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信貸風險是我國國有商業(yè)銀行經營中面臨的一個非常突出的問題，也是制約國有商業(yè)銀行建立現代金融制度的主要障礙。盡管國家推出了相關舉措來化解信貸風險，國有商業(yè)銀行對防范信貸風險也十分重視，但是銀行的不良資產仍居高不下。信貸業(yè)務一直是中國農業(yè)銀行的主體業(yè)務，也是風險控制的主要領域，在很大程度上體現著全行的價值創(chuàng)造力和市場競爭力。總行將信貸管理列為2016年“三大管理”之一，是全行改革發(fā)展的客觀需要，也是經營轉型、基礎管理的關鍵所在。農行陜西咸陽分行把風險管理作為重中之重，對每一筆到期貸款堅持做到隨時監(jiān)測、及早提示、及早催收，細化到期貸款催收流程管理，有效地促進了全行信貸風險管控水平不斷提升。2015年底，全行共發(fā)放個人貸款3900多筆，金額5.25億元；法人貸款113筆，金額14.6億元，到期貸款100%收回,高于全省平均到期貸款收回率10.61個百分點，為信貸風險管理探索出發(fā)展新路子。

一、深化業(yè)務轉型提升經營管理

信貸業(yè)務經營轉型要體現資本約束的要求，在適度較低的資本占用水平下，保持信貸規(guī)模的有效增長，將工作的著力點放在客戶建設和產品創(chuàng)新等關鍵環(huán)節(jié)，以節(jié)約資本、實現預期收益。第一，把握信貸政策導向，推動客戶基礎建設。以三級核心客戶和區(qū)域優(yōu)質客戶為主體，充分利用區(qū)域差異化信貸政策，積極介入總優(yōu)客戶落地項目，大力營銷地方支柱產業(yè)客戶，支持國家重點項目，關注重點區(qū)域，實現增量投放。將地方經濟發(fā)展與我行信貸業(yè)務發(fā)展結合起來，在發(fā)展中調整客戶，將信貸資源配置到高評級客戶群體上，從而實現法人客戶結構的成功轉型。咸陽分行以西咸新區(qū)和關天經濟區(qū)產業(yè)集群帶為核心，加快投放，A+級以上優(yōu)質法人客戶貸款占比達到94%。第二，把握客戶需求，提升市場競爭力。我行已經成熟的新業(yè)務，如融資租賃、銀賃通、發(fā)債、跨境人民幣信用證等，既能實現收入、轉移風險，又能滿足客戶融資需求，展現農行的競爭力。咸陽分行先后為多家企業(yè)辦理融資租賃業(yè)務5.6億元，遠期跨境人民幣進口信用證業(yè)務9200萬元，幫助轄內農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)在銀行間市場發(fā)行融資券融資8.5億元。第三，把握服務重點，穩(wěn)步推進農戶貸款轉型。鼓勵依托地方產業(yè)，聯合農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，以農業(yè)產業(yè)鏈農戶貸款為重點，積極支持特色農業(yè)和城鎮(zhèn)化建設。咸陽分行圍繞陜西渭北蘋果產業(yè)和關中商品糧產業(yè)，借助多家國家級和省級龍頭企業(yè)，以“公司+果品運銷大戶”、“公司+糧食收購大戶”等形式，發(fā)放農戶經營貸款，風險得到有效控制，用信總量和收益大幅提升，探索出一條適合當地產業(yè)特色的“三農”信貸業(yè)務路徑。第四，把握管理要點，壓降貸款承諾。對貸款承諾的管理容易被邊緣化，但承諾確實占用著較高的經濟資本。加強貸款承諾管理，首先要引起重視，將其作為重要指標，納入信貸經營考核。其次是建立常態(tài)化的管理機制，實行定期監(jiān)測、按月清理的工作制度。通過增加報備環(huán)節(jié)等管控措施，嚴控新增法人貸款承諾。對大額合同逐筆核查，及時撤銷無效合同額度。第五，把握過程控制的方向，體現精細化管理要求。嚴格落實堅守不良管控目標不變，加大不良和逾期貸款清收力度不變，不良貸款余額和占比控制計劃不變。我行精準發(fā)力，細化信貸風險措施，嚴格落實新風險“零容忍”制度，對有關責任人實行跟蹤問責。對高風險支行治理、空心化支行治理、無不良貸款支行創(chuàng)建等重點工作實施按季督導。信貸前后臺依據職責分工，各司其職，合力把控，把問題消滅在萌芽之中。此外，在責任追究機制建設上，堅持按月召開信用風險管控例會，及時分析和解決信貸風險管理工作中存在的問題，持續(xù)保持全行對信用風險的高壓態(tài)勢。對每一個業(yè)務環(huán)節(jié)、每項資料做到細查勤對，落實細節(jié)分工，加大監(jiān)測力度。同時充分發(fā)揮風險條線一線監(jiān)督作用，嚴格按照風險管控流程，實行早提示、早監(jiān)督，有效控制信貸風險點。

二、強化信貸風險管控

正確處理業(yè)務發(fā)展與風險防控的關系，在風險可控的前提下加快發(fā)展，是確保信貸業(yè)務穩(wěn)健、協調、可持續(xù)發(fā)展的前提。對于信貸業(yè)務來說，更是如此。貸后管理是信貸風險防控的重要手段和制度安排，要建立一套有形的、可操作的管理體系，來實現貸后管理防風險、減損失的目的。首先，樹立“從嚴治貸”的經營理念，視貸款質量為銀行的生命，使營銷管理能力與風險控制能力相匹配。在全行上下營造嚴控風險的經營氛圍，將到期貸款100%收回率和零不良劣變率作為貸后風險監(jiān)管的工作目標。其次，建立以經營行為主責任，部室按條線監(jiān)管，二級分行風險管控例會定期督導，合規(guī)、監(jiān)察部門嚴格追責，行長親自主抓的信用風險管控機制。行領導定期主持召開例會，找差距，查問題，逐筆分析逾期和新生不良貸款的具體情況，打通思想，傳授方法，督促風險貸款的清收。將風險管控目標與高管人員履職考核相結合，由合規(guī)部門定期認定發(fā)生逾期及形成不良的責任，嚴格追究相關責任人，強化信貸從業(yè)人員的責任心?？蛻舨块T按分管產品明確風險防控包抓責任，信貸部門按周監(jiān)測公布到期貸款管理情況，按月對信用風險管控情況進行通報分析。近兩年，咸陽分行采取以上措施，到期貸款現金收回率始終保持在99.9%以上，其中幾個季度末達到100%，新形成不良貸款大幅減少。到期貸款收回率實現100%，無一筆新增不良貸款。最后，充分運用清收處置政策，切實壓降不良。在嚴控新增不良的同時，要將存量不良貸款的清收處置作為信貸管理工作的重中之重，視為貸后管理的重要環(huán)節(jié)，一戶一策，充分運用清收處置政策，壓降不良余額和占比。按金額大小和難易程度，形成了分層次管理的格局，行級領導親自包抓重點處置項目，分行直接參與大額不良貸款的處置工作。在加大直接清收、訴訟清收、責任清收的同時，對符合減免息條件的，積極尋求政策支持，抓住有利時機，盡早最大限度地收回不良貸款。對符合核銷條件的，結合實際，申報核銷，內銷外掛，落實管理責任，持續(xù)加大監(jiān)控和清收力度，維護農行債權。

三、重視信貸文化建設

信貸文化建設對于推進轉型發(fā)展和風險管控意義重大，健康向上、合規(guī)穩(wěn)健的新型信貸文化要在日常的經營管理中形成。加強隊伍建設，以審查審批、信貸管理、客戶經理、風險經理四支隊伍為重點，鍛造信貸從業(yè)人員規(guī)范高效、嚴守底線、廉潔務實的優(yōu)秀品質。注重廉政建設，開展警示教育和廉政宣講，發(fā)揮員工行為排查的監(jiān)督作用，形成嚴守道德底線、風險底線和制度底線的共識。嚴格責任追究，對風險貸款和違規(guī)事件及時認定責任，從嚴處理，用鮮活的實例教育員工。加強培訓，大力推行持證上崗，教會工作方法，明確工作標準，提升信貸人員的業(yè)務素質和操作技能。

作者:翟飛 單位:中國農業(yè)銀行陜西咸陽渭城支行