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摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，作為消費(fèi)前沿陣地的高校學(xué)生也迅速地轉(zhuǎn)變了自身的消費(fèi)模式，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也應(yīng)運(yùn)而生。作為一類最有潛力的消費(fèi)人群，大學(xué)生雖然經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，但是其消費(fèi)欲望卻很強(qiáng)，從而造就了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在大學(xué)校園中迅速成長。前文通過問卷調(diào)查可知，大學(xué)生的消費(fèi)來源主要來自父母家庭，其他收入非常有限。而大學(xué)生的消費(fèi)渠道除了日常生活消費(fèi)、學(xué)習(xí)支出外，電子產(chǎn)品、衣帽化妝以及娛樂支出也占據(jù)著很高的比重。但是受個(gè)人征信影響，大學(xué)生在辦理信用卡等傳統(tǒng)信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)方面有很多限制因素。京東白條、螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的問世在很多的時(shí)間內(nèi)就吸引了大學(xué)生消費(fèi)群體的青睞，這些消費(fèi)信貸產(chǎn)品打破了傳統(tǒng)信用卡的種種限制，提高了大學(xué)生整體的消費(fèi)水平。本文以南京地區(qū)高校大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品調(diào)查問卷為基礎(chǔ)，對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為進(jìn)行分析，分析大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的現(xiàn)狀以及存在的問題，研究其對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響。進(jìn)而對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析，并給出大學(xué)生合理進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的一些建議。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)信貸；大學(xué)生消費(fèi)；花唄；白條；建模實(shí)證

1大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的特點(diǎn)

1.1超前消費(fèi)理念。目前在校大學(xué)生主要以00后左右為主，他們的成長伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，也享受到了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的紅利。同時(shí)由于生活水平的整體提升，新一代大學(xué)對(duì)于第三方支付已經(jīng)習(xí)以為常，選擇白條、花唄、任性付等消費(fèi)信貸產(chǎn)品支付已經(jīng)變成了許多大學(xué)生的習(xí)慣，從而表明他們的消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。一方面，大學(xué)生群體追求時(shí)尚和品位，對(duì)于衣服鞋帽選擇上尤為明顯，這一點(diǎn)通過問卷調(diào)查可以看出，此類消費(fèi)占據(jù)比較大的比重；另一方面，目前社會(huì)就業(yè)壓力巨大，導(dǎo)致大學(xué)生通過各種形式提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力，很多學(xué)生會(huì)選擇包括報(bào)考各類認(rèn)證，因此會(huì)支出較高的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)費(fèi)用；最后，作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的弄潮兒，當(dāng)代大學(xué)生生活與各種數(shù)碼電子產(chǎn)品緊密相關(guān)，手機(jī)、pad的數(shù)碼產(chǎn)品普及度非常高，更新迭代速度也非常快，已形成較高的依賴性，因此該項(xiàng)消費(fèi)所占的比重較高，并且保持了較高增長態(tài)勢(shì)。根據(jù)問卷結(jié)果，大部分學(xué)生感覺生活費(fèi)不足，而面對(duì)生活費(fèi)超支的情況，大部分學(xué)生會(huì)考慮選擇使用京東白條或者螞蟻花唄來實(shí)時(shí)滿足購物需求。反映了很多大學(xué)生已經(jīng)形成了超前消費(fèi)的習(xí)慣，出現(xiàn)了較為明顯的非理性消費(fèi)趨勢(shì)，主要體現(xiàn)在過度消費(fèi)上。

1.2增加家庭負(fù)擔(dān)。因?yàn)榇髮W(xué)時(shí)代正處于一個(gè)人社會(huì)觀、價(jià)值觀形成的時(shí)期，在互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)下每個(gè)大學(xué)生的消費(fèi)觀也面臨著巨大的變革和沖擊，剛剛步入大學(xué)校園的學(xué)生面對(duì)新鮮的生活充滿了好奇和沖動(dòng)，暨處在一個(gè)自制力很差的階段，卻擁有了完全的生活費(fèi)自主權(quán)。這時(shí)，很大一部分學(xué)生無法克制自己的消費(fèi)欲望，但有限的生活費(fèi)無法滿足需求，進(jìn)而開通白條、花唄等互聯(lián)網(wǎng)信貸暫時(shí)緩解資金不足狀況，過度消費(fèi)和沖動(dòng)消費(fèi)讓很大一部分部分學(xué)生形成了畸形的消費(fèi)觀念，導(dǎo)致對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的依賴度越來越高，造成惡性循環(huán)。但大學(xué)生本身基本上沒額外的收入來源，其非理性消費(fèi)產(chǎn)生的還款困難，勢(shì)必會(huì)轉(zhuǎn)嫁到家人親屬。因此，對(duì)于自控能力不足的在校大學(xué)生而已，使用互聯(lián)網(wǎng)信貸大概率的會(huì)增加家庭的負(fù)擔(dān)。

1.3導(dǎo)致個(gè)人信息泄露。目前所有的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品在辦理時(shí)均會(huì)涉及申請(qǐng)人很多信息資料，不僅僅包括個(gè)人基本信息，白條的產(chǎn)品在開通過程中還會(huì)收集用戶身份證、銀行卡等詳細(xì)信息，明顯屬于比較重要的個(gè)人隱私范疇。雖然互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品都是通過以上信息和消費(fèi)習(xí)慣來判定客戶的信用額度，但同時(shí)也勢(shì)必增加用戶信息泄露的可能性，特別對(duì)于一些小眾的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，其資質(zhì)和安全性會(huì)非常薄弱，不僅會(huì)造成信息泄露，對(duì)于一些自控能力差的學(xué)生，很容易落入不法分子設(shè)置的圈套，造成無法估量的后果。

1.4影響個(gè)人征信。無論是京東白條還是螞蟻花唄抑或蘇寧任性付，他們的信用額度均勻產(chǎn)品的信用值息息相關(guān)，還款行為是否及時(shí)均會(huì)反饋到信用值上，如果出現(xiàn)經(jīng)常性的逾期，不僅會(huì)影響用戶在該互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品中的信用值，更有可能會(huì)直接記錄在個(gè)人信用檔案上，如果行為嚴(yán)重甚至?xí)腥牒诿麊?，這對(duì)于信用意識(shí)還不夠健全的大學(xué)生群體來說帶來了巨大的挑戰(zhàn)。根據(jù)問卷調(diào)查反饋可知，部分大學(xué)生對(duì)違約產(chǎn)生的后果并不十分明確，對(duì)還款的程序、方式、渠道以及時(shí)間等認(rèn)知度嚴(yán)重不足，均會(huì)導(dǎo)致違約現(xiàn)象的產(chǎn)生。這將會(huì)直接影響到用戶后續(xù)的消費(fèi)行為，對(duì)其生活帶來不良的影響。

2構(gòu)建模型實(shí)證信貸產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的影響

以大學(xué)生在校學(xué)習(xí)生活的時(shí)間作為一個(gè)周期T，對(duì)其可支付的收入可以進(jìn)行分析得知大學(xué)生主要收入來源于家庭提供，少量來源于兼職及獎(jiǎng)助學(xué)金，因此可以將其收入視為一個(gè)較為穩(wěn)定的數(shù)值M。假定在校期間的學(xué)生僅使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品（白條、花唄等），其消費(fèi)目標(biāo)Y為獲取最佳消費(fèi)績(jī)效。

2.1變量選取。在問卷調(diào)查中，我們調(diào)研了對(duì)大學(xué)生專業(yè)、年紀(jì)、性別、戶口、所在地、生活費(fèi)來源及數(shù)量、月均支出、是否使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品的消費(fèi)數(shù)量等核心指標(biāo)數(shù)據(jù)。引入持久收入理論，得到收入與支出之間的正相關(guān)聯(lián)系。并以互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品作為解釋變量，通過其信貸額度，可以緩解大學(xué)生收入約束，形成提前消費(fèi)。另外，提前消費(fèi)的因素又會(huì)作用于大學(xué)生的月均消費(fèi)支出，同樣需要被引入模型當(dāng)中。具體的變量設(shè)置參考表1內(nèi)容，詳細(xì)對(duì)專業(yè)、年級(jí)、所在地、月均收入支出做出了設(shè)定。

2.2模型的構(gòu)建具體模型如下：Y1=β0+β1X1+β2X2+…+β12X12+ε其中，ε是誤差項(xiàng)。2.3回歸分析選取表2中年級(jí)、專業(yè)、戶籍等10項(xiàng)參數(shù)作為自變量，月均消費(fèi)作為因變量，形成回歸模型1：Y1=β0+β1X1+β2X2+…+β9X9+ε。通過SPSS分析回歸結(jié)果如表2所示。從表中可以看出：使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品能夠明顯影響大學(xué)生的消費(fèi)行為。單獨(dú)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品（京東白條、螞蟻花唄、蘇寧任性付等）進(jìn)行樣本分析，以信貸產(chǎn)品額度、使用頻次、消費(fèi)內(nèi)容為自變量，月消費(fèi)作為因變量，可形成回歸模型3，分析回歸結(jié)果如表4所示。從表中可以看出：信用額度、消費(fèi)信貸頻率較為明顯的正向影響月均消費(fèi)支出金額，消費(fèi)內(nèi)容并不直接影響到月均支出。

3結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品相對(duì)于傳統(tǒng)信用卡行業(yè)具有加入門檻較低、業(yè)務(wù)范圍廣泛、使用體驗(yàn)佳的眾多特點(diǎn)，同時(shí)便隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在大學(xué)生群體已經(jīng)深入人心。但是，由于該群體又具有自制力不強(qiáng)、消費(fèi)沖動(dòng)等特征，導(dǎo)致了過度消費(fèi)和強(qiáng)迫消費(fèi)的不良后果。由上面模型結(jié)論分析可知，大學(xué)生的月均消費(fèi)的主要影響因素仍是其生活費(fèi)收入，能夠明顯看出大學(xué)生收入水平消費(fèi)決定了其支出?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的使用能夠積極促進(jìn)大學(xué)生的消費(fèi)支出。模型實(shí)例可以分析得到，是否使用信貸產(chǎn)品顯著正向影響著大學(xué)生群體的消費(fèi)金額，而且隨著信用額度和使用頻率的增加，消費(fèi)支出也線性增加，回歸結(jié)果顯示信用額度每提升1.2%，能提高消費(fèi)金額0.397%，提高1%的消費(fèi)頻率，支出就會(huì)提高0.713%。

4建議的對(duì)策措施

（1）樹立正確的價(jià)值觀理性消費(fèi)。大學(xué)生消費(fèi)要理性不能盲目攀比，更不能過度消費(fèi)，盡量避免不必要的額外消費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品可以作為正常消費(fèi)補(bǔ)充，但不能過于依賴。（2）養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，避免形成攀比、從眾、貪圖享樂的消費(fèi)心理，可以通過兼職等方式擴(kuò)展收入來源，但更要懂得珍惜家庭的付出，精打細(xì)算，科學(xué)合理的使用信貸產(chǎn)品消費(fèi)。（3）學(xué)校必須加強(qiáng)教引導(dǎo)，培養(yǎng)學(xué)生了解理財(cái)知識(shí)，建立科學(xué)的理財(cái)觀念，開展相關(guān)專題講座，特別是面向新生的教育一定要跟上，從而減少消費(fèi)誤區(qū)，進(jìn)而避免互聯(lián)網(wǎng)詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。

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作者:張鸰 單位:南京交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院