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老人消費(fèi)論文范文第1篇

論文關(guān)鍵詞：金融資源，農(nóng)村金融，金融支農(nóng)，Tobit

 

一：引言

金融資源需求問(wèn)題一直受到許多學(xué)者的關(guān)注。溫鐵軍（2001）通過(guò)對(duì)農(nóng)戶借貸規(guī)模分布的研究，認(rèn)為1985年前農(nóng)戶的貸款主要來(lái)自于農(nóng)業(yè)銀行與信用社，而在1990年后農(nóng)戶從銀行與信用社的貸款規(guī)模有所下降，民間借貸活動(dòng)日趨頻繁。史清華（2002）通過(guò)對(duì)山西745農(nóng)戶的調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)正規(guī)金融在農(nóng)戶的生產(chǎn)生活中的形象較差金融論文，農(nóng)戶已經(jīng)把其排除在自己的生產(chǎn)生活之外。朱守銀（2003）通過(guò)調(diào)查，認(rèn)為收入水平較高的農(nóng)戶向信用社借款的比例較高，而收入水平較低的農(nóng)戶更傾向于親朋好友借貸。葉敬忠等（2004）從社會(huì)學(xué)角度對(duì)農(nóng)村金融資源的供求進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融的供給對(duì)象主要是富裕的、擁有較高社會(huì)資本的農(nóng)戶，貧困農(nóng)戶主要的融資渠道是民間金融。

然而國(guó)內(nèi)的研究主要著重于從金融供給方面來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源需求，主要包括增加金融機(jī)構(gòu)的布點(diǎn)、擴(kuò)大融資的途徑來(lái)解決農(nóng)村金融的需求問(wèn)題，而對(duì)于將農(nóng)戶作為有效的需求主體則較少作系統(tǒng)深入的分析論文提綱格式。已有文獻(xiàn)表明，農(nóng)戶是金融服務(wù)的消費(fèi)者與金融市場(chǎng)提供者，農(nóng)戶才是農(nóng)村金融資源的有效消費(fèi)者。因此，有必要對(duì)各地區(qū)農(nóng)村金融資源的需求進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估與分析，在此基礎(chǔ)上厘清金融資源的有效需求的影響因素金融論文，為優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村的又好又快發(fā)展提供有益的借鑒?；谝陨纤伎?，本文運(yùn)用Tobit模型探索出農(nóng)村金融資源需求的影響因素。

二、研究方法及說(shuō)明

本研究考慮在給定一組農(nóng)戶的特征向量的條件下,農(nóng)戶如何選擇金融資源。而在一般狀況下, 農(nóng)戶選擇金融資源的比例 ∈[0，1]，數(shù)據(jù)被截?cái)?，普通最小二乘法（OLS）估計(jì)的參數(shù)是嚴(yán)重的有偏和不一致。所以，采用Tobit回歸分析，該方法可解釋截取數(shù)據(jù)，以此來(lái)判斷各因素對(duì)農(nóng)村資源應(yīng)用比例的影響程度。

Tobit模型是James.Tobin（1958）在研究耐用消費(fèi)品需求時(shí)提出的一個(gè)經(jīng)濟(jì)計(jì)量學(xué)模型。Tobit模型的一個(gè)重要特征是,解釋變量是可觀測(cè)的(即取實(shí)際觀測(cè)值),而被解釋變量只能以受限制的方式被觀測(cè)到,即我們觀察到的取值被限制在一定范圍之內(nèi),具體來(lái)講“無(wú)限制”觀測(cè)值均取實(shí)際的觀測(cè)值,“受限”觀測(cè)值均截取為0。

對(duì)于第j地區(qū)，標(biāo)準(zhǔn)的Tobit模型為：

其中， 為潛在變量金融論文，為觀察到的因變量，為自變量，為相關(guān)系數(shù)向量，為獨(dú)立的且～N(0, )

三：指標(biāo)的選取及數(shù)據(jù)說(shuō)明

一：指標(biāo)的選取

運(yùn)用Tobit模型分析農(nóng)戶特征對(duì)金融資源需求的影響時(shí)，首先要確定其影響因素的具體指標(biāo)。本研究的核心是每個(gè)指標(biāo)的改變對(duì)農(nóng)村金融資源的需求產(chǎn)生顯著的影響?；谝陨峡紤]，并兼顧樣本數(shù)據(jù)的可比性、可得性、科學(xué)性與影響的重要程度，本研究構(gòu)建了影響金融資源需求的量因素的指標(biāo)體系（見(jiàn)表1）。

表1 變量的選取

 

變量類(lèi)別

變量

代碼

變量定義

預(yù)期影響方向

決策者特征

戶主年齡（歲）

按戶主實(shí)際年齡計(jì)算

-

戶主受教育程度（年）

按戶主實(shí)際受教育年限計(jì)算

+

最高受教育年（年）

按家庭成員中最高受教育者年限計(jì)算

+

戶主性別

按男性戶主比例計(jì)算

+

家庭負(fù)擔(dān)

在學(xué)人數(shù)（人）

按家庭中實(shí)際上學(xué)人數(shù)計(jì)算

-

65歲以上老人（人）

按家庭中65歲（含）以上人數(shù)計(jì)算

-

金融資源存量及利用

勞動(dòng)力（人）

按家庭中成人勞動(dòng)力人數(shù)計(jì)算

+

戶場(chǎng)收入（元）

按2006年家庭戶場(chǎng)收入計(jì)算

+

戶場(chǎng)財(cái)產(chǎn)與資產(chǎn)情況

耕地面積（畝）

按家庭實(shí)際擁有的耕地面積計(jì)算

+

生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)總值（千元）

按家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)總值計(jì)算

+

果樹(shù)林木總值（千元）

按家庭果樹(shù)林木生產(chǎn)總值計(jì)算

+

牲畜總值（千元）

按家庭從事畜牧業(yè)所產(chǎn)生的生產(chǎn)總值計(jì)算

+

常數(shù)項(xiàng)

常數(shù)項(xiàng)

c

 

 

老人消費(fèi)論文范文第2篇

關(guān)鍵詞 老齡化 空巢 情感空缺 情感互動(dòng)

中圖分類(lèi)號(hào)：TB472 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

1課題研究背景

當(dāng)今社會(huì)，空巢老人情感缺失，急需心理安慰。在我國(guó)，老年人口狀況構(gòu)成了社會(huì)最基本的國(guó)情之一?？粘怖先艘话惴褐概c子女分開(kāi)居住和無(wú)子女的老年人，在對(duì)于空巢老人的這個(gè)群體的研究中，空巢老人的心理關(guān)愛(ài)研究一直以來(lái)是一個(gè)常被忽視的問(wèn)題。

2設(shè)計(jì)背景

從設(shè)計(jì)倫理學(xué)角度出發(fā)，對(duì)空巢老人的情感特質(zhì)和心理特質(zhì)進(jìn)行調(diào)查，對(duì)他們的生活形態(tài)進(jìn)行總結(jié)，并進(jìn)行分析。論文結(jié)合產(chǎn)品設(shè)計(jì)和情感互動(dòng)兩個(gè)領(lǐng)域提出了一個(gè)新的議題―情感互動(dòng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，主要針對(duì)空巢老人這一特殊群體，通過(guò)不同年齡，不同地域的老年人生理和心理需求，進(jìn)行整理歸納。希望通過(guò)情感互動(dòng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，拉近分隔兩地的父母與子女的關(guān)系，來(lái)彌補(bǔ)空巢老人情感上的空缺，提高空巢老人生活滿意度。

3設(shè)計(jì)的目的與意義

在對(duì)空巢老人的相關(guān)研究中，心理層面的研究雖然近期受到關(guān)注但是由于起步較晚研究成果尚顯不足，沒(méi)有生理層面的研究豐富?？粘怖先诵睦韺用娴难芯恐?，多為現(xiàn)狀描述、原因及影響因素分析等，而撫慰心理的解決方案卻提的很少。

設(shè)計(jì)作為一門(mén)解決問(wèn)題的學(xué)科，空巢老人的國(guó)內(nèi)研究存在嚴(yán)重滯后性，相關(guān)理論與實(shí)踐的空白都亟待填補(bǔ)。設(shè)計(jì)可以激感，情感可以撫慰心靈。情感的注入使產(chǎn)品不僅具有使用功能，還兼具了心理?yè)嵛康墓π?。具有心理?yè)嵛抗πУ漠a(chǎn)品其實(shí)一直存在，但是真正可以解決空巢老人情感問(wèn)題的研究成果卻很少，設(shè)計(jì)師在設(shè)計(jì)時(shí)有必要對(duì)情感化設(shè)計(jì)進(jìn)行深入研究。美國(guó)著名的心理學(xué)家諾曼在《情感化設(shè)計(jì)》一書(shū)中指出：我們常常認(rèn)為，產(chǎn)品關(guān)注的是技術(shù)和他們提供的功能，然而，成功的產(chǎn)品關(guān)注的是情感。

情感是因人而異的，我們?cè)谠O(shè)計(jì)時(shí)候也應(yīng)該根據(jù)不同的消費(fèi)群體不同的情感訴求來(lái)找到共同點(diǎn)。例如，從空巢老人群體的視角出發(fā)，空巢老人群體的情感訴求是指老年人在由于兒女不在身邊，或者無(wú)兒女，造成的情感缺失，生活得不到照料，他們急需兒女的關(guān)愛(ài)或者社會(huì)的關(guān)心。在研究空巢老人群體的情感互動(dòng)產(chǎn)品的作用時(shí)，我們需要把他們的情感訴求考慮在設(shè)計(jì)中。

4課題研究的創(chuàng)新點(diǎn)

本課題旨在搞清楚三件事，弄明白兩種情況和得出一個(gè)結(jié)論。

搞清楚三件事：（1）現(xiàn)有的設(shè)計(jì)真的就是適合老年人的嗎？（2）有多少老年人在市場(chǎng)中“被設(shè)計(jì)”呢？（3）怎樣滿足空巢老人的情感缺失？

弄明白兩種情況：（1）哪些產(chǎn)品設(shè)計(jì)真正適合老年人？（2）怎么做到“空巢”不“空心”？

得出一個(gè)結(jié)果：空巢老人情感互動(dòng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)研究。

5空巢老人與情感互動(dòng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

5.1“空巢”不“空心”

“空巢”不“空心”――基于空巢老人的情感互動(dòng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)研究。設(shè)計(jì)結(jié)果――“空巢老人家庭留言板”交互式電子相簿及視頻分享服務(wù)平臺(tái)的建立，從幾個(gè)方面來(lái)討論和研究一個(gè)彌補(bǔ)空巢老人情感缺失的方案。

5.2空巢老人情感互動(dòng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)研究

空巢老人是弱勢(shì)群體，他們的情感空缺，需要關(guān)愛(ài)。但是兒女們需要生存就要外出打拼，缺少時(shí)間照顧父母。怎樣可以拉近父母與兒女間的距離？怎么可以使即使身在外地的兒女可以與父母很好的溝通互動(dòng)，從而使老人心靈得到安慰。針對(duì)這一現(xiàn)象設(shè)計(jì)的――空巢老人家庭留言板，雖說(shuō)是一塊“小黑板”它可以給我們父母留言，留視頻；可以告訴我們父母在不在家，告訴我們父母家里的溫度，可以通過(guò)觀看照片提醒兒女按時(shí)打電話回家?？梢宰尭改竿ㄟ^(guò)它對(duì)我們嘮嘮叨叨。

5.3空巢老人家庭留言板

很多空巢老人與兒女不在一個(gè)城市，這樣就會(huì)出現(xiàn)父母思念兒女，卻又見(jiàn)不到面，有些父母擔(dān)心經(jīng)常打電話會(huì)影響兒女工作。這樣就會(huì)造成老年人遇到事情無(wú)處傾訴，只能憋在心里，久而久之會(huì)發(fā)展成為心里疾病?？粘怖先思彝チ粞园?，采用一個(gè)可視電視墻。兒女可以通過(guò)電視墻錄視頻給父母，也可以和父母視頻聊天。平時(shí)可以在家播放家庭團(tuán)圓時(shí)的家庭錄像或者照片。在產(chǎn)品終端上有一個(gè)掛鑰匙的地方，當(dāng)你把鑰匙掛在上面可以進(jìn)行終端開(kāi)啟。同時(shí)會(huì)在另一個(gè)終端上顯示你是否在家，如果很晚了父母還沒(méi)有回家，我們是不是應(yīng)該打個(gè)電話問(wèn)一下？在終端上會(huì)有天氣提醒，這樣隨時(shí)提醒兒女關(guān)心父母家里的天氣，是不是應(yīng)該提醒他們加衣。終端與手機(jī)APP相關(guān)聯(lián)，如果父母想念兒女翻看照片或者錄像，手機(jī)上就會(huì)有提醒。提醒子女這時(shí)父母想念你們了，該打電話或者回家看看了。

參考文獻(xiàn)

[1] [美]唐納德.A.諾曼.設(shè)計(jì)心理學(xué)[M].北京：中信出版社，2003.

[2] [美]唐納德. A.諾曼.情感化設(shè)計(jì)[M].北京：電子工業(yè)出版社，2005.

[3] 何曉佑，謝云峰.人性化設(shè)計(jì)[M].南京：江蘇沒(méi)書(shū)出版社，2001.

[4] 李彬彬.設(shè)計(jì)心理學(xué)[M].北京：中國(guó)輕工業(yè)出版社，2001：98-99.

老人消費(fèi)論文范文第3篇

關(guān)鍵詞:社保資金 資金來(lái)源 管理多樣化

一、 社保資金來(lái)源多樣化

社保資金中養(yǎng)老保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)占據(jù)主要部分，特別是養(yǎng)老金成為我國(guó)一大難題。如2005年，我國(guó)養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)個(gè)人賬戶虧空已高達(dá)8000億元，而按照我國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度，我國(guó)的養(yǎng)老金工資替代率約為58.5%，其中20%來(lái)自社會(huì)統(tǒng)籌，38.5%來(lái)自個(gè)人賬戶，顯然，如此巨額的個(gè)人賬戶的虧空已對(duì)養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度構(gòu)成了嚴(yán)重的威脅。例如養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)制成本處置政策的制度性缺陷導(dǎo)致社保資金的缺口增大。目前我國(guó)的養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)籌資模式由現(xiàn)收現(xiàn)付制轉(zhuǎn)入部分積累制。而實(shí)行部分積累制后，按照當(dāng)時(shí)的規(guī)定，通過(guò)養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)所籌集的資金在使用時(shí)分為兩大塊，一塊進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌基金，一塊則進(jìn)入個(gè)人賬戶，進(jìn)入個(gè)人賬戶的資金達(dá)個(gè)人繳費(fèi)工資的11%.由于有部分養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)繳款進(jìn)入了個(gè)人賬戶，結(jié)果導(dǎo)致在轉(zhuǎn)制前參加工作的老職工在原現(xiàn)收現(xiàn)付制下積累的部分養(yǎng)老金權(quán)益無(wú)法在新實(shí)施的部分積累制中找到對(duì)直的資金來(lái)源，這就產(chǎn)生了所謂的養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)制成本。此外，根據(jù)我國(guó)2010年11月1日零時(shí)最新統(tǒng)計(jì)：60歲以上老人已占到總?cè)丝诘?3.26%，65歲以上老人占總?cè)丝诘?.87% ，同比上次2000年普查上漲了1.91個(gè)百分點(diǎn)。而國(guó)際老齡化社會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)是：60歲以上老人占總?cè)丝?=10%、65歲以上老人占總?cè)丝?=7%，我國(guó)已大大超出了這一標(biāo)準(zhǔn)。

那么，政府該如何能更多地籌集社會(huì)保障資金？從中國(guó)的實(shí)踐來(lái)看，政府可以通過(guò)無(wú)償性收入（稅收）、有償性收入（債務(wù)）、變賣(mài)公有資產(chǎn)及社?；鹱C券化來(lái)達(dá)到增加社會(huì)保障資金的目標(biāo)。

(一)無(wú)償性收入籌資

利用稅收為社會(huì)保障制度籌資最大的優(yōu)勢(shì)在于它的無(wú)償性，政府沒(méi)有還本付息的壓力。隨著“費(fèi)改稅”的逐步推行，開(kāi)征社會(huì)保障稅業(yè)已提上了議事日程，其主旨在于解決社會(huì)保障資金籌集中的非效率問(wèn)題。在社會(huì)保障資金籌集的過(guò)程中，環(huán)節(jié)過(guò)多，操作復(fù)雜，人財(cái)物耗費(fèi)巨大，直接導(dǎo)致了效率的低下。開(kāi)征社會(huì)保障稅達(dá)到“強(qiáng)化社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的征收，解決統(tǒng)籌繳費(fèi)中的拖欠問(wèn)題”，“使社會(huì)保障資金的籌集固定化、規(guī)范化、社會(huì)化、集中化”的目標(biāo)，在當(dāng)前難以企及。

例如，三成彩票公益金劃撥社?；鸬馁Y金注入。

財(cái)政部網(wǎng)站公告顯示，每年都有大量的中央彩票公益金分配給全國(guó)社會(huì)保障基金，用于補(bǔ)充全國(guó)社會(huì)保障基金的不足。據(jù)全國(guó)社保基金會(huì)理事會(huì)官方網(wǎng)站上公示的年報(bào)統(tǒng)計(jì)，2002年至2010年，中央財(cái)政共撥入全國(guó)社?；鹳Y金共計(jì)3641.74億元。其中，彩票公益金約為771.12億元，占到劃撥總額的21.17%。這九年間，全國(guó)共籌集彩票公益金2512.91億元，劃入全國(guó)社?；鸬恼嫉?0.69%。據(jù)全國(guó)社會(huì)保障基金會(huì)理事會(huì)辦公廳綜合處相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，中央彩票公益金是財(cái)政撥款的重要組成部分。每年的彩票公益金并不會(huì)作為專(zhuān)項(xiàng)資金被專(zhuān)項(xiàng)使用，而是由基金會(huì)統(tǒng)一管理運(yùn)營(yíng)。劃撥變動(dòng)：社保分成60%中央彩票公益金。

(二)有償性收入籌資

發(fā)行長(zhǎng)期國(guó)債來(lái)籌集社會(huì)保障資金是許多制度設(shè)計(jì)者的底線，長(zhǎng)期的國(guó)債可以為社會(huì)保障制度提供必須的資金，可以變現(xiàn)收現(xiàn)付制為基金制，且為國(guó)企改革、整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的好轉(zhuǎn)提供制度保障和充裕的時(shí)間。支持這一觀點(diǎn)的理由可以概括如下：

1、宏觀債務(wù)負(fù)擔(dān)不高，國(guó)債負(fù)擔(dān)率和財(cái)政赤字率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際警戒線

在我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款總規(guī)模當(dāng)在27000億元以上。除去可以回收的，這其中不良貸款的凈損失將在19860億元左右，占1999年GDP的24％。相比之下，國(guó)家對(duì)國(guó)有職工的隱性養(yǎng)老金債務(wù)的總額具有更大的不確定性。

2、居民應(yīng)債能力偏低

整個(gè)20世紀(jì)如年代居民的應(yīng)債能力基本上在1％上下徘徊，波動(dòng)很小。而居民儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)年均32.7％，增長(zhǎng)既快且穩(wěn)，低下的居民應(yīng)債能力給政府以充分的發(fā)債空間。

在制度變遷的過(guò)程中，隨著經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)由集中控制向分散化的轉(zhuǎn)變，未來(lái)的不確定性使得居民進(jìn)行儲(chǔ)蓄成為必然。這部分儲(chǔ)蓄通常是由于防范不測(cè)之需和謹(jǐn)慎性動(dòng)機(jī)而進(jìn)行的儲(chǔ)蓄。另一部分儲(chǔ)蓄則為由于國(guó)有企業(yè)資產(chǎn)的流失，以及國(guó)家金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到個(gè)人手中而形成的儲(chǔ)蓄。隨著國(guó)家金融存款實(shí)名制，居民儲(chǔ)蓄存款在很大程度上便得以明示。這樣一來(lái)，居民用來(lái)應(yīng)債的資金來(lái)源便不如現(xiàn)在這般充足。居民的實(shí)際應(yīng)債能力便會(huì)大大提高，進(jìn)一步提高它的余地便不會(huì)太大。

3、財(cái)政赤字和國(guó)債規(guī)模的擴(kuò)大不會(huì)引起通貨膨脹

1993年以后財(cái)政不再向中央銀行透支斬?cái)嗔素?cái)政赤字直接形成銀行增發(fā)貨幣從而引起通貨膨脹的可能性。

(三)公有資產(chǎn)出售

2001年的國(guó)有股減持，到今天的國(guó)有股轉(zhuǎn)持，“肩負(fù)國(guó)家養(yǎng)老戰(zhàn)略?xún)?chǔ)備”的全國(guó)社?；鸾K于重獲穩(wěn)定的資金來(lái)源。

國(guó)有股轉(zhuǎn)持社?；?，主要的意義在于增加了社保基金的資金來(lái)源，在當(dāng)前促進(jìn)內(nèi)需、鼓勵(lì)消費(fèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策下，此舉體現(xiàn)了國(guó)家完善社會(huì)保障體系、保障民生的決心。雖然劃轉(zhuǎn)給社?；鸬墓蓹?quán)還不能滿足社會(huì)保障的需要，但對(duì)于提升老百姓對(duì)于國(guó)家給予養(yǎng)老支持的信心是很大的。據(jù)全國(guó)社保基金理事會(huì)理事長(zhǎng)戴相龍介紹，截止到2010年12月底，國(guó)有股轉(zhuǎn)持、減持223.08億股，發(fā)行市值達(dá)到1307億元。

一方面，如果可以用發(fā)行大量國(guó)債的方式來(lái)為社會(huì)保障體制籌集資金，那么出售資產(chǎn)同樣可以達(dá)此目的。資料表明，增加的政府開(kāi)支主要投入了國(guó)有部門(mén)，發(fā)行國(guó)債就意味著國(guó)有部門(mén)的擴(kuò)大，而出售資產(chǎn)則意味著國(guó)有部門(mén)規(guī)模不變或者收縮。從這個(gè)角度來(lái)看，發(fā)行國(guó)債只是一種籌資行為，出售資產(chǎn)籌資可以同時(shí)成為國(guó)有經(jīng)濟(jì)布局調(diào)整的手段，可以把宏觀的總量政策與微觀的結(jié)構(gòu)性改革結(jié)合起來(lái)。 另一方面，由于我國(guó)國(guó)企改革不到位，難以做到自負(fù)盈虧，財(cái)政安排了大量的虧損補(bǔ)貼加重了財(cái)政負(fù)擔(dān)。同時(shí) ，長(zhǎng)期過(guò)多的補(bǔ)貼，也不利于企業(yè)發(fā)展，易形成對(duì)補(bǔ)貼的依賴(lài)性。因此，適當(dāng)?shù)爻鍪蹏?guó)有資產(chǎn)有利于財(cái)政的優(yōu)化，有利于財(cái)政體系和證券市場(chǎng)的健康，按照最新國(guó)家“有進(jìn)有退”方針對(duì)國(guó)有經(jīng)濟(jì)進(jìn)行根本性的改革和布局調(diào)整，大幅度收縮戰(zhàn)線，也是中國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)治久安的必由之路。

(四) 證券化

(1)成立投資公司使其證券化上市籌集資金。

(2)新上市股份公司原始股按一定比例出售給社保基金，社?；鹪趶氖袌?chǎng)上得以變現(xiàn)籌集資金。

(3)投資產(chǎn)業(yè)尤其是資源類(lèi)產(chǎn)業(yè)并使其成為未來(lái)上市的股東。在證券市場(chǎng)籌集資金。

(4)在股市低迷時(shí)投資證券市場(chǎng)中價(jià)值極被低估股票，以取得投資收益。

二、 社保資金管理多樣化

作為國(guó)家重要的戰(zhàn)略?xún)?chǔ)備，全國(guó)社會(huì)保障基金目前的資產(chǎn)規(guī)模已超過(guò)9000億元，比建立之初增長(zhǎng)了10倍之多。 這筆老百姓的“養(yǎng)命錢(qián)”，究竟是如何在十年多的時(shí)間里踐行其“保值增值”的投資理念呢？堅(jiān)持增強(qiáng)投資運(yùn)營(yíng)好全國(guó)社?；鸬臍v史責(zé)任感。社?；鹗玛P(guān)民生改善、社會(huì)穩(wěn)定和國(guó)家長(zhǎng)治久安，管好人民每一文“養(yǎng)命錢(qián)”是國(guó)家賦予的崇高使命和歷史責(zé)任堅(jiān)持審慎投資方針，確保全國(guó)社?；痖L(zhǎng)期穩(wěn)定收益。要堅(jiān)持長(zhǎng)期投資、價(jià)值投資和責(zé)任投資的理念，正確處理擴(kuò)大基金規(guī)模和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高基金收益和防范投資風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，建立安全有效的投資決策和風(fēng)險(xiǎn)管理體系

全國(guó)社保基金成立于2000年8月1日，這筆基金是中央政府集中的社會(huì)保障資金，主要用于彌補(bǔ)我國(guó)人口老齡化時(shí)期養(yǎng)老金收支不足，擔(dān)負(fù)著我國(guó)應(yīng)對(duì)老齡化高峰時(shí)期社會(huì)保障的重要任務(wù)。

(一)投資股權(quán)投資基金(即PE)

2008年底至2009年初，全國(guó)社?；鹨試?guó)內(nèi)第一家可以自主投資PE的機(jī)構(gòu)投資者身份，承諾對(duì)弘毅和鼎暉兩只股權(quán)投資基金各投資20億元。 在此之后，全國(guó)社保基金不斷加大PE投資，到2010年底一共投資了8只PE，承諾投資127億元，實(shí)際出資78億元。

(二)投資股票

全國(guó)社?；鹨严群髮?duì)交通銀行、中國(guó)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、京滬高速鐵路、大唐科技集團(tuán)等進(jìn)行直接股權(quán)投資，目前累計(jì)直接投資近1700億元。

(三)投資產(chǎn)業(yè)

投資資源類(lèi)產(chǎn)業(yè)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，資源不斷被消耗，資源日益稀少，隨資源價(jià)格不斷上升，達(dá)到保值增值。 投資有發(fā)展產(chǎn)業(yè)。

(四)支持保障房建設(shè)

“社?；鸸艿氖侨珖?guó)人民的‘養(yǎng)命錢(qián)’，只有在風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零的情況下，才會(huì)介入?！币晃粐?guó)有大銀行公司部的有關(guān)人士說(shuō)，今年國(guó)務(wù)院明確提出了全國(guó)要建設(shè)1000萬(wàn)套保障性住房的任務(wù)，并與各級(jí)地方政府簽訂了責(zé)任狀。在全國(guó)“兩會(huì)”開(kāi)幕前，全國(guó)社保基金宣布投入保障房建設(shè)，釋放了明確的政策信號(hào)?！氨Ｕ戏俊奔印吧绫；稹?， 更穩(wěn)固的保障房資金來(lái)源和更可靠的社保基金投資收益。更穩(wěn)固的保障房資金來(lái)源和更可靠的社?；鹜顿Y收益。

三、結(jié)論

與我國(guó)人口老齡化加快發(fā)展趨勢(shì)相比，現(xiàn)有社會(huì)保障基金規(guī)模依然不足，全國(guó)社?；鹞磥?lái)發(fā)展空間仍然十分巨大，提高社?；鹜顿Y收益率的潛力還很多。今后，全國(guó)社保基金要增加對(duì)社會(huì)保障房建設(shè)的支持力度，增加委托股票投資的組合，穩(wěn)定和增加對(duì)股票的投資，增加對(duì)未上市公司股權(quán)和股權(quán)投資基金的投資，創(chuàng)造條件啟動(dòng)對(duì)養(yǎng)老事業(yè)項(xiàng)目的投資，適當(dāng)擴(kuò)大對(duì)境外投資的范圍和金額。根據(jù)全國(guó)社?；鹄硎聲?huì)的預(yù)測(cè)，到2015年，全國(guó)社?；鹄硎聲?huì)管理的基金規(guī)模將達(dá)到1.5萬(wàn)億元，而在其“保值增值”投資理念的指導(dǎo)下，其未來(lái)的投資也將更加成熟穩(wěn)健?，F(xiàn)有社會(huì)保障基金資金明顯不足，今后需要社保資金來(lái)源保證社會(huì)保障資金來(lái)源多樣化及有效的管理變得尤為重要。改革要擴(kuò)大思路，政府可通過(guò)無(wú)償性收入（稅收）、有償性收入（債務(wù)）、變賣(mài)公有資產(chǎn)及社?；鹱C券化這四種方式來(lái)保障社保資金來(lái)源的穩(wěn)定。無(wú)償性收入（稅收），可增加資源稅，即可增加收入還可以減少資源浪費(fèi)。社會(huì)保障基金可以使社?；鹱C券化，以及投入保障房建設(shè)。社保資金來(lái)源及管理的多樣化，使社會(huì)保障基金不斷擴(kuò)大和保值增值。

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老人消費(fèi)論文范文第4篇

關(guān)鍵詞：倒按揭；養(yǎng)老保障體制；作用

我國(guó)屬于典型的“未富先老”、“未備先老”型國(guó)家，并且是世界上唯一的老年人口過(guò)億的國(guó)家。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站顯示，截至2012年末大陸情況如下：15歲～59歲（含不滿60周歲）勞動(dòng)年齡人口93 727萬(wàn)人，比上年末減少345萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?9.2%，比上年末下降0.60個(gè)百分點(diǎn)；60周歲及以上人口19 390萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?4.3%，比上年末提高0.59個(gè)百分點(diǎn)。①根據(jù)聯(lián)合國(guó)的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)國(guó)家60歲以上老年人口達(dá)到總?cè)丝跀?shù)的10%或者65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%以上，表明這個(gè)國(guó)家步入老齡化社會(huì)。倒按揭（Reverse Mortgage）在國(guó)外發(fā)展已經(jīng)較為成熟，我國(guó)在步入老齡化社會(huì)大背景下，引入倒按揭，構(gòu)建“以房養(yǎng)老”這樣一條養(yǎng)老新思路。目前，我國(guó)大部分老年居民擁有自己的住房，但手中的養(yǎng)老金卻并不充足，出現(xiàn)了所謂的“房子富人、現(xiàn)金窮人”（House Rich，Cash Poor）的情況，在上述背景下，倒按揭作為我國(guó)現(xiàn)行養(yǎng)老保障體制的有益補(bǔ)充，其引入和“以房養(yǎng)老”的本土化發(fā)展將有助于我國(guó)緩解快速老齡化帶來(lái)的社會(huì)問(wèn)題，進(jìn)而有效緩解我國(guó)的老齡化危機(jī)。

一、 我國(guó)人口老齡化的現(xiàn)狀和形勢(shì)

目前，我國(guó)已邁入老齡化社會(huì)，人口結(jié)構(gòu)老化、社會(huì)養(yǎng)老保障制度滯后等問(wèn)題，已經(jīng)成為制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)未來(lái)發(fā)展的重大隱患。我國(guó)第一部老齡事業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)——《中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告（2013）》指出，2012年我國(guó)老年人口數(shù)量達(dá)到1.94億，老齡化水平達(dá)到14.3%；并預(yù)計(jì)2013年我國(guó)老年人口數(shù)量將達(dá)到2.02億人，老齡化水平達(dá)到14.8%。全國(guó)老齡委辦公室的最新數(shù)據(jù)顯示，未來(lái)20年間我國(guó)老年人口將以平均每年1 000萬(wàn)的數(shù)量快速增長(zhǎng)，到2050年左右將達(dá)到全國(guó)人口的1/3。

如何開(kāi)拓新的有效的養(yǎng)老保障模式，并妥善地應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)，正在成為解決我國(guó)龐大數(shù)量的老年人口的養(yǎng)老問(wèn)題探討的焦點(diǎn)，具有相當(dāng)?shù)钠惹行院捅匾?。如果我?guó)能夠通過(guò)開(kāi)拓養(yǎng)老新思路、構(gòu)建養(yǎng)老新模式，健全養(yǎng)老保障體制來(lái)挖掘老齡化危機(jī)下的第二次人口紅利，將可能獲得新的發(fā)展動(dòng)力。

二、 倒按揭在我國(guó)發(fā)展的可行性

倒按揭是指借款人把自有完整產(chǎn)權(quán)的房屋抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)綜合評(píng)估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)在價(jià)值以及預(yù)計(jì)借款人去世時(shí)的房產(chǎn)價(jià)值等因素后，用被抵押房屋的評(píng)估價(jià)值減去預(yù)期的折損和預(yù)支的利息，按平均壽命計(jì)算支付給借款人的資金，并分?jǐn)偟浇杩钊说念A(yù)期壽命年限，按期支付借款人資金用于養(yǎng)老生活。倒按揭類(lèi)似于銀行等金融機(jī)構(gòu)用分期付款的方式從借款人的手中買(mǎi)房，操作過(guò)程類(lèi)似于住房按揭貸款業(yè)務(wù)反向操作，因此稱(chēng)為倒按揭。

倒按揭是社會(huì)養(yǎng)老保障體系的有益補(bǔ)充，目前國(guó)外一部分國(guó)家如美國(guó)、新加坡等通過(guò)倒按揭養(yǎng)老。倒按揭在我國(guó)同樣具有發(fā)展的可行性，我國(guó)已經(jīng)有相應(yīng)的理論依據(jù)和類(lèi)似的研究試點(diǎn)。

1. 倒按揭的理論依據(jù)。倒按揭的理論依據(jù)主要來(lái)自下述兩個(gè)理論：一是貨幣時(shí)間價(jià)值原理，指資金在生產(chǎn)和流通過(guò)程中隨著時(shí)間推移而產(chǎn)生的增值，它也可被看成是資金的使用成本。金融機(jī)構(gòu)作為資金的供給方，需在按期支付給借款人資金過(guò)程完成后保證一定的利潤(rùn)水平。貨幣時(shí)間價(jià)值原理為此提供了計(jì)算依據(jù)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)評(píng)估公司等機(jī)構(gòu)，根據(jù)現(xiàn)行利率、預(yù)期利率波動(dòng)及房屋的增值、折舊因素，算出房屋的現(xiàn)值；然后根據(jù)資金供給時(shí)間，預(yù)期利率，通貨膨脹率，房屋預(yù)期增值、房地產(chǎn)市場(chǎng)周期波動(dòng)、房屋折舊等相關(guān)數(shù)據(jù)，貼現(xiàn)計(jì)算并確定每期的支付金額。

2. 生命周期假說(shuō)②，理性的消費(fèi)者會(huì)根據(jù)自身收入合理安排消費(fèi)，使一生的收入與消費(fèi)相等，實(shí)現(xiàn)整個(gè)生命周期內(nèi)效用最大化的目標(biāo)。為實(shí)現(xiàn)一生中各個(gè)時(shí)期的平滑消費(fèi)，消費(fèi)者在跨入老年后如果沒(méi)有收入或收入較少，就會(huì)產(chǎn)生以工作期的養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄來(lái)保障養(yǎng)老的需求。在現(xiàn)行的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度下，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基本養(yǎng)老保障，并不能滿足其生命余年的平滑消費(fèi)需求，再加上通貨膨脹和利率變動(dòng)等因素，老年消費(fèi)者會(huì)要求社會(huì)提供某種適當(dāng)?shù)闹贫劝才艁?lái)保障余生平滑消費(fèi)的實(shí)現(xiàn)。通常情況下，房屋的剩余壽命長(zhǎng)于老年消費(fèi)者的預(yù)期余命，倒按揭可以將房屋價(jià)值在一定時(shí)間內(nèi)以現(xiàn)金流的形式變現(xiàn)，滿足老年消費(fèi)者生命余年的平滑消費(fèi)需求，也實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的優(yōu)化配置。

2. 倒按揭在我國(guó)的實(shí)施環(huán)境。

（1）我國(guó)部分退休老人具有倒按揭需求。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)不能滿足退休老人需求。目前我國(guó)老齡化嚴(yán)重，加之我國(guó)正處于養(yǎng)老模式的轉(zhuǎn)型階段，長(zhǎng)期以來(lái)較低的社會(huì)保障水平和嚴(yán)峻的社會(huì)養(yǎng)老資金缺口導(dǎo)致我國(guó)的老齡化問(wèn)題越發(fā)嚴(yán)峻，雖然目前有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金等作為補(bǔ)充養(yǎng)老方式，但缺乏廣泛性，現(xiàn)有的養(yǎng)老保障模式和體系遠(yuǎn)不能應(yīng)對(duì)持續(xù)增大的人口老齡化挑戰(zhàn)，退休老人的養(yǎng)老金難以維持退休前生活水平，導(dǎo)致資金需求加大。我國(guó)大部分退休老人擁有自己的住房，但手中的養(yǎng)老金卻并不充足，出現(xiàn)了所謂的“房子富人、現(xiàn)金窮人”（House Rich，Cash Poor）的情況，結(jié)合上述退休老人的情況和需求，可通過(guò)倒按揭方式獲取一定時(shí)間內(nèi)的現(xiàn)金流，達(dá)到補(bǔ)充養(yǎng)老的作用。

（2）我國(guó)房屋供給充分。2012年，浙江大學(xué)不動(dòng)產(chǎn)投資研究中心、清華大學(xué)媒介調(diào)查實(shí)驗(yàn)室等聯(lián)合了《中國(guó)居住小康指數(shù)》報(bào)告，此次調(diào)查共收集到10 308份有效問(wèn)卷，涉及40個(gè)城市，其中一線城市為北上廣深4個(gè)，2個(gè)直轄市，26個(gè)省會(huì)城市及8個(gè)重點(diǎn)城市。調(diào)查結(jié)果顯示，長(zhǎng)沙住房擁有率為90.1%，排名第一，上海住房擁有率為67.9%，位居末位，其余城市居民擁有住房率在70%到80%間；其中21.4%的受訪者沒(méi)有買(mǎi)房，65.4%的受訪者有一套住房，10.9%的受訪者有兩套住房，2.0%的受訪者有三套住房，0.3%的受訪者有四套住房。同年，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)和中國(guó)人民銀行共同的《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》顯示，中國(guó)自有住房擁有率為89.68%，遠(yuǎn)超世界60%左右的水平，而美國(guó)為65%。

近些年來(lái)，我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，房屋在買(mǎi)賣(mài)和租賃市場(chǎng)均具有投資性且投資回報(bào)率較高，這保障了房屋交易市場(chǎng)的供給量，具備發(fā)展倒按揭的房屋供給基礎(chǔ)。

（3）政府輿論導(dǎo)向日漸明朗。2006年，全國(guó)政協(xié)委員、時(shí)任建設(shè)部科學(xué)技術(shù)司司長(zhǎng)賴(lài)明曾建議對(duì)針對(duì)以房養(yǎng)老成立課題組進(jìn)行調(diào)研，選擇大城市做試點(diǎn)，等到運(yùn)作成熟后向全國(guó)推廣。2007年，上海公積金管理中心試推“住房自助養(yǎng)老”的創(chuàng)新型“以房養(yǎng)老”模式。在2010年11月召開(kāi)的全國(guó)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)推進(jìn)會(huì)上，民政部副部長(zhǎng)竇玉沛指出，“以房養(yǎng)老”將納入下一階段工作的引導(dǎo)方向，要積極引導(dǎo)企業(yè)開(kāi)發(fā)老年食品、老年住宅、“以房養(yǎng)老”等服務(wù)市場(chǎng)③。2011年，“北京市‘十二五’時(shí)期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃”中也提出“鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門(mén)建立公益性中介機(jī)構(gòu)，開(kāi)展‘以房養(yǎng)老’（倒按揭貸款）試點(diǎn)業(yè)務(wù)”④。這可以看作是國(guó)家在以房養(yǎng)老政策推動(dòng)方面的積極表態(tài)。明朗化的政府輿論導(dǎo)向?qū)?huì)加快國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推出倒按揭業(yè)務(wù)的進(jìn)程。

三、 倒按揭在我國(guó)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和困境

1. 倒按揭在我國(guó)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（1）高房?jī)r(jià)環(huán)境下隱藏的房地產(chǎn)資產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家，房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，房地產(chǎn)價(jià)格不斷上升。目前中國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格和發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)、英國(guó)等相似，房地產(chǎn)泡沫問(wèn)題不容忽視。房地產(chǎn)價(jià)格是一把“雙刃劍”：根據(jù)行業(yè)具有周期性這一特點(diǎn)，在倒按揭這一過(guò)程中，房地產(chǎn)市場(chǎng)總體趨勢(shì)繁榮向上時(shí)，房產(chǎn)保值增值作用顯著，倒按揭借款人的利益受到損失；房地產(chǎn)市場(chǎng)總體趨勢(shì)處于下行階段甚至泡沫破裂時(shí)，如美國(guó)近幾年的房地產(chǎn)市場(chǎng)，倒按揭金融機(jī)構(gòu)面臨嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。倒按揭通過(guò)確定老人的預(yù)期余命計(jì)算養(yǎng)老金的給付金額。長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)是指老人的實(shí)際壽命高于預(yù)期余命所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。壽命數(shù)據(jù)來(lái)源是多樣化的，雖然壽險(xiǎn)公司的生命表具有較高的參考價(jià)值，但是隨著生活水平的提高和醫(yī)療技術(shù)水平的上升，人類(lèi)的壽命延長(zhǎng)是必然趨勢(shì)，這將對(duì)倒按揭抵押的房產(chǎn)變現(xiàn)帶來(lái)困難，增加銀行的貸款回收成本。

（3）房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估對(duì)于倒按揭起著至關(guān)重要的作用，在確定反按揭的費(fèi)用、房屋資產(chǎn)凈值、金融機(jī)構(gòu)每期支付現(xiàn)金流額度等方面起著決定性作用，直接影響金融機(jī)構(gòu)的盈利能力。倒按揭具有期限長(zhǎng)的特點(diǎn)，加之近年來(lái)我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)升溫，房產(chǎn)價(jià)格持續(xù)升高等情況，倒按揭房產(chǎn)的合理估價(jià)是一個(gè)現(xiàn)實(shí)存在的難題和不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)。

2. 目前倒按揭在中國(guó)的困境。

（1）傳統(tǒng)觀念根深蒂固。根據(jù)中國(guó)幾千年流傳下來(lái)的傳統(tǒng)的家庭觀念，老人通常將房子作為遺產(chǎn)傳給子女，在我們的觀念里這是順利成章的事情，這種觀念不會(huì)輕易的發(fā)生變革；“養(yǎng)兒防老”這一傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念不但深刻的影響著老人，同時(shí)還影響著現(xiàn)在的中青年人，如果父母通過(guò)倒按揭作為養(yǎng)老補(bǔ)充方式，子女可能會(huì)有不孝之嫌，甚至背負(fù)輿論壓力。

（2）房屋土地使用權(quán)問(wèn)題不明確。根據(jù)《中華人民共和國(guó)城鎮(zhèn)國(guó)有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例》規(guī)定，我國(guó)居住用地的土地使用權(quán)出讓最高年限為70年，開(kāi)發(fā)商拿到土地使用權(quán)證為時(shí)間的起始點(diǎn)，那么住宅使用年限不足70年。雖然我國(guó)《物權(quán)法》第149條規(guī)定：“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的，自動(dòng)續(xù)期”。但如何續(xù)期，有償還是無(wú)償，《物權(quán)法》并未明確規(guī)定。金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)在辦理倒按揭業(yè)務(wù)方面存在困擾：如果抵押房產(chǎn)的剩余土地使用年限不能覆蓋倒按揭期限，土地續(xù)期，抵押物是否需要變更問(wèn)題不能明確，將會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)倒按揭業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本。

（3）適用范圍小。從上述中信銀行對(duì)倒按揭借款申請(qǐng)人的條件可以看出，雖然金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始發(fā)展倒按揭業(yè)務(wù)，但對(duì)倒按揭借款人的條件過(guò)于苛刻，限制了倒按揭業(yè)務(wù)的辦理范圍。符合申請(qǐng)條件的倒按揭借款人范圍過(guò)小，按照中國(guó)的傳統(tǒng)觀念，最有可能符合反按揭條件的是只能那些沒(méi)有財(cái)產(chǎn)繼承問(wèn)題的獨(dú)居或孤寡老人。

四、 我國(guó)倒按揭的政策建議

1. 加大宣傳力度，消除思想束縛。倒按揭屬于新型金融產(chǎn)品，要讓民眾有個(gè)接受過(guò)程。美國(guó)在正式推出倒按揭產(chǎn)品之前曾組織非營(yíng)利機(jī)構(gòu)向民眾進(jìn)行宣傳鋪墊，使人們更好地接受這一業(yè)務(wù)。我國(guó)可以通過(guò)擴(kuò)大國(guó)家或地區(qū)之間的文化交流，利用電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體平臺(tái)將不同國(guó)家或地區(qū)的具有借鑒意義和積極作用的養(yǎng)老模式進(jìn)行有針對(duì)性的比較宣傳，使大眾獲取對(duì)不同養(yǎng)老模式的初步認(rèn)知；簡(jiǎn)化、通俗化退休計(jì)劃、投資規(guī)劃等專(zhuān)業(yè)金融理財(cái)知識(shí)，幫助大眾消化獲取的養(yǎng)老觀念，正確理解倒按揭，轉(zhuǎn)換房產(chǎn)繼承等固有觀念，消除由此可能引發(fā)的“不孝”之嫌，為倒按揭的發(fā)展積極地創(chuàng)造實(shí)施條件和環(huán)境。

2. 建立倒按揭保障機(jī)制。建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，分散從事反按揭金融機(jī)構(gòu)潛在的損失風(fēng)險(xiǎn)。如美國(guó)國(guó)會(huì)于1987年設(shè)立房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款（HECM）保險(xiǎn)示范項(xiàng)目，由美國(guó)聯(lián)邦住房管理局（FHA）承擔(dān)反按揭貸款的公共保險(xiǎn)。建立借款人保障機(jī)制：由于借款人長(zhǎng)壽原因，可以確保倒按揭借款人能繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)直至去世；房屋出售價(jià)值超出貸款部分歸借款人的遺產(chǎn)繼承人所有或依照借款人的遺囑處置。

3. 加強(qiáng)政府相關(guān)部門(mén)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。提高相關(guān)部門(mén)的溝通效率，為倒按揭創(chuàng)造良好實(shí)施環(huán)境。倒按揭業(yè)務(wù)涉及到很多問(wèn)題，如房屋土地使用權(quán)問(wèn)題，業(yè)務(wù)初期的房產(chǎn)估值、價(jià)值預(yù)測(cè)、咨詢(xún)，貸款末期的房產(chǎn)回收和房產(chǎn)變賣(mài)等等，上述問(wèn)題的解決需要稅務(wù)局、房管局、土地局、社保局等相關(guān)政府部門(mén)的積極配合。我國(guó)政府通過(guò)加強(qiáng)這些部門(mén)之間的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，保障溝通順暢，提高工作效率，確保經(jīng)營(yíng)倒按揭業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和申請(qǐng)人能夠順暢辦理。

4. 明確和調(diào)整有關(guān)政策。我國(guó)《物權(quán)法》第149條規(guī)定：“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的，自動(dòng)續(xù)期”。但如何續(xù)期，是否交納續(xù)期費(fèi)用，《物權(quán)法》并未明確規(guī)定。我國(guó)要明確70年產(chǎn)權(quán)自動(dòng)續(xù)期的配套細(xì)則，這樣才可以免除銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)倒按揭的后顧之憂，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)倒按揭的積極性。

倒按揭下，金融機(jī)構(gòu)要待借款人去世后將其房產(chǎn)出售，收回貸款本息。這就涉及遺產(chǎn)問(wèn)題。我國(guó)2012年《中華人民共和國(guó)遺產(chǎn)稅草案》中規(guī)定“應(yīng)征收遺產(chǎn)稅的遺產(chǎn)包括被繼承人死亡時(shí)遺留的全部財(cái)產(chǎn)和死亡前五年內(nèi)發(fā)生的贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)”。其中“被繼承人擁有所有權(quán)，并與其配偶、子女或父母共同居住、不可分割、價(jià)值不超過(guò)五十萬(wàn)元的住房”可以“在應(yīng)征稅總額中扣除”但“價(jià)值超過(guò)五十萬(wàn)的，只允許扣除五十萬(wàn)元”。《草案》中并沒(méi)有涉及倒按揭稅收減免的內(nèi)容，具有相關(guān)行的第五條中“國(guó)務(wù)院規(guī)定不計(jì)入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額的其他遺產(chǎn)”，第六條“允許在應(yīng)征稅總額中扣除”包括“被繼承人死亡之前，未償還的具有確鑿證據(jù)的各項(xiàng)債務(wù)”。建議我國(guó)對(duì)《遺產(chǎn)稅草案》中涉及倒按揭的規(guī)定進(jìn)行調(diào)整和明確，為倒按揭提供明確的政策環(huán)境。

注釋?zhuān)?/p>

①數(shù)據(jù)來(lái)源：中華人民共和國(guó)2012年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2013年2月22日

②生命周期假說(shuō)又稱(chēng)消費(fèi)與儲(chǔ)蓄的生命周期假說(shuō)，是由美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家F·莫迪利安尼和R·布倫貝格（R. Brumberg）、A·安東共同提出來(lái)的。

③政策風(fēng)向漸趨明朗民政部欲推出“以房養(yǎng)老”，黑龍江新聞網(wǎng)-老年日?qǐng)?bào)，2010-11-09。

④林建榮，中國(guó)式“倒按揭”開(kāi)閘，大眾理財(cái)，2012年第01期。

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老人消費(fèi)論文范文第5篇

論文摘要:本文通過(guò)對(duì)國(guó)定貧困縣麻城市現(xiàn)行養(yǎng)老保障面臨的問(wèn)題進(jìn)行調(diào)查總結(jié)，并從經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)、人類(lèi)學(xué)視閑分析養(yǎng)老保障有效需求不足的原因，結(jié)合我國(guó)村民自治理論創(chuàng)新提出村民自治型養(yǎng)老保障模式，在分析其可行性后認(rèn)為:該模式對(duì)我國(guó)貧困地區(qū)養(yǎng)老保障體系的構(gòu)建具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

2008年年末全國(guó)參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)為5595萬(wàn)人，比上年末增加424萬(wàn)人。全年共有512萬(wàn)農(nóng)民領(lǐng)取了養(yǎng)老金，比上年增加120萬(wàn)人。全年共支付養(yǎng)老金56.8億元，比上年增加42%。我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的缺口按世界銀行的測(cè)算將形成債務(wù)約3萬(wàn)億元。60歲以上的老人已占農(nóng)村總?cè)丝诘?0.2%，隨著老齡化的到來(lái)，這一比例將進(jìn)一步增加，農(nóng)村養(yǎng)老保障壓力將進(jìn)一步加大?，F(xiàn)行農(nóng)村大部分地區(qū)養(yǎng)老保障模式的選擇仍停留在試點(diǎn)探索階段，尤其是貧困地區(qū)養(yǎng)老保障的運(yùn)作處于真空區(qū)。理論界對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的構(gòu)建仍未形成共識(shí)，貧困地區(qū)養(yǎng)老保障建立更是難中之難。因而如何在貧困地區(qū)構(gòu)建有效的養(yǎng)老保障模式對(duì)于其經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展與和諧社會(huì)的構(gòu)建具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

一、貧困地區(qū)養(yǎng)老保障概況

1994年《國(guó)家八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃》和2001年國(guó)家《農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要(2001-2010)》的制訂實(shí)施使老少邊窮地區(qū)592個(gè)“國(guó)定貧困縣”面貌煥然一新，貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、文化、生活水平得到顯著提升，農(nóng)村貧困人口也由1978年的2.5億人減少到2007年的1479萬(wàn)人。與此同時(shí)，我國(guó)老齡化問(wèn)題日益凸現(xiàn)，貧困地區(qū)老齡化間題尤為突出，貧困地區(qū)養(yǎng)老保障的建立迫在眉睫。農(nóng)村養(yǎng)老保障從20世紀(jì)80年代初試至今完善創(chuàng)新階段，養(yǎng)老保障年金來(lái)源主要強(qiáng)調(diào)個(gè)人繳納為主，集體、國(guó)家為輔，實(shí)行中央、地方和個(gè)人賬戶相結(jié)合的“統(tǒng)賬模式”，而實(shí)際則是按商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式，養(yǎng)老保障年金來(lái)源走個(gè)人單方負(fù)擔(dān)，實(shí)行個(gè)人賬戶積累模式。伴隨著城市化進(jìn)程我國(guó)基尼系數(shù)由1978年的0.21上升至2008年的0.51，城鄉(xiāng)居民收人比已從1983年的最低點(diǎn)1.82:1上升至2007年的3.33:1， 2008年兩者差距有進(jìn)一步拉大的態(tài)勢(shì)，相對(duì)貧困問(wèn)題日益嚴(yán)重，養(yǎng)老保障金自籌已不現(xiàn)實(shí)。且國(guó)家社會(huì)保障費(fèi)用在城鄉(xiāng)間分配極不均衡。城市人均社會(huì)保障支出占人均GDP的比重為15%，而農(nóng)村只有0.18%，城市享受的社會(huì)保障費(fèi)用支出是農(nóng)村的90倍之多，農(nóng)村仍有6000萬(wàn)左右的貧困農(nóng)民得不到任何救助。

二、貧困地區(qū)現(xiàn)行養(yǎng)老保障面臨的問(wèn)題

1985年大別山革命老區(qū)麻城市農(nóng)民年人均純收人僅為254元，在國(guó)家重點(diǎn)扶貧政策的推動(dòng)下，2007年麻城市農(nóng)民年人均純收人達(dá)到2756.42元，22年間同比增長(zhǎng)約11倍，年均增長(zhǎng)僅為5%，且僅為同期全國(guó)農(nóng)民年人均純收人4140.36元的66.57%，農(nóng)民年人均純收人仍處于較低水平。通過(guò)對(duì)該市三鎮(zhèn)共7個(gè)行政村4個(gè)自然村涉及人口近1.2萬(wàn)人(直接被訪87戶，其中“421”家庭11戶，五保家庭10戶，60歲以上老人116人，40歲到60歲151人，40歲以上文盲73人，小學(xué)學(xué)歷162人，初中學(xué)歷68人，高中及以上學(xué)歷37人，人均耕地一直在0.86畝左右)以養(yǎng)老保障的現(xiàn)狀與面臨的問(wèn)題為中心話題的調(diào)查走訪，由SPASS 15.0軟件統(tǒng)計(jì)得到貧困地區(qū)養(yǎng)老保障面臨的主要問(wèn)題為:對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保障相關(guān)知識(shí)、政策、法規(guī)知之甚少;一代人已過(guò)投保年齡(專(zhuān)指五保戶和兩代戶);兩代人已過(guò)投保年齡(專(zhuān)指三代和三代以上戶);無(wú)足夠投保資金;投保容易受保難，存在欺騙嫌疑;子女養(yǎng)老、土地保障足以養(yǎng)老;感覺(jué)意義不大，聽(tīng)天由命;養(yǎng)老保障金低，難以維持正常的生活;自己有足夠能力養(yǎng)老等。其參選戶數(shù)分別為:71， 27. 54， 56， 22， 39. 43. 17. 11;所占比例分別為:81.61%， 31.03%， 62.07%， 64.37%， 25.29%.44.83%， 49.43%， 19.54%， 12.64%。

三、經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)、人類(lèi)學(xué)視閉下貧困地區(qū)養(yǎng)老保障有效需求不足分析

1.經(jīng)濟(jì)學(xué)

貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)正逐步由傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向以打工經(jīng)濟(jì)為主體、新型小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為補(bǔ)充的格局轉(zhuǎn)變，戶均絕對(duì)收人雖有較大幅度的增長(zhǎng)，但較之城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展仍相對(duì)遲緩滯后，相對(duì)貧困、絕對(duì)貧困并存。一方面這種經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，尤其在出現(xiàn)金融危機(jī)、自然災(zāi)害、疾病等情況下，農(nóng)戶很可能再次陷人貧困或極度貧困。另一方面貧困地區(qū)人均受教育的年限仍維持在一個(gè)較低的水平，人力資本投資缺失直接限制其收人水平的提升。

在個(gè)人和家庭可支配資金還不充裕的情況下，一方面?zhèn)€人和家庭低收人的“馬太效應(yīng)”使得現(xiàn)行商業(yè)養(yǎng)老保障彰顯門(mén)檻過(guò)高，直接導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保障的有效需求不足。另一方面隨著生活水平的提高，人們對(duì)健康的認(rèn)識(shí)和追求上升到一個(gè)新高，諸多理性農(nóng)民不再死儲(chǔ)蓄，轉(zhuǎn)而加大改善生活、關(guān)注健康的投資，直接替代了對(duì)養(yǎng)老保障的需求。

2.社會(huì)學(xué)

“80后”啃老現(xiàn)象嚴(yán)重，養(yǎng)老保障意識(shí)較為淡薄，缺乏對(duì)養(yǎng)老保障的迫切需求，更趨向于即期消費(fèi)。老一代則肩負(fù)扶持下一代和贍養(yǎng)上一代的責(zé)任，雖曾考慮幾十年后的自身養(yǎng)老問(wèn)題，但低且不穩(wěn)定的打工、務(wù)農(nóng)收人使他們常常窮于遠(yuǎn)期規(guī)劃，養(yǎng)老保障似乎是水中月常常被擱淺。諸多證據(jù)表明:農(nóng)村“空巢老人”已成為中國(guó)社會(huì)中最為弱勢(shì)的群體，理應(yīng)是當(dāng)下養(yǎng)老保障的主體，但高達(dá)39.3%的老人生活貧困，45.3%的農(nóng)村老人認(rèn)為生活得不到保障。 轉(zhuǎn)貼于

土地是農(nóng)村養(yǎng)老的重要物質(zhì)資源之一，土地規(guī)模大小、土地產(chǎn)出狀況、土地收益等都直接決定土地養(yǎng)老保障功能的大小。貧困地區(qū)多為老少邊窮地區(qū)，城鎮(zhèn)化程度低，土地破壞程度相對(duì)較低，且“80后”不懂農(nóng)活，使得老一代和空巢老人的人均實(shí)際使用土地規(guī)模增加，土地作為老一代農(nóng)民最低養(yǎng)老保障仍有較大前景。

3.人類(lèi)學(xué)

貧困地區(qū)社會(huì)秩序主要靠老人的權(quán)威、教化以及鄉(xiāng)民對(duì)于社區(qū)中的規(guī)矩和傳統(tǒng)的習(xí)慣來(lái)保證，通常法律讓位于禮治。孝敬父母是中國(guó)的傳統(tǒng)美德，這也使得家庭養(yǎng)老在農(nóng)村養(yǎng)老中始終發(fā)揮橋頭堡的作用。相伴而生的“養(yǎng)兒防老”、“不孝有三，無(wú)后為大”等文化思想對(duì)農(nóng)村的影響根深蒂固，對(duì)于養(yǎng)老的責(zé)任在認(rèn)知上始終堅(jiān)持認(rèn)為是子女的義務(wù)而非國(guó)家養(yǎng)老保障體系。

在近30年打工經(jīng)濟(jì)沖擊下，無(wú)數(shù)精英從農(nóng)村流出，削弱了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的中堅(jiān)力量，更削弱了地方文化的根基。代溝“消失”，老人內(nèi)心的孤獨(dú)感、遺棄感增強(qiáng)，老人變更消費(fèi)觀念“留一手”，衍生出節(jié)制生育、崇尚自求多福、自我積極養(yǎng)老的文化理念，積極開(kāi)拓養(yǎng)老的社會(huì)化空間正成為時(shí)代的潮流。

四、貧困地區(qū)養(yǎng)老保障模式創(chuàng)新

1.村民自治型養(yǎng)老保障模式

國(guó)內(nèi)外現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老保障制度的模式按資金籌集和供給方式的不同劃分大致有社會(huì)保險(xiǎn)型、福利型、國(guó)家保險(xiǎn)型、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型四種。我國(guó)學(xué)者對(duì)這四種社會(huì)保障模式在中國(guó)農(nóng)村的適用性研究上認(rèn)為:社會(huì)保險(xiǎn)型與我國(guó)現(xiàn)行生產(chǎn)力狀況相適應(yīng)，可以作為我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障的主要選擇;強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型可作為較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)社會(huì)保障的補(bǔ)充模式，不具普適性;國(guó)家保險(xiǎn)型在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)可小范圍、階段性地選擇該模式。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性、歷史文 化的復(fù)雜性、教育醫(yī)療水平的差異性等國(guó)情，由阿羅不可能定理知不可能有統(tǒng)一的養(yǎng)老保障模式普適于中國(guó)農(nóng)村。

基于以上分析，筆者從我國(guó)農(nóng)村基層自治中似乎找到一種有效的養(yǎng)老保障方案—村民自治型養(yǎng)老保障制度，該制度主導(dǎo)思想為:以村為單位建立養(yǎng)老保障經(jīng)辦中心，村民繳費(fèi)為主、國(guó)家為輔、村委會(huì)有效參與，村民民主協(xié)商最低繳費(fèi)檔次和受保額度。

2.村民自治型養(yǎng)老保障模式可行性分析

首先，覆蓋面廣。該方案實(shí)施靈活、簡(jiǎn)潔易行，全國(guó)農(nóng)村行政村均可試行，它將中國(guó)目前農(nóng)村試行的養(yǎng)老保險(xiǎn)具有明顯的社區(qū)性與民主政治緊密結(jié)合提升到一個(gè)新的高度，使社會(huì)養(yǎng)老保障能惠及農(nóng)村地區(qū)的每一個(gè)農(nóng)民。

其次，養(yǎng)老保障管理效率高、交易成本低。省去建立龐大的管理機(jī)構(gòu)、雇用大批專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員和行政管理人員導(dǎo)致的巨額管理費(fèi)用，省去調(diào)查農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況、消費(fèi)水平等交易成本，間接增加養(yǎng)老保障金的來(lái)源。

再次，提升貧困地區(qū)社會(huì)互助水平。自治型養(yǎng)老保障制度將推動(dòng)村委會(huì)從傳統(tǒng)管制型向服務(wù)型角色轉(zhuǎn)變，有利于改善干群關(guān)系、增強(qiáng)村民間凝聚力，構(gòu)建和諧農(nóng)村。

最后，提高村民對(duì)養(yǎng)老保障的認(rèn)同感。自治型養(yǎng)老保障機(jī)構(gòu)是由村民參與創(chuàng)建，資金來(lái)自村民、集體、國(guó)家轉(zhuǎn)移支付，資金的保值增值風(fēng)險(xiǎn)由國(guó)家指定機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，養(yǎng)老保障金的籌發(fā)主要由村民協(xié)商確定，這種充分強(qiáng)調(diào)國(guó)家責(zé)任、村民參與的做法必將提升村民對(duì)養(yǎng)老保障的認(rèn)同感。