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對(duì)稱信息與“銀行——學(xué)生”的動(dòng)態(tài)博弈分析

根據(jù)信息理論，非對(duì)稱信息可分為兩類：一是事前非對(duì)稱信息，交易之前買者不知道但賣者知道的信息就是事前非對(duì)稱信息；二是事后非對(duì)稱信息，也就是簽訂合同后，賣者或買者的行為。在助學(xué)貸款市場(chǎng)上，事前信息不對(duì)稱主要是指：貸款學(xué)生的償還能力信息和償還意愿等信用信息的不對(duì)稱。這一類信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致逆向選擇，下面運(yùn)用博弈論的分析方法說(shuō)明銀行與大學(xué)生之間信用信息非對(duì)稱條件下個(gè)人信用信息征信制度的缺失對(duì)助學(xué)貸款融資的影響。

按照國(guó)家助學(xué)貸款的規(guī)定，本文將銀行和學(xué)生之間的交易構(gòu)建成—個(gè)三階段動(dòng)態(tài)博弈模型。

每個(gè)括號(hào)中前一個(gè)數(shù)是銀行的收益，后一個(gè)數(shù)是學(xué)生的收益。在第一階段學(xué)生以個(gè)人信用為擔(dān)保向銀行申請(qǐng)貸款，銀行選擇借或不借。不借，交易不進(jìn)行，雙方各得0的收益；借，博弈進(jìn)入第二階段，在貸款的資助下學(xué)生完成了學(xué)業(yè)進(jìn)人還貸期，學(xué)生選擇還或不還。還，銀行收益為利息R，學(xué)生得到凈收益E(還貸后的收益)，博弈至此結(jié)束；不還，博弈進(jìn)入第三階段，銀行選擇罰或不罰。罰，銀行可得到利息R和P的正收益，卻要付出G的成本(銀行為找到學(xué)生要付出一定的搜尋成本，強(qiáng)制還貸又需花費(fèi)訴訟費(fèi)用等成本?？傆?jì)為G)，銀行的總收益是R＋P－G。學(xué)生的收益為E－P。不罰，銀行連本(B)帶利(R)全賠收益為－B－R，學(xué)生的收益是E＋B＋R。這是一個(gè)完全且完美信息的動(dòng)態(tài)博弈，可用逆向歸納法進(jìn)行分析。

首先分析第三階段：給定貸款學(xué)生不還貸的情況下銀行對(duì)罰與不罰的選擇。理性博弈方的決策原則是追求效用(收益)最大化，如果，R＋P－G＜－B－R，即G＞B+2R+P時(shí)，銀行才可能自覺(jué)選擇“罰”的策略(行為)。反之銀行肯定選擇不罰，因?yàn)閼土P學(xué)生將得不償失，不罰才是明智的選擇。

然后，對(duì)第二階段學(xué)生“還”與“不還”的選擇進(jìn)行分析。對(duì)應(yīng)上面的兩種可能，我們必須分兩種情況來(lái)分析。當(dāng)學(xué)生預(yù)期銀行會(huì)罰時(shí)，學(xué)生肯定選擇還，因?yàn)檫€的利益(E)大于不還的利益(E－P)；而當(dāng)預(yù)期銀行會(huì)不罰時(shí)，學(xué)生肯定選擇不還，因?yàn)椴贿€的收益(E＋B＋R)大于還的收益(E)。

最后回到第一階段銀行選擇借與不借，也要分兩種情況分析。如果銀行預(yù)期學(xué)生還就肯定選擇借．因?yàn)榻璧氖找?R)大于不借的收益(0)，即貸款可外賺利息而不貸則資金閑置。如果預(yù)期學(xué)生貸款后不還，則又分兩種情況：如果銀行對(duì)欠資的行為不罰，銀行肯定選擇不借，因?yàn)榻鑼⑦B本帶利全賠．收益為(－B－R)，不借只是不賺不賠收益為(0)；如果銀行對(duì)欠貸的行為罰(即G從以上分析可知，當(dāng)G很小即銀行能輕易對(duì)欠資學(xué)生實(shí)施懲罰，并且學(xué)生和銀行都清楚地知道這一點(diǎn)時(shí)，學(xué)生肯定會(huì)還貸，銀行也就會(huì)貸款，就是一個(gè)可自我實(shí)施(self-enforcing)的子博弈精練納什均衡，對(duì)交易雙方都是最優(yōu)的結(jié)果，因此銀行和學(xué)生都沒(méi)有積極性主動(dòng)偏離這個(gè)均衡狀態(tài)，確保了國(guó)家助學(xué)貸款制度的穩(wěn)定、有效，實(shí)現(xiàn)社會(huì)凈收益E+R，這是和國(guó)家助學(xué)貸款的政策目標(biāo)相一致的政策結(jié)果。但在實(shí)際操作中，既沒(méi)有信用體系記錄個(gè)人的信用歷史，學(xué)生畢業(yè)后去向信息披露又很有限，導(dǎo)致銀行和學(xué)生信息的不對(duì)稱，銀行很難甚至不可能找到欠貸者，因此G很大，使懲罰欠貸的行為得不償失，銀行不得不選擇放棄懲罰。國(guó)家助學(xué)貸款制度中明文規(guī)定的罰息實(shí)際上對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是難以實(shí)現(xiàn)的，而對(duì)學(xué)生就成了不可置信的“空頭威脅”，就會(huì)誘發(fā)貸款者的道德風(fēng)險(xiǎn)，有恃無(wú)恐地違約。銀行當(dāng)然清楚學(xué)生的行為準(zhǔn)則，不會(huì)被學(xué)生缺乏經(jīng)濟(jì)利益為基礎(chǔ)的信用擔(dān)保所動(dòng)，知道一旦貸款給學(xué)生基本上可以肯定將有去無(wú)回，不良的還貸記錄更強(qiáng)化了銀行的這種預(yù)期，導(dǎo)致了銀行最合理的選擇是“不借”，保住本金為上，學(xué)生自然就貸不到款，銀行和學(xué)生之間的合作就沒(méi)法實(shí)現(xiàn)。

可見(jiàn)，國(guó)家助學(xué)貸款以學(xué)生個(gè)人信用為擔(dān)保，卻沒(méi)有信用體系記錄其信用歷史，信用好壞不影響其長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，因此信用擔(dān)保就顯得毫無(wú)意義，并且信息不對(duì)稱使得對(duì)欠資行為的懲罰形同虛設(shè)，欠貸者得利的示范效應(yīng)誘發(fā)了更多貸款者的道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致違約率逐步攀升。這正是當(dāng)前銀行停止許多高校貸款的原因。因此只有引入個(gè)人信用征信體系，學(xué)生和銀行就有機(jī)會(huì)長(zhǎng)期博弈，雙方的合作才有可能實(shí)現(xiàn)。

構(gòu)建助學(xué)貸款個(gè)人信用征信體系的設(shè)想

大學(xué)生助學(xué)貸款個(gè)人信用征信就是通過(guò)一定的機(jī)制把分散在不同授信機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)、行政機(jī)構(gòu)等能反映大學(xué)生個(gè)人償債意愿的信息(信用記錄)集中到一個(gè)或若干個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中，讓授信機(jī)構(gòu)在授信決策時(shí)能方便、快捷地獲得完整、真實(shí)的信息，從而大大地節(jié)約交易費(fèi)用。它包括對(duì)個(gè)人信用信息的采集、利用、提供和管理。大學(xué)生助學(xué)貸款個(gè)人信用征信不僅僅是為征信活動(dòng)及其涉及到的各方提供一套行為規(guī)范，而且涉及到授信機(jī)構(gòu)信息處理模式的改變，從依靠自己收集信息到從信息庫(kù)獲取信息，它又有賴于(取決于)社會(huì)信息結(jié)構(gòu)的改變，即從封閉信息、分割信息到信息透明、允許信息自由流通和利用。

在校大學(xué)生個(gè)人信用征信與信用檔案的建立

首先從在校大學(xué)生開(kāi)始，建立大學(xué)生個(gè)人信用檔案登記機(jī)制。大學(xué)生個(gè)人信用檔案和評(píng)級(jí)的信息來(lái)源主要涉及以下幾個(gè)部門(mén)：學(xué)生所在學(xué)校的學(xué)籍管理部門(mén)；教育部的學(xué)歷文憑學(xué)位證書(shū)認(rèn)定網(wǎng)；學(xué)校公安處；學(xué)生的在校基本帳戶銀行；學(xué)生膳食消費(fèi)卡部門(mén)；圖書(shū)館借閱部門(mén)；學(xué)生家庭所在地等部門(mén)；助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行。其具體內(nèi)容及來(lái)源如下：學(xué)籍管理部門(mén)的個(gè)人學(xué)籍信息；依托教育部門(mén)的學(xué)歷文憑學(xué)位證書(shū)認(rèn)定網(wǎng)，建立學(xué)生學(xué)歷和學(xué)位信息檔案；學(xué)生膳食部門(mén)：提供每月飯卡的存入和支出的現(xiàn)金流信息；圖書(shū)館信息：學(xué)生在圖書(shū)館的借閱記錄信息(是否按時(shí)歸還)；學(xué)生家庭所在地家庭情況信息；學(xué)生助學(xué)貸款的信息：包括貸款銀行、貸款金額、貸款期限、貸款利率、還本付息方式、還款計(jì)劃、學(xué)生與貸款銀行的主動(dòng)聯(lián)系情況、還款的信用記錄；學(xué)生在銀行的存款與消費(fèi)現(xiàn)金流信息：建議以學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金發(fā)放銀行為基本帳戶銀行，建立包括學(xué)生普通獎(jiǎng)學(xué)金的收入信息、每月其他打工的存款收入、學(xué)生平時(shí)消費(fèi)的現(xiàn)金流信息，銀行助學(xué)貸款的信息。以上有關(guān)學(xué)生助學(xué)貸款信息的專業(yè)部門(mén)應(yīng)建立各自的信用信息網(wǎng)，這些信用信息統(tǒng)一進(jìn)入中國(guó)人民銀行建立的國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信用檔案中心網(wǎng)的公用平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)這些網(wǎng)絡(luò)的系

統(tǒng)互連，納入電子化系統(tǒng)管理，便于相互查詢，信用資源共享。由中國(guó)人民銀行授權(quán)的個(gè)人征信評(píng)估公司對(duì)大學(xué)生在校信用信息進(jìn)行加工、存儲(chǔ)處理，形成標(biāo)準(zhǔn)的學(xué)生個(gè)人信用檔案。

畢業(yè)后貸款學(xué)生的信用檔案以及信用跟蹤評(píng)級(jí)

畢業(yè)后貸款學(xué)生個(gè)人信用檔案建立，其中信用檔案的信息內(nèi)容包括：畢業(yè)前中國(guó)人民銀行助學(xué)貸款網(wǎng)中關(guān)于學(xué)生的個(gè)人信用檔案以及信用評(píng)級(jí)報(bào)告。學(xué)生畢業(yè)分配的信息：各高校提供的借款學(xué)生的去向、工作單位的具體地址、學(xué)生的有效聯(lián)系方式等有關(guān)信息,并將學(xué)生的貸款情況納入其個(gè)人信用檔案中，以供畢業(yè)后與該學(xué)生發(fā)生信貸儲(chǔ)蓄關(guān)系的銀行進(jìn)行查詢其信用記錄。學(xué)生基本賬戶的個(gè)人信息。包括工作以后個(gè)人支票、工資賬戶、個(gè)人所得稅賬戶、退休金以及養(yǎng)老金賬戶等其他分賬戶的信息。就業(yè)資料；個(gè)人的公共記錄等。銀行的追債記錄：貸款銀行追債的次數(shù)，聯(lián)系不上的次數(shù)，聯(lián)系上沒(méi)有具體行動(dòng)的次數(shù)、畢業(yè)學(xué)生與經(jīng)辦銀行主動(dòng)聯(lián)系的次數(shù)等。

畢業(yè)后貸款學(xué)生的信用跟蹤評(píng)級(jí)。在以上信用檔案信息的基礎(chǔ)上，選取對(duì)信用評(píng)級(jí)有用的信息，建立助學(xué)貸款學(xué)生畢業(yè)后的信用評(píng)級(jí)體系：以按照國(guó)外個(gè)人消費(fèi)信貸評(píng)級(jí)的思路，結(jié)合學(xué)生畢業(yè)后的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整和建立個(gè)人信用評(píng)分指標(biāo)，采用百分制。應(yīng)用電腦評(píng)分方式，評(píng)級(jí)主要按照5C法即從畢業(yè)學(xué)生品德、能力、資本、擔(dān)保品和行業(yè)環(huán)境等五個(gè)方面。具體設(shè)置為三大類指標(biāo):分為個(gè)人背景情況、與助學(xué)貸款銀行的關(guān)系和就業(yè)情況等。大學(xué)生個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系、權(quán)重和指標(biāo)得分標(biāo)準(zhǔn)可以參考美國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡個(gè)人信用評(píng)分和個(gè)人消費(fèi)信貸評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)結(jié)合助學(xué)貸款大學(xué)生的實(shí)際情況綜合決定，其中指標(biāo)類型、權(quán)重和得分標(biāo)準(zhǔn)可隨著實(shí)際情況的變化來(lái)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。在此基礎(chǔ)上，可編制形成畢業(yè)后助學(xué)貸款學(xué)生信用報(bào)告。

助學(xué)貸款追債系統(tǒng)與獎(jiǎng)懲機(jī)制。當(dāng)學(xué)生畢業(yè)后，銀行要實(shí)施嚴(yán)格的貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，一旦發(fā)現(xiàn)貸款學(xué)生不及時(shí)還款或與銀行不按時(shí)聯(lián)系或不與銀行聯(lián)系，銀行應(yīng)進(jìn)入追債階段：銀行內(nèi)部應(yīng)建立個(gè)人消費(fèi)信貸追債部門(mén)，主要職能就是對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸包括助學(xué)貸款不及時(shí)還款的個(gè)人進(jìn)行跟蹤和追債。對(duì)與銀行不按時(shí)聯(lián)系或不與銀行聯(lián)系的學(xué)生，銀行的追債部門(mén)應(yīng)立刻與學(xué)生所在單位聯(lián)系和交涉，督促其還款。所在單位不詳或不知去向者，銀行追債部門(mén)應(yīng)立即與學(xué)生所在家庭聯(lián)系，由其父母提供學(xué)生的去向并督促學(xué)生還款，必要時(shí)由其父母替其歸還。通過(guò)家庭仍無(wú)法聯(lián)系的貸款學(xué)生，銀行追債部門(mén)應(yīng)立即與公安部門(mén)聯(lián)系，通過(guò)其唯一的身份證號(hào)碼在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行查詢。以上情況不能奏效者，銀行可立即凍結(jié)或停止其基本賬戶，收回貸款，必要時(shí)可訴諸法律。

獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制可設(shè)計(jì)如下：對(duì)在校期間提前還款的學(xué)生在利率方面給予優(yōu)惠措施，對(duì)學(xué)生信用評(píng)級(jí)的情況進(jìn)行定期的網(wǎng)絡(luò)或?qū)W校媒體的公布，對(duì)信用評(píng)級(jí)高的學(xué)生，銀行、學(xué)校對(duì)其進(jìn)行其他方面的獎(jiǎng)勵(lì)和優(yōu)惠，如在獎(jiǎng)學(xué)金和優(yōu)秀班干部評(píng)定上優(yōu)先考慮,或者替學(xué)生償還部分貸款本息。

違約的懲罰機(jī)制的設(shè)計(jì)原則是要使違約學(xué)生的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其違約收益，使違背誠(chéng)實(shí)信用的行為終身受害。具體措施有：一是對(duì)信用等級(jí)低于警戒線的學(xué)生在國(guó)家助學(xué)貸款網(wǎng)上及時(shí)公布，提出警告，并在學(xué)校獎(jiǎng)學(xué)金評(píng)定和銀行以后發(fā)放助學(xué)貸款實(shí)行一定程度的限制。二是建立國(guó)家助學(xué)貸款個(gè)人信用網(wǎng)的違約“黑名單”。經(jīng)辦銀行、教育部門(mén)和高校要收集助學(xué)貸款違約學(xué)生名單，對(duì)不講信用的借款學(xué)生，對(duì)不良信用記錄的學(xué)生“另冊(cè)”處理，記入國(guó)家助學(xué)貸款個(gè)人信用網(wǎng)的違約“黑名單”，要以學(xué)校為單位將其姓名、身份證號(hào)及違約行為，定期進(jìn)行媒體公開(kāi)曝光和網(wǎng)絡(luò)的查詢。三是對(duì)損信的學(xué)生，將其違約行為記入助學(xué)貸款的個(gè)人信用檔案,進(jìn)一步納入以后全國(guó)個(gè)人信用信息系統(tǒng)，使其以后個(gè)人交易行為都將受到影響，達(dá)到一次失信影響終生的社會(huì)監(jiān)督效果。四是情節(jié)嚴(yán)重者將依法追究違約借款人的法律責(zé)任，同時(shí)對(duì)不履行職責(zé)的介紹人、見(jiàn)證人公布其姓名。五是實(shí)行個(gè)人破產(chǎn)制度和信用擔(dān)保機(jī)制。對(duì)破產(chǎn)的個(gè)人進(jìn)行消費(fèi)的限制和苛刻的條件，他不能出國(guó)旅游，不能使用信用卡，不能享受貸款服務(wù)，不能購(gòu)買高檔商品。同時(shí)建立社會(huì)性的信用擔(dān)保公司對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行擔(dān)保。

內(nèi)容摘要：當(dāng)前，我國(guó)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)太高，助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展陷入困境。筆者認(rèn)為，其中一個(gè)重要原因就在于我國(guó)尚未建立健全的大學(xué)生助學(xué)貸款個(gè)人信用征信體系，使得個(gè)人信用信息不對(duì)稱，從而使得貸款風(fēng)險(xiǎn)和導(dǎo)致助學(xué)貸款市場(chǎng)的發(fā)展受阻。本文討論了信息不對(duì)稱對(duì)助學(xué)貸款的影響，進(jìn)而對(duì)構(gòu)建我國(guó)大學(xué)生助學(xué)貸款個(gè)人信用征信體系提出了一些設(shè)想。

關(guān)鍵詞：國(guó)家助學(xué)貸款征信