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農(nóng)村金融的概念范文第1篇

[論文摘要]我國農(nóng)村金融體制的改革歷經(jīng)了三十年，在這一時(shí)期，雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，但相對(duì)于城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，要發(fā)展農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化，就需要滿足其發(fā)展的資金需求。這就需要正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)與非正式金融機(jī)構(gòu)的相互的補(bǔ)足。

農(nóng)業(yè)發(fā)展在我國已經(jīng)有了數(shù)千年的歷史，“三農(nóng)”問題在我國有著特殊的意義，在經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展的進(jìn)程中，農(nóng)村問題顯得尤為突出和重要。

一、農(nóng)村金融改革發(fā)展的歷程

1979年，我國進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)改革，從中央計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，以及從農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)向非農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。我國從1979年開始，對(duì)金融部門的投入產(chǎn)出品市場(chǎng)進(jìn)行了改革。我國的農(nóng)村金融改革大致可以分為以下四個(gè)階段：

第一個(gè)階段是1979年到1988年的改革調(diào)整階段。1979年，中國農(nóng)業(yè)銀行第四次得以恢復(fù)，隨著改革后農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行也獲得了很大的發(fā)展。1982年國家否定了信用社的雙重管理體制，重申信用社合作應(yīng)堅(jiān)持合作金融組織的性質(zhì)，并先后進(jìn)行了以搞活業(yè)務(wù)為中心、恢復(fù)和加強(qiáng)信用社“三性”（組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性）、理順農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用合作社關(guān)系為主要內(nèi)容的改革。1983年以后，農(nóng)業(yè)銀行開始了企業(yè)化運(yùn)營。

1984年，國家指出必須抓緊改革信用合作社管理體制，其方向是：把信用社辦成真正的集體所有的合作金融組織。1984年到1988年，通過全面推進(jìn)農(nóng)村信用社恢復(fù)合作金融組織的改革，信用社的存貸業(yè)務(wù)、自有資金積累快速增長。這一期間農(nóng)村信用社得到了較快的發(fā)展。

第二階段是1988年到1996年治理整頓階段，1988年我國出現(xiàn)了嚴(yán)重的通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)過熱，我國實(shí)行了緊縮財(cái)政和緊縮信貸的“雙緊”方針，信用社進(jìn)入了整頓階段，初步改變了信用社即是集體金融又是國家銀行基層機(jī)構(gòu)的組織管理體制，內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制逐步向自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧轉(zhuǎn)變，初步理順了農(nóng)業(yè)銀行與信用社之間的關(guān)系。但在宏觀緊縮的情況下，原來對(duì)農(nóng)村信用社松綁的種種改革措施重新取消（如取消指令性計(jì)劃、允許多存多貸等），農(nóng)村信用社的改革基本處于停滯狀態(tài)。同時(shí)，信用社還要承擔(dān)保值儲(chǔ)蓄、購買金融債券的政策性虧損，再加上信用社內(nèi)部管理的不規(guī)范，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量不高，非正常貸款比重高，貸款收息低，導(dǎo)致農(nóng)村信用社經(jīng)營虧損日益嚴(yán)重。

除了對(duì)信用社的改革外，1994年成立了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其任務(wù)是為農(nóng)產(chǎn)品收購、消除貧困和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性貸款。在中國農(nóng)業(yè)銀行接管了農(nóng)業(yè)銀行的政策性使命后，金融體制改革明確了農(nóng)業(yè)銀行改革的方向是國有商業(yè)銀行，以盈利最大化為其經(jīng)營目標(biāo)，按照盈利性、流動(dòng)性和安全性的原則從事經(jīng)營管理。本著追求利潤的需要，一方面由于它傾向于貸款給優(yōu)質(zhì)客戶，另一方面由于農(nóng)村設(shè)置分支機(jī)構(gòu)需要的成本遠(yuǎn)大于收益，因此其網(wǎng)點(diǎn)逐步開始由農(nóng)村向城市收縮。

第三個(gè)階段是1996年到2003年深化改革的階段。1996年，國務(wù)院《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》正式宣布了農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社脫鉤，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三足鼎立”的局面。隨著1996年政策性資產(chǎn)組合的分離，中國農(nóng)業(yè)銀行就成為了國有商業(yè)銀行。中央銀行規(guī)定，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社必須對(duì)自己的虧損負(fù)責(zé)，國家將不再提供支持。所以他們?cè)诜趴罘矫孀兊眯⌒钠饋恚瑢?dǎo)致農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資渠道變窄，進(jìn)一步的，受到管制和較低的利息率為農(nóng)戶在信用社和農(nóng)業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄提供了負(fù)面的刺激，這樣就刺激了各種非銀行金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，比如農(nóng)村合作基金會(huì)等。

第四個(gè)階段是2003年至今的信用社獨(dú)立發(fā)展階段。2003年出臺(tái)的《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，加快了信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。今年的三中全會(huì)也提出要建立現(xiàn)代的農(nóng)村金融制度的決定。

二、改革中的不足及遺留下來的問題

農(nóng)村的發(fā)展使農(nóng)村產(chǎn)生了大量的剩余，但是由于改革開放以來，我國為實(shí)行城市化工業(yè)化的趕超戰(zhàn)略而攫取了大量的農(nóng)村剩余，使城鄉(xiāng)的差距逐步加大，造成了城鄉(xiāng)二元化的局面。農(nóng)村作為城市的“補(bǔ)給站”和“消化站“，如果再不加快發(fā)展縮小差距，則城鄉(xiāng)的發(fā)展脫節(jié)，后果是十分嚴(yán)重的。

在農(nóng)村金融改革三十年的歷程中，我們發(fā)現(xiàn)所有問題所圍繞的一個(gè)中心就是如何滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求。改革開放以來，隨著所有制結(jié)構(gòu)的改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也得到了快速發(fā)展，這些新的經(jīng)濟(jì)成分在自有資金無法滿足其擴(kuò)展經(jīng)營的需求時(shí)，就成為了市場(chǎng)資金的需求者。雖然國家銀行和信用社能夠解決部分資金需求，但無法滿足其日益膨脹的需求。在農(nóng)村實(shí)行后，千千萬萬獨(dú)立生產(chǎn)的農(nóng)戶也成了資金的需求者。對(duì)大多數(shù)農(nóng)戶而言信用社幾乎是他們謀求外部資金的唯一渠道。然而，目前的農(nóng)村信用社根本不能滿足廣大農(nóng)戶的資金需求。那么，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)戶，以及個(gè)體戶和私營企業(yè)等對(duì)資金的需求因該從何而來？

在農(nóng)村金融改革中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社都起到了不同的作用。但是仍然面臨農(nóng)村信貸支持不足的局面。

首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，無力直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的資本金融需求，不與農(nóng)戶直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。其次，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，這一轉(zhuǎn)變的結(jié)果是，近年來農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)向城市收縮，設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機(jī)構(gòu)被大量撤并，因此難以支持農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。再次，農(nóng)村信用社在于農(nóng)業(yè)銀行行社“脫鉤”時(shí)，被動(dòng)的承擔(dān)了大量的呆賬，造成了我國農(nóng)村信用社歷史負(fù)擔(dān)嚴(yán)重，沒有能力為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供足夠的資金支持。

在正式金融機(jī)構(gòu)都難以滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求和服務(wù)時(shí)，在客觀上需要有私人金融組織的出現(xiàn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因?yàn)橐袚?dān)來自經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)過程和自然再生產(chǎn)過程可能帶來的雙重壓力，加上農(nóng)村中農(nóng)戶居住分散，貸款規(guī)模小，國有銀行一般不愿向農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款。而民間金融是由農(nóng)村內(nèi)部自發(fā)生成的，具有微觀信息靈敏的特征，借貸雙方彼此了解，促使了交易費(fèi)用的降低。民間金融組織是在農(nóng)村土生土長起來的，與經(jīng)濟(jì)主體之間具有雙向的利害關(guān)系，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，他們具有信息成本優(yōu)勢(shì)。雖然民間金融得到了快速的發(fā)展，但由于管理的不規(guī)范以及發(fā)展過快，使得民間金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多問題，如私人錢莊很多，高利貸發(fā)生率高等，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。

三、解決農(nóng)村問題的思路

中國的農(nóng)村人口占全國人口的百分之七十，首先應(yīng)該明確，發(fā)展農(nóng)村的目標(biāo)是提高農(nóng)民的生活水平。要發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)首先就要發(fā)展農(nóng)村的金融，為發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)提供資金。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化是中國農(nóng)村金融體制改革重建的前提。

因此，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度是發(fā)展農(nóng)村的基本條件。十七屆三中全會(huì)在《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中提到農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。允許農(nóng)村小型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融入資金，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作?？梢姡?dāng)務(wù)之急是為解決農(nóng)村發(fā)展的資金需求，使融資的來源合法化規(guī)范化。鄉(xiāng)村銀行體系的建立應(yīng)當(dāng)從兩個(gè)方面著手，一是對(duì)現(xiàn)有正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)性的改革，使之在運(yùn)行機(jī)制和內(nèi)部制度建設(shè)方面更有激勵(lì)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資服務(wù)，另一方面對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊?guī)范發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

農(nóng)村金融的概念范文第2篇

摘要：近年來，農(nóng)村金融發(fā)展迅速，隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融問題越來越得到關(guān)注，區(qū)域性差異也越來越明顯，而均衡區(qū)域的金融發(fā)展是目前一項(xiàng)重要內(nèi)容。金融資源是基礎(chǔ)資源，金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村的整體發(fā)展起著主導(dǎo)作用。農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異問題導(dǎo)致各地區(qū)發(fā)展不平衡、落差大、緩慢等現(xiàn)象產(chǎn)生，阻礙了金融的整體發(fā)展速率，造成了巨大損失。金融區(qū)域差異是由多方面的因素引起的，下面進(jìn)行主要針對(duì)因當(dāng)前形勢(shì)而產(chǎn)生的差異及影響因素進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：中國農(nóng)村;區(qū)域差異;金融發(fā)展

一、中國農(nóng)村金融發(fā)展背景

目前，三農(nóng)問題越來越突出，成為衡量社會(huì)均衡發(fā)展的一把標(biāo)尺，是改善農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容，是均衡發(fā)展農(nóng)村金融的一個(gè)切入點(diǎn)。2013年國家再次強(qiáng)調(diào)了三農(nóng)問題的重要性，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題越來越得到國家重視，農(nóng)村的發(fā)展關(guān)系到整個(gè)國家的命脈和發(fā)展前景。如何合理地進(jìn)行資源的配置是目前主要探討的一個(gè)內(nèi)容，也是關(guān)系農(nóng)村金融發(fā)展的根本問題。

二、我國農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異概況

目前，大部分農(nóng)村還是取得了較大發(fā)展，但也存在差異，東西部地區(qū)農(nóng)村發(fā)展對(duì)比差異大。主要體現(xiàn)為東部地區(qū)雖有足夠資金卻無法有效運(yùn)轉(zhuǎn)，而西部地區(qū)卻恰好相反。東部落的某些發(fā)達(dá)地區(qū)在金融方面大力發(fā)展各種金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)商銀行、農(nóng)村信用、信貸公司等，自然而然帶動(dòng)了農(nóng)村金融的發(fā)展，但也產(chǎn)生了資金阻礙的問題。西部地區(qū)雖然隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也帶動(dòng)了農(nóng)業(yè)發(fā)展，由此也產(chǎn)生農(nóng)業(yè)對(duì)資金產(chǎn)生較大需求而導(dǎo)致資金的短缺。農(nóng)村的區(qū)域發(fā)展差異對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成阻礙，對(duì)經(jīng)濟(jì)的損失也是相關(guān)聯(lián)的，影響著整個(gè)區(qū)域的發(fā)展速率，由農(nóng)村產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)問題亟待解決。針對(duì)金融的不穩(wěn)定性和波動(dòng)性，均衡金融發(fā)展和合理配置資源是目前調(diào)節(jié)農(nóng)村金融地區(qū)差異的一個(gè)主要途徑。

三、影響因素

地區(qū)金融教育水平的深度，直接影響著地區(qū)的金融健康發(fā)展。目前，百姓的生活中越來越多的接觸到金融方面的消費(fèi)產(chǎn)品，能清楚了解到這個(gè)領(lǐng)域的用途對(duì)百姓的生活提供便利。農(nóng)村對(duì)金融知識(shí)的匱乏直接導(dǎo)致了地區(qū)的金融發(fā)展障礙，阻礙了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在金融機(jī)構(gòu)工作人員方面也應(yīng)做足金融教育，以免成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的錯(cuò)誤導(dǎo)向。提高農(nóng)村金融深化程度，讓農(nóng)民懂得如何使用金融方式來完善自己所需，如何只用自己的經(jīng)濟(jì)權(quán)益來發(fā)展。地區(qū)金融教育水平的深化程度直接影響著地區(qū)金融的健康發(fā)展，是造成金融發(fā)展地區(qū)差異的一個(gè)主要因素。

農(nóng)村金融缺陷造成農(nóng)村發(fā)展滯后，導(dǎo)致區(qū)域的差異性。金融制度不完善使得農(nóng)村金融發(fā)展區(qū)域差異越來越大，東西部地區(qū)的金融發(fā)展水平落差越來越明顯。農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)單一，在服務(wù)上存在不足。就農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，服務(wù)范圍小，業(yè)務(wù)發(fā)展空間也越來越狹小，主要呈現(xiàn)一種封閉式的金融管理。農(nóng)村信用社也有嚴(yán)重的制度問題，如資金規(guī)模限制、業(yè)務(wù)品種單一、結(jié)算條件復(fù)雜等問題普遍存在。金融制度的缺陷也導(dǎo)致資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，對(duì)整個(gè)金融體系造成了巨大影響。因此，完善地區(qū)金融體系能避免農(nóng)村金融發(fā)展的大起大落，對(duì)減輕地區(qū)金融差異有著重要作用。

我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，使得地區(qū)性金融發(fā)展差異明顯。多方面的因素影響著區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，主要有地理位置、人口素質(zhì)、國家政策等方面的原因。優(yōu)越的地理位置是區(qū)域發(fā)展的先天條件，不同的地理?xiàng)l件主導(dǎo)著不同地區(qū)的發(fā)展方向。人口素質(zhì)間接地帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們對(duì)金融發(fā)展的區(qū)域性差異應(yīng)有深刻認(rèn)識(shí)和領(lǐng)悟。思想觀念的加強(qiáng)對(duì)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)體質(zhì)的完善至關(guān)重要，百姓的帶動(dòng)作用對(duì)對(duì)區(qū)域發(fā)展起著關(guān)鍵作用。國家政策的改良和實(shí)施力度直接影響經(jīng)濟(jì)效益，需全方面的發(fā)展經(jīng)濟(jì)，加大人才的吸引力和創(chuàng)造力，能有效監(jiān)督管理金融的發(fā)展軌跡，改善欠發(fā)展地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，均衡各地區(qū)金融發(fā)展。

四、結(jié)語

農(nóng)村金融發(fā)展不平衡是客觀存在的一個(gè)現(xiàn)象，就我國目前的形勢(shì)，想要迅速縮小地區(qū)差異是很難的。當(dāng)務(wù)之急是盡量避免差距的擴(kuò)大，控制住局面的惡化，然后采取措施減小區(qū)域性之間的差異。地區(qū)之間的均衡發(fā)展對(duì)中國的整體發(fā)展至關(guān)重要，減小農(nóng)村金融發(fā)展的地區(qū)性差異能有效改善中國的整體發(fā)展?fàn)顟B(tài)。需要通過完善我國的生產(chǎn)力布局機(jī)制、加強(qiáng)金融教育、強(qiáng)化政府的宏觀調(diào)控、改善金融缺陷等措施來解決當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異問題。小到村民個(gè)體，大到國家政府，各個(gè)階級(jí)的相關(guān)部門都應(yīng)關(guān)注整體的發(fā)展，加強(qiáng)政策的引導(dǎo)和支持，促進(jìn)各農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展水平同等提升。

參考文獻(xiàn)：

[2]黃燕君，鐘璐.農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響――基于浙江省數(shù)據(jù)的實(shí)證分析[J].系統(tǒng)工程，2009(4).

[3]王定祥，李伶俐，王小華.中國農(nóng)村金融制度演化邏輯與改革啟示[J].上海經(jīng)濟(jì)研究，2010(11).

農(nóng)村金融的概念范文第3篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村非正規(guī)金融；民間金融；地下金融市場(chǎng)

文章編號(hào)：1003-4625(2011)03-0008-05

中圖分類號(hào)：F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

在美國學(xué)者麥金農(nóng)(1973)的金融發(fā)展理論中，曾把發(fā)展中國家的金融系統(tǒng)劃分為二元式金融結(jié)構(gòu)，即一部分是以商業(yè)銀行等為代表的有組織的現(xiàn)代化金融組織及金融市場(chǎng)，另一部分則是以私人借貸、合會(huì)、錢莊等為代表的傳統(tǒng)金融組織和金融市場(chǎng)。對(duì)于麥金農(nóng)所說的傳統(tǒng)金融市場(chǎng)部分，許多學(xué)者有著不同的理解，也相應(yīng)地提出了不同的概念，尤其國內(nèi)研究更是如此。稱謂亦是多種多樣，如有非正規(guī)金融市場(chǎng)(Informal Financial Market)、灰黑色金融市場(chǎng)(Gray and Black Finance)、地下金融市場(chǎng)(Underground Finance)、民間金融(Folk Finance)等。這些概念的研究對(duì)象大體一致，但其側(cè)重點(diǎn)和觀察的角度又有所不同。其中國內(nèi)普遍使用的是非正規(guī)金融與民間金融兩個(gè)概念，為了避免這兩個(gè)概念的混淆及研究的需要，在此有必要對(duì)它們進(jìn)行相應(yīng)區(qū)分。

一、非正規(guī)金融與民間金融：概念辨析

非正規(guī)金融概念與正規(guī)金融相對(duì)應(yīng)，在國外文獻(xiàn)中使用的較普遍，有時(shí)也將二者稱為非正式金融和正式金融，而民間金融概念在國內(nèi)學(xué)術(shù)界以及媒體中使用得較為普遍。事實(shí)上非正規(guī)金融與民間金融既有聯(lián)系又有區(qū)別。它們的共同之處在于都是因經(jīng)濟(jì)交易的需要，由下而上自發(fā)形成，即都具有內(nèi)生性。而區(qū)別則表現(xiàn)在對(duì)其概念界定的角度不同。首先，從相關(guān)的文獻(xiàn)上看，正規(guī)與非正規(guī)金融主要是從法律或者政府監(jiān)管的角度進(jìn)行分析，即某一金融組織是否符合國家的法律法規(guī)；而國有(官方)金融與民間金融則主要從所有制的角度進(jìn)行分析，即由某一金融組織的產(chǎn)權(quán)主體歸誰所有進(jìn)行界定。其次，兩者的差異與國內(nèi)外的習(xí)慣用語有關(guān)，在國外主要是從“法”的意識(shí)上界定；而在國內(nèi)很大程度上包含著原有的意識(shí)形態(tài)成分即“所有制色彩”，長期以來在人們的意識(shí)中國有(官方)與民間是一個(gè)鮮明對(duì)立的概念，非國有的則就是民間的，如我們?cè)诮?jīng)濟(jì)體中有國有經(jīng)濟(jì)與民營經(jīng)濟(jì)的稱謂，因此相對(duì)應(yīng)地在金融領(lǐng)域就使用了國有金融與民間金融的概念。

因此非正規(guī)金融與民間金融的概念實(shí)際上是從兩個(gè)角度進(jìn)行界定，兩者之間并沒有必然的內(nèi)在邏輯關(guān)系，從具體的金融組織形式上看，兩者在大部分情況下是重合的，如私人借貸、錢背、合會(huì)、互助會(huì)、私人典當(dāng)、私人錢莊等既屬于非正規(guī)金融又屬于民間金融。但兩者又存在不一致之處，如民生銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)從所有制或產(chǎn)權(quán)角度上屬于民間金融，但是它們已被官方承認(rèn)，并納入了官方的監(jiān)管范疇，因此它們又屬于正規(guī)金融組織；而如20世紀(jì)90年代我國商業(yè)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)形成之初的行為，初期并沒有納入官方的監(jiān)管范圍，屬于非正規(guī)金融活動(dòng)的范疇，但是它們又不屬于民間金融，因?yàn)槠湫袨橹黧w本身是以國有形式存在(如四大國有銀行)。

按照以上思路，我們認(rèn)為非正規(guī)金融并不代表就是民間金融，同時(shí)正規(guī)金融也并不意味著就是國有金融，兩者之間概念不存在等價(jià)關(guān)系。為了保持與國際上的學(xué)術(shù)慣例相一致，以及避免公有或私有等國內(nèi)意識(shí)形態(tài)上的爭論，我們運(yùn)用非正規(guī)金融這一概念。在本文中我們把非正規(guī)金融理解為由于市場(chǎng)主體交易需要，在經(jīng)濟(jì)體內(nèi)部由下而上自發(fā)形成，但不被監(jiān)管當(dāng)局所認(rèn)可，并以隱蔽的方式進(jìn)行經(jīng)營活動(dòng)來取得收益的金融中介組織及其行為活動(dòng)。對(duì)于參與賭博、販毒、洗錢等地下違法交易活動(dòng)的黑色金融活動(dòng)既不能得到現(xiàn)行制度規(guī)則的許可，更不具有經(jīng)濟(jì)合理性，不是本文研究的重點(diǎn)。

二、農(nóng)村非正規(guī)金融組織演變分析

我國非正規(guī)金融活動(dòng)歷史悠久，分布廣泛，而且組織形式多種多樣。依據(jù)各種形式出現(xiàn)的歷史時(shí)間先后順序，相對(duì)應(yīng)的組織化程度，以及與不同時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的功能演變，農(nóng)村中非正規(guī)金融經(jīng)歷了民間自由借貸、各種合會(huì)、錢背、錢莊等由簡單組織到復(fù)雜組織的歷史演變過程。

在農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的過程中，農(nóng)村非正規(guī)金融的兩種功能屬性即社會(huì)屬性和經(jīng)濟(jì)屬性的地位也發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。在民間私人借貸階段，其起源于農(nóng)村鄉(xiāng)土社會(huì)，主要表現(xiàn)為親戚、朋友之間的交情借貸，這種借貸方式幾乎沒有利息。可以認(rèn)為在私人借貸方式中，交情借貸是源于農(nóng)村非正規(guī)金融存在的最原始意義，這個(gè)階段的借貸需求基本上是以平滑生活需求為主，生存性借貸是其基本要義。因此這個(gè)階段，剛從農(nóng)村鄉(xiāng)土社會(huì)中脫胎而產(chǎn)生的農(nóng)村非正規(guī)金融，其社會(huì)屬性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于它在高利貸所表現(xiàn)出的經(jīng)濟(jì)屬性，其社會(huì)屬性是其主要表現(xiàn)形式。

但伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐漸發(fā)展，農(nóng)村非正規(guī)金融開始以合會(huì)形式出現(xiàn)時(shí)，其經(jīng)濟(jì)屬性日益突出，而且開始超過原有的社會(huì)。在這個(gè)階段，合會(huì)分成了兩種不同模式，一種是互質(zhì)如輪會(huì)等，這實(shí)際上是從民間私人借貸中的社會(huì)屬性發(fā)展而來。另一種是以贏利性為主要目的抬會(huì)等形式，這種形式在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高地區(qū)，其規(guī)模影響越大，如在浙江、福建、廣東等地。這意味著隨著市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大，農(nóng)村非正規(guī)金融逐漸脫離了原來“鄉(xiāng)土氣息”的社會(huì)屬性，經(jīng)濟(jì)屬性日益重要。

當(dāng)農(nóng)戶收入水平提高到一定程度，大多數(shù)交易者將傾向于節(jié)約人情成本，更愿意通過支付利息的商業(yè)行為來完成交易，于是原先的友情無息借貸逐漸向有息方向發(fā)展。因此當(dāng)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展到錢莊形式時(shí)，原有的社會(huì)性屬性已基本上不存在，基本上是一種純粹的經(jīng)濟(jì)性組織。所以農(nóng)村非正規(guī)金融變遷的歷程是其從鄉(xiāng)土社會(huì)中產(chǎn)生，由最初的社會(huì)屬性為主導(dǎo)，然后從其社會(huì)屬性中衍生出經(jīng)濟(jì)屬性，最終又脫離原始的社會(huì)屬性演變成為具有經(jīng)濟(jì)屬性的金融組織。

同時(shí)伴隨這一過程，也是信用類型發(fā)生變化的過程。在起初，農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)中所表現(xiàn)的只是簡單的人與人之間的直接關(guān)系，交易基本以口頭協(xié)議為主，我們可以把這種信用類型理解為簡單的關(guān)系型信用。當(dāng)農(nóng)村非正規(guī)金融以合會(huì)的形式出現(xiàn)時(shí)，由于市場(chǎng)交易規(guī)模擴(kuò)大和其經(jīng)濟(jì)功能逐漸增強(qiáng)，原來依托于社會(huì)屬性的“簡單關(guān)系型信用”將難以保證交易任務(wù)的完成。于是出現(xiàn)了一些簡單、松散的章程安排，原來的口頭協(xié)議也逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楹炞謪f(xié)議，與原來的相比，可以理解為“復(fù)雜的關(guān)系型信用”。當(dāng)其進(jìn)一步發(fā)展到錢莊等形式時(shí)，農(nóng)村非正規(guī)金融的屬性已經(jīng)主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)意義上的屬性，在這一

屬性下形成的信用實(shí)際上已經(jīng)具備了今天金融現(xiàn)代信用所具有的功能，可以認(rèn)為是“準(zhǔn)契約型信用”。因此農(nóng)村非正規(guī)金融組織化的進(jìn)程中，實(shí)際上是其屬性由以社會(huì)屬性為主，發(fā)展到社會(huì)屬性與經(jīng)濟(jì)屬性并存，最后轉(zhuǎn)變?yōu)橐越?jīng)濟(jì)屬性為主；信用類型從簡單的關(guān)系型信用，到復(fù)雜的關(guān)系型信用，再到準(zhǔn)契約型信用的過程，具體如表1所示。

三、農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模分析

由于非正規(guī)金融交易活動(dòng)具有隱蔽性等特征，使得對(duì)其資料和數(shù)據(jù)的搜集十分困難，因此其真正的市場(chǎng)規(guī)模也就難以確定，目前大部分?jǐn)?shù)據(jù)主要是通過調(diào)研獲得。表2顯示了亞洲發(fā)展銀行和世界銀行在1990年的一組數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)表明在廣大的發(fā)展中國家，農(nóng)村非正規(guī)金融是一個(gè)普遍的現(xiàn)象，而且在各國農(nóng)村金融市場(chǎng)中占有重要地位。

中國非正規(guī)金融主要存在于農(nóng)村和中小城市，尤其在沿海地區(qū)如浙江、福建、廣東等地更為普遍，國內(nèi)學(xué)者大部分通過案例調(diào)查的方式進(jìn)行，在此基礎(chǔ)上再進(jìn)行推算，近年來部分學(xué)者的調(diào)查情況如表3所示。

此外中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組(2003)對(duì)全國20個(gè)省份的實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)全國地下信貸的絕對(duì)規(guī)模在7450-8300億元之間；若按照郭沛(2004)年估計(jì)，中國農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模從1997年到2002年，按窄口徑計(jì)算大致在1802億元至2001億元之間，按寬口徑計(jì)算規(guī)模大概在2238億元至2750億元之間。我們根據(jù)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)的數(shù)據(jù)，可以得到關(guān)于農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模的一個(gè)更為長期發(fā)展?fàn)顩r，如圖1所示，從中可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村非正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的地位在不斷加強(qiáng)。

上圖中反映了自1986年以來中國農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展趨勢(shì)，從地區(qū)差異上看，可以發(fā)現(xiàn)非正規(guī)金融在農(nóng)戶整個(gè)借款比重中，東部地區(qū)的比重最高，中部次之，西部較低，而且從1989年開始東中西部各地區(qū)所占比都已超過了一半。從全國趨勢(shì)上看，農(nóng)村非正規(guī)金融呈現(xiàn)出遞增的趨勢(shì)充分反映了農(nóng)村非正規(guī)金融在平滑農(nóng)戶的消費(fèi)與生產(chǎn)中所起的作用，顯示出其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的重要地位。在分散化的農(nóng)村金融市場(chǎng)中，非正規(guī)金融基于在信息和履約機(jī)制上的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，使得它與正規(guī)金融相比更能節(jié)約交易費(fèi)用，降低違約率。在一定程度上非正規(guī)金融的存在有利于農(nóng)村社會(huì)資本的形成和金融資源配置效率的提高。正如IFAD(2001)指出，在中國，農(nóng)民來自非正規(guī)市場(chǎng)的貸款大約為來自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的四倍，對(duì)于農(nóng)民來說，非正規(guī)金融市場(chǎng)的重要性遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正規(guī)金融市場(chǎng)。

四、政策選擇分析

(一)農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的三種可能方向

從各個(gè)國家和地區(qū)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，大致有三個(gè)可能的演化方向(姜旭朝，2004)。第一種方向是一部分非正規(guī)金融組織繼續(xù)保持其互助合作的“原始形態(tài)”，如以輪轉(zhuǎn)會(huì)等形式，作為一種臨時(shí)性松散組織，只在約定的時(shí)期內(nèi)存在。這主要是由于追求自身經(jīng)濟(jì)利益最大化的現(xiàn)代主流正規(guī)金融組織不愿進(jìn)入一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，而國家實(shí)施的政策性金融尚不完善，使得這些具有傳統(tǒng)互質(zhì)的非正規(guī)金融組織得以存在。

第二種方向是由互組織演變?yōu)榉欠ǖ牡叵陆鹑?，以詐騙或洗錢等為目的的各種合會(huì)，則其形成機(jī)制和背景較為復(fù)雜。這種形式在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快而政府金融監(jiān)管缺乏效率的地區(qū)比較普遍。嚴(yán)格地講，這種形式屬于本文定義中的廣義農(nóng)村非正規(guī)金融組織形式，已經(jīng)脫離了經(jīng)典意義上的非正規(guī)金融，屬于非法范疇，不是本文討論的對(duì)象。

第三種方向是從具有合作性質(zhì)的非正規(guī)金融逐漸演變?yōu)閹в猩虡I(yè)性質(zhì)的正規(guī)金融組織。其運(yùn)作機(jī)制在轉(zhuǎn)變過程中也會(huì)發(fā)生較大變化，如從輪轉(zhuǎn)模式(Rotating)轉(zhuǎn)變?yōu)榉禽嗈D(zhuǎn)模式(Non-rotating)；從短期金融組織轉(zhuǎn)變?yōu)橛谰眯越鹑跈C(jī)構(gòu)；從只存不貸變?yōu)榇尜J結(jié)合；從定期運(yùn)營轉(zhuǎn)變?yōu)槊咳者\(yùn)營等(Seibel，1999)，這種存在形式有如日本的“無盡”、韓國的“契”、中國臺(tái)灣地區(qū)的合會(huì)公司等。

(二)政策選擇

中國的金融制度變遷歷程已經(jīng)告訴我們，其并不是簡單的遵循節(jié)約交易費(fèi)用和增進(jìn)資源配置效率的路徑，而是與按照政府的偏好密切相關(guān)。顯然政府的介入要么推動(dòng)金融制度向更為有效率的方向演進(jìn)，要么阻礙這種進(jìn)程(官兵，2005)。因此，政府的行為在一定程度上會(huì)影響甚至決定中國農(nóng)村非正規(guī)金融的變遷方向。與農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的三種方向相對(duì)應(yīng)，政府亦有三種政策性選擇。

第一種是政府采取放任自由政策，在農(nóng)村非正規(guī)金融演進(jìn)中充當(dāng)無為之手，無所作為。在這種政策下，政府完全不干預(yù)，任其自由發(fā)展。但農(nóng)村非正規(guī)金融是基于特殊信任基礎(chǔ)上的，當(dāng)其發(fā)展到一定規(guī)模時(shí)，就會(huì)存在社會(huì)資本“失靈”現(xiàn)象，如發(fā)生的各種倒會(huì)風(fēng)潮，都給社會(huì)造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響。由于這種形式長期得不到法律認(rèn)可，交易契約又不能受到政府有效保護(hù)，這使得農(nóng)村非正規(guī)金融很可能被一些食利者或金融詐騙分子所利用，偏離其原有的發(fā)展軌道，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融秩序和社會(huì)秩序。

第二種政策選擇是采取強(qiáng)行干預(yù)政策，無所不為。事實(shí)上，這種強(qiáng)行“拔高”做法亦會(huì)中斷農(nóng)村非正規(guī)金融原本正常的演進(jìn)方向。經(jīng)典的案例是20世紀(jì)80年代在中國農(nóng)村中興起的農(nóng)村合作基金會(huì)。農(nóng)村合作基金會(huì)曾在緩解農(nóng)村資金緊張等方面都起到了促進(jìn)作用。在1990-1996年間全國農(nóng)村基金合作會(huì)的支農(nóng)資金合計(jì)達(dá)63.2％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)行、農(nóng)信社同期支農(nóng)的比重，但由于地方政府的強(qiáng)行行政干預(yù)導(dǎo)致了其最終失敗(溫鐵軍，2000)。在一定程度上可以認(rèn)為地方政府強(qiáng)行介入農(nóng)村合作基金會(huì)的行為，打斷了農(nóng)村非正規(guī)金融演進(jìn)的正常路徑，正是這種不正當(dāng)干預(yù)造成了農(nóng)村合作基金會(huì)的最終衰弱。

第三種是政府采取有所作為的政策。前面分析了對(duì)于農(nóng)村非正規(guī)金融變遷，政府采取“不作為”或“無所不為”的政策都不能使其從“關(guān)系型信用”演變成“契約型信用”。因此，政府應(yīng)當(dāng)意識(shí)到既然執(zhí)意打壓非正規(guī)金融和任其自由發(fā)展都無法解決問題，那么可考慮根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，適當(dāng)降低市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，引導(dǎo)并扶持農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展，對(duì)各種不同形式的農(nóng)村非正規(guī)金融交易給予法律上的有效保護(hù)。將其信用關(guān)系納入到正式制度的調(diào)節(jié)范圍，使其最終成為中國農(nóng)村金融體系中重要組成部分。

五、結(jié)論性評(píng)語

農(nóng)村金融的問題，很大程度上是由于政府“有形的手”與市場(chǎng)“無形的手”的脫節(jié)。現(xiàn)在農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)中遇到的問題是：已有的正規(guī)金融組織由于產(chǎn)權(quán)的模糊性，難以有效行使所有權(quán)、控制權(quán)與監(jiān)督權(quán)；同時(shí)非正規(guī)金融組織的產(chǎn)權(quán)雖是獨(dú)立完整的，但卻得不到法律應(yīng)有的保護(hù)，而正是因?yàn)檫@種不被認(rèn)同使得這種組織只能以非正規(guī)或地下的形式進(jìn)行隱蔽活動(dòng)，這種不規(guī)范的交易方式極大地提高了農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)中的交易成本。

農(nóng)村金融的概念范文第4篇

一、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的理論內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈理論與供應(yīng)鏈金融理論相結(jié)合，所產(chǎn)生的一種服務(wù)于整個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通環(huán)節(jié)的新型金融服務(wù)模式。對(duì)于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融理論內(nèi)涵的把握需要從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈金融兩重維度把握。根據(jù)物質(zhì)有無生物屬性將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈劃分為涉農(nóng)供應(yīng)鏈和工業(yè)連接型供應(yīng)鏈（或稱非農(nóng)原材料供應(yīng)鏈，泛工業(yè)型供應(yīng)鏈）。這種劃分方式對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈的運(yùn)營及物流管理都產(chǎn)生了根本的影響，但農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的概念如同供應(yīng)鏈的概念一樣，至今尚未在理論界得到統(tǒng)一。一般認(rèn)為農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈、涉農(nóng)供應(yīng)鏈、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈及農(nóng)業(yè)物流網(wǎng)絡(luò)等概念所指相同，可統(tǒng)稱為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈。它包含農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前采購環(huán)節(jié)、農(nóng)副業(yè)的種植和養(yǎng)殖環(huán)節(jié)、農(nóng)產(chǎn)品加工環(huán)節(jié)、流通環(huán)節(jié)以及最終消費(fèi)環(huán)節(jié)等，所涉及的所有組織和個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，即從“種子到餐桌”的過程?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)在經(jīng)營上，是以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，以利益機(jī)制為聯(lián)結(jié)，以龍頭企業(yè)為核心，實(shí)行產(chǎn)銷一體化經(jīng)營。龍頭企業(yè)是供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)，對(duì)整條鏈起主要的組織管理和控制作用，龍頭企業(yè)主導(dǎo)整個(gè)供應(yīng)鏈對(duì)市場(chǎng)需求變化進(jìn)行反應(yīng)，也是鏈中利益分配的主導(dǎo)者。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)加工后進(jìn)入流通環(huán)節(jié)，進(jìn)入方式有經(jīng)銷商直接采購、批發(fā)中心集中交易、物流中心配送等方式。物流的方向是自上游到下游，而資金流向則是相反，由最下游的消費(fèi)者到最上游的農(nóng)戶，最終消費(fèi)者是供應(yīng)鏈資金流的最終來源?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)要求“物商分離”，由第三方物流企業(yè)（3PL）來執(zhí)行產(chǎn)品由分散到集中、再配送到銷售終端的過程，借助3PL專業(yè)化物流服務(wù)，可使得物流成本和服務(wù)水平達(dá)到最佳的平衡。

供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)專業(yè)領(lǐng)域，它構(gòu)架于供應(yīng)鏈管理和現(xiàn)代物流管理理念的基礎(chǔ)之上，利用對(duì)物流—資金流的控制，以及面向授信自償性來隔離借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈金融運(yùn)行框架很簡單：銀行向自己的公司大客戶提供融資和其他結(jié)算、理財(cái)服務(wù)，同時(shí)向這些大客戶的供應(yīng)商提供貸款及時(shí)收達(dá)的便利，或者向其分銷商提供預(yù)付款代付及存貨融資服務(wù)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)具有產(chǎn)業(yè)化程度低、行業(yè)集中度低、作業(yè)地點(diǎn)分散、交易不集中（現(xiàn)金交易為主）、物流自營等特點(diǎn)，難以達(dá)到供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用條件。通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前、中、后各個(gè)時(shí)期的緊密聯(lián)系，形成比較完整的、有機(jī)銜接的產(chǎn)業(yè)鏈條，以及組織化程度高，有相對(duì)穩(wěn)定、高效的農(nóng)產(chǎn)品銷售和加工轉(zhuǎn)化渠道。大型的加工企業(yè)、經(jīng)銷企業(yè)以及具有規(guī)模效應(yīng)的物流中心成為供應(yīng)鏈的龍頭企業(yè)，為供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用創(chuàng)造了條件。

綜上分析，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)特征，將產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作組織整體綁定，利用產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)業(yè)企業(yè)信用與合作組織擔(dān)保提高農(nóng)戶信用水平，通過設(shè)計(jì)相應(yīng)的貸款協(xié)議和其他金融服務(wù)，將單個(gè)主體的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)鏈整體的可控風(fēng)險(xiǎn)，以此滿足產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)融資需求的一種系統(tǒng)性融資安排。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的基本含義和主要作用包括把產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)、農(nóng)戶作為一個(gè)整體，根據(jù)交易中構(gòu)成的鏈條關(guān)系和行業(yè)特點(diǎn)設(shè)定融資方案，將資金有效注入相對(duì)弱勢(shì)的小企業(yè)或農(nóng)戶，提供資金理財(cái)服務(wù)，提升農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的群體競(jìng)爭力，拉長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈。

二、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的功能體系

農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)民日用消費(fèi)品的生產(chǎn)和流通過程中，通過對(duì)信息流、物流、資金流的控制，涉及原材料、中間產(chǎn)品、產(chǎn)成品，并最后由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費(fèi)者手中，將農(nóng)戶、分銷商、零售商、最終消費(fèi)者連成一個(gè)整體的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)體系稱為農(nóng)業(yè)流通體系，它包括農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈、農(nóng)村生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈和農(nóng)村消費(fèi)品供應(yīng)鏈。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融對(duì)重塑農(nóng)業(yè)流通體系的結(jié)構(gòu)、流程、規(guī)模和質(zhì)量具有舉足輕重的作用，集中體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)流通體系的供應(yīng)鏈重塑。

首先，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈重塑的功能。農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈?zhǔn)侵敢赞r(nóng)戶為起點(diǎn)，將農(nóng)戶、加工企業(yè)、批發(fā)商、零售商、消費(fèi)者等連成一體，以農(nóng)產(chǎn)品為傳遞對(duì)象，通過對(duì)信息流、物流、資金流的控制，把農(nóng)產(chǎn)品送到最終消費(fèi)者手中，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈各成員利益的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈管理的主要內(nèi)容可以從兩個(gè)層面來理解：一是普遍意義上的產(chǎn)品供應(yīng)鏈包括的管理內(nèi)容，如供應(yīng)商關(guān)系管理、采購管理、客戶關(guān)系管理、庫存管理、運(yùn)輸管理、信息管理、供應(yīng)鏈協(xié)調(diào)等等；另一個(gè)是由于農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的特殊性產(chǎn)生的管理內(nèi)容，如農(nóng)產(chǎn)品的季節(jié)性、鮮活性、易腐性、分散性等導(dǎo)致的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理、冷鏈管理、質(zhì)量安全管理等新的內(nèi)容。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融體系發(fā)揮功能后，有助于優(yōu)化和提升農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈。

其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈重塑的功能。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈（簡稱農(nóng)資供應(yīng)鏈）是農(nóng)戶在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，所需各類生產(chǎn)設(shè)施和物資采購供應(yīng)流通過程中的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，也給出一個(gè)類似的概念理解：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈?zhǔn)侵敢赞r(nóng)戶為最終消費(fèi)者，將供應(yīng)商、制造企業(yè)、批發(fā)商、零售商、農(nóng)戶等連成一體，以農(nóng)用生產(chǎn)資料產(chǎn)品為傳遞對(duì)象，通過對(duì)信息流、物流、資金流的控制，把產(chǎn)品送到最終農(nóng)戶手中，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈各成員利益的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。在這里，農(nóng)戶作為供應(yīng)鏈的終端，即最終消費(fèi)者，各類生產(chǎn)資料的制造企業(yè)是供應(yīng)鏈的核心企業(yè)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)鏈中，也存在大量的分銷商和零售商，其基本運(yùn)作與傳統(tǒng)的產(chǎn)品供應(yīng)鏈較為接近。同樣，農(nóng)資供應(yīng)鏈管理的主要內(nèi)容也可以從兩個(gè)層面來理解：一是普遍意義上的產(chǎn)品供應(yīng)鏈包括的管理內(nèi)容，如上述所提及的供應(yīng)商關(guān)系管理、采購管理、供應(yīng)鏈協(xié)調(diào)等等；另一個(gè)是由于農(nóng)資供應(yīng)鏈的特殊性產(chǎn)生的管理內(nèi)容，如農(nóng)資需求的集中性、固定性、分散性等導(dǎo)致的對(duì)供應(yīng)鏈效率管理的影響。

另外，對(duì)農(nóng)村消費(fèi)品供應(yīng)鏈重塑的功能。農(nóng)村消費(fèi)品供應(yīng)鏈的結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式與傳統(tǒng)的產(chǎn)品供應(yīng)鏈最為接近，農(nóng)村消費(fèi)品供應(yīng)鏈?zhǔn)侵敢赞r(nóng)戶為最終消費(fèi)者，將供應(yīng)商、制造企業(yè)、批發(fā)商、零售商、農(nóng)戶等連成一體，以農(nóng)民生活資料產(chǎn)品為傳遞對(duì)象，通過對(duì)信息流、物流、資金流的控制，把產(chǎn)品送到最終農(nóng)戶手中，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈各成員利益的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。對(duì)于農(nóng)村消費(fèi)品供應(yīng)鏈，同樣也包括兩個(gè)層面的內(nèi)容：一是普遍意義上的產(chǎn)品供應(yīng)鏈包括的管理內(nèi)容；另一個(gè)是由于農(nóng)村消費(fèi)品供應(yīng)鏈的特殊性產(chǎn)生的管理內(nèi)容。農(nóng)村消費(fèi)的主要特點(diǎn)在于分散性、低消費(fèi)水平等，導(dǎo)致對(duì)農(nóng)村消費(fèi)品流通成本高，流通效率低下。所以一個(gè)重要的思路是如何將集中農(nóng)村的分散需求，消費(fèi)在時(shí)間和空間上的集中度問題將會(huì)顯著影響農(nóng)村消費(fèi)品供應(yīng)鏈的運(yùn)作效率。

最后，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融對(duì)農(nóng)業(yè)流通體系還具有其他功能：第一，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于提供發(fā)達(dá)的設(shè)備裝備。表現(xiàn)為農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施好，排灌條件優(yōu)越，機(jī)械化程度高，農(nóng)業(yè)設(shè)施先進(jìn)，農(nóng)業(yè)投入質(zhì)優(yōu)價(jià)低等；第二，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于促進(jìn)技術(shù)革新。表現(xiàn)為運(yùn)用先進(jìn)科學(xué)的生產(chǎn)方法使農(nóng)產(chǎn)品更為高產(chǎn)優(yōu)質(zhì)；第三，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于提高組織經(jīng)營管理效率。產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的經(jīng)營管理水平高，產(chǎn)、供、銷、加等各個(gè)環(huán)節(jié)連接密切，組織方式科學(xué)合理，使得整個(gè)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)營銷系統(tǒng)成本低、效率高；第四，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于完善服務(wù)體系。指政府的支持和服務(wù)體系完善，能夠幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者克服市場(chǎng)機(jī)制的不足，解決那些僅僅依靠市場(chǎng)機(jī)制解決不了和解決不好的事項(xiàng)，如農(nóng)業(yè)科研和推廣、食品質(zhì)量監(jiān)控等；第五，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有助于增加資金供給。不斷改進(jìn)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融體系有助于農(nóng)資生產(chǎn)商、農(nóng)戶、中間物流商、加工企業(yè)等各環(huán)節(jié)主體更容易獲得資金支持，增加資金供給，有助于化解資金需求得不到滿足的困難和矛盾。

三、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展與我國“三農(nóng)”問題破解

近年來，供應(yīng)鏈金融在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中得到廣泛應(yīng)用，成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重要標(biāo)志。最近幾年，眾多國內(nèi)外組織都在提供專門針對(duì)供應(yīng)鏈分析、供應(yīng)鏈建構(gòu)、供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的討論，包括如何選擇、創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的培訓(xùn)。從目前國際上發(fā)達(dá)國家（包括美國、荷蘭、日本等）開展的供應(yīng)鏈融資實(shí)踐來看，由于具體的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和供應(yīng)鏈各不相同，決定了融資形式多樣化。有一些是生產(chǎn)者或者生產(chǎn)者組織，比如協(xié)會(huì)主導(dǎo)或者主動(dòng)發(fā)起這個(gè)供應(yīng)鏈融資，也有一些是加工商、銷售商，或者是超市，為了保證原料的穩(wěn)定性，需要建立一些基地，向這個(gè)基地的農(nóng)民提供貿(mào)易性融資，保證產(chǎn)品、原料獲得。這兩種組織形式是生產(chǎn)者為了保證市場(chǎng)可得性，因?yàn)楝F(xiàn)在很多邊緣化的農(nóng)民，其市場(chǎng)可得性比較差，特別是專用化的產(chǎn)品、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，對(duì)市場(chǎng)的依賴性比較強(qiáng)，分散小農(nóng)戶很難和大市場(chǎng)競(jìng)爭。還有一些政府部門或者非政府組織推動(dòng)供應(yīng)鏈金融，這些更多是緩解貧困農(nóng)戶，特別是在融資方面，弱勢(shì)群體很難獲取資金，銀行融資把他們納入到供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈中，通過產(chǎn)業(yè)鏈的融資來解決偏遠(yuǎn)農(nóng)戶的資金獲取問題。

我國“三農(nóng)”問題的存在以及“三農(nóng)”的特殊地位，為新時(shí)期建立符合我國“三農(nóng)”實(shí)際的農(nóng)村金融體系提出了新的更高要求。在過去幾十年中，“三農(nóng)”用低速發(fā)展的沉重代價(jià)，為城市建設(shè)和工業(yè)增長做出了巨大的貢獻(xiàn)，使得農(nóng)村的資本積累能力大大降低，表現(xiàn)為資本積累進(jìn)程中資本的有機(jī)構(gòu)成不升反降，惡化了資本質(zhì)量，在生產(chǎn)工具落后和勞動(dòng)生產(chǎn)率降低的情況下，導(dǎo)致農(nóng)村資本技術(shù)構(gòu)成不高，總資本中農(nóng)業(yè)不變資本的增長速度相當(dāng)緩慢，嚴(yán)重影響了農(nóng)村剩余資本的獲取能力。這種狀況不僅使農(nóng)村失去了對(duì)外部資金的吸納能力，還造成了農(nóng)村資金大量外流，嚴(yán)重抑制農(nóng)村金融發(fā)展，制約“三農(nóng)問題”有效解決。

根據(jù)金融功能理論，執(zhí)行農(nóng)村金融服務(wù)功能的載體是各種經(jīng)濟(jì)組織，一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)可以是幾種功能的組合體，同一金融功能也可以由不同的金融產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)。農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)遵循市場(chǎng)競(jìng)爭機(jī)制來安排其組織形態(tài)，既要具有金融體系的一般功能，還要具備適應(yīng)弱質(zhì)性農(nóng)業(yè)發(fā)展要求的功能，具體概括為以下幾方面。

第一，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融的資金融通、資源配置功能促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展?，F(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系要解決的根本問題就是農(nóng)村資金有效供給不足和農(nóng)村資金失血嚴(yán)重的問題，即通過一整套金融交易制度安排，聚集農(nóng)村剩余資金，并配置到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上來。一方面農(nóng)村金融中介組織動(dòng)員儲(chǔ)蓄，將閑散資金集中起來，再通過借貸行為投放資金。另一方面通過直接融資，或各種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，不斷調(diào)劑、組合，優(yōu)化貨幣資金在不同部門、地區(qū)、行業(yè)的配置，提高資金利用效率。

第二，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融的清算和支付功能促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。為確保農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)投資的順利實(shí)施，以及農(nóng)民生產(chǎn)生活的金融交易需求，同樣需要高效、便利的金融清算和支付服務(wù)。例如要將農(nóng)村建設(shè)中的各類資金進(jìn)行快速地清算和支付，這就要求農(nóng)村金融服務(wù)體系必須具有一定的網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施和相關(guān)金融軟件設(shè)施，同時(shí)也要求農(nóng)村金融組織從業(yè)人員具備一定的業(yè)務(wù)素質(zhì)，這些條件同時(shí)滿足，才能實(shí)現(xiàn)便利清算和支付功能?，F(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動(dòng)農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程。

第三，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融的金融風(fēng)險(xiǎn)分散功能促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。由于我國現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能定位較低，體系結(jié)構(gòu)中各金融組織之間缺乏橫向合作關(guān)系，以及農(nóng)村金融從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，導(dǎo)致我國現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系分散金融風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)往往無法實(shí)現(xiàn)。因此，建設(shè)具備分散金融風(fēng)險(xiǎn)功能的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，既是我國新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，也是增加我國農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)性收入的客觀要求。

第四，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融為農(nóng)村金融建設(shè)提供合理的建議和措施。在參與農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧開發(fā)的同時(shí)，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村情況的多樣化要求，既要鞏固和發(fā)揮傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，又要不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

第五，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通金融定位服務(wù)“三農(nóng)”。動(dòng)員農(nóng)村儲(chǔ)蓄，促進(jìn)農(nóng)民儲(chǔ)蓄。整合資源、提供信息、消除對(duì)農(nóng)村金融需求的排斥，加強(qiáng)財(cái)政、金融政策的協(xié)調(diào)配合，引導(dǎo)農(nóng)村金融快速發(fā)展。加大農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和監(jiān)管力度，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。

針對(duì)農(nóng)村金融有效需求和供給動(dòng)力不匹配的問題，建立一套完善的農(nóng)業(yè)流通金融體系已是當(dāng)務(wù)之急，以產(chǎn)業(yè)鏈條、流通體系為核心的農(nóng)業(yè)流通金融體系作為整個(gè)金融服務(wù)體系的有機(jī)組成部分，是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的需要。因此，從戰(zhàn)略的高度，對(duì)農(nóng)村金融供給進(jìn)行制度性安排，鼓勵(lì)和引導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村金融為“三農(nóng)”提供服務(wù)，并充分考慮發(fā)達(dá)地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)、貧困地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的不同需求，既有商業(yè)性金融供給，也有政策性金融供給；既有國家引導(dǎo)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融戰(zhàn)略導(dǎo)向，也有國家扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融支持措施，使農(nóng)村金融類型的選擇，建立在遵循市場(chǎng)化原則條件下，尋求效率與公平均衡的基點(diǎn)之上，最終達(dá)到滿足“三農(nóng)”對(duì)資金需求的強(qiáng)烈愿望，從而更好地促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展。

（注：基金項(xiàng)目：國家社科基金項(xiàng)目“中國貨幣政策的區(qū)域分配性效應(yīng)研究”（07CJY061）；云南省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目“云南農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式研究”（QN2013013）。）

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農(nóng)村金融的概念范文第5篇

關(guān)鍵詞：普惠制金融體系對(duì)策

普惠制,即普遍優(yōu)惠制。普惠金融體系是聯(lián)合國在“2005國際小額信貸年”推出的一個(gè)新的概念。而我國也幾乎在同時(shí)提出了相似的理念和理論框架。2006年3月下旬,在亞太地區(qū)小額信貸論壇上,中國人民銀行的焦瑾璞同志首次提出了“普惠制金融體系”的概念。普惠金融的建立,意味著相關(guān)的金融服務(wù)供給者通過各自的比較優(yōu)勢(shì)為貧困人口、低收入家庭以及微型和小型企業(yè)提供服務(wù)。

一、目前我國農(nóng)村金融體系存在的問題

(一) 農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善主要表現(xiàn)為服務(wù)范圍過窄、總量不足、品種有限、結(jié)構(gòu)不合理。比如，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然近些年業(yè)務(wù)品種有所增加，但仍然主要是專注于糧棉油流通領(lǐng)域的政策性貸款；農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)基本還停留在中國傳統(tǒng)銀行業(yè)的存、貸、匯三種基本業(yè)務(wù)上，近些年銀行業(yè)發(fā)展的新興業(yè)務(wù)基本上沒有開展；農(nóng)村金融供求缺口嚴(yán)重，且仍然還有不斷增大的趨勢(shì)。

(二)農(nóng)村金融監(jiān)管體系不完備

目前，我國雖然己經(jīng)初步建立起一個(gè)分工負(fù)責(zé)、相對(duì)獨(dú)立的金融監(jiān)管體系，但從審慎性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況來看，至少還存在以下幾個(gè)方面的缺陷。首先，風(fēng)險(xiǎn)主體缺位，難以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的全面有效。其次，農(nóng)村金融監(jiān)管目標(biāo)錯(cuò)位，使得外部監(jiān)管職能難以發(fā)揮應(yīng)有作用。再次，監(jiān)管理念落后，監(jiān)管內(nèi)容陳舊，監(jiān)管效率低下。我國農(nóng)村金融監(jiān)管理念基本上還停留在機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)審批和合規(guī)性檢查階段，而非現(xiàn)代意義上的金融監(jiān)管。

(三)普惠制金融發(fā)展過程中存在的問題

可以說,農(nóng)村金融是整個(gè)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié),“貸款難”是農(nóng)民增收的重大制約因素。存在的問題主要有以下三點(diǎn):

第一,目標(biāo)客戶單一。從自然人角度看,目前我國普惠金融體系大多以農(nóng)村貧困人口為服務(wù)對(duì)象。但在國內(nèi),貧困人口并不限于農(nóng)村,城市也有一定比例的低收入階層,他們同樣需要小額信貸服務(wù)。從企業(yè)角度看,中小企業(yè)和微型企業(yè)發(fā)展一直面臨融資難的問題,它們所需的資金多是流動(dòng)性的,金額小、期限短、能夠且愿意接受較高利率,小額信貸非常適合它們,但這些企業(yè)大多被排除在小額信貸的服務(wù)范圍之外。從提供金融服務(wù)這一角度看,客戶的單一化也使得小額信貸機(jī)構(gòu)無法通過多樣化的信貸組合來分散風(fēng)險(xiǎn)。

第二,風(fēng)險(xiǎn)防范難度較大。一般來講,落后地區(qū)、中小企業(yè)和弱勢(shì)群體的發(fā)展基礎(chǔ)相對(duì)較差,普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的防范任務(wù)相對(duì)比較艱巨。貧困落后地區(qū)的自然條件、基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)集群與發(fā)達(dá)地區(qū)相比都處在劣勢(shì),信息不對(duì)稱情況更為明顯,有的歷史包袱很重,金融生態(tài)環(huán)境也不好;有些中小企業(yè)存在會(huì)計(jì)核算不規(guī)范、信用記錄缺失或不良的情況;弱勢(shì)群體中,大多數(shù)人受教育程度低,還有一小部分人安于現(xiàn)狀,無發(fā)展動(dòng)力;我國的信用建設(shè)相對(duì)滯后,一些社會(huì)成員誠信缺失,提高了市場(chǎng)的交易成本,影響和制約市場(chǎng)機(jī)制配置資源作用的正常發(fā)揮。

第三,缺乏獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。目前,我國普惠制金融建設(shè)的重點(diǎn)是發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù),從小額信貸業(yè)務(wù)開展情況來看,主要由非政府組織、政府主導(dǎo)的小額信貸組織和農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供。但是,由于對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位缺乏界定,加之小額信貸缺乏獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及相應(yīng)的監(jiān)管政策,一定程度上限制了其發(fā)展空間。其他正在探索的一些普惠性金融業(yè)務(wù)也面臨著類似的問題,這些問題阻礙了普惠金融體系的建立和發(fā)展。

二、構(gòu)建普惠制農(nóng)村金融體系的途徑

（一）建立普惠型農(nóng)村金融體系

目前,我國農(nóng)村金融體系離普惠型金融還有很大距離,建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,亟待建立一個(gè)更完善更有活力的農(nóng)村金融服務(wù)體系。保持農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展,必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼,放寬對(duì)農(nóng)村金融的管制,培育競(jìng)爭性的農(nóng)村金融市場(chǎng),加快建立普惠型的農(nóng)村金融體系。

（二）實(shí)行普惠式的稅收差異優(yōu)惠政策

商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)要通過利率來覆蓋風(fēng)險(xiǎn),必然要有比較高的利率才能持續(xù)經(jīng)營;可是對(duì)于農(nóng)業(yè)來說,因?yàn)槔麧櫬时容^低,難以承受過高的利率。要使商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)獲得的目標(biāo)利潤適當(dāng)降低,國家可以考慮在稅收上給予優(yōu)惠。比如,金融機(jī)構(gòu)在城里制定的目標(biāo)利潤是3%,而對(duì)支持農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)行稅收減半的優(yōu)惠,那么它們的目標(biāo)利潤就可以是1%或者1.5%。財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、稅務(wù)總局等有關(guān)部門,應(yīng)繼續(xù)出臺(tái)新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策、縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策、涉農(nóng)和中小企業(yè)不良貸款呆賬核銷政策、涉農(nóng)信貸損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策等系列扶持優(yōu)惠政策,支農(nóng)再貸款政策應(yīng)擴(kuò)大到新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),有效調(diào)動(dòng)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性。

（三）培育新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

一是培育普惠制農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。從目前全國農(nóng)村信用社的改革的情況看,農(nóng)村信用社改革的目的和形式不是走合作金融的道路,而是走股份制道路。這樣改革的結(jié)果,造成農(nóng)村信用社走商業(yè)銀行的路子,以追求利潤最大化為目標(biāo),勢(shì)必削弱農(nóng)村信用社支持農(nóng)村弱勢(shì)群體的功能,也使農(nóng)村信用社徹底失去了成立之初“合作”金融的性質(zhì)。所以,我國應(yīng)該重新培育新型合作金融機(jī)構(gòu),滿足農(nóng)村弱勢(shì)群體的貸款需求和發(fā)展需要。二是培育普惠制貸款零售商。有經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出,把農(nóng)發(fā)行培育成貸款零售商。持這種觀點(diǎn)的專家認(rèn)為,當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品收購市場(chǎng)化之后,價(jià)格體系得以理順,農(nóng)發(fā)行應(yīng)該以開發(fā)型的貸款為主,而不是專門發(fā)放農(nóng)產(chǎn)品收購貸款。同時(shí),農(nóng)發(fā)行有很多分支機(jī)構(gòu)在縣域,可以把農(nóng)發(fā)行的分支機(jī)構(gòu)培育成小額貸款組織的資金批發(fā)者。還有學(xué)者提出,如果國家今后實(shí)行普惠制稅收政策的話,國家應(yīng)該規(guī)定,所有的金融機(jī)構(gòu)都必須有一定比例的資產(chǎn)運(yùn)用到“三農(nóng)”上去。達(dá)到比例的就可以享受稅收優(yōu)惠,沒有達(dá)到比例的就應(yīng)該購買辦理農(nóng)村業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的債券。這種用于扶持“三農(nóng)”的債券由農(nóng)發(fā)行發(fā)行,所籌資金專門批發(fā)給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。債券利率可以比市場(chǎng)上低一些,從而讓那些不辦農(nóng)村業(yè)務(wù)的金融組織也出點(diǎn)力,共同來建設(shè)農(nóng)村金融。三是鼓勵(lì)大中型銀行參與培育新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。大中型銀行掌控著全國近三分之二的金融資源,擁有其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無可比擬的管理優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì),發(fā)起組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),大中型商業(yè)銀行具備得天獨(dú)厚的有利條件和發(fā)展空間。大中型銀行也應(yīng)站在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和構(gòu)建農(nóng)村和諧社會(huì)的戰(zhàn)略高度,從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的全局出發(fā),培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),有效提升對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)供給能力。