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一、商業(yè)銀行存在的金融風(fēng)險現(xiàn)狀

1.缺乏完善的內(nèi)部管理相對完善的內(nèi)部管理機制能夠有效降低商業(yè)銀行內(nèi)部的管理風(fēng)險，使銀行保持有序的經(jīng)濟(jì)活動，不斷提高銀行的商業(yè)利潤。但是商業(yè)銀行針對管理風(fēng)險的制度不夠完善就會大大增加商業(yè)銀行的金融風(fēng)險。目前我國商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善，銀行的經(jīng)營機制和風(fēng)險防范及時上不成熟。由于商業(yè)銀行缺乏對金融風(fēng)險的認(rèn)識及防范意識，進(jìn)而忽略了銀行內(nèi)部管理風(fēng)險，缺乏相對專業(yè)的風(fēng)險管理人員，銀行現(xiàn)有的風(fēng)險管理人員業(yè)務(wù)素質(zhì)無法滿足金融風(fēng)險防范要求，缺乏專業(yè)性人才，同時人員管理機制不夠健全，獎勵機制和約束機制尚未成熟。

2.盈利能力較低商業(yè)銀行雖然一直處于盈利狀態(tài)，但是總體來說盈利能力較低，主要原因是銀行的盈利手段比較單一。我國商業(yè)銀行主要利潤來源及時利息，這是一種長期收國家政策支持的盈利方式，國家對商業(yè)銀行存貸款利率有明確規(guī)定，所以，商業(yè)銀行只能在規(guī)定范圍內(nèi)對利率進(jìn)行調(diào)整。國家規(guī)定的存貸款利率與商業(yè)銀行經(jīng)過調(diào)整之后的存貸款利率差額就是利息，也是商業(yè)銀行的主要收入。我國商業(yè)銀行的盈利九成都來自利息，盈利手段非常單一，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的能力手段，發(fā)達(dá)國家銀行的盈利來源只有一半是來自利息，其他盈利都是來自于理財、資本運營等中間業(yè)務(wù)獲取高額利潤。

3.商業(yè)銀行資本有限商業(yè)銀行資本是否充足直接關(guān)系到銀行的安全性和穩(wěn)定性，對銀行的發(fā)展具有重要作用，它能夠制約商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模及資產(chǎn)拓展，因此，資本是否充足直接關(guān)系著銀行解決預(yù)期風(fēng)險的能力，也是衡量一個商業(yè)銀行是否能夠保持穩(wěn)定發(fā)展的重要因素。如果商業(yè)銀行沒有資本限制，其可以隨意進(jìn)行商業(yè)擴(kuò)張，但是銀行的風(fēng)險具有長期性、隱蔽性的特征，如果商業(yè)銀行隨意進(jìn)行擴(kuò)張，會使銀行面臨巨大的金融風(fēng)險，關(guān)系到銀行的生死存亡，甚至即有可能引發(fā)生個金融體系的混亂，導(dǎo)致金融危機的發(fā)生。我國商業(yè)銀行普遍存在資本充足率較低的問題，這不僅限制了銀行的經(jīng)營活動，同時銀行的信譽也會受到影響，降低銀行的風(fēng)險防范能力。

4.銀行資產(chǎn)質(zhì)量較低隨著一些資產(chǎn)管理公司的成立及某些不良資產(chǎn)的剝離，商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量比之前有了很大提高，但是仍然存在某些問題影響商業(yè)銀行的發(fā)展，不良貸款的問題在所有商業(yè)銀行中普遍存在，嚴(yán)重降低了銀行的整體資產(chǎn)質(zhì)量。商業(yè)銀行貸款的對象很多，主要是國有企業(yè)，但是國有企業(yè)的經(jīng)營狀況令人堪憂，有些企業(yè)經(jīng)營效果不好，甚至負(fù)債嚴(yán)重，無能力償還貸款，只能向其他銀行貸款填補以前銀行的欠款，進(jìn)入到惡性循環(huán)當(dāng)中，不良的資金債權(quán)增加了銀行的信貸風(fēng)險，大大增加了銀行風(fēng)險產(chǎn)生的幾率。很多人還存有傳統(tǒng)觀念，認(rèn)為銀行貸款還貸不著急，甚至有些人甚至認(rèn)為這樣可以逃逃債，造成銀行存在很多壞賬，進(jìn)一步增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行風(fēng)險防范措施

1.健全完善的內(nèi)部控制機制為了健全商業(yè)銀行的內(nèi)部控制機制，一方面，需要盡快建立于商業(yè)銀行發(fā)展相適應(yīng)的金融產(chǎn)權(quán)機構(gòu)，政府應(yīng)該給商業(yè)銀行放權(quán)，使其能夠充分發(fā)揮獨立法人的作用和經(jīng)營自主權(quán)。銀行同其他市場主體一樣，有激烈的市場競爭。所以，國家不必保持對商業(yè)銀行完全的控股權(quán)，只要保證國有控股基礎(chǔ)上，逐漸降低國有股份在商業(yè)銀行中的股份比重就可以，進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行股權(quán)多元化發(fā)展，放寬政策，讓更多的社會資本參與到商業(yè)銀行股權(quán)當(dāng)中。另一方面，需要不斷完善銀行權(quán)限的管理制度。銀行的分支機構(gòu)及分支機構(gòu)的行長需要通過董事會授權(quán)，而且根據(jù)各個地區(qū)銀行業(yè)務(wù)特點，建立分層管理制度。

2.建立健全銀行的信用風(fēng)險補償機制商業(yè)銀行存在某些無法轉(zhuǎn)嫁或直接規(guī)避的信用風(fēng)險，對于這部分信用風(fēng)險，商業(yè)銀行可以直接通過在交易價格上增加風(fēng)險因素的方法來實現(xiàn)對承擔(dān)信用風(fēng)險而得到的價格上的補償，這種獲得風(fēng)險補償?shù)姆椒ê娃D(zhuǎn)嫁風(fēng)險一樣都是十分有效的防范金融風(fēng)險的對策之一，而實行信用風(fēng)險價格補償，也必須根據(jù)客戶的信用風(fēng)險的級數(shù)的不同，再來確定風(fēng)險補償?shù)膬r格。

3.加強風(fēng)險預(yù)測，降低利率風(fēng)險。商業(yè)銀行降低利率風(fēng)險的最有效措施就是科學(xué)的制定資金的價格，適應(yīng)利率市場化的新形勢。加強對利率風(fēng)險的控制應(yīng)該從事后轉(zhuǎn)移到事前，對利率未來的走勢進(jìn)行分析和預(yù)測，從而科學(xué)制定資金的價格，利差價格的制定應(yīng)該根據(jù)利潤最大化和風(fēng)險最小化原則，按照客戶信用等級的不同來制定，降低銀行自己承擔(dān)的風(fēng)險。商業(yè)銀行要在規(guī)避風(fēng)險的前提下注重提高利率，實現(xiàn)利率最大化，走集約型發(fā)展的道路，加強對利率風(fēng)險的管理與控制，這就要求商業(yè)銀行要對利率的未來走向做出科學(xué)的預(yù)測，及時調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低或者規(guī)避利率風(fēng)險。

4.加強信貸風(fēng)險管理信貸風(fēng)險是商業(yè)銀行面臨的最大風(fēng)險，加強對信貸風(fēng)險的管理不僅能夠改善銀行的經(jīng)營矛盾，還能夠改變銀行負(fù)債經(jīng)營的情況，提高抵御非預(yù)測性風(fēng)險的能力。要想加強信貸風(fēng)險管理，首先要控制貸款的投放方向，只貸款給信譽度高、經(jīng)營效益高的企業(yè)，降低貸款投向的風(fēng)險；其次要幫助劣勢企業(yè)扭虧為盈，鼓勵優(yōu)勢企業(yè)和劣勢企業(yè)的合并，提高企業(yè)的市場競爭力，為企業(yè)發(fā)展提供有效信息，促進(jìn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的提高，從而能夠提高企業(yè)的還貸能力；最后，要嚴(yán)格貸款的清收，加強對貸款企業(yè)的監(jiān)控，和貸款企業(yè)搞好關(guān)系，對于賴債企業(yè)要堅決維護(hù)銀行利益，采取法律有段解決問題。

三、總結(jié)

商業(yè)銀行不僅為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)，同樣服務(wù)于人們的生活，方便人們的工作和生活。所以，加大商業(yè)銀行金融風(fēng)險防范力度，提高風(fēng)險防范人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，對穩(wěn)定銀行發(fā)展具有重要作用?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行風(fēng)險防范工作雖然存在一些弊端，但是相信在不久的將來，商業(yè)銀行的風(fēng)險防范工作一定更上一層樓，為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

作者：趙錚單位：中國農(nóng)業(yè)銀行北京市分行