēng)險(xiǎn)和反洗錢監(jiān)測(cè)的難度。

五、我國打擊網(wǎng)上支付洗錢犯罪的對(duì)策建議

（一）堅(jiān)持“了解你的客戶”原則，加強(qiáng)網(wǎng)上交易主體的身份確認(rèn)

目前網(wǎng)上支付中銀行的參與是必須的，且網(wǎng)上支付工具主要采用銀行借記卡或信用卡，所以銀行必須堅(jiān)持“了解你的客戶”原則，在發(fā)放信用卡、為客戶開設(shè)網(wǎng)上銀行賬戶時(shí)，必須建立有效的客戶信息數(shù)據(jù)檔案。同時(shí)，我國目前已開通運(yùn)行的中國金融認(rèn)證中心（CFCA），通過對(duì)網(wǎng)上交易的各方發(fā)放數(shù)字證書，從而有效地對(duì)網(wǎng)上交易主體的身份進(jìn)行確認(rèn)。因此，在網(wǎng)上支付過程中，必須堅(jiān)持執(zhí)行CA認(rèn)證制度。

此外，隨著非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)涉足網(wǎng)上支付領(lǐng)域后，這些機(jī)構(gòu)和企業(yè)也必須嚴(yán)格遵循金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定，對(duì)客戶身份證明進(jìn)行有效鑒別且保存記錄。

（二）建立健全網(wǎng)上支付的法律法規(guī)

為防范利用網(wǎng)上支付洗錢犯罪的發(fā)生，我國必須建立和完善關(guān)于網(wǎng)上支付、網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)方面的法律規(guī)范。同時(shí)，一些新型的網(wǎng)上支付工具的使用可以完全脫離銀行系統(tǒng)，因此，政府以及央行還必須及時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策對(duì)網(wǎng)上支付工具的運(yùn)用進(jìn)行規(guī)范，包括對(duì)發(fā)行機(jī)構(gòu)的規(guī)范和對(duì)支付工具金額的限制。例如，央行可以規(guī)定只允許那些被納入到反洗錢組織中的機(jī)構(gòu)才能承擔(dān)網(wǎng)上支付工具的發(fā)行；對(duì)于支付工具的儲(chǔ)值額規(guī)定上限，高出的部分應(yīng)轉(zhuǎn)儲(chǔ)到該儲(chǔ)蓄卡對(duì)應(yīng)的賬戶中，如英國規(guī)定智能卡的儲(chǔ)值上限為500英鎊。

（三）發(fā)展反洗錢網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管技術(shù)和手段，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的監(jiān)管

由于網(wǎng)上支付不同于傳統(tǒng)的支付手段，因此監(jiān)管技術(shù)和手段也必須進(jìn)行革新。如對(duì)網(wǎng)上支付的數(shù)據(jù)處理，一方面可以通過反洗錢信息網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)采集規(guī)范建設(shè)，不斷完善數(shù)據(jù)篩選和分析工作，提高數(shù)據(jù)采集、篩選的準(zhǔn)確性，從而挖掘出可疑的資金轉(zhuǎn)移和支付。另一方面，可以采用先進(jìn)的反洗錢監(jiān)控軟件工具。目前國際上較流行的是“數(shù)據(jù)挖掘與人工智能技術(shù)”。

監(jiān)管手段上，中國人民銀行可以采用政策指導(dǎo)，評(píng)估網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)等手段對(duì)網(wǎng)上支付運(yùn)作狀況進(jìn)行監(jiān)督。

（四）構(gòu)建全社會(huì)反洗錢系統(tǒng)，提高網(wǎng)上反洗錢監(jiān)管意識(shí)

反洗錢是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及多個(gè)部門，如對(duì)網(wǎng)上支付洗錢犯罪的查處與偵破除了金融機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)之外，還需要工商部門、信息產(chǎn)業(yè)部等多部門的共同參與。因此，我國在建立健全金融機(jī)構(gòu)反洗錢體系的同時(shí)還應(yīng)建立與之相銜接的社會(huì)反洗錢系統(tǒng)，構(gòu)筑我國的反洗錢大網(wǎng)。

此外，我國現(xiàn)有的反洗錢工作主要側(cè)重于對(duì)實(shí)體金融機(jī)構(gòu)、實(shí)體貨幣的監(jiān)管，對(duì)于新的金融載體如網(wǎng)絡(luò)銀行、電子貨幣等，反洗錢監(jiān)管意識(shí)不高，從而留下了方便網(wǎng)上洗錢的漏洞。因此，我國必須提高網(wǎng)上反洗錢監(jiān)管意識(shí)，做到防患于未然，使網(wǎng)絡(luò)金融得以健康發(fā)展。

（五）加強(qiáng)國際間的合作與交流

網(wǎng)上交易的無地域性增加了一國反洗錢的難度，特別是當(dāng)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上跨國交易時(shí)，單個(gè)國家的調(diào)查和執(zhí)法活動(dòng)就起不到根本性的作用。因此，加強(qiáng)國際合作和交流對(duì)于打擊跨國洗錢犯罪是必不可少的。雖然目前很多國家并未發(fā)現(xiàn)利用網(wǎng)上支付從事洗錢的案例，但是各國可以通過及時(shí)交流信息和經(jīng)驗(yàn)，共同防范犯罪分子利用高科技方式進(jìn)行洗錢，并在洗錢發(fā)生時(shí)能夠進(jìn)行國際合作，采取有效的措施。

參考文獻(xiàn)：

[1]Terrorist Financing Online[J].2003 National Money Laundering Strategy, USA.

[2]Financial Action Task Force Typology Report[J].1996-2001.

[3]章彰, 傅巧靈.洗錢與反洗錢[M].北京:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)出版社,2003,49-57，216-220.

網(wǎng)上支付的特征范文第2篇

關(guān)鍵詞： 網(wǎng)上支付系統(tǒng)； 數(shù)據(jù)安全； 網(wǎng)絡(luò)安全； 安全措施

中圖分類號(hào)： TN919?34； TP393 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1004?373X（2013）08?0074?02

0 引 言

網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，從而實(shí)現(xiàn)買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其他服務(wù)提供金融支持。

網(wǎng)上支付能夠?yàn)榭蛻籼峁┓奖?、快捷的銀行服務(wù)，但同時(shí)也會(huì)給作案者提供新的攻擊途徑，帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)，如何保證網(wǎng)上支付的安全性，成為網(wǎng)上支付系統(tǒng)建設(shè)的重要內(nèi)容。

1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全性分析

近年電子商務(wù)在中國國內(nèi)發(fā)展迅速，據(jù)電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)顯示，截止2012年6月，中國電子商務(wù)市場(chǎng)交易額達(dá)3.5萬億元，同比增長18.6%。其中B2B電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)2.95萬億，網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)5 119億元[1]。隨著電子商務(wù)在中國國內(nèi)的迅速發(fā)展，網(wǎng)上支付成為一種新的支付方式，隨之，出現(xiàn)了網(wǎng)上支付的安全和信用問題。

網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中含有銀行客戶的賬戶信息，如賬號(hào)、密碼、余額等，屬于用戶的隱私，這些數(shù)據(jù)是不允許公開的；而因特網(wǎng)是一個(gè)開放的公共網(wǎng)絡(luò)，在這樣一個(gè)開放的網(wǎng)絡(luò)上拓展銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，安全性是需考慮的首要因素，網(wǎng)上支付系統(tǒng)對(duì)安全性有著特殊的要求，既要保證數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)谋Ｃ苄裕忠ＷC服務(wù)系統(tǒng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全需求主要來自2方面：首先是交易數(shù)據(jù)安全，網(wǎng)上支付各業(yè)務(wù)的完成主要基于因特網(wǎng)的傳輸，因特網(wǎng)的開放性決定了其傳輸安全的脆弱性，需要保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)臋C(jī)密性、完整性，電子商務(wù)中需要確認(rèn)交易方在網(wǎng)上的真實(shí)身份，確保交易的真實(shí)性和不可抵賴性；其次是網(wǎng)絡(luò)安全，網(wǎng)上的公開服務(wù)器以及內(nèi)部與之相連的內(nèi)部服務(wù)器將不可避免地受到惡意攻擊和好奇者的試探，需要保證系統(tǒng)較強(qiáng)的抗攻擊性[2]。

2 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全措施

網(wǎng)上支付的安全性極為重要，其安全手段也是全方位、多層次的。從整個(gè)支付流程來看，支付系統(tǒng)的安全包括服務(wù)器端安全（包括銀行端和第三方支付公司系統(tǒng)）、客戶端安全、數(shù)據(jù)傳輸安全，通過對(duì)各環(huán)節(jié)采用不同的安全措施來構(gòu)建一個(gè)安全支付環(huán)境（如圖1所示），以確?？蛻艚灰仔畔⒌谋Ｃ苄?、完整性及不可抵賴性[3]。

2.1 服務(wù)器端安全

（1）應(yīng)用系統(tǒng)安全：主要包括銀行系統(tǒng)、第三方支付系統(tǒng)安全。對(duì)于應(yīng)用系統(tǒng)架構(gòu)，應(yīng)根據(jù)不同的安全級(jí)別劃分安全區(qū)域，并在各安全區(qū)域之間部署異構(gòu)防火墻，在安全區(qū)域內(nèi)部部署安全防護(hù)設(shè)備[4]，如安全網(wǎng)關(guān)、漏洞掃描、抗DDOS攻擊設(shè)備、入侵檢測(cè)設(shè)備IDS、入侵防御設(shè)備IPS等，從而有效控制非法用戶入侵、防范惡意攻擊，對(duì)應(yīng)用系統(tǒng)進(jìn)行全面的安全防護(hù)。

（2）數(shù)據(jù)存儲(chǔ)安全：通過制訂并施行科學(xué)合理的數(shù)據(jù)備份機(jī)制、數(shù)據(jù)訪問機(jī)制和災(zāi)難恢復(fù)計(jì)劃，以確保數(shù)據(jù)存儲(chǔ)安全。

（3）交易處理安全：主要通過數(shù)字簽名技術(shù)保證網(wǎng)上支付交易處理安全，具體交易過程如圖2所示。

商戶發(fā)往銀行的交易需進(jìn)行數(shù)字簽名，銀行方進(jìn)行驗(yàn)簽，從而驗(yàn)證商戶身份；同時(shí)支付系統(tǒng)發(fā)送給商戶的支付結(jié)果中也包含銀行方數(shù)字簽名，以保證信息一定是由銀行發(fā)出的并且確保其完整性。此外，銀行對(duì)商戶發(fā)送過來的訂單信息會(huì)進(jìn)行重復(fù)性、時(shí)效性等有效性檢查，對(duì)于無效交易系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)摒棄。

（4）交易監(jiān)控：建立交易監(jiān)控系統(tǒng)，通過數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)進(jìn)行學(xué)習(xí)并與一般用戶正常行為特征進(jìn)行比對(duì)，發(fā)現(xiàn)異常的或有風(fēng)險(xiǎn)的操作行為，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別不同進(jìn)行不同的處理。

2.2 客戶端安全

由銀行和第三方支付服務(wù)提供商為客戶提供，具體包括動(dòng)態(tài)令牌、USB Key（含第三方認(rèn)證證書）、短信服務(wù)、預(yù)留信息驗(yàn)證、圖形驗(yàn)證碼、軟鍵盤等。其中，動(dòng)態(tài)令牌和 USB key 為物理移動(dòng)設(shè)備，難以被盜用，USB key可對(duì)客戶提交的交易信息進(jìn)行數(shù)字簽名，增強(qiáng)對(duì)交易過程中行為和責(zé)任的認(rèn)定。通過幾種方式的組合，可增強(qiáng)非法入侵和盜用的難度[5]。

2.3 數(shù)據(jù)傳輸安全

銀行端與商戶端通信可采用專線或VPN方式，并利用 HTTPS協(xié)議進(jìn)行交易信息加密處理[6]，以確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)臋C(jī)密性和完整性。

2.4 其他安全

（1）加強(qiáng)實(shí)名驗(yàn)證，如淘寶（支付寶）實(shí)行了收款人身份證認(rèn)證和銀行卡認(rèn)證，可有效防范欺詐；

（2）第三方支付公司借鑒證券公司經(jīng)驗(yàn)使用第三方存管，增強(qiáng)了客戶資金安全性；

（3）簽約過程中網(wǎng)上支付系統(tǒng)不向商戶系統(tǒng)傳輸客戶銀行卡完整的卡號(hào)信息，網(wǎng)上支付系統(tǒng)也不保留客戶的商戶賬戶完整信息，以確保客戶敏感信息安全；

（4）通過設(shè)置單筆支付限額和當(dāng)日累積支付限額，以確保資金安全。

3 結(jié) 語

網(wǎng)上支付有效地解決了電子商務(wù)資金流的問題，大大促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，但其安全性備受關(guān)注。通過使用各種安全措施，可有效確保網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全，從而為客戶提供安全、快捷的支付服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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網(wǎng)上支付的特征范文第3篇

關(guān)鍵詞：旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付信用問題

電子商務(wù)作為一種全新的商業(yè)運(yùn)作模式，已成為21世紀(jì)國際商務(wù)往來的主流和各國經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心。而完整的電子商務(wù)要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進(jìn)行，這有賴于網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。

國外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務(wù)；2000年，全球電子商務(wù)銷售額達(dá)到4200億美元，其中旅游電子商務(wù)銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網(wǎng)上支付體系的運(yùn)行。根據(jù)國家旅游局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前我國網(wǎng)上年旅游交易額已達(dá)到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當(dāng)前，我國旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務(wù)對(duì)于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網(wǎng)上支付在其中所起的作用尤為重要?；诖耍疚膶?duì)旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的應(yīng)用與發(fā)展進(jìn)行了探討。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付方式與工具

（一）網(wǎng)上支付方式

1.信用卡支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)針對(duì)消費(fèi)者商務(wù)的交易(B2C為主)的支付主要通過信用卡來完成。信用卡是銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結(jié)算功能，可用于支付購買商品、享受服務(wù)的款項(xiàng)；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對(duì)卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另—個(gè)賬戶的電子付款形式。一般通過專用的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一整套的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗(yàn)證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗(yàn)證客戶的簽名。

3.電子現(xiàn)金支付方式。又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過Internet購買商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。即以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，其實(shí)質(zhì)是代表價(jià)值的數(shù)字。這是一種儲(chǔ)值型的支付工具，使用時(shí)與紙幣類似，多用于小額支付，可以實(shí)現(xiàn)脫機(jī)處理。主要有兩種形式：幣值存儲(chǔ)在IC卡上；以數(shù)據(jù)文件存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)的硬盤上。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，同時(shí)又具有電腦網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

4.網(wǎng)上銀行支付方式。網(wǎng)上銀行是指銀行使用電子工具通過互聯(lián)網(wǎng)向其客戶提品和服務(wù)。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)包括：提存款服務(wù)、信貸服務(wù)、賬戶管理、提供財(cái)務(wù)意見、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務(wù)如電子貨幣等。完整的電子商務(wù)一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環(huán)節(jié)，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展具有關(guān)鍵的支持作用，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。自從美國的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、爭(zhēng)取業(yè)務(wù)增長的重要手段。1999年以來，我國銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)也有了重大發(fā)展，各大國有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付。

（二）網(wǎng)上支付工具

目前市場(chǎng)上主要的在線支付工具，如表1所示。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀

（一）旅游中介商

本文以攜程旅行網(wǎng)為例進(jìn)行分析。攜程的收入主要來自以下幾個(gè)方面：酒店預(yù)訂費(fèi)；機(jī)票預(yù)訂費(fèi)；自助游與商務(wù)游中的酒店、機(jī)票預(yù)訂費(fèi)，其收入的途徑與前兩項(xiàng)基本一致；線路預(yù)訂費(fèi)，攜程通過與其他旅行社合作，經(jīng)營一些組團(tuán)的業(yè)務(wù)（非主營業(yè)務(wù)）。

除了酒店預(yù)訂大多采用酒店前臺(tái)支付的辦法，對(duì)于其他三項(xiàng)的交易而言，顧客既可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認(rèn)、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點(diǎn)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法來鼓勵(lì)網(wǎng)上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內(nèi)三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢(shì)的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續(xù)開展了旅游電子商務(wù)。本文以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進(jìn)行分析。

春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國旅總社及各網(wǎng)點(diǎn)、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務(wù)商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場(chǎng)共同構(gòu)成。其目標(biāo)市場(chǎng)主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強(qiáng)大的資源，線路預(yù)訂成為了網(wǎng)站的主營業(yè)務(wù)。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品，顧客可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時(shí)還可以到春秋國旅的各分社進(jìn)行購買。但就目前的經(jīng)營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費(fèi)者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務(wù)活動(dòng)中，消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)上支付并沒有真正接受；主流的B2C網(wǎng)站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務(wù)的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付的排斥呢？

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的主要障礙：信用缺失

我國旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展緩慢的一個(gè)重要因素，就是與旅游電子商務(wù)相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國網(wǎng)上支付調(diào)查報(bào)告顯示，有近六成的網(wǎng)民認(rèn)為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔(dān)心交易的安全性”，如圖1所示；而據(jù)CNNIC的調(diào)查報(bào)告表明，大約有四成的網(wǎng)民認(rèn)為電子商務(wù)的最大障礙是信用問題。

首先，消費(fèi)者傳統(tǒng)的購物習(xí)慣對(duì)旅行社的網(wǎng)絡(luò)營銷具有一定的影響。對(duì)于大多數(shù)人來說，已經(jīng)完全習(xí)慣于面對(duì)實(shí)物進(jìn)行挑選商品，一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)不可能適應(yīng)面對(duì)虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣、電子機(jī)票進(jìn)行的電子商務(wù)模式。因此，同傳統(tǒng)的營銷手段相比，網(wǎng)絡(luò)營銷還需要經(jīng)歷一個(gè)被消費(fèi)者接受的過程。

其次，在網(wǎng)上支付的實(shí)際使用中，信用問題成為一個(gè)制約因素。在以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動(dòng)中，由于是面對(duì)面，并有紙質(zhì)交易憑證，加上法律體系的保證，人們?cè)谶@種長期形成的商務(wù)活動(dòng)中建立起了對(duì)這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛會(huì)由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟(jì)利益的保證。但電子商務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過程與傳統(tǒng)的方式完全不同，交易過程中沒有確認(rèn)過程合法存在的紙質(zhì)憑證，這就帶來了可信度的問題。因此，消費(fèi)者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問題就是信用問題，以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問題。

當(dāng)前，是否信守服務(wù)承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務(wù)服務(wù)商或電子商務(wù)網(wǎng)站好壞的重要指標(biāo)。但據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)投訴中，網(wǎng)購被騙位居首位。企業(yè)或個(gè)人商家的不誠信行為，更加重了網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上支付的排斥性。目前我國的信用體系不完善，各種失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，沒有一個(gè)權(quán)威的機(jī)構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會(huì)信用體系遠(yuǎn)未達(dá)到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會(huì)有較大的障礙。

由于上述原因，國內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預(yù)訂用網(wǎng)絡(luò)，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務(wù)的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網(wǎng)站的功能還停留于提供信息的初級(jí)層次。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展建議

由上可知，推動(dòng)網(wǎng)上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及，必須從增強(qiáng)“信用保障”入手。一方面，政府應(yīng)制訂旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范，建立和健全我國的信用體系；另一方面，企業(yè)需要面向市場(chǎng)積極探索各種信用保障機(jī)制與措施。下文主要從企業(yè)方面進(jìn)行闡述。

（一）加強(qiáng)旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的安全建設(shè)

首先，旅游企業(yè)應(yīng)積極與知名度、信譽(yù)度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行去使用現(xiàn)金購買貨幣卡，當(dāng)游客進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)可以向旅行社和銀行同時(shí)發(fā)通知，將資金從銀行的賬戶上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業(yè)的網(wǎng)站應(yīng)安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全，促進(jìn)網(wǎng)上支付的實(shí)施。

（二）加強(qiáng)宣傳以增強(qiáng)消費(fèi)者的信任程度

旅行企業(yè)應(yīng)通過廣告宣傳、新聞會(huì)、現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)、網(wǎng)上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費(fèi)者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址，樹立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)，為網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展減輕阻力。

（三）推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化

目前的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)較高的問題，我國出現(xiàn)了具有“信用擔(dān)?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_(tái)，將網(wǎng)上支付平臺(tái)演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、B2C和C2C三個(gè)領(lǐng)域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數(shù)，易趣的買家、賣家互評(píng)制度，淘寶網(wǎng)的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時(shí)，以第三方信用評(píng)估為基礎(chǔ)的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。

旅游企業(yè)應(yīng)結(jié)合我國目前的信用狀況，推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動(dòng)支付、手機(jī)錢包等工具外，應(yīng)推動(dòng)“誠信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺(tái)大力拓展市場(chǎng)，個(gè)人和中小企業(yè)的網(wǎng)上支付和收款變得更加容易，從而促進(jìn)了個(gè)人網(wǎng)上交易以及中小企業(yè)的電子商務(wù)化進(jìn)程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機(jī)票商、酒店和旅行社分別與消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易和支付。這種平臺(tái)的成功取決于兩個(gè)方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認(rèn)證、信用憑證上傳、支付信用度累計(jì)和用戶監(jiān)督（評(píng)價(jià)）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實(shí)；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務(wù)后再正式支付費(fèi)用，進(jìn)一步減少交易風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，網(wǎng)上支付信用缺失及相關(guān)信用體系的不完善是阻礙網(wǎng)上支付在旅游業(yè)普及的主要因素，也是導(dǎo)致我國旅游電子商務(wù)發(fā)展滯后的主要原因之一。雖然當(dāng)前對(duì)于網(wǎng)上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態(tài)，但相信隨著旅游企業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)技術(shù)日趨完善，信用保障機(jī)制日益健全，網(wǎng)上電子支付的方式會(huì)為廣大游客所接受，將有力地促進(jìn)我國旅游電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

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1.葛曉敏，劉敏，王少華.電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全策略的研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2006（11）下

網(wǎng)上支付的特征范文第4篇

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)支付 新興電子支付 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢(shì)

一、互聯(lián)網(wǎng)支付的概念

互聯(lián)網(wǎng)支付是以計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的支付方式。是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營及管理信息系統(tǒng)。支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要產(chǎn)業(yè)鏈上各方的合作與發(fā)展。電子支付主要涉及產(chǎn)業(yè)鏈上銀行、第三方支付公司和商戶之間的關(guān)系，他們各自扮演著不同的角色，他們的競(jìng)爭(zhēng)與合作正不斷演繹著這個(gè)市場(chǎng)中的新規(guī)則。銀行、第三方支付公司和商戶是電子支付市場(chǎng)的培育者，三者缺一不可。在網(wǎng)上支付中，消費(fèi)者與商家和銀行間存在兩個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系，即買賣合同和金融服務(wù)合同。

二、互聯(lián)網(wǎng)支付的特點(diǎn)

分析這種支付模式的特征時(shí)，可以發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。大體有以下幾點(diǎn):

1. 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全存在隱患

網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進(jìn)行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，保證交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問題;

2. 虛擬交易風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風(fēng)險(xiǎn);

3. 基礎(chǔ)設(shè)施的尚待發(fā)展

網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，對(duì)軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機(jī)，所以，研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。

4. 法律法規(guī)的完善作為保障

網(wǎng)上支付是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件?？墒?，網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)并不僅限于消費(fèi)者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機(jī)構(gòu)的責(zé)任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。因此明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進(jìn)而預(yù)防糾紛。

三、互聯(lián)網(wǎng)支付現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)

數(shù)據(jù)顯示，2007年我國網(wǎng)絡(luò)購物使用率為25%，用戶人數(shù)達(dá)到6329萬人，網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行則極大地推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展， 2008年，中國網(wǎng)上支付市場(chǎng)發(fā)展十分迅速，交易規(guī)模從07年的976億元飆升到08年的2734億元，同比迅增181%，遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的49.2%的增速，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。 在網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的原因中，“足不出戶就可完成支付過程”、“節(jié)省時(shí)間并可以全天候使用”成為了網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的最主要理由?？梢?，便捷、不受時(shí)空限制已經(jīng)成了網(wǎng)民的基本需求之一。

1. 持續(xù)上升的用戶數(shù)量和交易額

未來5年之內(nèi)中國網(wǎng)上購物市場(chǎng)的用戶數(shù)量將會(huì)進(jìn)一步增長。各項(xiàng)環(huán)境的改善，使網(wǎng)絡(luò)購物的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步凸現(xiàn)，交易額也將有較大的提高。預(yù)計(jì)到2010年中國網(wǎng)上購物市場(chǎng)市場(chǎng)的用戶數(shù)將達(dá)到7400萬人，交易額將可能達(dá)到1800億元。

2. 競(jìng)爭(zhēng)加劇，導(dǎo)致市場(chǎng)快速走向成熟

隨著進(jìn)入者的增多，競(jìng)爭(zhēng)將更加劇烈，主要表現(xiàn)為資金的大量投入以及競(jìng)爭(zhēng)方式的多樣化，競(jìng)爭(zhēng)將產(chǎn)生兩方面的結(jié)果:一方面，一些購物網(wǎng)站逐步完善自身的管理和服務(wù)，為用戶提供良好的交易環(huán)境，積累了龐大的顧客基礎(chǔ)，形成明顯的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)效應(yīng);而一些規(guī)模較小的網(wǎng)站則不堪重負(fù)，逐漸退出市場(chǎng)。另一方面，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)吸引了各界的極大關(guān)注，培育了人們網(wǎng)上交易的習(xí)慣，加深參與度，給網(wǎng)絡(luò)購物市場(chǎng)帶來繁榮。

3. 多模式融合與創(chuàng)新，盡顯資源優(yōu)勢(shì)

目前的電子商務(wù)越來越呈現(xiàn)出一種融合的趨勢(shì)，交易的雙方更看中的是交易平臺(tái)的便捷和安全，而不是交易對(duì)方的身份——是個(gè)人還是商家。越來越多的B2C電子商務(wù)網(wǎng)站開始向C2C交易提供平臺(tái)，與此同時(shí)，越來越多的B2C交易開始用P2P的支付工具進(jìn)行支付，從第三方支付工具的提供商來說，打通B2B、B2C、C2C之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。

4. 網(wǎng)站收費(fèi)成為必然

目前中國的電子商務(wù)市場(chǎng)仍以免費(fèi)為主流，并且這種主流至少將延續(xù)幾年的時(shí)間，但收費(fèi)是必然的趨勢(shì)。收費(fèi)將產(chǎn)生以下兩方面效應(yīng):一方面能提高賣家網(wǎng)上經(jīng)營的誠信度，只要交費(fèi)，像隨意開店、靠虛假交易騙取誠信積分等現(xiàn)象將大有好轉(zhuǎn);另一方面，網(wǎng)站一旦擁有費(fèi)用來源，便可以很好地加強(qiáng)和穩(wěn)定網(wǎng)站的各方面建設(shè)，包括交易系統(tǒng)完善、員工在職培訓(xùn)、企業(yè)文化建設(shè)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、顧客關(guān)系管理等，將壯大企業(yè)成長的力量。

5. 越來越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域

在安全認(rèn)證領(lǐng)域內(nèi)，單一模式的認(rèn)證會(huì)慢慢被雙因子認(rèn)證所取代，越來越多的新技術(shù)例如:指紋識(shí)別、聲音識(shí)別、虹膜識(shí)別等生物學(xué)技術(shù)將更廣泛地應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域。2003年11月，聯(lián)合銀行家銀行采納了Digital Persona公司的U are U online指紋識(shí)別解決方案，用戶登陸Web頁面不再需要輸入密碼。而Comdot公司正在推出一種語音激活的信用卡Beepcard，用戶必須通過語音輸入密碼進(jìn)行驗(yàn)證，即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進(jìn)行盜刷。隨著技術(shù)的發(fā)展，越來越多的高科技手段將被應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域并逐漸得以推廣。

6. 中國互聯(lián)網(wǎng)支付在國際支付網(wǎng)絡(luò)中地位將越來越重要

國際化主要表現(xiàn)為:一是資本的國際化;二是交易的國際化。中國網(wǎng)絡(luò)購物市場(chǎng)無疑具有極好的發(fā)展前景和潛力，這將吸引各種國外投資資金的大規(guī)模進(jìn)入;互聯(lián)網(wǎng)開放、無時(shí)空限制的特點(diǎn)有利于企業(yè)迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和品牌效應(yīng)。

參考文獻(xiàn)

[1]CNNIC《第22次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》.

[2]艾瑞，《2008-2009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》.

[3]易寶支付CEO唐彬，互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)正值春天(enet.com.cn ).

[4]國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀分析(tech.QQ.com).

網(wǎng)上支付的特征范文第5篇

[關(guān)鍵詞]第三方支付企業(yè)；銀行；電子支付

[中圖分類號(hào)]F252

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]1005－6432(2011)19－0068－02

1　第三方支付企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

中國電子商務(wù)的快速發(fā)展已經(jīng)使電子支付有巨大的需求和市場(chǎng)空間，使得第三方支付服務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生。電子支付中的網(wǎng)上支付包括了網(wǎng)上銀行支付和第三方支付。在網(wǎng)上支付中，最核心的實(shí)現(xiàn)方式是通過第三方支付來實(shí)現(xiàn)。

第三方支付是指獨(dú)立于電子商務(wù)和銀行，為商務(wù)和消費(fèi)者(在交易過程中，消費(fèi)者可能是其他商務(wù))提供支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)。第三方支付服務(wù)商通過與銀行、運(yùn)營商、認(rèn)證機(jī)構(gòu)等合作，以銀行的支付結(jié)算為基礎(chǔ)，向企業(yè)及個(gè)人客戶提供個(gè)性化的支付清算服務(wù)和營銷增值服務(wù)。從艾瑞市場(chǎng)咨詢公司的最新的2009－2010年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：2009年網(wǎng)上支付行業(yè)增速趨緩，同比增長94.4％，市場(chǎng)交易規(guī)模為5012億元。雖然增速放緩，但第三方支付仍是整個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)最終增長最快的行業(yè)之一。一方面，網(wǎng)上支付安全性和易用性的提高，使得第三方支付受到越來越多的網(wǎng)民青睞，已有用戶的使用黏性進(jìn)一步提高；另一方面，網(wǎng)上支付平臺(tái)積極而踏實(shí)的深耕和拓展應(yīng)用行業(yè)，使得網(wǎng)上支付的應(yīng)用領(lǐng)域延伸至日常生活的各個(gè)方面，因此提高了交易規(guī)模。

國內(nèi)最早的第三方支付之一是首信易支付。目前在中國互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域至少活躍著數(shù)十家網(wǎng)絡(luò)支付公司，且有數(shù)量可觀的外資金融機(jī)構(gòu)處于觀望中。電子商務(wù)領(lǐng)域已出現(xiàn)一些第三方支付知名品牌，如首信易支付、銀聯(lián)電子支付、易寶支付、淘寶的“支付寶”支付、財(cái)付通支付、快錢支付等。就國內(nèi)主要的第三方支付運(yùn)營商來看，各類型的第三方支付企業(yè)，其背景和運(yùn)營特點(diǎn)都不相同。

(1)綜合型的企業(yè)。如支付寶、財(cái)付通，它們背靠強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)資源，有自身的電子商務(wù)平臺(tái)互相支持。擁有龐大的用戶群，且支付平臺(tái)多元化，應(yīng)用行業(yè)也較多。

(2)資源型的企業(yè)。如銀聯(lián)，其母公司為銀聯(lián)，有獨(dú)特的銀行背景和資源優(yōu)勢(shì)，在大額支付領(lǐng)域擴(kuò)展較早，含有典型的國企運(yùn)作風(fēng)格。

(3)創(chuàng)新型的企業(yè)。如快錢、易寶支付，它們依靠風(fēng)險(xiǎn)投資崛起，善于發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)，創(chuàng)造新型產(chǎn)品和鮮活概念，在市場(chǎng)中表現(xiàn)活躍，應(yīng)用行業(yè)較多，但不夠深入。

(4)此外，還有一些成立時(shí)間較早但缺乏創(chuàng)新的企業(yè)、新興具有潛力但風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)、一些外資的電子支付企業(yè)和另外一些小規(guī)模的支付企業(yè)。

但目前，第三方支付的現(xiàn)狀并不令人滿意。行業(yè)整體目前正處于快速上升時(shí)期，但魚龍混雜，行業(yè)創(chuàng)新意識(shí)差，同質(zhì)化嚴(yán)重，經(jīng)常低水平惡性競(jìng)爭(zhēng)，風(fēng)險(xiǎn)管理水平也亟待提高。在我國尚缺乏完善的誠信控制機(jī)制的前提下，需要適度的政府監(jiān)管，并借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展為目的來規(guī)范支付市場(chǎng)。

2　第三方支付企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)以及與銀行的關(guān)系

根據(jù)艾瑞調(diào)查分析，在整理國家統(tǒng)計(jì)局的《國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》時(shí)發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上支付交易額占社會(huì)消費(fèi)品零售額總額的比例逐年提升。2009年網(wǎng)上支付交易額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例為4.0％，比2008年上升了1.6個(gè)百分點(diǎn)。由此可以看出，網(wǎng)上支付在人民生活中的滲透率提高，越來越多的消費(fèi)品通過網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行交易支付。網(wǎng)上支付占消費(fèi)品零售總額比例上升，發(fā)展?jié)摿薮?，成為第三方支付企業(yè)產(chǎn)生的市場(chǎng)契機(jī)。第三方網(wǎng)上支付出現(xiàn)之前，主要是由銀行提供網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)，而銀行出于服務(wù)能力和成本的考慮，通常只面向大規(guī)模的企業(yè)，故中小企業(yè)和個(gè)人用戶的需求難以得到滿足，由此第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，通過更有針對(duì)性的平臺(tái)和產(chǎn)品服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人用戶集合而成的長尾市場(chǎng)。

第三方支付企業(yè)相對(duì)于提供傳統(tǒng)支付方式的金融機(jī)構(gòu)，在電子商務(wù)進(jìn)行的過程中有著很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

(1)支付問題作為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸，第三方支付在商家與顧客之間建立了一個(gè)安全、有效、便捷、低成本的資金劃撥方式，保證了交易過程中資金流和物流的正常雙向流動(dòng)，有效緩解了電子商務(wù)發(fā)展的支付壓力。

(2)傳統(tǒng)的支付方式只具備資金的傳遞功能，交易以款到發(fā)貨或貨到付款的方式進(jìn)行，存在著非常大的信用風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付作為信用中介，增加了網(wǎng)上交易的可信度。第三方支付平臺(tái)可以對(duì)交易雙方的交易進(jìn)行具體的記錄，從而防止交易雙方對(duì)交易行為可能的抵賴，同時(shí)也能為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛提供相應(yīng)的證據(jù)。

(3)第三方支付，節(jié)約交易成本，縮短交易周期，提高電子商務(wù)的效率。傳統(tǒng)的支付方式如銀行匯款、郵政匯款等，需要辦理煩瑣的匯款業(yè)務(wù)，浪費(fèi)時(shí)間并且耗費(fèi)精力。而第三方支付只要通過互聯(lián)網(wǎng)就可以完成支付的整個(gè)行為，大大縮減了交易周期，節(jié)約了時(shí)間和辦公成本。

(4)第三方支付平臺(tái)與銀行的交易接口直接對(duì)接，支持多家銀行的多卡支付，采用國際先進(jìn)的加密模式，在銀行、消費(fèi)者和商家之間傳輸和存儲(chǔ)信息資料。同時(shí)，還根據(jù)不同用戶的需要對(duì)界面、功能進(jìn)行調(diào)整，加上個(gè)性化和人性化的特征，從而對(duì)網(wǎng)上交易、網(wǎng)絡(luò)支付等技術(shù)的進(jìn)步起到了巨大的推動(dòng)作用。

第三方支付應(yīng)向更多有潛力的行業(yè)擴(kuò)展，以創(chuàng)新的合作模式和支付方式。行業(yè)深挖是競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)的根本策略，因此第三方支付產(chǎn)業(yè)需要進(jìn)行行業(yè)縱深挖掘。如支付寶與日本tenso(物流)合作，為其提供結(jié)算支持；財(cái)付通推出企業(yè)大額支付系統(tǒng)，解決企業(yè)間清結(jié)算問題。同時(shí)，第三方支付企業(yè)還應(yīng)致力于滿足用戶多樣支付需求，網(wǎng)上支付平臺(tái)應(yīng)在各應(yīng)用領(lǐng)域積極拓展。這樣不僅可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加預(yù)期收益，而且有望得到用戶的廣泛支持。同時(shí)隨著支付行業(yè)不斷走進(jìn)生活，手機(jī)支付也正在展示著蓬勃的生機(jī)。然而，要想完成交易支付，則離不開與銀行的深入合作。而第三方支付企業(yè)與銀行之間既是合作關(guān)系，又是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。當(dāng)?shù)谌街Ц镀髽I(yè)發(fā)展到一定規(guī)模，市場(chǎng)成熟、利潤空間比較穩(wěn)定以后，它就會(huì)大力發(fā)展除微支付以外的中等和大額支付領(lǐng)域。而對(duì)于銀行來說，這將是一個(gè)巨大的威脅。銀行在看到第三方支付企業(yè)的巨大利潤以后，也會(huì)想品嘗這個(gè)“蛋糕”，力圖在穩(wěn)住中等和大額領(lǐng)域的情況下，獨(dú)立開拓第三方支付領(lǐng)域，比如現(xiàn)在網(wǎng)上銀行的崛起。但是，隨著電子商務(wù)在我國的逐步完善，相信銀行與第三方網(wǎng)上支付的競(jìng)爭(zhēng)是短暫的，合作是長久趨勢(shì)。銀行與第三方支付同是支付鏈條中不可或缺的關(guān)鍵相關(guān)方。只有雙方分工明確，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，才能實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的良性運(yùn)作。

在第三方支付企業(yè)和銀行的博弈中，雙方都應(yīng)該盡力保持自己的競(jìng)爭(zhēng)力，通過加強(qiáng)自身的建設(shè)來獲得更大的發(fā)展。對(duì)于第三方支付企業(yè)來說，必須努力打造自己的核心能力，把握2號(hào)令的時(shí)機(jī)，以法律的形式確認(rèn)自己的地位。同時(shí)，應(yīng)該繼續(xù)加強(qiáng)用戶的信任度，并且朝多領(lǐng)域延伸和發(fā)展。而對(duì)于銀行來說，可以根據(jù)自己的實(shí)際情況有選擇地開展第三方業(yè)務(wù)，使自己逐步在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中獲得較大的發(fā)展。銀行和第三方支付企業(yè)只有保持和提升各自的優(yōu)勢(shì)，才能避免被彼此替代。