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1保險(xiǎn)利益原則概述

1.1保險(xiǎn)利益原則功能分析立足于保險(xiǎn)利益原則的功能，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，控制損害賠償程度。從法律角度出發(fā)，主要的目的是針對(duì)保險(xiǎn)人或者投保人在偶然事故發(fā)生的過程中能夠最大限度地降低經(jīng)濟(jì)損失。由此可知，給予保險(xiǎn)金主要是為了補(bǔ)償偶然事故所造成的損失，對(duì)于原有經(jīng)濟(jì)損失以外的相關(guān)損失不予補(bǔ)償。從某種程度上來講，保險(xiǎn)利益原則主要是針對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的投保人或者保險(xiǎn)人所享有的法律利益而言，因此保險(xiǎn)賠償范圍是在保險(xiǎn)利益范圍之內(nèi)，主要的判斷標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)利益損失程度；第二，防止出現(xiàn)賭博行為。賭博對(duì)社會(huì)具有一定的消極影響，為法律所不容。保險(xiǎn)合同主要是以保險(xiǎn)利益為基礎(chǔ)，與賭博具有很大的不同。一般來講，賭博是一種不正當(dāng)?shù)男袨?，主要是以自身為利益主體，沒有任何利害關(guān)系。因此，保險(xiǎn)合同必須要求相關(guān)主體以保險(xiǎn)利益為存在前提下，積極發(fā)揮保險(xiǎn)人償付保險(xiǎn)金的補(bǔ)救功效；第三，預(yù)防違法行為的發(fā)生。保險(xiǎn)人以及投保人作為保險(xiǎn)標(biāo)的利益主體，制造保險(xiǎn)事故的可能性很低，同時(shí)道德危險(xiǎn)系數(shù)小。在合同義務(wù)履行性質(zhì)上，投保人或者保險(xiǎn)人只是單純性補(bǔ)償。在確定保險(xiǎn)利益的情況下，有助于預(yù)防違法行為的發(fā)生。

1.2投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)利益原則分析在投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同過程中，投保人具有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)。保險(xiǎn)利益原則主體并不僅僅是投保人,在保險(xiǎn)標(biāo)的利益過渡過程中，任何受益者都可以視為投保人。在單一保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)讓過程中，偶然保險(xiǎn)事故損失主要由保險(xiǎn)標(biāo)的方承擔(dān)，而具有保險(xiǎn)利益的一方才能獲得保險(xiǎn)金賠償請(qǐng)求權(quán)。從本質(zhì)上來講，投保人是保險(xiǎn)利益原則控制對(duì)象。但是在實(shí)際過程中，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)不是投保人所有。在保險(xiǎn)合同中，投保人主要是義務(wù)的承擔(dān)者，而不是權(quán)利的享有者。基于保險(xiǎn)合同的保障作用下，被保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的享有者，是保險(xiǎn)合同中受約束的主體之一，在實(shí)際上與保險(xiǎn)標(biāo)的不存在利益關(guān)系。

2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用問題

2.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益界定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益界定不明確，當(dāng)前保險(xiǎn)法沒有具體闡述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益定義。通常情況下，財(cái)產(chǎn)合同保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益判斷標(biāo)準(zhǔn)主要可以從三個(gè)方面來闡述：第一，從形式上來講，保險(xiǎn)利益主要體現(xiàn)的是利害關(guān)系；第二，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，保險(xiǎn)利益表現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)利益；第三，從法律角度來看，保險(xiǎn)利益屬于合法利益。由此可知，我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)沒有對(duì)保險(xiǎn)利益作出具體的概述，判斷標(biāo)準(zhǔn)不夠明確?；谶@種狀況，在簽訂保險(xiǎn)合同過程中，容易造成歧義。例如在倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任保險(xiǎn)合同簽訂過程中，由于沒有明確保險(xiǎn)利益，標(biāo)的可能以倉(cāng)儲(chǔ)物為主，與投保人投保倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任的目的相違背。

2.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法中，若投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，那么保險(xiǎn)合同將會(huì)失效。因此，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人以及被保險(xiǎn)人必須要確保保險(xiǎn)利益，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，有助于依據(jù)保險(xiǎn)利益原則得到相應(yīng)的賠償。但在實(shí)際司法實(shí)踐過程，即使投保人或者被保險(xiǎn)人沒有訂立相關(guān)的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)利益不明確，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，雙方卻享有保險(xiǎn)利益。按照相關(guān)的保險(xiǎn)利益原則規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益能夠進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，但是對(duì)轉(zhuǎn)讓時(shí)間卻沒有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，因此導(dǎo)致發(fā)生糾紛的概率高。

3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用完善策略

3.1重新界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益定義首先要界定保險(xiǎn)利益的性質(zhì)，明確人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，從而具體分析被保險(xiǎn)人或者投保者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律利益關(guān)系。在現(xiàn)階段，由于人們的法律文化程度有待提高，在進(jìn)行保險(xiǎn)合同的簽訂過程中，投保人以及被保險(xiǎn)人必須要明白保險(xiǎn)利益的科學(xué)內(nèi)涵，了解以及掌握保險(xiǎn)利益范圍以及種類。對(duì)于保險(xiǎn)利益范圍而言，在確定的過程中，主要的依據(jù)有四個(gè)：一是標(biāo)的物，二是被保險(xiǎn)人，三是賠償項(xiàng)目，四是投保人。在保險(xiǎn)合同上，投保人以及被保險(xiǎn)人首先要確認(rèn)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益，說明保險(xiǎn)利益的合法性。當(dāng)不按照規(guī)定來進(jìn)行時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同將會(huì)失效。具體而言，在實(shí)際的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同在性質(zhì)上屬于不定值保險(xiǎn)合同。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么將會(huì)損害保險(xiǎn)標(biāo)的，因此相應(yīng)的保險(xiǎn)人要依據(jù)市場(chǎng)價(jià)格做出一定的賠償。對(duì)于特殊保險(xiǎn)標(biāo)的而言，當(dāng)事人要首先掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)格，進(jìn)而進(jìn)行定制保險(xiǎn)合同的訂立，出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同明確價(jià)格，從而實(shí)現(xiàn)賠償。其次，要掌握保險(xiǎn)利益種類以及范圍，主要體現(xiàn)在七個(gè)方面：第一，財(cái)產(chǎn)法律享有者；第二，保管者所保管財(cái)產(chǎn)；第三，占有者所占財(cái)產(chǎn)；第四，股東財(cái)產(chǎn)；第五，合同產(chǎn)生利益；第六，經(jīng)營(yíng)者對(duì)經(jīng)營(yíng)事業(yè)所期待的利益；七是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的其他相關(guān)利益。

3.2完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知義務(wù)規(guī)定在保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益原則占據(jù)著十分重要的地位。在保險(xiǎn)合訂立過程中，對(duì)于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益而言，首先要規(guī)定告知義務(wù)。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人基于履行告知義務(wù)的基礎(chǔ)上可以承擔(dān)賠償責(zé)任。在一定程度上，完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知義務(wù)規(guī)定，有助于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公共利益。

3.3強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移規(guī)定首先，要明確保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓定義。在我國(guó)保險(xiǎn)法中規(guī)定，只有在完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進(jìn)行標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓。在具體標(biāo)的物轉(zhuǎn)移過程中，要以實(shí)體利益為核心標(biāo)準(zhǔn)，明確轉(zhuǎn)讓定義。其次，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移手續(xù)繁復(fù)，隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)利益也會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移，為了確保保險(xiǎn)人利益，要及時(shí)告知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移狀況。再者，要掌握保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間。標(biāo)的物在轉(zhuǎn)移前，標(biāo)的物所有人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也將會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移，買受人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因此要明確保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間。

4結(jié)束語

綜上所述，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要明確限定被保險(xiǎn)人對(duì)合同標(biāo)的合法保險(xiǎn)利益，防止保險(xiǎn)合同出現(xiàn)無效狀況，同時(shí)要完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知義務(wù)規(guī)定，強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移規(guī)定，從而推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

作者：盧蕩單位：遼寧省交通高等專科學(xué)校