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一、新疆農(nóng)村發(fā)展小額信貸的意義

在新疆自治區(qū)，農(nóng)業(yè)一直為新疆經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)民一直是新疆人口的主導(dǎo)。2011年，新疆建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)業(yè)人口與非農(nóng)業(yè)人口的比重高于0.909，而農(nóng)戶資金成為農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵，一定程度其規(guī)模影響了新疆農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和企業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)能力和發(fā)展?jié)摿?，是農(nóng)戶生產(chǎn)生活的保障和持續(xù)發(fā)展的源泉。新疆地區(qū)位于中國(guó)西北內(nèi)陸，相對(duì)東部發(fā)達(dá)地區(qū)，信息發(fā)展、經(jīng)濟(jì)惠農(nóng)相對(duì)緩慢、落實(shí)效果差;然而作為亞洲腹地，新疆又是我國(guó)對(duì)外交流的西大門。因而小額信貸對(duì)新疆農(nóng)戶及新疆發(fā)展有著不同尋常的意義。

微觀上，首先，農(nóng)村發(fā)展小額信貸直接解決了農(nóng)戶當(dāng)前發(fā)展窘?jīng)r，保障農(nóng)戶生產(chǎn)生活，因而有利于農(nóng)戶專于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)戶生產(chǎn)生活的連續(xù)性;其次，在此基礎(chǔ)上，農(nóng)戶能夠夠好的對(duì)自身生產(chǎn)生活的發(fā)展予以思考，一方面有利于農(nóng)戶個(gè)人農(nóng)業(yè)的高效可持續(xù)發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的效率;另一方面能夠促進(jìn)農(nóng)戶自身生活水平的提高和自身的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)戶的現(xiàn)代化，發(fā)展小康農(nóng)民。宏觀上，第一，有利于新疆地區(qū)的穩(wěn)定和國(guó)家的安定。在農(nóng)民占主導(dǎo)結(jié)構(gòu)的新疆地區(qū)，又是少數(shù)民族最大的集聚地之一，其中截止2004年新疆共有47個(gè)民族，少數(shù)民族人口約占60.5%，因而新疆農(nóng)戶能否安定生產(chǎn)、生活，直接關(guān)乎新疆穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)發(fā)展。據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，僅2009年烏魯木齊“7•5”事件及國(guó)際環(huán)境影響，新疆進(jìn)出口總額46.6億美元，下降了47.4%。第二，能夠更好的履行國(guó)家使命。新疆農(nóng)村小額信貸其對(duì)象主要針對(duì)于無(wú)擔(dān)保的農(nóng)戶，而在新疆地區(qū)，其對(duì)象大部分為地區(qū)偏遠(yuǎn)大的邊境、山區(qū)，對(duì)其發(fā)展農(nóng)村小額信貸保障邊疆農(nóng)戶基本生產(chǎn)生活，將促進(jìn)邊疆農(nóng)戶定居生產(chǎn)，進(jìn)而促進(jìn)邊疆的穩(wěn)定和戍邊的使命。

二、新疆農(nóng)村發(fā)展小額信貸的問(wèn)題

根據(jù)上一段時(shí)間在北疆部分地區(qū)訪談了解到小額貸款存在的一些問(wèn)題。

(一)供需不平衡，需求缺口大各地區(qū)農(nóng)戶，特別是對(duì)于生產(chǎn)型的農(nóng)戶，對(duì)資金幾乎都有需求以進(jìn)行規(guī)模性生產(chǎn)的發(fā)展或者尋找新的發(fā)展方向。但是供給相對(duì)不足，主要體現(xiàn)在一方面供給者，在本地區(qū)信貸供給者主要為國(guó)家銀行以及信用社，各機(jī)構(gòu)逐漸趨向商業(yè)化運(yùn)作，因而對(duì)貸款供給者的要求逐漸無(wú)形提高，導(dǎo)致貧者愈貧，富者越富的局面。

(二)農(nóng)村小額貸等級(jí)明顯新疆農(nóng)業(yè)趨向兩端發(fā)展，一端為高度規(guī)模化、高水平機(jī)械化的大農(nóng)場(chǎng)作業(yè)，另一端為主要“靠天吃飯”的農(nóng)林牧小農(nóng)。而新疆農(nóng)村小額貸款主要針對(duì)于小農(nóng)以及二者之間的過(guò)渡帶農(nóng)戶，因而小額信貸額度出現(xiàn)差距加極大的等級(jí)化、層次化。

(三)小額市場(chǎng)環(huán)境混亂當(dāng)前小額信貸市場(chǎng)既有正規(guī)化的國(guó)家貸款機(jī)構(gòu)也有暗箱操作的非政府組織與個(gè)人，整個(gè)信貸市場(chǎng)魚龍混雜。而且根據(jù)了解，正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)普遍門檻高、手續(xù)繁雜，加之小農(nóng)戶自身傳統(tǒng)思想不愿與政府“打交道”，進(jìn)一步導(dǎo)致了農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)中正規(guī)金融市場(chǎng)的沒(méi)落，非正規(guī)金融市場(chǎng)活躍、混亂。

三、世界小額信貸發(fā)展

(一)孟加拉格萊珉銀行(GrameenBank)1976年，默罕默德•尤努斯在喬布拉的小村莊開始了小額信貸的扶貧試驗(yàn)，結(jié)果這些無(wú)擔(dān)保的，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行眼里被視為“金融界不可接觸者”的窮人，實(shí)際上比商業(yè)銀行青睞的借款人擁有更好的信譽(yù)、更高的還款率。經(jīng)過(guò)6年的運(yùn)作，于1983年成立了格萊珉銀行(GrameenBank，簡(jiǎn)稱GB)，通過(guò)30年的發(fā)展，GB逐漸發(fā)展為組織遍及全國(guó)的金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)于全國(guó)64個(gè)地區(qū)的68000個(gè)村，且還款率達(dá)到了97%以上。

(二)玻利維亞陽(yáng)光銀行其前身是一個(gè)以捐款為基金來(lái)源的非政府組織PRODEM，由于不能吸儲(chǔ)只能依賴社會(huì)捐助發(fā)放貸款，嚴(yán)重制約了其貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。從20世紀(jì)80年代末，這個(gè)非政府組織開始考慮向銀行轉(zhuǎn)型，改制為玻利維亞第一家專業(yè)從事小額信貸業(yè)的私人商業(yè)銀行。到1998年年末，玻利維亞陽(yáng)光銀行的低收入客戶已經(jīng)達(dá)到81503戶，而這占到玻利維亞整個(gè)銀行系統(tǒng)客戶總數(shù)的40%，貸款對(duì)象大部分是婦女，且貸款的拖欠率幾乎為零。但它被批準(zhǔn)可以采取十分簡(jiǎn)單的貸款手續(xù)，并無(wú)需將其無(wú)擔(dān)保貸款列為高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。陽(yáng)光銀行在玻利維亞的銀行系統(tǒng)中只占有1%的資產(chǎn)，但卻為這個(gè)系統(tǒng)全部借款客戶的1/3以上提供服務(wù)。以上小額信貸機(jī)構(gòu)信貸對(duì)象為弱勢(shì)群體，同時(shí)機(jī)構(gòu)及信貸者信度高、管理有序，并且滿足信貸群體的服務(wù)需求。

四、對(duì)新疆農(nóng)村發(fā)展小額信貸的思考

(一)促進(jìn)信用等級(jí)建設(shè)，改善小額信貸環(huán)境促進(jìn)信用等級(jí)建設(shè)，能夠促進(jìn)信用社會(huì)建設(shè)，由此小額貸款機(jī)構(gòu)能夠貸款放心，敢于貸款;而信貸農(nóng)戶因有信用的存在而放心貸款，主動(dòng)貸款，一定程度將遏制不良社會(huì)貸款。

(二)合理貸款機(jī)構(gòu)，改善信貸市場(chǎng)一方面加強(qiáng)政府小額信貸機(jī)構(gòu)、組織建設(shè)，作為小額信貸的主導(dǎo)體，強(qiáng)政府小額信貸機(jī)構(gòu)、組織應(yīng)進(jìn)行信貸調(diào)研，從幫農(nóng)、護(hù)農(nóng)、穩(wěn)農(nóng)的農(nóng)戶角度制定合理的信貸制度，解決農(nóng)戶所需，實(shí)現(xiàn)資金效用最大化。另一方面，完善非政府信貸組織，該部分信貸組織在農(nóng)戶信貸中普遍以便利、門檻低而大為活躍，發(fā)揮重要作用，政府應(yīng)該引導(dǎo)其發(fā)展，促進(jìn)其更好的為信貸農(nóng)戶服務(wù)。此外，應(yīng)該嚴(yán)格限制暗箱信貸，維護(hù)農(nóng)戶利益。

(三)一切從實(shí)際出發(fā)，合理本地信貸額度等級(jí)基于本地區(qū)農(nóng)業(yè)兩端化發(fā)展的趨勢(shì)，小額信貸機(jī)構(gòu)、組織應(yīng)該合理小額貸款額度等級(jí)，適度擴(kuò)大等級(jí)差距，以滿足兩端以及中間農(nóng)戶信貸需求。

作者：史新榮單位：國(guó)網(wǎng)新疆電力公司昌吉供電公司