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醫(yī)務(wù)人員個人考察報告范文第1篇

關(guān)鍵詞：征信；征信所；信息不對稱；信用交易

在對誠信社會的期盼下，國務(wù)院終于2014年6月14日《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》，表明國家已經(jīng)下大力度建設(shè)國家層面的社會信用體系，完整的社會信用體系包括信用信息的征集與傳播、信用行業(yè)的自律與同業(yè)監(jiān)督、信用服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)三個有機(jī)構(gòu)成部分。信息的征集與傳播是征信機(jī)構(gòu)的任務(wù)，征信機(jī)構(gòu)是社會信用體系非常重要的組成部分。本文通過各國依據(jù)不同需求而建立起不同征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析，提出我國應(yīng)該完善目前的征信體系，以適應(yīng)國家提出的社會信用體系的要求。

一、 征信機(jī)構(gòu)在世界各國的興起

19世紀(jì)征信機(jī)構(gòu)在世界各國相繼興起。1830年世界上第一家征信機(jī)構(gòu)在英國倫敦成立。美國的第一家征信所是1841年成立的，德國1860年、奧地利1870年、日本1892年也分別建立了自己的第一家征信機(jī)構(gòu)。在經(jīng)濟(jì)生活中，有需求才會有供給，正是對征信機(jī)構(gòu)的需求才促使了其在各國相繼產(chǎn)生。哪些方面對征信機(jī)構(gòu)的需求促使了征信機(jī)構(gòu)的興起呢？

1. 商人對征信機(jī)構(gòu)的需求。征信機(jī)構(gòu)的興起是伴隨商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及社會分工而產(chǎn)生的。當(dāng)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度，人們不再滿足于自己自足，而是通過進(jìn)行商品交易以自己生產(chǎn)的產(chǎn)品去換回自己無法生產(chǎn)的產(chǎn)品，也就是社會發(fā)展到分工階段，人們要和不同的人進(jìn)行交易。交易開始采用現(xiàn)貨交易，即一手交錢一手交貨的交易。后來經(jīng)濟(jì)活動中現(xiàn)貨交易逐漸被信用交易所代替。信用交易指貨幣與商品不是同時交易的，先付錢后交貨或先交貨后付錢，也就是我們平時所說的“賒銷”與“賒購”。這兩種方式由于貨幣與商品的分離，要求交易雙方掌握交易對手的財務(wù)狀況、信用程度等，以免發(fā)生欠款無法追回或無法付賬的情況。信用交易比錢貨兩清的交易在時間、地點(diǎn)方面有很大的自由性，大大方便了人們的生活，但信用交易也使人們對未來的把握更加不準(zhǔn)確了，這構(gòu)成銷售商或批發(fā)商對征信機(jī)構(gòu)需求的一個重要原因。

征信機(jī)構(gòu)興起的另一個原因是交易范圍的擴(kuò)大，以前人們只是在一個地區(qū)或一個省交易，信用情況容易打聽出來，交易范圍擴(kuò)大后，人們可以與全國范圍甚至全世界范圍的人做交易，再考自己打聽對手信譽(yù)情況就不容易了。征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生源于信用交易的發(fā)展和交易范圍的擴(kuò)大，是為交易者提供信息服務(wù)的，也就是征信機(jī)構(gòu)的一個重要作用就是為交易者尋找合適交易對象。

世界征信機(jī)構(gòu)的雛形是在英國1803年由一群裁縫成立的倫敦互助交流協(xié)會（Mutual Communication Society of Landon），其目的是裁縫之間互相交流不付款的顧客信息，防止被曾經(jīng)有過不付款行為的客戶再度欠款。這并不是正式的征信機(jī)構(gòu)，沒有專門人員對信用進(jìn)行調(diào)查，只是裁縫之間共享信用不佳客戶的信息。

美國征信機(jī)構(gòu)的興起就是源于信用交易及交易范圍的擴(kuò)大，美國第一家征信機(jī)構(gòu)是1841年由經(jīng)營桑蠶絲的商人劉易斯?大班（Lesis Tappan）創(chuàng)建的。經(jīng)濟(jì)決策取決于所掌握信息的多少，決策者掌握的信息越充分、越完整，做出錯誤決策的可能性越小。劉易斯?大班深刻感受到由于信息的缺乏，做生意時要找到一個值得信任的合作伙伴不是一件容易的事情，由于對交易對手的不了解，需要花時間、金錢與經(jīng)歷去搜集交易對手的信息，這些都是有成本的?？挛鋭偅仿w認(rèn)為“信息成本是從一無所知變?yōu)闊o所不知的成本，極少交易者能負(fù)擔(dān)得起這一全過程，我們經(jīng)常寧愿保留無知，因?yàn)楂@取信息太昂貴了”。劉易斯?大班從信息不對稱中看到了商機(jī)，于是他建立起了一家專門搜集交易對手信息以幫助潛在商人評價其信用的商務(wù)征信所，有助于交易雙方方便快捷的達(dá)成協(xié)議。

2. 債權(quán)人對征信機(jī)構(gòu)的需求。債權(quán)人提供資金給債務(wù)人，但對于債務(wù)人能否按時還貸無法確定。奧地利、中國、日本、德國征信機(jī)構(gòu)的成立都是為了保護(hù)債權(quán)人的利益。本文之所以提到奧地利的征信機(jī)構(gòu)，是因?yàn)?9世紀(jì)的奧地利是歐洲強(qiáng)國之一，其領(lǐng)土包括中歐大部分地區(qū)，即現(xiàn)在的奧地利、匈牙利、克羅西亞、捷克、斯拉瓦克等地，范圍較大，可以和英國、德國等經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國相提并論，在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展之占有重要地位，奧地利的征信機(jī)構(gòu)可以成為世界征信機(jī)構(gòu)的代表。

19世紀(jì)中期奧地利隨著工業(yè)化的發(fā)展，股份有限公司紛紛成立，股份有限公司即股東以對公司的投資額為限對企業(yè)承擔(dān)有限責(zé)任，即使公司出現(xiàn)資不抵債的情況，股東不再承擔(dān)其對公司的投資額以外的其他責(zé)任。1869年4月奧地利公布了《破產(chǎn)法規(guī)》，其公布初期并不完善，又恰逢當(dāng)時因企業(yè)周轉(zhuǎn)不靈倒閉事件時有發(fā)生，某些居心不良的有限公司就利用破產(chǎn)法規(guī)的漏洞進(jìn)行借款不還，使債權(quán)人利益受損。奧地利第一家征信機(jī)構(gòu)于1870年由著名律師易斯列博士發(fā)起，在首都維也納成立，其名稱為“保護(hù)破產(chǎn)債權(quán)之債權(quán)人協(xié)會”（Creditorenverein zum Schutz der Forderung von Insolvenzen），這是奧地利第一家征信機(jī)構(gòu)，其宗旨是債權(quán)人（當(dāng)時主要是商人）團(tuán)結(jié)起來保護(hù)其資產(chǎn)的安全，該機(jī)構(gòu)通過債權(quán)人之間共享他們債務(wù)者的財務(wù)信息，并設(shè)法搜集債務(wù)人負(fù)債信息，建立債務(wù)人信用檔案，防止債務(wù)人虛報資產(chǎn)、拖欠債款等事件的發(fā)生，以維護(hù)債權(quán)人權(quán)益。該協(xié)會還試圖通過團(tuán)體的力量游說政府修改破產(chǎn)法，使有欺詐行為的債務(wù)人不能得到破產(chǎn)的保護(hù)。正是奧地利經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平再加上人們對債權(quán)人保護(hù)的需求促使了奧地利第一家征信機(jī)構(gòu)的誕生。奧地利的征信機(jī)構(gòu)其發(fā)起時主要是保護(hù)債權(quán)人是商人的利益，后來既對債權(quán)人的服務(wù)范圍擴(kuò)大，既包括商品交易中的商人，也包括銀行。

我國征信所產(chǎn)生的原因與奧地利極為相似，也是在股份公司紛紛倒閉，再加上破產(chǎn)法的成立，銀行的債權(quán)無法得到有力保護(hù)的情況下產(chǎn)生的。我國第一家征信機(jī)構(gòu)――中國征信所的創(chuàng)建者資耀華認(rèn)為“往時法律對于債務(wù)者極為嚴(yán)厲，今日破產(chǎn)法一生，債務(wù)者負(fù)擔(dān)漸輕，于是冒險投機(jī)者亦因而增加，若非有調(diào)查機(jī)關(guān)以分別其良否，則債權(quán)人多受不意之災(zāi)”。1915年北京政府頒布了《破產(chǎn)法草案》，并在此基礎(chǔ)上1934年又起草了新的《破產(chǎn)法草案》。這兩部法律是模仿西方國家法律制度產(chǎn)生的，法律最初頒布時人們不是很習(xí)慣，并認(rèn)為它與中國傳統(tǒng)觀念不相符，因此有部分心理的抵觸。我國以前沒有破產(chǎn)這一說法，大多采取獨(dú)資或合伙制企業(yè)，具有無限責(zé)任，當(dāng)資不抵債時要以股東的全部財產(chǎn)進(jìn)行賠償，如果不夠償還，還要求其父母、兄弟、子女代為償還，即所謂“父債子還、夫債妻還”，而破產(chǎn)法認(rèn)為這樣無休止的還債，使債務(wù)人難有翻身之日，債務(wù)人應(yīng)該付給債務(wù)人的財產(chǎn)可以因?yàn)槠飘a(chǎn)而部分抵消，并且破產(chǎn)的原因部分是由于市場環(huán)境的惡化導(dǎo)致的，并不一定全要?dú)w咎于債務(wù)人。再加上當(dāng)時我國公司也在1931年處于破產(chǎn)期，據(jù)中國銀行1932年度報告記載“上海街面商號，1932年營業(yè)較1931年減三分之一，預(yù)測1933年將去一半”。上海為進(jìn)出口貿(mào)易中心尚且如此，全國商業(yè)衰退可想而知。因企業(yè)破產(chǎn)，我國的破產(chǎn)法律無法對債權(quán)人進(jìn)行有效保護(hù)，中國征信所成立，以便進(jìn)行貸前調(diào)查，防止貸款企業(yè)破產(chǎn)事件的發(fā)生。中國征信所是1932年由中國銀行、交通銀行、上海商業(yè)儲蓄銀行等十九家銀行為基本會員而成立，其出資人和創(chuàng)辦人都是銀行，因此是為銀行的利益服務(wù)的。

中國、奧地利、日本、德國這些國家的征信所除對借款人資信情況進(jìn)行調(diào)查外，都還有賬款催收的功能，這也明顯表示了其為債權(quán)人服務(wù)的特征。如果債務(wù)人欠款不還，征信所就會在其征信報告中揭示出來，被征信所的所有會員都知道，從而會使債務(wù)人聲譽(yù)受到影響。德國征信所首先采取與債務(wù)人進(jìn)行協(xié)商的政策，即使折價收回也可以考慮，如果這種方法無效就會對欠款企業(yè)進(jìn)行法律訴訟。后來又增加了對訴訟后仍無法償還債務(wù)的對債務(wù)人進(jìn)行長期追償監(jiān)視，調(diào)查其經(jīng)濟(jì)狀況并伺機(jī)進(jìn)行追償，追償期甚至有的長達(dá)30年。

以上兩點(diǎn)是征信業(yè)產(chǎn)生的主要因素，征信機(jī)構(gòu)成立以后其他行業(yè)對其也有需求。以中國征信所為例，其成立后保險企業(yè)和國際貿(mào)易企業(yè)都對其產(chǎn)生了需求。

保險業(yè)對征信機(jī)構(gòu)的需求。保險公司在承保時要根據(jù)被保險人風(fēng)險大小來確定保費(fèi)的高低。保額越大，保險公司越要仔細(xì)研究，對征信的要求也就越大。中國征信所成立后，泰山物產(chǎn)保險公司委托其調(diào)查的數(shù)量平均每月在五筆以上。例如泰山物產(chǎn)保險公司因?yàn)楣f(xié)泰順記木號擔(dān)保陳金蓀二千元，就委托中國征信所調(diào)查工協(xié)泰順記木號的信譽(yù)狀況。

國際貿(mào)易企業(yè)對征信機(jī)構(gòu)的需求。中國的征信機(jī)構(gòu)也為國際貿(mào)易企業(yè)服務(wù)。中國征信所在1932年開業(yè)后的半年時間中，共接到信用和市況調(diào)查的委托案件達(dá)1 453件，其中外商會員如洋行和外國銀行委托案件達(dá)930件，占委托案件總數(shù)的60%。外國銀行有正金銀行（日本）、匯豐銀行（英）、麥加利銀行（英）、花旗銀行（美國）等，外國銀行主要為外國在華企業(yè)提供融資，洋行有美最時洋行（德）、寶華洋行（德）、卜內(nèi)門洋行（英）、恒信洋行（美）等，洋行主要是進(jìn)行進(jìn)出口貿(mào)易，它從國內(nèi)收購?fù)撂禺a(chǎn)賣到國外去，并把國內(nèi)企業(yè)需要的外國的商品運(yùn)到中國。這兩類企業(yè)進(jìn)入中國后對于我國國情及中國企業(yè)并不了解，因此委托征信所為其服務(wù)。

以上可以看出世界各國分別是因?yàn)閷ι虡I(yè)、金融等方面的信息不對稱而建立起征信機(jī)構(gòu)的。征信機(jī)構(gòu)的建立可以使人們通過查詢征信記錄，避免自己耗時耗力地去搜集交易對手信息，從而減少搜尋信息的成本。交易雙方需要對方的信用時，征信機(jī)構(gòu)已經(jīng)把信用信息保存好了，直接查詢就可以，即使沒有需要查詢的信用信息，也可以由征信機(jī)構(gòu)以專業(yè)手段快速的搜集到需要的信息，從而縮短交易時間。由于征信機(jī)構(gòu)處于與交易雙方都無利害關(guān)系的第三方地位，能夠提供更加公正、準(zhǔn)確的信用信息記錄，促進(jìn)交易雙方互相了解，減少信息不對稱，使交易可以迅速達(dá)成。在征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的初始階段，只建立起了主要為某一領(lǐng)域服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)。后來隨社會的發(fā)展，人們對信用的需求逐漸擴(kuò)大，需要包含服務(wù)范圍更廣、更高層次的征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)。我國征信機(jī)構(gòu)也符合這一規(guī)律，其最初建立時只為信貸服務(wù)，后來服務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大，包含保險、對外貿(mào)易、擔(dān)保等。

二、 目前我國對征信機(jī)構(gòu)的需求

征信機(jī)構(gòu)的作用是傳播信用信息從而起到對失信者懲罰的作用。就征信機(jī)構(gòu)的信用傳播作用而言，分為對個人和企業(yè)兩種，目前對我國征信機(jī)構(gòu)的需求很廣。對個人來說：申請工作時，應(yīng)聘企業(yè)通過查詢個人征信記錄就可以對個人信用情況有詳細(xì)了解，決定是否雇傭；個人申請信用卡，也可以通過征信記錄來判斷個人的信用卡額度；與個人交易時可以查詢信用記錄來判斷個人信用情況，從而決定是否繼續(xù)交易及交易方式；對于注冊會計師、律師、教師、證券從業(yè)人員、醫(yī)務(wù)人員等進(jìn)行信用記錄，可以促使他們遵守職業(yè)道德；種類繁多不一一列舉。對企業(yè)來說：銀行對企業(yè)授信時可以查詢信用記錄決定是否貸款和貸款額度、貸款利息等；政府采購選擇企業(yè)、投標(biāo)招標(biāo)選擇企業(yè)、選拔建設(shè)工程企業(yè)、通過電子商務(wù)交易、選擇旅游機(jī)構(gòu)等都可以通過征信系統(tǒng)來選擇信用較好的機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，從而降低交易成本。

國務(wù)院2014年6月14日《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》（簡稱《綱要》），這表明國家已經(jīng)開始著手建立國家層面的社會信用體系，它包含政府政務(wù)、生產(chǎn)、流通、金融、稅務(wù)、價格、 建設(shè)、電子商務(wù)、文化、旅游、會展廣告、交通運(yùn)輸、醫(yī)療衛(wèi)生、社會救助、社會保障、教育科研、知識產(chǎn)權(quán)、法院檢察院執(zhí)法信息、公共安全等社會各領(lǐng)域，因此需要一個服務(wù)范圍廣泛的征信機(jī)構(gòu)為其搜集傳播信息。

我國現(xiàn)階段的征信機(jī)構(gòu)還不能滿足《綱要》的要求，現(xiàn)在只有人民銀行主辦的征信中心這一個比較權(quán)威的征信機(jī)構(gòu)，這個機(jī)構(gòu)只對和銀行有借貸關(guān)系的企業(yè)和個人建立信用檔案，只為信貸服務(wù)，其包含范圍非常狹窄，其他方面如司法、稅務(wù)、醫(yī)療、運(yùn)輸、電子商務(wù)等信息都沒有包括。我國目前除某些領(lǐng)域如金融、稅務(wù)方面外有信用記錄，其他領(lǐng)域如教師科研方面、醫(yī)療衛(wèi)生方面、生產(chǎn)、旅游等很多領(lǐng)域沒有征信系統(tǒng)對其進(jìn)行信用記錄。而且在有信用記錄的部門個人和企業(yè)也是沒有權(quán)利查詢的。判斷信用信息應(yīng)該是全方位的，一個企業(yè)償還了A銀行的貸款，A銀行不能因此判斷這個企業(yè)信用良好，也可能這個企業(yè)還對B或C銀行有貸款不還的現(xiàn)象。對個人的信用判斷也是這樣，判斷一個人信用如何，應(yīng)該從上學(xué)時起開始考察，其是否有過考試作弊行為，是否有欠學(xué)校學(xué)費(fèi)不還的情況，進(jìn)入工作崗位后從事工作的信用情況，甚至平時生活水、電、煤氣、手機(jī)等的繳費(fèi)情況，這涉及到很多部門，但是目前涉及很多領(lǐng)域的征信機(jī)構(gòu)還未建立。

三、 建設(shè)我國征信機(jī)構(gòu)的建議

《綱要》指出社會信用體系建設(shè)需要的建立征信體系，但具體征信體系如何建立沒有具體說明。由于企業(yè)和個人行為的信用需要從工商、稅務(wù)、信貸、司法等多方面綜合分析，因此筆者認(rèn)為我國現(xiàn)代征信體系可以模仿我國近代征信所模式，建立一個包含各個領(lǐng)域的征信系統(tǒng)，把企業(yè)和個人在各行業(yè)各部門的信用信息全部記錄下來。這個征信體系的結(jié)構(gòu)可以如圖1。

由在國家發(fā)改委和中國人民銀行負(fù)責(zé)一個整體的總征信機(jī)構(gòu)建設(shè)，由國家各部門分別負(fù)責(zé)各領(lǐng)域征信系統(tǒng)的建設(shè)，并把各領(lǐng)域的征信情況上報給總的征信機(jī)構(gòu)。由政府負(fù)責(zé)這個征信機(jī)構(gòu)的信息采集及查詢情況，使得信息能夠迅速、公正的被采集傳播，防止信用信息被濫用。通過信用檔案的建立，公民和企業(yè)每個人都有一個信用代碼，交易雙方進(jìn)行交易時可以事先查詢信用代碼，失信者會因害怕不良記錄而有所顧忌，從而建立一個公平誠信的社會環(huán)境。

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