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1農(nóng)村小額信貸的相關(guān)概念

從理論研究角度講，農(nóng)村小額信貸是指正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)放的用于農(nóng)民生產(chǎn)活動和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的小額貸款，金額一般不超過5萬元，期限不超過5年。其中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)置的金融機(jī)構(gòu)，具體指農(nóng)商銀行等商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行、郵政儲蓄等機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)活動是指農(nóng)村地區(qū)各種經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶經(jīng)營的農(nóng)、林、牧、漁等生產(chǎn)活動。農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然等外部條件的變化或者由于政策的失誤等因素影響，導(dǎo)致信貸資金在使用過程中，無法兌現(xiàn)其預(yù)期的收益率或者造成信貸資金不能按時收回的損失可能性。由于信貸發(fā)放對象主要是農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)，決定了受自然條件、社會條件等因素的影響較大，相比其他行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)來說，農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)更大。

2中國農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

2.1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營決策有重要的影響。目前，在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)營機(jī)構(gòu)比較單一，產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營程度低，生產(chǎn)規(guī)模普遍不大，導(dǎo)致效率低下，信貸資金的成本也會增加。與其他產(chǎn)業(yè)相比，由于農(nóng)業(yè)的比較收益不高，農(nóng)村的市場化程度較低，加上農(nóng)戶的信用意識不強(qiáng)，使得農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特有的“弱質(zhì)性”，導(dǎo)致農(nóng)戶對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力及轉(zhuǎn)移能力較低，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)也會間接地轉(zhuǎn)移到農(nóng)戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)上。

2.2隨意將小額貸款功能擴(kuò)大化農(nóng)村小額信貸的出臺在一定程度上解決了農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金短缺問題，而且貸款的過程時間短，手續(xù)簡便，深受廣大農(nóng)戶的歡迎。但是隨著農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大，農(nóng)戶需要更多的資金投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試圖利用小額信貸來解決農(nóng)戶所有資金短缺的問題，對申請人的條件和申請額度“開綠燈”，隨意將小額貸款功能擴(kuò)大化，從而加大了小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，也不符合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)章制度。小額信貸只能在一定程度上解決農(nóng)戶的資金問題，但不可能解決農(nóng)戶所有的資金需求，而是需要全社會各個方面共同努力來解決。

2.3缺乏有效的激勵約束機(jī)制一是一部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不按規(guī)定辦理小額信貸，沒有做到“定責(zé)到人、嚴(yán)把三關(guān)”和以卡審證、憑證貸款，而是沿用以前的審核模式，不管有沒有頒證都進(jìn)行放款，信貸人員把小額信貸的審核流程當(dāng)做形式。二是小額信貸收回沒有與信貸人員的利益直接掛起鉤來，責(zé)任信貸員缺乏開展小額信貸的積極性。三是目前大部分金融機(jī)構(gòu)都實(shí)行貸款“終身責(zé)任追究制”，許多信貸人員不愿發(fā)放包括小額信貸在內(nèi)的所有貸款，主要是由于貸款逾期以后清收的工作難度太大。

2.4缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制眾所周知，由于我國農(nóng)業(yè)具有天然的“弱質(zhì)性”，風(fēng)險(xiǎn)較高。隨著社會的發(fā)展，農(nóng)業(yè)所面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)直接導(dǎo)致農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的加劇。根據(jù)相關(guān)研究，自然災(zāi)害可能導(dǎo)致每年的經(jīng)濟(jì)損失超過1000億元，自然災(zāi)害中農(nóng)戶是最直接的受害者，而救災(zāi)資金在很大程度上依賴于政府救濟(jì)和社會捐助。但是根據(jù)目前的情況來看，農(nóng)戶對于這些救濟(jì)的收益很小，范圍較窄。此外，政府的相關(guān)補(bǔ)救措施也是有限的，導(dǎo)致農(nóng)戶從中獲益較小，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制不夠。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制可以使農(nóng)戶在自然災(zāi)害中獲取一定的補(bǔ)貼，彌補(bǔ)一定的收入損失，降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，所以要在農(nóng)業(yè)中引入保險(xiǎn)的難度很大。在一些地區(qū)，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于自然災(zāi)害具有不可抗性，以及農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也不愿為農(nóng)戶提供信貸資金。但是，在我國由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，相關(guān)政策對于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理也無成熟的保障體制，受此影響我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍處于虧損狀態(tài)。在這種情況下，農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生也在所難免。

3農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的政策建議

3.1建立和完善小額信貸的管理責(zé)任激勵機(jī)制在小額信貸辦理過程中，信貸的審核者對信貸風(fēng)險(xiǎn)管理起著至關(guān)重要的作用，因此，審核者應(yīng)該定期接受專業(yè)培訓(xùn)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，并實(shí)行信貸責(zé)任追究制，建立起貸款終身負(fù)責(zé)制和貸款賠償制度。對于信貸資金產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)責(zé)任人應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，對于損失應(yīng)該予以補(bǔ)償及懲罰，此外，將工資績效與工作質(zhì)量相掛鉤，懲罰和獎勵相結(jié)合，從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)水平。

3.2建立農(nóng)村個人征信系統(tǒng)我國農(nóng)村個人征信系統(tǒng)雖然在不斷發(fā)展中，但也出現(xiàn)了很多問題，這些問題在一定程度上影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶信用信息的征集，從而對農(nóng)村信貸的順利運(yùn)行造成了一定阻礙。為了實(shí)現(xiàn)一定的業(yè)績，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在未對農(nóng)戶信息進(jìn)行深入調(diào)查、核實(shí)的情況下，就將貸款匆忙貸出，這種行為會造成嚴(yán)重的潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次由于現(xiàn)在的征信系統(tǒng)還在建設(shè)中，即使農(nóng)戶失信了，也不會對自己造成什么損失。當(dāng)被追債時，農(nóng)戶往往跟追款的工作人員進(jìn)行“捉迷藏”，采取逃避和拖延的方式拖欠貸款，而且在外地憑個人信息還可以貸到貸款，因此建議政府將各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，建立起統(tǒng)一的農(nóng)村個人信用消息平臺，包括個人的基本信息資料、不良貸款記錄、保證人代償能力情況等。農(nóng)村個人信用消息平臺的建立可以實(shí)現(xiàn)個人信息的共享，為貸款決策提供參考，從而起到規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

3.3規(guī)范信貸業(yè)務(wù)程序農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要做到職責(zé)分明、相互制約、協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)行權(quán)責(zé)分明的授信模式，這樣可以避免由于職責(zé)不明或由于權(quán)力導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。必須做到規(guī)范授信業(yè)務(wù)流程，按章行事，監(jiān)督明確。對信貸的調(diào)查審批、法律監(jiān)督、審查核批、檢查監(jiān)測、運(yùn)行監(jiān)督等各個部分進(jìn)行分離，依法保證每一筆信貸資金的流向透明、公開、公正，且對于信貸資金的每一筆流向，相關(guān)職責(zé)部門都要進(jìn)行監(jiān)督，各個部門之間相互制衡、互相約束。

3.4發(fā)展政策性農(nóng)戶信貸保險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制建立信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，需要積極引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，它不僅能夠擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，提高貸款人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，還能夠減少由于自然因素等帶來的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國是一個農(nóng)業(yè)大國，自然災(zāi)害的發(fā)生也非常嚴(yán)重，僅通過國家財(cái)政的力量來支農(nóng)也是微乎其微，效果欠佳。由于農(nóng)業(yè)特殊的自然條件限制，政府應(yīng)該建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，增加承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。對于參保的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予相應(yīng)的政策優(yōu)惠。由于農(nóng)業(yè)具有低收入、高風(fēng)險(xiǎn)性，政府應(yīng)該建立起相關(guān)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，以降低農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)。政府應(yīng)對相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供相應(yīng)的政策優(yōu)惠及扶持：第一，對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及的一切稅費(fèi)應(yīng)當(dāng)給予減免或全免；第二，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法工作，通過對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、保障范圍、經(jīng)營原則、參與主體、收益主體以及相關(guān)的權(quán)利和義務(wù)等問題加以明確，通過法律手段來加以明確，以推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展；第三，通過加大政策宣傳力度，來提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知；最后，政府可以利用政府轉(zhuǎn)移支付來建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，一旦發(fā)生重大自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)戶無力償還債務(wù)時，可以利用共同基金來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

3.5創(chuàng)新農(nóng)戶信貸抵押和擔(dān)保方式隨著城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融領(lǐng)域出現(xiàn)了許多新情況、新變化，農(nóng)村金融服務(wù)也應(yīng)該與時俱進(jìn)，適時創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足不同層次、不同行業(yè)客戶的需求。根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際情況，改革或創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)抵押和擔(dān)保方式，使廣大農(nóng)戶有更多途徑獲得信貸資金，從而享受相關(guān)信貸服務(wù)。為此，政府需要加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸支持力度，鼓勵其創(chuàng)新和改革信貸抵押和擔(dān)保方式，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更大的資金支持。第一，創(chuàng)新信貸擔(dān)保工具，探索新型擔(dān)保方式。目前我國農(nóng)戶信貸除了農(nóng)戶聯(lián)保、互保等信用保證方式外，還可以積極創(chuàng)新信貸的擔(dān)保方式，比如可以通過抵押、質(zhì)押擔(dān)保的方式來發(fā)揮作用；此外還可對擔(dān)保方式進(jìn)行探索，加大對農(nóng)戶抵押品范圍的限定，嘗試非全額擔(dān)保的新型擔(dān)保方式。第二，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保抵押物的范圍。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)戶信貸抵押物的范圍較窄，因此可以對相關(guān)抵押品的限定進(jìn)行擴(kuò)大，突破固有的僅對農(nóng)村住房、林業(yè)權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)等的限制，將這類生產(chǎn)、生活資料和可能性價值化。此外，還應(yīng)該建立起規(guī)范而開放的抵押物交易市場，并完善抵押品經(jīng)營權(quán)抵押登記制度，建立規(guī)范合理的市場，以此來完善農(nóng)村抵押物的擔(dān)保制度。第三，開展交叉聯(lián)保方式。交叉聯(lián)保是為防范市場因素造成貸款風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的。在農(nóng)村不同產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)營受市場影響程度不一樣，同一產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品若出現(xiàn)因市場銷路因素造成產(chǎn)品無法銷售，那么整個產(chǎn)業(yè)鏈也會受到影響，因此嘗試交叉聯(lián)保，可以起到很好的調(diào)節(jié)作用。不同產(chǎn)業(yè)、不同經(jīng)營品種的農(nóng)戶實(shí)行交叉聯(lián)保后，信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)可以起到對沖的作用，以更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。

作者：馬立根劉芳單位：北京農(nóng)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院