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【摘要】小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)和創(chuàng)新發(fā)展中具有重要作用，而小微企業(yè)在發(fā)展過程中遇到的缺乏資金等問題嚴(yán)重影響企業(yè)生存。文章分析了小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀，提出了小微企業(yè)難以融資的幾個方面:金融機(jī)構(gòu)相對于小微企業(yè)服務(wù)少、信用評級低、融資成本高、自身各種管理不規(guī)范等等。并針對以上問題提出了完善小微企業(yè)自身發(fā)展和國家出臺政策幫助小微企業(yè)解決融資問題的方法，以有效解決融資問題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)市場健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè)融資存在問題金融支持

小微企業(yè)包括小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式和個體工商戶。小微企業(yè)門檻低，規(guī)模小，但是遍布于各行各業(yè)，在社會主義市場經(jīng)濟(jì)中作用越來越大，我們社會不僅需要大中型企業(yè)的“遮天蔽日”，更需要小微企業(yè)的“漫山遍野”。作為民營經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，小微企業(yè)為社會的發(fā)展和人民的就業(yè)提供了完善的平臺，為社會的穩(wěn)定奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在過去的一些年中，一些小微企業(yè)逐步進(jìn)入了新三板、創(chuàng)業(yè)板、主板等資本市場，成長成為國內(nèi)大公司甚至國際型大公司，例如從80年代后期發(fā)展起來的格力、海爾、康佳等，為經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展注入了鮮活的動力，促進(jìn)了社會主義社會的和諧發(fā)展。我國小微企業(yè)是在改革發(fā)展過程中形成的經(jīng)濟(jì)組織，是社會主義市場經(jīng)濟(jì)改革的產(chǎn)物，具有以下特點(diǎn):競爭程度強(qiáng)，大多數(shù)小微企業(yè)處于競爭程度高的行業(yè)，抵御風(fēng)險能力不足，很容易受到國家政策、市場環(huán)境以及市場經(jīng)濟(jì)周期波動的影響;規(guī)模小，固定資產(chǎn)所占資產(chǎn)總值比重較低，主要依靠租賃的方式獲得經(jīng)營場所、設(shè)備等固定資產(chǎn)，可用來抵押質(zhì)押的固定資產(chǎn)缺乏，無形資產(chǎn)(知識產(chǎn)權(quán)和品牌價值等)占據(jù)較大份額;融資、財務(wù)制度不健全，創(chuàng)業(yè)資金主要通過個人積蓄或家族集資，融資也是依靠人緣、地緣關(guān)系建立起來的人際關(guān)系來進(jìn)行，社會信用起主要作用，較少通過銀行信貸和其他正規(guī)渠道，公司主要依靠家族式或者個人管理，財務(wù)透明度低。隨著社會經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，社會中出現(xiàn)了各種投機(jī)倒把，坑蒙拐騙等不良社會風(fēng)氣，使長期以來構(gòu)成的社會信用受到極大破壞，人與人之間的信任程度逐步減低，降低了經(jīng)濟(jì)合作的基礎(chǔ)。

1小微企業(yè)融資難原因

由于小微企業(yè)具有競爭程度強(qiáng)、規(guī)模小、固定資產(chǎn)比重偏低、財務(wù)制度不健全、融資途徑不正規(guī)等特征，因此其具有獨(dú)特的融資特點(diǎn)。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)所需資金多為臨時性周轉(zhuǎn)資金，融資期限較短，所以對短期信貸需求較多;融資額度小，由于公司規(guī)模限制，單筆資金通常在500萬以下;在向金融機(jī)構(gòu)的信用貸款中缺乏土地等傳統(tǒng)抵押物;大量不同類型企業(yè)產(chǎn)生不同種類個性化信用貸款需求。

1．1通過金融機(jī)構(gòu)融資困難

據(jù)不完全統(tǒng)計，大部分的小微企業(yè)都是通過內(nèi)部融資來解決自身的資金問題，只有少量通過銀行貸款獲得資金。一是銀行貸款品種不能滿足眾多的小微企業(yè)，銀行需要小微企業(yè)提供的質(zhì)押、抵押物不能滿足其融資需求，而且銀行對個體工商戶的服務(wù)更是捉襟見肘。二是我國經(jīng)濟(jì)市場的信用評級體系不健全，由于現(xiàn)在銀行執(zhí)行的評級體系多針對于大中型企業(yè)的特點(diǎn)，各個方面很難符合小微企業(yè)的特點(diǎn)，也反映不出小微企業(yè)的經(jīng)營實(shí)際和發(fā)展前景，而其評價結(jié)果又決定了銀行是否給企業(yè)貸款。因此，不合適、不合理的信用評級體系給小微企業(yè)帶來融資上的巨大影響。三是信貸管理體制無法對接小微企業(yè)的資金需求的特點(diǎn)。由于金融機(jī)構(gòu)有貸款審批流程長、手續(xù)繁雜等問題，而小微企業(yè)資金需求有時間短、額度小、頻率快、時間急等特點(diǎn)，造成了金融機(jī)構(gòu)無法滿足小微企業(yè)的需求，小微企業(yè)無法滿足金融機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)流程，雙方無法形成有效對接，影響融資。四是部分金融機(jī)構(gòu)愿意參與小額、高頻的小微企業(yè)貸款，縮小了服務(wù)面，影響小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)貸款積極性。

1．2融資成本過高

小微企業(yè)的融資成本主要包括:抵押物登記評估費(fèi)、貸款利息、擔(dān)保費(fèi)用和風(fēng)險保證金利息等。其中的貸款利息包括了基本利息和浮動利息，而利息的浮動幅度高于20%。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在給小微企業(yè)融資貸款時事實(shí)上得到的貸款只有本金的80%。

1．3小微企業(yè)自身原因

(1)自有資本不足，缺乏足夠的貸款擔(dān)保品。整體上看，我國大部分小微企業(yè)都存在自由資金不足的情況，很難滿足進(jìn)一步發(fā)展的需求。

(2)制度不健全，主要包括賬目混亂、財務(wù)不透明，導(dǎo)致銀行貸款難度和風(fēng)險。

(3)信用意識淡薄，很多企業(yè)采取各種手段拖欠還款，甚至套取銀行貸款，造成信用危機(jī)。

(4)競爭能力和抗風(fēng)險能力低，很多企業(yè)缺乏創(chuàng)新、缺乏發(fā)展前景。不具備市場綜合競爭力。

2如何解決融資難問題

2．1完善小微企業(yè)自身發(fā)展

國家政策來解決小微企業(yè)融資問題是難以實(shí)現(xiàn)的，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)覆蓋面廣、涉及行業(yè)復(fù)雜，而且并不是所有的小微企業(yè)融資都難。在小微企業(yè)的構(gòu)成中既有以科技創(chuàng)新為核心的高科技產(chǎn)業(yè)，也有技術(shù)相對落后的傳統(tǒng)行業(yè)。有一批響應(yīng)國家政策發(fā)展起來的電子信息業(yè)、節(jié)能環(huán)保業(yè)、智能制造業(yè)等領(lǐng)域具有核心技術(shù)的小微企業(yè)，發(fā)展前景廣闊，其融資其實(shí)并不困難，無論是金融機(jī)構(gòu)融資還是民間融資都會比較容易。但是在一些傳統(tǒng)領(lǐng)域，比如高污染、高耗能的小微企業(yè)，由于自身缺乏完善的管理、公開的財務(wù)信息、強(qiáng)有力的核心競爭技術(shù)，就比較難獲得融資。

(1)加強(qiáng)企業(yè)管理規(guī)范，重視產(chǎn)品質(zhì)量和品牌建設(shè)。

首先應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)管理規(guī)范，科學(xué)有效地管理制度是一個企業(yè)做大做強(qiáng)的堅(jiān)強(qiáng)盾石;其次抓質(zhì)量，質(zhì)量應(yīng)該是一個企業(yè)的品質(zhì)保證，良好的品質(zhì)加上強(qiáng)有力的品牌效應(yīng)，是我們企業(yè)提高市場占有率的有效保證。

(2)完善企業(yè)財務(wù)制度。

完善的財務(wù)制度是企業(yè)管理的核心競爭力，財務(wù)不完整、賬目不清晰很難保證企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。同時，完善、透明的財務(wù)是企業(yè)獲取融資的必要條件之一。

(3)加強(qiáng)人才的培養(yǎng)。

21世紀(jì)最重要的是人才，只有加強(qiáng)人力資源管理，依照科學(xué)的管理制度，找到、找準(zhǔn)適合本企業(yè)發(fā)展的員工，并加強(qiáng)培養(yǎng)，鍛煉相應(yīng)的管理人才，凝聚企業(yè)核心組織能力。

(4)構(gòu)建企業(yè)核心價值體系。

小微企業(yè)相比大中型企業(yè)規(guī)模要小得多，但是要比大中企業(yè)更靈活，更能體現(xiàn)自己的核心價值。小微企業(yè)在經(jīng)營規(guī)模上無法與大中型企業(yè)想較，但是一個優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)必然有其相對于其他企業(yè)的競爭優(yōu)勢，那便是企業(yè)的核心價值。該核心價值在不同類型企業(yè)可能有不同表述，有可能是它的信息處理水平，也有可能是組織管理能力，總之要使小微企業(yè)長久健康發(fā)展就要保證小微企業(yè)在其核心領(lǐng)域的優(yōu)勢。

(5)加強(qiáng)企業(yè)創(chuàng)新。

同志1995年在全國科學(xué)技術(shù)大會上曾經(jīng)提出:“創(chuàng)新是一個民族進(jìn)步的靈魂，是國家興旺發(fā)達(dá)的不竭動力。如果自主創(chuàng)新能力上不去，一味靠技術(shù)引進(jìn)，就永遠(yuǎn)難以擺脫技術(shù)落后的局面。一個沒有創(chuàng)新能力的民族，難以屹立于世界先進(jìn)民族之林?！眲?chuàng)新并不是在于找出當(dāng)前社會中存在的技術(shù)空缺，而是結(jié)合自身實(shí)際，分析自己的優(yōu)勢所在，改進(jìn)當(dāng)前企業(yè)中存在的一些問題，提出自身的一套理論或者方法，加強(qiáng)企業(yè)市場競爭力，保證企業(yè)優(yōu)勢，是企業(yè)能長遠(yuǎn)發(fā)展。

2．2國家出臺政策幫助小微企業(yè)解決融資問題

建立完善的小微企業(yè)融資政策體系勢在必行，小微企業(yè)雖然是市場經(jīng)濟(jì)的主力軍，但是其待遇卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上大企業(yè)。政府應(yīng)提高對小微企業(yè)重視程度，逐步建立和完善針對小微企業(yè)融資貸款的金融機(jī)構(gòu)和保障服務(wù)。對于我國這樣一個經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的國家，市場經(jīng)濟(jì)體系不健全就會給國家經(jīng)濟(jì)帶來巨大隱患。因此完善經(jīng)濟(jì)市場體系，保障小微企業(yè)發(fā)展，是經(jīng)濟(jì)改革的重要任務(wù)之一。

2．2．1加強(qiáng)立法和政策指引

首先，針對小微企業(yè)融資的法律法規(guī)進(jìn)行完善，構(gòu)建適合小微企業(yè)的信用評級體系。運(yùn)用法律手段加強(qiáng)小微企業(yè)融資力度，在已有的《小微企業(yè)促進(jìn)法》基礎(chǔ)上，再出臺一些更符合當(dāng)前市場的法律條文。其次是政府相應(yīng)部門應(yīng)該加大力度對政策進(jìn)行細(xì)分，形成相關(guān)的專項(xiàng)政策。社會各部門和組織應(yīng)針對各項(xiàng)政策加強(qiáng)宣傳力度，以加強(qiáng)政策引導(dǎo)和幫助。然后是政府應(yīng)當(dāng)推動相關(guān)政策向小微企業(yè)傾斜，來解決融資難等問題，包括財政扶持力度、優(yōu)惠創(chuàng)業(yè)政策、加強(qiáng)財政補(bǔ)貼等等。也可以借鑒推廣國際社會已有成熟做法，切實(shí)可行保障小微企業(yè)進(jìn)行融資。最后是強(qiáng)化工商聯(lián)對小微企業(yè)的服務(wù)。各地工商聯(lián)要積極配合政府出臺的相關(guān)政策，設(shè)立針對性的管理和職能部門，加強(qiáng)專職人員的宣傳力度，深入企業(yè)進(jìn)行政策引導(dǎo)。加強(qiáng)工商聯(lián)在改革中的紐帶作用，健全工商聯(lián)職能，引導(dǎo)企業(yè)實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展，將小微企業(yè)有序組織起來，發(fā)揮更大社會作用。

2．2．2完善政策性金融服務(wù)建設(shè)

加強(qiáng)政府干預(yù)，建立小微企業(yè)政策性銀行是解決小微企業(yè)融資難的最佳途徑。一是國家政策引導(dǎo)政策性銀行設(shè)立小微企業(yè)融資部。相應(yīng)職能部門的建立，既能促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)積極向小微企業(yè)放貸，也能使企業(yè)更容易滿足金融機(jī)構(gòu)的融資再貸款條件，防止社會信用貸款泛濫，影響市場經(jīng)濟(jì)。二是專門設(shè)立政策性小微企業(yè)發(fā)展銀行。雖然在政策性大銀行建立小微企業(yè)融資部要比發(fā)展小微企業(yè)銀行要成本低得多，也更容易。但是由于現(xiàn)有的一批政策性銀行分支機(jī)構(gòu)大多在大中城市，雖然覆蓋面不小，但是想對來說還是少，難以滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資難問題，這就使得融資難也來越突出。依據(jù)政策完善地方小微企業(yè)發(fā)展銀行，自下而上建立一批幫助小微企業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，對解決大銀行無法滿足小地方的融資問題很有幫助。一方面來自地方的政策性銀行對當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)的發(fā)展比較了解，可以解決銀行與企業(yè)之間的信息溝通問題;另一方面，可以更好滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的分布廣、分布散、類型多的特點(diǎn)，滿足不同企業(yè)多種需求，充分利用市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，是小微企業(yè)更具活力。

3結(jié)語

隨著改革開放的進(jìn)一步推進(jìn)，市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步放開，完善小微企業(yè)融資制度勢在必行。小微企業(yè)融資問題歷來是一個復(fù)雜的問題，因?yàn)樗婕懊嫣嬰s，要解決這一問題需要一個過程，不僅需要小微企業(yè)自身的完善、提高，還需要政府出臺相關(guān)政策給予小微企業(yè)以有力保障，最終使得政府和相關(guān)組織協(xié)調(diào)合作，完善金融市場。相信隨著各項(xiàng)政策完善落實(shí)，小微企業(yè)融資難的問題也會很好的解決。

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作者：張婧 南芳 單位：華北理工大學(xué)輕工學(xué)院