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農(nóng)商銀行貸款政策范文第1篇

高效低價(jià)解企業(yè)燃眉急

青島凱州專用車有限公司是一家專門研發(fā)和生產(chǎn)冷藏車、保溫車、各類廂式車、罐式灑水車、車輛運(yùn)輸掛車等專用車的制造企業(yè)，其年產(chǎn)專用車5000余臺(tái)，所創(chuàng)品牌“青馳”在山東及東部沿海地區(qū)享有盛名。近年來，隨著市民菜籃子愈發(fā)豐富，蔬菜和海鮮運(yùn)輸熱絡(luò)起來，帶動(dòng)了廂式貨車的熱銷。凱州公司緊抓市場(chǎng)機(jī)遇，計(jì)劃建新廠房、投資生產(chǎn)線，專門生產(chǎn)廂式貨車。然而，擴(kuò)大生產(chǎn)需要大筆的資金，而申請(qǐng)貸款貼息對(duì)時(shí)間的要求較緊，一時(shí)間，企業(yè)陷入兩難境地。

在青島平度工信局的牽線搭橋下，青島農(nóng)商銀行主動(dòng)承擔(dān)起為企業(yè)排憂解難的重?fù)?dān)?！敖?jīng)過考察，我們發(fā)現(xiàn)凱州公司是一家誠信度較好的企業(yè)，經(jīng)營狀況正常，有穩(wěn)定的銷售渠道，完全符合我行貸款支持的標(biāo)準(zhǔn)?！鼻鄭u農(nóng)商銀行平度支行客戶經(jīng)理王曉輝告訴記者。然而，根據(jù)青島市技改貸款貼息要求，企業(yè)技術(shù)改造不得采用流動(dòng)資金貸款方式獲得資金，同時(shí)為了申請(qǐng)當(dāng)年首批技改貸款貼息，企業(yè)對(duì)貸款資金的到位時(shí)間要求較急，這給農(nóng)商行的授信模式和放款效率提出了嚴(yán)格要求。為幫助企業(yè)獲得融資支持，青島農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理多次登門實(shí)地調(diào)查、搜集資料，最終確定了“廠房抵押+企業(yè)擔(dān)?！钡慕M合授信模式?？蛻艚?jīng)理王曉輝利用周六周日時(shí)間加班加點(diǎn)，支行到總行審批開啟“綠色”模式，短短12天，2600萬元的技改貸款便順利審批通過并發(fā)放到位，企業(yè)的燃眉之急迎刃而解。

對(duì)青島農(nóng)商銀行的“高效率”，凱州專用車有限公司財(cái)務(wù)部經(jīng)理韓芳直呼“想不到”。“我們跟不少銀行都打過交道，以往銀行貸款最快也得1個(gè)月，不僅如此還有存入保證金、購買理財(cái)?shù)雀鞣N附加條件。青島農(nóng)商銀行不僅效率高，而且利率定價(jià)相對(duì)低，解決了資金需求的時(shí)效性，還降低了融資成本，這么為企業(yè)著想讓我們不得不感動(dòng)?！表n芳說。

政銀牽手破企業(yè)融資難

凱州專用車有限公司只是青島農(nóng)商銀行通過“技改貸”支持的眾多企業(yè)中的一個(gè)。自2013年4月青島農(nóng)商銀行與青島市經(jīng)信委簽訂《企業(yè)技術(shù)改造與創(chuàng)新項(xiàng)目綜合金融服務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議》以后，該行對(duì)企業(yè)技改支持的腳步便不曾停歇。該行與青島市經(jīng)信委建立起戰(zhàn)略合作機(jī)制，由后者推薦技改項(xiàng)目，銀行定向提供金融服務(wù)，規(guī)避了銀企信息不對(duì)稱的弊端，解決了企業(yè)融資不暢的難題?！罢y企對(duì)接改變了銀行技改貸款動(dòng)力不足，同時(shí)對(duì)技改項(xiàng)目的優(yōu)劣心存顧慮的現(xiàn)狀，保證了更多中小企業(yè)在升級(jí)改造時(shí)能按時(shí)有效的獲得金融支持。”青島市經(jīng)信委技改處處長楚憲峰說。

為了全力對(duì)接支持企業(yè)技術(shù)改造轉(zhuǎn)型升級(jí)，青島農(nóng)商銀行專門成立了以“無縫銜接、快速高效、屬地管理”為原則，由總行分管行長為組長、公司部負(fù)責(zé)人為副組長、下屬16家管轄支行業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人為成員的金融支持技改企業(yè)聯(lián)絡(luò)員團(tuán)隊(duì)。該團(tuán)隊(duì)明確專人按時(shí)調(diào)度管轄支行與各地技改企業(yè)的對(duì)接情況，確保技改金融服務(wù)的推進(jìn)和落地。與此同時(shí)，農(nóng)商行還邀請(qǐng)青島市經(jīng)信委專家就“企業(yè)技術(shù)改造及扶持政策”為行員工展開專題培訓(xùn)，通過培訓(xùn)讓營銷人員充分了解企業(yè)技術(shù)改造的內(nèi)涵，掌握營銷側(cè)重點(diǎn)及融資方案，提高為企業(yè)服務(wù)的專業(yè)性。

農(nóng)商銀行貸款政策范文第2篇

關(guān)鍵詞：典雅茶會(huì)館；融資；創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F740 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）09-0339-02

一、前言

1.研究目的和意義

典雅茶會(huì)館是本人擬創(chuàng)建的微型企業(yè)，在融資方面存在以下問題：首先是難以從銀行取得大額度貸；其次是民間融資機(jī)構(gòu)借貸成本高。典雅茶會(huì)館的融資問題，亟待解決。

本文研究的目的是：突破傳統(tǒng)融資渠道，探討采用互助擔(dān)保融資模式和會(huì)員年卡融資模式相結(jié)合的方法解決典雅茶會(huì)館的融資難題。

其研究的意義是：典雅茶會(huì)館的融資創(chuàng)新方法可解決其融資問題，也為其他小微企業(yè)的融資方法提供參考和借鑒。

1.1 國內(nèi)外相關(guān)研究現(xiàn)狀文獻(xiàn)綜述

為了探討解決微型企業(yè)融資難的問題，進(jìn)行了相關(guān)文獻(xiàn)的搜集，在對(duì)文獻(xiàn)進(jìn)行閱讀整理的基礎(chǔ)上，歸納了國內(nèi)外研究人員的觀點(diǎn)，綜述如下。

1.2 國外相關(guān)研究現(xiàn)狀文獻(xiàn)綜述

國外學(xué)者關(guān)于小微企業(yè)融資問題的相關(guān)論述如下：

Myerss（2010）指出，在現(xiàn)代社會(huì)，不同的新聞媒體機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)越來越殘酷和激烈，為了吸引更多的觀眾和讀者，達(dá)到凝聚人氣的目的，各大新聞媒體機(jī)構(gòu)紛紛采取了積極主動(dòng)的態(tài)度。

RichardL.Smith（2011）指出，融資有資產(chǎn)抵押貸款、天使投資等25種企業(yè)融資來源，這僅僅是所有融資來源的一小部分。不同的融資來源以不同方式保護(hù)投資的價(jià)值。

國外學(xué)者認(rèn)為，融資有資產(chǎn)抵押貸款、天使投資等25種企業(yè)融資來源并且美國商業(yè)性金融體系相當(dāng)發(fā)達(dá)，但因中小企業(yè)普遍存在規(guī)模小、信用不足、經(jīng)營環(huán)境差等原因，中小企業(yè)并不是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)所青睞的放款對(duì)象。只有那些發(fā)展穩(wěn)定、產(chǎn)品具有市場(chǎng)、信用條件良好的中小企業(yè)才能取得商業(yè)銀行的貸款。

1.3 國內(nèi)相關(guān)研究現(xiàn)狀文獻(xiàn)綜述

我國學(xué)者關(guān)于小微企業(yè)融資難問題的相關(guān)論述如下：

文世堯，李成青，謝潔華（2011）認(rèn)為，截至2010年末，中國工商銀行廣東省分行對(duì)產(chǎn)業(yè)集群的小企業(yè)貸款品種共23個(gè)，給予產(chǎn)業(yè)集群的小企業(yè)貸款余額工46億元，占中國工商銀行廣東省分行全部小企業(yè)貸款余額（580.8億元）的7.92%，其中擔(dān)保方式多疑保證（聯(lián)保、核心企業(yè)或市場(chǎng)管理方擔(dān)保）、小部分帝業(yè)為主，信用方式的貸款為零。

覃君軍（2013）指出，會(huì)員營銷的目的是促進(jìn)長期重購進(jìn)而提升銷量，一方面要挖掘終身價(jià)值，另一方面則要依靠對(duì)大數(shù)據(jù)的分析來為會(huì)員提供符合期待的體驗(yàn)。

2.典雅茶會(huì)館及其融資問題

2.1 典雅茶會(huì)館概況

典雅茶會(huì)館是一個(gè)在繼承茶文化的基礎(chǔ)上，優(yōu)化飲茶之后的空閑時(shí)間以老年人為主體，休閑與養(yǎng)生為主題的休閑會(huì)館。典雅茶會(huì)館設(shè)有藝雅俱樂部。俱樂部設(shè)置多個(gè)學(xué)習(xí)場(chǎng)所及書吧，并定時(shí)開放學(xué)習(xí)和觀賞兩種模式的講座，聘請(qǐng)高素質(zhì)的老師，進(jìn)行藝術(shù)指導(dǎo)。典雅茶會(huì)館裝修風(fēng)格以古典的紅木家具為主，以古色古香的古典主義為基調(diào)，讓消費(fèi)者能夠找到藝術(shù)的氣息，更加放松的融入到藝術(shù)環(huán)境當(dāng)中。在餐飲方面，典雅茶會(huì)館還可以根據(jù)不同的社會(huì)群體制定不同的健康茶點(diǎn)搭配食譜，合理的膳食均衡讓消費(fèi)者輕松享受健康。

2.2典雅茶會(huì)館融資存在的問題

從典雅茶會(huì)館的融資現(xiàn)狀看，顯然資金量不夠，不能滿足其營運(yùn)需求。典雅茶會(huì)館融資存在的問題主要有以下兩點(diǎn)。1）難以從銀行取得大額度貸款。典雅茶會(huì)館是一個(gè)微型企業(yè)，企業(yè)規(guī)模偏小，業(yè)績(jī)不穩(wěn)定。不利于典雅茶會(huì)館通過向銀行抵押貸款的形式來融資。2）民間融資成本高。民間借貸的利率價(jià)格整體水平高，年利率一般處在20%-25%左右。典雅茶會(huì)館由于借貸期限較短、風(fēng)險(xiǎn)較大，利率水平相對(duì)較高一些，利率一般在15%-30%不等。由此可見，民間融資成本太高，典雅茶會(huì)館難以承受。

3.典雅茶會(huì)館融資問題的原因分析

3.1 銀行資本利益化

原因有兩點(diǎn)：1）銀行是具商業(yè)性，作為盈利機(jī)構(gòu)，追求利益最大化?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8%?！蹦敲淳陀?2%的負(fù)債。銀行之所以更傾向于大企業(yè)而不是小微企業(yè)發(fā)放貸款，是因?yàn)殂y行給大企業(yè)發(fā)放貸款獲得利益更大更高更有保障。2）銀行不愿意承擔(dān)過大的風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高，企業(yè)壽命沒有保證，據(jù)調(diào)查我國五年內(nèi)中小企業(yè)的淘汰率為70%，只有大約30%具有成長潛力，導(dǎo)致獲得銀行貸款較難。

3.2 典雅茶會(huì)館被迫走向民間借貸

典雅茶會(huì)館無法從銀行得到發(fā)展所必須的資金，被迫選擇民間融資。

雖然民間融資容易湊得資金，但是民間融資最大的弊端就是融資成本高。假設(shè)，典雅茶會(huì)館向民間融資機(jī)構(gòu)短期借款50萬元，利率為30%。一年后典雅茶會(huì)館還款的本利息為65萬元，增加T15萬元的債務(wù)。但是由于銀行貸款額度小，又不得不選擇高成本的民間融資。

4.典雅茶會(huì)館融資創(chuàng)新探討

4.1 典雅茶會(huì)館融資創(chuàng)新基本思路

典雅茶會(huì)館融資創(chuàng)新基本思路是：典雅茶會(huì)館通過互助擔(dān)保融資模式，獲得所需資金70%的融資，以及通過會(huì)員年卡融資模式取得所需資金30%的融資。

4.2 典雅茶會(huì)館融資創(chuàng)新步驟

（1）互助擔(dān)保融資模式的融資創(chuàng)新步驟

1）組成互助擔(dān)保融資小組。典雅茶會(huì)館和若干個(gè)有融資需求的小微企業(yè)組成一個(gè)互助擔(dān)保小組是互助擔(dān)保融資的前提條件。

2）籌備互助擔(dān)保融資基金。小組成員企業(yè)通過繳納一定的擔(dān)保金，作為銀行貸款保證金，取得融資。

3）貸款融資。典雅茶會(huì)館融資需求在50萬元左右，所以成功向協(xié)作銀行申請(qǐng)到接近35萬元的貸款，獲得企業(yè)發(fā)展所需資金是互助擔(dān)保融資模式的核心目標(biāo)。典雅茶會(huì)館作為互助擔(dān)保融資小組成員，在融資時(shí)，向協(xié)作銀行申請(qǐng)貸款融資。從根本上解決了典雅茶會(huì)館的融資需求。

（2）會(huì)員年卡模式的融資創(chuàng)新步驟

1）制定會(huì)員年卡消費(fèi)模式

推廣并辦理會(huì)員年卡

3）會(huì)員年卡融資

4.3 典雅茶會(huì)館融資創(chuàng)新實(shí)例

4.3.1 互助擔(dān)保融資模式的創(chuàng)新實(shí)例

（1）組成互助擔(dān)保融資小組。典雅茶會(huì)館在廣州市區(qū)內(nèi)選擇本地的廣州農(nóng)商銀行作為協(xié)作銀行，并向廣州農(nóng)商銀行營業(yè)廳提出申請(qǐng)。典雅茶會(huì)館也在商業(yè)區(qū)自行發(fā)出公告，尋求有融資需求的小微企業(yè)自行加入小組。同時(shí)典雅茶會(huì)館去拜訪規(guī)模相當(dāng)?shù)男∥⑵髽I(yè)商談融資，以互惠互利的目的，找到有融資困難的企業(yè)加入互助擔(dān)保融資小組。

最后確定互助擔(dān)保小組成員企業(yè)共15家，這些成員企業(yè)都是產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)信譽(yù)良好、無不良信用記錄，具有良好的還款意愿及還款能力的企業(yè)。

（2）籌備互助擔(dān)保融資基金，建立互助擔(dān)保融資存款賬戶。典雅茶會(huì)館與其他14家小微企業(yè)組成互助擔(dān)保小組后，基金管理委員會(huì)規(guī)定典雅茶會(huì)館和其他成員企業(yè)繳納的基金不得低于3萬元。并于15個(gè)工作日內(nèi)存入互助擔(dān)保融資賬戶中。

由于每家小微企業(yè)繳納的基金數(shù)額不同，假定平均每家小微企業(yè)繳納基金數(shù)額為5萬元，則互助擔(dān)保融資存款賬戶將擁有75萬元作為貸款擔(dān)保資金，其中有7.5萬作為保證金存入合作的廣州農(nóng)商銀行。該行將凍結(jié)該互助擔(dān)保融資存款賬戶，賬戶內(nèi)資金只作為典雅茶會(huì)館以及其他成員企業(yè)貸款用途。

（3）貸款融資。典雅茶會(huì)館繳納5萬元的基金。根據(jù)最大額度融資公式：

貸款最高額度=7×5×（1-0.1）=31.5萬元

即在互助擔(dān)保融資下典雅茶會(huì)館僅需向互助擔(dān)保融資小組繳納5萬元基金，就能向農(nóng)商銀行申請(qǐng)到31.5萬元的貸款。

互助擔(dān)保融資模式讓典雅茶會(huì)館和其他小微企業(yè)，增加銀行貸款額度，減少融資成本，實(shí)現(xiàn)抱團(tuán)取暖，共同發(fā)展，共同抵御風(fēng)險(xiǎn)。有效緩解了典雅茶會(huì)館融資難的問題。

4.3.2 會(huì)員年卡模式的融資創(chuàng)新實(shí)例

會(huì)員年卡融資模式，可緩解典雅茶會(huì)館融資壓力的問題，下面通過具體實(shí)例進(jìn)行論述。

在創(chuàng)業(yè)初期，典雅茶會(huì)館主要通過報(bào)紙和宣傳單來推廣會(huì)員年卡的會(huì)員專享優(yōu)惠，征集會(huì)員。通過預(yù)收會(huì)員年卡費(fèi)用，取得融資。

（1）制定會(huì)員年卡消費(fèi)模式。典雅茶會(huì)館通過對(duì)所有潛在客戶的具體情況分析，結(jié)合典雅茶會(huì)館早茶以及藝雅俱樂部的經(jīng)營項(xiàng)目，制定出合理的會(huì)員年卡方案。典雅茶會(huì)館的會(huì)員年卡分為：個(gè)人年卡、情侶年卡、家庭年卡和老人優(yōu)惠年卡這四種會(huì)員年卡。這四種年卡分別享受如下優(yōu)惠：老人年卡全年享受餐飲8折優(yōu)惠以及1個(gè)月的老年專屬藝雅俱樂部會(huì)員資格；個(gè)人會(huì)員年卡全年享受餐飲9.5折優(yōu)惠以及1個(gè)月的個(gè)人藝雅俱樂部會(huì)員資格；情侶會(huì)員年卡全年享受餐飲9折優(yōu)惠以及2個(gè)月的雙人藝雅俱樂部會(huì)員資格；家庭會(huì)員年卡全年享受餐飲8.5折優(yōu)惠以及2個(gè)月的三人藝雅俱樂部會(huì)員資格。

推廣并辦理會(huì)員年卡。典雅茶會(huì)館通過店外和店內(nèi)兩種不同方式的推廣方式來吸收會(huì)員。

典雅茶會(huì)館的店面宣傳：1）在典雅茶會(huì)館店內(nèi)外制作宣傳物做活動(dòng)告知；2）在典雅茶會(huì)館每一個(gè)消費(fèi)臺(tái)上擺放好會(huì)員年卡宣傳卡；3）在顧客點(diǎn)單時(shí)，服務(wù)員來推銷會(huì)員年卡推出辦理年卡。當(dāng)場(chǎng)消費(fèi)五折，并送本店飲品兩份的優(yōu)惠政策。

典雅茶會(huì)館的網(wǎng)絡(luò)宣傳：1）建立典雅茶會(huì)館的網(wǎng)站，并在本網(wǎng)站上宣傳會(huì)員政策；2）郵件群發(fā)，典雅茶會(huì)館召集店內(nèi)員工以及周圍的親戚朋友，通過郵件群發(fā)宣傳會(huì)員年卡；3）短信群發(fā)，典雅茶會(huì)館可以通過市場(chǎng)調(diào)查問卷，短信群發(fā)被調(diào)查者，來告知典雅茶會(huì)館的會(huì)員年卡。

典雅茶會(huì)館的媒體宣傳：1）紙質(zhì)媒體制作宣傳單以及報(bào)紙；2）其他媒體宣傳，通過異業(yè)合作宣傳和活動(dòng)宣傳。媒體宣傳來宣揚(yáng)企業(yè)文化，提高典雅茶會(huì)館的知名度，征集會(huì)員。

典雅茶會(huì)館的宣傳，吸引了許多消費(fèi)者辦理會(huì)員卡。典雅茶會(huì)館通過收集會(huì)員的個(gè)人信息資料和照片，來給每個(gè)會(huì)員辦理會(huì)員卡。所有辦理典雅茶會(huì)館會(huì)員年卡的會(huì)員，在辦理時(shí)，贈(zèng)送精美禮品一份。特別是在店內(nèi)消費(fèi)時(shí)辦理的會(huì)員，除了贈(zèng)送禮品之外還享受當(dāng)場(chǎng)消費(fèi)五折優(yōu)惠。

會(huì)員年卡融資。

經(jīng)過會(huì)員年卡的多種推廣方式，假設(shè)典雅茶會(huì)館每月平均可辦理40張年卡，其中6張個(gè)人年卡，6張情侶年卡，10張家庭年卡，8張老年優(yōu)惠年卡。則典雅茶會(huì)館每月僅年卡的營業(yè)收入為：

6×480+6×880+10×1088+8×450=22640（元）

半年僅年卡的營業(yè)收入為：

22640×6=135840（元）

通過會(huì)員年卡融資模式，典雅茶會(huì)館通過經(jīng)營可以在半年內(nèi)，籌得約13.6萬的資金。會(huì)員年卡模式給典雅茶會(huì)館提供新的銷售渠道，既可以在拓展客流量的同時(shí)，又可以在短期內(nèi)增加營業(yè)收入，快速取得資金。

互助擔(dān)保融資小組模式，短期內(nèi)可解決典雅茶會(huì)館銀行貸款難的問題，成功貸到所需資金，典雅茶會(huì)館能在計(jì)劃的時(shí)間內(nèi)開始正常營業(yè)。續(xù)費(fèi)年卡融資模式，讓典雅茶會(huì)館通過多種營銷模式，增加營業(yè)收入來獲取所需資金，在無需貸款的情況下獲得融資。這兩種融資模式都可使典雅茶會(huì)館降低融資成本，保證企業(yè)所需的正常營運(yùn)資金，成功解決其融資難題。

二、結(jié)束語

農(nóng)商銀行貸款政策范文第3篇

關(guān)鍵詞:綠色金融;綠色信貸;管理機(jī)制

中圖分類號(hào):F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1672-3198(2010)15-0031-02

1 引言

改革開放以來,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速,但與發(fā)達(dá)國家相比,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展是建立在資源的過度開采和低效利用、經(jīng)濟(jì)粗放發(fā)展基礎(chǔ)上的,生態(tài)環(huán)境呈現(xiàn)不斷惡化趨勢(shì),經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生態(tài)平衡之間的矛盾日益突出。面對(duì)越來越嚴(yán)峻的環(huán)境形勢(shì),各地不斷加大執(zhí)法力度,然而節(jié)能減排的效果卻并不理想。正是在這種背景下,綠色信貸這一經(jīng)濟(jì)手段開始全面進(jìn)入我國節(jié)能減排的主戰(zhàn)場(chǎng)。2007年7月,國家環(huán)?？偩?、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)三部門聯(lián)合了《關(guān)于落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)。推行綠色信貸,將增加違法排污企業(yè)獲取資金的成本,甚至切斷嚴(yán)重違法者的資金鏈,可以從源頭上解決環(huán)境污染問題,避免重蹈“先污染、后治理”的高成本治污覆轍;同時(shí)還能夠有效防范因高耗能高污染企業(yè)關(guān)停引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)銀行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

2 文獻(xiàn)綜述

2.1 國外文獻(xiàn)

綠色信貸在國外早已有之,1974年聯(lián)邦德國就成立了世界上第一家政策性環(huán)保銀行,專門負(fù)責(zé)為環(huán)保項(xiàng)目的投資提供優(yōu)惠貸款?！睹绹鴤鹘y(tǒng)詞典》(第四版,2000年)的解釋,將綠色金融稱之為“環(huán)境金融”、“可持續(xù)融資”。目前全球最具影響力的綠色信貸行動(dòng)組織――聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署金融機(jī)構(gòu)自律組織(UNEP FI)中,已有45個(gè)國家的208家金融機(jī)構(gòu)成為簽約方。同時(shí),國外綠色信貸理論也日漸成熟,赤道原則、伯爾第斯原則已成為國際銀行業(yè)開展綠色信貸實(shí)踐的操作指南。綠色信貸要求商業(yè)銀行不僅要滿足合作伙伴的需要,同時(shí)還要意識(shí)到自身的行為必須對(duì)社會(huì)以及生態(tài)環(huán)境負(fù)責(zé)。從國際經(jīng)驗(yàn)來看,綠色信貸產(chǎn)品一般包括(UNEP FI,2007):

(1)項(xiàng)目融資。對(duì)綠色項(xiàng)目給予貸款優(yōu)惠。

(2)綠色信用卡?？ɡ麧櫜糠钟糜谑澜绶秶鷥?nèi)的碳減排項(xiàng)目。

(3)商業(yè)建筑貸款。為節(jié)能商業(yè)建筑物提供第一抵押貸款和再融資。

(4)住房抵押貸款。推出結(jié)構(gòu)化節(jié)能抵押產(chǎn)品,將省電等節(jié)能指標(biāo)納入貸款申請(qǐng)人的信用評(píng)分體系。

(5)汽車貸款。向所有低排放的車型提供優(yōu)惠利率等。

2.2 國內(nèi)文獻(xiàn)

綠色金融,這一概念在國內(nèi)學(xué)術(shù)界并沒有統(tǒng)一的界定,比較有代表性的觀點(diǎn)有以下幾種。一是指金融業(yè)在貸款政策、貸款對(duì)象、貸款條件、貸款種類和方式上,將綠色產(chǎn)業(yè)作為重點(diǎn)扶持項(xiàng)目,從信貸投放、投量、期限及利率等方面給予第一優(yōu)先和傾斜的政策(和秀星,1998)。二是指金融部門把環(huán)境保護(hù)作為基本國策,通過金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作來體現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”戰(zhàn)略,從而促進(jìn)環(huán)境資源保護(hù)和經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展,并以此來實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展的一種金融營運(yùn)戰(zhàn)略(高建良,1998)。三是將綠色金融作為環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策中金融和資本市場(chǎng)手段,如綠色信貸、綠色保險(xiǎn) (潘岳,2007)。這幾種觀點(diǎn),各有側(cè)重,都從不同視角反映了綠色金融的一些本質(zhì)。另外也有鄧聿文(2007)指出綠色信貸目的是引導(dǎo)資金和貸款流入促進(jìn)國家環(huán)保事業(yè)的企業(yè)和機(jī)構(gòu),并從破壞、污染環(huán)境的企業(yè)和項(xiàng)目中適當(dāng)抽離,從而實(shí)現(xiàn)資金的“綠色配置”。

3 當(dāng)前我國綠色信貸機(jī)制的現(xiàn)狀

《意見》以后,我國商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到了環(huán)境蘊(yùn)含的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn),以及銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。中國工商銀行高調(diào)提出要建設(shè)綠色信貸模范銀行。中國建設(shè)銀行規(guī)定在信貸評(píng)審中實(shí)行“一票否決制”。國家開發(fā)銀行著重推動(dòng)“兩高”行業(yè)調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。目前綠色信貸政策已初顯成效,其中蘭州九州乳液有限公司等38家環(huán)境違規(guī)企業(yè)被拒絕或停止貸款,有的企業(yè)還被收回了先前已發(fā)放的貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì),2007年工、農(nóng)、中、建、交五大銀行共收回不符合國家節(jié)能減排政策的企業(yè)貸款39億元,同時(shí)發(fā)放支持節(jié)能減排重點(diǎn)項(xiàng)目貸款1063億元。同時(shí)上海銀行、招商銀行、中國工商銀行也已加合國環(huán)境署金融計(jì)劃項(xiàng)目(UNEP FI)。但我國綠色信貸起步較晚,目前只是取得了局部性、階段性的成果,與預(yù)期目標(biāo)相比還有很大差距。

4 當(dāng)前我國綠色信貸機(jī)制存在的缺陷

4.1 商業(yè)銀行商業(yè)利益與履行社會(huì)責(zé)任的沖突

綠色信貸的理念已經(jīng)暗示了商業(yè)銀行應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任。但是,隨著我國商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn),實(shí)現(xiàn)效益最大化成為其主要?jiǎng)訖C(jī)之一,即商業(yè)銀行是逐利的。在目前政策和盈利環(huán)境下,雖然對(duì)“兩高”行業(yè)的貸款已經(jīng)被謹(jǐn)慎投放,但是貸款余額依然占據(jù)了商業(yè)銀行信貸的11%相當(dāng)高比例。

4.2 銀政企三方的“利益同謀”問題

改革開放以來,地方政府始終存在很強(qiáng)的地方保護(hù)主義色彩,為了完成上級(jí)考核指標(biāo)、提升政績(jī),會(huì)千方百計(jì)地保住企業(yè)。同時(shí)國有大中型銀行,往往也背負(fù)著“支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的宏觀政策負(fù)擔(dān),以及“多貸增效”的企業(yè)盈利性目標(biāo)。

4.2.1 銀行與地方政府間的博弈模型分析

表1 地方政府與銀行間的利益博弈

地方政府銀行 不查處查處通報(bào)

貸款(BR1,T)(BR1-BC1,R-C)

不貸款(BR2-BC2,T)(BR2,R-C)

銀行指標(biāo):BR1―銀行貸款獲得的收益,BR2―銀行實(shí)行綠色信貸(不貸款)后獲得的無形收益,BC1―污染企業(yè)被查處后銀行受到的貸款損失,BC2―污染企業(yè)轉(zhuǎn)向其他融資渠道貸款使銀行喪失客源受到的損失。政府指標(biāo): T―政府獲得的稅收收入,C―政府對(duì)雙高企業(yè)進(jìn)行查處,要支付的監(jiān)督考察成本,R―當(dāng)?shù)丨h(huán)境保護(hù)得到的收益。從博弈模型中看到,銀行如果對(duì)企業(yè)貸款,政府不查處的收益為稅收T查處的收益R-C。因此政府最好的選擇就是不查處。若銀行實(shí)行綠色信貸政策,如果政府不進(jìn)行查處,企業(yè)會(huì)轉(zhuǎn)向其他融資渠道貸款,政府不查處收入T>查處收入R-C,政府會(huì)不查處。因此不管銀行貸款或不貸款,政府最好的選擇就是不查處以獲得稅收收益T。在政府不查處時(shí),銀行對(duì)企業(yè)貸款的收益為BR1實(shí)行綠色信貸的收益BR2-BC2,因此在政府不查處時(shí),銀行最好的策略就是貸款。在地方政府對(duì)企業(yè)查處時(shí),銀行貸款收益為BR1-BC1

銀行與政府博弈的最終結(jié)果就是政府不對(duì)污染企業(yè)查處,銀行對(duì)其貸款,雙方獲得各自的最大收益,但整個(gè)社會(huì)利益受到損失。

4.2.2 銀行和企業(yè)間博弈模型分析

表2 污染企業(yè)與銀行間的博弈均衡

污染企業(yè)銀行 治污不治污

貸款(BR1,ER1-EC1)(BR1- BC1,ER1- F)

不貸款(BR2-BC2,ER1-EC1-EC2)(BR2-BC2,ER1-EC2-F)

企業(yè)的指標(biāo):ER1―企業(yè)獲得貸款經(jīng)營帶來的企業(yè)收益,EC1―企業(yè)治理污染所花費(fèi)的成本,EC2―企業(yè)不能從銀行獲得貸款的損失,F―企業(yè)被查處交納的罰款。

從博弈模型中看到,如果企業(yè)積極治理污染,銀行貸款會(huì)獲取收益BR1,若不貸款受到損失為BC2,因此銀行最好的策略是貸款。如果企業(yè)不治理污染給查處,銀行貸款收益為BR1- BC1>銀行不貸款給企業(yè)收益BR2-BC2,銀行還會(huì)選擇貸款。如果銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行貸款,企業(yè)治理污染獲得收益為ER1-EC1,而企業(yè)不治理污染獲得的收益為ER1-F。由于目前對(duì)企業(yè)的罰金F治理污染收益ER1-EC1-EC2,企業(yè)仍不會(huì)治污。

因此,銀行業(yè)和污染企業(yè)的博弈結(jié)果就是銀行對(duì)企業(yè)貸款,企業(yè)不治理污染。這樣最終的結(jié)果是:銀行通過這些貸款大戶得到利息收益,政府得到稅收收入,而企業(yè)不會(huì)治理污染改善環(huán)境效益,相反會(huì)繼續(xù)污染環(huán)境。這就是銀政企三方的“利益同謀”問題。

4.3 環(huán)境污染信息尚未全面完整地進(jìn)入銀行征信系統(tǒng)

2007 年上半年,國家環(huán)保總局和中國人民銀行曾就“共享企業(yè)環(huán)保信息”聯(lián)合文件,把企業(yè)環(huán)保信息納入企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。銀行可以根據(jù)企業(yè)的行業(yè)特征,客觀分析企業(yè)的環(huán)境信息,了解企業(yè)有可能存在的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。但是由于企業(yè)認(rèn)識(shí)到環(huán)境信息影響著其是否能夠得到銀行貸款,因此企業(yè)就有可能隱瞞真實(shí)信息,提供虛假信息,或只提供有利于自己的信息,那么銀行獲取的信息就不充分,無法滿足綠色信貸的執(zhí)行要求。

4.4 綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)不夠細(xì)致

目前綠色信貸的標(biāo)準(zhǔn)多為綜合性、原則性的,缺少具體的綠色信貸指導(dǎo)目錄、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)等,降低了綠色信貸的可操作性。

5 完善我國綠色信貸機(jī)制的政策建議

5.1 提高環(huán)保意識(shí),把可持續(xù)發(fā)展提升到銀行的戰(zhàn)略層面

關(guān)注環(huán)保問題不僅是銀行的社會(huì)責(zé)任,也關(guān)系到銀行業(yè)務(wù)的開展和可持續(xù)發(fā)展。因此要把可持續(xù)發(fā)展和銀行社會(huì)責(zé)任作為現(xiàn)代銀行的核心經(jīng)營理念和價(jià)值導(dǎo)向。同時(shí)讓員工充分認(rèn)識(shí)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展的重要性,明白推行綠色信貸是商業(yè)銀行責(zé)無旁貸的社會(huì)責(zé)任。只有全員樹立了綠色信貸理念,才能在工作中考慮到環(huán)保因素,真正將綠色信貸貫徹到各項(xiàng)工作中去。

5.2 規(guī)范地方政府行為,為綠色信貸推行掃清障礙

改革開放以來,地方政府始終存在很強(qiáng)的地方保護(hù)主義色彩,甚至于有些地方政府無視國家的環(huán)保政策。從國際經(jīng)驗(yàn)來看,政府部門行為的調(diào)整和約束、銀行與各級(jí)政府的共識(shí)是信貸政策有效支持環(huán)境保護(hù)的首要前提。因此,我國中央政府有必要將環(huán)保指標(biāo)納入地方官員的績(jī)效考核指標(biāo)體系,加大環(huán)保指標(biāo)在地方政府績(jī)效考核指標(biāo)中的比重,并以立法或規(guī)定等形式隔絕地方政府對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營行為的干預(yù)。

5.3 建立完善信息溝通機(jī)制

環(huán)保部門應(yīng)建立并完善環(huán)保信息庫,與金融部門形成信息溝通機(jī)制。商業(yè)銀行可以借助環(huán)保部門的力量,加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,補(bǔ)充銀行信用信息數(shù)據(jù)庫;同時(shí)環(huán)保部門也可借助商業(yè)銀行的力量,強(qiáng)化環(huán)境監(jiān)督管理,嚴(yán)格信貸環(huán)保要求,促進(jìn)污染減排。目前我國環(huán)保政策和信息零散、缺乏統(tǒng)一管理與機(jī)制,所以在一定程度上制約了綠色信貸的推行,因而迫切需要盡快建立并完善環(huán)保信息庫。

5.4 實(shí)行有差別的授信管理制度

各銀行應(yīng)按照銀監(jiān)會(huì)的《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見》要求,對(duì)于不同類別的客戶實(shí)行不同的授信政策。對(duì)存在違反環(huán)保法行為的企業(yè),其貸款應(yīng)當(dāng)納入不良類貸款管理;對(duì)違反環(huán)保規(guī)定超標(biāo)排污的企業(yè),要暫停一切形式的新增融資;對(duì)能耗、污染雖然達(dá)標(biāo)但環(huán)保運(yùn)行不穩(wěn)定的貸款企業(yè),及時(shí)調(diào)整原有貸款期限壓縮授信。

5.5 建立有效的綠色信貸激勵(lì)和約束機(jī)制

銀行業(yè)內(nèi)部必須建立相應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制,為各分支機(jī)構(gòu)實(shí)施綠色信貸提供動(dòng)力。同時(shí)還應(yīng)該制定相應(yīng)的配套政策,從外部激勵(lì)商業(yè)銀行推行綠色信貸,對(duì)于綠色環(huán)保項(xiàng)目,政府有關(guān)部門應(yīng)采取財(cái)政貼息、減免稅收等優(yōu)惠政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大對(duì)綠色信貸項(xiàng)目的扶持力度。我國以及國際社會(huì)對(duì)于環(huán)保的重視,為金融機(jī)構(gòu)開辟了一個(gè)新的市場(chǎng),誰能把握住產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的脈動(dòng),以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品占領(lǐng)先機(jī),誰就有可能開拓出一片新的利潤空間。

參考文獻(xiàn)

農(nóng)商銀行貸款政策范文第4篇

隨著金融危機(jī)的延伸，中國中小企業(yè)日益困窘。

“中小企業(yè)首當(dāng)其沖，反映最強(qiáng)烈的問題就是資金短缺、融資難、貸款難?！痹?009年6月8日中央電視臺(tái)經(jīng)濟(jì)頻道主辦的“破解中小企業(yè)融資難”國際論壇上，工信部部長李毅中明確表示。

“鑒于我國現(xiàn)有金融體系當(dāng)中，掌握著70萬億金融資產(chǎn)的100多家大中型銀行是絕對(duì)主力，銀行貸款是企業(yè)融資的主要方式。所以解決中小企業(yè)融資難責(zé)無旁貸地落到了各大商業(yè)銀行身上。他們必須轉(zhuǎn)變觀念，轉(zhuǎn)變運(yùn)營模式，在金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程上創(chuàng)新?！敝袊行∑髽I(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長李子彬表示。

中小企業(yè)需要銀行，那么銀行是否需要中小企業(yè)呢？

對(duì)此，深圳發(fā)展銀行行長肖遂寧的回答是肯定：“我們發(fā)現(xiàn)有相當(dāng)多的中小企業(yè)是圍繞一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈在生存和發(fā)展，圍繞一個(gè)核心企業(yè)在提供加工和服務(wù)。于是我們發(fā)現(xiàn)這里面有一片對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤和發(fā)展機(jī)會(huì)的藍(lán)海?！?/p>

銀監(jiān)會(huì)主席劉明康則表示：“服務(wù)于中小企業(yè)對(duì)我們現(xiàn)代銀行業(yè)在調(diào)整自己戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)、調(diào)整自己客戶的結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)組合的結(jié)構(gòu)，提升自己業(yè)務(wù)組合的競(jìng)爭(zhēng)能力方面，也將起到很大的作用?！?/p>

對(duì)于強(qiáng)制執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)“服務(wù)中小企業(yè)政策”的各大商業(yè)銀行來說，這也許更像一種寬慰。但對(duì)于實(shí)實(shí)在在靠中小企業(yè)發(fā)展起來的中小銀行來說，此言非虛。

矛盾的數(shù)據(jù)

在“破解中小企業(yè)融資難”論壇上，在場(chǎng)的工、農(nóng)、中、建四大銀行行長剛剛總結(jié)完他們各自在服務(wù)中小企業(yè)方面所做的努力，并列出了幾組相當(dāng)令人欣慰的數(shù)據(jù)，論壇的長三角分會(huì)場(chǎng)卻有一位中小企業(yè)主講述了自己到銀行貸款碰壁的事情。

“我往工商銀行跑了三次，但因?yàn)闆]有抵押物，他們不愿意貸款給我。你們這個(gè)政策是不是只為政府企業(yè)服務(wù)？而像我們這樣的草根創(chuàng)業(yè)者，是不是就沒有機(jī)會(huì)從銀行得到貸款？像我們這樣的企業(yè)實(shí)際更需要得到政策的支持，能不能給我們扶上馬送一程？”

面對(duì)這個(gè)尖銳的問題，工商銀行行長楊凱生建議說：“先找到一點(diǎn)創(chuàng)業(yè)的資金，比如說親戚朋友，等你們有了資金往來，可以提供給銀行作為了解。同時(shí)你也積累一點(diǎn)資產(chǎn)，抵押擔(dān)保都可以做起來，慢慢做大以后，是會(huì)發(fā)展起來的?！?/p>

而在此前，楊凱生公布了這樣一組數(shù)據(jù)：在工商銀行有貸款的企業(yè)客戶中88%是中小企業(yè)，工商銀行向企業(yè)發(fā)放的貸款總量中50%投向中小企業(yè)。2009年1至5月份工行整個(gè)貸款發(fā)放中，61%投向了中小企業(yè)，使得中小企業(yè)貸款量由2008年年底占比例47.16%提高到目前的49%。

其他三家銀行公布的數(shù)據(jù)分別為：

農(nóng)業(yè)銀行行長張?jiān)疲何覀兊目蛻?0%都是中小企業(yè)，58%是小企業(yè)。2009年1至5月底，中小企業(yè)貸款增加2400多億，占全行貸款增加將近50%，已經(jīng)超過年初決定的增長計(jì)劃兩倍多。

中國銀行行長李禮輝：2009年1到5月份，中小企業(yè)貸款增長了44%，我們中小企業(yè)客戶增長了22%，到5月底，我們對(duì)中小企業(yè)提供的各種授信達(dá)到11000億，中小企業(yè)客戶總數(shù)超過3萬戶，這當(dāng)然跟900多萬的中小企業(yè)相比是一個(gè)小數(shù)目，但我們走出了重要一步。

建設(shè)銀行副行長朱小黃：2009年1〜5月份建行投放的貸款中，中小企業(yè)達(dá)到了12000億，占信貸余額42%。其中對(duì)小型企業(yè)貸款達(dá)到5000多億，占總貸款余額的18%。

銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星則總結(jié)說：今年第一季度，對(duì)中小企業(yè)貸款無論是增量，還是存量，都占到貸款總額的53%，對(duì)小企業(yè)貸款的增長是11%，對(duì)個(gè)體工商戶貸款增長了17%，大大高于對(duì)大型企業(yè)和全國貸款的增速。

從這些數(shù)據(jù)看，中小企業(yè)從銀行貸款融資的狀況是相當(dāng)樂觀的，但事實(shí)似乎并非如此。

央行最新公布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，今年一季度銀行新增人民幣貸款達(dá)4.58萬億元，超過往年全年新增貸款金額。然而從1〜4月份5.17萬億元貸款的期限結(jié)構(gòu)看，短期貸款增加8928億元，僅占17.27%。尤其是2009年4月，在中長期貸款新增3744億元，占全部新增貸款的63.3%的情況下，新增短期貸款反而減少了786億元。而真正為中小企業(yè)服務(wù)的正是短期貸款。

而工信部部長李毅中也公布了一個(gè)與四大銀行明顯不相符的數(shù)據(jù)：“2008年全國新增小企業(yè)貸款只有225億，比上年只增長了1.4%，而全國貸款增加了14.9%。今年頭三個(gè)月，全國信貸規(guī)?？偭吭黾恿?.8萬億，其中中小企業(yè)貸款增加額度只占不到5%?！?/p>

曾經(jīng)于2009年一季度親赴江蘇、湖南、山東等地調(diào)查的中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長李子彬也表示：“就某些地方提供的數(shù)據(jù)來看，中小企業(yè)的信貸余額比重并沒有增加，個(gè)別地區(qū)反而下降了。”

李子彬說:“此前對(duì)于這個(gè)數(shù)字相關(guān)部門一直沒有統(tǒng)計(jì)，據(jù)了解從今年第一季度開始，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)在做這方面的工作了，我們協(xié)會(huì)專門去銀監(jiān)會(huì)要過這個(gè)數(shù)字，但是他們明確表示不對(duì)外公布?！?/p>

“這沒有絲毫保密的必要，各界都希望了解中小企業(yè)融資的真實(shí)情況。”李子彬?qū)τ浾邚?qiáng)調(diào)說。

向“草根銀行”學(xué)習(xí)

大銀行天然有“傍大款”的習(xí)慣，喜歡大企業(yè)、大項(xiàng)目。大銀行不愿意給中小企業(yè)貸款的理由非常充分：成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)率低。

但在銀監(jiān)會(huì)中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組副組長楊家才看來，這些都不是根本問題。“為中小企業(yè)提供貸款不在于規(guī)模大小，而是在于有沒有技術(shù)。大銀行和小銀行一樣，都可以做好中小企業(yè)的金融服務(wù)?！睏罴也乓会樢娧刂赋觥?/p>

恰恰相反，楊家才認(rèn)為與中小銀行相比，大銀行反而會(huì)具備更多做好中小企業(yè)金融服務(wù)的能力：“五大銀行有資源優(yōu)勢(shì):一是人力資源，五大銀行有148萬從業(yè)人員，占整個(gè)銀行從業(yè)人員的55%；二是網(wǎng)點(diǎn)資源，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，哪里有中小企業(yè)，哪里就有五大銀行的網(wǎng)點(diǎn)，他們可以提供便捷的服務(wù)；三是大銀行的機(jī)制創(chuàng)新，比如他們?cè)谧龅男刨J工廠有一個(gè)信貸評(píng)分系統(tǒng)。”

在這方面，一些中小銀行如浙江泰隆銀行、包頭商業(yè)銀行等已經(jīng)做出了表率，成為業(yè)內(nèi)公認(rèn)的“草根銀行”。

“我們認(rèn)為大銀行要積極向這些小銀行學(xué)習(xí)，成功的經(jīng)驗(yàn)銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該強(qiáng)制推廣?！崩钭颖蛘f。

1993年成立的泰隆銀行董事長王鈞表示：“我們的客戶中中小企業(yè)占98%，主要以小企業(yè)和微小企業(yè)為主。”接觸的雖然是大銀行懼怕或忽視的中小企業(yè)，泰隆銀行的收益卻并不差。“目前泰隆銀行的中小企業(yè)貸款93%以上是保證信用貸款，僅7%為抵押貸款。2008年我們的不良貸款率僅為0.7%左右?！?/p>

“在中小企業(yè)主融資服務(wù)過程當(dāng)中，主要因素是信息如何對(duì)稱。我們泰隆銀行40%的客戶經(jīng)理通過面對(duì)面和背靠背了解企業(yè)的三品三表，做到眼見為實(shí)，知根知底。”王鈞這樣總結(jié)自己的經(jīng)驗(yàn)。

而且他認(rèn)為，類似泰隆銀行這樣的做法是完全可以復(fù)制的。“在銀監(jiān)局支持下，從2006年開始我們進(jìn)行跨地區(qū)復(fù)制，每年有40%的增長率。去年年底我們資產(chǎn)收益率是1.62%，資本收益率33%。這說明是完全可持續(xù)可復(fù)制的?！?/p>

“小企業(yè)貸款難不是難在企業(yè)，而是難在銀行自身，是想不想貸、敢不敢貸、會(huì)不會(huì)貸的問題?！卑蹄y行行長李鎮(zhèn)西直言。

“許多小企業(yè)沒有抵押物，沒有財(cái)務(wù)報(bào)表，沒有管理，他們是三沒有，我們就是三不要，完全靠自己的分析，完全靠自己的判斷得出一個(gè)結(jié)論，能不能給他貸，能給他貸多少。這幾年我發(fā)現(xiàn)這樣一個(gè)成熟的技術(shù)非常重要，所以我們這幾年在核心技術(shù)方面不斷提煉?！?/p>

依靠這種“技術(shù)”，包商銀行也很好地控制了風(fēng)險(xiǎn)。“包商銀行現(xiàn)在小企業(yè)貸款日放量已經(jīng)在70多萬元，每天都這樣。但是我們不良率仍然保持在千分之二，最高時(shí)候不超過千分之四。”

農(nóng)商銀行貸款政策范文第5篇

在這些金融機(jī)構(gòu)中,銀行的重要地位是毋庸置疑的。下面主要看國內(nèi)大銀行、小的股份制銀行及區(qū)域性銀行、外資銀行在中小企業(yè)信貸方面的發(fā)展戰(zhàn)略和具體的產(chǎn)品,順便也將提及其他的金融機(jī)構(gòu)。

大銀行各顯其能

今年“兩會(huì)”期間,銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星曾表示,各銀行在執(zhí)行央行貨幣從緊政策的同時(shí),必須注意調(diào)整自身信貸結(jié)構(gòu),在總量控制的前提下要確保全年對(duì)小企業(yè)貸款增幅不低于當(dāng)年全部貸款的平均增長速度。他還指出,解決中小企業(yè)融資難問題不僅需要靠市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致小銀行分化被迫進(jìn)入這一領(lǐng)域,還需要擁有網(wǎng)絡(luò)、資金等方面優(yōu)勢(shì)的五大國有商業(yè)銀行發(fā)揮作用?！按筱y行”要從過去緊盯大企業(yè)、大集團(tuán),開始調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),轉(zhuǎn)向小企業(yè)。

3月14日,銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于在從緊貨幣政策形勢(shì)下進(jìn)一步做好小企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》,要求各商業(yè)銀行要“確保全年小企業(yè)貸款增幅不低于本機(jī)構(gòu)今年全部貸款的平均增長速度”。

“2008年我們將繼續(xù)拓展小企業(yè)業(yè)務(wù),計(jì)劃今年新增小企業(yè)貸款80億元,繼續(xù)保持20%以上的增幅?！敝袊ど蹄y行上海分行副行長黃紀(jì)憲曾表示。工商銀行目前已經(jīng)從單一的支持大中型客戶轉(zhuǎn)向全面的金融服務(wù),小企業(yè)已經(jīng)成為工行的重點(diǎn)客戶對(duì)象之一。

目前,工行上海分行全部貸款余額在3000億元左右,其中中小企業(yè)業(yè)務(wù)占整個(gè)貸款額的13%左右,小企業(yè)客戶達(dá)3600家,而不良貸款率一直保持在全行平均水平1.5%以下。

黃紀(jì)憲指出,今年是中國經(jīng)濟(jì)最困難的一年,小企業(yè)的資金鏈可能會(huì)發(fā)生一些問題,但“我們對(duì)小企業(yè)的整個(gè)融資環(huán)境還是充滿信心的”。

據(jù)可查資料顯示,目前,工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行均已建立了符合小企業(yè)貸款需求特點(diǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式,并推出了一批創(chuàng)新產(chǎn)品。其中,工商銀行組織評(píng)選出了“鋼材貿(mào)易融資”、“零售鏈供應(yīng)商融資業(yè)務(wù)”、“網(wǎng)貸通”等三個(gè)小企業(yè)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品;通過與阿里巴巴(中國)有限公司合作,為小企業(yè)提供網(wǎng)上融資服務(wù);優(yōu)化小企業(yè)循環(huán)貸款管理辦法,制定小企業(yè)客戶轉(zhuǎn)普通法人客戶過渡期的準(zhǔn)中型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理辦法。

農(nóng)業(yè)銀行開發(fā)了擔(dān)保導(dǎo)向的快速標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品、循環(huán)使用的周轉(zhuǎn)信貸產(chǎn)品;創(chuàng)新小企業(yè)信貸擔(dān)保方式,開辦了商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款、園區(qū)小企業(yè)信貸產(chǎn)品、大企業(yè)上下游的產(chǎn)業(yè)鏈應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、集體建設(shè)用地抵押貸款;開展小企業(yè)交叉銷售和綜合服務(wù)。

中國銀行鼓勵(lì)各分行提供短期貸款、貿(mào)易融資、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、出口退稅賬戶托管貸款等短期授信業(yè)務(wù);鼓勵(lì)向小企業(yè)提供結(jié)算產(chǎn)品、網(wǎng)銀產(chǎn)品、資金產(chǎn)品、負(fù)債產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品以及現(xiàn)金管理、工資服務(wù)等中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品;鼓勵(lì)積極向小企業(yè)股東提供信用卡、中銀理財(cái)、結(jié)算服務(wù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品等個(gè)人金融產(chǎn)品與服務(wù)。

建設(shè)銀行在“成長之路”和“速貸通”服務(wù)品牌基礎(chǔ)上,逐步推出中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保貸款、中小企業(yè)貿(mào)易鏈融資貸款、中小企業(yè)法人賬戶透支、中小企業(yè)保理業(yè)務(wù)等多項(xiàng)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。交通銀行“展業(yè)通”也不斷推陳出新,新增了“個(gè)人投資一站通”套餐,與原有產(chǎn)品形成6個(gè)套餐和17個(gè)系列產(chǎn)品組。

大銀行雖在中小企業(yè)信貸領(lǐng)域推出了不少服務(wù)品牌,受政策影響較前更關(guān)注中小企業(yè)客戶;但在具體執(zhí)行層面,中小企業(yè)希望從大銀行得到貸款并非易事。一方面,無論從長期“壘大戶”形成的業(yè)務(wù)慣性看,還是從目前信貸額度有限的情況下如何把“好鋼用在刀刃上”看,大銀行都更樂意選擇大企業(yè)作為放貸對(duì)象;另一方面,盡管政策提倡,融資環(huán)境日益改善,但中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高,貸款額度小導(dǎo)致的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)情況,短期內(nèi)很難有太大變化,所以從成本收益分析,排除掉政策性原因,大銀行往往不關(guān)注中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

小銀行優(yōu)先“保小”

與那些大銀行相比,眾多小銀行貸款政策向中小企業(yè)的傾斜,則更具實(shí)質(zhì)性意義。據(jù)記者了解,今年以來,很多股份制銀行、區(qū)域性銀行對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的重視程度普遍超過了大企業(yè),在目前信貸緊縮背景下,一些銀行甚至不惜限制大企業(yè)貸款,以優(yōu)先保證小企業(yè)的信貸投放。

浙商銀行2008年小企業(yè)信貸規(guī)模不僅沒有縮減,反而出現(xiàn)了大幅度增加。浙商銀行副行長陳春祥表示:“今年在全行信貸新增規(guī)模受限的情況下,我們優(yōu)先考慮了小企業(yè)的資金需要,安排50億元人民幣信貸規(guī)模用于小企業(yè)貸款,這一數(shù)字占到全行新增貸款規(guī)模的1/3?！?/p>

不僅如此,監(jiān)管部門要求的存貸比一般為75%,也就是說,吸收1億元存款,可以發(fā)放7500萬元貸款。但浙商銀行總行在存貸比及額度控制符合監(jiān)管部門要求的前提下,針對(duì)小企業(yè)貸款,部分支行存貸比可上調(diào)至125%。

上海銀行則計(jì)劃今年小企業(yè)貸款增幅將達(dá)到67%,同時(shí)還將拿出全年新增信貸規(guī)模的30%以上用于小企業(yè)貸款。

更加引人注目的是,上海農(nóng)商行在給各分支行下達(dá)2008年貸款指標(biāo)時(shí),還下達(dá)了小企業(yè)貸款的下限指標(biāo),但不設(shè)上限指標(biāo)。支行小企業(yè)貸款必須完成下限指標(biāo),小企業(yè)可以占用大企業(yè)貸款的指標(biāo),但大企業(yè)不能占用小企業(yè)指標(biāo)。

除在貸款額度上向小企業(yè)有所傾斜外,一些銀行還同時(shí)針對(duì)小企業(yè)貸款出臺(tái)了不少優(yōu)惠政策。如浙商銀行就規(guī)定,對(duì)經(jīng)營小企業(yè)貸款的分支機(jī)構(gòu),在存貸比、資金上給予傾斜,另外總行按小企業(yè)貸款余額的50%對(duì)分支機(jī)構(gòu)給予資金配套支持。

目前,不少銀行都開出了創(chuàng)新“藥方”。比如,招商銀行推出的“中小企業(yè)融資擔(dān)保一路通”產(chǎn)品,就是為中小企業(yè)設(shè)計(jì)的多品種融資套餐,包括“內(nèi)、外擔(dān)保一路通”、“租賃、信保一路通”、“外貿(mào)融資一路通”、“設(shè)備、商品一路通”和“特殊權(quán)利一路通”等六大系列十四個(gè)產(chǎn)品。

再如,深圳發(fā)展銀行推出的出口應(yīng)收賬款“池融資”業(yè)務(wù),可以將零散的應(yīng)收賬款集合成“池”,再整體轉(zhuǎn)讓給深圳發(fā)展銀行,即可從該行獲得貸款,而且無需額外提供抵押和擔(dān)保。只要申請(qǐng)企業(yè)交易對(duì)手相對(duì)穩(wěn)定,交易記錄良好;保證有連續(xù)、穩(wěn)定的應(yīng)收賬款,就可以申請(qǐng)“池融資”。

外資銀行乘虛而入

就在中資銀行漸漸重視中小企業(yè)之時(shí),外資銀行也蠢蠢欲動(dòng),瞄準(zhǔn)了中小企業(yè)這個(gè)“聚寶盆”。由于外資行有長年與世界各地中小企業(yè)合作而建立的客戶數(shù)據(jù)庫,以及基于這些數(shù)據(jù)庫建立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)等,外資行既能夠在短時(shí)間內(nèi)找到最合適的小企業(yè),也能進(jìn)行有效的貸后管理,降低風(fēng)險(xiǎn)。由此,對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)有可能成為外資行拓展內(nèi)地市場(chǎng)的突破口。

2007年3月,花旗銀行啟動(dòng)了中小企業(yè)金融創(chuàng)新論壇,在當(dāng)年7月之前完成在佛山、無錫、深圳等10所大中城市的巡回演講?；ㄆ炻?lián)絡(luò)了當(dāng)?shù)匦袠I(yè)協(xié)會(huì)、當(dāng)?shù)卣闹行∑髽I(yè)促進(jìn)會(huì),并為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)家提供相應(yīng)規(guī)模的財(cái)務(wù)培訓(xùn)和交流,據(jù)說與1000多位企業(yè)家打了交道。

同年5月,渣打銀行宣布推出針對(duì)中小企業(yè)客戶的“房產(chǎn)抵押貸款”服務(wù)。渣打工作人員介紹,這是改良后的產(chǎn)品,中小企業(yè)用住宅或商業(yè)房產(chǎn)抵押,可獲得房?jī)r(jià)70%的10年期貸款。這項(xiàng)業(yè)務(wù)最快在一周之內(nèi)可獲得審批。企業(yè)還可選擇分期還款。

據(jù)渣打中國個(gè)人銀行中小企業(yè)理財(cái)部董事總經(jīng)理林添富介紹,今年,渣打中國的重點(diǎn)將放在“小企業(yè)金融服務(wù)”上,并著力拓展二線城市的中小企業(yè)業(yè)務(wù)。

新加坡星展銀行日前也表示,已從今年4月開始在上海推出旨在為出口商提供多項(xiàng)綜合性金融服務(wù)的保理業(yè)務(wù),其后將陸續(xù)在國內(nèi)其他地區(qū)的分行推廣。

其它機(jī)構(gòu)掃描

除銀行作為提供中小企業(yè)信貸的生力軍外,小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、創(chuàng)投服務(wù)中心、租賃公司等中小企業(yè)融資(除信貸外,還包括典當(dāng)、股權(quán)投資等其他融資方式)過程中經(jīng)常打交道的機(jī)構(gòu),下面做簡(jiǎn)單介紹。

(1)小額貸款公司。根據(jù)5月8日銀監(jiān)會(huì)與央行聯(lián)合的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》,自然人、企業(yè)法人和其他社會(huì)組織可以投資設(shè)立小額貸款公司。與銀行不同,小額貸款公司“只貸不存”,不得吸收公眾存款。小額貸款公司的貸款利率不超過司法部門規(guī)定的上限,下限為央行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍,浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。

(2)擔(dān)保公司。中小企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款,銀行往往因其風(fēng)險(xiǎn)不好判斷而拒貸。在這種情況下,擔(dān)保公司就發(fā)揮了重要作用,既有助于企業(yè)獲得貸款,又有利于銀行控制風(fēng)險(xiǎn)。

(3)典當(dāng)行。典當(dāng)相當(dāng)于短期的高息質(zhì)押貸款,其優(yōu)勢(shì)在于辦理流程便捷。