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[摘要]支付是目前電子商務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，要使電子商務(wù)發(fā)展，就必須大力發(fā)展電子支付。本文主要討論了我國電子支付的發(fā)展以及面臨的挑戰(zhàn)，以期達到拋磚引玉的作用。

[關(guān)鍵詞]電子支付發(fā)展挑戰(zhàn)

一、引言

電子支付是指通過電子信息化的手段使資金從交易中的一方流向另一方的過程，英文表示為e-Payment。電子支付實際上是把交易中使用的貨幣及各種單據(jù)用特定格式的數(shù)據(jù)流來表示，因此，電子支付過程本質(zhì)上是這些數(shù)據(jù)信息的交換和處理。它是電子商務(wù)發(fā)展的必然產(chǎn)物，是伴隨著商務(wù)活動電子化而形成的支付流程電子化，是電子商務(wù)中最為核心和復(fù)雜的環(huán)節(jié)。

二、我國電子支付的發(fā)展

近幾年來，隨著Internet和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，特別是信息安全技術(shù)的進步，電子支付技術(shù)也不斷發(fā)展，支付手段越來越多。西方發(fā)達國家在電子支付工具的研發(fā)和推廣方面投入巨大，大都建成了覆蓋全國的電子金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，如美國的FEDWIRE、國際上的SWIFT與CHIPS資金支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等，為電子支付提供了良好的支撐環(huán)境。這些國家的電子支付已基本普及，為網(wǎng)絡(luò)時代電子商務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。例如，以美、日為代表的發(fā)達國家在20世紀(jì)80年代就已經(jīng)普及了信用卡。

我國的電子支付建設(shè)起步較晚，發(fā)展水平同發(fā)達國家存在很大差距。但我國近年來推廣電子支付的力度較大，自20世紀(jì)90年代以來實施了如“三金工程”等一系列信息化工程和中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)，為電子支付的應(yīng)用提供了很好的基礎(chǔ)。經(jīng)過多年努力，我國也建成了多個電子支付結(jié)算系統(tǒng)。

1.銀行卡系統(tǒng)

20世紀(jì)90年代前后，我國的商業(yè)銀行就先后建立了各自的全國性或地區(qū)性的銀行卡支付系統(tǒng)，但銀行卡只能在本行進行支付結(jié)算。從1993年起，政府就開始進行銀行卡垮行信息交換中心的建設(shè)，并于1997年開通運行。2002年3月份，中國銀聯(lián)股份公司成立，這標(biāo)志著我國銀行卡垮區(qū)域的互聯(lián)互通確立了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。通過銀聯(lián)卡可方便快捷地進行垮行操作。同時，各銀行發(fā)行的銀行卡都已經(jīng)開通了在線電子支付功能。

2.電子匯兌系統(tǒng)

電子匯兌系統(tǒng)是用電子手段處理資金匯兌業(yè)務(wù)的系統(tǒng)，可以提高匯兌效率。目前的電子匯兌系統(tǒng)主要在銀行專用網(wǎng)上運行。

電子匯兌系統(tǒng)一般采用多級結(jié)構(gòu)，由全國、省級、城市和縣級處理中心構(gòu)成。銀行營業(yè)點接受客戶的匯兌請求后，將相關(guān)票據(jù)以電子方式發(fā)送給相應(yīng)的處理中心，再由當(dāng)?shù)氐你y行營業(yè)點面向客戶辦理取款手續(xù)。目前，三分之二以上的異地支付業(yè)務(wù)都通過電子匯兌系統(tǒng)來完成。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)

我國的網(wǎng)絡(luò)銀行是從20世紀(jì)90年代后期開始發(fā)展的。當(dāng)時，隨著Internet和電子商務(wù)的發(fā)展，我國的銀行開始通過Web頁面向用戶提供銀行業(yè)務(wù)。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的業(yè)務(wù)主要有在線電子支付、賬戶余額查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)?。到目前為止，已?jīng)有招商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行等銀行建立了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。

4.中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)

中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（英文縮寫為CNAPS）把商業(yè)銀行（如中國建設(shè)銀行）為客戶提供的支付服務(wù)系統(tǒng)和中央銀行為商業(yè)銀行提供的清算服務(wù)系統(tǒng)二者整合在一起，通過這個統(tǒng)一平臺，可以提供支付、清算、金融經(jīng)營管理和貨幣政策等多種功能，該系統(tǒng)是我國全面實現(xiàn)金融電子化的奠基石。

5.郵政金融系統(tǒng)

郵政擁有遍布全國城鎮(zhèn)、農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，因此它開辦金融業(yè)務(wù)有著得天獨厚的優(yōu)勢。郵政金融系統(tǒng)主要面向個人客戶，提供儲蓄、匯兌、支付等多種金融業(yè)務(wù)。郵政金融系統(tǒng)也加入了銀聯(lián)組織，發(fā)行的郵政綠卡可以在任何一個銀聯(lián)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)。

三、我國電子支付面臨的挑戰(zhàn)

近些年來，我國的電子支付建設(shè)取得了很大的進步，但從整體上看，目前基于Internet平臺的網(wǎng)絡(luò)支付方式還處于起步階段，面臨著眾多的挑戰(zhàn)和問題。

1.網(wǎng)上支付硬件設(shè)施落后

用于開展電子支付業(yè)務(wù)的硬件設(shè)備、系統(tǒng)軟件、網(wǎng)絡(luò)通訊及銀行前端等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與發(fā)達地區(qū)相比還顯落后。近年來我國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展速度增快，但發(fā)展不均衡，與國際先進水平以及國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用需求相比仍有較大的差距。特別是縣以下的銀行機構(gòu)，由于受資金、設(shè)備的影響，普及銀行電子化還存在相當(dāng)大的難度。此外，普遍存在的網(wǎng)絡(luò)帶寬較窄、速度緩慢的問題，也嚴重影響了運行效率和支付質(zhì)量。

2.電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)存在安全隱患

一是信息泄漏。電子支付業(yè)務(wù)是主要應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)進行交易、清算和信息的系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)存在安全漏洞，無法保證網(wǎng)絡(luò)中信息的隱秘性。例如：電信從業(yè)人員可能利用工作之便，很容易地獲取網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔?；網(wǎng)絡(luò)攻擊者也可以通過搭線等方法，從傳輸信道竊取信息；二是假冒通信。互聯(lián)網(wǎng)提供了靈活的數(shù)據(jù)交換機制，但同時也給假冒通信以可乘之機。網(wǎng)絡(luò)外的用戶，只要將他的設(shè)備配置成與網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的設(shè)備相同，就可能欺騙總部，與其進行通信；如果網(wǎng)絡(luò)外的用戶將他的設(shè)備配置得與總部的設(shè)備相同，并采取一些措施將總部的設(shè)備阻塞，他就可以假冒總部，欺騙網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的所有網(wǎng)點。三是假冒信息。攻擊者竊取了網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔⒑?，采用一些并不?fù)雜的技術(shù)，尤其是在內(nèi)部人員的配合下，就能進行信息的假冒。例如，重復(fù)進行一些本已完成的業(yè)務(wù)等。這都是電子支付中的安全隱患，如果解決不好，將會給消費者、企業(yè)、銀行各方帶來重大損失。

3.信用風(fēng)險的惡性循環(huán)會危及銀行業(yè)

開展電子支付業(yè)務(wù)的整個過程幾乎全部在網(wǎng)上完成，這種支付方式的“虛擬性”，一方面推動銀行業(yè)跨越時間和地域的限制，另一方面也使交易對象變得難以明確，交易過程更加不透明。電子支付指令未被廣泛接受使得電子銀行比傳統(tǒng)銀行具有更大的信用風(fēng)險。強大的負面公眾輿論將導(dǎo)致銀行資金或客戶的嚴重流失。由于銀行本身信息技術(shù)水平的限制，它們往往會依靠第三方的服務(wù)供應(yīng)商(即提供高科技的專業(yè)技術(shù)服務(wù)公司)來承擔(dān)銀行的外包業(yè)務(wù)。這一領(lǐng)域僅由少數(shù)幾個技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商來控制，一旦他們中的任何一個出現(xiàn)了問題，就會有很多銀行連帶受損。

4.技術(shù)規(guī)范和實施標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

對于身份認證的權(quán)威性和獨立性、數(shù)據(jù)加密強度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等電子支付業(yè)務(wù)的核心技術(shù)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒有制定相應(yīng)的國家標(biāo)準(zhǔn)。目前各家銀行各行其是，互不兼容。更有甚者，商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，省級分行自行開發(fā)運行電子支付業(yè)務(wù)，自己建立CA身份認證中心。這種狀況弊端很多。首先，各行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不一，技術(shù)各異，對以后的互相合作、互相聯(lián)合非常不利；其次，重復(fù)投資，造成資源的巨大浪費。同時，商業(yè)銀行自建CA認證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書，自己驗證客戶身份的做法，缺乏獨立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動局面。

5.相關(guān)法律法規(guī)缺乏

迄今為止，我國銀行開展電子支付業(yè)務(wù)已經(jīng)有7年多了，但國內(nèi)法律法規(guī)還不能給電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的保障，涉及計算機和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對滯后，缺乏保障網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)活動有效開展的法律框架體系。一些基礎(chǔ)性法律尚未出臺，而《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。目前除了《安全法》、《保密法》外，僅有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》在起作用，致使銀行在可能與客戶發(fā)生的糾紛中處于無法可依的尷尬境地。此外，對傳統(tǒng)交易方式中具有法律效力的合同等如何在電子介質(zhì)中應(yīng)用，電子記錄如何作為證據(jù)等問題均無明確規(guī)定。

6.監(jiān)管措施不完善帶來風(fēng)險

首先，電子支付的業(yè)務(wù)都是通過網(wǎng)絡(luò)來進行，沒有了以往的簽字、蓋章及紙質(zhì)憑證。其次，客戶、銀行都沒有各種密碼和相應(yīng)的保護措施，使監(jiān)管當(dāng)局無法收集到相關(guān)的資料進行調(diào)查。再次，銀行業(yè)務(wù)的各種賬目和業(yè)務(wù)記錄都可以不留痕跡地修改，監(jiān)管部門看到的數(shù)據(jù)不能正確地反映銀行狀況。電子支付業(yè)務(wù)不僅易于誘發(fā)網(wǎng)絡(luò)犯罪，還容易產(chǎn)生各種業(yè)務(wù)風(fēng)險。電子支付業(yè)務(wù)的這些特點，給金融監(jiān)管部門帶來了新的課題。巴塞爾委員會及各國銀行監(jiān)管當(dāng)局正密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展并進行研究，我國電子支付監(jiān)管方面的法規(guī)更是空白。

7.誠信度太低和認知缺失

據(jù)調(diào)查，電子支付工具的用戶群一般定于20歲～35歲，因為使用互聯(lián)網(wǎng)的用戶主要集中在這一年齡段，他們上網(wǎng)并嘗試網(wǎng)絡(luò)消費，有一定知識水平和消費能力。目前信用體系尚不完善，他們最擔(dān)心的是支付后獲得的服務(wù)以及產(chǎn)品非網(wǎng)絡(luò)購買時當(dāng)初所想，商品質(zhì)量問題使用戶心理不安全。很多從業(yè)人員認為，中國電子支付與國外相比存在很大差距，一是電子支付的應(yīng)用開發(fā)不全面。另一個是國內(nèi)使用銀行卡的人很少，使用電子支付的人就更少了。目前阻礙電子支付發(fā)展的一個重要的因素是網(wǎng)絡(luò)教育不全面。很多人根本沒有機會接觸到電子支付。另外，支付公司并未真正地用商品價值和服務(wù)來吸引用戶，并且引導(dǎo)用戶來定購。

8.第三方支付平臺的發(fā)展問題

由于市場集中度比較低。第三方支付平臺之間競爭激烈，同時與銀行既有合作又有競爭的關(guān)系，在網(wǎng)上銀行不斷發(fā)展的情況下，第三方支付平臺的發(fā)展受到銀行的競爭，因此往往打出低價策略，毛利很低。目前第三方支付得到的手續(xù)費最低只有交易額的0.5%。激烈的價格戰(zhàn)和免手續(xù)費支付形式的存在使得國內(nèi)支付公司很難盈利。

9.國內(nèi)計算機技術(shù)水平低影響網(wǎng)絡(luò)銀行的進程

目前，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢不可擋。國內(nèi)所有銀行都在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了自己的主頁，已經(jīng)推出了或正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)。但這些網(wǎng)絡(luò)銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務(wù)還有很大實質(zhì)性的差距，還需要不斷改進和發(fā)展。我國的幾大商業(yè)銀行雖然都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對它們進行更多的了解。但是，對于我國銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行從技術(shù)層面來說是一套全新的集成技術(shù)，我國的計算機水平低下直接影響到網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)革新和發(fā)展。國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)計及安裝都是國外工程師完成的，主動權(quán)完全掌握在外國人手中，這對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。只有我國的計算機技術(shù)的發(fā)展具有相當(dāng)?shù)乃?，關(guān)鍵的技術(shù)及設(shè)備都為自己掌握和制造時，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行才會有較大的發(fā)展。

10.觀念和習(xí)慣問題

長時間以來，人們已經(jīng)習(xí)慣于“一手交錢，一手交貨”的交易習(xí)慣。而電子支付徹底改變了傳統(tǒng)支付方式，可能輕點幾下鼠標(biāo)就花出去成千上萬的錢，而且交易方看起來只是幾張?zhí)摂M的網(wǎng)頁。要改變消費者和企業(yè)使用多年的支付習(xí)慣，需要相關(guān)各部門做出長期、大量的工作。

四、結(jié)語

電子商務(wù)在我國經(jīng)濟發(fā)展中的地位將越發(fā)重要，而解決好電子支付這個瓶頸迫在眉睫。現(xiàn)存的這些問題，有些可以在短期內(nèi)解決，有些則是長期都將存在的問題，只有隨著社會發(fā)展水平的整體提高來逐步解決。鑒于我國的具體國情，當(dāng)前急待解決的問題并非如何推動支付技術(shù)的進步和探討具體的模式，而應(yīng)是如何培育市場與構(gòu)建和完善支撐環(huán)境。只有在全社會建立起適合我國實際情況的信用體系，優(yōu)化電子商務(wù)相關(guān)法律環(huán)境和配套設(shè)施，提高電子支付的安全可靠性，才能逐步激發(fā)出電子支付市場的熱度，最終探索出適合我國電子商務(wù)發(fā)展的電子支付模式。

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