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摘要：不同于當前大學生信貸消費研究多集中于個體身份的單一視角，本文關(guān)注大學生群體作為社會個體、國家公民的多重屬性，論證了信貸消費風險可能經(jīng)由大學生引發(fā)家庭債務(wù)牽連、社會信用“貶值”等誘發(fā)性風險，揭露了個人存款降低乃至負資產(chǎn)狀態(tài)下面對意外事件時“風險抵抗力”降低的風險傳導(dǎo)機制。本文聯(lián)系五部委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸監(jiān)督管理工作的通知》，深入推進相應(yīng)風險化解路徑，以期為相關(guān)領(lǐng)域研究貢獻綿薄之力，為化解大學生信貸消費風險提供有益建議。

關(guān)鍵詞：大學生信貸消費；潛在風險；消費心理；社會現(xiàn)象；風險規(guī)避

近年來，國內(nèi)大學就讀比例不斷攀升，大學生群體的消費意愿、消費能力使之成為各信貸平臺的潛在營銷對象，也成為以移動支付為載體的小額信貸服務(wù)最具潛力的市場。據(jù)實證調(diào)研數(shù)據(jù)，大學生消費欲強但尚未擺脫經(jīng)濟依賴、消費方向多元、大學生自我約束能力不足、辨別能力較弱的問題。在虛擬貨幣與移動支付的交互作用下，金錢以數(shù)字形式展現(xiàn)時，更易產(chǎn)生消費沖動。另外，許多大學生對信貸消費的相關(guān)電子合同、責任認定書等一知半解甚至不甚了解，對信貸消費缺乏系統(tǒng)全面的認知，對風險的預(yù)測和自身的消費心理沒有足夠清醒的認識。雖然大學生使用信貸消費是意思自治的表現(xiàn)，但是由于大學生群體具備本體特殊性、社會牽連性(大學生的經(jīng)濟狀況牽連家庭乃至社會)、國家活力源泉屬性(大學生是即將步入社會的勞動力)，為了保護大學生自身權(quán)益、穩(wěn)定社會宏觀效益、保障國家長遠利益，國家必須對大學生信貸消費市場進行管控。

1信貸消費所產(chǎn)生的社會潛在風險

1.1多重貸款

信貸消費如螞蟻花唄、京東白條等，借貸人的借款額度在商家所規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動，各信貸消費公司根據(jù)借貸人的信用指數(shù)和還款能力來確定不同人的額度，利用大數(shù)據(jù)的測算能夠最大限度地避免信用風險。在信貸消費市場中，商家之間存在競爭關(guān)系，行業(yè)內(nèi)存在著信息壁壘，借款人的總借款額是無法預(yù)知的，多個小額信貸平臺累積起來的總額度亦較為巨大，比如螞蟻花唄額度為500~50000元，京東白條最高借款額度為15000元，加上許多專屬借款平臺如美團、百度等，總借款額度已經(jīng)遠超單個商家根據(jù)個人信用所確定的額度。各借貸平臺之上缺少能夠起到統(tǒng)領(lǐng)作用的管理部門，于是這個潛在的社會風險便出現(xiàn)了。

1.2債務(wù)牽連

大學生是獨立的個體，也是家庭、社會與國家的一員，以往學界普遍研究的是大學生作為獨立個體的風險，忽視了大學生所具有的其他屬性。大學生身份的多重性使信貸消費風險得以蔓延，由此引發(fā)了債務(wù)牽連的現(xiàn)象。債務(wù)牽連是指基于家庭倫理，父母不忍債務(wù)摧毀孩子一生而替子女償還債務(wù)，導(dǎo)致個人債務(wù)轉(zhuǎn)為家庭債務(wù)的現(xiàn)象。實踐中這樣的例子早已有之，合肥某職業(yè)技術(shù)學院一個95后女生于某向多個校園貸平臺借款本金30萬元，并提供了“裸條”擔保，本息共計50多萬元，父母無力償還貸款，無奈將房產(chǎn)變賣用來抵債[1]。

1.3風險轉(zhuǎn)嫁

債務(wù)牽連是大學生的債務(wù)牽連到家庭，而風險轉(zhuǎn)嫁則是信貸公司將信貸還款風險層層轉(zhuǎn)嫁給社會的現(xiàn)象。相關(guān)專家認為在資產(chǎn)證券化的過程中，當“螞蟻花唄”借出10億元后，十億元的債權(quán)可以繼續(xù)融資借貸，但銀行抵押的制度使得10億元無法融入近10億的資金，于是資產(chǎn)證券化復(fù)雜設(shè)計便得以產(chǎn)生。10億元的債權(quán)被分成ABC三層（如圖1）。A占70%，為7億元(固定利率6.1%)，B占25%，為2.5億元(固定利率7.5%)，C占5%，為0.5億元(螞蟻花唄總利率減AB利率)，由C為B做擔保，B為A做擔保。若貸款無法收回出現(xiàn)虧損，則層層虧損，AB兩層被理財產(chǎn)品購買者所購買，高風險的部分則由螞蟻公司內(nèi)部購買，但由于缺乏巨額資本金，其內(nèi)部存在著交叉購買，當風險來臨時，層層轉(zhuǎn)嫁給AB，信貸業(yè)務(wù)的風險已經(jīng)層層轉(zhuǎn)嫁給社會。[2]那么討論風險轉(zhuǎn)嫁與大學生有何關(guān)系？本文認為，從螞蟻花唄的信貸發(fā)放比例來說，消費信貸占70%左右，其中大學生信貸消費更是主要的市場。風險轉(zhuǎn)嫁的源頭是風險的誕生，也就是無法收回貸款，從借貸者角度來說就是無法還款。源頭的治理顯然是必要的，如果對信貸消費的主要群體——大學生進行限制和引導(dǎo)，使資產(chǎn)證券化的融資無“用武之地”，那么轉(zhuǎn)嫁社會的風險的擴張程度勢必會下降。因此，國家必須對信貸消費市場中最大的蛋糕——大學生群體進行規(guī)范引導(dǎo)，防止這種信貸消費風險由個體蔓延至整個社會。

2大學生信貸消費風險預(yù)防與管控

2.1大學生經(jīng)濟自律

對于大學生信貸消費風險的預(yù)防與管控，首先需要討論大學生主體自身，大學生從含義界定上是應(yīng)試教育下高中生的“進階者”，而不是獨立成熟的青年學生，突然掌握每月生活費的自控權(quán)利，其經(jīng)濟自律的實現(xiàn)往往具有滯后性。據(jù)調(diào)查，京津地區(qū)消費超支的大學生占22.45%，在鄭開地區(qū)出現(xiàn)超支的則占15.96%，在超支的前提下，京津地區(qū)有25.22%的大學生選擇使用信貸消費，鄭開地區(qū)有15.17%的大學生選擇信貸消費，并且在調(diào)查中只有不到7%的受訪者對信貸消費的風險有所認知。由此可見，大學生群體對信貸消費等相關(guān)風險的了解仍然淺薄，之所以沒有出現(xiàn)大的消費風險是因為大多數(shù)人因為家庭、社會、自身等限制因素對信貸消費有所抵觸。大學生自身應(yīng)當不斷累計信貸消費常識，積極關(guān)注信貸消費社會問題，對信貸消費風險有所認識，形成經(jīng)濟自律的獨立人格。

2.2企業(yè)承擔相關(guān)責任

消費信貸的作用在于實現(xiàn)了消費的跨期均衡，使將來的消費提前到即期實現(xiàn)。但還是要以償還為前提，因此，保障消費信貸的需求者是合格消費者，有足夠的償付能力是保障消費信貸以及經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展的重要因素[3]。大學生承貸能力不是很高，并且存在著不穩(wěn)定的特點[4]，企業(yè)自身應(yīng)當有足夠的認知，不應(yīng)為了追求高利潤而急于拓寬市場；企業(yè)應(yīng)當在提升信貸消費的門檻、降低利息、保護大學生信息、抵制過度營銷等方面給社會滿意的答復(fù)。積極兌現(xiàn)公眾承諾，將信貸業(yè)務(wù)真正投入在小微企業(yè)的幫扶上。此外，由于企業(yè)之間是競爭關(guān)系，各平臺的借貸信息無法互通，導(dǎo)致大學生多平臺信貸，疊加的信貸使大學生深陷貸款陷阱。對此，應(yīng)當積極開展行業(yè)內(nèi)的合作，配合政府等相關(guān)部門的管理工作，主動提供相關(guān)信息。企業(yè)應(yīng)當塑造良好的企業(yè)文化，做有良知的企業(yè)，對影響國計民生的業(yè)務(wù)要在符合國家發(fā)展利益、符合法律、符合社會道德的前提下開展，形成企業(yè)自律。

2.3營造良好的社會環(huán)境

大額信貸的危害早已深入人心，而小額信貸在最初的信貸消費中所實施的“旱中甘霖”營銷(本月借款下月還款可以免息)使其金融產(chǎn)品打開銷路，小額信貸的風險不在于額度大小而在于借貸人群數(shù)量、疊加的小額信貸數(shù)量。從宏觀的角度來看，小額信貸的過度擴大會產(chǎn)生社會總體向負債方向發(fā)展，因此，必須從社會宏觀上發(fā)力，限制信貸消費過度膨脹。對于社會環(huán)境的營造方面，本文認為應(yīng)當注重如下兩個方面。2.3.1由上及下——公眾輿論引導(dǎo)。具有影響力的國家與社會的媒體和教育部門都應(yīng)當對大學生進行引導(dǎo)。國家與社會的媒體應(yīng)當積極將社會中信貸消費問題報道出來，深刻剖析成因，邀請專家學者對相關(guān)問題提供建議。具有影響力的媒體工作者應(yīng)當發(fā)揮優(yōu)勢，彌補民間媒體報道的不足，積極與民間媒體展開合作，將事實客觀地展現(xiàn)給公眾，引導(dǎo)公眾做出正確的價值判斷；教育部門方面，大學生腦力成熟但心智尚不成熟，剛剛接觸社會的他們對于信貸消費知之甚少，自我思辨能力尚弱。不同于“溫室”培養(yǎng)的高中生，在學校、教師、家長的監(jiān)管下成長的學生在進入大學后，一般很少受到約束，故大學需要充當學生的“家長”，定期組織思想教育，年級輔導(dǎo)員要充分了解各個學生的日常生活，做時刻關(guān)心學生的“旁觀者”，同時在年級里開展防范信貸消費風險教育，直接針對大學生進行輿論引導(dǎo)和價值輔導(dǎo)。2.3.2由下及上——公眾內(nèi)部宣傳。信息化時代，人人都是新聞工作者，如今自媒體時代方方面面都能印證這一點。在面對信貸消費的潛在社會風險時，不僅要靠國家與社會中有影響力的媒體進行宣傳，還需要民意的自省與傳播。如散沙般的群體意識需要有內(nèi)部的“精神領(lǐng)導(dǎo)者”——民間媒體與民間活動。對于大學生認知信貸消費風險的途徑而言，應(yīng)當選取更容易確信并接受的信息渠道，如微信公眾號等信息平臺、抖音和B站等視頻平臺、知乎和貼吧等交流平臺、學校社團組織的活動等。鼓勵并支持平臺工作者和民間媒體自發(fā)的討論有關(guān)信貸消費的風險知識，累計大學生該有的信貸消費常識，充分展現(xiàn)出理性的論爭與思辨，促進大學生消費理性和貸款理性的自我啟迪。

2.4提升政府行政規(guī)范能力

當前政府部門對于大學生信貸消費出臺了相關(guān)通知意見，主要內(nèi)容包括：(1)加強放貸機構(gòu)對大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督管理；(2)加強對大學生的教育、引導(dǎo)和幫扶力度；(3)做好輿論疏解引導(dǎo)工作；(4)加大大學生互聯(lián)網(wǎng)消費業(yè)務(wù)中違法犯罪問題查處力度[5]。本文對相關(guān)部門提出三方面的建議，第一，提升政府經(jīng)濟分析能力，如螞蟻花唄等信貸公司，利用資產(chǎn)證券化的復(fù)雜設(shè)計，僅數(shù)年就形成了巨大的杠桿，政府在事前缺乏有效分析。金融市場的波動是巨大的，像螞蟻花唄這種與大學生信貸消費緊密相關(guān)的企業(yè)，行政主體必須有交叉學科背景的專業(yè)知識才能更好地管控市場的風險。第二，相關(guān)部門應(yīng)當緊跟時代，設(shè)立專門的行政部門，五部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》自然體現(xiàn)了各個部門對其重視程度，但更應(yīng)設(shè)立專門的信貸消費監(jiān)管部門，更好地行使行政權(quán)力。第三，政府應(yīng)當實行前瞻性政策備案。商業(yè)是時展的弄潮兒，許多金融策略和技術(shù)革新都從商業(yè)內(nèi)部誕生。換言之，政府的技術(shù)監(jiān)管永遠跑不贏商業(yè)發(fā)展，政府需要廣泛聽取相關(guān)行業(yè)人士或?qū)＜覍W者的意見，吸納相關(guān)人員作為專項問題智庫成員，制定相關(guān)的政策備案，避免出現(xiàn)制定政策措手不及或制定政策失誤的狀況。

3結(jié)語

對于大學生信貸消費的興起，社會中沒有共識、常識性的認知，政策上沒有充足的經(jīng)驗，法律上沒有完備的制度規(guī)則。首先，化解風險須多主體發(fā)力，大學生要堅持經(jīng)濟自律，形成良好的消費觀念和獨立自主的人格；其次，企業(yè)要積極承擔社會責任，在社會主義市場經(jīng)濟中，做有社會良知、有民族國家意識的良企；再次，社會要形成良好風氣，警惕浮躁物欲，教育部門與相關(guān)社會團體應(yīng)當合力抵制崇尚物質(zhì)與符號的不良消費觀對大學生的侵蝕；最后，國家層面要提升自身的行政能力與社會治理水平，加強對社會信貸消費市場的監(jiān)管與引導(dǎo)，注重大學生的思想教育，針對大學生因信貸消費欠債的問題，在立法上構(gòu)建完備、科學、合理的法律體系，在司法上需要作出符合社會長遠利益和國家整體利益的判決，在執(zhí)法上要注重大學生主體的特殊性和牽連性。只有這樣才能真正地防控和化解由大學生信貸消費引發(fā)的各種風險。

參考文獻

[1]來源于互聯(lián)網(wǎng),95后女大學生裸貸30萬還款50萬,父親賣房抵債[EB/OL].中關(guān)村在線,2016-11-14,

[2]來源于互聯(lián)網(wǎng)金融專家珍大戶的視頻,[花唄、借唄,你不知道的]全網(wǎng)瘋轉(zhuǎn)的視頻,首發(fā)在此[EB/OL].

[3]何振亞.中國消費信資發(fā)展回顧與展望[J].上海金融,2009(3):16-19.

[4]鄧秀煥.大學生信貸消費市場前景分析[J].現(xiàn)代商業(yè),2015(17):282-284.

[5]來源于法信網(wǎng),中國銀保監(jiān)會等五部委有關(guān)部門負責人就《關(guān)于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》答記者問[EB/OL].

作者:屈和欣 楊帆 單位:河南大學