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摘要：電子商務需要信用信息服務的支持，信用信息服務也最先在電子商務領域取得廣泛的應用并體現(xiàn)其價值，本文結合我國電子商務發(fā)展中存在的問題以及我國信用管理系統(tǒng)的建設情況，提出電子商務與信用信息管理系統(tǒng)結合的模式。

關鍵詞：電子商務；網(wǎng)站信用模式；信用信息管理系統(tǒng)

1電子商務的發(fā)展及其存在的信用障礙

互聯(lián)網(wǎng)技術的應用，催生了商務活動的變革，一種新的商務模式——電子商務，在20世紀90年代誕生了。這個信息技術革命的結晶，全面改寫了市場競爭規(guī)則，使成本、效率、資金流動、創(chuàng)新等競爭要素發(fā)生了深刻的變化。其中兩個明顯的優(yōu)勢：低成本——大大降低物流、資金流和信息流有效傳輸和處理的成本；高效率——打破地域的分割，縮短信息流動的時間，使生產(chǎn)和消費更為貼近。兩大優(yōu)勢使得電子商務急劇膨脹，很快遍及世界。據(jù)美國商務部2000年11月27日公布的統(tǒng)計顯示，2000年第三季度美國的網(wǎng)上商品零售額達到63.7億美元，比第二季度增加了15.3%，為商務部2000年3月份開始的此項統(tǒng)計以來增幅最大的一個季度。2000年第三季度，美國的商品零售總額達8120億美元，比第二季度下降了0.4%。盡管網(wǎng)上零售額在該季度大幅度增加，但其占商品零售總額的比重仍只有0.78%。根據(jù)統(tǒng)計，2000年頭兩個季度美國的網(wǎng)上商品零售額分別為52.4億美元和55.3億美元，分別占零售總額的0.7%和0.68%。估計2000年網(wǎng)上零售總額將突破200億美元的大關。商務部進行的這項統(tǒng)計是為了反映互聯(lián)網(wǎng)對美國經(jīng)濟的影響。但由于商務部的統(tǒng)計中不包括通過網(wǎng)絡提供的旅游、金融和售票等服務，所以這一統(tǒng)計并不能反映網(wǎng)上零售活動的全貌[1]。這些數(shù)據(jù)表明，電子商務已經(jīng)成為國際尤其是美國商業(yè)經(jīng)濟環(huán)境中的不可缺少的重要交易方式。

我國起步晚，但發(fā)展迅速。1998年3月6日，由世紀互聯(lián)通訊技術有限公司和中國銀行共同攜手完成了第一筆互聯(lián)網(wǎng)上電子商務交易，這成為中國進入電子商務時代的標志。之后伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，我國電子商務呈現(xiàn)蓬勃的發(fā)展趨勢，僅2000年電子商務交易額就達到8億元人民幣，當時有人預計：2002年有望突破100億元。然而實際的發(fā)展并不盡如人意，接下來的幾個重創(chuàng)，嚴重影響電子商務在我國的順利發(fā)展。首先，部分電子商務網(wǎng)站走的是“大肆炒作——吸引公眾——爭取廣告——上市圈錢”的路子，并沒有在電子商務各個環(huán)節(jié)上下功夫，使得網(wǎng)上交易量太少，其收入不足以維持日常的運轉，不得不依靠外來的資金投入(“燒錢”)，出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的所謂“泡沫經(jīng)濟”。然后，出現(xiàn)大量的網(wǎng)上欺詐行為：消費者向商家匯款，如石沉大海；商家接到訂單發(fā)貨，客戶矢口否認；即使交易成功，交易中所涉及的個人信息泄漏無遺，客戶不時受到電話或短信的騷擾。大部分互聯(lián)網(wǎng)客戶對電子商務失去信心，由此也引發(fā)了我們對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟生存的思考。從不同角度審視電子商務，歸結起來主要分以下幾個部分：技術層面、法律法規(guī)層面、信用層面。

技術層面的問題是全球電子商務發(fā)展過程中共同面臨的問題。主要包括：網(wǎng)絡規(guī)模、安全支付、配送體系等涉及的問題。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息資源數(shù)量調查報告顯示，我國的網(wǎng)絡規(guī)模從1999年互聯(lián)網(wǎng)用戶我國上網(wǎng)用戶人數(shù)：890萬，其中專線上網(wǎng)的用戶人數(shù)約為109萬，撥號上網(wǎng)的用戶人數(shù)約為666萬，同時使用專線與撥號的用戶人數(shù)為115萬。除計算機外同時使用其它設備(移動終端、信息家電)上網(wǎng)的用戶人數(shù)為20萬。我國www站點數(shù)：約15153個[2]。發(fā)展到2003年，全國網(wǎng)站數(shù)已經(jīng)有595550個，其中企業(yè)網(wǎng)站占網(wǎng)站總數(shù)的70.9%[3]。安全支付主要是數(shù)據(jù)傳輸安全，包括客戶端、通訊信道和服務端三個物理部分。技術的研討為系統(tǒng)集成商們帶來新的思路，我國不少公司都開發(fā)出的安全技術，并且相繼出現(xiàn)電子物流企業(yè)。如中國的寶供、上海的外聯(lián)發(fā)等。

互聯(lián)網(wǎng)的開放性和虛擬性，需要法律法規(guī)來規(guī)范電子商務交易中各方的行為，解決存在的各種現(xiàn)實問題。如：證據(jù)、合同、電子簽名、密碼、稅收、隱私、知識產(chǎn)權等。因為電子商務是全球性的經(jīng)濟活動，既要在國內企業(yè)與企業(yè)之間、政府和企業(yè)之間、企業(yè)和消費者之間明確義務和責任，又要不能局限于本國，要考慮使用與國際間的經(jīng)濟往來，得到國際間或協(xié)議國之間的認可和遵守[4]。當各國政府、產(chǎn)業(yè)界和消費者冒著風險登上電子商務這個平臺，他們期望著網(wǎng)絡市場能夠得到有力的保護，期望排除電子商務不必要的障礙。這也是共性問題。

市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。信用保障主要是創(chuàng)造一種可信賴的商業(yè)環(huán)境，尤其是與法律制裁相比較，它既是一種“軟環(huán)境”，具有法律制裁所難以具備的防患于未然的功效，又不會面臨技術手段難以解決的交易安全性與便捷性的矛盾。由于我國社會主義市場經(jīng)濟歷史較短，與之相應的商品文化底蘊不夠，信用觀念和意識淡薄，忽視信用資源的利用，沒有形成良好的社會信用風氣。尤其在社會轉型期，受各種價值觀激烈碰撞的影響，傳統(tǒng)道德評價、控制機制乏力，一些人的價值取向紊亂，道德規(guī)范失控，人們對一些失信現(xiàn)象習以為常。信用問題已經(jīng)影響到我國正常的經(jīng)濟秩序，在電子商務交易中就更為突出。電子商務的生命就在于其快速和便捷性，如果過多地利用技術手段和行政干預手段對網(wǎng)上交易進行管理，雖然可以在一定程度上增加安全性，但卻恰恰限制了網(wǎng)絡交易方便快捷的特點，使其優(yōu)勢喪失殆盡。所以在規(guī)范電子商務活動主要措施中，信用層面的研究可以說是重中之重，是我國電子商務發(fā)展中一系列中國特有的問題中最為關鍵的問題和亟待解決的問題。

這些層面的研究與探討，提高了我國政府和不少企業(yè)對電子商務能夠影響經(jīng)濟發(fā)展的認識，在理論上對我國的電子商務發(fā)展起到了很大的推進作用，尤其近年來，就我國電子商務發(fā)展的信用問題的研討更為突出，也促使擁有網(wǎng)上交易平臺的商家們對電子商務運作中的信用模式作出一些探索。

2我國電子商務信用模式的探索

2.1政府的“網(wǎng)絡公證計劃”模式

2000年在南京成立的司法部網(wǎng)絡公證研究課題組，歷時兩年，提出了系統(tǒng)解決電子商務信用與安全的全套方案，稱之為“網(wǎng)絡公證計劃”[5]。其核心內容包括：網(wǎng)上身份審核確認、網(wǎng)上數(shù)據(jù)備份保全、電子提存?！熬W(wǎng)絡公證計劃”依托中國公證網(wǎng)，將傳統(tǒng)的公證證明應用到CA證書的身份審核上，其具體的解決辦法是：將遍布全國的數(shù)千家公證機構通過因特網(wǎng)，聯(lián)成一個統(tǒng)一的整體平臺——即公證行業(yè)的“中國公證網(wǎng)”平臺。當用戶需要申請CA認證時，即可以到所在地的公證機構進行離線的面對面的審核，也即RA審核。審核嚴格按照公證機構要求與流程進行，公證機構自然對所審核得內容承擔相應的法律責任；審核后的資料統(tǒng)一進入公證機構的中心數(shù)據(jù)庫中，進行安全存放，完成網(wǎng)上身份審核確認。網(wǎng)上數(shù)據(jù)保全的解決方案是：提供第三方數(shù)據(jù)保管服務。當交易雙方在網(wǎng)上達成協(xié)議后，各自用CA證書對合同進行加密簽名，并將合同的電子數(shù)據(jù)內容提交到網(wǎng)絡公證計劃的數(shù)據(jù)保全中心。如果交易雙方出現(xiàn)糾紛，解密打開的合同將由公證機構出具證據(jù)保全公證書。電子提存是按照傳統(tǒng)的提存公證思路結合網(wǎng)絡技術展開網(wǎng)絡提存業(yè)務，即買方將貨款提存到網(wǎng)絡公證的提存中心，在其收到貨物后簽署完相關單據(jù)，提存中心再將貨款直接交給賣方，徹底解決了網(wǎng)絡交易雙方對網(wǎng)上交易合同的履行。也就是在電子交易流程中加入了雙方信任的“公正的第三方”，資金不直接流向賣方而通過公正可信的第三方中轉。

詳細解讀“網(wǎng)絡公證計劃”，該計劃將政府信用作為主導，利用公證行業(yè)的“中國公證網(wǎng)”平臺做身份認證，由政府指定的“公正的第三方”執(zhí)行技術保障——網(wǎng)上數(shù)據(jù)保全。從技術層面和法規(guī)層面較好地解決了電子商務的安全交易問題，適合我國的國情。但我們也不難看到，交易過程中完全拋開了商務網(wǎng)站的功效，不可避免地出現(xiàn)交易速度慢和交易成本高的問題。

2.2電子商務企業(yè)的“網(wǎng)站信用”模式

近年來我國電子商務界參照國外經(jīng)驗，主要采用典型的四種信用模式，即中介人模式、擔保人模式、網(wǎng)站經(jīng)營模式和委托授權模式。這些信用模式所依據(jù)的規(guī)則基本上都是企業(yè)性規(guī)范，缺乏必要的穩(wěn)定性和權威性。這四種模式是以企業(yè)網(wǎng)站的信用為前提的，也就是交易雙方必須信任網(wǎng)站的公正、公平和安全。但作為電子商務的主體——網(wǎng)站的信用有誰來保證?網(wǎng)站及其辦事機構的過失會給客戶造成巨大的經(jīng)濟損失。能不能探索出一條政府與企業(yè)相結合的道路呢?

3我國電子商務信用管理系統(tǒng)的探討

3.1我國信用管理系統(tǒng)的建設情況

信用已經(jīng)成為中國經(jīng)濟發(fā)展尤其是外貿(mào)發(fā)展的重大障礙。我國建設信用信息管理系統(tǒng)的整體架構，其關鍵點就是信用數(shù)據(jù)模型的建立和業(yè)務流程的確定，同時配有流暢的數(shù)據(jù)采集渠道和信息交換平臺。從功能框架上看主要分為三大部分。

(1)虛擬終端的數(shù)據(jù)采集：利用XML技術，根據(jù)數(shù)據(jù)中心的配置文件，形成各種的個性化數(shù)據(jù)采集方案，可以進行不同數(shù)據(jù)的導入，既減少手工輸入，又提高數(shù)據(jù)的收集效率。同時支持數(shù)據(jù)的增量即時更新和定期更新，最大可能的實現(xiàn)資料的實時性。

(2)數(shù)據(jù)中心的設置、數(shù)據(jù)分析和匯總：統(tǒng)一的系統(tǒng)參數(shù)設置，統(tǒng)一數(shù)據(jù)項和規(guī)則維護，統(tǒng)一將收集來自不同虛擬終端的數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)整合處理，統(tǒng)一。

其中數(shù)據(jù)庫服務器包括：①公司庫：收集、存放從省海關、省人行、省工商、省稅務等部門收集來的企業(yè)的數(shù)據(jù)；②數(shù)據(jù)備份庫：存放及備份企業(yè)信用數(shù)據(jù)；③企業(yè)索引數(shù)據(jù)庫：用于對公司庫及備份數(shù)據(jù)庫存放的所有數(shù)據(jù)建立索引，形成索引目錄服務，這樣可提高查詢的速度；④信用自動評級數(shù)據(jù)庫：對數(shù)據(jù)庫中的信用數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計、分析，采用信用等級評定軟件進行自動信用評級，存放評級結果，提供查詢；⑤CA認證數(shù)據(jù)庫：對企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫中的企業(yè)進行CA認證，便于企業(yè)以后開展其它增值服務。

(3)信用站點的Web應用：把數(shù)據(jù)中心的資料在Internet上公布，包括相關的法律法規(guī)，相關的評級規(guī)則，按設定的權限提供多種查找的方式，索引各類企業(yè)信用信息等等。

整個系統(tǒng)為全面地整合企業(yè)信用所涉及的數(shù)據(jù)，采用三層Browse／Server模式，其核心概念是利用中間件將應用的業(yè)務邏輯、表示邏輯和數(shù)據(jù)分為三個不同的處理層。

三層結構的中間層(即應用服務器層)管理大量的業(yè)務邏輯，并為系統(tǒng)聯(lián)接、集成多種異構的服務器平臺，通過有效的組織和管理，在極為寬廣的范圍內將客戶機與服務器進行高效組合。同時中間件開創(chuàng)的以負載平衡、動態(tài)伸縮等功能為代表的管理模式，成為建立關鍵業(yè)務應用系統(tǒng)的最佳環(huán)境，并為系統(tǒng)提供了充分的擴展余地。其網(wǎng)絡平臺遍及省、市、縣三級。由于采用了XML技術，使得數(shù)據(jù)采集接口可以跨平臺接收數(shù)據(jù)，這都為與其他系統(tǒng)的結合提供了必要條件。

3.2信用信息服務與電子商務的關系

電子商務和信用信息服務都是發(fā)展很快的新興領域，市場前景廣闊。從二者的關系看，一方面，電子商務需要信用信息服務的支持，因為電子商務對信用的需求最強，沒有信用支持的電子商務風險極高；另一方面，信用信息服務也很可能最先在電子商務領域取得廣泛的應用并體現(xiàn)其價值，因為在電子商務的基礎上很容易建立信用系統(tǒng)，電子商務的信息流、資金流、物流再加上電子簽章四者相互呼應交叉形成一個整體，在這個整體之上，只要稍加整合分析，進行技術處理，就可以成為信用信息的基礎數(shù)據(jù)，進而建立和完善信用管理系統(tǒng)。電子商務中的信用管理系統(tǒng)可以最大限度地使消費者成為建設信用環(huán)境的參與者，這在很多的電子商務模式中，我們都看到了。通過BBS等方式，對于同一類消費，很多消費者可以很快地建立聯(lián)盟，展開評價和交流，而這些評價本身就是信用體系的重要組成部分。于是，整合電子商務與信用管理系統(tǒng)，或者建立電子商務的信用管理系統(tǒng)，就成為一種需求和任務。

3.3電子商務與信用信息管理系統(tǒng)整合的構想

(1)電子商務網(wǎng)站作為采集信用信息數(shù)據(jù)的渠道。在信用信息管理系統(tǒng)中，為不同部門設置了業(yè)務數(shù)據(jù)接口，可以對不同數(shù)據(jù)庫類型的數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)挖掘并發(fā)送到數(shù)據(jù)中心。利用這一功能，將提供交易的電子商務網(wǎng)站與信用信息管理系統(tǒng)的接口相連，對參與網(wǎng)上交易的企業(yè)和個人的基本情況進行數(shù)據(jù)采集，匯集到系統(tǒng)已有的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫中進行整合、分析與評估，其結果再反饋到該商務網(wǎng)站上，使網(wǎng)站上公布的企業(yè)信用信息科學公正。可以避免電子商務網(wǎng)站自行的信用評價系統(tǒng)接收惡意評價所帶來的不準確性，企業(yè)的信用信息可以同時在電子商務交易網(wǎng)站上和信用網(wǎng)站上。

(2)信用信息平臺上設置電子商務網(wǎng)站信用專門欄目。在現(xiàn)有的信用信息管理系統(tǒng)平臺上，設置專門查詢和公示評價電子商務網(wǎng)站信用的欄目，公示那些作為交易的企業(yè)電子商務網(wǎng)站本身的信用情況，使參與其網(wǎng)站上交易活動的企業(yè)和個人選擇信用較好的交易平臺，以保障自身交易的安全。避免由于電子商務網(wǎng)站本身的信用問題給交易者帶來的損失。

(3)電子商務網(wǎng)站與第三方信用信息管理中心合作。在電子商務網(wǎng)站上設置擬參加者(企業(yè)和個人)資料備案須知，將其資料報送第三方信用信息管理中心審核，出具信用評價報告單，信用等級較高或合乎要求，準其進入電子商務網(wǎng)站參與交易，否則不得進入交易區(qū)。企業(yè)可以在電子商務網(wǎng)站進行商品展示，并由網(wǎng)站呼喚其提高企業(yè)自身的信用等級，以便進入交易區(qū)。將交易風險防范在交易之前，增強消費者的交易信心，提高商品交易的效率。這種方式本質上與政府的“網(wǎng)上公證計劃”相同，所不同的只是搭接的平臺不同。

這三種方式既可以同時起步，又可以交叉進行或分步實施，應該說從一定程度上規(guī)范了企業(yè)和個人在信用的環(huán)境下進行正常交易的行為，使企業(yè)和個人在電子商務交易中多一些防范，少一些損失。同時，使每個進行電子商務活動的企業(yè)或個人成為培育我國信用環(huán)境的參與者和推動者。

隨著國家信用體系建設的不斷完善，越來越多的省市建立了較為成功的信用信息管理系統(tǒng)，并且信用管理系統(tǒng)會隨著我國市場經(jīng)濟的良性發(fā)展，進入互聯(lián)互通，必然從區(qū)域化走向整體化，這為電子商務的發(fā)展營造了較好的信用環(huán)境。電子商務與信用管理系統(tǒng)的結合，必將帶動全社會，使我國進入電子商務發(fā)展的良性循環(huán)。

參考文獻

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