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國家助學(xué)貸款高效運(yùn)行的對(duì)策

國家助學(xué)貸款是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，是科教興國、構(gòu)建和諧社會(huì)的重要工作，需要全社會(huì)的共同努力。針對(duì)上述問題，研究建立國家助學(xué)貸款的長效機(jī)制是必然的選擇。

盡快實(shí)現(xiàn)商業(yè)性經(jīng)營與政策性操作的真正分離。當(dāng)前助學(xué)貸款低效運(yùn)行的主要原因在于政府、銀行、高校三方的關(guān)系沒有協(xié)調(diào)好，從政府和高校的角度來看，財(cái)政貼息以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制使銀行的風(fēng)險(xiǎn)大大降低，銀行沒有理由不發(fā)放貸款。但是助學(xué)貸款是政策性貸款，商業(yè)銀行難以控制其不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，從業(yè)務(wù)選擇上來看，商業(yè)銀行如果不考慮行政干預(yù)是不愿意選擇風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的政策性業(yè)務(wù)。要順利地解決這一問題，國家設(shè)立政策性的教育銀行是最佳的選擇，這樣一方面徹底解決了商業(yè)銀行的困擾，實(shí)現(xiàn)了真正意義上的政策性金融與商業(yè)性金融的分離；另一方面，作為政策性銀行，教育銀行不以盈利為目的，能夠真正地將國家政策落在實(shí)處。國家設(shè)立教育銀行，可以參考其他政策性銀行的模式，其基本思路是：教育銀行的資金來源可以通過財(cái)政撥款、教育儲(chǔ)蓄存款、各級(jí)各類學(xué)校的存款以及發(fā)行教育債券等方式來獲得；資金運(yùn)用上不僅僅是助學(xué)貸款，還可以適當(dāng)從事一些與教育有關(guān)的貸款；從機(jī)構(gòu)設(shè)置上來看，教育銀行可只設(shè)總行，不設(shè)營業(yè)性的分支機(jī)構(gòu)，可由國家商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)代辦業(yè)務(wù)。但與其他政策性銀行不同的是，教育銀行的定位應(yīng)是財(cái)政補(bǔ)貼型的，這是因?yàn)榻逃y行的資金相當(dāng)于是一種教育基金，隨著對(duì)助學(xué)貸款需求的增加，在某些時(shí)期有可能出現(xiàn)資金總量下降的趨勢，這就要求國家在必要的時(shí)候通過財(cái)政給予扶持，保持適當(dāng)流量的財(cái)政資金長期穩(wěn)定地注入，保證教育銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展，為提高全國人民的整體素質(zhì)發(fā)揮長期的基礎(chǔ)作用。

當(dāng)前加快建立全國個(gè)人信用管理系統(tǒng)的初步設(shè)想是：銀行在貸款的同時(shí)，可以為每個(gè)申請(qǐng)貸款的學(xué)生設(shè)立信用檔案，以身份證號(hào)碼為用戶名和密碼，任何人可以在任何地方通過互聯(lián)網(wǎng)查詢?cè)搶W(xué)生的助學(xué)貸款償還情況。同時(shí)國家以法規(guī)的形式要求企業(yè)在錄用大學(xué)生的時(shí)候，查詢?cè)搶W(xué)生的還貸情況。如果有欠款，在用工合同中應(yīng)添加代扣助學(xué)貸款的條款，同時(shí)上報(bào)開戶行所錄用的所有學(xué)生的身份證號(hào)碼。銀行可以委托稅務(wù)機(jī)關(guān)定期檢查，發(fā)現(xiàn)有不上報(bào)本單位新錄用員工身份證號(hào)碼的行為和不簽訂償還助學(xué)貸款條款并按期代扣代交的單位，則對(duì)該單位進(jìn)行處罰，并負(fù)連帶還款責(zé)任。凡是有工商登記的企業(yè)，包括個(gè)人獨(dú)資企業(yè)和工商戶等都納入該信用管理系統(tǒng)。

加強(qiáng)誠信教育與加大違約處罰力度應(yīng)同時(shí)并進(jìn)。一方面簽約高校要設(shè)立專職的助學(xué)貸款管理人員，重視學(xué)生的誠信教育，將個(gè)人的信譽(yù)作為考察學(xué)生思想品德教育的重要內(nèi)容之一，加強(qiáng)借款人的貸前審查，掌握借款人的在校期間表現(xiàn)及其畢業(yè)后的工作去向，以便及時(shí)與銀行取得聯(lián)系。另一方面，對(duì)于違約者除媒體曝光、放款銀行授權(quán)用人單位直接扣發(fā)工資還貸外，還應(yīng)加大處罰力度，各商業(yè)銀行嚴(yán)禁助學(xué)貸款違約者大額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬付出；各地、各級(jí)法院在接到各商業(yè)銀行訴訟請(qǐng)求后，要簡化程序，加大強(qiáng)制執(zhí)行力度，為國家助學(xué)貸款健康運(yùn)行提供良好的法制環(huán)境等。

國家助學(xué)貸款低效運(yùn)行的原因

政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)經(jīng)營的矛盾依然存在。助學(xué)貸款作為一項(xiàng)政策性業(yè)務(wù)，與商業(yè)貸款不同，不僅沒有擔(dān)保，而且?guī)в袕?qiáng)烈的指令性，即不論風(fēng)險(xiǎn)大小都要發(fā)放，并且在發(fā)放過程中存在筆數(shù)多、單筆金額小、工作量大、經(jīng)營成本高、貸后跟蹤管理成本和催收費(fèi)用高等諸多問題，這些恰恰違背了商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為理念的經(jīng)營原則。雖然新政策實(shí)行以來，商業(yè)銀行是根據(jù)市場化原則通過競標(biāo)方式獲得國家助學(xué)貸款的經(jīng)辦權(quán)，但這并不能代表商業(yè)銀行對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性，在競標(biāo)的過程中，商業(yè)銀行更看重的是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，如財(cái)政貼息、高校資金賬戶轉(zhuǎn)移到經(jīng)辦行等等。但是一旦中標(biāo)之后，在具體的業(yè)務(wù)實(shí)施過程中，商業(yè)銀行又轉(zhuǎn)而擔(dān)心學(xué)生的信用、潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)以及貸款監(jiān)督管理等問題?？偠灾?，從商業(yè)銀行角度來看，助學(xué)貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)是難以掌握的，很難像經(jīng)營和管理商業(yè)性貸款那樣可以拿出一套具體的辦法，因此，助學(xué)貸款在商業(yè)銀行的處境是非常尷尬的。隨著我國國有商業(yè)銀行的股份制改造的實(shí)施，商業(yè)銀行的盈利性目標(biāo)進(jìn)一步明確，如何從根本上解決商業(yè)經(jīng)營與政策性操作的矛盾仍是問題的關(guān)鍵所在。

部分地方政府政策執(zhí)行不力，甚至出現(xiàn)不作為。根據(jù)2004年開始實(shí)施的國家助學(xué)貸款新機(jī)制，學(xué)生在校期間，其貸款由政府財(cái)政貼息，為了減少銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，新的國家助學(xué)貸款政策還成立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，由財(cái)政和高校各承擔(dān)50%。在這種政策保障下，銀行的風(fēng)險(xiǎn)大大降低了，拒絕發(fā)放助學(xué)貸款的現(xiàn)象也相應(yīng)減少。于是決定助學(xué)貸款能否落實(shí)的主因，已經(jīng)從銀行轉(zhuǎn)移到政府。但是如果把地方政府也視作有著利益考量的法人，則其支持國家助學(xué)貸款的積極性確實(shí)不會(huì)太高，按照誰的學(xué)校誰負(fù)責(zé)的原則，地方高校的助學(xué)貸款發(fā)放越多，地方財(cái)政承擔(dān)的貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金越多。對(duì)于當(dāng)下許多把任何一項(xiàng)政策都視為投資行為的政府來說，這是一項(xiàng)沒有明確回報(bào)的賠本買賣。但是政府畢竟不是銀行，政府公共財(cái)政和任何支出，都應(yīng)該以公共利益的最大化為目標(biāo)，而非以投入/產(chǎn)出比為標(biāo)準(zhǔn)。從操作層面考慮，政府應(yīng)該比銀行更有承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的自覺。可惜的是，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、計(jì)算收益方面，某些地方政府沒有擺正位置，在思路上把自己當(dāng)成了銀行。

部分高校賬戶轉(zhuǎn)移還未完全落實(shí)。為了進(jìn)一步彌補(bǔ)商業(yè)銀行的貸款損失，新的國家助學(xué)貸款政策要求簽約高校要將其資金賬戶轉(zhuǎn)移到中標(biāo)銀行，以增加中標(biāo)銀行帳號(hào)的綜合經(jīng)營效益。但是少數(shù)高校由于歷史原因形成的與非中標(biāo)銀行之間的借貸關(guān)系及合作關(guān)系，給賬戶轉(zhuǎn)移工作增加了一定的困難，如果賬戶轉(zhuǎn)移遲緩或者沒有實(shí)質(zhì)性的資金轉(zhuǎn)移，那么中標(biāo)銀行的實(shí)際經(jīng)營效果和積極性將受到影響。個(gè)人信用制度不健全。在新舊體制碰撞中，國民誠信理念、信用意識(shí)受到嚴(yán)峻考驗(yàn)。相當(dāng)一批大學(xué)生受不良信用環(huán)境影響，畢業(yè)工作后既不主動(dòng)還貸，也不同貸款銀行聯(lián)系，這是造成了國家助學(xué)貸款違約嚴(yán)重的重要原因之一。而我國的還貸約束機(jī)制——個(gè)人信用體系建設(shè)并不理想，主要體現(xiàn)在以下三方面：一是建立“信用檔案”2002年才被提及，目前尚未發(fā)展到有用、有效的規(guī)模，在很多地方尚處于起步或停滯階段。二是社會(huì)個(gè)人征信體系發(fā)展很不平衡，而且不具權(quán)威性，除上海等幾個(gè)大城市發(fā)展較早以外，大部分地區(qū)尚未真正起步。而且由于缺乏國家性的統(tǒng)一規(guī)劃，其權(quán)威性也不夠強(qiáng)硬。三是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)落后，分散的信用信息未能實(shí)現(xiàn)共享。目前既有地方性的個(gè)人信用建設(shè)，也有銀行、高校、公安、稅務(wù)等部門的信用資料，由于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不同，各地區(qū)、部門、單位間的信用信息不能有效共享。

內(nèi)容摘要：助學(xué)貸款作為幫助經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生完成學(xué)業(yè)的一項(xiàng)國家政策，受到了社會(huì)及有關(guān)方面的歡迎，但自實(shí)施以來，一直處于低效運(yùn)行狀態(tài)，本文從政府、銀行、高校及學(xué)生個(gè)人四方面尋找原因并提出了相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：國家助學(xué)貸款低效運(yùn)行原因?qū)Σ?/p>

為了幫助經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，我國于1999年開始試點(diǎn)、2000年全面實(shí)行了國家助學(xué)貸款政策。按當(dāng)時(shí)的規(guī)定，國家指定商業(yè)銀行辦理國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，助學(xué)貸款為信譽(yù)擔(dān)保，不用抵押，學(xué)生自畢業(yè)之時(shí)起開始還貸，全部貸款畢業(yè)后四年內(nèi)還清，八年產(chǎn)生的貸款利息由財(cái)政貼息50％。盡管自推出就受到困難學(xué)生及社會(huì)有關(guān)方面的歡迎，但根據(jù)教育部公布的情況，到2004年6月底，實(shí)行五年的國家助學(xué)貸款實(shí)際發(fā)放僅52億元，全國約80多萬學(xué)生享受了貸款，與有關(guān)部門最初的預(yù)計(jì)相去甚遠(yuǎn)，學(xué)生們也普遍反映貸款速度慢，拒貸率高。實(shí)際上自2003年下半年開始，各地商業(yè)銀行大都悄然停止了辦理國家助學(xué)貸款。過于濃厚的行政色彩、實(shí)際操作的不便，國家助學(xué)貸款與市場經(jīng)濟(jì)的脫離，是這一時(shí)期助學(xué)貸款推行受阻的關(guān)鍵。為了解決這些矛盾，2004年7月，國務(wù)院轉(zhuǎn)發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，全面改進(jìn)并完善國家助學(xué)貸款。新政策明確規(guī)定：用招投標(biāo)的方式確定國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行；財(cái)政和學(xué)校共同出資為經(jīng)辦銀行提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；學(xué)生在校期間貸款由財(cái)政全額貼息；還款方式調(diào)整為可以在畢業(yè)后一到兩年內(nèi)開始還款，還款期限從原來的四年延長到六年。應(yīng)該說國家助學(xué)貸款新機(jī)制彌補(bǔ)了老辦法的不足，但據(jù)教育部統(tǒng)計(jì)公布，實(shí)行新機(jī)制的2004-2005學(xué)年里，全國新增審批貸款學(xué)生65萬多人，審批合同金額51．5億元，距離一年100億元的基本理想目標(biāo)仍有相當(dāng)差距。至此，不難發(fā)現(xiàn)，助學(xué)貸款的新政策依然低效運(yùn)行，其癥結(jié)何在，成為了全社會(huì)普遍關(guān)注的問題。