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一、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要面臨的法律問題

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶之間的法律關(guān)系

銀行與客戶之間的關(guān)系可以歸結(jié)于合同關(guān)系。這里的合同關(guān)系不同于通常的合同關(guān)系。主要特點(diǎn)有，其一，當(dāng)事人之間無需紙質(zhì)的合同書。其二，銀行與客戶之間訂立合同，往往以預(yù)先告知為前提，客戶只需準(zhǔn)備材料，履行一定的申請程序即可。其三，快捷性，用戶辦理業(yè)務(wù)時間短，一旦完成，不易更改。其四，在交易關(guān)系中，銀行掌握主動權(quán)，信息，規(guī)制制定都有很大的話語權(quán)。網(wǎng)絡(luò)銀行對整個金融體系穩(wěn)定有至關(guān)重要的作用，是金融創(chuàng)新與信息發(fā)展的產(chǎn)物，比監(jiān)管傳統(tǒng)銀行更具有特殊性。

(二)消費(fèi)者權(quán)益問題

1．個人信息保護(hù)不足。在現(xiàn)代社會的，個人信息保護(hù)越來越重要。網(wǎng)絡(luò)支付主要包括兩方面信息，一是基本信息，二是交易信息。網(wǎng)絡(luò)信息面臨的威脅主要來自兩方面，一是網(wǎng)絡(luò)的開放性，在互聯(lián)網(wǎng)上存在相關(guān)人對用戶的信息進(jìn)行竊取、傳播、公開使用等行為。由于技術(shù)水平的有限，他人進(jìn)人系統(tǒng)，破解密碼，最終客戶的信息就會受到損害威脅。二是網(wǎng)絡(luò)銀行工作人員有可能侵犯支付客戶的個人信息。在客戶開通某項業(yè)務(wù)時，需要填寫大量個人信息，這些信息很難說是開通某項業(yè)務(wù)的必要信息。另外，支付平臺有可能利用Cookies等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)工具跟蹤分析用戶的網(wǎng)絡(luò)行為。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使支付平臺能更容易收集、監(jiān)控、鎖定、描繪、分析甚至向第三方出售用戶的個人信息，用戶的個人信息的保護(hù)變的異常重要。

2．虛假支付網(wǎng)站的問題。隨之網(wǎng)絡(luò)支付越來越方便、快捷，增加了消費(fèi)者的購買欲望，網(wǎng)絡(luò)購物也增加了一定的風(fēng)險。加之網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管立法的缺失，使不法分子有機(jī)可乘?！熬W(wǎng)絡(luò)釣魚”是一種詐騙手段。不少網(wǎng)友受到詐騙，而且即使報案，追討時間長，難取證也是一大問題。

(三)網(wǎng)絡(luò)支付責(zé)任承擔(dān)的問題網(wǎng)絡(luò)支付與支付差錯相聯(lián)系

一旦支付出現(xiàn)差錯，就可能產(chǎn)生兩方面問題:一是發(fā)現(xiàn)損失后，客戶與網(wǎng)絡(luò)支付方各享有什么樣的權(quán)利，如何能避免損失和減少損失。二是對于無法避免的損失，如何在客戶和網(wǎng)絡(luò)支付方進(jìn)行合理分配。這兩方面問題需要在既要兼顧效率又要保證安全的前提下進(jìn)行平衡。

二、我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度現(xiàn)狀考察

(一)我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)有法律框架

我國法律監(jiān)管體系已經(jīng)不斷發(fā)展，不斷完善中。我國銀行業(yè)監(jiān)管對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管也很重視，一般是有國務(wù)院銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，以及制定相應(yīng)的規(guī)章來履行職責(zé)。大體上，我國的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度主要包括三個方面:一是對傳統(tǒng)銀行沒有做太大改變，依然延續(xù)先前的管理原則。包如2004年2月2日起施行的《中華人民共和國銀行法(修正案)》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法(修正案)》，以及同時出臺的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律。對傳統(tǒng)法律的規(guī)制主要適用，如出現(xiàn)新的問題，將會出臺新的法律法規(guī)來調(diào)整。我國的網(wǎng)上銀行仍然延續(xù)著傳統(tǒng)銀行的特征，因而，這一部分法律也會對傳統(tǒng)銀行起著規(guī)范與指導(dǎo)作用，因而不能忽視。二是規(guī)范電子支付以及網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)，主要要2014年1月26日《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》由國家工商行政管理總局通過。2014年5月28日工商總局關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)交易平臺經(jīng)營者履行社會責(zé)任指引》、《電子簽名法》和《關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》等相關(guān)法規(guī)，這些法律法規(guī)主要針對互聯(lián)網(wǎng)所帶來的問題而制定的，因而對網(wǎng)上操作有重要的規(guī)范作用。三是適用于對網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律法規(guī)。這些法律法規(guī)通常隨著社會的發(fā)展而有所變化，進(jìn)而去影響社會。從而應(yīng)有相應(yīng)的規(guī)范去指引它們沿著合法的道路前進(jìn)。這類法律比較多，如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等。另外還有保護(hù)個人信息的相關(guān)法律，2012年12月28日《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》，2013年6月28日中華人民共和國工業(yè)和信息化部通過《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護(hù)規(guī)定》。工業(yè)和信息化部的《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護(hù)規(guī)定》和《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個人信息保護(hù)指南》等。

(二)我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)督主體分析

我國監(jiān)管主體的發(fā)展歷程來看，分為兩個階段:第一個階段，監(jiān)管主體為中國人民銀行。我國人民銀行早在1995年通過的中華人民共和國中國人民銀行法中，就確立了相應(yīng)職責(zé)。職責(zé)之一就是對金融業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，主要包括對金融市場的監(jiān)控和各類金融機(jī)構(gòu)的審批，促進(jìn)建立統(tǒng)一開放、有序競爭和嚴(yán)格管理的金融市場體系。2001年6月中國人民銀行為規(guī)范我國網(wǎng)絡(luò)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，有效防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，公布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，隨后相應(yīng)地公布了關(guān)于落實《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等通知。這些規(guī)定彌補(bǔ)了我國對網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面的空白。在監(jiān)管制度方面有著極其重大的意義，它對于網(wǎng)上銀行在細(xì)節(jié)方面做了比較詳細(xì)的規(guī)定，對我國網(wǎng)絡(luò)銀行能沿著正確、健康的發(fā)展提供了指導(dǎo)。但擁有我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還在初始階段，很多交易類型、業(yè)務(wù)品種還沒有出現(xiàn)，因此，法律的適用方面得到了制約。第二個階段，以中國銀監(jiān)會為代表的監(jiān)督主體。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷完善，銀行業(yè)主體的變更，網(wǎng)上銀行發(fā)展又有了新的變化。為了有效地履行監(jiān)管職責(zé)，銀監(jiān)會作為全國金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動的監(jiān)管者，負(fù)有重大的職責(zé)。中國銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)在法律授權(quán)的范圍內(nèi)，可以制定并具有法律效力的有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的部門規(guī)章。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中有明確規(guī)定。《電子銀行安全評估指引》和《電子支付指引(第一號)》三部法律的指引。相對于之前的法律，更加細(xì)致。不但對市場準(zhǔn)人和退出、風(fēng)險責(zé)任方面有了更加詳細(xì)的規(guī)定，而且對業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動管理有了明確規(guī)定。對于網(wǎng)上銀行越來越對信息技術(shù)重視，為了規(guī)范商業(yè)銀行的行為，2009年6月份公布了《商業(yè)銀行信息風(fēng)險管理指引》。

三、解決金融監(jiān)管的建議

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行加快了金融創(chuàng)新的步伐

金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來越落后于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和進(jìn)步。但面對新問題，我國法律保護(hù)的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，金融監(jiān)管法律的出臺往往是等到出現(xiàn)問題的時候，網(wǎng)絡(luò)的迅速性，也在檢驗法律的漏洞和缺陷。網(wǎng)絡(luò)資金監(jiān)管缺少有效的法律依據(jù)，阻礙了監(jiān)管權(quán)的有效執(zhí)行。完善電子金融體系，增強(qiáng)防范金融風(fēng)險能力。加快對網(wǎng)絡(luò)發(fā)展出現(xiàn)的第三方支付立法，制定相應(yīng)法律法規(guī)，規(guī)范第三方支付企業(yè)的行為，避免出現(xiàn)集體“跑路”的現(xiàn)象。

(二)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的實質(zhì)上表現(xiàn)為數(shù)據(jù)的傳輸和儲存

其中任何一環(huán)節(jié)的不足都可能導(dǎo)致信息出現(xiàn)泄漏或受到攻擊，損失是巨大的。所以加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險監(jiān)管，完善網(wǎng)絡(luò)支付內(nèi)部控制成為網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的尤為重要的一個方面。目前我國的網(wǎng)絡(luò)金融信息系統(tǒng)尚沒有自己的核心競爭力產(chǎn)品，仍需要向發(fā)達(dá)國家進(jìn)口，這就會對內(nèi)部進(jìn)行潛在的威脅。對分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整?？紤]到金融業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展，加強(qiáng)銀行間的交流與合作，制定行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。如網(wǎng)上認(rèn)證系統(tǒng)。目前我國的網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證中心仍然只能保證一對一的網(wǎng)絡(luò)交易安全。因為每個金融機(jī)構(gòu)使用各自的安全協(xié)議，所以，加強(qiáng)合作是必要的。

(三)嚴(yán)格的管理機(jī)制

銀行監(jiān)管法律制度的原則主要有明確監(jiān)管目標(biāo)、健全監(jiān)管主體體系、合理劃分監(jiān)管職責(zé)、正當(dāng)程序等原則，主張應(yīng)按照現(xiàn)代管理理念設(shè)置監(jiān)管制度。從世界的銀行發(fā)展歷程上看，其金融業(yè)的發(fā)展，往往與其成熟、完善的銀行業(yè)監(jiān)管制度相關(guān)。其中很重要的是分級監(jiān)管的體制，根據(jù)各銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)性質(zhì)、資產(chǎn)規(guī)模以及相應(yīng)的地點(diǎn)來指導(dǎo)和約束。為防止我國商業(yè)銀行的過度競爭或消極競爭，進(jìn)行的高風(fēng)險投資來追逐利潤，防止對正常的金融秩序造成破壞，這種分級監(jiān)管的體制，有助于保障金融業(yè)的健康發(fā)展。

作者：裴昭華單位：黑龍江大學(xué)