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中國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶對(duì)網(wǎng)上銀行的整體評(píng)價(jià)中，對(duì)網(wǎng)上銀行表示非常滿意和比較滿意的占46%作為網(wǎng)上銀行重要功能之一的網(wǎng)上支付功能還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到客戶的普遍認(rèn)可。 信息安全技術(shù)如防火墻、入侵檢測(cè)、CA加密、容災(zāi)備份等，對(duì)于網(wǎng)上銀行的安全則更為重要網(wǎng)上銀行可以和企業(yè)、家庭使用的一些財(cái)務(wù)管理軟件結(jié)合起來成為一個(gè)互聯(lián)互通的系統(tǒng)我們毫不懷疑地看到，越來越多的人開始使用網(wǎng)上銀行。

在銀行業(yè)所有的業(yè)務(wù)中，網(wǎng)上銀行被認(rèn)為是與IT技術(shù)結(jié)合最緊密的業(yè)務(wù)之一。所以在金融信息化2004年全面提速的背景下，網(wǎng)上銀行成為銀行業(yè)信息化提速的重點(diǎn)也就不足為奇了。

但是網(wǎng)上銀行的重點(diǎn)又將是哪些？

我們可以看到，2002年初，對(duì)于網(wǎng)上銀行討論的焦點(diǎn)仍然集中在“網(wǎng)上銀行是雞肋還是利器”，現(xiàn)在看來答案是顯而易見的了。時(shí)過兩年，中國(guó)工商銀行行長(zhǎng)姜建清已經(jīng)成為了全球電子金融三十杰中的一員，所以如果更好地實(shí)施網(wǎng)上銀行，建立高人一籌的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)才是今日的焦點(diǎn)。

從網(wǎng)上銀行的應(yīng)用背景上說，中國(guó)的網(wǎng)上銀行用戶由2000年下半年的90萬人增加到2002年底的250萬，2003年，僅中國(guó)工商銀行透露的網(wǎng)上銀行用戶就已經(jīng)達(dá)到了800萬人。到2005年，預(yù)計(jì)這個(gè)數(shù)字將達(dá)到1.4億。

拓展領(lǐng)域

眾所周知，網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行最大的不同就在于它建立在充分應(yīng)用各類先進(jìn)的通信網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)手段基礎(chǔ)上的金融業(yè)務(wù)。而高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)通信、無線應(yīng)用使得建立在其上的網(wǎng)上銀行可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)。

從國(guó)外的情況來看，最近幾年以來，網(wǎng)上銀行持續(xù)以兩位數(shù)字增長(zhǎng)，而這種勢(shì)頭即使IT通信業(yè)大滑坡的情況下也未停止。

而就新技術(shù)應(yīng)用程度來看，銀行業(yè)無疑成為了最新IT技術(shù)和通信技術(shù)應(yīng)用最快、普及程度最高的行業(yè)，這也使每一個(gè)IT公司和通信公司對(duì)于銀行業(yè)的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其他行業(yè)。

所以說，網(wǎng)上銀行的高速發(fā)展對(duì)于IT技術(shù)來說提出了更高的要求。

試想，當(dāng)你在網(wǎng)上進(jìn)行任何一筆交易的時(shí)候，不管是查詢、轉(zhuǎn)賬支付還是其他，你在享受這些隨時(shí)隨地能夠提供便捷服務(wù)的同時(shí)，你最需要的是什么？當(dāng)然是安全的保證。所以說，信息安全技術(shù)如防火墻、入侵檢測(cè)、CA加密、容災(zāi)備份等，對(duì)于網(wǎng)上銀行的安全則更為重要。

而在后臺(tái)的技術(shù)上說，任何一個(gè)網(wǎng)上銀行的用戶希望能夠節(jié)省更多的時(shí)間，也就是希望得到有針對(duì)性的信息，那么對(duì)于銀行的管理來說，如何將以賬戶為中心的平臺(tái)轉(zhuǎn)換為以客戶為中心的平臺(tái)也是一個(gè)重要的挑戰(zhàn)。理所當(dāng)然的是，當(dāng)新一代客戶關(guān)系管理(CRM)軟件成熟應(yīng)用后，網(wǎng)上銀行可以很方便地進(jìn)一步提供并存儲(chǔ)客戶服務(wù)信息，同時(shí)利用商業(yè)智能技術(shù)(BI)挖掘客戶資源，實(shí)現(xiàn)交叉銷售。這樣銀行的客戶資料就變成了指導(dǎo)銀行提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)的向?qū)Ш蛿U(kuò)大贏利空間的沃土。

更進(jìn)一步，我們還看到從國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展借鑒過來的是，網(wǎng)上銀行如果和企業(yè)、家庭使用的一些財(cái)務(wù)管理軟件更好地結(jié)合起來成為一個(gè)互聯(lián)互通的系統(tǒng)，那么網(wǎng)上銀行對(duì)于客戶的吸引力則必然更大一些。美國(guó)的網(wǎng)上銀行就是將網(wǎng)上銀行與美國(guó)家庭普遍使用的Quicken,Intuit、微軟Money等家庭理財(cái)軟件聯(lián)到一起，使美國(guó)家庭通過家庭理財(cái)系統(tǒng)與銀行直接相連管理家庭的報(bào)稅、投資、預(yù)算等事務(wù)。

并不樂觀的報(bào)告

據(jù)CNNIC的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2003年12月31日，中國(guó)上網(wǎng)用戶人數(shù)已經(jīng)達(dá)到7950萬人。同1997年10月的62萬上網(wǎng)用戶人數(shù)相比，如今的上網(wǎng)用戶人數(shù)已是當(dāng)初的128.2倍。

由于電子商務(wù)以及各類網(wǎng)上交易的迅速增長(zhǎng)對(duì)在線支付產(chǎn)生了巨大的需求，這些都為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展提供了可觀的需求。公務(wù)員之家版權(quán)所有

盡管如此，CNNIC報(bào)告卻給網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀潑了點(diǎn)“冷水”。

據(jù)調(diào)查，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶對(duì)網(wǎng)上銀行的整體評(píng)價(jià)中，對(duì)網(wǎng)上銀行表示非常滿意和比較滿意的占46%，表示不太滿意和很不滿意的占16%，而有40%的客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的評(píng)價(jià)是一般。

其次，作為網(wǎng)上銀行重要功能之一的網(wǎng)上支付功能還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到客戶的普遍認(rèn)可。調(diào)查顯示，僅有1/3強(qiáng)的客戶在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，選擇網(wǎng)上支付付款；而有2/3的客戶則寧愿選擇傳統(tǒng)的貨到付款或者匯款等支付方式。

調(diào)查顯示，不愿意選擇網(wǎng)上銀行的客戶中有76%是出于安全考慮。其次是由操作比較復(fù)雜、暫時(shí)沒有需要、網(wǎng)上銀行服務(wù)太少、不知道銀行網(wǎng)址等。

安全大蛋糕

76%的用戶仍然存在對(duì)網(wǎng)上銀行安全問題的擔(dān)憂也說明，在安全的問題上銀行業(yè)的同仁還有很多的工作需要去努力。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)都是大型網(wǎng)絡(luò)，采用多種通信媒體，由多種協(xié)議網(wǎng)互聯(lián)而成的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。為確保系統(tǒng)的安全，必須采用綜合性的智能網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，提供一體化的網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù)，通過協(xié)調(diào)和調(diào)度網(wǎng)絡(luò)資源，對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災(zāi)難恢復(fù)管理等，以便網(wǎng)絡(luò)能可靠、安全和高效地運(yùn)行。

來自專業(yè)公司對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析顯示，網(wǎng)上銀行的隱患一般表現(xiàn)在幾個(gè)方面：一是數(shù)據(jù)傳輸，一旦數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)被攻破，就有可能造成用戶的銀行資料泄密，并由此威脅到用戶的資金安全；二是網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，一旦其在安全設(shè)計(jì)上存在缺陷并被黑客利用，將直接危害到系統(tǒng)的安全性，造成嚴(yán)重?fù)p失；三是計(jì)算機(jī)病毒的攻擊，即由于網(wǎng)絡(luò)防范不嚴(yán)，導(dǎo)致計(jì)算機(jī)病毒通過網(wǎng)上銀行入侵到銀行主機(jī)系統(tǒng)，從而造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。

有關(guān)人士還提醒到，在面臨信息犯罪、信息戰(zhàn)威脅的嚴(yán)重形勢(shì)下，為防范和化解可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)上銀行應(yīng)該建立起一套集保護(hù)、監(jiān)測(cè)、反應(yīng)為一體的動(dòng)態(tài)自適應(yīng)的金融監(jiān)控和預(yù)警體系，以提高對(duì)網(wǎng)上銀行自身安全漏洞和內(nèi)外部攻擊行為的監(jiān)測(cè)、控制、管理和實(shí)時(shí)處理能力。對(duì)于可能引起系統(tǒng)中斷或故障的各種原因要進(jìn)行評(píng)估，要事先制定出相應(yīng)的災(zāi)難恢復(fù)計(jì)劃。