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1高新技術(shù)中小企業(yè)銀行融資困難的成因

高新技術(shù)中小企業(yè)普遍存在銀行融資困難的問(wèn)題，究其成因主要涉及到企業(yè)自身方面以及金融機(jī)構(gòu)方面。高新技術(shù)中小企業(yè)進(jìn)行融資的階段中，由于投資項(xiàng)目自身包含多樣復(fù)雜的技術(shù)知識(shí)，因此較難被金融部門(mén)全面的掌握了解。倘若缺乏專(zhuān)業(yè)水平，則一般的金融部門(mén)不能良好地逾越技術(shù)知識(shí)的障礙。再者，高新技術(shù)中小企業(yè)涉及的項(xiàng)目多屬于新產(chǎn)品領(lǐng)域，體現(xiàn)了市場(chǎng)定位的超前性，可參考的案例不多，因此令金融部門(mén)較難獲取相應(yīng)的調(diào)研標(biāo)準(zhǔn)，使制定決策的難度大大增加?；诟咝驴萍柬?xiàng)目擁有較高的技術(shù)壁壘，因而金融部門(mén)尤其重視對(duì)管理團(tuán)隊(duì)的調(diào)研考察。經(jīng)營(yíng)人員的能力以及素質(zhì)水平對(duì)項(xiàng)目的成功與否發(fā)揮了決定作用。然而，基于我國(guó)不具備全面的信用評(píng)價(jià)體系，因而所反映的經(jīng)營(yíng)人素質(zhì)并不充分。一些單位為了避稅，不規(guī)范履行相關(guān)財(cái)務(wù)制度，進(jìn)而令信息的不對(duì)稱(chēng)性更加明顯。再加上一些企業(yè)欠缺誠(chéng)信，對(duì)項(xiàng)目過(guò)分包裝，作出誤導(dǎo)宣傳，因此在融資市場(chǎng)之中形成了一定的負(fù)面影響。從金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)講，由于欠缺科學(xué)的管理體制，操作方法不夠靈活、采用的工具欠缺創(chuàng)新性、工作人員欠缺能動(dòng)性，因而也增加了高新技術(shù)中小企業(yè)融資經(jīng)營(yíng)的難度。

2重視高新技術(shù)中小企業(yè)融資的科學(xué)必要性

與一般企業(yè)相比，高新技術(shù)中小企業(yè)具有較強(qiáng)的爆發(fā)力，一旦項(xiàng)目成功通常銷(xiāo)售得到的收入以及利潤(rùn)率均呈現(xiàn)出翻倍增長(zhǎng)的趨勢(shì)，成長(zhǎng)發(fā)展速度無(wú)法估量。由于中小企業(yè)不會(huì)像大型企業(yè)那樣同一時(shí)間同數(shù)家機(jī)構(gòu)合作，而是相反金融單位通常會(huì)成為主辦單位，因此基于企業(yè)具有的較強(qiáng)忠誠(chéng)性，可發(fā)展成為金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)客戶，負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)不會(huì)輕易流失。金融機(jī)構(gòu)相對(duì)企業(yè)來(lái)講處在強(qiáng)勢(shì)地位，因此掌握著議價(jià)的主動(dòng)，同時(shí)由于高新技術(shù)中小企業(yè)融資借款的規(guī)模并不大，因此即便出現(xiàn)問(wèn)題，也不會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生較大的影響。加之銀監(jiān)會(huì)頒布的較多措施，更是通過(guò)差別化的管控監(jiān)督以及有效的激勵(lì)管理政策對(duì)銀行面向中小企業(yè)提供信貸支持創(chuàng)建了良好的環(huán)境。再者，伴隨股票、債券市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，更多大型良好的企業(yè)融資同信貸資金距離更遠(yuǎn)。為此，各類(lèi)金融單位均組建了面向中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的中心，致力于對(duì)該部分市場(chǎng)展開(kāi)激烈的爭(zhēng)奪。

3積極應(yīng)對(duì)高新技術(shù)中小企業(yè)融資需求

3.1主動(dòng)分析高新技術(shù)中小企業(yè)融資需求基于高新技術(shù)中小企業(yè)成長(zhǎng)期以及種子期技術(shù)并不成熟，管理經(jīng)營(yíng)還沒(méi)能全面規(guī)范，因此市場(chǎng)前景有可能并不明朗。倘若貿(mào)然投資，會(huì)使自身陷入較大風(fēng)險(xiǎn)。為此，金融單位可選擇在其成長(zhǎng)以及成熟階段介入。雖然不同企業(yè)生產(chǎn)方法、資金走向、推廣模式在該時(shí)期并不相同，然而卻萬(wàn)變不離其宗，即更多的企業(yè)融資需求主要集中于市場(chǎng)推廣以及采購(gòu)設(shè)備材料。

3.2優(yōu)化流程基于高技術(shù)存在的壁壘與障礙，金融授信工作人員對(duì)企業(yè)做詳細(xì)的調(diào)查研究具備較大的難度。再加上中小金融機(jī)構(gòu)人員有限，通常不劃分大客戶與小客戶經(jīng)理，因而要將對(duì)高新技術(shù)中小企業(yè)的調(diào)查研究同一般大規(guī)模企業(yè)做有效的區(qū)分。另外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)合內(nèi)部調(diào)研機(jī)構(gòu)并積極與外界咨詢(xún)單位聯(lián)系，以獲取到高新技術(shù)行業(yè)領(lǐng)域之中重要的調(diào)研分析數(shù)據(jù)，令授信人擁有更多的研究參考依據(jù)，并高效、優(yōu)質(zhì)地完成對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的探究分析。針對(duì)高新技術(shù)中小企業(yè)融資應(yīng)履行快速審批的管理制度，事先訂立具體的審批辦理流程，并利用網(wǎng)站上傳相應(yīng)的表格模板。針對(duì)契合標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)項(xiàng)目應(yīng)實(shí)施線上優(yōu)先快速審批，相反對(duì)不契合企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目則應(yīng)采用個(gè)別線下管理審批的工作模式，通過(guò)AB角工作體制，保證各個(gè)環(huán)節(jié)均能夠緊湊、快速、優(yōu)質(zhì)地完成。另外，金融機(jī)構(gòu)可在組織分工層面，有效地分開(kāi)客戶營(yíng)銷(xiāo)以及貸款管理，履行同大型企業(yè)存在本質(zhì)區(qū)別的中后臺(tái)集中處理工作模式，使運(yùn)營(yíng)管理體現(xiàn)一致性與標(biāo)準(zhǔn)化。還應(yīng)積極主動(dòng)地引導(dǎo)培育員工形成面向高新技術(shù)中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的工作意識(shí)，創(chuàng)立良好的考核激勵(lì)管理制度，激勵(lì)他們形成良好的主觀能動(dòng)性，進(jìn)而真正拓寬針對(duì)高新技術(shù)單位的授信業(yè)務(wù)。

3.3創(chuàng)新?lián)９芾矸绞剑瑵M足融資需求當(dāng)前，高新技術(shù)中小企業(yè)采用的主要擔(dān)保方式為政策性擔(dān)保部門(mén)擔(dān)保。該部門(mén)即通過(guò)政府單位與相關(guān)機(jī)構(gòu)以全資的方法或是控股的模式設(shè)立，全面履行我國(guó)有關(guān)政策意圖，將其作為最終追求的價(jià)值目標(biāo)，并不存在追逐利益問(wèn)題。通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作為高新技術(shù)中小企業(yè)進(jìn)行信用擔(dān)保。該類(lèi)型公司的興起，進(jìn)一步為高新技術(shù)中小企業(yè)單位擴(kuò)充融資渠道作出了必要支撐。另外，還可引入園區(qū)聯(lián)保的模式，效仿上海地區(qū)，創(chuàng)建不同規(guī)模的高科技園區(qū)，同時(shí)發(fā)揮管委會(huì)的積極作用。即可通過(guò)園區(qū)聯(lián)誼模式或是定期地組織日常交流互訪活動(dòng)，使園區(qū)之中的各類(lèi)高新技術(shù)中小企業(yè)加強(qiáng)互動(dòng)，增進(jìn)感情，更加熟悉和了解，并積極拓展形成園區(qū)之中企業(yè)互保的良好模式。再者，可引入保證金信用互助經(jīng)營(yíng)模式，同樣借鑒上海浦東新區(qū)執(zhí)行的扶持高新技術(shù)中小企業(yè)履行信用互助計(jì)劃。即政府單位出資50%，企業(yè)負(fù)擔(dān)40%，剩下的10%由銀行承擔(dān)，這樣不同的主體互相融合共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)則需要交納少則20萬(wàn)、多至100萬(wàn)的互助金，進(jìn)而構(gòu)建形成資金池。而政府單位則可通過(guò)成立專(zhuān)項(xiàng)的信用互助資金輔助中小企業(yè)獲取不高出交納保證金額度五倍的貸款支持。這樣一來(lái)可為參加該互助計(jì)劃的高新技術(shù)中小企業(yè)有效地化解欠缺流動(dòng)資金的矛盾問(wèn)題。

4結(jié)語(yǔ)

總之，針對(duì)高新技術(shù)中小企業(yè)面臨的融資困難問(wèn)題，我們只有分析內(nèi)在成因，由各方主體入手，探討支持高新技術(shù)中小企業(yè)融資的重要性，積極應(yīng)對(duì)其不同階段的融資需求，創(chuàng)新?lián)９芾矸绞?，?yōu)化流程，方能真正縮減風(fēng)險(xiǎn)隱患，提升高新技術(shù)中小企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，規(guī)范融資市場(chǎng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展。

作者：馬其芳單位：杭州亞吟科技咨詢(xún)有限公司舟山利遠(yuǎn)機(jī)械有限公司