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待遇管理方案范文第1篇

［摘 要］隨著商業(yè)銀行的住房按揭貸款業(yè)務(wù)總量的迅速增加，住房按揭貸款逾期風(fēng)險已成為商業(yè)銀行在住房按揭貸款管理中經(jīng)常遇到的重要信用風(fēng)險之一。在回顧國內(nèi)外有關(guān)住房按揭貸款逾期風(fēng)險研究的理論基礎(chǔ)上，建立Logistic函數(shù)回歸模型，應(yīng)用因子分析、判別分析等技術(shù)，剖析了影響住房按揭貸款產(chǎn)生逾期風(fēng)險的因素，并對商業(yè)銀行的正常與逾期按揭貸款樣本進(jìn)行了計(jì)量分析，提出了加強(qiáng)住房按揭貸款逾期風(fēng)險預(yù)警管理的對策建議。

［關(guān)鍵詞］住房按揭貸款；逾期風(fēng)險；住房貸款；逾期風(fēng)險預(yù)警模型；貸款違約風(fēng)險；房地產(chǎn)市場

［中圖分類號］F830.2 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A ［文章編號］10044833(2012)01010607

一、 引言

從我國住房按揭貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展來看，在1998年實(shí)施城鎮(zhèn)住房制度改革以前，該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢，規(guī)模有限，但自1998年開始，我國的住房按揭貸款業(yè)務(wù)呈快速增長態(tài)勢。人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：1997年末全國銀行系統(tǒng)個人住房按揭貸款余額僅為190億元，占銀行全部貸款余額的比重不到0.3%；經(jīng)過1998年以后的快速發(fā)展，到2010年末，全國銀行機(jī)構(gòu)的個人住房按揭貸款余額已達(dá)到62000億元。經(jīng)推算，個人住房按揭貸款占全部貸款余額的比重達(dá)13.59%，占比提高了13.29個百分點(diǎn)。按揭貸款已成為商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的重要品種之一。與此同時，受各種宏微觀因素影響，作為長期貸款品種的個人住房按揭貸款的逾期風(fēng)險開始大量顯現(xiàn)，這對商業(yè)銀行的資金配置和風(fēng)險管理提出了新的要求。如何有效防控逾期違約風(fēng)險已成為商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中亟需研究的重要課題。

二、 文獻(xiàn)回顧

（一） 國內(nèi)外對按揭貸款逾期風(fēng)險的研究

美國等西方國家開展住房按揭貸款業(yè)務(wù)較早，對住房按揭貸款風(fēng)險的研究也較多，研究的視角也多種多樣。Campbell和Dietrich認(rèn)為，在任何時候，住房按揭貸款借款人的行為都可以歸入以下四種選擇中的一種：逾期（還款延遲）；違約；提前還款（通過出售財(cái)產(chǎn)或再融資）；持續(xù)還款[1]。自此國外學(xué)者開始將逾期風(fēng)險、違約風(fēng)險、提前償付風(fēng)險等分開研究，研究對象進(jìn)一步細(xì)化。但在他們的研究中，大量的實(shí)證研究主要集中在對住房按揭貸款違約風(fēng)險的探討，對逾期風(fēng)險的研究比較少。

Furstenberg、Morton、Campbell和Dietrich等對引起住房按揭貸款逾期風(fēng)險的決定因素進(jìn)行了分析[13]。Campbell和Dietrich認(rèn)為，違約和逾期在動機(jī)上有本質(zhì)上的區(qū)別，同時他們還發(fā)現(xiàn)大多數(shù)引發(fā)違約的關(guān)鍵因素同樣也會對逾期有影響，因此他們將引起住房按揭貸款逾期的關(guān)鍵因素與違約率進(jìn)行了比較。該研究顯示：在影響住房按揭貸款逾期方面，家庭收入和貸款利率比權(quán)益值影響更大[1]。Waller認(rèn)為，如果貸款發(fā)生逾期，并不必然會形成違約，但長時間的逾期會造成借款人拖欠大量的應(yīng)付款項(xiàng)，以至不可避免地會引起違約。造成逾期的原因包括：第一，借款人在經(jīng)濟(jì)上無力支付，其后采取延遲支付，或者將抵押資產(chǎn)出售，又或者繼續(xù)逾期直至違約；第二，借款人經(jīng)濟(jì)上可以承受，但仍然選擇放棄抵押的產(chǎn)權(quán)；第三，借款人在喪失抵押品贖回權(quán)之前，以逐利為目的通過居住在免收房租的房子來獲利[4]。Canner、Gabriel和Woolley認(rèn)為，就像那些難以預(yù)測的事情會引發(fā)信用問題一樣，對逾期風(fēng)險的預(yù)測必須包括很多無法解釋的隨機(jī)因素[5]。Teo將逾期現(xiàn)象定義為按揭借款人沒有能力或不愿定期履行合同規(guī)定的定期支付。他通過運(yùn)用危險函數(shù)分析法，從貸款特征、產(chǎn)權(quán)特征、借款人特征和環(huán)境特征四個方面對引起住房按揭貸款逾期風(fēng)險的決定性因素進(jìn)行實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)，由于（在模型分析中）不可控制因素表現(xiàn)顯著，因而貸款銀行在降低按揭貸款逾期風(fēng)險方面的能力是有限的[6]。

從國內(nèi)研究文獻(xiàn)看，國內(nèi)學(xué)者從多個角度對銀行按揭貸款的風(fēng)險進(jìn)行了分類、定義，并開始對住房按揭貸款的違約風(fēng)險進(jìn)行研究，但大部分是定性分析，運(yùn)用實(shí)際數(shù)據(jù)和經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型進(jìn)行分析的還較少。如，彭小泉根據(jù)博弈理論，分別建立了個人借款和個人還款博弈模型，對個人住房按揭貸款違約風(fēng)險進(jìn)行了研究[7]；陸勇依據(jù)抽樣數(shù)據(jù)對上海市的個人住房抵押貸款違約因素進(jìn)行了實(shí)證分析[8]。

（二） 本文研究視角

本文借鑒國外學(xué)者研究按揭貸款違約風(fēng)險的方法，利用我國銀行機(jī)構(gòu)的按揭貸款歷史數(shù)據(jù)，對按揭貸款的逾期風(fēng)險進(jìn)行計(jì)量分析研究。將逾期風(fēng)險從一般違約風(fēng)險中分離出來單獨(dú)進(jìn)行研究，因而該研究具有一定的理論價值和實(shí)踐意義。本文在研究中將逾期風(fēng)險定義為，借款人在一段時期內(nèi)由于臨時性財(cái)務(wù)困難而不能或不愿按期償還按揭貸款本息的違約行為。為研究方便，本文將逾期不超過90天的違約貸款納入逾期風(fēng)險貸款。

三、 模型構(gòu)建

本文通過借款人、房產(chǎn)、貸款、區(qū)域經(jīng)濟(jì)等方面的一系列特征數(shù)據(jù)，在檢驗(yàn)變量是否滿足正態(tài)分布的基礎(chǔ)上，選擇合理的建模方法建立逾期風(fēng)險的預(yù)警模型，并評價模型的預(yù)測效果，提出模型對于住房按揭貸款風(fēng)險管理的借鑒意義。

（一） 風(fēng)險預(yù)警評價指標(biāo)體系構(gòu)建

本文構(gòu)建的風(fēng)險預(yù)警評價指標(biāo)體系選擇了涵蓋借款人特征、房產(chǎn)特征、貸款特征和區(qū)域特征四個方面的20個變量，并以正常還款（0）、逾期（1）為離散型二變量的因變量。具體指標(biāo)見表1。

1. 借款人特征變量。包括借款人年齡、性別、戶口所在地、受教育程度、單位性質(zhì)、職業(yè)類型、婚姻狀況、家庭月收入、月還本金、月還本金占家庭月收入比例等變量，這些是反映一個人自然屬性、社會屬性特征的代表性變量，通過這些變量可以綜合判斷一個借款人的品質(zhì)和能力。如，借款人受教育程度，該變量的高低對一個人能否順利就業(yè)、在相同的行業(yè)背景下其收入及穩(wěn)定性的高低、考慮問題是否全面、理財(cái)能力強(qiáng)弱、職業(yè)生涯和家庭發(fā)展規(guī)劃等均有影響，因此，受教育程度變量對于判斷借款人的貸款逾期風(fēng)險大小具有一定價值。

2. 房產(chǎn)特征變量。包括房屋現(xiàn)狀、建筑面積、房屋總價、房屋單價等變量，這些是反映按揭房產(chǎn)特征的代表性變量，在不斷變化的社會、經(jīng)濟(jì)、文化等背景下，這些變量對借款人的還款心理會有影響。如，房屋現(xiàn)狀，指期房或現(xiàn)房，如果是期房，從借款人辦理按揭貸款到真正擁有房產(chǎn)還有一段時間，此間會有許多不確定性因素影響借款人對房產(chǎn)的期待和還款意愿，房屋現(xiàn)狀不同，借款人在面臨同樣的問題時可能會做出截然不同的決策。又如房屋單價，這個變量綜合反映了按揭借款人對住房戶型、結(jié)構(gòu)、朝向、建筑質(zhì)量、區(qū)位環(huán)境、鄰里、社區(qū)文化等方面的舒適度判斷，如果這些感知和預(yù)期中的部分發(fā)生重大背離時，則借款人發(fā)生逾期違約的可能性就會增加。

3. 貸款特征變量。包括貸款種類、貸款金額、貸款成數(shù)、貸款期限、還款方式等變量，這些反映了針對不同借款人購買的不同房產(chǎn)設(shè)計(jì)的按揭貸款特征要素，對分析逾期等違約風(fēng)險有一定價值。如，貸款金額，反映了借款人為購房而承擔(dān)的絕對債務(wù)量。一般而言，在借款人收入狀況及預(yù)期不發(fā)生重大變化的情況下，貸款金額越大，借款人面臨財(cái)務(wù)危機(jī)時貸款逾期的可能性就越大，銀行產(chǎn)生損失的可能性和損失的絕對額也越大。

4. 區(qū)域特征變量。該變量采用房價指數(shù)反映房地產(chǎn)市場綜合變化情況。房產(chǎn)升值將導(dǎo)致借款人住房權(quán)益的增加，借款人財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)能力也同樣增強(qiáng)，因此在一個房價上漲的環(huán)境里，借款人的按揭貸款發(fā)生逾期違約的可能性會下降。本文在實(shí)證研究中，選取了南京市的商品房銷售價格定基增長指數(shù)作為反映不同時期借款人貸款的區(qū)域特征變量。

（二） 逾期風(fēng)險預(yù)警模型的建立

本文逾期風(fēng)險預(yù)警模型的核心思想是首先建立包含正常還款客戶和貸款逾期客戶信息的樣本數(shù)據(jù)庫，根據(jù)樣本特征數(shù)據(jù)所反映出來的信息建立判別模型，以此模型來預(yù)測發(fā)生逾期風(fēng)險的概率，從而判斷逾期風(fēng)險的大小。

逾期風(fēng)險預(yù)警模型研究可以采用多種方法，如多元判別分析（MDA）、Logit回歸分析、Probit回歸分析、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等，其中多元判別分析要求各變量服從聯(lián)合正態(tài)分布，這一假設(shè)條件在現(xiàn)實(shí)情況下一般很難得到滿足。本文運(yùn)用Logistic函數(shù)建立回歸分析模型，該模型是由Logit模型變換而來的。研究表明，在樣本變量正態(tài)性假設(shè)條件得不到滿足的情況下，Logit模型的效果強(qiáng)于或者等同于多元判別分析的效果。本文首先運(yùn)用KolmogorovSmirnov適應(yīng)性檢驗(yàn)方法對變量分別進(jìn)行了正態(tài)性檢驗(yàn)，得出所有變量均不服從正態(tài)分布的結(jié)論。

在Logistic回歸模型中，一般以0.5作為預(yù)測概率（Pi）的分割點(diǎn)，如果預(yù)測概率大于0.5，則預(yù)測發(fā)生逾期，即某筆按揭貸款可能發(fā)生逾期風(fēng)險，反之則不發(fā)生，即按揭貸款發(fā)生逾期風(fēng)險的可能性較小。

Logit模型采用的是邏輯概率分布函數(shù)，具體形式如下：

Pi=11+e-Zi（1）

經(jīng)過一系列變換，得到Logistic模型：

lnPi1-Pi=β0+β1X1+β2X2+…+βnXn+μi（2）

上式中：Pi表示住房按揭貸款發(fā)生逾期風(fēng)險的概率，取值區(qū)間在0與1之間；βi是待估計(jì)系數(shù)；Xi是自變量；μi是隨機(jī)誤差項(xiàng)。

四、 實(shí)證算例

（一） 樣本選擇與數(shù)據(jù)來源

本文在實(shí)證研究中，樣本總體范圍是某國有控股商業(yè)銀行南京地區(qū)分支機(jī)構(gòu)自1998年1月1日至2002年12月31日五年間發(fā)放的（購買普通住房或商用房）住房按揭貸款中符合條件的樣本，共篩選出正常貸款樣本1340筆、逾期貸款樣本2676個在篩選逾期貸款樣本時，剔除了實(shí)質(zhì)性違約的貸款，以及變量信息不全或明顯失真的樣本。。

（二） 因子分析

通過對自變量之間的相關(guān)性進(jìn)行檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)原有自變量之間的獨(dú)立性差，具有較強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系，本文通過技術(shù)方法進(jìn)行了適當(dāng)處理，在保留自變量的大部分有用解釋信息的同時，消除了自變量間的多重共線性。同時，KMO樣本測度分析表明，樣本是可以容忍的，可以對數(shù)據(jù)進(jìn)行因子分析樣本充分性KMO系數(shù)為0.672，樣本分布的球形Bartlett卡方檢驗(yàn)值為29108.548，sig.值為0.000。。

利用SPSS13.0軟件對有效樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后，通過軟件中的主成分分析法和方差最大旋轉(zhuǎn)法，最終從20個變量中篩選出8個主因子，提取的8個主因子對原始變量信息的累計(jì)解釋率為65.11%。根據(jù)旋轉(zhuǎn)后的因子荷重矩陣分析，第一個因子包含的變量有房屋總價、貸款金額、月還本金、建筑面積、購房單價和家庭月收入，命名為絕對財(cái)務(wù)狀況因子（F1）。貸款成數(shù)、貸款期限、房屋現(xiàn)狀這三個變量歸為因子2，命名為貸款狀況因子（F2）?；橐鰻顩r、借款人年齡這兩個變量歸為因子3，命名為婚姻年齡因子（F3）。月還本金占家庭月收入比例、職業(yè)類型這兩個變量歸為因子4，命名為財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)因子（F4）。受教育程度、單位性質(zhì)這兩個變量歸為因子5，命名為學(xué)歷就業(yè)因子（F5）。性別、貸款種類這兩個變量歸為因子6，命名為性別因子（F6）。還款方式、房價指數(shù)這兩個變量歸為因子7，命名為財(cái)務(wù)預(yù)期因子（F7）。戶口所在地歸為因子8，命名為戶籍因子（F8）。

根據(jù)因子得分系數(shù)矩陣表，可以分析每個變量對因子的貢獻(xiàn)大小。如在因子1中，房屋總價的因子得分系數(shù)最大，為0.241，說明該變量對因子1的貢獻(xiàn)較大，對因子1具有很強(qiáng)的解釋力；月還本金、貸款金額、建筑面積的因子得分系數(shù)分別為0.239、0.231、0.231，略小于房屋總價的因子得分系數(shù)，這三個變量對因子1也有較強(qiáng)的解釋力；家庭月收入、購房單價的因子得分系數(shù)分別為0.124、0.1，這兩個變量對因子1的解釋力則較弱。

根據(jù)因子得分系數(shù)矩陣和原始變量的標(biāo)準(zhǔn)化值選用Z分?jǐn)?shù)法對原始變量進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理。，可以計(jì)算出每個樣本在相應(yīng)因子上的得分，生成的8個因子變量不僅包含了原始變量的絕大多數(shù)信息量，又避免了原始變量存在的多重共線性，而且服從標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布。

（三） 判別分析

采用自變量全部進(jìn)入的分析方法本文在實(shí)證研究中還按照逐步代入法進(jìn)行了判別分析，8個因子變量中僅有3個（因子1、因子2、因子5）被選作自變量進(jìn)行判別分析，判別函數(shù)的預(yù)測準(zhǔn)確率為56.5%，與全部進(jìn)入法的判別函數(shù)預(yù)測效果相差無幾。本文僅列出全部代入法的具體判別結(jié)果。進(jìn)行判別分析。根據(jù)SPSS13.0軟件運(yùn)算得到的典則判別函數(shù)系數(shù)，得出住房按揭貸款逾期還款風(fēng)險的典則判別函數(shù)式如下：

Y=0.357×F1+0.786×F2+0.162×F3+0.038×F4-0.397×F5+0.136×F6+0.180×F7+0.165×F8（3）

根據(jù)各因子判別系數(shù)絕對值的大小，可以簡單比較各因子變量對按揭貸款逾期風(fēng)險的相對重要性。從式（3）可以看出，貸款狀況因子（F2）的影響最大，其系數(shù)絕對值為0.786；學(xué)歷就業(yè)因子（F5）和絕對財(cái)務(wù)狀況因子（F1）的影響居其次，其系數(shù)絕對值分別為0.397、0.357；財(cái)務(wù)預(yù)期因子（F7）、戶籍因子（F8）、婚姻年齡因子（F3）、性別因子（F6）的系數(shù)絕對值較接近，影響相差不大；財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)因子（F4）的影響最小，其系數(shù)絕對值僅0.038。從影響重要性程度看，判別系數(shù)絕對值最大的貸款狀況因子比判別系數(shù)絕對值最小的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)因子重要約20倍。雖然各個因子在重要性上有差別，但這只是相對的，預(yù)判某筆住房按揭貸款是否發(fā)生逾期違約風(fēng)險，應(yīng)是這些因子、變量共同作用的結(jié)果。典則判別函數(shù)式檢驗(yàn)Wilks的Lambda值為0.985，卡方值為60.725，自由度為8，Sig.值為0.000，說明典則判別函數(shù)擬合效果很好，可以用該函數(shù)進(jìn)行逾期還款風(fēng)險分析預(yù)測。

應(yīng)用SPSS分析軟件對判別函數(shù)預(yù)測的準(zhǔn)確性進(jìn)行驗(yàn)證，如表3所示，樣本數(shù)據(jù)中，正常貸款1340個樣本，逾期還款2676個樣本。通過判別分析，共有699個正常還款樣本歸入正常還款組，有641個正常還款樣本歸入逾期還款組，分類的正確率為52.16%；共有1582個逾期還款樣本歸入逾期還款組，有1094個逾期還款樣本歸入正常還款組，分類的正確率為59.12%。在總共4016個樣本中，共有2281個樣本分類正確，總體的正確率為56.80%。

五、 分析結(jié)論

根據(jù)對計(jì)量模型測算的判別函數(shù)系數(shù)和因子荷重的分析，結(jié)合樣本數(shù)據(jù)特征，可以得到以下幾個影響因素與逾期風(fēng)險的關(guān)系：

（一） 借款人自身特征影響因素

從借款人自身特征看，借款人受教育程度越低、單位性質(zhì)越差，相對來講收入較少、穩(wěn)定性較差，其按揭貸款發(fā)生逾期的可能性越大；女性借款人的按揭貸款發(fā)生逾期的可能性高于男性借款人的按揭貸款發(fā)生逾期的可能性；外地借款人的按揭貸款發(fā)生逾期的可能性大于本地借款人的按揭貸款發(fā)生逾期的可能性；而年齡大小與按揭貸款是否發(fā)生逾期之間不是單純的正向或反向相關(guān)關(guān)系，婚姻狀況對按揭貸款發(fā)生逾期風(fēng)險的影響方向不能確定。

（二） 借款人職業(yè)類型影響因素

從借款人的職業(yè)類型看，在某些類型上，借款人職業(yè)類型對其按揭貸款逾期風(fēng)險有正向影響關(guān)系。這與通常意義上的理解有差異，但描述性統(tǒng)計(jì)分析部分支持根據(jù)因子荷重和判別系數(shù)做出的分析。描述性統(tǒng)計(jì)分析顯示，貸款逾期類借款人職業(yè)類型均值高于正常還款類借款人的職業(yè)類型均值職業(yè)類型賦值是按職業(yè)穩(wěn)定性由低到高賦予由少到多的變量值，這兩類人員在定量分析中賦值較高。，職業(yè)軍人、管理人員在貸款逾期類借款人中的占比高于其在正常還款類借款人中的占比。

（三） 借款人家庭經(jīng)濟(jì)狀況影響因素

從借款人家庭經(jīng)濟(jì)狀況看，借款人的家庭月收入越高，其所對應(yīng)的住房按揭貸款發(fā)生逾期的可能性越大；在一定范圍內(nèi)，借款人月還本金占家庭月收入比例大小對其按揭貸款逾期風(fēng)險有反向影響，月還本金占家庭月收入比例在35%以下和在100%以上的兩個檔次在逾期樣本中的占比均高于各自在正常還款類樣本中的占比。這兩個指標(biāo)的分析結(jié)果與通常意義上的理解略有差異。可以解釋為，家庭月收入較高，家庭投資等支出項(xiàng)目會較多，因此一旦家庭月收入下降或資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，貸款出現(xiàn)逾期的可能性反而較財(cái)務(wù)狀況一般的借款人要大。月還本金比例在35%以下的貸款逾期也可以這樣理解，還款支出在整個家庭月收入中的比例較低，家庭月收入的大部分被用于投資等支出項(xiàng)目，一時資金周轉(zhuǎn)困難出現(xiàn)逾期還款的可能性還是較大的。月還本金比例在100%以上的貸款逾期，則可能是借款人短期資金周轉(zhuǎn)真正產(chǎn)生問題導(dǎo)致的。而借款人月還本金越高，在家庭收入穩(wěn)定的情況下家庭支出負(fù)擔(dān)越重，其所對應(yīng)的住房按揭貸款發(fā)生逾期的可能性越大。

（四） 借款人住房和貸款影響因素

從住房和貸款特征看，貸款金額、建筑面積均與逾期風(fēng)險呈正相關(guān)關(guān)系，即借款人的貸款金額或所購住房的建筑面積越大，其所對應(yīng)的住房按揭貸款發(fā)生逾期的可能性越大；期房按揭發(fā)生逾期的可能性大于現(xiàn)房按揭發(fā)生逾期的可能性；商用房按揭貸款發(fā)生逾期的可能性高于普通住房按揭貸款發(fā)生逾期的可能性；按揭貸款成數(shù)越大、期限越長，發(fā)生逾期風(fēng)險的可能性也越大；采用等額本金還款法的按揭貸款發(fā)生逾期的可能性大于采用等額本息還款法的按揭貸款發(fā)生逾期的可能性。

（五） 地區(qū)房地產(chǎn)市場影響因素

從地區(qū)房地產(chǎn)市場看，房價指數(shù)越高，按揭貸款發(fā)生逾期的可能性越小。這說明房地產(chǎn)市場不斷發(fā)展，房產(chǎn)不斷增值而貸款余額不斷減少，借款人的住房權(quán)益不斷增加，正常還款的意愿應(yīng)大于逾期還款，甚至在家庭收入條件允許的情況下，提前還款的意愿也會大大增強(qiáng)。

六、 管理建議

防范和控制住房按揭貸款逾期風(fēng)險，是一項(xiàng)涉及政府相關(guān)機(jī)構(gòu)、貸款銀行、借款人、中介機(jī)構(gòu)等各方的系統(tǒng)性工作，本文根據(jù)實(shí)證研究提出以下管理建議：

（一） 商業(yè)銀行要加強(qiáng)研究分析，不斷改進(jìn)內(nèi)部貸前調(diào)查和審查方法

第一，可以延續(xù)本文的分析思路，對樣本做進(jìn)一步的聚類分析，將樣本根據(jù)風(fēng)險大小再細(xì)分為不同的類，總結(jié)提煉出不同類的特征，作為按揭貸款審查審批時的參考；第二，根據(jù)歷史數(shù)據(jù)形成的判別模型，對新的貸款申請進(jìn)行預(yù)先判別試驗(yàn)，可預(yù)測借款人提前還款的概率大小，從而為貸款決策和方案設(shè)計(jì)提供參考依據(jù)；第三，根據(jù)本文分析結(jié)論的啟示，設(shè)計(jì)兩個評分模型，在貸前分別對借款人和債項(xiàng)申請進(jìn)行綜合評分，根據(jù)借款人評分、債項(xiàng)申請?jiān)u分的高低，綜合考慮各類因素，決定是否同意貸款、確定合理貸款成數(shù)以及貸款風(fēng)險定價等。第四，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險控制管理，如健全貸前調(diào)查中的雙人見面談話制度、嚴(yán)格員工行為管理以防止內(nèi)外串通操作假按揭等。

（二） 商業(yè)銀行在貸款審查中要設(shè)定并執(zhí)行嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)

第一，要設(shè)定不同檔次的貸款成數(shù)，要根據(jù)人民銀行的信貸政策及借款人、按揭住房、申請貸款的具體情況合理確定每一筆申請貸款的成數(shù)。第二，要提高逾期違約的交易成本，在貸款合約中進(jìn)行具體設(shè)定，此舉主要防范故意違約、主動違約。一是可以針對多次、不連續(xù)逾期情況收取懲罰性違約金，累計(jì)1―3次以內(nèi)不收取違約金，3次以上則隨違約記錄增加收取遞增的違約金；二是可以將累計(jì)逾期違約次數(shù)與每年初重新設(shè)定的利率掛鉤，多次、不連續(xù)逾期次數(shù)越多，設(shè)定的融資利率越高，甚至要求客戶提供更多的抵押擔(dān)保，那么某些本來可能發(fā)生的主動逾期違約就得以避免，銀行的貸款逾期風(fēng)險也就相應(yīng)得到控制。

（三） 建立按揭貸款風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制

通過金融創(chuàng)新，促使按揭貸款證券化，向二級市場轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險，是全社會共同防范和控制按揭貸款逾期違約風(fēng)險的重要手段之一。證券化后的按揭貸款不再保留在商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上。這種操作雖不能讓逾期違約風(fēng)險根本消失，但可以將原先集中在商業(yè)銀行的風(fēng)險轉(zhuǎn)移、分散到更多的投資者身上，由眾多的投資者在不同的時間段內(nèi)來承擔(dān)并獲得投資收益，最主要的是可以解決商業(yè)銀行“存短貸長”的矛盾。這對于商業(yè)銀行和眾多投資者而言是雙贏的。

（四） 完善全社會的經(jīng)濟(jì)金融法制環(huán)境

借鑒發(fā)達(dá)國家個人信用管理的經(jīng)驗(yàn)，可以通過立法強(qiáng)制推行個人信用制度，將個人在各方面的交易信用記錄，包括銀行貸款履約、商業(yè)投資合同、信用卡交易、遵紀(jì)守法等，逐步納入借款人的征信記錄，商業(yè)銀行在貸款審查前可把征信記錄作為參考，使貸款發(fā)放、貸后管理與處置等相關(guān)環(huán)節(jié)均有法可依。此外，建立健全政策性的住房按揭貸款保險。借款人在借款時投保按揭貸款履約保險，一旦借款發(fā)生逾期，首先由保險公司先行賠付，再由貸款銀行和保險公司共同追討債權(quán)。通過這個途徑，轉(zhuǎn)移和分散銀行按揭貸款的還款風(fēng)險，部分減少貸款逾期風(fēng)險給銀行帶來的損失。

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Delinquency Risk of Residential Mortgage Loansand Its Management Exploration

DING Zhengbin1, SHI Jianjun2

（1. School of Business, Nanjing University, Nanjing 210093, China;

2. University of Foreign Economy and Trade, Beijing 100029, China）

待遇管理方案范文第2篇

[關(guān)鍵詞] 高校；高等教育；教育管理；問題；解決方案

自1978年以來，為適應(yīng)國民經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展，經(jīng)過多次改革，我國高等教育體系已初步形成。高校，即高等學(xué)校，是專門為國家人才進(jìn)行高等教育的場所，其教育管理模式的好壞直接影響到我國專門的高級人才的培養(yǎng)。隨著我國對高等教育的重視度逐漸加深，高校的規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，但高校在對學(xué)生的教育管理模式上還是存在著許多問題的。解決這些問題，是高校繼續(xù)優(yōu)化發(fā)展，堅(jiān)持走教育強(qiáng)國路線的當(dāng)務(wù)之急。

一、現(xiàn)代高校教育管理的問題

1、教育管理理念相對落后

現(xiàn)代教育對于人才的培養(yǎng)要求是培養(yǎng)具有高素質(zhì)的全面發(fā)展型人才，學(xué)校在教育教學(xué)中實(shí)行素質(zhì)教育。大部分高校積極響應(yīng)國家對于培育素質(zhì)人才的要求，表示自己會應(yīng)國家要求對教育管理進(jìn)行改革，實(shí)行素質(zhì)教育。但是，實(shí)際情況大都是“口號喊得響，實(shí)際沒行動”，現(xiàn)代高校的教育管理依舊是以傳統(tǒng)的應(yīng)試型教育為主，并沒有把實(shí)踐真正地納入教育管理計(jì)劃當(dāng)中，即使在學(xué)生學(xué)習(xí)中加入實(shí)踐活動，但大都以輔助學(xué)科性知識為主，并沒有達(dá)到真正的要求。這種“紙上談兵”的做法讓許多學(xué)生在畢業(yè)走上崗位后，無法盡快適應(yīng)工作的專業(yè)操作性，對于學(xué)生在工作中的實(shí)際知識運(yùn)用毫無幫助。

高校教育的主體是學(xué)生，高校也是為國家培養(yǎng)人才的專門場所，其教育管理應(yīng)以學(xué)生的實(shí)際需求為主。但是，現(xiàn)代高校的教育管理大都還是以學(xué)生成績?yōu)橹饕u判標(biāo)準(zhǔn)。成績是可以在一定程度上判斷學(xué)生的優(yōu)劣，但是大多高校卻把成績作為評判學(xué)生的唯一標(biāo)準(zhǔn)。在學(xué)期末的最終考核中，高?；径家压P試考試為主，但這樣往往會讓學(xué)生減小對于實(shí)際操作的重視程度，但在學(xué)生就業(yè)后，企業(yè)最為看重的卻不是學(xué)生的考試成績，是其實(shí)際操作能力。這樣的“高校――企業(yè)”相反想法，更能體現(xiàn)出學(xué)校在教育管理方面理念的落后性和與實(shí)際的不相稱性。

2、教育管理模式與現(xiàn)代教育管理新觀念不相符

現(xiàn)代高校教育管理模式大多延續(xù)傳統(tǒng)的行政性管理，但是現(xiàn)代教育管理理念是提倡發(fā)展“以學(xué)生為主，師生互動溝通”的平等式的教育管理。但傳統(tǒng)的行政性管理是自上而下的傳達(dá)式的遵從性管理，這種管理模式不僅對于學(xué)生，對于新任的高校教育管理人員也是不利的。筆者認(rèn)為，這種模式在一定程度上，會框住學(xué)生的發(fā)散性思維，雖然可能在某些程度上提高了學(xué)生的執(zhí)行能力，但對于學(xué)生的計(jì)劃能力的培養(yǎng)是極為不利的，對于新任的高校教育管理人員也是亦然。并且當(dāng)代高校學(xué)生大都為成年人，具有自己的思考能力和辨別能力，對于各種事務(wù)都有自己的看法和想法。高校對于學(xué)生傳統(tǒng)的行政性教育管理也容易激發(fā)學(xué)生的逆反心理，影響高校對于學(xué)生的統(tǒng)一性管理。

3、忽視學(xué)生思想方面的教育管理

我國提倡高校把學(xué)生培養(yǎng)成“有理想、有道德、有文化、有紀(jì)律”的四有青年。我國學(xué)生從小就開始接受思想教育，學(xué)校對于學(xué)生的思想教育管理也是逐步遞延的。在學(xué)生進(jìn)入高校后，雖說其價值觀、人生觀等各類思想都已趨近成熟，但學(xué)生處在全社會大發(fā)展的環(huán)境里面，某些思想的影響還是會對其產(chǎn)生一定的負(fù)面作用。但是，學(xué)生進(jìn)入高校后，高校卻在在思想教育管理方面放松了對學(xué)生的掌控，進(jìn)而忽略了學(xué)生的思想變化。

造成這一現(xiàn)象的原因是多方面的，一是思想輔導(dǎo)員工作不及時或是在工作時對學(xué)生的思想進(jìn)行了強(qiáng)制性干預(yù)。思想輔導(dǎo)員的工作就是與學(xué)生經(jīng)常性地進(jìn)行思想交流，及時發(fā)現(xiàn)問題進(jìn)而解決問題，如果其工作不及時、不認(rèn)真，這一工作職責(zé)必然不能完成；高校學(xué)生大都為成年人，其思想具有相對的獨(dú)立性，所以說，高校思想輔導(dǎo)員在與學(xué)生進(jìn)行思想交流時，要抱以和善、誠懇的態(tài)度，引導(dǎo)性的改善學(xué)生思想行為，但如果在工作中對學(xué)生的思想問題采取強(qiáng)制更改的行為，這必然會造成學(xué)生的逆反心理。二是高校對于學(xué)生思想教育管理的實(shí)施措施不到位。像上文所述，現(xiàn)今高校的教育管理模式大都為行政性管理，自上而下傳達(dá)式的教育管理模式對于學(xué)生的思想教育管理也具有一定程度的副作用的。行政性管理模式很容易造成意思傳達(dá)的誤解，某些教育工作者對于教育管理不認(rèn)真、不積極，就會影響其下屬單位的思想教育管理。三是高校在思想教育管理上采取的方式不得當(dāng)?，F(xiàn)代高校對于學(xué)生的思想教育管理大多是“說教式”的，這種“說教式”的思想教育管理方式早已不被學(xué)生所接受，其必然在思想教育管理中得不到好的教育效果。

4、對于教育管理的直接工作者――教師的考核制度不完善

教師是一個學(xué)校的直接工作者，教師素質(zhì)的高低往往最容易影響學(xué)生。某些高校過分追求規(guī)模擴(kuò)大，從而忽視了對于教師的考核，而且教師的考核制度也不完善，導(dǎo)致某些不適合于高校直接工作者的教師仍然在其工作崗位上執(zhí)教，從而影響學(xué)生的教育管理。像是某些教師本身就屬于某些言論的激進(jìn)者，其對于學(xué)生的影響不可謂不大，甚至有時在課堂上停止自己教學(xué)的職責(zé)，向?qū)W生宣揚(yáng)某些激烈的言論。其實(shí)，適當(dāng)?shù)募みM(jìn)的言論可能會增加學(xué)生對于時政的關(guān)注度，但是，過于激進(jìn)的言論就容易誤導(dǎo)學(xué)生的思想，對于思想教育管理是極為不利的。

對于高校的另外一些老師，其熱愛自己的崗位，對于學(xué)生態(tài)度也很友好、誠懇，知識面也很廣泛，但是其在教授時卻無法發(fā)揮自己真實(shí)的能力，無法對學(xué)生教授有用的知識內(nèi)容，這種教師雖然受學(xué)生歡迎，但是其還是不太適合此崗位。

解決現(xiàn)代高校教育管理的問題，有利于高校自身繼續(xù)優(yōu)化發(fā)展，對于我國走教育強(qiáng)國的路線也有一定程度的幫助。

二、現(xiàn)代高校教育管理問題的解決方案

1、創(chuàng)新教育管理理念

現(xiàn)代高校要真正地響應(yīng)國家的號召，實(shí)行素質(zhì)教育，素質(zhì)教育對于學(xué)生未來發(fā)展更具適應(yīng)性。而學(xué)生在未來的好的發(fā)展對于高校也是一種無形的宣傳，其他的片面的宣傳方式與這種無形的宣傳是無法相比的。高校對于自身教育管理理念應(yīng)該具有大膽創(chuàng)新、積極革新的膽識與魄力，要與社會相接軌。高校所培養(yǎng)的人才是為了社會的發(fā)展和需求，如果高校與社會、時代脫軌，所培育的人才再高端也是不容易被社會所吸納的。

高校在教育管理中應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生的實(shí)踐能力，專業(yè)性的知識再強(qiáng)悍，如果其實(shí)際操作能力不好，也是很難將其自身的想法轉(zhuǎn)變成現(xiàn)實(shí)，從而為社會所服務(wù)。且廣泛的理論知識，熟練的實(shí)際操作能力，再加上學(xué)校對于其與社會所需技能相符的培訓(xùn)，高校所培育出的這樣的人才也正是當(dāng)今社會所需的高端專業(yè)人才。

高校對于學(xué)生的教育管理也要改變單一性的以學(xué)生成績評判學(xué)生的方法，學(xué)生的成績只是學(xué)生學(xué)校生活所體現(xiàn)的一個方面，當(dāng)今社會對于學(xué)生其他方面的能力的也是具有一定關(guān)注度的?，F(xiàn)今社會所需的是全面發(fā)展的能力，學(xué)生的學(xué)習(xí)能力、溝通能力、交際能力等都是社會所注重的。

2、完善教育管理模式

現(xiàn)今高校的行政性教育管理模式已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)今社會，社會所需的、學(xué)生所需的都是“以學(xué)生為主，師生互動溝通”的教育管理模式。學(xué)習(xí)的主體是學(xué)生，以學(xué)生為主的教育管理模式，尊重學(xué)生的品格、個性，教師作為課堂引導(dǎo)者帶動學(xué)生的學(xué)習(xí)，充分發(fā)揮學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性、能動性等特點(diǎn)，這樣不僅鍛煉學(xué)生自我學(xué)習(xí)、自我控制的能力，還能減輕教師的教學(xué)任務(wù)，提高教師教學(xué)的質(zhì)量。學(xué)生在高校的學(xué)習(xí)，對于知識的學(xué)習(xí)是一方面，更重要的是對于能力的鍛煉。學(xué)生在完成高校學(xué)習(xí)后，進(jìn)入社會，其在學(xué)校所學(xué)的知識可能會隨著時間慢慢忘記，但其所培養(yǎng)的能力卻不會消失，這種能力就是支持學(xué)生在社會發(fā)展的立足之本。

完善的教育管理模式下所培育出來的學(xué)生，其素質(zhì)大都較高，就拿自信心來說，完善的教育管理模式注重以學(xué)生為主，給予學(xué)生充分的自我發(fā)揮空間，在培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)性技能的同時，學(xué)生自身的能力和素質(zhì)也會相應(yīng)的得到提高。學(xué)生敢于自我表現(xiàn)，擁有真才實(shí)學(xué)，交際、溝通等各方面能力強(qiáng)悍，其以后在社會的發(fā)展也是很有前景的。

3、創(chuàng)新高校思想教育管理方式，建設(shè)高素質(zhì)思想輔導(dǎo)員隊(duì)伍

由于進(jìn)入高校的學(xué)生基本都已成年，對其進(jìn)行思想教育管理要采取適當(dāng)?shù)姆绞胶头椒?。?chuàng)新思想教育管理方式必然是高校在思想教育管理上的一大進(jìn)步。對于學(xué)生，思想輔導(dǎo)員可以采取引導(dǎo)性的方式，“說教式”的教學(xué)方式存在、使用的時間不短，必然存在其自身的獨(dú)特優(yōu)勢，但是引導(dǎo)性的方式，以學(xué)生的步伐為主，更能讓學(xué)生適應(yīng)老師進(jìn)行思想教育管理的節(jié)奏，使學(xué)生接受起來也更加容易，不至于產(chǎn)生強(qiáng)烈的逆反心理?；蛘咚枷胼o導(dǎo)員可以利用討論的方法，加之自身的引導(dǎo)，讓學(xué)生帶著健康、積極的思想去討論。這樣的方式更能讓學(xué)生接受，學(xué)生同齡人之間思想的碰撞，更利于學(xué)生對于思想教育管理的接受，對思想輔導(dǎo)員而言，學(xué)生新時代的想法也是思想輔導(dǎo)員自身知識的補(bǔ)充。

高校在對學(xué)生進(jìn)行思想教育管理時，要有一定的原則性。像是具體化的原則，思想輔導(dǎo)員在對學(xué)生進(jìn)行思想教育管理時，空泛的知識內(nèi)容和架構(gòu)很容易使學(xué)生厭煩、走神，思想輔導(dǎo)員可以與實(shí)際問題相結(jié)合，把抽象的知識內(nèi)容和具體的實(shí)際問題結(jié)合起來，具有現(xiàn)實(shí)、實(shí)際的教育作用，學(xué)生對于實(shí)際化、具體化的問題還是較為感興趣的。另一個就是大眾化的原則，思想輔導(dǎo)員進(jìn)行思想教育管理，一定要采用大家都很喜歡的方式，這樣才能更容易被學(xué)生所接受。

高校對于學(xué)生的思想教育管理，最重要的是選擇高素質(zhì)的思想教育管理工作者。思想教育管理工作者，首先就要保證自身堅(jiān)定的政治工作立場。思想教育管理工作者是直接面對學(xué)生的，教師的一舉一動都被學(xué)生看在眼里，教師是學(xué)生模仿的標(biāo)準(zhǔn)，只有教師的自身素質(zhì)保證了，才能確保學(xué)生的思想教育管理的有效性。

4、完善教師的考核制度

教師隊(duì)伍是學(xué)校最為基礎(chǔ)，且最有力量的資源，是教育管理最為直接的工作者。教師直接面對學(xué)生，教師的素質(zhì)直接影響著學(xué)校。高校提高學(xué)生素質(zhì)，就要加快完善教師考核制度的步伐?？己酥贫鹊耐晟撇粌H可以提高教師整體水平，還可以發(fā)現(xiàn)教師中優(yōu)秀的人才，儲備學(xué)校行政部門的管理資源。

教師的高素質(zhì)，對學(xué)生認(rèn)真負(fù)責(zé)，愛崗敬業(yè)，才能保證學(xué)生在學(xué)校真正有所知，有所學(xué)；教師認(rèn)真、誠懇的對待學(xué)生，尊重學(xué)生，學(xué)生們才會真心接納教師的教導(dǎo)和批評，利于教授對學(xué)生的教育管理工作。

三、總結(jié)

作為專門為國家培養(yǎng)高級人才的特定場所，高校的優(yōu)化發(fā)展，才能保證輸出的人才的高素質(zhì)、高能力，為國民經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。現(xiàn)代高校發(fā)現(xiàn)其自身教育管理方面存在問題，也有利于我國高校的發(fā)展，只有發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，才能保證自身發(fā)展的正確性、有效性，為我國教育強(qiáng)國之路奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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待遇管理方案范文第3篇

>> 海岸帶自然資源開發(fā)與保護(hù)及其國際經(jīng)驗(yàn)借鑒 山東半島海岸帶規(guī)劃與生態(tài)化綜合管理的邏輯架構(gòu) 人工海岸地貌建設(shè)對海岸帶空間資源與景觀資源的影響研究 電信寬帶資源綜合管理系統(tǒng)的分析與設(shè)計(jì) 論舟山海岸帶資源的開發(fā)利用和環(huán)境保護(hù)策略 《培訓(xùn)與開發(fā)》實(shí)踐課程建設(shè) 地方化經(jīng)濟(jì)與海岸帶城市發(fā)展 培訓(xùn)與開發(fā)課程課改實(shí)踐探索 3S技術(shù)在海岸帶資源環(huán)境中的應(yīng)用概述 綜合實(shí)踐活動課程資源的開發(fā)與利用 綜合實(shí)踐課程資源的開發(fā)與利用策略 小學(xué)綜合實(shí)踐活動課程資源開發(fā)與利用 網(wǎng)絡(luò)綜合布線課程與實(shí)踐教學(xué)方案構(gòu)建 基于知識管理的培訓(xùn)課程開發(fā)模式創(chuàng)新與實(shí)踐 企業(yè)員工培訓(xùn)課程優(yōu)化思考與實(shí)踐 ?？谑袞|郊海岸帶建設(shè)用地與耕地動態(tài)變化關(guān)系研究 高職院校課程考核方案的制訂與實(shí)踐 基于“學(xué)習(xí)領(lǐng)域”課程方案研究與實(shí)踐 干部教育培訓(xùn)紅色資源開發(fā)的實(shí)踐與探索 基于維修工作過程的裝甲裝備專業(yè)士官培訓(xùn)課程開發(fā)與實(shí)踐 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l.

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待遇管理方案范文第4篇

【關(guān)鍵字】供應(yīng)鏈管理；產(chǎn)品電子代碼；實(shí)訓(xùn)；方案設(shè)計(jì)

【中圖分類號】G40-057 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【論文編號】1009―8097（2008）13―0050―02

一 產(chǎn)品電子代碼的特征

產(chǎn)品電子代碼，即EPC（Electronic Product Code）。EPC編碼體系是新一代的編碼標(biāo)準(zhǔn)，它是全球統(tǒng)一標(biāo)識系統(tǒng)的延伸和拓展，是全球統(tǒng)一標(biāo)識系統(tǒng)的重要組成部分，是EPC系統(tǒng)的核心與關(guān)鍵。

EPC代碼由標(biāo)頭、廠商識別代碼、對象分類代碼、序列號等數(shù)據(jù)字段組成，一般為128位，可標(biāo)記世界上全部的單個貨物。具有以下特性：

科學(xué)性：結(jié)構(gòu)明確，易于使用、維護(hù)。

國際性：不以具體國家、企業(yè)為核心，編碼標(biāo)準(zhǔn)全球協(xié)商一致。

EPC系統(tǒng)是一個全球的大系統(tǒng)，可在生產(chǎn)、流通、存儲、結(jié)算、跟蹤、召回等供應(yīng)鏈的各環(huán)節(jié)全面應(yīng)用。EPC系統(tǒng)的附加價格較高，目前主要適用于高價值的識別對象，如運(yùn)輸包裝單元、高檔消費(fèi)品等。EPC系統(tǒng)正在考慮通過本身技術(shù)的進(jìn)步，進(jìn)一步降低成本，同時通過系統(tǒng)的整體改進(jìn)使供應(yīng)鏈管理得到更好的應(yīng)用，提高效益，以便抵消和降低附加價格。

二 基于產(chǎn)品電子代碼的供應(yīng)鏈管理方案模型

很多不同的公司圍繞某種產(chǎn)品通過供應(yīng)鏈進(jìn)行合作，該鏈包括零部件供應(yīng)商、物流服務(wù)提供商、產(chǎn)品制造商、銷售商和售后服務(wù)提供商。對供應(yīng)鏈的效率來說，供應(yīng)鏈上每一點(diǎn)關(guān)于存貨的確切信息都是需要的。

如圖1所示，零部件供應(yīng)商提供用于產(chǎn)品裝配的原材料，零件和組件。物流服務(wù)提供商提供貫通整個供應(yīng)鏈的運(yùn)輸及倉庫等多種服務(wù)。產(chǎn)品制造商專注于制造消費(fèi)者將會購買的產(chǎn)品上。經(jīng)銷商負(fù)責(zé)銷售產(chǎn)品，售后服務(wù)提供商提供維護(hù)和修理等售后服務(wù)，所有這些參與者組成了產(chǎn)品價值鏈。

EPC系統(tǒng)在以協(xié)同的方式工作時，基于EPC標(biāo)準(zhǔn)的供應(yīng)鏈中的數(shù)據(jù)被共享，能充分地體現(xiàn)出它的效率。在這個方案中零部件供應(yīng)商為每一個生產(chǎn)出來的零部件添加一個RFID標(biāo)簽，并寫入帶有零部件標(biāo)識的EPC編碼。產(chǎn)品制造商也會為每一個產(chǎn)品添加一個帶有產(chǎn)品EPC編碼的RFID標(biāo)簽。每一個供應(yīng)鏈下游的收貨方只需簡單的用自動識別解讀器解讀EPC，然后和發(fā)貨通知單中的EPC對照檢查。EPC系統(tǒng)在全球互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，通過對象名稱解析服務(wù)（ONS）和EPC信息服務(wù)（EPC IS）來實(shí)現(xiàn)全球“實(shí)物互聯(lián)”。對象名稱解析服務(wù)（ONS）是一個自動的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，類似于域名解析服務(wù)（DNS），ONS給EPC中間件指明了存儲產(chǎn)品相關(guān)信息的服務(wù)器。EPC IS提供了一個模塊化、可擴(kuò)展的數(shù)據(jù)和服務(wù)的接口，使得EPC的相關(guān)數(shù)據(jù)可以在企業(yè)內(nèi)部或者企業(yè)之間共享。供應(yīng)鏈各方通過EPC系統(tǒng)將在存貨管理，偷竊事件的控制，商標(biāo)鑒定，生產(chǎn)和再循環(huán)的提速等方面產(chǎn)生益處。

三 基于產(chǎn)品電子代碼的供應(yīng)鏈管理軟件方案設(shè)計(jì)

圖3所示是一個細(xì)化的用例圖，它展示了供應(yīng)鏈各方的相關(guān)活動，其中涉及到使用EPC應(yīng)用的用例用深顏色顯示。

四 基于產(chǎn)品電子代碼的供應(yīng)鏈管理實(shí)訓(xùn)方案

1 實(shí)訓(xùn)室布局設(shè)計(jì)

整個供應(yīng)鏈管理實(shí)訓(xùn)室主要由四個區(qū)域構(gòu)成，每個區(qū)域的出入口處都需要安裝支持EPC讀寫的射頻天線和射頻電子標(biāo)簽讀寫器。

（1） 零部件供應(yīng)商、制造商區(qū)域

在該區(qū)域給零部件裝貼支持EPC的射頻電子標(biāo)簽。同時也可在此區(qū)域模擬制造商，進(jìn)行產(chǎn)品組裝以及電子標(biāo)簽的裝貼。區(qū)域的出廠處配有支持EPC讀寫的計(jì)算機(jī)終端，用于接受訂貨，完成電子標(biāo)簽中EPC碼的填寫以及掃描出廠信息，與物流服務(wù)區(qū)域之間通過平板貨車運(yùn)輸產(chǎn)品。

（2） 物流服務(wù)區(qū)域

含立體倉庫貨架，配有平板貨車，用于貨物的出入庫；出入庫終端計(jì)算機(jī)，用于在出入庫的時候讀取相關(guān)標(biāo)簽數(shù)據(jù)，并用于數(shù)據(jù)處理。

（3） 經(jīng)銷商區(qū)域

配有賣場終端計(jì)算機(jī)，用于在貨物進(jìn)出賣場時讀取相關(guān)標(biāo)簽數(shù)據(jù)，也可在實(shí)訓(xùn)中模擬買家通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行購買的行為。

（4） 物聯(lián)網(wǎng)、服務(wù)器區(qū)域

主要是后臺服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫服務(wù)器、文件服務(wù)器以及一些網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器設(shè)備等，用于支持整個實(shí)訓(xùn)過程中軟件功能的實(shí)現(xiàn)。

2 實(shí)訓(xùn)過程安排

實(shí)訓(xùn)開始前，由教師進(jìn)行角色分配，5-8人一組，輪流擔(dān)當(dāng)客戶、供貨商（供應(yīng)商、制造商）、物流服務(wù)商、經(jīng)銷商等角色。每個角色擁有自己的用戶名和密碼以及相關(guān)權(quán)限。實(shí)訓(xùn)的內(nèi)容有：銷售訂單處理，采購訂單處理，產(chǎn)品貼標(biāo)簽，寫EPC，讀標(biāo)簽（接貨、入庫、出庫），物流線路運(yùn)力裝車安排等。由于供應(yīng)商、物流服務(wù)商都可設(shè)置多個，因此供應(yīng)鏈下游廠商可對上游廠商和物流服務(wù)進(jìn)行比較選擇，可組合出幾十種運(yùn)行方案。每個學(xué)生輪流擔(dān)當(dāng)不同的角色，最后給出實(shí)訓(xùn)報(bào)告，并根據(jù)實(shí)訓(xùn)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)給出數(shù)據(jù)分析和相關(guān)報(bào)表。

五 結(jié)語

本供應(yīng)鏈管理實(shí)訓(xùn)方案可以讓學(xué)生親身體會EPC/RFID的技術(shù)先進(jìn)性和供應(yīng)鏈管理的整體過程。實(shí)訓(xùn)安排的綜合性、設(shè)計(jì)性比較強(qiáng)。還可鼓勵學(xué)生根據(jù)具體實(shí)訓(xùn)過程中出現(xiàn)的問題給出自己的解決方案，可進(jìn)行方案的對比和評價。依據(jù)此方案進(jìn)行的實(shí)訓(xùn)中，學(xué)生普遍表現(xiàn)出較大的參與興趣。

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待遇管理方案范文第5篇

本市于年實(shí)施城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險制度改革并開始建立個人養(yǎng)老保險帳戶（以下簡稱“個人帳戶”）。年底以前參加工作目前尚未辦理退休手續(xù)的人員，由于年底以前沒有實(shí)行個人繳費(fèi)，其個人帳戶中年底前只有記載工作年限的“虛帳”。做實(shí)個人帳戶需要妥善處理“虛帳”問題。因此，現(xiàn)擬將“虛帳”部分按照目前的計(jì)算規(guī)則，轉(zhuǎn)換為記帳金額，一次性記入個人帳戶（以下稱為“虛帳實(shí)記”），并與其年以后所形成的實(shí)帳合并，構(gòu)成一個完整的實(shí)記帳戶，為逐步做實(shí)個人帳戶打下基礎(chǔ)。

一、“虛帳實(shí)記”方案的適用范圍

“虛帳實(shí)記”方案的適用范圍為年底以前參加工作，并按規(guī)定參加本市城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險，且本方案實(shí)施前尚未辦理退休手續(xù)的人員。

本方案實(shí)施前已辦理退休手續(xù)的人員，以及年1月1日起參加工作的人員，不屬于“虛帳實(shí)記”方案的適用范圍。

二、“虛帳實(shí)記”的記帳規(guī)則

“虛帳實(shí)記”的記帳規(guī)則與現(xiàn)行養(yǎng)老保險待遇的計(jì)算規(guī)則一致?，F(xiàn)行辦法規(guī)定，“虛帳”所對應(yīng)的養(yǎng)老保險待遇是依據(jù)年底以前連續(xù)工齡和參照年到年5年內(nèi)個人帳戶儲存額予以確定的?！疤搸?shí)記”就是將適用本方案的人員年底以前連續(xù)工齡和年到年5年內(nèi)個人帳戶儲存額所對應(yīng)的養(yǎng)老保險待遇轉(zhuǎn)換為記帳金額，一次性記入個人帳戶。

年底以前連續(xù)工齡和年到年5年內(nèi)個人帳戶儲存額所對應(yīng)的記帳金額標(biāo)準(zhǔn)按附表（一）、附表（二）確定。

“虛帳實(shí)記”的記帳金額總額為年底以前連續(xù)工齡所對應(yīng)的記帳實(shí)記實(shí)記金額與年到年5年內(nèi)個人帳戶儲存額所對應(yīng)的記帳金額之和。