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摘要：在利率市場化、金融脫媒和互聯(lián)網金融的多重壓力下，商業(yè)銀行收益主要來源的存貸利差迅速收窄。加快中間業(yè)務發(fā)展，提升中間業(yè)務收入貢獻，成為商業(yè)銀行提質增效的一致戰(zhàn)略。本文通過同業(yè)年報對標，對A銀行中間業(yè)務發(fā)展效果進行分析，結合A銀行中間業(yè)務經營管理現(xiàn)狀找到差距和原因，為提升A銀行中間業(yè)務發(fā)展質效和市場競爭力提出針對性的建議。

關鍵詞：銀行;中間業(yè)務;提質增效

從2013年人行全面放開貸款利率管制，到2015年10月不再設置存款利率浮動上限，中國利率市場化全面落地，銀行業(yè)利差收益率明顯下滑，工行、建行等主要銀行凈利差在2010—2013年約為2.6%，到2019年下降為2.2%。再加上金融脫媒趨勢和互聯(lián)網金融的強烈沖擊，僅僅通過存貸利差提高銀行收益顯得難以為繼。各家商業(yè)銀行紛紛加強對中間業(yè)務的重視，將中間業(yè)務作為提升服務增加客戶黏性，彌補息差收窄增加全行收益的重要手段。通過上市銀行的年報數(shù)據(jù)對標，A銀行中間業(yè)務收入規(guī)模和占比與幾家主要大型商業(yè)銀行和股份制銀行存在較大差距，結合A銀行中間業(yè)務經營管理現(xiàn)狀找到差距和原因，為提升A銀行中間業(yè)務發(fā)展質效和市場競爭力，提出針對性的建議。

1中間業(yè)務的概念和意義

人民銀行在2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》中指出，不構成商業(yè)銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。中間業(yè)務分類包括支付結算、銀行卡、、擔保、承諾、基金托管、咨詢顧問等業(yè)務。銀保監(jiān)會在2011年《商業(yè)銀行表外業(yè)務風險管理指引》中規(guī)定，表外業(yè)務是指商業(yè)銀行從事的，按照現(xiàn)行的會計準則不計入資產負債表內，不形成現(xiàn)實資產負債，但能夠引起當期損益變動的業(yè)務。表外業(yè)務包括擔保承諾、投融資、中介服務和其他。根據(jù)相關材料，美國銀行業(yè)中間業(yè)務主要包括信托業(yè)務、投資銀行和交易業(yè)務、存款賬戶服務、手續(xù)費類(包括信用卡、貸款證券化等)。

2主要商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展對標

由表1可以看出，2016—2018年，A銀行營業(yè)收入規(guī)模在2000億元左右，與招行收入規(guī)模相當，大約為工行和建行收入規(guī)模的1/3，但其中間業(yè)務收入規(guī)模只有110億～150億元，只有招行的1/4，與工行和建行超過千億元的中收規(guī)模差異更大。A銀行中收占總收入比重約為5%，與同業(yè)差距較大，但A銀行中收增幅連續(xù)兩年實現(xiàn)兩位數(shù)增長，增幅高于上述同業(yè)。從中間業(yè)務收入組成看，2018年工行業(yè)務收入占中收比重達到30%且增幅達到13%，在第三方支付業(yè)務帶動下結算和清算手續(xù)費占比達到21.88%且增幅達到18.5%，投行和對公理財收入占比分別達到16.52%和10.04%。招行中收比重最大的是托管及其他受托業(yè)務，其收入占中收比重達到35%，銀行卡收入占比達到25%且增幅接近20%，結算與清算手續(xù)費占比15%且增幅11.49%。A銀行的銀行卡及POS業(yè)務收入約為招行的80%、工行的1/3，但差距較大的在于投行、對公中間業(yè)務和托管等方面，A銀行上述業(yè)務的中收規(guī)模較小。

3同業(yè)中間業(yè)務發(fā)展啟示和A銀行差距原因分析

從同業(yè)年報的對標分析可以發(fā)現(xiàn)，個人中間業(yè)務中信用卡和互聯(lián)網第三方(微信、支付寶)帶動的結算、清算手續(xù)費發(fā)展迅速且收入規(guī)模大，成為近幾年來中間業(yè)務突出的增長點，公司中間業(yè)務中投行、托管等是中收組成的不可或缺的部分，理財、保險和基金等個人和公司價值增值業(yè)務也是中間業(yè)務重要組成部分。A銀行在信用卡、結算清算手續(xù)費等方面保持較快的增長，但規(guī)模和收入總量仍偏小，公司中間業(yè)務方面仍難以實現(xiàn)有效突破，主要原因包括：

(1)成立時間不長，市場競爭力有待提升

A銀行改革轉型成立銀行至今10年左右，和其他五大國有大型銀行、招商和興業(yè)等股份行相比，起步較晚，發(fā)展資歷存在差距。以信用卡業(yè)務為例，工行于90年代開始發(fā)展信用卡業(yè)務，比A銀行提前20年，在信用卡品種數(shù)量上約是A銀行的3倍，在產品種類覆蓋上，工行已建立囊括各領域如商旅、餐飲、百貨零售、女性主題等系列產品覆蓋，基本能滿足所屬領域客群的主流需求，而A銀行在滿足客戶需求，尤其是貼近高端客戶需求的產品體系建立上仍存在優(yōu)化的空間。

(2)推動中間業(yè)務發(fā)展的體制機制亟需完善

中間業(yè)務是服務客戶的綜合性業(yè)務，需要從客戶需求和提升客戶效益和便利性等方面出發(fā)，滿足客戶綜合金融需求，但目前中間業(yè)務分散于銀行各業(yè)務條線，各自為政，這種分散的管理經營模式不利于中間業(yè)務的統(tǒng)一協(xié)調經營和綜合開發(fā)。而且在我國利差收入一直是銀行收入的主要來源，占比達到70%以上，中間業(yè)務品種多、產品多，部分單品收益可能不高，容易被業(yè)務條線忽視。因此，銀行決策層和領導層必須高度重視，完善系列體制機制，暢通業(yè)務發(fā)展和經營管理內部流程，為中間業(yè)務提速發(fā)展掃清障礙。

(3)科技投入和人才梯隊存在較大差距

中間業(yè)務產品多，業(yè)務推進和管理分散，部分中間業(yè)務如信用卡業(yè)務量大且風險把控要求也高，部分中間業(yè)務如國際結算等客戶對業(yè)務流程時間管控要求高，部分中間業(yè)務包含復雜的多方關系和權責，中間業(yè)務上述特點都離不開金融科技化的有力支撐和保障。當前存在著科技投入不足，科技和業(yè)務深度融合不夠。中間業(yè)務屬于綜合性的服務產品，需要銀行專業(yè)人才在全面評估客戶需求基礎上，匹配針對性的金融產品，滿足客戶的需求，增加客戶黏性，以最終提升客戶貢獻。因此，中間業(yè)務發(fā)展特別是公司板塊等轉型中間業(yè)務，需要具有金融、經濟、市場、法律等多領域專業(yè)知識并具備相關從業(yè)經驗的高素質人才。A銀行建行較晚，目前高端的綜合性的人才配備仍不足，或者高端人才到位后在推動行內產品創(chuàng)新、系統(tǒng)改造、流程理順、業(yè)務落地和推廣等方面需要一段時間，短期內效果仍不明顯。

4加快A銀行中間業(yè)務發(fā)展建議

4.1提升認識，合力推動

從領導決策層起高度重視中間業(yè)務發(fā)展，把中間業(yè)務作為“未來收入重要增長極”戰(zhàn)略導向，充分發(fā)揮其提高盈利水平、破解資本約束的重要作用，從加強宣貫、強化考核、傾斜資源投入等各方面形成合力，全面推動中間業(yè)務發(fā)展。強化考核方面，一方面通過在經營管理績效考核指標中增加中間業(yè)務考核指標并逐步提高考核權重來引導下級機構推動發(fā)展；另一方面針對中收規(guī)模小對業(yè)務部門預算完成情況影響較小(中收完成缺口可通過利差較為容易地解決)，通過提高中收考核掛鉤系數(shù)解決業(yè)務部門對中間業(yè)務重視程度。傾斜資源投入方面，一方面通過加大市場發(fā)展費用推動業(yè)務宣傳發(fā)展，如通過活動營造信用卡用卡氛圍促進消費傭金收入增長，強化高端客戶權益反饋采購服務等，增強客戶黏性，提高市場占有率；另一方面對轉型中間業(yè)務包括投行、托管等，傾斜資源迅速組建團隊、完善業(yè)務流程和完成系統(tǒng)建立，盡快實現(xiàn)業(yè)務突破，并通過強化培訓和業(yè)務輔導推動業(yè)務快速上量。

4.2強化組織，綜合開發(fā)

中間業(yè)務涉及多個業(yè)務條線，為把各項工作落到實處，務必要加強組織領導，落實好“條+塊”協(xié)同發(fā)展要求。確立一個部門負責中間業(yè)務牽頭和統(tǒng)籌推動工作，人力資源確定和強調考核要求，各業(yè)務條線做好業(yè)務組織推動和指導工作，層層壓實和傳導中間業(yè)務發(fā)展壓力。在策劃營銷活動時要以客戶綜合開發(fā)為切入點，以提升客戶服務，引導客戶使用我行各種中間業(yè)務產品。落實交叉營銷機制，圍繞新客戶、存量客戶兩大客群把交叉營銷用流程、用機制、用職責落到實處。

4.3加快創(chuàng)新，豐富產品

針對A銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的起步晚，產品體系難以滿足客戶綜合需要的問題，強化客戶群和目標客戶群分析，明確自身資源稟賦優(yōu)勢和發(fā)展方向，充分運用“跟蹤戰(zhàn)略”加快創(chuàng)新，豐富產品體系，完善中間業(yè)務結構，提升中間業(yè)務附加值水平和市場競爭力，拓寬與互聯(lián)網企業(yè)等新渠道合作開發(fā)，推動場景營銷，實現(xiàn)中間業(yè)務多渠道拓展。

4.4科技賦能，人才為本

強化科技支撐，積極打造智慧銀行。積極借鑒行業(yè)先進應用，加強數(shù)據(jù)管理和大數(shù)據(jù)應用，增強信息科技對精準營銷、流程優(yōu)化等工作的支撐水平，探索通過科技人員嵌入或派駐業(yè)務部門等方式，實現(xiàn)敏捷開發(fā)、敏捷服務，提升快速響應能力。通過同業(yè)先進人才引進，人才梯隊培養(yǎng)，組建綜合性中間業(yè)務拓展團隊，強化培訓和跟班學習等多種方式，盡快培養(yǎng)具備相應專業(yè)能力和業(yè)務拓展能力的復合型人才，尤其針對公司中間業(yè)務短板，可考慮通過團隊組建等方式，盡快實現(xiàn)業(yè)務突破，并以此為契機，在業(yè)務推動落實中實現(xiàn)人員能力提升。

4.5關注政策，合規(guī)收費

近年來，黨中央、國務院一直把清理和規(guī)范經營服務性收費作為深化供給側結構性改革、降低市場交易成本的重要舉措，合規(guī)收費、減費讓利一直是銀行服務價格管理工作的重點。監(jiān)管部門出臺一系列規(guī)范服務收費要求，商業(yè)銀行亂收費整治成為價格專項整治的重中之重。在推廣中間業(yè)務的過程中，必須認真研究、貫徹落實監(jiān)管要求，依法依規(guī)收費。

參考文獻

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作者:陸寶瑩 單位:中國郵政儲蓄銀行廣東省分行