前言：本站為你精心整理了網(wǎng)絡(luò)小額貸款發(fā)展優(yōu)化對策探究范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

一、三種網(wǎng)絡(luò)貸款方式的差別

1.商業(yè)銀行線上貸款。商業(yè)銀行是我國重要的金融主體，為貫徹落實國家發(fā)展普惠金融的要求，也為了防止網(wǎng)絡(luò)小額借貸市場被瓜分完畢，紛紛推出各自的線上借款平臺。為了便于規(guī)范與監(jiān)管，銀保監(jiān)會于年2020422月日頒布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》。但究其本質(zhì)，商業(yè)銀行線上貸款只是將過去的借款服務(wù)應(yīng)用到了線上，其本身擁有完善的風險識別管理機制，運營與監(jiān)管均相對完善。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸P2P。網(wǎng)絡(luò)借貸最早起源于英國，是集合小額資金進行放貸的新型投融資方式。網(wǎng)絡(luò)借P2P貸主要涉及投資者、平臺及借款人三方主體，典型的運作模式是借款人將借款信息在網(wǎng)貸平臺，投資者根據(jù)自身資金閑散狀況及平臺公布信息，決定是否參與交易。其中平臺作為信息中介只能撮合交易，收取一定的服務(wù)費。由于網(wǎng)絡(luò)借貸在實際P2P運作的過程中出現(xiàn)了許多問題，國家在防范化解互聯(lián)網(wǎng)金融風險的專項工作中，對其實行了全面的清退工作，并于年底實現(xiàn)清零。2020

3.網(wǎng)絡(luò)小額貸款?！毒W(wǎng)貸暫行辦法》中對網(wǎng)絡(luò)小額貸款給出了明確的定義，主要指小額貸款公司運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，結(jié)合由各種合法渠道獲取的用戶信息，審批用戶的借款請求，并在線上完成放貸的小額貸款業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司作為放貸的主體，無法吸收公眾存款，只能使用自有資金，包括股東繳納的資本金以及通過金融機構(gòu)融入的資金等。

二、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的發(fā)展歷程

網(wǎng)絡(luò)小額貸款是傳統(tǒng)小額貸款公司運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在我國金融監(jiān)管體系尚不健全的背景下逐步探索發(fā)展而來的。我國小額貸款公司最早可以追溯到1993年，當時中國社科院在借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗后設(shè)立了縣級扶貧經(jīng)濟合作社。此后，國家開始逐步推廣小額貸款，民間也紛紛成立小額貸款公司。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，傳統(tǒng)小貸公司開始推行線上放貸業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)小額貸款便由此產(chǎn)生。2010年，浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司（以下簡稱阿里小貸公司）成立，成為我國首家真正意義上的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司。由于貸款風險可控，用戶反映良好，在監(jiān)管部門的審批下，阿里小貸公司的業(yè)務(wù)很快在全國推廣開來。截至年月底，201711全國總共核準了家網(wǎng)絡(luò)小貸公司249牌照，其中，年之前總共設(shè)立了201456，之后僅僅193家三年就核準了家，僅年就核準了家網(wǎng)絡(luò)小額201773貸款公司牌照。201911年月初，政府為規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)頒布了《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），《指導意見》中指出：符合條件的網(wǎng)絡(luò)借貸公司根據(jù)營業(yè)范圍可以申請轉(zhuǎn)型為單一省份或全國性質(zhì)的小額貸款公司，并進而開展線上或線下的小額貸款業(yè)務(wù)。在政府大力整治互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司開始逐步取代網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成為網(wǎng)絡(luò)P2P借貸行業(yè)發(fā)展的主流。年月2020112日，中國人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會共同頒布的《網(wǎng)貸暫行辦法》中明確了網(wǎng)絡(luò)小貸公司的性質(zhì)，經(jīng)營范圍等，這為網(wǎng)絡(luò)小貸公司的發(fā)展奠定堅實的制度基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)小貸公司健康可持續(xù)發(fā)展來日可期。

三、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司發(fā)展中存在問題及原因

1.網(wǎng)路小額貸款公司信用審批機制尚不成熟。目前，市場上存在管理水平低下的網(wǎng)絡(luò)小貸公司為爭奪客戶，在征信系統(tǒng)尚不完善的情況下給客戶開通貸款服務(wù)。像螞蟻花唄等發(fā)展較早的公司，通過與購物平臺合作，能夠了解客戶的消費信用情況，同時設(shè)置信用分門檻，有的甚至還與公安系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，能夠查找客戶是否存在犯罪記錄。但是預(yù)防往往只是風險防控的一部分，如何追蹤用戶資信水平變化，如何應(yīng)對用戶的連續(xù)性借款，借款過程中的風險防控依然十分重要。網(wǎng)絡(luò)小貸公司對于借款人后續(xù)的資信水平往往依據(jù)最初的評定，存在部分借款人在提高信用額度后，在缺乏后續(xù)還款能力的情況下大量借款，信用違約風險很高。

2.網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司復合型人才匱乏。大互聯(lián)網(wǎng)金融時代，數(shù)據(jù)是重要的生產(chǎn)要素，對用戶數(shù)據(jù)的分析挖掘十分重要，不但是提高風險防控能力的基本要求，也是提高用戶體驗的重要手段，網(wǎng)絡(luò)貸款公司尤其如此。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司大多由傳統(tǒng)小貸公司發(fā)展而來，且發(fā)展年限普遍較短。除部分高管團隊外，大部分中層干部、基層工作人員缺乏在互聯(lián)網(wǎng)、金融等部門工作經(jīng)驗。究其原因，一是數(shù)據(jù)挖掘與分析需要精通計算機的IT技術(shù)人才，而網(wǎng)絡(luò)小貸公司更偏愛于銷售人員，對技術(shù)人才重視程度IT普遍不高，這就很難保證團隊中擁有足夠的技術(shù)人才。二是網(wǎng)絡(luò)小額貸IT款公司缺少對內(nèi)部人員進行計算機，數(shù)據(jù)分析等技術(shù)的專業(yè)培訓。三是IT網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司不重視內(nèi)部交流的輪崗機制，后端的技術(shù)人員缺少到前端業(yè)務(wù)層面工作交流的機會，影響了員工知識體系的塑造，也抑制了員工自我價值的實現(xiàn)。

3.網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司用戶信息泄露問題嚴峻。網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)中，用戶登記的個人信息被平臺泄露外傳，網(wǎng)絡(luò)記錄被擅自收集并用于商業(yè)推銷等問題屢見不鮮。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，個人對個人信息的自決與控制能力被愈加削弱，而當個人權(quán)益被侵犯時又很難得到及時、有效的保護。究其原因，一是針對個人信息保護的相關(guān)刑法及民法規(guī)定還不夠系統(tǒng)完整。二是監(jiān)管部門對于網(wǎng)絡(luò)小貸公司可采用用戶哪些信息沒有建立可參考的標準，對信息泄露問題缺乏統(tǒng)一的尺度進行規(guī)范與處罰。三是網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司沒有重視信息保護，在采集信息及提供信息服務(wù)時，默認使用客戶信息。

4.網(wǎng)絡(luò)小額貸款易誘發(fā)超前消費。網(wǎng)絡(luò)小額貸款由于門檻低，方便快捷，深受學生及打工者等社會群體的歡迎，這在一定程度上彌補了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場空白，但這也容易誘導那些自制力不強或缺乏還款能力的人群進行貸款消費。其中占比較高的就是還沒有賺錢能力或缺乏金錢觀念的學生，為了滿足日益膨脹的欲望而過度超前消費，由此形成惡意借貸與攀比的不良風氣。究其原因，一是公眾沒有樹立正確的消費理念，為滿足一時的虛榮心，盲目跟風消費。二是平臺為鼓勵用戶借款，多采用分期付款的形式，給予用戶一種花費較少的錯覺，激發(fā)內(nèi)在的消費欲望。三是網(wǎng)貸支付在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展下，能夠覆蓋吃喝玩樂衣食住行等多個領(lǐng)域，小額化，高頻次的特點使用戶逐漸產(chǎn)生依賴心理，即使沒有必要，用戶也會在下意識中使用網(wǎng)絡(luò)小額借款，在不自覺的情況下，提高了消費水平。長時間積累下，用戶容易出現(xiàn)無力償還的狀況。

四、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司發(fā)展優(yōu)化對策

1.健全信用審批機制，構(gòu)建數(shù)據(jù)共享平臺。用戶數(shù)據(jù)的審慎評估是網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司審慎監(jiān)管的第一道關(guān)，完善信用審批機制至關(guān)重要。一是厘清信用審批流程，分環(huán)節(jié)進行監(jiān)管，重視用戶數(shù)據(jù)，構(gòu)建完善信用審批體系。二是加強行業(yè)自律組織的建設(shè)，借助互聯(lián)網(wǎng)建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)登記平臺，完善風險識別、防控機制，同時有效避免不當競爭。三是各網(wǎng)絡(luò)小貸公司通力合作，構(gòu)建共享信用數(shù)據(jù)庫，開發(fā)符合行業(yè)特性的數(shù)據(jù)共享平臺，提高信用評級建設(shè)水平，保證借款人信息真實可信，同時嚴格把控網(wǎng)貸各環(huán)節(jié)，實現(xiàn)風險可控。

2.加強復合型人才培養(yǎng)，提升從業(yè)人員綜合素質(zhì)。人才是第一資源，復合型的人才是行業(yè)不斷發(fā)展壯大的重要保障，網(wǎng)絡(luò)小貸公司要重視人才的選拔與培養(yǎng)。一是提高復合型人才的薪酬待遇，并通過外部招聘的形式，不斷吸引具有數(shù)據(jù)建模、分析能力的人員加入網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)。二是加強對現(xiàn)有從業(yè)人員數(shù)據(jù)分析等相關(guān)能力的培養(yǎng)。具體而言，定期開展計算機、金融等專業(yè)知識的培訓，講解新知識、新技能，鼓勵從業(yè)人員參加各類技能考試，并定期開展有獎性質(zhì)的技能知識大比拼，鼓勵員工自我提升。三是完善內(nèi)部交流輪崗機制，定期組織后臺人員參與用戶借款工作，了解內(nèi)部機理與流程，促進員工知識結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

3.保護個人信息，推進全方位信息管理機制建設(shè)。大互聯(lián)網(wǎng)金融時代，網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)中出現(xiàn)的用戶信息泄露問題一直為人所詬病。做好信息保護工作，不但可以提升用戶借款體驗，同時對于整個行業(yè)的形象也是一個很大的改善。因此，我們要做好信息保護方面的工作。一是立法機關(guān)要加快有關(guān)信息保護的民法及刑法的立法進程，使網(wǎng)絡(luò)小貸公司在進行信息保護工作時能夠有法可依。二是監(jiān)管部門明確信息保護的相關(guān)規(guī)定，健全信息管理機制，加強對網(wǎng)絡(luò)小貸公司搜集和使用人格信息。在可能的情況下，設(shè)置一套前置審核程序，由行政主管部門進行審批，審批通過的單位才能在一定范圍內(nèi)搜集個人信息。三是從立法，行政，司法，行業(yè)治理，媒體監(jiān)督等多個層面，形成全方位的信息管理機制，同時輔以“律師介入+媒體披露”，通過深層次，寬領(lǐng)域的管理，確保信息安全。

4.肅清不良消費風氣，倡導理性消費。近年來，我國經(jīng)濟整體呈下行趨勢，而國內(nèi)消費卻呈現(xiàn)出一片繁榮景象，這是盲目與虛假的，而日益發(fā)展壯大的網(wǎng)絡(luò)小額貸款是促成這一現(xiàn)象的重要誘因。包括京東白條在內(nèi)的多家網(wǎng)絡(luò)小貸企業(yè)為吸引用戶借貸，以“低門檻，零利息”為噱頭，常常誘導用戶進行不必要的消費。當下，肅清不良的消費風氣，倡導理性消費刻不容緩。一是通過社會輿論對公眾進行宣傳教育，引導公眾樹立正確的消費觀，避免情緒化跟風消費。二是提升公眾信用意識，了解失信的后果，使其在借款的同時能夠考慮到還款的能力。三是適當減少網(wǎng)絡(luò)小額貸款的使用渠道及使用方式，給予消費者理性思考的時間，降低沖動消費的可能性。

作者:黃鋮頡 單位:西南政法大學