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編者按：本文主要從助學(xué)貸款現(xiàn)狀；違約原因分析；現(xiàn)階段主要問(wèn)題，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款誠(chéng)信分析進(jìn)行講述。其中，主要包括：按照教育部門(mén)的統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的人數(shù)，大約占在校大學(xué)生總數(shù)的20％左右，特困生在5％左右、抓住重點(diǎn)，完善貸款工作機(jī)制、建立“兩個(gè)管理平臺(tái)”、借鑒國(guó)際模式，降低還款負(fù)擔(dān)，提供各種不同的還款方式、突出關(guān)鍵，做好誠(chéng)信教育工作、營(yíng)造氛圍，加強(qiáng)信用教育，培養(yǎng)學(xué)生主動(dòng)還貸意識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立自強(qiáng)，守信、責(zé)任觀念，保證國(guó)家助學(xué)貸款持續(xù)健康發(fā)展、加強(qiáng)就業(yè)指導(dǎo)，提高就業(yè)能力、為保障大學(xué)生誠(chéng)信助學(xué)貸款工作的順利開(kāi)展，我們?cè)诠淌貍鹘y(tǒng)道德層面教育、實(shí)踐層面教育的同時(shí)，還必須從制度、監(jiān)督等方面采取措施，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款貸前和貸后的管理，有效防控國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，具體材料請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)：

【摘要】本文針對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款現(xiàn)狀,分析違約原因及存在的主要問(wèn)題，從制度、教育、監(jiān)督三方面，提出提高國(guó)家助學(xué)貸款償還率的對(duì)策，希望能進(jìn)一步推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款向更良性的軌道運(yùn)行。

【關(guān)鍵詞】國(guó)家助學(xué)貸款誠(chéng)信違約償還率

國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施10年來(lái),已成為中國(guó)高校學(xué)生資助中覆蓋面最廣、資助力度最強(qiáng)、最有利于幫助貧困學(xué)生解決經(jīng)濟(jì)困難的一項(xiàng)政策方案。然而,隨著還款期的到來(lái),國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始顯現(xiàn)出來(lái)，部分畢業(yè)生存在還貸違約問(wèn)題，有些高校的違約率甚至超過(guò)了20%，嚴(yán)重影響到助學(xué)貸款的順利運(yùn)行。因此，加強(qiáng)貸后管理，采取切實(shí)措施降低風(fēng)險(xiǎn)，提高助學(xué)貸款償還率，已成為推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款工作中必須著力解決的一個(gè)重要問(wèn)題。

一、助學(xué)貸款現(xiàn)狀

按照教育部門(mén)的統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的人數(shù)，大約占在校大學(xué)生總數(shù)的20％左右，特困生在5％左右。國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放金額，是按照這個(gè)比例進(jìn)行計(jì)算配置的。但據(jù)一些學(xué)校反映，出于各種原因的考慮，貧困家庭學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款的人數(shù)，實(shí)際要低于20％這個(gè)比例。即便這樣，在現(xiàn)有的提出申請(qǐng)助學(xué)貸款的人中，還是申請(qǐng)的人多，能夠獲得貸款的人卻有限。江南大學(xué)外語(yǔ)學(xué)院提供的一份資料顯示，2007~2008學(xué)年，該院貧困生人數(shù)有180多人，其中申請(qǐng)貸款的學(xué)生為168人,而實(shí)際獲得貸款的只有90名，占貧困生的50％。銀行對(duì)有貸款愿望的貧困大學(xué)生還不能應(yīng)貸盡貸的最重要原因即為貸款償還率太低，逾期違約率超警戒線。

二、違約原因分析

學(xué)生不還貸款，原因很多，不能一概而論，應(yīng)當(dāng)充分考慮學(xué)生的客觀還貸能力。筆者通過(guò)統(tǒng)計(jì)07、08年各月江南大學(xué)與還貸逾期畢業(yè)生聯(lián)系的反饋情況，分析了償還貸款違約產(chǎn)生的原因。違約原因主要是兩個(gè)，一是現(xiàn)在的就業(yè)難問(wèn)題，很多大學(xué)生畢業(yè)之后不能順利找到工作，收入較低，連維持自己的生活都有問(wèn)題；另外一個(gè)是天災(zāi)人禍，大學(xué)生個(gè)人或者家庭出現(xiàn)了重大變故。大學(xué)生故意不還款的惡性事件還是少數(shù)，大多數(shù)貸款學(xué)生是講誠(chéng)信的，是可以信賴(lài)的。貸款學(xué)生不誠(chéng)信的原因來(lái)自多方面：有家庭影響，有社會(huì)影響，有朋友的影響，還有自身的原因。對(duì)在校貸款學(xué)生誠(chéng)信方面的調(diào)查結(jié)果顯示有72.7%的學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生誠(chéng)信缺失的原因是社會(huì)大環(huán)境中不誠(chéng)信的影響，有10.4%的學(xué)生認(rèn)為是家長(zhǎng)、老師、朋友的影響，有10%的學(xué)生認(rèn)為是高?？荚?、教育體制不合理造成的；有73%的學(xué)生認(rèn)為在對(duì)自己誠(chéng)信的教育和影響上很大程度來(lái)自于長(zhǎng)輩，只有1.8%的學(xué)生認(rèn)為長(zhǎng)輩的教育和影響基本沒(méi)有。

三、現(xiàn)階段主要問(wèn)

工作體系不穩(wěn)定，動(dòng)力不強(qiáng)。高校學(xué)生助學(xué)貸款管理工作大部分是由從事思想政治工作的輔導(dǎo)員來(lái)具體負(fù)責(zé)的，平時(shí)工作繁忙，對(duì)催收還貸工作的指導(dǎo)和投入易不足。貸款工作特點(diǎn)是繁瑣、周期性長(zhǎng)、系統(tǒng)性強(qiáng)，這需要一支比較穩(wěn)定的隊(duì)伍來(lái)管理。而高校輔導(dǎo)員的流動(dòng)性相對(duì)比較大，待遇不高，工作積極性不強(qiáng)，加之畢業(yè)生流動(dòng)性大，聯(lián)系比較困難，使得催收工作難以收到實(shí)效。入口不嚴(yán)，沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。貧困生評(píng)定工作是公平、公正地實(shí)施貸款等資助的必要前提。目前，多數(shù)學(xué)校評(píng)定貧困生的操作方法都過(guò)于簡(jiǎn)單，學(xué)生在求助、貸款和勤工助學(xué)時(shí)，往往只憑一紙申報(bào)或證明而定，從而導(dǎo)致貸款等資助工作隨意性大，透明度低。沒(méi)有完善的信用評(píng)價(jià)體系，不能起到警示和監(jiān)督作用。學(xué)生缺少必要的金融知識(shí)和法律知識(shí)，主動(dòng)還貸意識(shí)不強(qiáng)。還款方式單一，靈活選擇性不夠。四、提高償還率的對(duì)策

為促進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款健康持續(xù)發(fā)展，經(jīng)辦銀行與高校應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，相互溝通畢業(yè)貸款學(xué)生的還貸情況。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，應(yīng)從制度、教育、監(jiān)督三方面采取措施，建立防控國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制。

（一）抓住重點(diǎn)，完善貸款工作機(jī)制

學(xué)校內(nèi)部必須建立“四級(jí)工作體系”，即學(xué)校助學(xué)貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組、學(xué)校助學(xué)貸款管理中心、院系助學(xué)貸款工作組、助學(xué)貸款學(xué)生服務(wù)小組。學(xué)校應(yīng)認(rèn)真抓好助學(xué)貸款工作人員培訓(xùn)工作，建立和加強(qiáng)與學(xué)生家庭的聯(lián)系、與就業(yè)單位的聯(lián)系、與學(xué)生組織和社團(tuán)的聯(lián)系，敦促進(jìn)入還款期的學(xué)生按時(shí)還款。明確標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范程序，扎實(shí)做好貧困生評(píng)定工作。各高校可以建立“量化測(cè)評(píng)與民主評(píng)議”相結(jié)合的貧困生評(píng)價(jià)辦法。首先對(duì)“經(jīng)濟(jì)困難”做一個(gè)切合實(shí)際的定性描述。

第一，建立“兩個(gè)管理平臺(tái)”。即以省教育貸款管理中心為管理平臺(tái)，統(tǒng)一管理全省的國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)；以各高校助學(xué)貸款管理中心為操作平臺(tái)，全面管理學(xué)生貸款的受理、審核、匯總、合同簽訂、貸款本息催收、貸款信息管理及學(xué)生的誠(chéng)信教育等具體事宜。

第二，做好大學(xué)生狀況的調(diào)查摸底，建立社會(huì)信用信息系統(tǒng)機(jī)制。針對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款保障體系的欠缺，盡快建立個(gè)人“信用身份證”。大學(xué)生應(yīng)從入學(xué)開(kāi)始就建立起“個(gè)人誠(chéng)信檔案”，由輔導(dǎo)員和相關(guān)部門(mén)評(píng)出學(xué)生誠(chéng)信等級(jí)，委托市場(chǎng)評(píng)估機(jī)構(gòu)來(lái)制作大學(xué)生信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)商業(yè)化的運(yùn)作模式向社會(huì)公開(kāi)。如果用人單位想查找畢業(yè)生的有關(guān)信用記錄，可以通過(guò)評(píng)估機(jī)構(gòu)查詢(xún)。運(yùn)用信用信息機(jī)制使助學(xué)貸款的誠(chéng)信既有自律又有他律。

第三，借鑒國(guó)際模式，降低還款負(fù)擔(dān)，提供各種不同的還款方式。助學(xué)貸款是許多國(guó)家通行的做法，尤其在發(fā)達(dá)國(guó)家其做法已經(jīng)成熟和規(guī)范。靈活便捷的還款辦法可以降低學(xué)生還款負(fù)擔(dān)，顯著提高償還率。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家做法，可以把目前的按月、季還款改為按年還款，或者，在學(xué)生畢業(yè)后第一年，按其就業(yè)狀況的好壞，可再選擇一次還款方式，可以根據(jù)個(gè)人收入的增減采取浮動(dòng)還款方式。銀行和個(gè)人之間應(yīng)有暢通的反饋、溝通渠道，實(shí)現(xiàn)異地還貸等，使還貸機(jī)制更可行、更寬容、更人性化。

（二）突出關(guān)鍵，做好誠(chéng)信教育工作

第一，營(yíng)造氛圍，加強(qiáng)信用教育，培養(yǎng)學(xué)生主動(dòng)還貸意識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立自強(qiáng)，守信、責(zé)任觀念，保證國(guó)家助學(xué)貸款持續(xù)健康發(fā)展。

第二，增加金融和法律知識(shí)教育。銀行應(yīng)與學(xué)校合作，經(jīng)常宣傳跟貸款資助相關(guān)的事例、信息，如學(xué)校資助體系、相關(guān)代償制度、個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)情況以及如何使用信用卡等相關(guān)金融知識(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化學(xué)生的金融和法律意識(shí)，減少失信行為的發(fā)生，真正保證國(guó)家助學(xué)貸款工作的持續(xù)健康發(fā)展。

第三，加強(qiáng)就業(yè)指導(dǎo)，提高就業(yè)能力。人才必須走向市場(chǎng)才能體現(xiàn)出價(jià)值，才可能具備銀行所認(rèn)同的還貸能力。高校最關(guān)鍵的任務(wù)就是培養(yǎng)出人才，在銀行方看來(lái)，“人才”很大程度上就意味著：有償還能力的學(xué)生。

總之，為保障大學(xué)生誠(chéng)信助學(xué)貸款工作的順利開(kāi)展，我們?cè)诠淌貍鹘y(tǒng)道德層面教育、實(shí)踐層面教育的同時(shí)，還必須從制度、監(jiān)督等方面采取措施，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款貸前和貸后的管理，有效防控國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)。相信國(guó)家助學(xué)貸款在不斷提高誠(chéng)信素質(zhì)的基礎(chǔ)上，一定會(huì)越走路越寬。

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