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現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是建立在法制基礎(chǔ)之上的信用經(jīng)濟(jì)，是經(jīng)濟(jì)全球化條件下參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)必備的“通行證”，是參與國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)的首要信條，沒有信用的經(jīng)濟(jì)是無(wú)法融入國(guó)際社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的。目前，由于我國(guó)正處于社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，制度不健全所造成的信用缺失，嚴(yán)重影響人民生活并成為制約社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的瓶頸。隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織。建立完善的社會(huì)信用制度已迫在眉睫，引起黨和國(guó)家的高度重視?？倳浽?000年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上指出，要在全社會(huì)強(qiáng)化信用意識(shí)。朱镕基總理在2002年人代會(huì)上的工作報(bào)告中更是明確提出，要在5年內(nèi)建立信用體系制度。溫州有中國(guó)“民營(yíng)之都”之稱，“溫州模式”備受社會(huì)各界關(guān)注，溫州人對(duì)信用建設(shè)有著更為深刻而特殊的理解，溫州繼“質(zhì)量溫州”、“品牌溫州”之后，市委、市政府又提出了“信用溫州”的重大課題，要以“信用溫州”建設(shè)為契機(jī)，努力把溫州的文明城市建設(shè)，改革發(fā)展和現(xiàn)代化建設(shè)提高到一個(gè)新的水平?！靶庞脺刂荨币殉蔀槿腥嗣竦男碌膭?chuàng)建目標(biāo)。

然而，信用制度是一項(xiàng)系統(tǒng)、復(fù)雜的社會(huì)工程，它不僅擴(kuò)展到經(jīng)濟(jì)范疇、道德范疇，而且深入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面。信用建設(shè)，關(guān)鍵在于法制的建設(shè)。本文將從信用現(xiàn)狀、信用建設(shè)的必要性、立法、司法四個(gè)層面進(jìn)行探討，以期拋磚引玉。

一、當(dāng)前的信用狀況

近年來(lái)，個(gè)人、企業(yè)乃至政府的信用缺乏已成為社會(huì)的一大突出問題。假冒偽劣、假帳、假成果、賴帳、欺詐等無(wú)處不在。有學(xué)者將這種現(xiàn)狀譏之為“一地雞毛”。信用缺乏突出表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

1、產(chǎn)品質(zhì)量失信，假冒偽劣產(chǎn)品盛行。目前假冒偽劣產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷售呈現(xiàn)出：涉案商品范圍廣，生產(chǎn)規(guī)模大，結(jié)伙作案突出；作案主體多元化，單位生產(chǎn)、銷售偽劣產(chǎn)品突出。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)有34.76％的企業(yè)被假冒產(chǎn)品侵權(quán)；2000年消費(fèi)者對(duì)于虛假?gòu)V告、假冒產(chǎn)品、欺詐、騙銷等廠商失信行為投訴多達(dá)12.5萬(wàn)件。

2、企業(yè)間“三角債”拖欠嚴(yán)重，目前，企業(yè)之間相互拖欠貨款現(xiàn)象嚴(yán)重，有當(dāng)事人簽合同前信誓旦旦，簽約后卻賴帳不還，并想方設(shè)法逃避債務(wù)，有的靠地方保護(hù)主義、進(jìn)行強(qiáng)迫交易等，將交易信用束之高閣，“三角債”在經(jīng)濟(jì)流通環(huán)節(jié)愈演愈烈，金額越來(lái)越大，有的已經(jīng)到了用司法手段也難以救濟(jì)的境地。

3、銀行不良貸款增加，隱藏金融風(fēng)險(xiǎn)。信貸是信用的基本方式，信貸循環(huán)狀況也是衡量社會(huì)信用的一個(gè)尺度。近年來(lái)，不按期償貸、惡意騙貸現(xiàn)象嚴(yán)重，還有一些企業(yè)借改制之機(jī)，通過(guò)不規(guī)范的破產(chǎn)、分立，兼并、合資、股份合作，承包、租賃、拍賣出售等方式逃廢債務(wù)，使銀行利益嚴(yán)重受損。據(jù)資料記載，截止2000年11月，在四大國(guó)有銀行開戶的42656家改制企業(yè)中，經(jīng)金融債權(quán)管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定有逃廢債務(wù)行為的就有19140戶，占總數(shù)的44.8％，逃廢銀行貸款本息1460億元，占貸款總額的37.96％。

4、合同違約、毀約現(xiàn)象嚴(yán)重，利用合同進(jìn)行詐騙等違法行為突出。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中任意違約、毀約現(xiàn)象突出，個(gè)人和企業(yè)不以為然，不顧及個(gè)人或企業(yè)的信用方面的不良記錄，合同的平均履約率很低。更為嚴(yán)重也更令人擔(dān)憂的是，利用合同詐騙已成為行騙的一種常見手段，嚴(yán)重地影響丁經(jīng)濟(jì)流通。據(jù)資料顯示，僅2000年上半年，我國(guó)合同違法案件就達(dá)5000多起，涉案金額達(dá)到16億多元。

5、資本市場(chǎng)信用缺乏，挫傷投資者的積極性。近年來(lái)證券監(jiān)管部門查處的一些案件表明，在證券市場(chǎng)上，虛增利潤(rùn)，編造有關(guān)信息，隱瞞重大事項(xiàng)，以及其他違法違規(guī)行為嚴(yán)重。這些失信行為極大地?fù)p害了資本市場(chǎng)的信譽(yù)，影響了投資者的積極性。

6、訴訟領(lǐng)域的信用缺失。當(dāng)事人惡意訴訟。虛假陳述、證人拒絕出庭作證、作偽證等現(xiàn)象也有一定的普遍性。更為嚴(yán)重的是，敗訴當(dāng)事人拒不履行法院判決，隱匿轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，外出逃債，法院的判決無(wú)法實(shí)現(xiàn)，被人們稱怍法律“白條”。這些既損害了司法權(quán)威和尊嚴(yán)，也損害了當(dāng)事人的合法權(quán)利，敗壞了社會(huì)風(fēng)氣。

7、政府行為的信用缺失。需要特別指出的是，人們往往會(huì)強(qiáng)調(diào)公民個(gè)人、企業(yè)等市場(chǎng)主體的信用，而有意或無(wú)意地忽略了擁有壟斷權(quán)力的政府及其雇員的信用。比如服務(wù)效率低下、服務(wù)質(zhì)量低劣、權(quán)力尋租、濫收費(fèi)、政績(jī)工程、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不實(shí)等。

二、信用建設(shè)的必要性和緊迫性

信用缺失成為社會(huì)的普遍現(xiàn)象，危害嚴(yán)重。信用建設(shè)既是制度層面的建設(shè)問題，更是國(guó)家一項(xiàng)戰(zhàn)略決策的選擇。

1、信用建設(shè)是發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，以市場(chǎng)為基礎(chǔ)對(duì)社會(huì)資源的配置過(guò)程中形成的物質(zhì)流、貨幣流、信息流都以信用的存在為前提。信用缺失，必然導(dǎo)致交易成本提高，降低經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，嚴(yán)重時(shí)還會(huì)導(dǎo)致交易鏈的中斷，而波及整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的衰退。信用缺失，也抑制了消費(fèi)與投資，降低了社會(huì)需求的增長(zhǎng)速度，進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度。有專家認(rèn)為，一個(gè)國(guó)家的信用交易占70-80％以上，那就表明這個(gè)國(guó)家已進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家信用交易占90*70以上、而我國(guó)僅占20％左右?？梢?，由于市場(chǎng)交易缺乏信用體制，社會(huì)資源浪費(fèi)驚人，嚴(yán)重制約了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度和發(fā)展的空間。

2、信用建設(shè)是適應(yīng)入世后的國(guó)際經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，融入世界經(jīng)濟(jì)一體化潮流的需要，我國(guó)已加入WTO，這表明我國(guó)企業(yè)必將自主或不自主地在更加廣泛的領(lǐng)域、范圍與外國(guó)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)際商務(wù)游戲規(guī)則將變成通用的商務(wù)規(guī)則。在國(guó)際貿(mào)易交往中，講究信用，注意商業(yè)信譽(yù)是國(guó)際慣例中的首要信條。因此，建立完善的信用制度就是與國(guó)際接軌，是參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的最基礎(chǔ)、最根本的制度建設(shè)。

3、信用建設(shè)是提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的需要，目前，我國(guó)正處于社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制有待完善，經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出政府主導(dǎo)的特征，政府行為對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤為重要。經(jīng)濟(jì)主體的決策不僅建立在市場(chǎng)信息基礎(chǔ)之上，而且也會(huì)充分考慮政府的各項(xiàng)宏觀指導(dǎo)。這就客觀上要求政府決策的科學(xué)化，也要求市場(chǎng)主體對(duì)決策的信賴。因此，當(dāng)政府守信、群眾信賴、政府的政策就能得到切實(shí)有效地貫徹、執(zhí)行，政府調(diào)控目標(biāo)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略才有可能實(shí)現(xiàn)。比如。一些地方政府為發(fā)展經(jīng)濟(jì)，要求百姓種某種經(jīng)濟(jì)作物，并允許依協(xié)議收購(gòu)，但當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)變化時(shí)，卻不履行合同，損失由農(nóng)民負(fù)擔(dān)。這使農(nóng)民對(duì)政府失卻信任，從而導(dǎo)致政府以后政策推行的難度，影響了政府宏觀調(diào)控政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)；

4、信用建設(shè)是凈化社會(huì)風(fēng)氣，維護(hù)正常社會(huì)秩序的需要：公平、公正是市場(chǎng)交易的基本要求，它來(lái)源于人們的交易活動(dòng)中，同時(shí)又是維護(hù)交易秩序的重要原則。雖然交易活動(dòng)只是社會(huì)活動(dòng)的一個(gè)部分，但由此衍生出來(lái)的公平，公正原則卻已成為整個(gè)社會(huì)道德原則的核心。在一個(gè)信用失常的社會(huì)中，一些人在交易中通過(guò)違背誠(chéng)實(shí)信用的行為而謀利，且又不受法律制裁以及社會(huì)輿論的譴責(zé)，就會(huì)誘導(dǎo)人們仿效？這樣整個(gè)社會(huì)的道德原則就會(huì)發(fā)生動(dòng)搖，社會(huì)風(fēng)氣日趨惡化，社會(huì)秩序必將處于混亂狀態(tài)之中。

三、完善信用體系立法，加快信用建設(shè)的步伐

一個(gè)國(guó)家的信用制度建立之初，僅靠道德的力量、社會(huì)公義的壓力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，應(yīng)借助法律的約束力來(lái)規(guī)范個(gè)人和企業(yè)的信用行為。信用建設(shè)在我國(guó)還剛剛起步。而與此不同，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家信用制度建設(shè)已有百余年的歷史，已形成了科學(xué)化、規(guī)范化、法制化的運(yùn)行機(jī)制。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的實(shí)際，當(dāng)前進(jìn)行信用建設(shè)關(guān)鍵在于建章立制，克服信用建設(shè)無(wú)法可依，無(wú)章可循的困境。

1、盡快制訂信用數(shù)據(jù)收集、使用的法律、法規(guī)，使信息的收集、使用有法可依，受到法律的保護(hù)。開展征信服務(wù)，最基本條件就是征信公司能否快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開地取得市場(chǎng)主體信用資料，并能夠合法向需求者提供對(duì)這些數(shù)據(jù)分析處理的結(jié)果。根據(jù)目前的管理體制，符合國(guó)際慣例、完整的市場(chǎng)主體資信數(shù)據(jù)主要來(lái)自于公安、街道、單位、稅務(wù)、工商、銀行、證券、保險(xiǎn)、司法、醫(yī)院、公共事業(yè)收費(fèi)單位、商家等部門。由于信用制度建設(shè)落后，相關(guān)法律、法規(guī)不健全，這些信息資源目前還不能在全社會(huì)的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資源共享，資源沒有得到充分的利用，比如試點(diǎn)單位上海資信公司僅實(shí)現(xiàn)了銀行、電信、公用事業(yè)等少數(shù)部門的聯(lián)合征信，其他部門、機(jī)構(gòu)擁有的市場(chǎng)主體信用數(shù)據(jù)并沒有對(duì)上海資信公司開放。此外，很有必要一提的是，印度的信用建設(shè)歷程。在上世紀(jì)八十年代，印度就出現(xiàn)了信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，但經(jīng)過(guò)近二十年的發(fā)展，信用機(jī)構(gòu)的作用、影響有限，根本原因就在于信息采集方面缺乏法律的保護(hù)，因而難以保證信用數(shù)據(jù)收集的全面性、連續(xù)性。有鑒于此，在我國(guó)進(jìn)行信用體系建設(shè)，當(dāng)務(wù)之急是通過(guò)立法，使信用數(shù)據(jù)的收集、使用有法可依。

2、建立相應(yīng)的配套法律法規(guī)。信用數(shù)據(jù)的收集離不開相關(guān)的配套法律法規(guī)，尤其是個(gè)人信用制度體系的建沒：比如需進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人財(cái)物的數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本賬戶制度，保證個(gè)人征信能及時(shí)主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度的良好運(yùn)作。另外，應(yīng)該建立個(gè)人信用擔(dān)保、保險(xiǎn)制度，以分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，此外，完善的社會(huì)保障制度、住房制度、醫(yī)療制度等都是建設(shè)個(gè)人信用制度需要的相關(guān)配套制度。

3、以誠(chéng)實(shí)信用原則為指導(dǎo)，加強(qiáng)法律的修改、完善工作，基于誠(chéng)實(shí)信用原則的功能和作用，在民法領(lǐng)域?qū)W者們稱之為“帝王條款”。該原則在法律中的體現(xiàn)主要是作為基本原則的確立和承載其精神的具體法律法規(guī)。1999年制訂通過(guò)的合同法，首先將誠(chéng)實(shí)信用原則明確為基本法律原則，并進(jìn)一步具體化為當(dāng)事人的法定權(quán)利和義務(wù)，從而有力地制裁失信行為，保障守信者的利益。合同法的制定，為其他法律的修改完善提供了借鑒。我們應(yīng)更自覺地以誠(chéng)實(shí)信用原則為指導(dǎo)，來(lái)修改與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不相適應(yīng)的法律規(guī)定，并使誠(chéng)實(shí)信用原則更加具體化，如票據(jù)法、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法、商業(yè)銀行法等，從而以法律手段更加有力地保護(hù)誠(chéng)實(shí)信用行為，制裁欺詐等違背誠(chéng)實(shí)信用原則的行為。

4、強(qiáng)化行業(yè)規(guī)范，培育信用中介服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和機(jī)構(gòu)。要按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)則，探索建立社會(huì)信用調(diào)查、信用評(píng)估和信用擔(dān)保等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立一套嚴(yán)格而科學(xué)的信用征信系統(tǒng)和行業(yè)規(guī)范。政府要正確引導(dǎo)、適當(dāng)?shù)胤鲋?，讓中介機(jī)構(gòu)獨(dú)立地進(jìn)入市場(chǎng)運(yùn)作，根據(jù)市場(chǎng)的需求，逐步形成多專業(yè)、多層次、多方位的發(fā)達(dá)的中介機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)，避免征信中介機(jī)構(gòu)誤入由政府調(diào)控，對(duì)政府負(fù)責(zé)的所謂“職能機(jī)構(gòu)”的軌道，讓其成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中必不可少的、獨(dú)立的民事主體，發(fā)揮其應(yīng)有的作用。當(dāng)然，政府要通過(guò)制訂一些行業(yè)規(guī)章，加強(qiáng)對(duì)與信用活動(dòng)有關(guān)的注冊(cè)會(huì)計(jì)師、審計(jì)師、律師及專業(yè)服務(wù)領(lǐng)域人員的監(jiān)督管理，促進(jìn)信用服務(wù)業(yè)健康有序地發(fā)展。

四、準(zhǔn)確司法，保障信用建設(shè)的順利進(jìn)行

“徒法不足以自行”。信用法律制度本身的特征更是決定了司法機(jī)關(guān)在適用法律時(shí)的復(fù)雜性。信用法律制度內(nèi)容不僅體現(xiàn)為具體明確的權(quán)利、義務(wù)規(guī)則，如信用數(shù)據(jù)如何收集、使用等具體法律、法規(guī)規(guī)范，同樣還表現(xiàn)為有關(guān)立法的指導(dǎo)思想及法律的根本原則，如民法領(lǐng)域中的誠(chéng)實(shí)信用原則。

誠(chéng)實(shí)信用原則在司法領(lǐng)域的實(shí)質(zhì)在于賦予法官自由裁量權(quán)。由于該原則內(nèi)涵，處延模糊，及司法官個(gè)性差異因素，正確適用誠(chéng)實(shí)信用原則。對(duì)于弘揚(yáng)誠(chéng)實(shí)信用的社會(huì)風(fēng)氣，促進(jìn)信用建設(shè)具有導(dǎo)向性的重要作用，人民法院通過(guò)發(fā)揮審判職能，在信用建設(shè)的進(jìn)程中扮演著重要的角色。筆者認(rèn)為，在適用誠(chéng)實(shí)原則時(shí)，應(yīng)充分注意以下幾個(gè)方面：

1、平衡各方利益，實(shí)現(xiàn)社會(huì)正義。誠(chéng)實(shí)信用原則要求尊重他人利益。并不得損害第三人，社會(huì)的利益：因此，在審判實(shí)踐中，法官必須考慮各方因素，注意平衡當(dāng)事人之間，當(dāng)事人利益與社會(huì)利益之間的關(guān)系。比如，盡管合同法沒有明確規(guī)定情事變更原則，假如在合同的履行過(guò)程中確因國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策等客觀情況發(fā)生重大變化，致使履行合同沒有意義或造成重大損失，法官可依據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則調(diào)整當(dāng)事人的利益。但是，這里我們要將它與當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)的正常商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)別開來(lái)。不能將由一方應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給另一方。此外，在審理合同糾紛案件，當(dāng)合同的內(nèi)容可以有幾種解釋，如果屬于有償合同，應(yīng)從有利于義務(wù)人的角度進(jìn)行解釋；如果屬于無(wú)償合同。應(yīng)兼顧雙方的利益；如果屬于格式合同，應(yīng)作出不利于提供格式合同條款一方的解釋。

2、優(yōu)先適用具體規(guī)則。在審理民事案件時(shí)，如果現(xiàn)行法律對(duì)某些問題欠缺具體法律規(guī)定，法官此時(shí)得依據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則作出裁判。但是，如果法律、司法解釋等法源有具體、明確的規(guī)定，法官就不應(yīng)直接適用誠(chéng)實(shí)信用原則，而應(yīng)適用具體規(guī)則。這里有兩種情況，一是禁止“向一般條款逃避”。所謂“向一般條款逃避”是指法律本有具體規(guī)定，而適用該具體規(guī)定與適用誠(chéng)實(shí)信用原則，均能獲得同一結(jié)論時(shí)，不適用具體規(guī)定而適用誠(chéng)實(shí)信用原則。二是禁止“法律的軟化”。對(duì)于某類案件，雖無(wú)法律規(guī)定，但能依類推適用等方法予以補(bǔ)充時(shí)，即使其所得結(jié)果與誠(chéng)實(shí)信用原則所獲得的結(jié)論相反，亦應(yīng)依類推適用等方法補(bǔ)充法律漏洞，而不得適用誠(chéng)實(shí)信用原則。這種情形，不依類推適用等方法補(bǔ)充法律漏洞，而是直接適用誠(chéng)實(shí)信用原則，法解釋學(xué)上稱為“法律的軟化”。優(yōu)先適用具體規(guī)則的根本的原因就在于，誠(chéng)實(shí)信用原則是民法的最高原則，具體規(guī)則是在其指導(dǎo)下制定的具體制度的體現(xiàn)，是利益衡量和價(jià)值評(píng)判的結(jié)果，理應(yīng)遵從。否則，既會(huì)損害制定法的權(quán)威，又容易造成誠(chéng)實(shí)信用的被濫用。

3、嚴(yán)格禁止以誠(chéng)實(shí)信用原則為依據(jù)修正現(xiàn)行法律規(guī)定。有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，誠(chéng)實(shí)信用原則不僅具有法律漏洞補(bǔ)充的功能，而且有修正現(xiàn)行法規(guī)的功能。筆者認(rèn)為，這種觀點(diǎn)值得商榷。理由一是通過(guò)堅(jiān)決貫徹制定法，可以樹立制定法的權(quán)威；二是防止法官借誠(chéng)實(shí)信用原則之名行濫用誠(chéng)實(shí)信用原則之實(shí)；三是防止立法與司法不分；四是外國(guó)司法經(jīng)驗(yàn)借鑒，如日本迄今為止就沒有以誠(chéng)實(shí)信用原則修正制定法的判例。綜上所述，在司法領(lǐng)域，應(yīng)嚴(yán)格適用誠(chéng)實(shí)信用原則，禁止借誠(chéng)實(shí)信用原則違背制定法。